Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Hypotéky rastú, no banky prerábajú

Hypotéky rastú, no banky prerábajú

Národná banka Slovenska na základe stresových testov konštatovala, že slovenské banky sú dnes v dobrej kondícii a relatívne odolné voči negatívnym vplyvom. Zároveň im však do budúcnosti veští pokles ziskovosti. Samotné banky priznávajú, že ani prebiehajúce hypotekárne „dožinky“ im nepriniesli výrazný nárast príjmov.

Dobré čísla už boli

Banky na Slovensku majú za sebou rok (ne)dobrých čísel. Podľa Analýzy slovenského finančného sektora za rok 2016, ktorú vydala Národná banka Slovenska, síce čistý zisk bankového sektora vlani medziročne vzrástol o 19,8 percenta, no nebol to výsledok systematického procesu, ale viacerých jednorazových a mimoriadnych vplyvov. Napríklad predaja podielov v spoločnosti Visa Europe.

Po odpočítaní týchto mimoriadnych príjmov by ziskovosť slovenských bánk medziročne klesla približne o 11 percent. A to aj napriek tomu, že absolútne hodnoty medzimesačných prírastkov objemu úverov dosahovali historické maximá. V strate skončili dve banky a šesť pobočiek zahraničných bánk. Tento obraz teda vyvoláva otázniky ohľadne budúcnosti trhu a NBS na ne odpovedá jednoznačne. Bude horšie.

Roky červených čísel

Dôvodom poklesu ziskovosti bankového sektora sú najmä klesajúce čisté úrokové príjmy. Do budúcnosti NBS očakáva markantný pokles týchto príjmov. „Čisté úrokové príjmy sa v roku 2017 oproti predchádzajúcemu roku znížia v rámci základného scenára o sto miliónov eur a o ďalších 80 mil. eur v roku 2018,“ uvádza sa v Analýze slovenského finančného sektora. Už v minulom roku mal najvýraznejší vplyv na úrokové výnosy pokles úrokových sadzieb z retailových úverov na bývanie.

„Súhlasíme so stanoviskom NBS. Pokles marží na hypotékach nebol vykompenzovaný nárastom objemov, čo sa určite prejaví na finančných výsledkoch sektora. Slovenský bankový sektor však napriek tomu stojí na pevných nohách,“ hovorí Tibor Löricz, ekonomický analytik Tatra banky.

Banky pritom nemôžu rátať s tým, že bilancia sa v dohľadnej budúcnosti razantne zlepší. „Sadzby na nové úvery na bývanie sú podľa aktuálnej a teda poslednej dostupnej februárovej štatistiky historicky najnižšie pri fixácii do jedného roka a od piatich rokov. Avšak pri fixáciách na jeden a päť rokov, ktoré sú u Slovákov najobľúbenejšie, sadzby mierne narástli. Aspoň štatisticky. Dno dosiahli zhruba v polovici minulého roka. Samozrejme stále sú veľmi nízke. Povedať ako rýchlo definitívne otočia smerovanie, je ťažké,“ hovorí hlavný ekonóm ČSOB Marek Gabriš a dodáva:

„Dopyt po bývaní môže samozrejme v dôsledku zavádzaných opatrení regulátora mierne ochabnúť. Hoci záujem o bývanie zrejme bude pretrvávať, v najbližších piatich rokoch do určitej miery sa môže utlmiť záujem vekovej skupiny 20–40 ročných, ktorí riešia bytovú otázku obvykle.“

Aj preto nemožno očakávať, že z úverov budú bankám plynúť výraznejšie zisky. Klesajúce sadzby na spotrebiteľských úveroch spomalili rast príjmov aj u tohto produktu. Medziročne sa tempo rastu výnosov minulý rok znížilo na zhruba polovicu predchádzajúcej úrovne, teda na 4,2 percenta, a to aj napriek zrýchleniu rastu objemu poskytnutých spotrebiteľských úverov. Možno očakávať, že v priebehu tohto roka dosiahne objem úrokových výnosov v tomto segmente vrchol a následne začne klesať. Ďalší pokles úrokových sadzieb teda ziskovosť bánk ešte viac prehĺbi.

„Očakávame pokles ziskovosti slovenských bánk, v súvislosti s klesajúcimi sadzbami. Zároveň regulácia umožní fintech spoločnostiam vstup na tento trh, čo ešte viac zostrí konkurenciu. Banky budú nútené hľadať nové spôsoby, ako v konkurencii obstáť a budú sa snažiť konkurovať nielen cenou, ale aj novými a kvalitnejšími produktmi a službami,“ hodnotí výhľad do budúcnosti T. Löricz z Tatra banky.

Príležitosť je v investíciách a technológiách

Súčasne nastavený trend bankám nebude prinášať adekvátny profit a tak už dnes riešia budúce smerovanie sektora. Pripúšťajú, že prechodné obdobie ťažkých časov bude chvíľu trvať. Pri otázke, čo bude dominovať bankovému sektoru na Slovenku z hľadiska produktov a služieb Martin Techman, riaditeľ retailového bankovníctva VÚB odpovedá: „Ešte dlhú dobu to budú samozrejme úverové produkty. Aktuálne je najvyššia časť výnosov spojená práve s nimi.“ Dodáva však, že dlhodobo verí v budúcnosť investícií.

Napriek predpokladanému poklesu ziskov však budú banky v najbližšom období nútené investovať vysoké čiastky do rozvoja informačných technológií. Tie by sa mohli stať prostriedkom pre dosiahnutie budúcich ziskov. Z hľadiska technológií predstavujú pre banky budúcnosť predovšetkým v mobilné aplikácie. Digitálna revolúcia spojená s využitím Payment Services Directive (PSD2) prinesie nepochybne zásadné zmeny, ktoré dnešné bankové služby prenesú na úplne novú úroveň. 

Tým sa zmení aj konkurenčné prostredie. Legislatíva PSD2 totiž zavedie od januára budúceho roku bankám povinnosť poskytnúť prístup k účtom klientov tretím stranám. V praxi to znamená, že ak PSD2 napríklad využije gigantická IT spoločnosť ako Google, môže pre svojich užívateľov vytvoriť paralelný internetbanking a prepojiť všetky európske banky. Prinesie tak novú službu, ktorá môže pre samotné banky znamenať ďalší pokles marží a tržieb.

Na druhej strane sa však aj technologicky silná banka môže stať treťou stranou voči ostatným bankám. Už dnes preto banky vytvárajú aplikácie, ktoré budú schopné konkurovať technologickým gigantom.

„Súčasný vývoj naznačuje, že klienti budú čím ďalej, tým viac komunikácie s bankou riešiť online formou. Predpokladáme širšie využívanie technologických inovácií, ktoré ponúkajú mobilné zariadenia, ale zároveň očakávame rozmach používania  mobilných príslušenstiev,“ naznačuje novú orientáciu bankového sektora M. Gabriš.

Hypotéky rastú, no banky prerábajú

Hypotéky rastú, no banky prerábajú >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 24.07.2017 00:00 Bratislavčania si na dovolenke užívajú. Vidno to aj na ich platbách kartou

Nie je asi prekvapením, že výška výdavkov na dovolenke sa líši podľa danej krajiny. Najdrahšie z krajín preferovaných Slovákmi vychádza Taliansko s priemernou výškou platby kartou 277 eur. Naopak najlacnejšia je dovolenka v Bulharsku – platby kartou za len zhruba sto eur. Na výšku výdavkov na dovolenke však vplýva i kraj, z ktorého dovolenkár pochádza. Priemerný Bratislavčan tak napríklad zaplatí na dovolenke kartou viac ako dvojnásobok toho, čo šetrní obyvatelia Žilinského kraja. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 14.07.2017 00:00 Exekúcia neznamená automatický stop na ceste k hypotéke

Počet aktívnych exekúcií na Slovensku sa pohybuje okolo hrozivého čísla troch miliónov. Hoci Slovenská komora exekútorov uviedla, že počet nových exekúcií klesá, aj v minulom roku pribudlo takmer 454 tisíc nových prípadov. Ide o odvrátenú stránku života na dlh, v ktorom Slováci nestrácajú dych. Ani napriek exekučnému konaniu pritom nie sú dlžníci navždy vyradení z hry na získanie nového úveru. Cesta k nemu však je komplikovanejšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Michael Boye | 11.07.2017 00:00 Taliansko zachránilo banky. Opäť z daní od občanov

Na záver minulého mesiaca boli nútene hodiť ručník do ringu ďalšie dve banky – Banco Popolare di Vicenza a Veneto Banca. Talianska vláda povolila druhej najväčšej a údajne nazdravšej talianskej banke – Intesa Sanpaulo, kúpiť aktíva týchto dvoch regionálnych a potápajúcich sa inštitúcií. „Zlé“ dlhy sa presunú do štátnej banky, teda na placia štátu. Záchranu talianskeho bankového sektore tak opäť zaplatia bežní občania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 07.07.2017 00:00 Prenos účtu - užitočná služba, o ktorej málokto tuší

Preniesť si bankový účet za lepšími službami, či nižšími poplatkami môže byť lákavé, mnohých však odrádza množstvo formalít spojených s rušením starého a nastavovaním nového účtu. Málokto pritom vie, že banky už umožňujú zbytočnú administratívu obísť. Stačí podať jednu žiadosť a nová banka vybaví všetka za klienta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 04.07.2017 00:00 Kvalitné vzdelanie, práca v odbore, istý čas v zahraničí - typický životopis slovenského milionára

Kvalitné vzdelanie, tvrdá práca v oblasti ktorú človek vyštudoval a ďalšie vzdelávanie, to sú najčastejšie spoločné faktory, ktoré priviedli väčšinu slovenských a českých milionárov k ich bohatstvu. Od štátu očakávajú najmä stabilitu. Svoje peniaze investujú najmä do nehnuteľností, akcií firiem, alebo alternatívnych investícií. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 13.07.2017 13:33Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

27.07.2017 09:02 Kdo má lepší dynamiku: Česká spořitelna, Komerční banka nebo ČSOB?

Bankovnictví a pojišťovnictví se věnuji již 15 let a je to obor, který mě stále baví a zajímá, proto jsem si začátkem léta udělal ze svého soukromého zájmu jednoduché cvičení: vzal jsem hospodářské výsledky tří největších českých bank, položil jsem si je vedle sebe a sčítal, odečítal, dělil, násobil, srovnával a analyzoval. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

26.07.2017 12:05 Zmeny cenníkov bánk od 1.8.2017

Od augusta upravuje svoje sadzobníky poplatkov až sedem bánk. Porovnávač finančných produktov, FinančnáHitparáda.sk, pripravil ich prehľad. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.07.2017 14:53 mBank na Slovensku má nového šéfa

Digitálna banka mBank mení svoje vedenie. Na pozíciu generálneho riaditeľa a vedúceho organizačnej zložky nastupuje dlhoročný obchodný riaditeľ, Robert Chrištof. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.07.2017 16:50 Tento rok plánuje do modernizácie bývania investovať zhruba každý tretí Slovák

Najčastejším dôvodom, pre ktorý si ľudia berú spotrebný úver, je rekonštrukcia bývania, nasleduje vybavenie a zariadenie domácnosti a tretím najčastejším dôvodom je kúpa osobného auta. Tento rok si chce svoje bývanie, podľa prieskumu, vylepšiť každý tretí Slovák. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

12.07.2017 15:59 Na Pohode sa vo veľkom platilo platobnými kartami

Tohtoročná Pohoda opäť priniesla finančný rekord. Po vlaňajšom pol milióne eur vybratých z bankomatov, spravili návštevníci najväčšieho slovenského festivalu rekord v počte platieb kartou. Ich počet presiahol hranicu 12 tisíc, čo je medziročne o 70 percent viac. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Michael Boye | 11.07.2017 00:00 Taliansko zachránilo banky. Opäť z daní od občanov

Na záver minulého mesiaca boli nútene hodiť ručník do ringu ďalšie dve banky – Banco Popolare di Vicenza a Veneto Banca. Talianska vláda povolila druhej najväčšej a údajne nazdravšej talianskej banke – Intesa Sanpaulo, kúpiť aktíva týchto dvoch regionálnych a potápajúcich sa inštitúcií. „Zlé“ dlhy sa presunú do štátnej banky, teda na placia štátu. Záchranu talianskeho bankového sektore tak opäť zaplatia bežní občania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 14.07.2017 00:00 Exekúcia neznamená automatický stop na ceste k hypotéke

Počet aktívnych exekúcií na Slovensku sa pohybuje okolo hrozivého čísla troch miliónov. Hoci Slovenská komora exekútorov uviedla, že počet nových exekúcií klesá, aj v minulom roku pribudlo takmer 454 tisíc nových prípadov. Ide o odvrátenú stránku života na dlh, v ktorom Slováci nestrácajú dych. Ani napriek exekučnému konaniu pritom nie sú dlžníci navždy vyradení z hry na získanie nového úveru. Cesta k nemu však je komplikovanejšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »