Hypotéky: Aké fixácie preferujú Európania?

Štáty Európskej únie sú na jednej strane v mnohom blízke a ich hypotekárne trhy sú dosť podobné. Napriek tomu môžeme v jednotlivých krajinách pozorovať značné rozdiely prameniace z odlišnej skúsenosti, mentality, či aktuálnej situácie. Už pri porovnaní správania sa českých a slovenských klientov nájdeme výrazné odlišnosti. Aké sadzby a fixácie preferujú klienti v Európe?

Podľa aktuálnych štatistík je medzi klientmi v ČR stále najväčší záujem o hypotéky s päťročnou fixáciou. Druhou najobľúbenejšou fixáciou je trojročná. Variabilné sadzby si svojich klientov ešte len hľadajú a sú skôr marketingovým nástrojom niektorých bánk, ktoré sa rozhodli získavať klientov na základe inzerciu nízke úrokové sadzby. Hypotekárny trh v Českej republike je v tomto smere v porovnaní s väčšinou krajín Európskej únie skôr jedinečný. 

Fixné úrokové sadzby preferujú klienti v Nemecku, Rakúsku a Švajčiarsku 

Najbližšie českým podmienkam sú z Európy Nemecko a Rakúsko, aj keď Nemci, na rozdiel od Čechov, nemajú zďaleka tak silnú preferenciu vlastného bývania. Pomer nájomného bývania k vlastnému je v Nemecku zhruba pol na pol. V oboch krajinách je tiež veľmi silné postavenie stavebného sporenia, z tohto dôvodu je tam pomer variabilných a fixných sadzieb otočený v prospech sadzieb fixných. V Nemecku tvoria hypotéky s fixnou úrokovou sadzbou viac než 80% všetkých poskytnutých úverov. Krajinou, kde 85% poskytnutých hypoték tvoria hypotéky s fixáciou úrokovej sadzby, je Švajčiarsko. Švajčiari si dokonca úrokovú sadzbu veľmi často fixujú na celú dobu splatnosti úveru. 

Francúzi, Briti, ale aj Slováci dávajú prednosť plávajúcim sadzbám 

Na rozdiel od týchto krajín je na Slovensku situácia odlišná. Medzi klientmi víťazia hypotekárne úvery s variabilnou úrokovou sadzbou alebo fixáciou do jedného roka. Podobné je to aj v Poľsku. V oboch krajinách sa v minulosti tieto úvery poskytovali najčastejšie v cudzích menách. Tie sú však po skúsenostiach s ekonomickou krízou teraz na ústupe. V poslednom štvrťroku minulého roka už poskytli napríklad poľské banky 77,4% hypotekárnych úverov vo zlotých, 14% v eurách a 8,1% v minulosti toľko obľúbených švajčiarskych frankoch. 

Okrem Slovenska a Poľska majú flexibilné úrokové sadzby hypoték vysokú popularitu aj v ďalších krajinách eurozóny. Príklon k tomuto typu financovania vyplýva zo zvyklostí európskeho trhu, kde je hypotéka s variabilnou sadzbou už dlhú dobu stabilne poskytovaným produktom. Klienti ju poznajú, vedia nielen o jej pozitívach, ale tiež si plne uvedomujú riziká, ktoré z nej plynú. Sú teda pripravení na neustále výkyvy a zmeny vo výške mesačných splátok. Rodinný rozpočet si plánujú s dostatočnou rezervou aj na zvýšenie mesačných splátok. 

Napríklad vo Francúzsku dáva podľa posledných štatistík 70% ľudí prednosť plávajúce úrokovej sadzbe. Podobne sú na tom podľa zahraničných štatistík aj hypotekárne trhy v Španielsku, Veľkej Británii, Írsku, alebo Taliansku. Avšak v súvislosti s už spomínanou ekonomickou krízou sa i v takýchto tradičných baštách floatových sadzieb hypotekárnych úverov ako je napríklad Veľká Británia, zvýšil podiel pevných úrokových sadzieb. 

Vo Francúzsku je populárnejší hypotéka do 50% LTV 

Rozdiely nájdeme aj vo výške úveru k hodnote nehnuteľnosti. Aj keď Vo Francúzsku a Taliansku ľudia tiahnu k variabilným sadzbám, je medzi Talianmi a Francúzmi veľký rozdiel, vo Francúzsku je populárnejšia hypotéka do 50% hodnoty nehnuteľnosti, zatiaľ čo v Taliansku dávajú až tri štvrtiny klientov hypotekárnych bánk prednosť úverom vo výške 60 až 80% hodnoty nehnuteľnosti. 

Prečo vznikajú takéto rozdiely v obľube hypotekárnych produktov medzi jednotlivými európskymi štátmi môžeme len odhadovať. Svoju úlohu hrá akú politiku podpory bytovej výstavby štát uplatňuje, či podporuje rôzne formy vlastného bývania (napríklad daňovými úľavami), alebo či podporuje výstavbu nájomných bytov a daňovo zvýhodňuje tých, ktorí svoje nehnuteľnosti prenajímajú (Veľká Británia), alebo či poskytuje pre mladých či sociálne slabšie rodiny nejaké spôsoby sociálneho bývania.

Môžeme sa tiež len domnievať, nakoľko je v každej príslušnej krajine pomer fixných a variabilných sadzieb výsledkom marketingového presviedčania bánk či zvyklostí obyvateľov, alebo nakoľko vyplýva z finančnej vzdelanosti obyvateľov danej krajiny. Pre klientov bánk je dôležité, aby ich miestna banka poznala dobre špecifiká svojho trhu a dokázala ponúknuť presne taký produkt, aký potrebujú.

Článok vyšiel na českom webe o financovaní bývania Hypoindex.cz .

Hypotéky: Aké fixácie preferujú Európania? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

Tweet