Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Čo prinesie rok 2016 pre hypotekárny trh? Ďalšie sprísňovanie podmienok, tvrdšie pravidlá vyplývajúce z novej legislatívy. Priaznivé prostredie, ktoré prialo hypotékam v uplynulých dvoch rokoch bude pokračovať i tento rok. V marci však nadobudne účinnosť nový zákon o úveroch na bývanie, ktorý zásadne zmení pravidlá hry.

O boome na hypotekárnom trhu si už i vrabce na strechách čvirikajú. Sú to jednak noví klienti, ktorí si môžu dovoliť zobrať svoju prvú hypotéku. A potom sú to ľudia, ktorý refinancujú starší a drahší úver lacnejším. Všetko to umožňujú rekordne nízke úrokové sadzby. Kým ešte pred pár rokmi patrili slovenské hypotéky medzi najdrahšie v Európe, dnes sme zhruba v polovici spektra európskych krajín. Môžeme si tak požičať lacnejšie, ako napríklad Taliani, či Holanďania a sme na úrovni Česka alebo Belgicka. Inak povedané v roku 2010 dosahovali sadzby zhruba šesť percent, dnes sú na menej ako polovici. Nie je pritom zriedkavé dnes získať i sadzbu pod dvomi percentami.

Objem hypoték vďaka tomu rastie na Slovensku najrýchlejšie v Európe. Kým v roku 2010 sme mali požičané v priemere 1912 eur na obyvateľa, momentálne je to 3 484 eur, čo je nárast o 82 percent.

Bude tento rast pokračovať i tento rok? Pravdepodobne áno, otázne je len jeho tempo. Národná banka Slovenska by napríklad rada videla, aby sa podstatne znížilo. Obáva sa totiž prehriatia trhu a toho, aby si hypotéky brali i tí, ktorí na nich v horších časoch mať nebudú.

Žičlivé podhubie

Dnešná slovenská ekonomika vykazuje dobré čísla v poklese nezamestnanosti, raste priemernej mzdy i ekonomického rastu. Inflácia je na nule. To všetko nafukuje peňaženky záujemcov o bývanie. No v horších časoch sa stáva, že rodinné rozpočty sa stenčia a úroky môžu naopak rásť. NBS preto prikázala bankám overovať bonitu uchádzačov o úver pri sťažených podmienkach – teda úrokoch vyšších o dva percentuálne body ako sú prognózované. Banky to implementovali do svojich postupov v priebehu minulého roka a začiatkom tohto roka sa to centrálna banka chystá skontrolovať.

Ďalšou zmenou smerujúcou k opatrnosti je obmedzenie takzvaných sto percentných hypoték. Začalo sa s tým už v roku 2014. Dnes môžu hypotéky s krytím hodnoty nehnuteľnosti viac ako 90 percent predstavovať 20 percent z portfólia danej banky. Od apríla tohto roku to bude môcť byť už len 15 percent a od budúceho roka len desať percent.

Bude to znamenať ďalšie sprísňovanie a hypotéky, ktoré budú stačiť na sto percent hodnoty nehnuteľnosti, budú už len veľmi zriedkavé. Cieľom je, aby zabezpečenie úveru v podobe nehnuteľnosti malo dostatočný vankúš v prípade poklesu trhovej ceny zábezpeky. Ďalším zámerom je, aby sa žiadatelia o úver na splácanie hypotéky už vopred pripravovali sporením a aby tak nový úver nebol len impulzívnym rozhodnutím. Tieto zmeny vyplývajú z opatrení NBS zverejnených na jeseň roka 2014.

Nové karty rozdá zákon o úveroch

Ďalšie novinky do slovenskej hypotekárnej praxe prinesie nový zákon o úveroch na bývanie, ktorý začne platiť 21. marca 2016. Asi najvážnejšou zmenou bude limit na pokutu za predčasné splatenie. Bude to znamenať, že spotrebitelia budú môcť hypotéku kedykoľvek predčasne splatiť, teda i mimo ukončenia fixácie. Túto možnosť majú síce i teraz, no banky si za to účtujú zmluvný poplatok vo výške štyroch alebo piatich percent z predčasne splácanej sumy. Po novom to bude len jedno percento.

Dopady tohto opatrenia môžu byť rôzne. Môže to ešte viac posilniť úverovú turistiku, ale zároveň to môže pokriviť ponuku bánk. Jedno percento totiž vo väčšine prípadov nepokrýva ich oprávnené náklady, ktoré majú s predčasným splatením. Aby sa vyhli stratám, môžu preto úverové ústavy zvýšiť iné poplatky, alebo zvýšiť bežné úroky, ktoré by v sebe riziko týchto zvýšených nákladov už obsahovali. „Do hry sa môžu vrátiť poplatky za poskytnutie úveru, ktoré banky v súčasnosti často odpúšťajú,“ naznačuje analytik Fincentra Peter Világi.

Zákon ďalej umožní splatiť raz ročne k výročiu fixácie predčasne zadarmo až 20 percent zo zostávajúcej istiny. Už dnes to väčšina bánk umožňuje, no len na dobrovoľnej báze. Zákon tak bude garantovať klientom nový parameter, ktorý by inak mohli banky kedykoľvek zrušiť.

Ďalšou zmenou bude možnosť odstúpiť od úverovej zmluvy bez dôvodu do 14 dní od podpisu. Bude to podobné ako napríklad pri nákupe cez internet, alebo spotrebiteľských pôžičkách. Cieľom je dať ľuďom viac času na premyslenie. Tu je však skutočný prínos pre klientov len veľmi otázky, keďže vrátenie hypotéky sa nedá porovnávať s vrátením spotrebného úveru, alebo kúpeného darčeku.

Hypotéky sú úzko naviazané na predmet financovania, ktorého kúpa sa dá len veľmi ťažko anulovať, alebo nehnuteľnosť inak speňažiť. Ťažko možno zároveň predpokladať, že na splatenie hypotéky môže dostať študent jednorazové peniaze od rodičov, ako napríklad na nový počítač, ktorý si predtým kúpil na spotrebný úver.

Povedz mi koľko zarábaš, ja Ti poviem, aký si človek

Novinkou, ktorá môže v slovenským pomeroch pomerne výrazne rezonovať je povinnosť sprostredkovateľa, ktorý hypotéku dohoduje, zverejniť svoju províziu. Slováci nemajú radi, keď niekto zarába viac, ako oni a informácia o výške provízie, môže niekomu riadne speniť žlč. Okrem toho porovnávať jednotlivé úverové ponuky, podľa výšky provízie pre predajcu, môže byť riadne zavádzajúce.

To koľko banka dáva predajnému kanálu nemá veľa spoločného s tým, ako je jej ponuka výhodná pre koncového klienta. Navyše bude údaj skreslený i tým, na ktorom stupni v sprostredkovateľskej spoločnosti sa predajca nachádza. Podiel z odmeny sa totiž podľa toho líši. Voči tomuto opatreniu namietali viaceré inštitúcie v pripomienkovacom konaní zákona. Ani ministerstvo financií, ako predkladateľ, ani samotní zakonodarcovia ich však nevypočuli.

Príjmy bez pracovnej zmluvy budú mať smolu

Od apríla pribudnú povinnosti vypĺňať nové formuláre. Banky budú musieť klientovi zhrnúť ponuku do desať stranového dokumentu.

Zákon skomplikuje i dokladovanie príjmu. Ak ste živnostník, vykonávate slobodné povolanie, či len jednoducho máte časť príjmu vo forme variabilnej zložky, získať adekvátnu hypotéku bude pre vás ťažšie. Zákon totiž ukladá bankám povinnosť overovať si príjem zo zdrojov, ktoré sú od človeka nezávislé, takže od zamestnávateľa, sociálnej poisťovne a podobne.

Dnes napríklad niekedy bankám stačí príjem na bankovom účte, ktorý nemusí byť vždy podložený zmluvou. Ľudia, ktorí majú problém s dokladovaním príjmu, napríklad z brigády alebo z práce v zahraničí, tak budú mať k hypotékam ťažší prístup.

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 3 komentáre)

Štefan | 06.01.2016 13:02
Re: retroaktivita Miloš | 06.01.2016 11:07
retroaktivita Peter | 05.01.2016 22:40

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Pavel Škriniar | 29.03.2017 00:00 Slovenské banky: čo tu ešte nebolo?

Slovenský bankový trh si za 25 rokov prešiel dlhý kus cesty. Len málokto by uveril, že koncom 90tych rokov banky platili na vkladoch aj 20 percentné kreditné úroky. Naopak hypotéky do ich portfólia pribudli až po roku 2000. Človek by si mohol myslieť, že banky už dnes nemajú čím prekvapiť a všetko nové tu už raz bolo. Opak je pravdou. Pri pohľade za hranice vidíme, že produktoví špecialisti slovenských bánk sa ešte stále majú čím inšpirovať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 24.03.2017 00:00 Ako technológie menia tvár finančného biznisu

Vychádzka na pobočku finančnej inštitúcie dnes predstavuje pre mnohých ľudí nepríjemnú povinnosť a v časoch, keď všetko funguje on-line mnohým narúša pohodlie a „kradne“ drahocenný čas. Uvedomujú si to aj finančné inštitúcie a prinášajú klientom digitálne inovácie. Informačné technológie dokážu finančný svet urýchliť, ale súčasne ho urobiť aj spoľahlivejším a bezpečnejším. Výsledkom je užívateľský komfort klientov, zefektívnenie práce lepšie a lacnejšie produkty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Zajac | 23.03.2017 00:00 Lacnejšie nehnuteľnosti? Ani napriek sprísneniu hypotekárnych pravidiel

Ceny nehnuteľností na Slovensku v minulom roku lámali pokrízové rekordy a nielen v Bratislave rástli dvojciferným tempom. Nie je preto prekvapením, že viacerí sa na tento vývoj pozerali s obavami a varovali pred prehriatím realitného trhu. Odveď prišla aj z Národnej banky Slovenska (NBS) a už od začiatku roka je v platnosti nariadenie, ktoré pomerne výrazne komplikuje cestu Slovákov k hypotékam. Marec priniesol ďalšie prekážky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Glasová | 22.03.2017 00:00 Slováci očakávajú zlepšenie ich finančnej situácie

Slováci sú stále pesimisti. Napriek zlepšujúcej sa ekonomike sú ich budúce očakávania negatívne. K zlepšeniu však dochádza pri finančnom správaní. Zvyšuje sa podiel ľudí, ktorí sú schopní si sporiť, naopak klesá podiel tých, ktorí žijú od výplaty k výplate. A stále rastie aj počet tých, ktorí plánujú kúpu bytu, či domu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Roman Gálik | 20.03.2017 00:00 Počet sprostredkovateľov by mohol po regulácii provízii klesnúť až o dve tretiny

Ministerstvo financií vyšlo von s prvou verziu návrhu novely zákona o finančnom sprostredkovaní. Podľa nej by malo dôjsť k zásadným zmenám vo výške sprostredkovateľských provízii. Výška provízie má byť zákonom obmedzená a jej výplata by mala byť rozložená do siedmych rokov. Ak by takýto návrh prešiel, bol by pre väčšinu z 29 tisíc fyzických a 500 právnických osôb pôsobiacich na trhu likvidačný. Celá správa »

Komentárov: 3 / 3 Posledný komentár: 24.03.2017 23:01Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

29.03.2017 10:43 Do kedy uhradiť dane, aby boli splnené zákonné podmienky

Do piatka 31. marca je potrebné nielen odovzdať vyplnené tlačivo daňového priznania, ale aj zaplatiť vypočítanú daň na účet daňového úradu. Viete, kedy zadať prevodný príkaz tak, aby ste neprešvihli termín? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.03.2017 08:48 Kladivo na čarodějnice aneb Šincl po Slovensku

Poslanec Ladislav Šincl v Česku se svým ultimátním návrhem regulace provizí neuspěl. Stal se ale zřejmě inspirací pro slovenské ministerstvo financí. A to si hledá ještě tvrdší kladivo na čarodějnice. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

27.03.2017 10:22 VÚB banka rozhodla o vyplatení dividend

Riadne valné zhromaždenie VÚB banky dnes rozhodlo, že dividenda pre akcionárov zo zisku za rok 2016 bude vo výške 5,55 EUR na každú akciu s menovitou hodnotou 33,20 EUR. Rozhodujúcim dňom na určenie osôb oprávnených na dividendy, ktorý stanovilo valné zhromaždenie, je 21. apríl 2017. Výplata dividend osobám oprávneným uplatniť právo na dividendu začne dňom 12. mája 2017, a to na základe riadne uplatneného práva na ich výplatu podľa spôsobu schváleného uznesením valného zhromaždenia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

27.03.2017 09:12 Sláva největších finančně poradenských sítí pohasíná…

Finanční poradenství prochází významnými změnami. Zpřísňující regulace a tlak na kvalitu místo kvantity se projevuje ve výsledcích finančně poradenských společností. Jak změny prostředí dopadly na největší z nich? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

24.03.2017 13:36 Pioneer Investments spustilo biometrický podpis

Investičná skupina Pioneer Investments v SR v tomto roku spustila biometrické podpisovanie klientskej dokumentácie. Prvým distribučným partnerom, ktorý môže túto inováciu ponúknuť klientom, je spoločnosť Partners Group SK. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Marek Mittaš | 24.03.2017 00:00 Ako technológie menia tvár finančného biznisu

Vychádzka na pobočku finančnej inštitúcie dnes predstavuje pre mnohých ľudí nepríjemnú povinnosť a v časoch, keď všetko funguje on-line mnohým narúša pohodlie a „kradne“ drahocenný čas. Uvedomujú si to aj finančné inštitúcie a prinášajú klientom digitálne inovácie. Informačné technológie dokážu finančný svet urýchliť, ale súčasne ho urobiť aj spoľahlivejším a bezpečnejším. Výsledkom je užívateľský komfort klientov, zefektívnenie práce lepšie a lacnejšie produkty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Glasová | 22.03.2017 00:00 Slováci očakávajú zlepšenie ich finančnej situácie

Slováci sú stále pesimisti. Napriek zlepšujúcej sa ekonomike sú ich budúce očakávania negatívne. K zlepšeniu však dochádza pri finančnom správaní. Zvyšuje sa podiel ľudí, ktorí sú schopní si sporiť, naopak klesá podiel tých, ktorí žijú od výplaty k výplate. A stále rastie aj počet tých, ktorí plánujú kúpu bytu, či domu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Andrej Zeman | 17.03.2017 00:00 Najmenej dostupné vlastné bývanie je v Bratislavskom kraji

V uplynulom roku klesla priemerná sadzba úverov na bývanie z 2,35 na 1,76 percenta, čo je historicky najnižšia úroveň. Pre porovnanie lacnejšie si požičiavajú ľudia iba v piatich krajinách eurozóny – v Nemecku, Rakúsku, Fínsku, Portugalsku a Francúzsku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Zajac | 23.03.2017 00:00 Lacnejšie nehnuteľnosti? Ani napriek sprísneniu hypotekárnych pravidiel

Ceny nehnuteľností na Slovensku v minulom roku lámali pokrízové rekordy a nielen v Bratislave rástli dvojciferným tempom. Nie je preto prekvapením, že viacerí sa na tento vývoj pozerali s obavami a varovali pred prehriatím realitného trhu. Odveď prišla aj z Národnej banky Slovenska (NBS) a už od začiatku roka je v platnosti nariadenie, ktoré pomerne výrazne komplikuje cestu Slovákov k hypotékam. Marec priniesol ďalšie prekážky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Roman Gálik | 20.03.2017 00:00 Počet sprostredkovateľov by mohol po regulácii provízii klesnúť až o dve tretiny

Ministerstvo financií vyšlo von s prvou verziu návrhu novely zákona o finančnom sprostredkovaní. Podľa nej by malo dôjsť k zásadným zmenám vo výške sprostredkovateľských provízii. Výška provízie má byť zákonom obmedzená a jej výplata by mala byť rozložená do siedmych rokov. Ak by takýto návrh prešiel, bol by pre väčšinu z 29 tisíc fyzických a 500 právnických osôb pôsobiacich na trhu likvidačný. Celá správa »

Komentárov: 3 / 3 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »