Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Čo prinesie rok 2016 pre hypotekárny trh? Ďalšie sprísňovanie podmienok, tvrdšie pravidlá vyplývajúce z novej legislatívy. Priaznivé prostredie, ktoré prialo hypotékam v uplynulých dvoch rokoch bude pokračovať i tento rok. V marci však nadobudne účinnosť nový zákon o úveroch na bývanie, ktorý zásadne zmení pravidlá hry.

O boome na hypotekárnom trhu si už i vrabce na strechách čvirikajú. Sú to jednak noví klienti, ktorí si môžu dovoliť zobrať svoju prvú hypotéku. A potom sú to ľudia, ktorý refinancujú starší a drahší úver lacnejším. Všetko to umožňujú rekordne nízke úrokové sadzby. Kým ešte pred pár rokmi patrili slovenské hypotéky medzi najdrahšie v Európe, dnes sme zhruba v polovici spektra európskych krajín. Môžeme si tak požičať lacnejšie, ako napríklad Taliani, či Holanďania a sme na úrovni Česka alebo Belgicka. Inak povedané v roku 2010 dosahovali sadzby zhruba šesť percent, dnes sú na menej ako polovici. Nie je pritom zriedkavé dnes získať i sadzbu pod dvomi percentami.

Objem hypoték vďaka tomu rastie na Slovensku najrýchlejšie v Európe. Kým v roku 2010 sme mali požičané v priemere 1912 eur na obyvateľa, momentálne je to 3 484 eur, čo je nárast o 82 percent.

Bude tento rast pokračovať i tento rok? Pravdepodobne áno, otázne je len jeho tempo. Národná banka Slovenska by napríklad rada videla, aby sa podstatne znížilo. Obáva sa totiž prehriatia trhu a toho, aby si hypotéky brali i tí, ktorí na nich v horších časoch mať nebudú.

Žičlivé podhubie

Dnešná slovenská ekonomika vykazuje dobré čísla v poklese nezamestnanosti, raste priemernej mzdy i ekonomického rastu. Inflácia je na nule. To všetko nafukuje peňaženky záujemcov o bývanie. No v horších časoch sa stáva, že rodinné rozpočty sa stenčia a úroky môžu naopak rásť. NBS preto prikázala bankám overovať bonitu uchádzačov o úver pri sťažených podmienkach – teda úrokoch vyšších o dva percentuálne body ako sú prognózované. Banky to implementovali do svojich postupov v priebehu minulého roka a začiatkom tohto roka sa to centrálna banka chystá skontrolovať.

Ďalšou zmenou smerujúcou k opatrnosti je obmedzenie takzvaných sto percentných hypoték. Začalo sa s tým už v roku 2014. Dnes môžu hypotéky s krytím hodnoty nehnuteľnosti viac ako 90 percent predstavovať 20 percent z portfólia danej banky. Od apríla tohto roku to bude môcť byť už len 15 percent a od budúceho roka len desať percent.

Bude to znamenať ďalšie sprísňovanie a hypotéky, ktoré budú stačiť na sto percent hodnoty nehnuteľnosti, budú už len veľmi zriedkavé. Cieľom je, aby zabezpečenie úveru v podobe nehnuteľnosti malo dostatočný vankúš v prípade poklesu trhovej ceny zábezpeky. Ďalším zámerom je, aby sa žiadatelia o úver na splácanie hypotéky už vopred pripravovali sporením a aby tak nový úver nebol len impulzívnym rozhodnutím. Tieto zmeny vyplývajú z opatrení NBS zverejnených na jeseň roka 2014.

Nové karty rozdá zákon o úveroch

Ďalšie novinky do slovenskej hypotekárnej praxe prinesie nový zákon o úveroch na bývanie, ktorý začne platiť 21. marca 2016. Asi najvážnejšou zmenou bude limit na pokutu za predčasné splatenie. Bude to znamenať, že spotrebitelia budú môcť hypotéku kedykoľvek predčasne splatiť, teda i mimo ukončenia fixácie. Túto možnosť majú síce i teraz, no banky si za to účtujú zmluvný poplatok vo výške štyroch alebo piatich percent z predčasne splácanej sumy. Po novom to bude len jedno percento.

Dopady tohto opatrenia môžu byť rôzne. Môže to ešte viac posilniť úverovú turistiku, ale zároveň to môže pokriviť ponuku bánk. Jedno percento totiž vo väčšine prípadov nepokrýva ich oprávnené náklady, ktoré majú s predčasným splatením. Aby sa vyhli stratám, môžu preto úverové ústavy zvýšiť iné poplatky, alebo zvýšiť bežné úroky, ktoré by v sebe riziko týchto zvýšených nákladov už obsahovali. „Do hry sa môžu vrátiť poplatky za poskytnutie úveru, ktoré banky v súčasnosti často odpúšťajú,“ naznačuje analytik Fincentra Peter Világi.

Zákon ďalej umožní splatiť raz ročne k výročiu fixácie predčasne zadarmo až 20 percent zo zostávajúcej istiny. Už dnes to väčšina bánk umožňuje, no len na dobrovoľnej báze. Zákon tak bude garantovať klientom nový parameter, ktorý by inak mohli banky kedykoľvek zrušiť.

Ďalšou zmenou bude možnosť odstúpiť od úverovej zmluvy bez dôvodu do 14 dní od podpisu. Bude to podobné ako napríklad pri nákupe cez internet, alebo spotrebiteľských pôžičkách. Cieľom je dať ľuďom viac času na premyslenie. Tu je však skutočný prínos pre klientov len veľmi otázky, keďže vrátenie hypotéky sa nedá porovnávať s vrátením spotrebného úveru, alebo kúpeného darčeku.

Hypotéky sú úzko naviazané na predmet financovania, ktorého kúpa sa dá len veľmi ťažko anulovať, alebo nehnuteľnosť inak speňažiť. Ťažko možno zároveň predpokladať, že na splatenie hypotéky môže dostať študent jednorazové peniaze od rodičov, ako napríklad na nový počítač, ktorý si predtým kúpil na spotrebný úver.

Povedz mi koľko zarábaš, ja Ti poviem, aký si človek

Novinkou, ktorá môže v slovenským pomeroch pomerne výrazne rezonovať je povinnosť sprostredkovateľa, ktorý hypotéku dohoduje, zverejniť svoju províziu. Slováci nemajú radi, keď niekto zarába viac, ako oni a informácia o výške provízie, môže niekomu riadne speniť žlč. Okrem toho porovnávať jednotlivé úverové ponuky, podľa výšky provízie pre predajcu, môže byť riadne zavádzajúce.

To koľko banka dáva predajnému kanálu nemá veľa spoločného s tým, ako je jej ponuka výhodná pre koncového klienta. Navyše bude údaj skreslený i tým, na ktorom stupni v sprostredkovateľskej spoločnosti sa predajca nachádza. Podiel z odmeny sa totiž podľa toho líši. Voči tomuto opatreniu namietali viaceré inštitúcie v pripomienkovacom konaní zákona. Ani ministerstvo financií, ako predkladateľ, ani samotní zakonodarcovia ich však nevypočuli.

Príjmy bez pracovnej zmluvy budú mať smolu

Od apríla pribudnú povinnosti vypĺňať nové formuláre. Banky budú musieť klientovi zhrnúť ponuku do desať stranového dokumentu.

Zákon skomplikuje i dokladovanie príjmu. Ak ste živnostník, vykonávate slobodné povolanie, či len jednoducho máte časť príjmu vo forme variabilnej zložky, získať adekvátnu hypotéku bude pre vás ťažšie. Zákon totiž ukladá bankám povinnosť overovať si príjem zo zdrojov, ktoré sú od človeka nezávislé, takže od zamestnávateľa, sociálnej poisťovne a podobne.

Dnes napríklad niekedy bankám stačí príjem na bankovom účte, ktorý nemusí byť vždy podložený zmluvou. Ľudia, ktorí majú problém s dokladovaním príjmu, napríklad z brigády alebo z práce v zahraničí, tak budú mať k hypotékam ťažší prístup.

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 3 komentáre)

Štefan | 06.01.2016 13:02
Re: retroaktivita Miloš | 06.01.2016 11:07
retroaktivita Peter | 05.01.2016 22:40

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Marek Mittaš | 26.05.2017 00:00 Schopnosť domácností splácať úvery sa zhoršuje

Dlh prestal predstavovať záťaž a úvery sa považujú za stabilnú súčasť fungujúcej ekonomiky. Ešte v roku 2016 sa však slovenské domácnosti zadlžovali najrýchlejšie v rádiuse strednej a východnej Európy. Na dlh fungujú domácnosti, podniky, aj samotné banky a verejná správa. Dlží prakticky každý každému a tento „dokonalý“ svet požičiavania pomaly začína vyplavovať prvé úskalia v podobe zlyhávania úverov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 25.05.2017 00:00 Ako mať bankový účet zadarmo

Banky svojimi poplatkami skúšajú, čo si môžu voči klientom dovoliť. Vychádzajú z toho, že dopyt Slovákov po bežných účtoch je neelastický, čiže zvýšenie, či zníženie poplatkov nevyvolávajú migráciu klientov v takej miere, v akej došlo k pohybu cien. Ak je odozva klientov minimálna, banky nemajú dôvod poplatky znižovať. No ak sa ľudia aktivizujú, finančné ústavy sa začnú pretekať vo vytváraní lepších podmienok. Prinášame preto prehľad bankových účtov, ktoré možno mať za istých podmienok zadarmo. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Kriak | 24.05.2017 00:00 Finančné sprostredkovanie nepotrebuje nezmyselnú reguláciu

V uplynulých týždňoch prebehla celým sprostredkovateľským sektorom a mnohými finančnými inštitúciami vlna znepokojenia a obáv z chystaného transponovania Smernice o distribúcii poistenia č. 2016/97 (Insurance distribution directive – IDD), teda z prijatia regulácie finančného sprostredkovania v príliš tvrdej a prísnej podobe. Prijatie týchto zmien by malo na odvetvie doslova likvidačný dopad. Nemožno však povedať, že sprostredkovanie nepotrebuje ďalšie reformy a vyššiu profesionalizáciu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Paul Stanfield | 18.05.2017 00:00 Náklady finančných rozhodnutí bez poradenstva môžu byť vysoké

V uplynulých rokoch bolo zverejnené množstvo štúdií, ktoré dokazujú hodnotu kvalitného finančného poradenstva a sprostredkovania. Hlavný záver by sa dal zhrnúť nasledovne: klienti, ktorí dostali kvalitné poradenstvo, sú podstatne lepšie zabezpečení na dôchodok, a lepšie finančne chránení počas pracovného života, ako tí, ktorí poradenstvo nedostali. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.05.2017 00:00 Princípy, na ktorých stojí úspech finančného agenta

Živelnosť deväťdesiatych rokov sa prejavovala naprieč celou spoločnosťou a zachvátila aj oblasť finančného sprostredkovania. Uplatnenie často nebolo výsledkom odbornosti, ale manipulácii a techník, ktoré nepatrili vždy k serióznym. S týmto obdobím sa však finančné sprostredkovanie rozlúčilo a úspech stojí na úplne iných predpokladoch, ako je agresívny predaj. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

24.05.2017 14:54 Kartami platíme v zahraničí najmä v potravinách a supermarketoch

Pätina Slovákov platí kreditnými kartami aj v zahraničí  Najčastejšie je to v susednej Českej republike, nasledujú Veľká Británia, Rakúsko, Maďarsko, a prvú päťku uzatvára Nemecko. Drvivú väčšinu tvoria elektronické platby za tovar alebo službu, zvyšok sú výbery hotovosti. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

24.05.2017 09:48 Petr Saic: S OVB se chci dohodnout na hladkém odchodu

Petr Saic působí v OVB 12 let a dostal se na pozici zemského ředitele. Nyní chce odejít a nastoupit vlastní cestu finančního poradenství. „Byl jsem historicky jako první zemský ředitel OVB ponížen do pozice regionálního ředitele,“ říká Petr Saic v rozhovoru pro Investujeme.cz. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.05.2017 13:24 Tatra banka rozdelí dividendy v hodnote 125 mil. eur

Akcionári Tatra banky na valnom zhromaždení, ktoré sa konalo v stredu (17.5.), schválili rozdelenie zisku a výplatu dividend, ako aj riadnu individuálnu a konsolidovanú účtovnú uzávierku a výročnú správu za rok 2016. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.05.2017 08:44 Hodnota poradenství – a co to stojí, když si poradit nedáte

Četné studie v posledních letech prokázaly hodnotu kvalitního finančního poradenství – v neposlední řadě to, že klientům, kterým je takové poradenství poskytnuto, se po odchodu do důchodu daří významně lépe a z finančního hlediska jsou i během předchozích fází svého života mnohem více chráněni. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.05.2017 16:43 Radí odborník: Akú rezervu by mal mať človek v prípade zmeny zamestnania

Prinášame vám poradňu z oblasti finančných služieb a finančného správania. V tejto časti na tému výšky finančnej rezervy radí Jana Lacková, exkluzívna finančná sprostredkovateľka Fincentra. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Marek Mittaš | 26.05.2017 00:00 Schopnosť domácností splácať úvery sa zhoršuje

Dlh prestal predstavovať záťaž a úvery sa považujú za stabilnú súčasť fungujúcej ekonomiky. Ešte v roku 2016 sa však slovenské domácnosti zadlžovali najrýchlejšie v rádiuse strednej a východnej Európy. Na dlh fungujú domácnosti, podniky, aj samotné banky a verejná správa. Dlží prakticky každý každému a tento „dokonalý“ svet požičiavania pomaly začína vyplavovať prvé úskalia v podobe zlyhávania úverov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 25.05.2017 00:00 Ako mať bankový účet zadarmo

Banky svojimi poplatkami skúšajú, čo si môžu voči klientom dovoliť. Vychádzajú z toho, že dopyt Slovákov po bežných účtoch je neelastický, čiže zvýšenie, či zníženie poplatkov nevyvolávajú migráciu klientov v takej miere, v akej došlo k pohybu cien. Ak je odozva klientov minimálna, banky nemajú dôvod poplatky znižovať. No ak sa ľudia aktivizujú, finančné ústavy sa začnú pretekať vo vytváraní lepších podmienok. Prinášame preto prehľad bankových účtov, ktoré možno mať za istých podmienok zadarmo. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Kriak | 24.05.2017 00:00 Finančné sprostredkovanie nepotrebuje nezmyselnú reguláciu

V uplynulých týždňoch prebehla celým sprostredkovateľským sektorom a mnohými finančnými inštitúciami vlna znepokojenia a obáv z chystaného transponovania Smernice o distribúcii poistenia č. 2016/97 (Insurance distribution directive – IDD), teda z prijatia regulácie finančného sprostredkovania v príliš tvrdej a prísnej podobe. Prijatie týchto zmien by malo na odvetvie doslova likvidačný dopad. Nemožno však povedať, že sprostredkovanie nepotrebuje ďalšie reformy a vyššiu profesionalizáciu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Paul Stanfield | 18.05.2017 00:00 Náklady finančných rozhodnutí bez poradenstva môžu byť vysoké

V uplynulých rokoch bolo zverejnené množstvo štúdií, ktoré dokazujú hodnotu kvalitného finančného poradenstva a sprostredkovania. Hlavný záver by sa dal zhrnúť nasledovne: klienti, ktorí dostali kvalitné poradenstvo, sú podstatne lepšie zabezpečení na dôchodok, a lepšie finančne chránení počas pracovného života, ako tí, ktorí poradenstvo nedostali. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.05.2017 00:00 Princípy, na ktorých stojí úspech finančného agenta

Živelnosť deväťdesiatych rokov sa prejavovala naprieč celou spoločnosťou a zachvátila aj oblasť finančného sprostredkovania. Uplatnenie často nebolo výsledkom odbornosti, ale manipulácii a techník, ktoré nepatrili vždy k serióznym. S týmto obdobím sa však finančné sprostredkovanie rozlúčilo a úspech stojí na úplne iných predpokladoch, ako je agresívny predaj. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »