Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Čo prinesie rok 2016 pre hypotekárny trh? Ďalšie sprísňovanie podmienok, tvrdšie pravidlá vyplývajúce z novej legislatívy. Priaznivé prostredie, ktoré prialo hypotékam v uplynulých dvoch rokoch bude pokračovať i tento rok. V marci však nadobudne účinnosť nový zákon o úveroch na bývanie, ktorý zásadne zmení pravidlá hry.

O boome na hypotekárnom trhu si už i vrabce na strechách čvirikajú. Sú to jednak noví klienti, ktorí si môžu dovoliť zobrať svoju prvú hypotéku. A potom sú to ľudia, ktorý refinancujú starší a drahší úver lacnejším. Všetko to umožňujú rekordne nízke úrokové sadzby. Kým ešte pred pár rokmi patrili slovenské hypotéky medzi najdrahšie v Európe, dnes sme zhruba v polovici spektra európskych krajín. Môžeme si tak požičať lacnejšie, ako napríklad Taliani, či Holanďania a sme na úrovni Česka alebo Belgicka. Inak povedané v roku 2010 dosahovali sadzby zhruba šesť percent, dnes sú na menej ako polovici. Nie je pritom zriedkavé dnes získať i sadzbu pod dvomi percentami.

Objem hypoték vďaka tomu rastie na Slovensku najrýchlejšie v Európe. Kým v roku 2010 sme mali požičané v priemere 1912 eur na obyvateľa, momentálne je to 3 484 eur, čo je nárast o 82 percent.

Bude tento rast pokračovať i tento rok? Pravdepodobne áno, otázne je len jeho tempo. Národná banka Slovenska by napríklad rada videla, aby sa podstatne znížilo. Obáva sa totiž prehriatia trhu a toho, aby si hypotéky brali i tí, ktorí na nich v horších časoch mať nebudú.

Žičlivé podhubie

Dnešná slovenská ekonomika vykazuje dobré čísla v poklese nezamestnanosti, raste priemernej mzdy i ekonomického rastu. Inflácia je na nule. To všetko nafukuje peňaženky záujemcov o bývanie. No v horších časoch sa stáva, že rodinné rozpočty sa stenčia a úroky môžu naopak rásť. NBS preto prikázala bankám overovať bonitu uchádzačov o úver pri sťažených podmienkach – teda úrokoch vyšších o dva percentuálne body ako sú prognózované. Banky to implementovali do svojich postupov v priebehu minulého roka a začiatkom tohto roka sa to centrálna banka chystá skontrolovať.

Ďalšou zmenou smerujúcou k opatrnosti je obmedzenie takzvaných sto percentných hypoték. Začalo sa s tým už v roku 2014. Dnes môžu hypotéky s krytím hodnoty nehnuteľnosti viac ako 90 percent predstavovať 20 percent z portfólia danej banky. Od apríla tohto roku to bude môcť byť už len 15 percent a od budúceho roka len desať percent.

Bude to znamenať ďalšie sprísňovanie a hypotéky, ktoré budú stačiť na sto percent hodnoty nehnuteľnosti, budú už len veľmi zriedkavé. Cieľom je, aby zabezpečenie úveru v podobe nehnuteľnosti malo dostatočný vankúš v prípade poklesu trhovej ceny zábezpeky. Ďalším zámerom je, aby sa žiadatelia o úver na splácanie hypotéky už vopred pripravovali sporením a aby tak nový úver nebol len impulzívnym rozhodnutím. Tieto zmeny vyplývajú z opatrení NBS zverejnených na jeseň roka 2014.

Nové karty rozdá zákon o úveroch

Ďalšie novinky do slovenskej hypotekárnej praxe prinesie nový zákon o úveroch na bývanie, ktorý začne platiť 21. marca 2016. Asi najvážnejšou zmenou bude limit na pokutu za predčasné splatenie. Bude to znamenať, že spotrebitelia budú môcť hypotéku kedykoľvek predčasne splatiť, teda i mimo ukončenia fixácie. Túto možnosť majú síce i teraz, no banky si za to účtujú zmluvný poplatok vo výške štyroch alebo piatich percent z predčasne splácanej sumy. Po novom to bude len jedno percento.

Dopady tohto opatrenia môžu byť rôzne. Môže to ešte viac posilniť úverovú turistiku, ale zároveň to môže pokriviť ponuku bánk. Jedno percento totiž vo väčšine prípadov nepokrýva ich oprávnené náklady, ktoré majú s predčasným splatením. Aby sa vyhli stratám, môžu preto úverové ústavy zvýšiť iné poplatky, alebo zvýšiť bežné úroky, ktoré by v sebe riziko týchto zvýšených nákladov už obsahovali. „Do hry sa môžu vrátiť poplatky za poskytnutie úveru, ktoré banky v súčasnosti často odpúšťajú,“ naznačuje analytik Fincentra Peter Világi.

Zákon ďalej umožní splatiť raz ročne k výročiu fixácie predčasne zadarmo až 20 percent zo zostávajúcej istiny. Už dnes to väčšina bánk umožňuje, no len na dobrovoľnej báze. Zákon tak bude garantovať klientom nový parameter, ktorý by inak mohli banky kedykoľvek zrušiť.

Ďalšou zmenou bude možnosť odstúpiť od úverovej zmluvy bez dôvodu do 14 dní od podpisu. Bude to podobné ako napríklad pri nákupe cez internet, alebo spotrebiteľských pôžičkách. Cieľom je dať ľuďom viac času na premyslenie. Tu je však skutočný prínos pre klientov len veľmi otázky, keďže vrátenie hypotéky sa nedá porovnávať s vrátením spotrebného úveru, alebo kúpeného darčeku.

Hypotéky sú úzko naviazané na predmet financovania, ktorého kúpa sa dá len veľmi ťažko anulovať, alebo nehnuteľnosť inak speňažiť. Ťažko možno zároveň predpokladať, že na splatenie hypotéky môže dostať študent jednorazové peniaze od rodičov, ako napríklad na nový počítač, ktorý si predtým kúpil na spotrebný úver.

Povedz mi koľko zarábaš, ja Ti poviem, aký si človek

Novinkou, ktorá môže v slovenským pomeroch pomerne výrazne rezonovať je povinnosť sprostredkovateľa, ktorý hypotéku dohoduje, zverejniť svoju províziu. Slováci nemajú radi, keď niekto zarába viac, ako oni a informácia o výške provízie, môže niekomu riadne speniť žlč. Okrem toho porovnávať jednotlivé úverové ponuky, podľa výšky provízie pre predajcu, môže byť riadne zavádzajúce.

To koľko banka dáva predajnému kanálu nemá veľa spoločného s tým, ako je jej ponuka výhodná pre koncového klienta. Navyše bude údaj skreslený i tým, na ktorom stupni v sprostredkovateľskej spoločnosti sa predajca nachádza. Podiel z odmeny sa totiž podľa toho líši. Voči tomuto opatreniu namietali viaceré inštitúcie v pripomienkovacom konaní zákona. Ani ministerstvo financií, ako predkladateľ, ani samotní zakonodarcovia ich však nevypočuli.

Príjmy bez pracovnej zmluvy budú mať smolu

Od apríla pribudnú povinnosti vypĺňať nové formuláre. Banky budú musieť klientovi zhrnúť ponuku do desať stranového dokumentu.

Zákon skomplikuje i dokladovanie príjmu. Ak ste živnostník, vykonávate slobodné povolanie, či len jednoducho máte časť príjmu vo forme variabilnej zložky, získať adekvátnu hypotéku bude pre vás ťažšie. Zákon totiž ukladá bankám povinnosť overovať si príjem zo zdrojov, ktoré sú od človeka nezávislé, takže od zamestnávateľa, sociálnej poisťovne a podobne.

Dnes napríklad niekedy bankám stačí príjem na bankovom účte, ktorý nemusí byť vždy podložený zmluvou. Ľudia, ktorí majú problém s dokladovaním príjmu, napríklad z brigády alebo z práce v zahraničí, tak budú mať k hypotékam ťažší prístup.

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
Reklama

 

Posledné pridané komentáre (celkem 7 komentárov)

emilianawilson11@gmail.com EMILIANA WILSON | 24.05.2016 00:21
emilianawilson11@gmail.com EMILIANA WILSON | 23.05.2016 17:54
emilianawilson11@gmail.com EMILIANA WILSON | 23.05.2016 17:53
emilianawilson11@gmail.com EMILIANA WILSON | 23.05.2016 17:52
Štefan | 06.01.2016 13:02

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Redakcia | 17.06.2016 00:00 SWOT analýza „Refinančného boomu“

Situácia na finančnom trhu sa po 21.marci tohto roku sa výrazne zmenila. Dnešok prináša klientom, finančným sprostredkovateľom a bankám množstvo príležitostí ale aj hrozieb. V nasledujúcom prehľade preto prinášame analýzu aktuálneho stavu s pozitívami, negatívami, príležitosťami aj hrozbami tejto doby očami územného riaditeľa Fincentra Romana Gálika. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 17.06.2016 14:34

Peter Apolen | 15.06.2016 00:00 Pred odchodom na dovolenku nezabudnite na aktualizáciu poistenia bývania

Čas dovoleniek môže byť dobrou príležitosťou na aktualizáciu poistenia domácnosti a nehnuteľnosti. Opustené byty a domy sa totiž môžu stať terčom zlodejov, alebo len drobných havárií, napríklad prasknutia prívodu vody do práčky. Celkové škody však môžu nadobudnúť vysoké rozmery. Poistku preto treba nastaviť tak, aby na konci všetkého nebolo sklamanie a prázdny účet. Je to úloha jednak pre klientov, ale i pre finančných sprostredkovateľov, ktorí by mali na pravidelnú údržbu poistných zmlúv pamätať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 09.06.2016 23:39 Slováci stále viac fandia rizikovému životnému poisteniu

Turbulencie na finančnom trhu, pád úrokových sadzieb, vyššia informovanosť klienta aj hypotekárny boom zmenili prostredie životného poistenia na Slovenku. Čoraz viac klientov upriamuje svoju pozornosť na prapôvodný zmysel poistenia –  krytie rizík!  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 09.06.2016 00:00 Limit na hypotéku pre mladých sa od júla citeľne znižuje

Od 1. júla sa opäť prehodnotí horná hranica príjmu na získanie hypotéky pre mladých. Tento krát to však bude zlým smerom. Žiadať o štátnu podporu budú môcť len mladí s príjmom do 1127 eur, čo je o 116 menej ako teraz.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 07.06.2016 00:00 Prílišnú reguláciu finančného sektora kriticky vnímajú čoraz viac i spotrebitelia

Za posledný rok, či dva, mi udrel do očí nový fakt. Je ním to, že rastúcu komplikovanosť regulácie vo finančnom sektore vnímajú negatívne už nielen finanční poradcovia a sprostredkovatelia, ale obava z nej rastie už i u spotrebiteľov a zvlášť u rôznych spotrebiteľských skupín.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

27.06.2016 09:10 Dobrovoľná certifikácia finančných agentov v ČR

Pokud chcete být opravdu kvalitním finančním poradcem, nepřemýšlejte o tom, kolik tento kurz stojí, kolik vám zabere času a že je potřeba se učit, ale přemýšlejte o tom, co všechno NAVÍC díky tomuto vzdělávání přinesete klientům, kolik lidí se díky tomu stane spokojenější, kolika lidem pomůžete k zabezpečení rodiny a k finanční nezávislosti a kolika lidem výrazně zvýšíte finanční gramotnost. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.06.2016 09:40 Na scénu v ČR sa dostávajú dlhodobo predplatné provízie

Investiční životní pojištění (IŽP) je provizní terno. Finanční zprostředkovatelé za jeho prodej inkasují nejvyšší provize ze všech srovnatelných produktů. Jeho éra ale pomalu končí. Zneužívání IŽP k vysávání klientských účtů nepoctivými zprostředkovateli je čím dál obtížnější. Nyní se objevuje nový fenomén – předplácení poplatků investic na desítky let. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

20.06.2016 09:30 Majú spotrebitelia a sprostredkovatelia konečne rovnaké ciele?

Poslední rok či dva mě zaráží fakt, že stále složitější regulaci vnímají negativně nejen finanční poradci a finanční zprostředkovatelé, ale i spotřebitelé. Zejména skupiny spotřebitelů mají rostoucí obavy z jejího nepříznivého dopadu na širokou veřejnost. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.06.2016 07:44 Viceguvernér NBS: nezažívame realitnú bublinu

Viceguvernér Národnej banky Slovenska Ján Tóth si myslí, že Slovensku nehrozí hypotekárna ani realitná bublina. Dôvodom je podľa neho nárast disponibilných príjmov domácností, takže ani napriek rastu cien realít, tie nie sú nafúknuté neúmerne príjmom. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

16.06.2016 22:32 Trhy po zasadnutí bánk

Štvrtok bol bohatým dňom a to hlavne na fundamentálne dáta, pričom pohľady investorov sa upierali aj na zasadnutie Bank of Japan (BoJ) a Bank of England (BoE). Ako sa predpokladalo, úrokové sadzby BoJ ostali nezmenené na úrovni –0.1 %, a stimulačný program ostáva tak isto bezo zmeny.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 15.06.2016 00:00 Pred odchodom na dovolenku nezabudnite na aktualizáciu poistenia bývania

Čas dovoleniek môže byť dobrou príležitosťou na aktualizáciu poistenia domácnosti a nehnuteľnosti. Opustené byty a domy sa totiž môžu stať terčom zlodejov, alebo len drobných havárií, napríklad prasknutia prívodu vody do práčky. Celkové škody však môžu nadobudnúť vysoké rozmery. Poistku preto treba nastaviť tak, aby na konci všetkého nebolo sklamanie a prázdny účet. Je to úloha jednak pre klientov, ale i pre finančných sprostredkovateľov, ktorí by mali na pravidelnú údržbu poistných zmlúv pamätať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 17.06.2016 00:00 SWOT analýza „Refinančného boomu“

Situácia na finančnom trhu sa po 21.marci tohto roku sa výrazne zmenila. Dnešok prináša klientom, finančným sprostredkovateľom a bankám množstvo príležitostí ale aj hrozieb. V nasledujúcom prehľade preto prinášame analýzu aktuálneho stavu s pozitívami, negatívami, príležitosťami aj hrozbami tejto doby očami územného riaditeľa Fincentra Romana Gálika. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »