Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Čo je výhodnejšie: stavebné sporenie alebo hypotéka?

Čo je výhodnejšie: stavebné sporenie alebo hypotéka?

Často sa stretávame s otázkou, čo je výhodnejšie pri financovaní bývania: stavebné sporenie alebo hypotekárny úver? V skutočnosti jednoznačná odpoveď neexistuje: sú situácie, kedy je jasne výhodnejší jeden z produktov a niekedy je zase najlepšou voľbou ich kombinácia. 

So stavebným sporením má nejakú skúsenosť skoro každý občan Slovenska. Mnohí radi spomínajú na zlaté časy tohto sporenia, keď bola štátna prémia vo výške 40 percent z vkladu a v plnej výške až šesť tisíc korún ročne. A keďže administratíva bola jednoduchá, uzatvárali sme sporenie aj na členov širokej rodiny. Neskôr sa začali využívať stavebné úvery s garantovaným ročným úrokom šesť percent.

V tej dobe to bol najdostupnejší a bezkonkurenčne najlacnejší zdroj finančných prostriedkov a najmä do istej výšky nebolo potrebné ručiť nehnuteľnosťou (v tej dobe to bolo administratívne oveľa náročnejšie ako dnes). Hypotekárne úvery boli drahé a rozumne využiteľné boli len vďaka štátnej bonifikácii úroku – štátnemu príspevku, ktorý sa v prvých rokoch ponúkal s garanciou na celú dobu splácania úveru.

Dnes je situácia mierne iná. Banky ponúkajú na hypotékach historicky najnižšie úrokové sadzby i pod tri percentá ročne, povinnosť umožniť predčasné splácanie bez poplatkov dokonca rozširujú o rôzne praktické formy – napríklad zrýchlené splácanie cez mobilnú aplikáciu. V niektorých prípadoch ponúkajú nad rámec zákona o bankách prefinancovanie až vo výške sto percent finančného zámeru klienta.

Stavebné sporiteľne, keďže nie sú bežnými komerčnými bankami, ale správcami uzavretého systému úspor sporiteľov a úverov dlžníkov, nemajú možnosť poskytovať úvery s takými podmienkami ako bežné komerčné banky. Lacný úver môže získať klient až po istej dobe sporenia. Musí si ho zaslúžiť. Na druhej strane stavebné sporenie ponúka niekoľko jednoznačných výhod:

  • zaslúžená bonita, čiže klient nemusí preukazovať výšku príjmu, lebo preukázal schopnosť plniť si záväzky dlhodobým sporením
  • úvery bez zakladania nehnuteľností až do výšky 50 000 € alebo
  • nízke úrokové sadzby garantované na celú dobu splácania

Ktorý úver na bývanie je najvýhodnejší a ako ich prípadne kombinovať?

Treba si uvedomiť základný fakt. Hypotéka a stavebné sporenie nie sú rovnocennou alternatívou. Sú to rôzne nástroje s rôznymi vlastnosťami a ich využitie závisí od individuálnej situácie každého človeka. Pri rozhodovaní, ktorý úver na bývanie si zvoliť, vám môže pomôcť niekoľko všeobecných odporúčaní:

  1. Ak nemám žiadne úspory a potrebujem úver, hypotéka je lacnejšia ako ktorýkoľvek medziúver v stavebnej sporiteľni.
  2. Väčšie investície je zväčša výhodnejšie financovať hypotékou, menšie investície stavebným sporením.
  3. Ak chcem využiť hypotekárny úver a získať najlepšie podmienky, potrebujem sa banke ukázať ako dôveryhodný a spoľahlivý klient. Napríklad tak, že žiadam o úver maximálne do výšky 70 až 80 percent hodnoty nehnuteľnosti, ktorou za úver ručím. Tým ukazujem, že  dokážem aj sporiť a je vysoký predpoklad, že zvládnem aj splácanie úveru. Pri sto percentnom prefinancovaní sa takmer vždy musíte pripraviť  na zvýšenú sadzbu.
  4. Na „vykrytie“ zvyšnej sumy na kúpu bývania je ideálne stavebné sporenie. Jednak ide o výborný nastroj na vytvorenie vlastných úspor a zároveň najlepší dostupný nástroj na dofinancovanie kúpy stavebným úverom alebo medziúverom. Neporovnateľne výhodnejší ako spotrebný úver v bežnej banke.
  5. Dostatočný príjem je základná podmienka získania hypotéky. Ak však mám príjem, ktorý bežná banka neakceptuje alebo neviem, z akýchkoľvek dôvodov, vydokladovať reálny príjem, môžem v stavebnej sporiteľni získať zaslúženú bonitu pravidelným sporením a následne získať úver.
  6. Kombinácia hypotéky a stavebného sporenia/úveru vám pomôže v dvoch prípadoch: pri kúpe a pri získaní peňazí navyše na rekonštrukciu bytu. V prvom prípade vám stavebný úver vykryje zvyšných 20–30 percent z ceny kupovaného bytu: v banke získate najvýhodnejšiu sadzbu, v stavebnej sporiteľni vďaka sporeniu máte nárok na úver bez ručenia. Ak náhodou nemáte dosť nasporené, zoberiete si medziúver, ktorý má v tejto fáze výhodné úroky neporovnateľné so spotrebným úverom v banke. Druhý prípad je podobný: ak máte v stavebnej  sporiteľni dosť nasporené, nikto sa vás nepýta na príjem ani ručenie a vo výsledku si môžete požičať viac, ako je hodnota financovaného bytu.
  7. Medziúvery využívajte len na účel, na ktorý boli vytvorené. Sú to úvery na preklenutie istého obdobia pre prípad, že potrebujete financie trochu skôr (maximálne jeden až dva roky), ako vám vznikne nárok na zákonný úver. Vtedy má medziúver výrazne výhodnejší  úrok v porovnaní so spotrebným úverom v banke.

Vo všeobecnosti možno povedať, že na investície do bývania sa treba pripravovať. Ak si chcem v budúcnosti trúfnuť prijať dlhodobejší záväzok, je dobré si na záväzok zvyknúť pravidelným sporením. Zároveň si tým zlepším dôveryhodnosť pred finančnými inštitúciami. 

Autor je produktový analytik, OVB Allfinanz Slovensko a.s.

Čo je výhodnejšie: stavebné sporenie alebo hypotéka?

Čo je výhodnejšie: stavebné sporenie alebo hypotéka? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 1 komentár)

rozumné a zodpovedné jane Magoju | 19.09.2015 23:01

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 29.07.2016 00:00 Najčastejšie finančné chyby, ktorých sa dopúšťajú štyridsiatnici

40 rokov je vek, keď už môžeme od človeka čakať zodpovednosť a racionálny úsudok. Rozumnému finančnému správaniu by tak teoreticky nemalo stáť nič v ceste. Napriek tomu to tak často je. Niekedy však stačí len správny impulz a veci sa pohnú správnym smerom. Práve takým by mohli byť nasledovné rady a upozornenie na časté finančné chyby štyridsiatnikov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Juraj Karabínoš | 28.07.2016 00:00 5 tipov, ako nemať na dovolenke starosti s platobnými kartami

V zahraničí sa často spoliehame na platobné karty. Zvyk so sebou nosiť čo najmenej hotovosti ich právom zvýhodňuje. Aké karty si sebou vziať, ako karty pred odchodom nastaviť a ako s nimi v zahraničí pracovať, vám poradíme v nasledujúcom článku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

| 21.07.2016 13:00 Napätie vo Fincentre: M. Repku náhle odvolali z vedenia spoločnosti

Finančno-sprostredkovateľský biznis charakterizujú napäté vzťahy a búrlivé rozchody. Aktuálne informovala o odvolaní svojho šéfa, a to s okamžitou platnosťou, spoločnosť Fincentrum. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 26.07.2016 00:00

Peter Ondrovič | 15.07.2016 00:00 Na bratislavský rezidenčný trh sa dostávajú stále nové a nové nehnuteľnosti

Bratislavský realitný trh pokračuje vo vysokom raste. Za druhé tri mesiace tohto roka sa tu predalo takmer 1 400 nových bytov, čo je o 16 percent viac ako v prvom kvartáli. Rastie i cena nehnuteľností. Na trh sa dostalo desať realitných projektov. Realitný manažér hovorí, že ľudia sú dnes ochotní kupovať „za akúkoľvek cenu“. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 14.07.2016 00:00 Ako banky spoplatňujú zmeny v zmluvách

K úprave podmienok spotrebného úveru klientov najčastejšie vedie zmena výšky platu. Ak sa ich zvýši príjem, môžu napríklad chcieť splatiť časť spotrebného úveru skôr. Naopak pri poklese mzdy môže prísť vhod zníženie splátky. Vo väčšine bánk takéto zmeny však nie sú zadarmo, preto sme sa pozreli na to, ako zmeny banky spoplatňujú.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

29.07.2016 10:39 Čakáme na výsledky testovania európskych bánk

Európsky bankový dozor EÚ (EBA) preveril v uplynulých mesiacoch 51 finančných inštitúcií v 16 krajinách. Výsledky by mali byť zverejnené dnes večer.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

29.07.2016 09:51 Hypotéku si do inej banky preniesla, alebo plánuje preniesť polovica ľudí

Hypotekárny trh prežíva v súčasnosti dynamické obdobie – takmer polovica ľudí, ktorí majú hypotéku, si ju už preniesla do inej finančnej inštitúcie alebo jej prenesenie zvažuje. Hlavným dôvodom je nižšia úroková sadzba. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.07.2016 10:33 NBS sa postavila proti výške bankového odvodu

Ponechanie sadzby bankového odvodu na súčasnej výške 0,2 percenta môže negatívne vplývať na bankový sektor. Konštatuje to NBS vo svojom Štvrťročnom komentári k politike obozretnosti na makroúrovni. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

26.07.2016 09:21 Sporiace účty: záporné úrokové sadzby na dosah

Česká národní banka (ČNB) tiskne peníze ve velkém. Banky jich mají nadbytek a nevědí, co s nimi. O peníze střadatelů tak nestojí – a snižují úrokové sazby. Nyní se poklesu dočkaly i „prémiové úroky“. Kdy se dočkáme záporných úrokových sazeb? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

25.07.2016 10:03 Poradňa mBank: Čo v prípade, ak výplata mešká a je treba uhradiť pravidelné platby

V spolupráci s mBank uverejňujeme seriál expertných poradní o bankových produktoch. Čitatelia môžu svoje otázky posielať na adresu redakcia@investujeme.sk. Odpovede mBank budeme následne zverejňovať v pravidelných intervaloch. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Ondrovič | 15.07.2016 00:00 Na bratislavský rezidenčný trh sa dostávajú stále nové a nové nehnuteľnosti

Bratislavský realitný trh pokračuje vo vysokom raste. Za druhé tri mesiace tohto roka sa tu predalo takmer 1 400 nových bytov, čo je o 16 percent viac ako v prvom kvartáli. Rastie i cena nehnuteľností. Na trh sa dostalo desať realitných projektov. Realitný manažér hovorí, že ľudia sú dnes ochotní kupovať „za akúkoľvek cenu“. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

| 21.07.2016 13:00 Napätie vo Fincentre: M. Repku náhle odvolali z vedenia spoločnosti

Finančno-sprostredkovateľský biznis charakterizujú napäté vzťahy a búrlivé rozchody. Aktuálne informovala o odvolaní svojho šéfa, a to s okamžitou platnosťou, spoločnosť Fincentrum. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Redakcia | 14.07.2016 00:00 Ako banky spoplatňujú zmeny v zmluvách

K úprave podmienok spotrebného úveru klientov najčastejšie vedie zmena výšky platu. Ak sa ich zvýši príjem, môžu napríklad chcieť splatiť časť spotrebného úveru skôr. Naopak pri poklese mzdy môže prísť vhod zníženie splátky. Vo väčšine bánk takéto zmeny však nie sú zadarmo, preto sme sa pozreli na to, ako zmeny banky spoplatňujú.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 12.07.2016 00:00 Hypotekárny trh v máji prvý krát prekonal hranicu jednej miliardy eur

Hypotekárny trh dosiahol v máji svoj nový rekord. Banky požičali doteraz najvyšší objem úverov a úroková sadzba poklesla na najnižšiu hodnotu. Za rekordom je lacnejšie refinancovanie starých úverov. Máj však pravdepodobne nebol posledným rekordným mesiacom. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »