Banky potrebujú poskytovať úvery, žijú z nich

Zisk bánk závisí od dlžníkov - tých svedomitých, samozrejme. Poskytovanie úverov je totiž jednou z najdôležitejších obchodných činností bankových domov. V najbližších mesiacoch tak môžeme očakávať ostrý konkurenčný boj. Či sa prejaví aj priaznivých úrokových sadzbách, bude závisieť od prístupu klientov.

Pre ziskovosť bánk nie je najväčším problémom finančná a hospodárska kríza, ale eurozóna. Recesia sa totiž skončí, ale euro ostáva a s ním aj významný výpadok príjmov, potvrdzuje generálny riaditeľ UniCredit Bank Jozef Barta: „Či je to obchodovanie korún a eura, či sú to poplatky za zahraničné platby, ktoré sú v eurozóne regulované. Je tam pokles príjmov, ktoré sme mali zo zahraničných platieb, o 80-90%. Pri nízkych úrokových sadzbách máme prakticky nulové príjmy z depozít, takže jediný zdroj rozumných príjmov pre banky sú dnes úvery.“

Ako sa vyvíjali úvery?

Aj napriek kríze úvery vlani rástli i keď len tretinovou rýchlosťou v porovnaní s rokmi 2007-2008. Významné postavenie zaujímajú úvery na bývanie, ktorých objem však medziročne klesal, najmä vplyvom situácie na trhu realít a poklesom cien nehnuteľností. Podľa NBS v poslednom štvrťroku 2009 poskytol bankový sektor domácnostiam úvery na nehnuteľnosti v celkovom objeme 622 mil. €, čo bolo o 23,7 mil. € menej ako v predchádzajúcom štvrťroku. V medziročnom porovnaní bol zaznamenaný pokles objemu novoposkytnutých úverov (o 73 mil. €). Objem poskytnutých úverov bol v roku 2009 (takmer 3,0 mld. €) o 600 mil. € menší ako v roku 2008. Relatívne vysoký rast cien nehnuteľností v roku 2008 spôsobil vyšší objem poskytnutých úverov v danom roku. Vývoj v oblasti poskytnutých úverov zodpovedal v roku 2009 cenovému poklesu na trhu nehnuteľností.

Z grafu NBS vidíme, že najčastejším bankovým produktom na zabezpečenie bývanie nie sú klasické zákonom definované hypotéky, ale účelové úvery zabezpečené nehnuteľnosťou. Klient však medzi týmito produktami prakticky nepostrehne rozdiel.

Vyšší záujem o kratšie fixácie

Podľa mesačného bulletinu NBS predpokladajú klienti skorý rast úrokových sadzieb a preto si sadzbu fixujú na viac ako jeden rok, zároveň sa však vyhýbajú veľmi dlhým fixáciám, ktoré je: „relatívne vysoké v porovnaní s kratšími fixáciami, a preto domácnosti preferujú z hľadiska výšky mesačnej splátky fixáciu sadzby maximálne do piatich rokov.“ Podiel takýchto fixácií za posledný polrok vzrástol. NBS postrehla protichodnú tendenciu. Zatiaľ čo pri hypotekárnych úveroch prevládajú úvery bez fixácie sadzby, prípadne s fixáciou do 1 roka, pri iných úveroch na nehnuteľnosti je to opačne.

Zlyhaných úverov vlani výrazne pribudlo, rástli najmä v prvých troch kvartáloch, v štvrtom kvartáli sa ich počet zvýšil len mierne. Ku koncu posledného štvrťroka 2009 dosiahol stav zlyhaných úverov na nehnuteľnosti 291 mil. €, čo je medzikvartálny nárast o takmer 12 mil. €. Podiel zlyhaných úverov dosiahol ku koncu roku 2009 približne 3,2 % z celkových úverov na nehnuteľnosti a v porovnaní s predchádzajúcim štvrťrokom zostal nezmenený.

Úroky klesali, stále sú vyššie než v eurozóne

 Rok 2009 sa niesol v znamení poklesu úrokových sadzieb na nehnuteľnosti a výnimkou nebol ani posledných kvartál. „Dostatok likvidity na medzibankovom trhu a stabilné trhové úrokové sadzby na nízkej úrovni sa prejavili aj v poklese dlhodobých sadzieb reprezentujúcich výnos 10-ročných vládnych dlhopisov. To umožnilo bankám čiastočné zníženie úročenia úverov na nehnuteľnosti,“ komentuje NBS a dodáva, že naďalej zostávajú marže, resp. rizikové prirážky na Slovensku vyššie ako v eurozóne. „Napriek miernemu poklesu úrokových sadzieb v priebehu roku 2009 na Slovensku sa rozdiel v úročení úverov na nehnuteľnosti na Slovensku a v eurozóne zvýšil.“

Vyjednávať o úrokovej sadzbe musí klient

V súčasnosti sú úrokové sadzby pri úveroch na bývanie veľmi priaznivé, to však neznamená, že klient nemôže získať ešte lepší úrok, ako mu banka ponúkne. „Množstvo klientov sa pri snahe získať hypotekárny úver sústredí predovšetkým na vyriešenie svojej bytovej potreby a otázku s tým spojených nákladov rieši až sekundárne alebo si ich vôbec neuvedomí,“ upozorňuje predseda predstavenstva spoločnosti Fincentrum Milan Repka. „V súčasnosti je však podiel klientov, ktorí s bankou vyjednávajú o výhodnejšej sadzbe, stále relatívne nízky. Často klienti pristúpia na prvú ponuku svojej banky, či už z dôvodu nepripravenosti a refinancovanie by nestihli, alebo z dôvodu neznalosti svojich možností. Klienti, ktorí majú svojho finančného poradcu, takéto problémy riešiť nemusia.“ 

Či už si klient vybavuje hypotéku sám alebo s pomocou poradcu, platí, že o výhodnejšej sadzbe treba vyjednávať a porovnávať ponuky viacerých bánk, tie zvyknú konkurečné ponuky dorovnávať. Pre banky sú totiž úveroví klienti existenčne dôležití a silná konkurencia na trhu hrá v prospech klienta.

Banky potrebujú poskytovať úvery, žijú z nich >> zdieľajte na sociálnych sieťach

Tweet