Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Rozhodnúť sa pre nižšiu alebo vyššiu splátky hypotéky?

Rozhodnúť sa pre nižšiu alebo vyššiu splátky hypotéky?

Sedliacky rozum radí nastaviť si hypotéku na čo najkratšiu dobu a preplatiť tak na úrokoch banke čo najmenej. No napätý rodinný rozpočet sa tým stáva zraniteľný voči neplánovaným výdavkom a zároveň bráni tvorbe finančnej rezervy. Rozumnejšie je preto rozložiť si úver na dlhšie obdobie a znížiť si tak splátku. Rezervu, ktorá sa takto naakumuluje, možno koniec koncov použiť na mimoriadne splátky alebo predčasné splatenie úveru. Bonusom je pocit finančného bezpečia.

Vzťah s bankou pri riešení otázky bývania je z pohľadu záväzku obdobou manželstva. Dá sa však z neho podstatne ľahšie vycúvať. A navyše, na tento rozchod sa dá aj vopred pripraviť.

Čo najmenej preplatiť

Hypotéka má svoje trvanie, ktoré si stanovuje dlžník. Štandardne sa pohybuje v rozpätí od štyroch do 30 rokov, no Slováci si v priemere želajú byť pri riešení otázky bývania dlžní približne 20 rokov. Voľba dĺžky úverového vzťahu by však nemala byť druhoradá. Správnym nastavením hypotéky sa možno vyvarovať množstvu starostí.

Hypotéka by sa nemala automaticky nastavovať na čo najkratšiu splatnosť, teda najnižšiu preplatenosť. Vtedy ide o najvyššiu prijateľnú splátku úveru, čo robí rodinný rozpočet pomerne napätý. Zabúdať však nemožno na tvorenie finančnej rezervy, ktorá sa zíde pri vzniku nepríjemných udalostí. Nimi nemusí byť práve strata zamestnania, ale môže to byť aj pokazené auto či práčka. Na obdobné udalosti sú tu síce poistenia, no tie nie na všetky možné riziká. Navyše poistky neraz vyžadujú spoluúčasť, resp. vyplatenie poistného plnenia sa môže oneskoriť. Bez vlastných peňazí to teda nejde. Kde sa dajú ušetriť v čase, keď sa ide človek zadlžiť na značnú časť svojho života?

Do života na dlh by človek nemal vstupovať bez finančnej rezervy. Teda pred vstupom do úverového vzťahu by mal nejaký čas simulovať splácanie – teda šetriť. Tieto úspory môžu tvoriť základ finančnej rezervy. Druhú časť rezervy možno vytvoriť správnym nastavením hypotéky. Ak je človek schopný splácať 20 ročný úver, znamená to, že utiahne aj splátku dlhšie trvajúcej pôžičky. Čím je totiž splatnosť dlhšia, tým je splátka nižšia. Peňažný rozdiel v splátkach je práve tá suma, ktorou možno tvoriť finančnú rezervu. 

Menej je viac

Zdanlivou nevýhodou takéhoto plánu je vyššia preplatenosť úveru. No na druhej strane pocit, že na osobitnom účte existujú peniaze na niekoľko mesačných splátok, je na nezaplatenie. Ide o to, kto si na akú sumu takýto pocit cení. V konečnom dôsledku sa finančná rezerva, ak sa neminie na udalosti, pre ktoré sa tvorila, môže použiť na predčasné splatenie či už časti alebo celého úveru.

Graf ukazuje, že predĺžením splatnosti sa vytvára priestor na budovanie finančnej rezervy. Pôvodný 20-ročný úver s úrokom 2,55 % je upravený na 30-ročnú splatnosť. 

uspora-pri-nizsej-mesacnej-splatke

Rozdiel medzi vyššou a nižšou splátkou sa ukladal pri zhodnotení jedno percento V 21. roku splatnosti je predčasné splatenie úveru realizovateľné z takýchto úspor. Dlžník čerpá úver o rok dlhšie, než plánoval, no už po prvom roku má vytvorenú rezervu vo výške troch mesačných splátok úveru. Mimoriadnymi splátkami si následne vie skrátiť splatnosť alebo znížiť výšku mesačnej splátky. A to iba cez voľbu splatnosti úveru.

Autor je analytik portálu www.FinancnaHitparada.sk.
Rozhodnúť sa pre nižšiu alebo vyššiu splátky hypotéky?

Rozhodnúť sa pre nižšiu alebo vyššiu splátky hypotéky? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

David Charlet | 27.06.2017 00:00 Nový francúzsky prezident je nádejou pre návrat "zdravého rozumu"

Európska únia vznikla pôvodne ako združenie zaoberajúce sa produkciou uhlia a ocele. Dnes je širokospektrálnou úniou oveľa viac angažovanejšou ako napríklad Spojené štáty americké. V USA by sme napríklad nikde nenašli režim podnikania na báze tzv. passportingu. Znamená to, že ak v jednom štáte USA pôsobíte ako finančný sprostredkovateľ alebo poradca, nemáte právo pôsobiť tak v inom štáte. Iba v tom, v ktorom ste získali licenciu. Teda úplne iná situácia ako v Európe. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 26.06.2017 00:20 Podnikáte a žiadate o hypotéku? Myslite na to už pri daňovom priznaní

Dostať hypotéku dnes nie je vôbec zložité, no nie na každého sa pri posudzovaní žiadosti o úver uplatňuje rovnaký meter. Pre banky predstavuje podnikateľ väčšie riziko ako zamestnanec, musí teda prejsť zložitejším schvaľovacím procesom a plánovať oficiálne príjmy, ktoré môže zdokladovať banke, často aj niekoľko rokov dopredu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 23.06.2017 00:00 Štátna podpora hypoték pre mladých sa zmení. K horšiemu

Ministerstvo financií SR chce zmeniť systém podpory hypoték pre mladých. Súčasný systém bonifikácie sadzby nahradí daňový bonus, ktorý sa bude dať odrátať od ročnej daňovej povinnosti. Podľa prepočtov analytikov by tým podpora jedného úveru pre “mladého človeka” mala klesnúť o zhruba polovicu. Odporúčajú preto využiť podmienky platné ešte do konca tohto roku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Lacková | 22.06.2017 00:00 Ísť po čo najnižšom úroku, či si radšej sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie?

Každý človek ktorý sa už niekedy zaoberal hypotékou, určite riešil aj otázku, akú dĺžku fixácie úrokovej sadzby si zvoliť. Na jednej strane vždy stojí nižšia cena a na druhej stabilita na dlhšie obdobie. Pokiaľ nemáte doma krištáľovú guľu, jednoznačná odpoveď na túto dilemu sa hľadá ťažko.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 13.06.2017 00:00 Podiel refinančných hypoték sa znižuje, trh ťahajú nové úvery

Výška hypotéky priemerne predstavovala v prvom kvartáli viac ako 72 000 eur. Medziročne je to viac o 2 300 eur. Okrem toho klesá podiel refinančných hypoték v prospech úverov určených na kúpu nehnuteľnosti. Svedčí to o zlepšujúcej sa ekonomickej situácii na Slovensku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

26.06.2017 12:55 Dve talianske banky pôjdu likvidácie

ECB sa po viacnásobných rokovaniach a pokusoch o záchranu dvoch talianskych bánk – Banca Popolare di Vicenza a Veneto Banca – rozhodla, že banky sú v takom stave, že zachrániť sa nedajú a budú zlikvidované.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.06.2017 09:19 Češi sedí na penězích v bankách

Banky nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Přesto lidé mají nejvíce peněz uloženo právě na bankovních účtech. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.06.2017 09:02 Evropa z pohledu finančních poradců

Kdysi Evropská unie bývala místem, kde se těžilo uhlí a vyráběla ocel. Nyní se zdá být Unií globální, která se daleko více než USA zabývá otázkami našeho povolání a dalšími záležitostmi. Například: v USA bychom nikde nenašli režim povolování pro poradce na základě tzv. passportingu (pokud působíte jako zprostředkovatel či poradce, nemáte právo působit v jiném státě – pouze v tom, v němž jste získali licenci). Tedy úplně jiná situace než v Evropě. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.06.2017 14:07 SR sa môže stať testovacím trhom pre fintech firmy

Na Slovensku sú dobré podmienky na testovanie inovácií vo finančnom sektore. Dôvodom je najmä rozvinutá infraštruktúra, otvorenosť obchodníkov prijímajúcich platba a schopnosť spotrebiteľov adaptovať inovácie. Vyplýva to z analýzy poradenskej spoločnosti Deloitte. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

14.06.2017 09:08 ČNB: Banky jsou stabilní, ale… zima se blíží

„Finanční sektor v ČR […] si zachovává vysokou odolnost vůči možným nepříznivým šokům,“ uvádí Zpráva o finanční stabilitě 2016/2017 z dílny ČNB. Přesto se dohledový orgán připravuje na horší časy. Co banky a další finanční instituce ohrožuje a na co se musí připravit? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Jana Lacková | 22.06.2017 00:00 Ísť po čo najnižšom úroku, či si radšej sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie?

Každý človek ktorý sa už niekedy zaoberal hypotékou, určite riešil aj otázku, akú dĺžku fixácie úrokovej sadzby si zvoliť. Na jednej strane vždy stojí nižšia cena a na druhej stabilita na dlhšie obdobie. Pokiaľ nemáte doma krištáľovú guľu, jednoznačná odpoveď na túto dilemu sa hľadá ťažko.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 23.06.2017 00:00 Štátna podpora hypoték pre mladých sa zmení. K horšiemu

Ministerstvo financií SR chce zmeniť systém podpory hypoték pre mladých. Súčasný systém bonifikácie sadzby nahradí daňový bonus, ktorý sa bude dať odrátať od ročnej daňovej povinnosti. Podľa prepočtov analytikov by tým podpora jedného úveru pre “mladého človeka” mala klesnúť o zhruba polovicu. Odporúčajú preto využiť podmienky platné ešte do konca tohto roku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 13.06.2017 00:00 Podiel refinančných hypoték sa znižuje, trh ťahajú nové úvery

Výška hypotéky priemerne predstavovala v prvom kvartáli viac ako 72 000 eur. Medziročne je to viac o 2 300 eur. Okrem toho klesá podiel refinančných hypoték v prospech úverov určených na kúpu nehnuteľnosti. Svedčí to o zlepšujúcej sa ekonomickej situácii na Slovensku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »