Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Genetické testy sa môžu pre životné poisťovne stať nočnou morou

Genetické testy sa môžu pre životné poisťovne stať nočnou morou

Keď dokážu genetické testy predpovedať, či má človek dispozície na niektoré vážne ochorenie, napríklad rakovinu, či Alzheimerovu chorobu, je to určite dobré pre prevenciu. Pre poisťovne to však je nočnou morou. Hrozí im totiž, že sa k nim pohrnú najmä ohrození klienti.

V súčasnosti sa skríning genómu na Slovensku používa len pre medicínske účely, no v zahraničí sa čoraz viac stáva komerčnou záležitosťou dostupnou bežným ľuďom. V niektorých krajinách si možno dokonca testy objednať cez internet za pár stoviek eur. Firmy, ktoré sa venujú genetike, už majú relatívne dosť údajov na to, aby mohli s pomerne vysokou pravdepodobnosťou predpovedať, či bude človek na staré kolená trpieť niektorou vážnou chorobou. A ich databázy sa zvyšujú rapídnym tempom.

Príkladom prínosu genetického testovania je herečka Angelina Jolie. Jej testy ukázali vysokú pravdepodobnosť vzniku ochorenia rakoviny prsníkov v neskoršom veku. Sama sa preto proaktívne rozhodla podstúpiť obojstrannú mastektómiu. Pre človeka je teda pokrok v oblasti genetiky určite posunom vpred. Poisťovne však z neho majú obavy.

Informačná nevýhoda poisťovní

Boja sa informačnej nevýhody. Ak by totiž touto informáciou disponovala len jedna strana poistného vzťahu, teda klient, viedlo by to k masívnemu nárastu záujmu o životné poistenie, či špecifické pripoistenie, najmä zo strany najviac ohrozených ľudí. Naopak tí bez zvýšeného rizika by mohli o poistenie stratiť záujem. Viedlo by k zásadným zmenám v poistnej matematike. Zvýšila by sa rizikovosť poistného kmeňa a poisťovňa by nevedela odhadnúť do akej miery.

Osoba s vysokou pravdepodobnosťou úmrtia v mladom veku, bude mať určite väčší záujem o životné poistenie na vysokú sumu, ako človek, ktorému testy budú predpovedať dlhovekosť. Denník The Wall Street Journal nedávno informoval o prípade, keď istá žena s pozitívnym testom na génovú mutáciu APOE4, ktorá zvyšuje riziko vzniku Alzheimerovej choroby, uzavrela vysokú poistku. Hoci ju poisťovňa pri uzatváraní zmluvy podrobila podrobným testom pamäti, žiadne ochorenie nezistila. Dostala teda štandardnú sadzbu.

Informačná asymetria, teda keď klient má viac informácií ako poisťovňa, je nočnou morou odvetvia. Je to podobné, ako keď si havarijné poistenie vozidla uzavrie vodič tesne po nehode. Ak poisťovne nenájdu na tento problém dostatočné riešenie, existencia niektorých poistných produktov bude ohrozená. Ak by malo poistné niekoľkonásobne vzrásť, stali by sa tieto produkty nepredajné, a málo záujemcov o ne by ešte viac zhoršilo tabuľky pravdepodobnosti.

Riziko diskriminácie

Obavy však panujú aj z opačného stavu. Ak by poisťovňa výsledky genetických testov žiadateľa o poistenie poznala, je pravdepodobné, že niektorých klientov by nebola ochotná poistiť, a ak áno, tak za vyššiu sadzbu. Hrozí teda diskriminácia na základe genetických testov. Pritom samotné gény nie sú jedinou príčinou vzniku ochorenia. Ovplyvňujú ho ďalšie faktory, ako spôsob stravovania, pohybová aktivita, či vykonávané povolanie. Len samotný výsledok testov nehovorí o tom, že ochorenie skutočne prepukne.

Pred legislatívcami a poisťovňami tak stojí závažný problém. Dnes väčšina krajín požadovanie testov od klientov poisťovniam zakazuje, alebo obmedzuje. Pravidlá sa líšia. V niektorých krajinách tak môžu poisťovne robiť od istej hodnoty sumy životného poistenia.

Čoskoro sa však môže stať, že tak ako sa dnes poisťovne pýtajú na rodinnú anamnézu a prekonané choroby, bude štandardnou podmienkou uzavretia životnej poistky povinnosť absolvovať genetické testy.

Situácia dnes v mnohom pripomína 80te roky, keď panovala obava z pandémie AIDS. I vtedy sa poisťovne obávali, že testy na HIV, ktoré nemohli od klientov žiadať, k nim privedú už infikovaných klientov. Nestalo sa. No možno aj preto, že šírenie vírusu sa napokon podarilo udržať pod kontrolou. Viaceré krajiny vtedy rozhodli, že výsledky testov na HIV nemôžu byť podkladom uzatvárania zdravotných poistiek, no poisťovne ich môžu žiadať pri životných poistkách.

Podobného kompromisu sa možno dočkáme pri genetických testoch. Bude to však vyžadovať citlivý a vyvážený prístup regulátorov a legislatívy k právam ochrany spotrebiteľa a k právu na podnikanie.

Zdroj informácií: The Economist

Genetické testy sa môžu pre životné poisťovne stať nočnou morou

Genetické testy sa môžu pre životné poisťovne stať nočnou morou >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Poistenie

Peter Apolen | 22.08.2017 00:00 Slovákov začínajú choroby v starobe trápiť oveľa skôr ako priemerného Európana

Slováci vo vyššom veku začínajú trpieť chorobami oveľa skôr ako iné národy. Kým na Malte, či vo Švédsku žijú ľudia v plnom zdraví až do viac ako 70 rokov, a priemer EÚ je zhruba na úrovni 62 rokov, Slovensko je na konci tohto rebríčka a ľudia sa tu v plnom zdraví dožívajú ledva 55 rokov. Výdavky na zdravotnú starostlivosť pritom predstavujú pre peňaženky domácich vysokú záťaž. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 15.08.2017 00:00 Aj pri dovolenke na Slovensku je treba myslieť na poistenie

Slováci tento rok znovuobjavujú Slovensko. Kvôli bezpečnostnej situácií v zahraničí, stavili mnohí na dovolenku doma. Podľa prieskumu, ktorý pred letom pre Poštovú banku realizovala spoločnosť 2muse, plánovala v SR dovolenkovať viac ako polovica našincov (52%). Už minulý rok pritom hlásili slovenské hory rekordnú návštevnosť. Navštívili ich takmer dva milióny turistov, z čoho približne tri pätiny boli domáci. Zmena dovolenkových preferencií však neznamená menší význam poistenia.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.08.2017 00:00 Genetické testy sa môžu pre životné poisťovne stať nočnou morou

Keď dokážu genetické testy predpovedať, či má človek dispozície na niektoré vážne ochorenie, napríklad rakovinu, či Alzheimerovu chorobu, je to určite dobré pre prevenciu. Pre poisťovne to však je nočnou morou. Hrozí im totiž, že sa k nim pohrnú najmä ohrození klienti. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.08.2017 00:00 Počet hlásení v cestovnom poistení klesá. Rastie však ich priemerná hodnota

Štruktúra poistných udalostí vyplácaných z cestovného poistenia sa mení. Tým, ako Slováci menej cestujú, poisťovne evidujú menší počet škôd. Zvyšuje sa však priemerná hodnota jednej poistnej udalosti. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 19.07.2017 00:00 Nútená správa Rapid life prišla pre klientov poisťovne neskoro

Klienti košickej poisťovne Rapid life nedostanú zo svojich poistiek takmer nič. Poisťovňa poputuje do konkurzu, no neskoro. Nemá už takmer žiadny majetok. Nároky 14 tisíc klientov očistené od ich budúcich platieb poistného dosiahnu zhruba 25 miliónov eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Poistenie

16.08.2017 09:06 Neživotní pojištění v krychli aneb Co nařizuje Evropská komise

Neživotní pojištění se dočkalo další regulace. Evropská komise zveřejnila nejen jaké, ale také jak mají být poskytovány informace o pojištění klientům. Až do nejmenších podrobností. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

14.08.2017 13:52 Poistný klienti nahlasujú škody po štvrtkovej víchrici

Najväčšia poisťovňa na trhu, Allianz – Slovenská poisťovňa, bilancuje škody po veternej smršti, ktorá sa v noci zo štvrtka na piatok prehnala západným Slovenskom a následne aj severovýchodom krajiny. Škody odhaduje na 200 tisíc eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

10.08.2017 17:09 NBS si najala na spor Rapid life renomovaných právnikov

Národná banka Slovenska sa v spore so poisťovňou Rapid Life využije služby advokáta a bývalého ministra spravodlivosti Tomáša Boreca a advokátskej kancelárie Ecker–Kán & Partners. Odmena za služby právneho zastúpenia je stanovené vo forme success fee.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

09.08.2017 11:02 Polícia zasahovala v kauze Rapid life

Národná kriminálna agentúra (NAKA) mala včera obviniť riadiaceho pracovníka NBS z trestného činu v súvislosti s kauzou Rapid life. Malo by ísť o človeka, ktorý podpísal rozhodnutie o uvalení nútenej správy.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

07.08.2017 10:02 Cestovní pojištění: Léto podceňujeme…

Cestovní pojištění a jeho trendy hovoří jasně: V zimě se lidé pojišťují více a využívají i více připojištění. Proč je léto podceňováno? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Poistenie za posledných 14 dní

Peter Apolen | 15.08.2017 00:00 Aj pri dovolenke na Slovensku je treba myslieť na poistenie

Slováci tento rok znovuobjavujú Slovensko. Kvôli bezpečnostnej situácií v zahraničí, stavili mnohí na dovolenku doma. Podľa prieskumu, ktorý pred letom pre Poštovú banku realizovala spoločnosť 2muse, plánovala v SR dovolenkovať viac ako polovica našincov (52%). Už minulý rok pritom hlásili slovenské hory rekordnú návštevnosť. Navštívili ich takmer dva milióny turistov, z čoho približne tri pätiny boli domáci. Zmena dovolenkových preferencií však neznamená menší význam poistenia.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.08.2017 00:00 Počet hlásení v cestovnom poistení klesá. Rastie však ich priemerná hodnota

Štruktúra poistných udalostí vyplácaných z cestovného poistenia sa mení. Tým, ako Slováci menej cestujú, poisťovne evidujú menší počet škôd. Zvyšuje sa však priemerná hodnota jednej poistnej udalosti. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.08.2017 00:00 Genetické testy sa môžu pre životné poisťovne stať nočnou morou

Keď dokážu genetické testy predpovedať, či má človek dispozície na niektoré vážne ochorenie, napríklad rakovinu, či Alzheimerovu chorobu, je to určite dobré pre prevenciu. Pre poisťovne to však je nočnou morou. Hrozí im totiž, že sa k nim pohrnú najmä ohrození klienti. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »