Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Rozhodnúť sa pre nižšiu alebo vyššiu splátky hypotéky?

Rozhodnúť sa pre nižšiu alebo vyššiu splátky hypotéky?

Sedliacky rozum radí nastaviť si hypotéku na čo najkratšiu dobu a preplatiť tak na úrokoch banke čo najmenej. No napätý rodinný rozpočet sa tým stáva zraniteľný voči neplánovaným výdavkom a zároveň bráni tvorbe finančnej rezervy. Rozumnejšie je preto rozložiť si úver na dlhšie obdobie a znížiť si tak splátku. Rezervu, ktorá sa takto naakumuluje, možno koniec koncov použiť na mimoriadne splátky alebo predčasné splatenie úveru. Bonusom je pocit finančného bezpečia.

Vzťah s bankou pri riešení otázky bývania je z pohľadu záväzku obdobou manželstva. Dá sa však z neho podstatne ľahšie vycúvať. A navyše, na tento rozchod sa dá aj vopred pripraviť.

Čo najmenej preplatiť

Hypotéka má svoje trvanie, ktoré si stanovuje dlžník. Štandardne sa pohybuje v rozpätí od štyroch do 30 rokov, no Slováci si v priemere želajú byť pri riešení otázky bývania dlžní približne 20 rokov. Voľba dĺžky úverového vzťahu by však nemala byť druhoradá. Správnym nastavením hypotéky sa možno vyvarovať množstvu starostí.

Hypotéka by sa nemala automaticky nastavovať na čo najkratšiu splatnosť, teda najnižšiu preplatenosť. Vtedy ide o najvyššiu prijateľnú splátku úveru, čo robí rodinný rozpočet pomerne napätý. Zabúdať však nemožno na tvorenie finančnej rezervy, ktorá sa zíde pri vzniku nepríjemných udalostí. Nimi nemusí byť práve strata zamestnania, ale môže to byť aj pokazené auto či práčka. Na obdobné udalosti sú tu síce poistenia, no tie nie na všetky možné riziká. Navyše poistky neraz vyžadujú spoluúčasť, resp. vyplatenie poistného plnenia sa môže oneskoriť. Bez vlastných peňazí to teda nejde. Kde sa dajú ušetriť v čase, keď sa ide človek zadlžiť na značnú časť svojho života?

Do života na dlh by človek nemal vstupovať bez finančnej rezervy. Teda pred vstupom do úverového vzťahu by mal nejaký čas simulovať splácanie – teda šetriť. Tieto úspory môžu tvoriť základ finančnej rezervy. Druhú časť rezervy možno vytvoriť správnym nastavením hypotéky. Ak je človek schopný splácať 20 ročný úver, znamená to, že utiahne aj splátku dlhšie trvajúcej pôžičky. Čím je totiž splatnosť dlhšia, tým je splátka nižšia. Peňažný rozdiel v splátkach je práve tá suma, ktorou možno tvoriť finančnú rezervu. 

Menej je viac

Zdanlivou nevýhodou takéhoto plánu je vyššia preplatenosť úveru. No na druhej strane pocit, že na osobitnom účte existujú peniaze na niekoľko mesačných splátok, je na nezaplatenie. Ide o to, kto si na akú sumu takýto pocit cení. V konečnom dôsledku sa finančná rezerva, ak sa neminie na udalosti, pre ktoré sa tvorila, môže použiť na predčasné splatenie či už časti alebo celého úveru.

Graf ukazuje, že predĺžením splatnosti sa vytvára priestor na budovanie finančnej rezervy. Pôvodný 20-ročný úver s úrokom 2,55 % je upravený na 30-ročnú splatnosť. 

uspora-pri-nizsej-mesacnej-splatke

Rozdiel medzi vyššou a nižšou splátkou sa ukladal pri zhodnotení jedno percento V 21. roku splatnosti je predčasné splatenie úveru realizovateľné z takýchto úspor. Dlžník čerpá úver o rok dlhšie, než plánoval, no už po prvom roku má vytvorenú rezervu vo výške troch mesačných splátok úveru. Mimoriadnymi splátkami si následne vie skrátiť splatnosť alebo znížiť výšku mesačnej splátky. A to iba cez voľbu splatnosti úveru.

Autor je analytik portálu www.FinancnaHitparada.sk.
Rozhodnúť sa pre nižšiu alebo vyššiu splátky hypotéky?

Rozhodnúť sa pre nižšiu alebo vyššiu splátky hypotéky? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 18.08.2017 00:00 Hypotéky pre mladých dostanú nové pravidlá. Podpora štátu klesne

Vláda SR tento týždeň schválila novelu zákona o dani z príjmov, ktorá má zmeniť systém štátnej podpory hypoték pre mladých. Cieľom je nahradiť systém bonifikácie vyplácanej bankám na daňový bonus, ktorý si každý klient odpočíta sám zo svojej daňovej povinnosti. To by malo systém zjednodušiť a sprehľadniť. Problémom však je limit bonusu 400 eur ročne. Navyše podpora môže kryť najviac polovicu z úrokovej sadzby, čo je oproti dnešným podmienkam zásadné zhoršenie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Matúš Jančura | 16.08.2017 00:00 Z realitnej ponuky sa vypredávajú najmä lacnejšie a menšie byty

Eufória na realitnom trhu v Bratislave sa podľa očakávaní mierne utíšila, no predaj naďalej zostáva na silných úrovniach. V druhom štvrťroku sa predalo 1245 nových bytov. Priemerná cena novostavieb v ponuke naďalej vysoko rastie. Dôvodom je aj to, že menšie a lacnejšie byty sa vypredajú, kým v ponuke ostávajú tie drahšie.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 03.08.2017 00:00 Realitný trh sa ochladzuje. Ceny 1-izbových bytov klesli o 1%

Priemerná cena všetkých typov bytov síce vzrástla v druhom štvrťroku o 1,1 percenta, no v predchádzajúcom štvrťroku to bolo o 2,4 percenta. Realitný trh sa tak postupne ochladzuje. Príčin je niekoľko Jednak je to nová ponuka viacerých developerských projektov v rovnakom čase, no badať aj isté ochladzovanie dopytu. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 10.08.2017 10:23

Peter Apolen | 24.07.2017 00:00 Bratislavčania si na dovolenke užívajú. Vidno to aj na ich platbách kartou

Nie je asi prekvapením, že výška výdavkov na dovolenke sa líši podľa danej krajiny. Najdrahšie z krajín preferovaných Slovákmi vychádza Taliansko s priemernou výškou platby kartou 277 eur. Naopak najlacnejšia je dovolenka v Bulharsku – platby kartou za len zhruba sto eur. Na výšku výdavkov na dovolenke však vplýva i kraj, z ktorého dovolenkár pochádza. Priemerný Bratislavčan tak napríklad zaplatí na dovolenke kartou viac ako dvojnásobok toho, čo šetrní obyvatelia Žilinského kraja. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 21.07.2017 00:00 Cena nehnuteľností rýchlo rastie, NBS však zatiaľ o bubline nehovorí

Nízke ceny úverov urobili bývanie dostupné takmer pre každého. Ceny v treťom bratislavskom obvode stúpli napríklad v druhom štvrťroku o šesť percent. Nami oslovený realitný maklér hovorí: “Mnoho nehnuteľností kúpených dnes, za ceny vyhnané do extrémnych výšok, bude o pár rokov problém predať bez straty”. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

15.08.2017 09:07 ČNB trestá investiční zprostředkovatele

Česká národní banka (ČNB) dohlíží nad finančními zprostředkovateli. A uděluje pokuty. Za co ČNB trestá? A jaké prohřešky si naopak „vystačí“ s opatřením k nápravě? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

08.08.2017 10:19 ČNB trestá Broker Consulting. Za co?

Česká národní banka v rámci dohledové činnosti udílí též sankce za porušení povinností zprostředkovatelů. Poslední „velký případ“ je pokuta 800 tis. Kč pro Broker Consulting. Za co ČNB trestá? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

07.08.2017 16:43 Ako zareagovali české banky na zvýšenie sadzieb v ČR?

Česká národná banka (ČNB) zvýšila minulý týždeň úrokové sadzby. Obdobie lacných peňazí pomaly končí. Ako sa podľa hypotekárnych bánk rast základných sadzieb premietne do hypotekárnych úverov? Zachráni vyššie sadzby realitný trh? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

04.08.2017 13:20 Prevádzkový zisk Slovenskej sporiteľne klesol v 1. polroku o 13 %

Objem úverov Slovenskej sporiteľne v prvom polroku medziročne narástol o 14,2 percenta. Napriek tomu výnos z úrokov klesol o šesť percent. Dôvodom je celkový pokles úrokových sadzieb, ktoré sa týkajú tak nových, ako refinančných úverov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

01.08.2017 11:15 Sberbank a Prima banka sa oficiálne zlúčili

Značka Sberbank odo dnes na Slovensku definitívne končí. Aktivity banky prebrala Prima banka. Klienti tak majú k dispozícii sieť jej pobočiek, ako aj jej internet banking.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 03.08.2017 00:00 Realitný trh sa ochladzuje. Ceny 1-izbových bytov klesli o 1%

Priemerná cena všetkých typov bytov síce vzrástla v druhom štvrťroku o 1,1 percenta, no v predchádzajúcom štvrťroku to bolo o 2,4 percenta. Realitný trh sa tak postupne ochladzuje. Príčin je niekoľko Jednak je to nová ponuka viacerých developerských projektov v rovnakom čase, no badať aj isté ochladzovanie dopytu. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »