Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Čo je výhodnejšie: stavebné sporenie alebo hypotéka?

Čo je výhodnejšie: stavebné sporenie alebo hypotéka?

Často sa stretávame s otázkou, čo je výhodnejšie pri financovaní bývania: stavebné sporenie alebo hypotekárny úver? V skutočnosti jednoznačná odpoveď neexistuje: sú situácie, kedy je jasne výhodnejší jeden z produktov a niekedy je zase najlepšou voľbou ich kombinácia. 

So stavebným sporením má nejakú skúsenosť skoro každý občan Slovenska. Mnohí radi spomínajú na zlaté časy tohto sporenia, keď bola štátna prémia vo výške 40 percent z vkladu a v plnej výške až šesť tisíc korún ročne. A keďže administratíva bola jednoduchá, uzatvárali sme sporenie aj na členov širokej rodiny. Neskôr sa začali využívať stavebné úvery s garantovaným ročným úrokom šesť percent.

V tej dobe to bol najdostupnejší a bezkonkurenčne najlacnejší zdroj finančných prostriedkov a najmä do istej výšky nebolo potrebné ručiť nehnuteľnosťou (v tej dobe to bolo administratívne oveľa náročnejšie ako dnes). Hypotekárne úvery boli drahé a rozumne využiteľné boli len vďaka štátnej bonifikácii úroku – štátnemu príspevku, ktorý sa v prvých rokoch ponúkal s garanciou na celú dobu splácania úveru.

Dnes je situácia mierne iná. Banky ponúkajú na hypotékach historicky najnižšie úrokové sadzby i pod tri percentá ročne, povinnosť umožniť predčasné splácanie bez poplatkov dokonca rozširujú o rôzne praktické formy – napríklad zrýchlené splácanie cez mobilnú aplikáciu. V niektorých prípadoch ponúkajú nad rámec zákona o bankách prefinancovanie až vo výške sto percent finančného zámeru klienta.

Stavebné sporiteľne, keďže nie sú bežnými komerčnými bankami, ale správcami uzavretého systému úspor sporiteľov a úverov dlžníkov, nemajú možnosť poskytovať úvery s takými podmienkami ako bežné komerčné banky. Lacný úver môže získať klient až po istej dobe sporenia. Musí si ho zaslúžiť. Na druhej strane stavebné sporenie ponúka niekoľko jednoznačných výhod:

  • zaslúžená bonita, čiže klient nemusí preukazovať výšku príjmu, lebo preukázal schopnosť plniť si záväzky dlhodobým sporením
  • úvery bez zakladania nehnuteľností až do výšky 50 000 € alebo
  • nízke úrokové sadzby garantované na celú dobu splácania

Ktorý úver na bývanie je najvýhodnejší a ako ich prípadne kombinovať?

Treba si uvedomiť základný fakt. Hypotéka a stavebné sporenie nie sú rovnocennou alternatívou. Sú to rôzne nástroje s rôznymi vlastnosťami a ich využitie závisí od individuálnej situácie každého človeka. Pri rozhodovaní, ktorý úver na bývanie si zvoliť, vám môže pomôcť niekoľko všeobecných odporúčaní:

  1. Ak nemám žiadne úspory a potrebujem úver, hypotéka je lacnejšia ako ktorýkoľvek medziúver v stavebnej sporiteľni.
  2. Väčšie investície je zväčša výhodnejšie financovať hypotékou, menšie investície stavebným sporením.
  3. Ak chcem využiť hypotekárny úver a získať najlepšie podmienky, potrebujem sa banke ukázať ako dôveryhodný a spoľahlivý klient. Napríklad tak, že žiadam o úver maximálne do výšky 70 až 80 percent hodnoty nehnuteľnosti, ktorou za úver ručím. Tým ukazujem, že  dokážem aj sporiť a je vysoký predpoklad, že zvládnem aj splácanie úveru. Pri sto percentnom prefinancovaní sa takmer vždy musíte pripraviť  na zvýšenú sadzbu.
  4. Na „vykrytie“ zvyšnej sumy na kúpu bývania je ideálne stavebné sporenie. Jednak ide o výborný nastroj na vytvorenie vlastných úspor a zároveň najlepší dostupný nástroj na dofinancovanie kúpy stavebným úverom alebo medziúverom. Neporovnateľne výhodnejší ako spotrebný úver v bežnej banke.
  5. Dostatočný príjem je základná podmienka získania hypotéky. Ak však mám príjem, ktorý bežná banka neakceptuje alebo neviem, z akýchkoľvek dôvodov, vydokladovať reálny príjem, môžem v stavebnej sporiteľni získať zaslúženú bonitu pravidelným sporením a následne získať úver.
  6. Kombinácia hypotéky a stavebného sporenia/úveru vám pomôže v dvoch prípadoch: pri kúpe a pri získaní peňazí navyše na rekonštrukciu bytu. V prvom prípade vám stavebný úver vykryje zvyšných 20–30 percent z ceny kupovaného bytu: v banke získate najvýhodnejšiu sadzbu, v stavebnej sporiteľni vďaka sporeniu máte nárok na úver bez ručenia. Ak náhodou nemáte dosť nasporené, zoberiete si medziúver, ktorý má v tejto fáze výhodné úroky neporovnateľné so spotrebným úverom v banke. Druhý prípad je podobný: ak máte v stavebnej  sporiteľni dosť nasporené, nikto sa vás nepýta na príjem ani ručenie a vo výsledku si môžete požičať viac, ako je hodnota financovaného bytu.
  7. Medziúvery využívajte len na účel, na ktorý boli vytvorené. Sú to úvery na preklenutie istého obdobia pre prípad, že potrebujete financie trochu skôr (maximálne jeden až dva roky), ako vám vznikne nárok na zákonný úver. Vtedy má medziúver výrazne výhodnejší  úrok v porovnaní so spotrebným úverom v banke.

Vo všeobecnosti možno povedať, že na investície do bývania sa treba pripravovať. Ak si chcem v budúcnosti trúfnuť prijať dlhodobejší záväzok, je dobré si na záväzok zvyknúť pravidelným sporením. Zároveň si tým zlepším dôveryhodnosť pred finančnými inštitúciami. 

Autor je produktový analytik, OVB Allfinanz Slovensko a.s.

Čo je výhodnejšie: stavebné sporenie alebo hypotéka?

Čo je výhodnejšie: stavebné sporenie alebo hypotéka? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 2 komentáre)

Bdsfn.com@gmail.com Bdsfn.com@gmail.com | 24.05.2017 17:58
rozumné a zodpovedné jane Magoju | 19.09.2015 23:01

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 25.05.2017 00:00 Ako mať bankový účet zadarmo

Banky svojimi poplatkami skúšajú, čo si môžu voči klientom dovoliť. Vychádzajú z toho, že dopyt Slovákov po bežných účtoch je neelastický, čiže zvýšenie, či zníženie poplatkov nevyvolávajú migráciu klientov v takej miere, v akej došlo k pohybu cien. Ak je odozva klientov minimálna, banky nemajú dôvod poplatky znižovať. No ak sa ľudia aktivizujú, finančné ústavy sa začnú pretekať vo vytváraní lepších podmienok. Prinášame preto prehľad bankových účtov, ktoré možno mať za istých podmienok zadarmo. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Kriak | 24.05.2017 00:00 Finančné sprostredkovanie nepotrebuje nezmyselnú reguláciu

V uplynulých týždňoch prebehla celým sprostredkovateľským sektorom a mnohými finančnými inštitúciami vlna znepokojenia a obáv z chystaného transponovania Smernice o distribúcii poistenia č. 2016/97 (Insurance distribution directive – IDD), teda z prijatia regulácie finančného sprostredkovania v príliš tvrdej a prísnej podobe. Prijatie týchto zmien by malo na odvetvie doslova likvidačný dopad. Nemožno však povedať, že sprostredkovanie nepotrebuje ďalšie reformy a vyššiu profesionalizáciu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Paul Stanfield | 18.05.2017 00:00 Náklady finančných rozhodnutí bez poradenstva môžu byť vysoké

V uplynulých rokoch bolo zverejnené množstvo štúdií, ktoré dokazujú hodnotu kvalitného finančného poradenstva a sprostredkovania. Hlavný záver by sa dal zhrnúť nasledovne: klienti, ktorí dostali kvalitné poradenstvo, sú podstatne lepšie zabezpečení na dôchodok, a lepšie finančne chránení počas pracovného života, ako tí, ktorí poradenstvo nedostali. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.05.2017 00:00 Princípy, na ktorých stojí úspech finančného agenta

Živelnosť deväťdesiatych rokov sa prejavovala naprieč celou spoločnosťou a zachvátila aj oblasť finančného sprostredkovania. Uplatnenie často nebolo výsledkom odbornosti, ale manipulácii a techník, ktoré nepatrili vždy k serióznym. S týmto obdobím sa však finančné sprostredkovanie rozlúčilo a úspech stojí na úplne iných predpokladoch, ako je agresívny predaj. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.05.2017 00:00 Čo Slovákov hnevá na bankách najviac...

Klienti slovenských bánk sa prvýkrát v meraní spokojnosti cez systém Staffino vyjadrili ku kvalite služieb poskytovaných bankami. Prezradili, s čím sú najviac nespokojní. Najväčší problém je podľa nich zastaralý a nepružný internet banking. Nasleduje neochota a neprofesionalita personálu a nevýhodnosť bankových produktov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

24.05.2017 14:54 Kartami platíme v zahraničí najmä v potravinách a supermarketoch

Pätina Slovákov platí kreditnými kartami aj v zahraničí  Najčastejšie je to v susednej Českej republike, nasledujú Veľká Británia, Rakúsko, Maďarsko, a prvú päťku uzatvára Nemecko. Drvivú väčšinu tvoria elektronické platby za tovar alebo službu, zvyšok sú výbery hotovosti. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

24.05.2017 09:48 Petr Saic: S OVB se chci dohodnout na hladkém odchodu

Petr Saic působí v OVB 12 let a dostal se na pozici zemského ředitele. Nyní chce odejít a nastoupit vlastní cestu finančního poradenství. „Byl jsem historicky jako první zemský ředitel OVB ponížen do pozice regionálního ředitele,“ říká Petr Saic v rozhovoru pro Investujeme.cz. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.05.2017 13:24 Tatra banka rozdelí dividendy v hodnote 125 mil. eur

Akcionári Tatra banky na valnom zhromaždení, ktoré sa konalo v stredu (17.5.), schválili rozdelenie zisku a výplatu dividend, ako aj riadnu individuálnu a konsolidovanú účtovnú uzávierku a výročnú správu za rok 2016. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.05.2017 08:44 Hodnota poradenství – a co to stojí, když si poradit nedáte

Četné studie v posledních letech prokázaly hodnotu kvalitního finančního poradenství – v neposlední řadě to, že klientům, kterým je takové poradenství poskytnuto, se po odchodu do důchodu daří významně lépe a z finančního hlediska jsou i během předchozích fází svého života mnohem více chráněni. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.05.2017 16:43 Radí odborník: Akú rezervu by mal mať človek v prípade zmeny zamestnania

Prinášame vám poradňu z oblasti finančných služieb a finančného správania. V tejto časti na tému výšky finančnej rezervy radí Jana Lacková, exkluzívna finančná sprostredkovateľka Fincentra. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Paul Stanfield | 18.05.2017 00:00 Náklady finančných rozhodnutí bez poradenstva môžu byť vysoké

V uplynulých rokoch bolo zverejnené množstvo štúdií, ktoré dokazujú hodnotu kvalitného finančného poradenstva a sprostredkovania. Hlavný záver by sa dal zhrnúť nasledovne: klienti, ktorí dostali kvalitné poradenstvo, sú podstatne lepšie zabezpečení na dôchodok, a lepšie finančne chránení počas pracovného života, ako tí, ktorí poradenstvo nedostali. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.05.2017 00:00 Čo Slovákov hnevá na bankách najviac...

Klienti slovenských bánk sa prvýkrát v meraní spokojnosti cez systém Staffino vyjadrili ku kvalite služieb poskytovaných bankami. Prezradili, s čím sú najviac nespokojní. Najväčší problém je podľa nich zastaralý a nepružný internet banking. Nasleduje neochota a neprofesionalita personálu a nevýhodnosť bankových produktov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.05.2017 00:00 Princípy, na ktorých stojí úspech finančného agenta

Živelnosť deväťdesiatych rokov sa prejavovala naprieč celou spoločnosťou a zachvátila aj oblasť finančného sprostredkovania. Uplatnenie často nebolo výsledkom odbornosti, ale manipulácii a techník, ktoré nepatrili vždy k serióznym. S týmto obdobím sa však finančné sprostredkovanie rozlúčilo a úspech stojí na úplne iných predpokladoch, ako je agresívny predaj. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »