Ďakujeme našim partnerom:
 |
 |
Chcete byť naším partnerom? Kontaktujte nás! |
Hypotéka je najväčším úverom, aký si ľudia berú. Napriek tomu však často nevedia, čo sa stane v prípade, že by skrachovala banka, od ktorej hypotéku majú. Alebo čo by sa stalo v situácií, keď nedokážu svoj úver splácať. Tým, že si človek zobral hypotéku, sa vystavil riziku, že bude ťahať za kratší koniec akonáhle sa vyskytne problém. Toto nedávno zistili milióny Američanov. Poďme sa preto pozrieť na pravdepodobne najväčší finančný škandál v histórii USA.
Predstavme si, že sedíme doma a pozeráme televíziu. Zrazu sa k nám začne niekto dobíjať a vylamuje dvere. Pochytí nás panika, zamkneme sa v kúpeľni a voláme políciu. Až po niekoľkých hrôzostrašných minútach zistíme, že náš dom prišli vyvlastniť, pretože sme v niekoľkomesačnom omeškaní so splátkou. V USA je však po začiatku krízy v omeškaní mnoho miliónov dlžníkov, no nepredpokladáme, že bez akéhokoľvek doručeného oznámenia o začatí exekúcie sa niečo podobné stane. Chyba!Bežné súdne rozhodnutie o exekúcií trvá v USA menej ako 90 sekúnd. Stačí, keď banka doručí príslušné dokumenty. A tu vzniká skutočný problém. Ešte pred piatimi rokmi sa v Amerike uzatvárali hypotéky ako na bežiacom páse. Systém bol však trocha iný ako u nás, bol založený na sekuritizácií cenných papierov. V USA neostávali hypotéky v majetku banky, ale tie ich predávali ďalej ostatným finančným inštitúciám a investorom. Aj keď sme dostali hypotéku, napríklad od Bank of America, konečným vlastníkom hypoték mohol byť niekto iný.
Bankám preto príliš nezáležalo na kvalite dlžníkov, ale išlo im hlavne o poplatky z hypoték. Bol to skvelý biznis a náklady naň minimalizovali tak, že k hypotékam držali iba veľmi málo dokumentov. Vznikol medzi nimi elektronický systém a banky si vlastníctva hypoték medzi sebou vymieňali v jednoduchých excelovských tabuľkách. Mnoho údajov sa však zjavne postrácalo. Banky nikdy nepredpokladali, že by mohla nastať kríza a masívny problém so splácaním hypoték, no stalo sa. Zrazu je treba vyvlastňovať domy a banky nevedia, ktoré hypotéky sú ich a ktoré nie. Nie je preto výnimkou, že zrazu na náš dom prídu exekúcie od dvoch rôznych bánk! Celý proces mal byť transparentný cez elektronický hypotekárny register MERS. Ten však nemal právo vlastniť hypotekárne zmluvy. V konečnom dôsledku tak problémy sekuritizácie neskončili s krachom Lehman Brother, ale ťahajú sa ďalej.Vidíme tak, že keď sa jedná o veľké peniaze, je akákoľvek praktika dobrá. Našťastie u nás hypotekárny trh „nepokročil“ tak ďaleko ako v USA. No princíp ostane rovnaký všade – ako náhle finančné inštitúcie získajú vplyv nad politikmi, tak im prejde každý podvod. Akonáhle však v krajine prestanú fungovať vlastnícke práva a násilné preberanie majetku nemá potrebnú transparentnosť, tak jej budúcnosť je viac než bledá...
Autor je senior analytik TRIMBROKER.
Je vhodný čas vziať si hypotéku?
Hypotéky: Aké fixácie preferujú Európania? 17.09.2010 00:00
Vládne návrhy: Hypotéky pre mladých budú spravodlivejšie. Odloženie splátky nemusí byť výhodou 10.09.2010 00:00
Ceny nehnuteľností sú stabilné, zdraželi len luxusné byty 06.08.2010 10:30
Týždeň vo financiách: Deficit verejných financií klesne do roku 2011 na nulu Ľuboslav Kačalka | 18.10.2010 00:00
Direct banka Zuno štartuje bez externých sprostredkovateľov Ľuboslav Kačalka | 07.12.2010 00:10
Publicita okolo „Stavebného úveru so sporením“ je možno väčšia, ako by si v Poštovej banke želali. Hneď po spustení produktu sa ozvali stavebné sporiteľne, nepáčil sa im názov – vraj zavádza klientov, ponúkaný úver je totiž spotrebný a nie stavebný. Ich sťažnosti vyhovela tento týždeň aj Rada pre reklamu, spot označila za neetický. Na Investujeme.sk sme zvolili iný pohľad, nehodnotili sme morálnosť, ale prínos pre klienta. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Zadajte do internetového vyhľadávača Google slová „nenažrané svine" a na prvom mieste sa objaví Tatra banka. Situáciu, ktorá baví užívateľov sociálnych sietí, spôsobila takzvaná Google bomba, teda cielená činnosť niekoľkých užívateľov internetu. V prípade spomínaného útoku na Tatra banku je známy pôvodca i jeho motív. S odstupom času pritom práve motív naberá pikantnú príchuť. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Španielsko je katastrofa takých rozmerov, že len málo trhových komentátorov jej skutočne rozumie. Na to, aby sme pochopili, prečo tomu tak je, potrebujeme analyzovať Španielsko v kontexte Európskej únie a tiež globálneho finančného systému. Na prvý pohľad sa môže zdať, že dlh a deficit tejto krajiny nie je príliš veľký. Potom by sme sa mali pýtať, prečo je nezamestnanosť na takej vysokej úrovni a výnosy na desať ročných dlhopisoch sa približujú ku kritickej úrovni 7% – číslo, ktoré odštartovalo potrebu záchrany Grécka a Portugalska. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Marec bol pre banky mimoriadne úspešný. Objem poskytnutých spotrebných úverov prekonal historické maximum z novembra minulého roka. Výrazné oživenie trhu sa prejavilo aj v segmente úverov na bývanie, keď banky poskytli Slovákom 291 miliónov eur a stavebné sporiteľne 41 miliónov. V oboch prípadoch ide o medzimesačný nárast o viac ako polovicu. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Konkurenčné prostredie ovplyvnilo vlani správanie bánk viac ako odhadovala NBS. V prípade hypotekárnych úverov boli reálne poskytnuté úrokové sadzby nižšie ako ich na základe trhových faktorov namodelovala centrálna banka. Depozitá zas finančné domy zhodnocovali lepšie, ako vypočítal regulátor. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »Reklamná kampaň Poštovej banky na Stavebný úver so sporením bola podľa Rady pre reklamu neetická. Stažnosť podali Prvá stavebná sporiteľňa a Wüstenrot stavebná sporiteľňa Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Banky a regulátori z celej Európy, vyložte prosím všetky svoje karty na stôl! Kto ešte verí v to, že len vyššia kapitálová primeranosť je tým jediným a najlepším riešením pre európske banky? Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Na trhy sa opäť vrátila intradenná kolísavosť indexov. Dôvodom sú opäť krajiny zo skupiny PIIGS (Portugalsko, Írsko, Taliansko, Grécko a Španielsko). Teraz sa ale pozornosť presunula k poslednému písmenu tejto skratky – S – a to predstavuje Španielsko. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0ČSOB prináša v spolupráci so vzdelávacou neziskovou organizáciou Junior Achievement Slovensko 2. ročník súťaže „HlavaPäta“. Určená je pre kreatívnych a inovatívnych študentov vysokých škôl. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Spoločnosti AXA a PARTNERS GROUP SK rozšírili svoje strategické partnerstvo o bankový segment. K užšej spolupráci v oblasti dôchodkov, životného poistenia, podielových fondov a neživotného poistenia tak pribudla aj banka. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »Súhlasíte s vyjadrením R. Fica, že ozdravenie verejných financií má ísť na úkor silných a bohatých?
Španielsko je katastrofa takých rozmerov, že len málo trhových komentátorov jej skutočne rozumie. Na to, aby sme pochopili, prečo tomu tak je, potrebujeme analyzovať Španielsko v kontexte Európskej únie a tiež globálneho finančného systému. Na prvý pohľad sa môže zdať, že dlh a deficit tejto krajiny nie je príliš veľký. Potom by sme sa mali pýtať, prečo je nezamestnanosť na takej vysokej úrovni a výnosy na desať ročných dlhopisoch sa približujú ku kritickej úrovni 7% – číslo, ktoré odštartovalo potrebu záchrany Grécka a Portugalska. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Marec bol pre banky mimoriadne úspešný. Objem poskytnutých spotrebných úverov prekonal historické maximum z novembra minulého roka. Výrazné oživenie trhu sa prejavilo aj v segmente úverov na bývanie, keď banky poskytli Slovákom 291 miliónov eur a stavebné sporiteľne 41 miliónov. V oboch prípadoch ide o medzimesačný nárast o viac ako polovicu. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Zadajte do internetového vyhľadávača Google slová „nenažrané svine" a na prvom mieste sa objaví Tatra banka. Situáciu, ktorá baví užívateľov sociálnych sietí, spôsobila takzvaná Google bomba, teda cielená činnosť niekoľkých užívateľov internetu. V prípade spomínaného útoku na Tatra banku je známy pôvodca i jeho motív. S odstupom času pritom práve motív naberá pikantnú príchuť. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »Reklama | Podmienky používania | RSS
