Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

11 tipov pre lacnejšiu hypotéku

Autor: Gregor Retla | 12.04.2012 00:30 | Kategórie: Banky Bývanie | 3 komentáre
Tagy: lacnejšie úvery hypotéky banky
11 tipov pre lacnejšiu hypotéku

Aj keď to na prvý pohľad znie až neuveriteľne, aktívnym prístupom môže klient získať výrazne lacnejšiu hypotéku oproti pôvodnému návrhu, ktorý v banke dostane. Niekedy až o 1 percentuálny bod. Dôležité je tvrdo vyjednávať, obehať si všetky banky a hlavne sám seba prezentovať banke v čo najlepšom svetle. Nie je žiadnym tajomstvom, že tomu treba občas trošku pomôcť.

1. Zabudnite na hypotéku do 24 hodín

Ak hociktorá banka tvrdí, že hypotéku schváli do 24 hodín, asi vás neprekvapí, že nehovorí celú pravdu. V tomto prípade sa totiž 24 hodinová lehota počíta od okamihu podania kompletnej žiadosti, pričom práve skompletizovanie žiadosti (vrátane získania znaleckého posudku na kupovanú nehnuteľnosť) trvá niekoľko dní až týždňov.

Keby aj 24 hodinové schválenie bolo pravdou, otázka je, či sa klientovi oplatí takéto zbrklé konanie. Nezabúdajme, že pre drvivú väčšinu klientov je hypotéka najdrahší produkt, aký v živote využijú a preto by mali správnemu výberu venovať dostatok času. Minimálne toľko, koľko venovali výberu bytu či domu. Snaha rýchlo bývať v novom – vlastnom môže viesť k unáhlenému konaniu, ale treba byť trpezlivý. Výber prvej hypotéky, na ktorú natrafíme, sa v konečnom dôsledku prejaví zbytočným preplatením.

Kvalitní finanční poradcovia venujú veľa času výberu najvhodnejšej hypotéky. Jej vhodným nastavením totiž môžu ušetriť klientovi nemalé peniaze. Ak ide napríklad o živnostníka, optimalizácia jeho príjmu môže trvať aj vyše roka, ale výsledok sa oplatí.

Spojte sa s nami 

Investujeme.sk na Facebooku

Investujeme.sk na Twitteri

 

2. Neverte svojim známym

Ak vaši známi tvrdia, že chodili po všetkých bankách a najlepšiu hypotéku dostali v banke „A“, nepreceňujte ich slová. Určite si nechajte vypracovať ponuku aj v tejto banke, ale nebuďte prekvapení, že vy dostanete najvýhodnejšiu ponuku v banke „B“.

Dôvod je jednoduchý. Banky praktizujú socialistický „výrobno-odbytový“ model, ktorý znamená, že nastavia produkt a pomerne pasívne čakajú až si ho niekto kúpi. Žiaľ, naivní spotrebitelia, ktorí kupujú hypotéky ako teplé rožky, ich v tomto nekonkurenčnom konaní podporujú. Aj preto trvá bankám pomerne dlho, kým si všimnú, že klienti potrebujú modernejší produkt. Výsledkom je, že banka, ktorá má najlepšie podmienky pre zamestnaného klienta, nevie pružne zareagovať na príjmovú situáciu živnostníka, hoci iná banka myslí práve na takýto prípad.

3. Obchádzajte všetky banky

Finanční  poradcovia dobre vedia, že neexistuje univerzálna odpoveď na otázku, ktorá banka má najvýhodnejšie hypotéky. Banka A je skvelá pre zamestnaných klientov, banka B zvýhodňuje lekárov, banka C dokáže zafinancovať kúpu nehnuteľnosti u živnostníka a banka D má skvelé podmienky pre postupné financovanie výstavby domu.

Odpoveď na otázku, ktorá banka vám poskytne najlacnejšiu hypotéku, sa dozviete až na konci maratónu po všetkých bankách.

4. Navštívte viaceré pobočky rovnakej banky

Ak chcete mať istotu, že dostanete najlepšiu ponuku, obetujte čas a navštívte viac pobočiek rovnakej banky. Budete veľmi prekvapení. Šikovný pracovník banky vám svojou odbornosťou dokáže poradiť, ako získať lepšie podmienky úveru.  Naopak, ťarbavý a lenivý bankár vám skôr poškodí.

5. Využite služby nezávislého odborníka

Rady nezávislých finančných sprostredkovateľov sú pre klienta bezplatné, keďže jeho príjmom je provízia od banky, ktorá je vo všetkých inštitúciách takmer rovnaká. Nezávislý odborník preto nemá dôvod zvýhodňovať jednu konkrétnu banku a poradí tú najvhodnejšiu Netreba sa pritom báť, že provízia za sprostredkovanie klientovi úver predraží. Vďaka radám skúseného odborníka môže byť úroková sadzba dokonca nižšia.

Prečítajte si

6. Znížte si LTV

Zaujímavým spôsobom ako získať nižšiu sadzbu, alebo zvýšiť šancu na získanie úveru, je zníženie LTV (Loan to value) – teda hodnoty založenej nehnuteľnosti k sume úveru. LTV vo výške 70% znamená, že za 70 tisícový úver ručíme nehnuteľnosťou v hodnote 100 tisíc. Čím nižšie je LTV, tým je úver pre banku menej rizikový, čo sa môže prejaviť na lepšej sadzbe.

Na prvý pohľad to znie jednoducho, ale nie každý má vo vrecku 30 alebo viac tisíc eur, ktorými môže spolufinancovať kúpu nehnuteľnosti. Riešením môže byť založenie inej nehnuteľnosti, napríklad rodičovskej. A z pôvodne hrozivého LTV 100% zrazu môže byť prijateľných 70%. Aj keď je v tomto prípade riziko vyššie, netreba sa báť. Ak nastanú naozaj vážne komplikácie, zrejme by stačilo na uspokojenie požiadaviek banky predať len jednu nehnuteľnosť. 

7. Zvýšte si bonitu a príjem

Najmä živnostníci stoja pred žiadosťou o hypotéku medzi dvoma mlynskými kameňmi. Na jednej strane je tu snaha  optimalizovať svoje dane, na druhej strane potreba zdokladovať banke dostatočne vysoký príjem. Rada je jednoduchá, keď viete, že budete žiadať o hypotéku, rok predtým zabudnite na optimalizáciu, nevyužívajte paušálne výdavky, pre istotu z účtovníctva vyhoďte aj skutočné náklady a hlavne priznajte všetky  svoje príjmy. Nezabúdajte pritom, že niektoré banky žiadajú až dve daňové priznania, aby zamedzili takémuto konaniu. Aj preto je lepšie komunikovať s bankami, ktorým stačí daňové priznanie za jeden rok.

Ak hovoríme o príjmoch, mnohé banky rozlišujú typy živnostníkov. Napríklad lekárom, či advokátom uznávajú percento (napríklad 80%) hrubých príjmov bez ohľadu na náklady uvedené v daňovom priznaní. Neriešme, či to je alebo nie je diskriminačné, je to fakt a niektoré profesie ho vedia využiť vo svoj prospech.  

8. Využite štátnu podporu

K lacnejšej hypotéke vám môže, paradoxne, pomôcť nižší príjem. Aj jedinci s vyššími príjmami môžu využiť štátnu podporu pre mladých. Tá sa počíta zo spoločného príjmu manželov a tak napríklad v čase materskej dovolenky môže žena s minimálnym príjmom pomôcť lepšie zarábajúcemu manželovi k získaniu štátnej bonifikácie. Materskú dovolenku preto automaticky nepovažujte za handicap pri získaní hypotéky.

Ideálna situácia nastáva pokiaľ sa žena vracia po materskej dovolenke do práce. Pre účely úverovej bonity využije svoj aktuálny príjem, ale pre získanie štátneho príspevku nízky rodičovský príspevok z predchádzajúceho roka.

Prečítajte si

9. Zvážte fixáciu

Aj keď to môže znieť neuveriteľne, úroková sadzba vo výške 5% môže byť výhodnejšia ako 4,5% sadzba. Rozdiel medzi sadzbami je najčastejšie v dĺžke fixácie a vo všeobecnosti platí, že čím je fixácia kratšia, tým je úroková sadzba nižšia. Aspoň zdanlivo. V praxi to znamená, že pri úvere 100 tisíc eur má klient v prípade 5 ročnej fixácie a sadzby 5% mesačnú splátku vo výške 585 eur garantovanú na 5 rokov. Pri ročnej fixácii je vďaka úrokovej sadzbe 4,5% mesačná splátka len 555 eur, ale po roku sa môže zmeniť. Ak sa po roku zmení sadzba napríklad na 5,5% (čo nemôže nikto vylúčiť), splátka vzrastie až na 612 eur. Preto je lepšie a bezpečnejšie zvoliť si strednodobú fixáciu, ktorá zaručuje v prvých rokoch nemennú splátku. Krátkodobé fixácie a variabilné sadzby sú vhodné najmä pre finančných profesionálov, ktorý vedia včas reagovať na zdražovania peňazí.  

10. Vyjednávajte a pýtajte sa na zľavy

Sadzbu, ktorú vám banka ponúkne, si ešte môžete znížiť. Ideálne je pri vyjednávaní spomenúť, že v susednej banke vám ponúkli nižšiu sadzbu, s veľkou pravdepodobnosťou sa ju pôvodná banka pokúsi dorovnať. Nižšiu úrokovú sadzbu zvyčajne získa klient za využívanie ďalších produktov. Jednoducho povedané, banka poskytne zľavu, ak vie, že z vás peniaze vytiahne vďaka používaniu inej služby, napríklad kreditnej karty.

Pri vyjednávaní s bankovým úradníkom buďte nekompromisní a pýtajte sa na riaditeľské a iné zľavy. Nezabúdajte, že banka vás potrebuje rovnako ako vy ju a pripomeňte jej, že vďaka čerpaniu úveru od vás získa nemalé peniaze. Banka vám nerobí láskavosť, ale poskytuje službu a o tej sa vyjednáva.

11. Pozor na životné poistenia

Na prvý pohľad by sa mohlo zdať, že čím vyššia životná poistka, tým budete pre banku atraktívnejší, keďže ste zaistení, ale nie je to celkom tak. Niektoré banky nevnímajú mesačnú poistku ako ochranu, ale iba ako finančný záväzok, ktorý znižuje disponibilné príjmy a tým aj bonitu žiadateľa. Nehľadajme za týmto konaním logiku, radšej si zapamätajme, že v niektorých bankách je lepšie „zabudnúť“, že nejaké poistenie platíme. Na rozdiel od našich úverov si údaje o poistkách banka nemá ako overiť.

 

11 tipov pre lacnejšiu hypotéku

11 tipov pre lacnejšiu hypotéku >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
Reklama

 

Posledné pridané komentáre (celkem 3 komentáre)

Majo | 09.12.2015 19:34
Vyska uroku Peter | 17.06.2014 20:53
Ako na hypotéku Peter | 28.06.2013 14:43

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Pavel Škriniar | 28.09.2016 00:00 Sú obavy o budúcnosť finančného sprostredkovania opodstatnené?

Najnovšia štatistika distribúcie poistenia v Európe ukazuje, že banky majú v niektorých krajinách dominantnú a v niektorých významnú úlohu pri predaji životného poistenia. Majú sa teda sprostredkovatelia obávať o svoje pozície na trhu? Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 28.09.2016 19:15

Peter Apolen | 23.09.2016 00:00 Takmer pätina hypotekárnych klientov ľutuje, že si nezobrala nižší úver

Až 55 percent slovenských domácností dá viac ako polovicu svojho rozpočtu na bývanie. Okrem neustáleho stresu to znemožňuje tvorbu úspor. Viac ako rok by pri výpadku príjmov dokázalo naďalej fungovať len šesť percent domácností.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 09.09.2016 00:00 Mali by sa banky začať báť konkurencie brokerských spoločností?

Banky môžu byť ďalšou obeťou technologického pokroku. Tak, ako sa taxikári cítia ohrození mobilnými aplikáciami typu Uber, cítia dych na krku i tradičné skostnatené bankové domy. Rôzne fintech spoločnosti im odkrajujú z koláča, či už v oblasti peňažných prevodov, pôžičiek, ale aj investícií. Ak banky nespružnia a nezlacnia svoj biznis, čaká ich pravdepodobne podobný osud, ako iné odvetvia, ktoré technológie vytlačili do histórie.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.09.2016 00:00 Banky vlani podporili 1200 neziskových projektov

Upozornenie: Tento článok môže nahlodať tradičný pohľad na banky ako na zmotnenú predstavu kapitalizmu. Je o tom, že finančné ústavy sú ochotné niečo zo svojho úspechu vrátiť späť spoločnosti. Bez podpory bankového sektora by niektoré projekty, ako napríklad bratislavský maratón, nefungovali, alebo niektoré divadlá by nehrali. Ak si chcete zachovať v bankách triedneho nepriateľa, ďalej nečítajte. Ak sa chcete dozvedieť, ktoré najvýznamnejšie projekty banky vlani podporili, k dispozícií je tabuľka. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 02.09.2016 00:00 Priemerná sadzba na hypotékach už druhý mesiac rastie

Po dvoch mesiacoch, keď objem nových hypoték presiahol jednu miliardu, sa aj hypotekárny trh vybral na zaslúženú dovolenku. V júli banky poskytli úvery na bývanie za necelých 784 miliónov eur. Napriek tomu ide v medziročnom porovnaní stále o nadštandardné objemy. V júli 2015 si totiž klienti požičali len takmer 484 miliónov eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

28.09.2016 12:00 Úročenie hypotekárnych záložných listov klesá

Kým ešte v máji emitovala Slovenská sporiteľňa hypotekárne záložné listy s priemernou ročnou úrokovou sadzbou 95,40 percenta, aktuálne je to už len 0,65 percenta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.09.2016 08:56 Zagrebačka banka žaluje chorvátsku vládu

Rakúska banka Bank Austria a jej chorvátska dcéra Zagrebačka Banka zažalovali chorvátsku vládu na pôde Medzinárodného centra pre riešenie investičných sporov (ICSID) pri Svetovej banke. Dôvodom je konverzia hypoték znejúcich pôvodne na švajčiarske franky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

27.09.2016 09:19 Väčšina britských finančných firiem uvažuje o presune do EÚ

Podľa prieskumu KPMG až tri štvrtiny riaditeľov oslovených britských firiem by presťahovalo hlavné sídlo alebo aspoň časť ich podnikania do kontinentálnej Európy, aby tak udržali spojenie s EÚ. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

26.09.2016 13:38 Čitateľská poradňa: Môžem platiť poistné ku kreditnej karte v splátkach?

V spolupráci s mBank uverejňujeme seriál expertných poradní o bankových produktoch. Čitatelia môžu svoje otázky posielať na adresu redakcia@investujeme.sk. Odpovede mBank budeme následne zverejňovať v pravidelných intervaloch. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.09.2016 12:20 Od októbra bude môcť získať hypotéku pre mladých viac ľudí

Zvýhodnenú hypotéku pre mladých môže od budúceho mesiaca získať viac mladých ľudí. Príjmový strop pre jednotlivca sa totiž od 1. októbra zvýši na 1171,3 eura.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 23.09.2016 00:00 Takmer pätina hypotekárnych klientov ľutuje, že si nezobrala nižší úver

Až 55 percent slovenských domácností dá viac ako polovicu svojho rozpočtu na bývanie. Okrem neustáleho stresu to znemožňuje tvorbu úspor. Viac ako rok by pri výpadku príjmov dokázalo naďalej fungovať len šesť percent domácností.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »