Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Čo je výhodnejšie: stavebné sporenie alebo hypotéka?

Čo je výhodnejšie: stavebné sporenie alebo hypotéka?

Často sa stretávame s otázkou, čo je výhodnejšie pri financovaní bývania: stavebné sporenie alebo hypotekárny úver? V skutočnosti jednoznačná odpoveď neexistuje: sú situácie, kedy je jasne výhodnejší jeden z produktov a niekedy je zase najlepšou voľbou ich kombinácia. 

So stavebným sporením má nejakú skúsenosť skoro každý občan Slovenska. Mnohí radi spomínajú na zlaté časy tohto sporenia, keď bola štátna prémia vo výške 40 percent z vkladu a v plnej výške až šesť tisíc korún ročne. A keďže administratíva bola jednoduchá, uzatvárali sme sporenie aj na členov širokej rodiny. Neskôr sa začali využívať stavebné úvery s garantovaným ročným úrokom šesť percent.

V tej dobe to bol najdostupnejší a bezkonkurenčne najlacnejší zdroj finančných prostriedkov a najmä do istej výšky nebolo potrebné ručiť nehnuteľnosťou (v tej dobe to bolo administratívne oveľa náročnejšie ako dnes). Hypotekárne úvery boli drahé a rozumne využiteľné boli len vďaka štátnej bonifikácii úroku – štátnemu príspevku, ktorý sa v prvých rokoch ponúkal s garanciou na celú dobu splácania úveru.

Dnes je situácia mierne iná. Banky ponúkajú na hypotékach historicky najnižšie úrokové sadzby i pod tri percentá ročne, povinnosť umožniť predčasné splácanie bez poplatkov dokonca rozširujú o rôzne praktické formy – napríklad zrýchlené splácanie cez mobilnú aplikáciu. V niektorých prípadoch ponúkajú nad rámec zákona o bankách prefinancovanie až vo výške sto percent finančného zámeru klienta.

Stavebné sporiteľne, keďže nie sú bežnými komerčnými bankami, ale správcami uzavretého systému úspor sporiteľov a úverov dlžníkov, nemajú možnosť poskytovať úvery s takými podmienkami ako bežné komerčné banky. Lacný úver môže získať klient až po istej dobe sporenia. Musí si ho zaslúžiť. Na druhej strane stavebné sporenie ponúka niekoľko jednoznačných výhod:

  • zaslúžená bonita, čiže klient nemusí preukazovať výšku príjmu, lebo preukázal schopnosť plniť si záväzky dlhodobým sporením
  • úvery bez zakladania nehnuteľností až do výšky 50 000 € alebo
  • nízke úrokové sadzby garantované na celú dobu splácania

Ktorý úver na bývanie je najvýhodnejší a ako ich prípadne kombinovať?

Treba si uvedomiť základný fakt. Hypotéka a stavebné sporenie nie sú rovnocennou alternatívou. Sú to rôzne nástroje s rôznymi vlastnosťami a ich využitie závisí od individuálnej situácie každého človeka. Pri rozhodovaní, ktorý úver na bývanie si zvoliť, vám môže pomôcť niekoľko všeobecných odporúčaní:

  1. Ak nemám žiadne úspory a potrebujem úver, hypotéka je lacnejšia ako ktorýkoľvek medziúver v stavebnej sporiteľni.
  2. Väčšie investície je zväčša výhodnejšie financovať hypotékou, menšie investície stavebným sporením.
  3. Ak chcem využiť hypotekárny úver a získať najlepšie podmienky, potrebujem sa banke ukázať ako dôveryhodný a spoľahlivý klient. Napríklad tak, že žiadam o úver maximálne do výšky 70 až 80 percent hodnoty nehnuteľnosti, ktorou za úver ručím. Tým ukazujem, že  dokážem aj sporiť a je vysoký predpoklad, že zvládnem aj splácanie úveru. Pri sto percentnom prefinancovaní sa takmer vždy musíte pripraviť  na zvýšenú sadzbu.
  4. Na „vykrytie“ zvyšnej sumy na kúpu bývania je ideálne stavebné sporenie. Jednak ide o výborný nastroj na vytvorenie vlastných úspor a zároveň najlepší dostupný nástroj na dofinancovanie kúpy stavebným úverom alebo medziúverom. Neporovnateľne výhodnejší ako spotrebný úver v bežnej banke.
  5. Dostatočný príjem je základná podmienka získania hypotéky. Ak však mám príjem, ktorý bežná banka neakceptuje alebo neviem, z akýchkoľvek dôvodov, vydokladovať reálny príjem, môžem v stavebnej sporiteľni získať zaslúženú bonitu pravidelným sporením a následne získať úver.
  6. Kombinácia hypotéky a stavebného sporenia/úveru vám pomôže v dvoch prípadoch: pri kúpe a pri získaní peňazí navyše na rekonštrukciu bytu. V prvom prípade vám stavebný úver vykryje zvyšných 20–30 percent z ceny kupovaného bytu: v banke získate najvýhodnejšiu sadzbu, v stavebnej sporiteľni vďaka sporeniu máte nárok na úver bez ručenia. Ak náhodou nemáte dosť nasporené, zoberiete si medziúver, ktorý má v tejto fáze výhodné úroky neporovnateľné so spotrebným úverom v banke. Druhý prípad je podobný: ak máte v stavebnej  sporiteľni dosť nasporené, nikto sa vás nepýta na príjem ani ručenie a vo výsledku si môžete požičať viac, ako je hodnota financovaného bytu.
  7. Medziúvery využívajte len na účel, na ktorý boli vytvorené. Sú to úvery na preklenutie istého obdobia pre prípad, že potrebujete financie trochu skôr (maximálne jeden až dva roky), ako vám vznikne nárok na zákonný úver. Vtedy má medziúver výrazne výhodnejší  úrok v porovnaní so spotrebným úverom v banke.

Vo všeobecnosti možno povedať, že na investície do bývania sa treba pripravovať. Ak si chcem v budúcnosti trúfnuť prijať dlhodobejší záväzok, je dobré si na záväzok zvyknúť pravidelným sporením. Zároveň si tým zlepším dôveryhodnosť pred finančnými inštitúciami. 

Autor je produktový analytik, OVB Allfinanz Slovensko a.s.

Čo je výhodnejšie: stavebné sporenie alebo hypotéka?

Čo je výhodnejšie: stavebné sporenie alebo hypotéka? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 1 komentár)

rozumné a zodpovedné jane Magoju | 19.09.2015 23:01

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Marek Mittaš | 24.01.2017 00:00 Strasti a slasti stavebného sporenia

Stavebné sporenie patrilo k základom finančného portfólia mnohých Slovákov. Tento špecifický finančný systém v sebe kombinuje sporiacu aj úverovú zložku. Na Slovensku funguje už 25 rokov. Jeho niekdajšia obľuba vyprchala, no stále má niekoľko zaujímavých aspektov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Zámečníková | 23.01.2017 00:00 Spor o nevyplatené sprostredkovateľské provízie stále nekončí

Spor spoločnosti Slovdan s finančno-sprostredkovateľskou spoločnosťou AFS SK (neskôr Salve Group) o nevyplatené provízie sa ťahá už desať rokov. Pokusy o mimosúdne vyrovnanie stroskotali a spor skončil na súde. Ústavný súd sa síce postavil na stranu Salve, napriek tomu kauza nekončí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 20.01.2017 00:00 Tradiční, či alternatívni poskytovatelia pôžičiek?

Alternatívne spôsoby financovania sa na Slovensku udomácňujú stále viac. Ide napríklad o peer to peer pôžičky, alebo o operatívny lízing. Napriek tradičnému zameraniu Slovákov a stále pretrvávajúcej dominancii úverov, sa tak aj u nás udomácňujú nové formy obstarávania vecí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 18.01.2017 00:00 Hľadáte čo najlacnejší účet pre dôchodcu? Zoberte do úvahy aj neseniorské účty

Pokorením dôchodkového veku a nábehom na fixnú sumu pravidelného príjmu – dôchodku, sa človek stále viac orientuje na výdavkovú stranu rozpočtu. Prichádza obdobie hľadania zliav. Platí to aj vo finančnom svete. I tu však platí, že vyhrávajú len tí aktívni. Ani tu zľavy neprichádzajú automaticky, treba o nich vedieť a potom o ne požiadať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Tomáš Pieruzek | 13.01.2017 00:00 Koľko sa dá skutočne zarobiť na nehnuteľnostiach

Často sa stretávam s názorom, či už od realitných maklérov alebo od finančných poradcov) že investovanie do nehnuteľností na Slovensku sa neoplatí. Typický je najmä komentár: „V nehnuteľnostiach viete zarobiť tak tri, štyri percentá ročne, a pri tých všetkých starostiach s nájomníkmi to nestojí za to.” Je to ale naozaj tak? Celá správa »

Komentárov: 5 / 5 Posledný komentár: 17.01.2017 21:09Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

23.01.2017 10:37 VÚB dostala ocenenie v hodnotení zákazníckej spokojnosti

V hodnotení portálu www.FinancnaHitparada.sk v kategórii HypotékaFH roka 2016 najviac zabodoval hypoúver od VÚB banky. Portál vyhlasuje odborné hodnotenie bankových produktov už po druhý raz a aj v tomto roku vyhodnotil to najlepšie na slovenskom finančnom trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.01.2017 09:00 České bankovnictví: Je bezpečné

Luxusní stavby na prestižních místech. Ty nejhezčí domy na náměstích. Chrom, sklo, kamenná schodiště a elegantně oblečení zaměstnanci. To vše se nám vybaví při slově „banka“. Banka ale není jen onen honosný dům. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.01.2017 08:23 Finanční žraloci: Banky, poplatkové a úrokové kejkle

Říká se, že moudré je myslet skepticky a přitom počínat si optimisticky. S přehršlí skeptických pohledů na možné hříchy vznikající ve finanční branži se se svými čtenáři rád dělí německý publicista Günter Ogger (*1941). Finanční branže je podle něho povedeným spolkem, pro který jsou malé ryby také ryby. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.01.2017 14:00 Priemerná sadzba hypoték v ČR predstavuje 1,77 %

Priemerná úroková sadzba hypoték v Českej republike zostala v decembri na novembrovom historickom minime 1,77 percenta. Objem aj počet hypoték v tomto mesiaci klesol. Vyplýva to z údajov Hypoindexu Fincentra. Tento Index sleduje od roku 2003 priemernú úrokovú sadzbu hypoték v ČR bez ohľadu na dobu fixácie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.01.2017 15:46 Potrebujem popri hypotéke životné poistenie?

Vybavujete si hypotéku a váš finančný sprostredkovateľ vám odporučil poistenie? Pokiaľ to nie je investičné životné poistenie, tak vám odporúčam tento návrh nezavrhovať. Váš poradca vám zrejme chce naozaj pomôcť.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 20.01.2017 00:00 Tradiční, či alternatívni poskytovatelia pôžičiek?

Alternatívne spôsoby financovania sa na Slovensku udomácňujú stále viac. Ide napríklad o peer to peer pôžičky, alebo o operatívny lízing. Napriek tradičnému zameraniu Slovákov a stále pretrvávajúcej dominancii úverov, sa tak aj u nás udomácňujú nové formy obstarávania vecí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 18.01.2017 00:00 Hľadáte čo najlacnejší účet pre dôchodcu? Zoberte do úvahy aj neseniorské účty

Pokorením dôchodkového veku a nábehom na fixnú sumu pravidelného príjmu – dôchodku, sa človek stále viac orientuje na výdavkovú stranu rozpočtu. Prichádza obdobie hľadania zliav. Platí to aj vo finančnom svete. I tu však platí, že vyhrávajú len tí aktívni. Ani tu zľavy neprichádzajú automaticky, treba o nich vedieť a potom o ne požiadať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 11.01.2017 00:00 Poštová banka mení svoj biznis model. Chce osloviť novú cieľovú skupinu

Poštová banka odštartovala nový rok zásadnými zmenami v biznis modeli. Tradičná banka zameraná najmä na vidiecke obyvateľstvo plánuje osloviť nové cieľové skupiny klientov. Chce preto priniesť nové produkty, rozšíriť pobočkovú sieť a zmeniť marketingovú komunikáciu.  Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Tomáš Pieruzek | 13.01.2017 00:00 Koľko sa dá skutočne zarobiť na nehnuteľnostiach

Často sa stretávam s názorom, či už od realitných maklérov alebo od finančných poradcov) že investovanie do nehnuteľností na Slovensku sa neoplatí. Typický je najmä komentár: „V nehnuteľnostiach viete zarobiť tak tri, štyri percentá ročne, a pri tých všetkých starostiach s nájomníkmi to nestojí za to.” Je to ale naozaj tak? Celá správa »

Komentárov: 5 / 5 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »