Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

11 tipov pre lacnejšiu hypotéku

Autor: Gregor Retla | 12.04.2012 00:30 | Kategórie: Banky Bývanie | 2 komentáre
Tagy: lacnejšie úvery hypotéky banky
11 tipov pre lacnejšiu hypotéku

Aj keď to na prvý pohľad znie až neuveriteľne, aktívnym prístupom môže klient získať výrazne lacnejšiu hypotéku oproti pôvodnému návrhu, ktorý v banke dostane. Niekedy až o 1 percentuálny bod. Dôležité je tvrdo vyjednávať, obehať si všetky banky a hlavne sám seba prezentovať banke v čo najlepšom svetle. Nie je žiadnym tajomstvom, že tomu treba občas trošku pomôcť.

1. Zabudnite na hypotéku do 24 hodín

Ak hociktorá banka tvrdí, že hypotéku schváli do 24 hodín, asi vás neprekvapí, že nehovorí celú pravdu. V tomto prípade sa totiž 24 hodinová lehota počíta od okamihu podania kompletnej žiadosti, pričom práve skompletizovanie žiadosti (vrátane získania znaleckého posudku na kupovanú nehnuteľnosť) trvá niekoľko dní až týždňov.

Keby aj 24 hodinové schválenie bolo pravdou, otázka je, či sa klientovi oplatí takéto zbrklé konanie. Nezabúdajme, že pre drvivú väčšinu klientov je hypotéka najdrahší produkt, aký v živote využijú a preto by mali správnemu výberu venovať dostatok času. Minimálne toľko, koľko venovali výberu bytu či domu. Snaha rýchlo bývať v novom – vlastnom môže viesť k unáhlenému konaniu, ale treba byť trpezlivý. Výber prvej hypotéky, na ktorú natrafíme, sa v konečnom dôsledku prejaví zbytočným preplatením.

Kvalitní finanční poradcovia venujú veľa času výberu najvhodnejšej hypotéky. Jej vhodným nastavením totiž môžu ušetriť klientovi nemalé peniaze. Ak ide napríklad o živnostníka, optimalizácia jeho príjmu môže trvať aj vyše roka, ale výsledok sa oplatí.

Spojte sa s nami 

Investujeme.sk na Facebooku

Investujeme.sk na Twitteri

 

2. Neverte svojim známym

Ak vaši známi tvrdia, že chodili po všetkých bankách a najlepšiu hypotéku dostali v banke „A“, nepreceňujte ich slová. Určite si nechajte vypracovať ponuku aj v tejto banke, ale nebuďte prekvapení, že vy dostanete najvýhodnejšiu ponuku v banke „B“.

Dôvod je jednoduchý. Banky praktizujú socialistický „výrobno-odbytový“ model, ktorý znamená, že nastavia produkt a pomerne pasívne čakajú až si ho niekto kúpi. Žiaľ, naivní spotrebitelia, ktorí kupujú hypotéky ako teplé rožky, ich v tomto nekonkurenčnom konaní podporujú. Aj preto trvá bankám pomerne dlho, kým si všimnú, že klienti potrebujú modernejší produkt. Výsledkom je, že banka, ktorá má najlepšie podmienky pre zamestnaného klienta, nevie pružne zareagovať na príjmovú situáciu živnostníka, hoci iná banka myslí práve na takýto prípad.

3. Obchádzajte všetky banky

Finanční  poradcovia dobre vedia, že neexistuje univerzálna odpoveď na otázku, ktorá banka má najvýhodnejšie hypotéky. Banka A je skvelá pre zamestnaných klientov, banka B zvýhodňuje lekárov, banka C dokáže zafinancovať kúpu nehnuteľnosti u živnostníka a banka D má skvelé podmienky pre postupné financovanie výstavby domu.

Odpoveď na otázku, ktorá banka vám poskytne najlacnejšiu hypotéku, sa dozviete až na konci maratónu po všetkých bankách.

4. Navštívte viaceré pobočky rovnakej banky

Ak chcete mať istotu, že dostanete najlepšiu ponuku, obetujte čas a navštívte viac pobočiek rovnakej banky. Budete veľmi prekvapení. Šikovný pracovník banky vám svojou odbornosťou dokáže poradiť, ako získať lepšie podmienky úveru.  Naopak, ťarbavý a lenivý bankár vám skôr poškodí.

5. Využite služby nezávislého odborníka

Rady nezávislých finančných sprostredkovateľov sú pre klienta bezplatné, keďže jeho príjmom je provízia od banky, ktorá je vo všetkých inštitúciách takmer rovnaká. Nezávislý odborník preto nemá dôvod zvýhodňovať jednu konkrétnu banku a poradí tú najvhodnejšiu Netreba sa pritom báť, že provízia za sprostredkovanie klientovi úver predraží. Vďaka radám skúseného odborníka môže byť úroková sadzba dokonca nižšia.

Prečítajte si

6. Znížte si LTV

Zaujímavým spôsobom ako získať nižšiu sadzbu, alebo zvýšiť šancu na získanie úveru, je zníženie LTV (Loan to value) – teda hodnoty založenej nehnuteľnosti k sume úveru. LTV vo výške 70% znamená, že za 70 tisícový úver ručíme nehnuteľnosťou v hodnote 100 tisíc. Čím nižšie je LTV, tým je úver pre banku menej rizikový, čo sa môže prejaviť na lepšej sadzbe.

Na prvý pohľad to znie jednoducho, ale nie každý má vo vrecku 30 alebo viac tisíc eur, ktorými môže spolufinancovať kúpu nehnuteľnosti. Riešením môže byť založenie inej nehnuteľnosti, napríklad rodičovskej. A z pôvodne hrozivého LTV 100% zrazu môže byť prijateľných 70%. Aj keď je v tomto prípade riziko vyššie, netreba sa báť. Ak nastanú naozaj vážne komplikácie, zrejme by stačilo na uspokojenie požiadaviek banky predať len jednu nehnuteľnosť. 

7. Zvýšte si bonitu a príjem

Najmä živnostníci stoja pred žiadosťou o hypotéku medzi dvoma mlynskými kameňmi. Na jednej strane je tu snaha  optimalizovať svoje dane, na druhej strane potreba zdokladovať banke dostatočne vysoký príjem. Rada je jednoduchá, keď viete, že budete žiadať o hypotéku, rok predtým zabudnite na optimalizáciu, nevyužívajte paušálne výdavky, pre istotu z účtovníctva vyhoďte aj skutočné náklady a hlavne priznajte všetky  svoje príjmy. Nezabúdajte pritom, že niektoré banky žiadajú až dve daňové priznania, aby zamedzili takémuto konaniu. Aj preto je lepšie komunikovať s bankami, ktorým stačí daňové priznanie za jeden rok.

Ak hovoríme o príjmoch, mnohé banky rozlišujú typy živnostníkov. Napríklad lekárom, či advokátom uznávajú percento (napríklad 80%) hrubých príjmov bez ohľadu na náklady uvedené v daňovom priznaní. Neriešme, či to je alebo nie je diskriminačné, je to fakt a niektoré profesie ho vedia využiť vo svoj prospech.  

8. Využite štátnu podporu

K lacnejšej hypotéke vám môže, paradoxne, pomôcť nižší príjem. Aj jedinci s vyššími príjmami môžu využiť štátnu podporu pre mladých. Tá sa počíta zo spoločného príjmu manželov a tak napríklad v čase materskej dovolenky môže žena s minimálnym príjmom pomôcť lepšie zarábajúcemu manželovi k získaniu štátnej bonifikácie. Materskú dovolenku preto automaticky nepovažujte za handicap pri získaní hypotéky.

Ideálna situácia nastáva pokiaľ sa žena vracia po materskej dovolenke do práce. Pre účely úverovej bonity využije svoj aktuálny príjem, ale pre získanie štátneho príspevku nízky rodičovský príspevok z predchádzajúceho roka.

Prečítajte si

9. Zvážte fixáciu

Aj keď to môže znieť neuveriteľne, úroková sadzba vo výške 5% môže byť výhodnejšia ako 4,5% sadzba. Rozdiel medzi sadzbami je najčastejšie v dĺžke fixácie a vo všeobecnosti platí, že čím je fixácia kratšia, tým je úroková sadzba nižšia. Aspoň zdanlivo. V praxi to znamená, že pri úvere 100 tisíc eur má klient v prípade 5 ročnej fixácie a sadzby 5% mesačnú splátku vo výške 585 eur garantovanú na 5 rokov. Pri ročnej fixácii je vďaka úrokovej sadzbe 4,5% mesačná splátka len 555 eur, ale po roku sa môže zmeniť. Ak sa po roku zmení sadzba napríklad na 5,5% (čo nemôže nikto vylúčiť), splátka vzrastie až na 612 eur. Preto je lepšie a bezpečnejšie zvoliť si strednodobú fixáciu, ktorá zaručuje v prvých rokoch nemennú splátku. Krátkodobé fixácie a variabilné sadzby sú vhodné najmä pre finančných profesionálov, ktorý vedia včas reagovať na zdražovania peňazí.  

10. Vyjednávajte a pýtajte sa na zľavy

Sadzbu, ktorú vám banka ponúkne, si ešte môžete znížiť. Ideálne je pri vyjednávaní spomenúť, že v susednej banke vám ponúkli nižšiu sadzbu, s veľkou pravdepodobnosťou sa ju pôvodná banka pokúsi dorovnať. Nižšiu úrokovú sadzbu zvyčajne získa klient za využívanie ďalších produktov. Jednoducho povedané, banka poskytne zľavu, ak vie, že z vás peniaze vytiahne vďaka používaniu inej služby, napríklad kreditnej karty.

Pri vyjednávaní s bankovým úradníkom buďte nekompromisní a pýtajte sa na riaditeľské a iné zľavy. Nezabúdajte, že banka vás potrebuje rovnako ako vy ju a pripomeňte jej, že vďaka čerpaniu úveru od vás získa nemalé peniaze. Banka vám nerobí láskavosť, ale poskytuje službu a o tej sa vyjednáva.

11. Pozor na životné poistenia

Na prvý pohľad by sa mohlo zdať, že čím vyššia životná poistka, tým budete pre banku atraktívnejší, keďže ste zaistení, ale nie je to celkom tak. Niektoré banky nevnímajú mesačnú poistku ako ochranu, ale iba ako finančný záväzok, ktorý znižuje disponibilné príjmy a tým aj bonitu žiadateľa. Nehľadajme za týmto konaním logiku, radšej si zapamätajme, že v niektorých bankách je lepšie „zabudnúť“, že nejaké poistenie platíme. Na rozdiel od našich úverov si údaje o poistkách banka nemá ako overiť.

 

11 tipov pre lacnejšiu hypotéku

11 tipov pre lacnejšiu hypotéku >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
Reklama

 

 

Posledné pridané komentáre (celkem 2 komentáre)

Vyska uroku Peter | 17.06.2014 20:53
Ako na hypotéku Peter | 28.06.2013 14:43

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 10.12.2014 00:00 Ženy – banky ich ešte v hľadáčiku stále nemajú

Len málo slovenských bánk a poisťovní má produkt zameraný zvlášť na ženy. V zahraničí je pritom cieľová skupina, ktorá si vyžaduje zvláštnu pozornosť, či už ide vlastnosti produktu, marketing alebo formu distribúcie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 09.12.2014 00:00 M. Repka: Žiadny sprostredkovateľ nikdy neovplyvnil schvaľovací proces banky

Pred nedávnom vzbudili pozornosť verejnosti odporúčania Národnej banky Slovenska pre banky v oblasti retailových úverov. Časť sa týka i spolupráce so sprostredkovateľmi, kde centrálna banka vyzýva komerčné banky, aby boli obozretné pri spolupráci so externými sprostredkovateľskými sieťami. Banky si majú sledovať rizikovosť obchodov, ktoré dohodli jednotlivé  spoločnosti a jednotlivé distribučné kanály. Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 12.12.2014 15:14

Redakcia | 02.12.2014 00:00 Úvery na bývanie: Trend prekonávania rekordov do konca roka neskončí

Priemerná úroková sadzba na poskytnutých úveroch na bývanie v októbri trojpercentnú hranicu nepokorila. Napriek tomu prelomila ďalší rekord a medzimesačne klesla zo septembrových 3,13 percenta na 3,04 percenta.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 20.11.2014 00:00 Poistenie úveru - dobrá, aj keď nie povinná výbava

Poistenie úveru je záchranným kolesom pre všetkých, ktorý neoplývajú dostatočnou hotovostnou rezervou pre prípad nepríjemných neočakávaných udalostí. Poistiť sa možno pre prípad smrti, invalidity, práceneschopnosť a straty zamestnania.  Za toto zabezpečenie ale zaplatíte k bežnej splátke úveru ešte niečo navyše. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 19.11.2014 17:17 Česká ČSOB ide prepúšťať manažérov

Československá obchodná banka pripravuje prepúšťanie personálu na manažérskych pozíciách. Ide o reorganizáciu a zefektívnenie činností v rámci skupiny s cieľom znížiť náklady a udržať zisk. Informáciu priniesol český denník E15 vo svojej internetovej verzii. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

18.12.2014 12:10 Britská vláda predá akcie Lloyds za 3 mld. libier

Britská vláda plánuje predať svoj podiel v bankovej skupine Lloyds, ktorú musela počas globálnej finančnej krízy čiastočne prevziať pod správu štátu výmenou za finančnú pomoc z peňazí daňových poplatníkov. Vláda dospela k záveru, že dozrel čas na privatizáciu časti svojho podielu v banke. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.12.2014 09:42 Zuno bilancuje 4 roky na slovenskom trhu

Online banka Zuno pôsobí na slovenskom už štyri roky. Dnes má viac ako 245 000 klientov, ktorí využívajú služby ako osobný účet, online pôžička či refinancovanie.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

12.12.2014 09:19 Malý úver najčastejšie minieme okamžite

Denne poskytnú banky na Slovensku spotrebné úvery za takmer 7,2 milióna eur. Najobľúbenejšia lehota, počas ktorej ich minieme je „hneď“. Viac ako polovica z nás totiž spotrebný úver vyčerpá do týždňa, odkedy nám prídu peniaze na účet. Ukázala najnovšia analýza Sberbank Slovensko.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

12.12.2014 08:53 J&T Banka s dvojnásobným rastom zisku

Česká J&T Banka dosiahla vrátane konsolidácie so slovenskou pobočkou za tri štvrťroky prevádzkový zisk 1,7 mld. českých korún (60,8 mil. eur), čo je takmer dvakrát toľko ako pred rokom.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

11.12.2014 11:32 Poznáme výsledky Zlatej mince za rok 2014

Zlatá minca – súťaž finančných produktov, má svojich nových víťazov. Odborná porota vybrala podľa nej najlepšie ponuky v oblasti poistenia, bankovníctva a investícií.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 10.12.2014 00:00 Ženy – banky ich ešte v hľadáčiku stále nemajú

Len málo slovenských bánk a poisťovní má produkt zameraný zvlášť na ženy. V zahraničí je pritom cieľová skupina, ktorá si vyžaduje zvláštnu pozornosť, či už ide vlastnosti produktu, marketing alebo formu distribúcie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 02.12.2014 00:00 Úvery na bývanie: Trend prekonávania rekordov do konca roka neskončí

Priemerná úroková sadzba na poskytnutých úveroch na bývanie v októbri trojpercentnú hranicu nepokorila. Napriek tomu prelomila ďalší rekord a medzimesačne klesla zo septembrových 3,13 percenta na 3,04 percenta.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 09.12.2014 00:00 M. Repka: Žiadny sprostredkovateľ nikdy neovplyvnil schvaľovací proces banky

Pred nedávnom vzbudili pozornosť verejnosti odporúčania Národnej banky Slovenska pre banky v oblasti retailových úverov. Časť sa týka i spolupráce so sprostredkovateľmi, kde centrálna banka vyzýva komerčné banky, aby boli obozretné pri spolupráci so externými sprostredkovateľskými sieťami. Banky si majú sledovať rizikovosť obchodov, ktoré dohodli jednotlivé  spoločnosti a jednotlivé distribučné kanály. Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »