Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Čo prinesie rok 2016 pre hypotekárny trh? Ďalšie sprísňovanie podmienok, tvrdšie pravidlá vyplývajúce z novej legislatívy. Priaznivé prostredie, ktoré prialo hypotékam v uplynulých dvoch rokoch bude pokračovať i tento rok. V marci však nadobudne účinnosť nový zákon o úveroch na bývanie, ktorý zásadne zmení pravidlá hry.

O boome na hypotekárnom trhu si už i vrabce na strechách čvirikajú. Sú to jednak noví klienti, ktorí si môžu dovoliť zobrať svoju prvú hypotéku. A potom sú to ľudia, ktorý refinancujú starší a drahší úver lacnejším. Všetko to umožňujú rekordne nízke úrokové sadzby. Kým ešte pred pár rokmi patrili slovenské hypotéky medzi najdrahšie v Európe, dnes sme zhruba v polovici spektra európskych krajín. Môžeme si tak požičať lacnejšie, ako napríklad Taliani, či Holanďania a sme na úrovni Česka alebo Belgicka. Inak povedané v roku 2010 dosahovali sadzby zhruba šesť percent, dnes sú na menej ako polovici. Nie je pritom zriedkavé dnes získať i sadzbu pod dvomi percentami.

Objem hypoték vďaka tomu rastie na Slovensku najrýchlejšie v Európe. Kým v roku 2010 sme mali požičané v priemere 1912 eur na obyvateľa, momentálne je to 3 484 eur, čo je nárast o 82 percent.

Bude tento rast pokračovať i tento rok? Pravdepodobne áno, otázne je len jeho tempo. Národná banka Slovenska by napríklad rada videla, aby sa podstatne znížilo. Obáva sa totiž prehriatia trhu a toho, aby si hypotéky brali i tí, ktorí na nich v horších časoch mať nebudú.

Žičlivé podhubie

Dnešná slovenská ekonomika vykazuje dobré čísla v poklese nezamestnanosti, raste priemernej mzdy i ekonomického rastu. Inflácia je na nule. To všetko nafukuje peňaženky záujemcov o bývanie. No v horších časoch sa stáva, že rodinné rozpočty sa stenčia a úroky môžu naopak rásť. NBS preto prikázala bankám overovať bonitu uchádzačov o úver pri sťažených podmienkach – teda úrokoch vyšších o dva percentuálne body ako sú prognózované. Banky to implementovali do svojich postupov v priebehu minulého roka a začiatkom tohto roka sa to centrálna banka chystá skontrolovať.

Ďalšou zmenou smerujúcou k opatrnosti je obmedzenie takzvaných sto percentných hypoték. Začalo sa s tým už v roku 2014. Dnes môžu hypotéky s krytím hodnoty nehnuteľnosti viac ako 90 percent predstavovať 20 percent z portfólia danej banky. Od apríla tohto roku to bude môcť byť už len 15 percent a od budúceho roka len desať percent.

Bude to znamenať ďalšie sprísňovanie a hypotéky, ktoré budú stačiť na sto percent hodnoty nehnuteľnosti, budú už len veľmi zriedkavé. Cieľom je, aby zabezpečenie úveru v podobe nehnuteľnosti malo dostatočný vankúš v prípade poklesu trhovej ceny zábezpeky. Ďalším zámerom je, aby sa žiadatelia o úver na splácanie hypotéky už vopred pripravovali sporením a aby tak nový úver nebol len impulzívnym rozhodnutím. Tieto zmeny vyplývajú z opatrení NBS zverejnených na jeseň roka 2014.

Nové karty rozdá zákon o úveroch

Ďalšie novinky do slovenskej hypotekárnej praxe prinesie nový zákon o úveroch na bývanie, ktorý začne platiť 21. marca 2016. Asi najvážnejšou zmenou bude limit na pokutu za predčasné splatenie. Bude to znamenať, že spotrebitelia budú môcť hypotéku kedykoľvek predčasne splatiť, teda i mimo ukončenia fixácie. Túto možnosť majú síce i teraz, no banky si za to účtujú zmluvný poplatok vo výške štyroch alebo piatich percent z predčasne splácanej sumy. Po novom to bude len jedno percento.

Dopady tohto opatrenia môžu byť rôzne. Môže to ešte viac posilniť úverovú turistiku, ale zároveň to môže pokriviť ponuku bánk. Jedno percento totiž vo väčšine prípadov nepokrýva ich oprávnené náklady, ktoré majú s predčasným splatením. Aby sa vyhli stratám, môžu preto úverové ústavy zvýšiť iné poplatky, alebo zvýšiť bežné úroky, ktoré by v sebe riziko týchto zvýšených nákladov už obsahovali. „Do hry sa môžu vrátiť poplatky za poskytnutie úveru, ktoré banky v súčasnosti často odpúšťajú,“ naznačuje analytik Fincentra Peter Világi.

Zákon ďalej umožní splatiť raz ročne k výročiu fixácie predčasne zadarmo až 20 percent zo zostávajúcej istiny. Už dnes to väčšina bánk umožňuje, no len na dobrovoľnej báze. Zákon tak bude garantovať klientom nový parameter, ktorý by inak mohli banky kedykoľvek zrušiť.

Ďalšou zmenou bude možnosť odstúpiť od úverovej zmluvy bez dôvodu do 14 dní od podpisu. Bude to podobné ako napríklad pri nákupe cez internet, alebo spotrebiteľských pôžičkách. Cieľom je dať ľuďom viac času na premyslenie. Tu je však skutočný prínos pre klientov len veľmi otázky, keďže vrátenie hypotéky sa nedá porovnávať s vrátením spotrebného úveru, alebo kúpeného darčeku.

Hypotéky sú úzko naviazané na predmet financovania, ktorého kúpa sa dá len veľmi ťažko anulovať, alebo nehnuteľnosť inak speňažiť. Ťažko možno zároveň predpokladať, že na splatenie hypotéky môže dostať študent jednorazové peniaze od rodičov, ako napríklad na nový počítač, ktorý si predtým kúpil na spotrebný úver.

Povedz mi koľko zarábaš, ja Ti poviem, aký si človek

Novinkou, ktorá môže v slovenským pomeroch pomerne výrazne rezonovať je povinnosť sprostredkovateľa, ktorý hypotéku dohoduje, zverejniť svoju províziu. Slováci nemajú radi, keď niekto zarába viac, ako oni a informácia o výške provízie, môže niekomu riadne speniť žlč. Okrem toho porovnávať jednotlivé úverové ponuky, podľa výšky provízie pre predajcu, môže byť riadne zavádzajúce.

To koľko banka dáva predajnému kanálu nemá veľa spoločného s tým, ako je jej ponuka výhodná pre koncového klienta. Navyše bude údaj skreslený i tým, na ktorom stupni v sprostredkovateľskej spoločnosti sa predajca nachádza. Podiel z odmeny sa totiž podľa toho líši. Voči tomuto opatreniu namietali viaceré inštitúcie v pripomienkovacom konaní zákona. Ani ministerstvo financií, ako predkladateľ, ani samotní zakonodarcovia ich však nevypočuli.

Príjmy bez pracovnej zmluvy budú mať smolu

Od apríla pribudnú povinnosti vypĺňať nové formuláre. Banky budú musieť klientovi zhrnúť ponuku do desať stranového dokumentu.

Zákon skomplikuje i dokladovanie príjmu. Ak ste živnostník, vykonávate slobodné povolanie, či len jednoducho máte časť príjmu vo forme variabilnej zložky, získať adekvátnu hypotéku bude pre vás ťažšie. Zákon totiž ukladá bankám povinnosť overovať si príjem zo zdrojov, ktoré sú od človeka nezávislé, takže od zamestnávateľa, sociálnej poisťovne a podobne.

Dnes napríklad niekedy bankám stačí príjem na bankovom účte, ktorý nemusí byť vždy podložený zmluvou. Ľudia, ktorí majú problém s dokladovaním príjmu, napríklad z brigády alebo z práce v zahraničí, tak budú mať k hypotékam ťažší prístup.

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 3 komentáre)

Štefan | 06.01.2016 13:02
Re: retroaktivita Miloš | 06.01.2016 11:07
retroaktivita Peter | 05.01.2016 22:40

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

| 22.02.2017 00:00 Čím sa líšia hypotéky od VÚB a od Slovenskej sporiteľne

Slovenská sporiteľňa začala nový rok zvyšovaním úrokov. Vyzeralo to preto tak, že banky otáčajú kormidlo k vyšším sadzbám. Dlho to však netrvalo. Začiatkom roka prišla s úrokom 1,39 najväčšia hypotekárna banka na trhu VÚB. O zhruba desať dní ju nasledovala aj trhová dvojka Slovenská sporiteľňa. Vyzerá to teda, že cenová vojna pokračuje. Pozrime sa teraz na to, v čom sa tieto dve ponuky líšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 20.02.2017 00:00 Bankám sa oplatia aj pôžičky s nulovým úrokom

Požičiavanie peňazí je stále lacnejšie. Rastie tak aj počet ľudí, ktorí sa zadlžujú. Dnes je už  dokonca možné požičať si skutočne zadarmo a pre finančné domy plné likvidity je to stále výhodné, hoci zdanlivo nezarobia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.02.2017 00:00 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 21.02.2017 20:06

Peter Apolen | 15.02.2017 00:00 Čo sa zmení v hypotékach pre mladých?

Ministerstvo financií chystá zmeny v hypotekárnych pravidlách. Cieľom je spružniť a zefektívniť hypotekárny trh a vylepšiť štátnu podporu bývania mladých.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 02.02.2017 00:00 Sprostredkovatelia prezbrojili. Ponúkajú rizikovky

Trh životného poistenia sa mení a klienti čoraz viac preferujú čisté krytie rizík. Aj finanční sprostredkovatelia v priebehu jedného roka značne zmenili ponuku a prispôsobili ju potrebám klientov. Vyplýva to z mystery shoppingu, ktorý v rámci pravidelného nezávislého monitoringu poistného trhu uskutočnila spoločnosť MARKET VISION SLOVAKIA. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

21.02.2017 13:33 Ceny bytov s väčšou rozlohou už prekonali predkrízovú úroveň

Za posledné tri roky sa priemerná cena bytov zvýšila o 20 percent, kým priemerná nominálna mzda len o desať percent a to pri zápornej inflácii jedno percento. „Ak bude tento vývoj pokračovať, realitná bublina je tu čo nevidieť,“ myslí si Maroš Ďurik zo spoločnosti Across Private Investments. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.02.2017 09:13 NBS upozorňuje na činnosť spoločnosti Questra

Národná banka Slovenska upozorňuje na činnosť spoločnosti Questra (vystupujúcu tiež pod názvami Questra Holdings alebo Questra World) so sídlom Paseo de la Castellana v Madride. Spoločnosť ponúka investičné produkty bez splnenia legislatívnych povinností Slovenskej republiky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

20.02.2017 17:36 Minulý rok sa do katastra zapísal rekordný počet vlastníckych práv

Minulý rok sa uskutočnilo 345 649 zápisov vlastníckych práv do katastra nehnuteľností. Najviac ich bolo v Bratislavskom kraji a najmenej v Trenčianskom. Vyplýva to z údajov Úradu geodézie, kartografie a katastra (ÚGKK) SR. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

20.02.2017 09:22 Nechtěné důsledky regulace

Mantrou pro tvorbu regulace je ochrana klienta. Důsledky jsou ale mnohdy zcela jiné. Navíc ministerstvo financí spolu nemluví – a tak na jedné straně brání prodeji životního pojištění, na druhé zvyšuje jeho podporu. Takové jsou závěry konference „Rozvoj a inovace finančních produktů 2017“. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

16.02.2017 09:06 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Marek Mittaš | 16.02.2017 00:00 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Peter Apolen | 15.02.2017 00:00 Čo sa zmení v hypotékach pre mladých?

Ministerstvo financií chystá zmeny v hypotekárnych pravidlách. Cieľom je spružniť a zefektívniť hypotekárny trh a vylepšiť štátnu podporu bývania mladých.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »