Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

11 tipov pre lacnejšiu hypotéku

Autor: Gregor Retla | 12.04.2012 00:30 | Kategórie: Banky Bývanie | 3 komentáre
Tagy: lacnejšie úvery hypotéky banky
11 tipov pre lacnejšiu hypotéku

Aj keď to na prvý pohľad znie až neuveriteľne, aktívnym prístupom môže klient získať výrazne lacnejšiu hypotéku oproti pôvodnému návrhu, ktorý v banke dostane. Niekedy až o 1 percentuálny bod. Dôležité je tvrdo vyjednávať, obehať si všetky banky a hlavne sám seba prezentovať banke v čo najlepšom svetle. Nie je žiadnym tajomstvom, že tomu treba občas trošku pomôcť.

1. Zabudnite na hypotéku do 24 hodín

Ak hociktorá banka tvrdí, že hypotéku schváli do 24 hodín, asi vás neprekvapí, že nehovorí celú pravdu. V tomto prípade sa totiž 24 hodinová lehota počíta od okamihu podania kompletnej žiadosti, pričom práve skompletizovanie žiadosti (vrátane získania znaleckého posudku na kupovanú nehnuteľnosť) trvá niekoľko dní až týždňov.

Keby aj 24 hodinové schválenie bolo pravdou, otázka je, či sa klientovi oplatí takéto zbrklé konanie. Nezabúdajme, že pre drvivú väčšinu klientov je hypotéka najdrahší produkt, aký v živote využijú a preto by mali správnemu výberu venovať dostatok času. Minimálne toľko, koľko venovali výberu bytu či domu. Snaha rýchlo bývať v novom – vlastnom môže viesť k unáhlenému konaniu, ale treba byť trpezlivý. Výber prvej hypotéky, na ktorú natrafíme, sa v konečnom dôsledku prejaví zbytočným preplatením.

Kvalitní finanční poradcovia venujú veľa času výberu najvhodnejšej hypotéky. Jej vhodným nastavením totiž môžu ušetriť klientovi nemalé peniaze. Ak ide napríklad o živnostníka, optimalizácia jeho príjmu môže trvať aj vyše roka, ale výsledok sa oplatí.

Spojte sa s nami 

Investujeme.sk na Facebooku

Investujeme.sk na Twitteri

 

2. Neverte svojim známym

Ak vaši známi tvrdia, že chodili po všetkých bankách a najlepšiu hypotéku dostali v banke „A“, nepreceňujte ich slová. Určite si nechajte vypracovať ponuku aj v tejto banke, ale nebuďte prekvapení, že vy dostanete najvýhodnejšiu ponuku v banke „B“.

Dôvod je jednoduchý. Banky praktizujú socialistický „výrobno-odbytový“ model, ktorý znamená, že nastavia produkt a pomerne pasívne čakajú až si ho niekto kúpi. Žiaľ, naivní spotrebitelia, ktorí kupujú hypotéky ako teplé rožky, ich v tomto nekonkurenčnom konaní podporujú. Aj preto trvá bankám pomerne dlho, kým si všimnú, že klienti potrebujú modernejší produkt. Výsledkom je, že banka, ktorá má najlepšie podmienky pre zamestnaného klienta, nevie pružne zareagovať na príjmovú situáciu živnostníka, hoci iná banka myslí práve na takýto prípad.

3. Obchádzajte všetky banky

Finanční  poradcovia dobre vedia, že neexistuje univerzálna odpoveď na otázku, ktorá banka má najvýhodnejšie hypotéky. Banka A je skvelá pre zamestnaných klientov, banka B zvýhodňuje lekárov, banka C dokáže zafinancovať kúpu nehnuteľnosti u živnostníka a banka D má skvelé podmienky pre postupné financovanie výstavby domu.

Odpoveď na otázku, ktorá banka vám poskytne najlacnejšiu hypotéku, sa dozviete až na konci maratónu po všetkých bankách.

4. Navštívte viaceré pobočky rovnakej banky

Ak chcete mať istotu, že dostanete najlepšiu ponuku, obetujte čas a navštívte viac pobočiek rovnakej banky. Budete veľmi prekvapení. Šikovný pracovník banky vám svojou odbornosťou dokáže poradiť, ako získať lepšie podmienky úveru.  Naopak, ťarbavý a lenivý bankár vám skôr poškodí.

5. Využite služby nezávislého odborníka

Rady nezávislých finančných sprostredkovateľov sú pre klienta bezplatné, keďže jeho príjmom je provízia od banky, ktorá je vo všetkých inštitúciách takmer rovnaká. Nezávislý odborník preto nemá dôvod zvýhodňovať jednu konkrétnu banku a poradí tú najvhodnejšiu Netreba sa pritom báť, že provízia za sprostredkovanie klientovi úver predraží. Vďaka radám skúseného odborníka môže byť úroková sadzba dokonca nižšia.

Prečítajte si

6. Znížte si LTV

Zaujímavým spôsobom ako získať nižšiu sadzbu, alebo zvýšiť šancu na získanie úveru, je zníženie LTV (Loan to value) – teda hodnoty založenej nehnuteľnosti k sume úveru. LTV vo výške 70% znamená, že za 70 tisícový úver ručíme nehnuteľnosťou v hodnote 100 tisíc. Čím nižšie je LTV, tým je úver pre banku menej rizikový, čo sa môže prejaviť na lepšej sadzbe.

Na prvý pohľad to znie jednoducho, ale nie každý má vo vrecku 30 alebo viac tisíc eur, ktorými môže spolufinancovať kúpu nehnuteľnosti. Riešením môže byť založenie inej nehnuteľnosti, napríklad rodičovskej. A z pôvodne hrozivého LTV 100% zrazu môže byť prijateľných 70%. Aj keď je v tomto prípade riziko vyššie, netreba sa báť. Ak nastanú naozaj vážne komplikácie, zrejme by stačilo na uspokojenie požiadaviek banky predať len jednu nehnuteľnosť. 

7. Zvýšte si bonitu a príjem

Najmä živnostníci stoja pred žiadosťou o hypotéku medzi dvoma mlynskými kameňmi. Na jednej strane je tu snaha  optimalizovať svoje dane, na druhej strane potreba zdokladovať banke dostatočne vysoký príjem. Rada je jednoduchá, keď viete, že budete žiadať o hypotéku, rok predtým zabudnite na optimalizáciu, nevyužívajte paušálne výdavky, pre istotu z účtovníctva vyhoďte aj skutočné náklady a hlavne priznajte všetky  svoje príjmy. Nezabúdajte pritom, že niektoré banky žiadajú až dve daňové priznania, aby zamedzili takémuto konaniu. Aj preto je lepšie komunikovať s bankami, ktorým stačí daňové priznanie za jeden rok.

Ak hovoríme o príjmoch, mnohé banky rozlišujú typy živnostníkov. Napríklad lekárom, či advokátom uznávajú percento (napríklad 80%) hrubých príjmov bez ohľadu na náklady uvedené v daňovom priznaní. Neriešme, či to je alebo nie je diskriminačné, je to fakt a niektoré profesie ho vedia využiť vo svoj prospech.  

8. Využite štátnu podporu

K lacnejšej hypotéke vám môže, paradoxne, pomôcť nižší príjem. Aj jedinci s vyššími príjmami môžu využiť štátnu podporu pre mladých. Tá sa počíta zo spoločného príjmu manželov a tak napríklad v čase materskej dovolenky môže žena s minimálnym príjmom pomôcť lepšie zarábajúcemu manželovi k získaniu štátnej bonifikácie. Materskú dovolenku preto automaticky nepovažujte za handicap pri získaní hypotéky.

Ideálna situácia nastáva pokiaľ sa žena vracia po materskej dovolenke do práce. Pre účely úverovej bonity využije svoj aktuálny príjem, ale pre získanie štátneho príspevku nízky rodičovský príspevok z predchádzajúceho roka.

Prečítajte si

9. Zvážte fixáciu

Aj keď to môže znieť neuveriteľne, úroková sadzba vo výške 5% môže byť výhodnejšia ako 4,5% sadzba. Rozdiel medzi sadzbami je najčastejšie v dĺžke fixácie a vo všeobecnosti platí, že čím je fixácia kratšia, tým je úroková sadzba nižšia. Aspoň zdanlivo. V praxi to znamená, že pri úvere 100 tisíc eur má klient v prípade 5 ročnej fixácie a sadzby 5% mesačnú splátku vo výške 585 eur garantovanú na 5 rokov. Pri ročnej fixácii je vďaka úrokovej sadzbe 4,5% mesačná splátka len 555 eur, ale po roku sa môže zmeniť. Ak sa po roku zmení sadzba napríklad na 5,5% (čo nemôže nikto vylúčiť), splátka vzrastie až na 612 eur. Preto je lepšie a bezpečnejšie zvoliť si strednodobú fixáciu, ktorá zaručuje v prvých rokoch nemennú splátku. Krátkodobé fixácie a variabilné sadzby sú vhodné najmä pre finančných profesionálov, ktorý vedia včas reagovať na zdražovania peňazí.  

10. Vyjednávajte a pýtajte sa na zľavy

Sadzbu, ktorú vám banka ponúkne, si ešte môžete znížiť. Ideálne je pri vyjednávaní spomenúť, že v susednej banke vám ponúkli nižšiu sadzbu, s veľkou pravdepodobnosťou sa ju pôvodná banka pokúsi dorovnať. Nižšiu úrokovú sadzbu zvyčajne získa klient za využívanie ďalších produktov. Jednoducho povedané, banka poskytne zľavu, ak vie, že z vás peniaze vytiahne vďaka používaniu inej služby, napríklad kreditnej karty.

Pri vyjednávaní s bankovým úradníkom buďte nekompromisní a pýtajte sa na riaditeľské a iné zľavy. Nezabúdajte, že banka vás potrebuje rovnako ako vy ju a pripomeňte jej, že vďaka čerpaniu úveru od vás získa nemalé peniaze. Banka vám nerobí láskavosť, ale poskytuje službu a o tej sa vyjednáva.

11. Pozor na životné poistenia

Na prvý pohľad by sa mohlo zdať, že čím vyššia životná poistka, tým budete pre banku atraktívnejší, keďže ste zaistení, ale nie je to celkom tak. Niektoré banky nevnímajú mesačnú poistku ako ochranu, ale iba ako finančný záväzok, ktorý znižuje disponibilné príjmy a tým aj bonitu žiadateľa. Nehľadajme za týmto konaním logiku, radšej si zapamätajme, že v niektorých bankách je lepšie „zabudnúť“, že nejaké poistenie platíme. Na rozdiel od našich úverov si údaje o poistkách banka nemá ako overiť.

 

11 tipov pre lacnejšiu hypotéku

11 tipov pre lacnejšiu hypotéku >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 3 komentáre)

Majo | 09.12.2015 19:34
Vyska uroku Peter | 17.06.2014 20:53
Ako na hypotéku Peter | 28.06.2013 14:43

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Marek Mittaš | 24.03.2017 00:00 Ako technológie menia tvár finančného biznisu

Vychádzka na pobočku finančnej inštitúcie dnes predstavuje pre mnohých ľudí nepríjemnú povinnosť a v časoch, keď všetko funguje on-line mnohým narúša pohodlie a „kradne“ drahocenný čas. Uvedomujú si to aj finančné inštitúcie a prinášajú klientom digitálne inovácie. Informačné technológie dokážu finančný svet urýchliť, ale súčasne ho urobiť aj spoľahlivejším a bezpečnejším. Výsledkom je užívateľský komfort klientov, zefektívnenie práce lepšie a lacnejšie produkty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Zajac | 23.03.2017 00:00 Lacnejšie nehnuteľnosti? Ani napriek sprísneniu hypotekárnych pravidiel

Ceny nehnuteľností na Slovensku v minulom roku lámali pokrízové rekordy a nielen v Bratislave rástli dvojciferným tempom. Nie je preto prekvapením, že viacerí sa na tento vývoj pozerali s obavami a varovali pred prehriatím realitného trhu. Odveď prišla aj z Národnej banky Slovenska (NBS) a už od začiatku roka je v platnosti nariadenie, ktoré pomerne výrazne komplikuje cestu Slovákov k hypotékam. Marec priniesol ďalšie prekážky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Glasová | 22.03.2017 00:00 Slováci očakávajú zlepšenie ich finančnej situácie

Slováci sú stále pesimisti. Napriek zlepšujúcej sa ekonomike sú ich budúce očakávania negatívne. K zlepšeniu však dochádza pri finančnom správaní. Zvyšuje sa podiel ľudí, ktorí sú schopní si sporiť, naopak klesá podiel tých, ktorí žijú od výplaty k výplate. A stále rastie aj počet tých, ktorí plánujú kúpu bytu, či domu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Andrej Zeman | 17.03.2017 00:00 Najmenej dostupné vlastné bývanie je v Bratislavskom kraji

V uplynulom roku klesla priemerná sadzba úverov na bývanie z 2,35 na 1,76 percenta, čo je historicky najnižšia úroveň. Pre porovnanie lacnejšie si požičiavajú ľudia iba v piatich krajinách eurozóny – v Nemecku, Rakúsku, Fínsku, Portugalsku a Francúzsku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Zajac | 10.03.2017 00:00 Nech sa páči: luxus nižšieho štandardu

V slovníku realitných maklérov nielen v Bratislave sa už pred pár rokmi udomácnil pojem apartmán. Na prvé počutie môže u širokej verejnosti síce evokovať dojem exkluzivity a luxusu, skutočnosť je však tejto predstave často na míle vzdialená a kúpychtivých záujemcov môže nepríjmne prekvapiť. Aké sú špecifiká apartmánov a na čo si pri ich kúpe treba dávať pozor? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

24.03.2017 11:30 Poštová banka vlani intenzívne investovala

Rok 2016 bol pre Poštovú banku rokom príprav na premenu 23 ročnej banky na modernú univerzálnu banku a na naštartovanie jej novej stratégie – komunikačnej, vizuálnej, ale hlavne obchodnej. Banka ju predstavila v úvode roka 2017. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.03.2017 08:51 Úrokové sazby spořicích účtů: Zázraky se nekonají

Úrokové sazby spořicích účtů dále padají. Na aktuální inflaci nedosáhne žádný a vyhlídky na nejbližší období také nejsou příliš optimistické. Jaké úročení nabízí vaše banka? A kam se dnes vyplatí přesunout úspory? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.03.2017 16:39 Magazín Global Finance udelil VÚB banke ocenenie Najlepšia banka na Slovensku 2017

Víťazov vyberali odborníci vo všetkých krajinách sveta podľa mnohých ekonomických parametrov i spokojnosti klientov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.03.2017 09:47 Až dve tretiny úverový dlžníkov uvažujú o refinancovaní úveru

O zlúčení viacerých úverov do jedného, alebo o prevedení do inej banky uvažuje podľa prieskumu jedna tretina ľudí. Pre tromi rokmi ich bolo len 24 percent. Ďalší 29 percent dlžníkov si už refinancovanie staršieho úveru aktívne vybavuje. Je o tretinu viac ako pred tromi rokmi. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

13.03.2017 11:27 Predpokladaný termín prevzatia Sberbank je koniec júla

Ku koncu júla by mohlo byť na Slovenskom bankovom trhu o značku menej. Prima banka totiž predpokladá, že vtedy by mohla prevziať Sberbank Slovensko, ktorá sa stane jej súčasťou.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Marek Mittaš | 24.03.2017 00:00 Ako technológie menia tvár finančného biznisu

Vychádzka na pobočku finančnej inštitúcie dnes predstavuje pre mnohých ľudí nepríjemnú povinnosť a v časoch, keď všetko funguje on-line mnohým narúša pohodlie a „kradne“ drahocenný čas. Uvedomujú si to aj finančné inštitúcie a prinášajú klientom digitálne inovácie. Informačné technológie dokážu finančný svet urýchliť, ale súčasne ho urobiť aj spoľahlivejším a bezpečnejším. Výsledkom je užívateľský komfort klientov, zefektívnenie práce lepšie a lacnejšie produkty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Glasová | 22.03.2017 00:00 Slováci očakávajú zlepšenie ich finančnej situácie

Slováci sú stále pesimisti. Napriek zlepšujúcej sa ekonomike sú ich budúce očakávania negatívne. K zlepšeniu však dochádza pri finančnom správaní. Zvyšuje sa podiel ľudí, ktorí sú schopní si sporiť, naopak klesá podiel tých, ktorí žijú od výplaty k výplate. A stále rastie aj počet tých, ktorí plánujú kúpu bytu, či domu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Zajac | 23.03.2017 00:00 Lacnejšie nehnuteľnosti? Ani napriek sprísneniu hypotekárnych pravidiel

Ceny nehnuteľností na Slovensku v minulom roku lámali pokrízové rekordy a nielen v Bratislave rástli dvojciferným tempom. Nie je preto prekvapením, že viacerí sa na tento vývoj pozerali s obavami a varovali pred prehriatím realitného trhu. Odveď prišla aj z Národnej banky Slovenska (NBS) a už od začiatku roka je v platnosti nariadenie, ktoré pomerne výrazne komplikuje cestu Slovákov k hypotékam. Marec priniesol ďalšie prekážky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Andrej Zeman | 17.03.2017 00:00 Najmenej dostupné vlastné bývanie je v Bratislavskom kraji

V uplynulom roku klesla priemerná sadzba úverov na bývanie z 2,35 na 1,76 percenta, čo je historicky najnižšia úroveň. Pre porovnanie lacnejšie si požičiavajú ľudia iba v piatich krajinách eurozóny – v Nemecku, Rakúsku, Fínsku, Portugalsku a Francúzsku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »