Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

ČSOB Trio Depozit: Ďalšia marketingová bublina?

Autor: Ľuboslav Kačalka | 13.01.2012 00:00 | Kategórie: Banky | 1 komentár
ČSOB Trio Depozit: Ďalšia marketingová bublina?

Chcete nové auto za 1000 eur? Dostanete ho, ak si od nás kúpite bicykel za 15 tisíc. S podobnou logikou spúšťa ČSOB vkladový trojprodukt Trio Depozit. Atraktívny úrok 4% na ročnom vklade kombinuje s bežným zhodnotením na dvoj a trojročnom vklade. Na prvý pohľad lákavé, na druhý už menej. A na tretí?

Riaditeľka odboru odboru Sporenie a investície ČSOB Andrea Halcinová vysvetľuje, že vytvorením nového produktu reagovali správanie klientov: „Práve rozkladanie úspor klientov nás viedlo k založeniu produktu Trio Depozit. Ako už aj z jeho názvu vyplýva, spája v sebe 3 termínované vklady s rôznymi viazanosťami, ktoré Slováci využívajú na zhodnotenie svojich peňazí najčastejšie.“

Podstatou je kombinácia troch termínovaných vkladov s viazanosťou na 1, 2 a 3 roky, pričom klient musí rozložiť plánovanú „investíciu“ rovnomerne, na všetky tri termínované účty. Minimálny vklad je 1 500 eur, to znamená 500 eur na každý z trojice termínovaných vkladov. Prvú časť svojej investície spolu s úrokmi si klient môže vybrať už po uplynutí viazanosti prvého z vkladov, a to 1-ročného termínovaného vkladu. Rovnaký postup platí aj pri splatnosti 2-ročného a 3-ročného termínovaného vkladu.

Nie sú 4% ako 4%

Nesporným ťahákom produktu je 4% zhodnotenie na ročnom termínovanom vklade. Nie je ťažké uhádnuť, že číslica štyri by mala byť taká oslnivá, až zaslepí podrobnejší pohľad klienta na všetky podmienky. V tomto produktovému tímu ČSOB niet čo vyčítať. V prostredí nízkych úrokových sadzieb bojujú banky o klienta kreativitou a balením menej zaujímavých produktov do veľmi atraktívnych obalov. Na to, aby sme atraktívny modrobiely obal strhli ešte pred kúpou, nám stačí jednoduchá matematika.

Bez ohľadu na to, koľko vloží klient peňazí, musí ich rovnomerne rozložiť do troch vkladov (4%-ného 1-ročného, 2,85%-ného 2-ročného a 3,1%-ného 3-ročného). Jednoduché spriemerovanie nám potom hovorí, že za prvý rok získa klient zhodnotenie približne 3,2%*. Druhý rok 2,98% a tretí rok 3,1%. Aj keď stále ide o pomerne zaujímavé zhodnotenie, absolútna bomba na trhu to už nie je.

*) v skutočnosti ešte trošku menej, keďže pri 2 a 3 ročnom zhodnotí sa úrok nepripisuje hneď, ale na konci vkladu.

Trio Depozit verzus alternatívy

Trio depozit ČSOB ponúka celkom atraktívne úročenie a na trhu by sme určite našli viacero produktov, ktoré ponúknu klientovi menej. Našim cieľom je však v tomto prípade porovnávať s tými najlepšími, aj preto ho porovnáme s dvoma alternatívnymi možnosťami uloženia peňazí, pričom:

  • Variant A znamená umiestnenie peňazí v sporiacej schéme ČSOB Trio Depozit.
  • Variant B znamená umiestnenie peňazí (z pohodlnosti) iba v jednej inej banke so všeobecne výhodnejšími úrokovými sadzbami, pričom tretinu vkladu umiestnime na ročný vklad, tretinu na dvojročný a tretinu na trojročný - rozloženie presne kopíruje Trio Depozit.
  • Variant C znamená umiestnenie peňazí v troch rôznych bankách, tak, aby úrok pri každej viazanosti patril k najvyšším na trhu. Pričom tretinu vkladu umiestnime na ročný vklad, tretinu na dvojročný a tretinu na trojročný - rozloženie presne kopíruje Trio Depozit.

V prvej fáze sme vypočítali zhodnotenie tretiny peňazí za jeden rok, tretiny za dva roky a tretiny za tri roky. Výsledok vidíme v treťom stĺpci tabuľky. S porovnaní s ostatnými alternatívami nevyšiel produkt ČSOB výhodnejšie.

Toto porovnávanie však má svoje trhliny. Ak chceme byť voči ČSOB korektní, musíme priznať, že hoci celkové porovnateľné zhodnotenie je pri alternatívach B a C vyššie, ešte sme nezohľadňovali ďalšie možné zhodnotenie. Napríklad kapitalizovanú istinu pri ročnom vklade môžeme ešte dva roky ďalej zhodnocovať, kým vyprší trojročná viazanosť poslednej tretiny vkladu (viď graf). V prípade ročného vkladu ČSOB so zhodnotením 4% máme k dispozícii viac prostriedkov na zhodnocovanie ako v prípade alternatívy B a C (štvrtý stĺpec). Keďže ide o ďalšie zhodnotenie po maturite pôvodného produktu, použijeme v tomto prípade pre všetky alternatívy rovnakú úrokovú sadzbu.

V posledných troch stĺpcoch vidíme, že vyššie ďalšie zhodnotenie kapitalizovanej istiny dosiahneme pri alternatíve A. Pri treťom pohľade tak produkt ČSOB pôsobí zaujímavejšie práve vďaka vysokému úročeniu pri ročnej fixácii.

Pre úplné porovnanie využijeme súčet pôvodného zhodnotenia (tretí stĺpec) a ďalšieho zhodnotenia kapitalizovanej istiny (jeden z trojice posledných stĺpcov).

Sumárne zhodnotenie celého kapitálu za tri roky nám naznačuje, že ČSOB Trio Depozit je síce zaujímavý, ale trh dokáže ponúknuť aj atraktívnejšie zhodnotenie.

Porovnanie pri vklade 3 x 500 eur

Porovnanie pri vklade 3 x 1000 eur

Prečo jedna banka?

Produkt Trio Depozit je zaujímavý, ale kombinácia troch termínovaných vkladov neponúka dostatočne výraznú pridanú hodnotu. Klient nezíska viac, ako keby si vybral zvolil tri samostatné termínované vklady v inej banke. Navyše, keby si zvolil samostatné vklady, minimalizoval by problémy v prípade nutnosti náhle ukončiť jeden z vkladov.

Pokiaľ by bol klient ešte agilnejší a každý z trojice vkladov by si otvoril v inej banke, získal by nielen ešte vyššie zhodnotenie, ale poistil by sa pre prípad problémov jednej z bánk. Ak by sa, teoreticky, jedna z bánk ocitla v problémoch a zastavila by vyplácanie vkladov, do času, kým by získal náhradu z Fondu na ochranu vkladov, mal by blokovanú len tretinu zdrojov. Netreba však zabúdať, že žiadna zo slovenských bánk nie je v situácii, keď by jej hrozila insolvencia, preto ide len o teoretickú výhodu.

Trio Depozit v skratke

Sporiace prasiatko z reklamy na Trio Depozit určite nezomrie od hladu z úročenia, ktoré mu ponúkne ČSOB. Ale, výstavného šampióna z neho takouto stravou nevychováte. Ako sme si ukázali, pre jeho plné bruško môžete urobiť aj viac.

Najvyšší úrok môže ponúknuť len jedna banka na trhu, ostatným neostáva iné, než produkty nastaviť tak, aby si klient nevšimol, že jeho banka nie je lídrom úročenia. Z pohľadu klientov je určite dobré, ak sú banky inovatívne, ale je ešte lepšie, ak im klienti neskočia na všetko.

ČSOB Trio Depozit: Ďalšia marketingová bublina?

ČSOB Trio Depozit: Ďalšia marketingová bublina? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 1 komentár)

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 25.05.2017 00:00 Ako mať bankový účet zadarmo

Banky svojimi poplatkami skúšajú, čo si môžu voči klientom dovoliť. Vychádzajú z toho, že dopyt Slovákov po bežných účtoch je neelastický, čiže zvýšenie, či zníženie poplatkov nevyvolávajú migráciu klientov v takej miere, v akej došlo k pohybu cien. Ak je odozva klientov minimálna, banky nemajú dôvod poplatky znižovať. No ak sa ľudia aktivizujú, finančné ústavy sa začnú pretekať vo vytváraní lepších podmienok. Prinášame preto prehľad bankových účtov, ktoré možno mať za istých podmienok zadarmo. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.05.2017 00:00 Čo Slovákov hnevá na bankách najviac...

Klienti slovenských bánk sa prvýkrát v meraní spokojnosti cez systém Staffino vyjadrili ku kvalite služieb poskytovaných bankami. Prezradili, s čím sú najviac nespokojní. Najväčší problém je podľa nich zastaralý a nepružný internet banking. Nasleduje neochota a neprofesionalita personálu a nevýhodnosť bankových produktov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 04.05.2017 00:00 Hypotéka od Poštovej banky - jej výhody a slabé stránky

Poštová banka prišla nedávno s novým typom produktu. Svoj vstup na trh s úvermi na bývanie ohlásila s doteraz jedinečnou sadzbou 0,725 percenta, no aj ďalšou novinkou. Je ňou neviazaný vklad na účte v banke, čo umožňuje klientovi dopracovať sa práve k historicky najnižšiemu hypotekárnemu úroku. Keďže ponuka je unikátna a ťažko porovnateľná s inými, pozrieme sa teraz bližšie na jej výhodnosť. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

| 28.04.2017 00:00 Pozeráme sa už pri hypotekárnych úrokoch na samé dno?

Banky zas a znova prerábajú svoje reklamy a dôvodom nie je nič iné ako ďalšie zmeny hypotekárnych sadzieb. Úrokové sadzby pod jedným už nie sú žiadnym prvoaprílovým žartom, ale reálne dosiahnutou métou v histórii hypoték.  Áno, je pravdou, že pri reálnom hodnotení výhodnosti hypoték treba brať do úvahy aj ďalšie, naviazané produkty, faktom ale zostáva, že úroky pravdepodobne už dosiahli svoje dno.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 27.04.2017 00:00 Stavebné sporenie je na slovenskom trhu už 25 rokov

Stavebné sporenie je na slovenskom trhu už 25 rokov. Prešlo za ten čas viacerými zmenami a jeho vlastnosti sú každou generáciou vnímané inak. Napríklad štátna prémia už dnes nie je tým najvýznamnejším motivátorov pre uzatvorenie zmluvy. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

24.05.2017 14:54 Kartami platíme v zahraničí najmä v potravinách a supermarketoch

Pätina Slovákov platí kreditnými kartami aj v zahraničí  Najčastejšie je to v susednej Českej republike, nasledujú Veľká Británia, Rakúsko, Maďarsko, a prvú päťku uzatvára Nemecko. Drvivú väčšinu tvoria elektronické platby za tovar alebo službu, zvyšok sú výbery hotovosti. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.05.2017 13:24 Tatra banka rozdelí dividendy v hodnote 125 mil. eur

Akcionári Tatra banky na valnom zhromaždení, ktoré sa konalo v stredu (17.5.), schválili rozdelenie zisku a výplatu dividend, ako aj riadnu individuálnu a konsolidovanú účtovnú uzávierku a výročnú správu za rok 2016. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.05.2017 10:14 Šetríme čoraz menej a utrácame čoraz viac. Štatistiky zbúrali mýty o našej sporivosti

O Slovákoch sa dlhé roky hovorilo, že si nevedia užiť a len šetria „do vankúša“. Rovnako tak kolovali mýty o tom, že si neradi požičiavame a radšej si nič nedoprajeme. Najnovšie čísla však ukazujú opak. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

11.05.2017 14:23 VÚB ocenila mladých ekonómov za prácu o volatilite zlata a striebra

Nadácia VÚB ocenila mladých ekonómov v súťaži Economicus. Hlavnú cenu v hodnote 10 tisíc eur získala práca autorov Štefan Lyócsa a Peter Molnár na tému „Predpovedanie volatility strategicky prepojených obchodovateľných komoditných fondov: Prípad zlata a striebra“. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

11.05.2017 12:41 Nový podvodný e-mail možno aj vo vašej pošte

Tentoraz sa podvodníci zamerali na klientov UniCredit Bank. Podvodný e-mail sa tvári, že zabraňuje podvodu. V skutočnosti si pýta údaje z platobnej karty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 10.05.2017 00:00 Čo Slovákov hnevá na bankách najviac...

Klienti slovenských bánk sa prvýkrát v meraní spokojnosti cez systém Staffino vyjadrili ku kvalite služieb poskytovaných bankami. Prezradili, s čím sú najviac nespokojní. Najväčší problém je podľa nich zastaralý a nepružný internet banking. Nasleduje neochota a neprofesionalita personálu a nevýhodnosť bankových produktov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »