Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Rozhodnúť sa pre nižšiu alebo vyššiu splátky hypotéky?

Rozhodnúť sa pre nižšiu alebo vyššiu splátky hypotéky?

Sedliacky rozum radí nastaviť si hypotéku na čo najkratšiu dobu a preplatiť tak na úrokoch banke čo najmenej. No napätý rodinný rozpočet sa tým stáva zraniteľný voči neplánovaným výdavkom a zároveň bráni tvorbe finančnej rezervy. Rozumnejšie je preto rozložiť si úver na dlhšie obdobie a znížiť si tak splátku. Rezervu, ktorá sa takto naakumuluje, možno koniec koncov použiť na mimoriadne splátky alebo predčasné splatenie úveru. Bonusom je pocit finančného bezpečia.

Vzťah s bankou pri riešení otázky bývania je z pohľadu záväzku obdobou manželstva. Dá sa však z neho podstatne ľahšie vycúvať. A navyše, na tento rozchod sa dá aj vopred pripraviť.

Čo najmenej preplatiť

Hypotéka má svoje trvanie, ktoré si stanovuje dlžník. Štandardne sa pohybuje v rozpätí od štyroch do 30 rokov, no Slováci si v priemere želajú byť pri riešení otázky bývania dlžní približne 20 rokov. Voľba dĺžky úverového vzťahu by však nemala byť druhoradá. Správnym nastavením hypotéky sa možno vyvarovať množstvu starostí.

Hypotéka by sa nemala automaticky nastavovať na čo najkratšiu splatnosť, teda najnižšiu preplatenosť. Vtedy ide o najvyššiu prijateľnú splátku úveru, čo robí rodinný rozpočet pomerne napätý. Zabúdať však nemožno na tvorenie finančnej rezervy, ktorá sa zíde pri vzniku nepríjemných udalostí. Nimi nemusí byť práve strata zamestnania, ale môže to byť aj pokazené auto či práčka. Na obdobné udalosti sú tu síce poistenia, no tie nie na všetky možné riziká. Navyše poistky neraz vyžadujú spoluúčasť, resp. vyplatenie poistného plnenia sa môže oneskoriť. Bez vlastných peňazí to teda nejde. Kde sa dajú ušetriť v čase, keď sa ide človek zadlžiť na značnú časť svojho života?

Do života na dlh by človek nemal vstupovať bez finančnej rezervy. Teda pred vstupom do úverového vzťahu by mal nejaký čas simulovať splácanie – teda šetriť. Tieto úspory môžu tvoriť základ finančnej rezervy. Druhú časť rezervy možno vytvoriť správnym nastavením hypotéky. Ak je človek schopný splácať 20 ročný úver, znamená to, že utiahne aj splátku dlhšie trvajúcej pôžičky. Čím je totiž splatnosť dlhšia, tým je splátka nižšia. Peňažný rozdiel v splátkach je práve tá suma, ktorou možno tvoriť finančnú rezervu. 

Menej je viac

Zdanlivou nevýhodou takéhoto plánu je vyššia preplatenosť úveru. No na druhej strane pocit, že na osobitnom účte existujú peniaze na niekoľko mesačných splátok, je na nezaplatenie. Ide o to, kto si na akú sumu takýto pocit cení. V konečnom dôsledku sa finančná rezerva, ak sa neminie na udalosti, pre ktoré sa tvorila, môže použiť na predčasné splatenie či už časti alebo celého úveru.

Graf ukazuje, že predĺžením splatnosti sa vytvára priestor na budovanie finančnej rezervy. Pôvodný 20-ročný úver s úrokom 2,55 % je upravený na 30-ročnú splatnosť. 

uspora-pri-nizsej-mesacnej-splatke

Rozdiel medzi vyššou a nižšou splátkou sa ukladal pri zhodnotení jedno percento V 21. roku splatnosti je predčasné splatenie úveru realizovateľné z takýchto úspor. Dlžník čerpá úver o rok dlhšie, než plánoval, no už po prvom roku má vytvorenú rezervu vo výške troch mesačných splátok úveru. Mimoriadnymi splátkami si následne vie skrátiť splatnosť alebo znížiť výšku mesačnej splátky. A to iba cez voľbu splatnosti úveru.

Autor je analytik portálu www.FinancnaHitparada.sk.
Rozhodnúť sa pre nižšiu alebo vyššiu splátky hypotéky?

Rozhodnúť sa pre nižšiu alebo vyššiu splátky hypotéky? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Pavel Škriniar | 29.03.2017 00:00 Slovenské banky: čo tu ešte nebolo?

Slovenský bankový trh si za 25 rokov prešiel dlhý kus cesty. Len málokto by uveril, že koncom 90tych rokov banky platili na vkladoch aj 20 percentné kreditné úroky. Naopak hypotéky do ich portfólia pribudli až po roku 2000. Človek by si mohol myslieť, že banky už dnes nemajú čím prekvapiť a všetko nové tu už raz bolo. Opak je pravdou. Pri pohľade za hranice vidíme, že produktoví špecialisti slovenských bánk sa ešte stále majú čím inšpirovať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 24.03.2017 00:00 Ako technológie menia tvár finančného biznisu

Vychádzka na pobočku finančnej inštitúcie dnes predstavuje pre mnohých ľudí nepríjemnú povinnosť a v časoch, keď všetko funguje on-line mnohým narúša pohodlie a „kradne“ drahocenný čas. Uvedomujú si to aj finančné inštitúcie a prinášajú klientom digitálne inovácie. Informačné technológie dokážu finančný svet urýchliť, ale súčasne ho urobiť aj spoľahlivejším a bezpečnejším. Výsledkom je užívateľský komfort klientov, zefektívnenie práce lepšie a lacnejšie produkty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Zajac | 23.03.2017 00:00 Lacnejšie nehnuteľnosti? Ani napriek sprísneniu hypotekárnych pravidiel

Ceny nehnuteľností na Slovensku v minulom roku lámali pokrízové rekordy a nielen v Bratislave rástli dvojciferným tempom. Nie je preto prekvapením, že viacerí sa na tento vývoj pozerali s obavami a varovali pred prehriatím realitného trhu. Odveď prišla aj z Národnej banky Slovenska (NBS) a už od začiatku roka je v platnosti nariadenie, ktoré pomerne výrazne komplikuje cestu Slovákov k hypotékam. Marec priniesol ďalšie prekážky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Glasová | 22.03.2017 00:00 Slováci očakávajú zlepšenie ich finančnej situácie

Slováci sú stále pesimisti. Napriek zlepšujúcej sa ekonomike sú ich budúce očakávania negatívne. K zlepšeniu však dochádza pri finančnom správaní. Zvyšuje sa podiel ľudí, ktorí sú schopní si sporiť, naopak klesá podiel tých, ktorí žijú od výplaty k výplate. A stále rastie aj počet tých, ktorí plánujú kúpu bytu, či domu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Roman Gálik | 20.03.2017 00:00 Počet sprostredkovateľov by mohol po regulácii provízii klesnúť až o dve tretiny

Ministerstvo financií vyšlo von s prvou verziu návrhu novely zákona o finančnom sprostredkovaní. Podľa nej by malo dôjsť k zásadným zmenám vo výške sprostredkovateľských provízii. Výška provízie má byť zákonom obmedzená a jej výplata by mala byť rozložená do siedmych rokov. Ak by takýto návrh prešiel, bol by pre väčšinu z 29 tisíc fyzických a 500 právnických osôb pôsobiacich na trhu likvidačný. Celá správa »

Komentárov: 3 / 3 Posledný komentár: 24.03.2017 23:01Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

29.03.2017 10:43 Do kedy uhradiť dane, aby boli splnené zákonné podmienky

Do piatka 31. marca je potrebné nielen odovzdať vyplnené tlačivo daňového priznania, ale aj zaplatiť vypočítanú daň na účet daňového úradu. Viete, kedy zadať prevodný príkaz tak, aby ste neprešvihli termín? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.03.2017 08:48 Kladivo na čarodějnice aneb Šincl po Slovensku

Poslanec Ladislav Šincl v Česku se svým ultimátním návrhem regulace provizí neuspěl. Stal se ale zřejmě inspirací pro slovenské ministerstvo financí. A to si hledá ještě tvrdší kladivo na čarodějnice. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

27.03.2017 10:22 VÚB banka rozhodla o vyplatení dividend

Riadne valné zhromaždenie VÚB banky dnes rozhodlo, že dividenda pre akcionárov zo zisku za rok 2016 bude vo výške 5,55 EUR na každú akciu s menovitou hodnotou 33,20 EUR. Rozhodujúcim dňom na určenie osôb oprávnených na dividendy, ktorý stanovilo valné zhromaždenie, je 21. apríl 2017. Výplata dividend osobám oprávneným uplatniť právo na dividendu začne dňom 12. mája 2017, a to na základe riadne uplatneného práva na ich výplatu podľa spôsobu schváleného uznesením valného zhromaždenia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

27.03.2017 09:12 Sláva největších finančně poradenských sítí pohasíná…

Finanční poradenství prochází významnými změnami. Zpřísňující regulace a tlak na kvalitu místo kvantity se projevuje ve výsledcích finančně poradenských společností. Jak změny prostředí dopadly na největší z nich? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

24.03.2017 13:36 Pioneer Investments spustilo biometrický podpis

Investičná skupina Pioneer Investments v SR v tomto roku spustila biometrické podpisovanie klientskej dokumentácie. Prvým distribučným partnerom, ktorý môže túto inováciu ponúknuť klientom, je spoločnosť Partners Group SK. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Marek Mittaš | 24.03.2017 00:00 Ako technológie menia tvár finančného biznisu

Vychádzka na pobočku finančnej inštitúcie dnes predstavuje pre mnohých ľudí nepríjemnú povinnosť a v časoch, keď všetko funguje on-line mnohým narúša pohodlie a „kradne“ drahocenný čas. Uvedomujú si to aj finančné inštitúcie a prinášajú klientom digitálne inovácie. Informačné technológie dokážu finančný svet urýchliť, ale súčasne ho urobiť aj spoľahlivejším a bezpečnejším. Výsledkom je užívateľský komfort klientov, zefektívnenie práce lepšie a lacnejšie produkty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Glasová | 22.03.2017 00:00 Slováci očakávajú zlepšenie ich finančnej situácie

Slováci sú stále pesimisti. Napriek zlepšujúcej sa ekonomike sú ich budúce očakávania negatívne. K zlepšeniu však dochádza pri finančnom správaní. Zvyšuje sa podiel ľudí, ktorí sú schopní si sporiť, naopak klesá podiel tých, ktorí žijú od výplaty k výplate. A stále rastie aj počet tých, ktorí plánujú kúpu bytu, či domu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Andrej Zeman | 17.03.2017 00:00 Najmenej dostupné vlastné bývanie je v Bratislavskom kraji

V uplynulom roku klesla priemerná sadzba úverov na bývanie z 2,35 na 1,76 percenta, čo je historicky najnižšia úroveň. Pre porovnanie lacnejšie si požičiavajú ľudia iba v piatich krajinách eurozóny – v Nemecku, Rakúsku, Fínsku, Portugalsku a Francúzsku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Zajac | 23.03.2017 00:00 Lacnejšie nehnuteľnosti? Ani napriek sprísneniu hypotekárnych pravidiel

Ceny nehnuteľností na Slovensku v minulom roku lámali pokrízové rekordy a nielen v Bratislave rástli dvojciferným tempom. Nie je preto prekvapením, že viacerí sa na tento vývoj pozerali s obavami a varovali pred prehriatím realitného trhu. Odveď prišla aj z Národnej banky Slovenska (NBS) a už od začiatku roka je v platnosti nariadenie, ktoré pomerne výrazne komplikuje cestu Slovákov k hypotékam. Marec priniesol ďalšie prekážky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Roman Gálik | 20.03.2017 00:00 Počet sprostredkovateľov by mohol po regulácii provízii klesnúť až o dve tretiny

Ministerstvo financií vyšlo von s prvou verziu návrhu novely zákona o finančnom sprostredkovaní. Podľa nej by malo dôjsť k zásadným zmenám vo výške sprostredkovateľských provízii. Výška provízie má byť zákonom obmedzená a jej výplata by mala byť rozložená do siedmych rokov. Ak by takýto návrh prešiel, bol by pre väčšinu z 29 tisíc fyzických a 500 právnických osôb pôsobiacich na trhu likvidačný. Celá správa »

Komentárov: 3 / 3 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »