Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Kam smeruje investičné životné poistenie

Kam smeruje investičné životné poistenie

Poistný trh na Slovensku aj v celej Európe prechádza zásadnými zmenami. Tie sa dotýkajú dlhoročných šlágrov, medzi ktoré donedávna patrilo aj investičné životné poistenie. Kedysi nutná výbava zodpovedných klientov a prvá voľba finančných sprostredkovateľov. Dnes produkt stojaci pred zánikom. 

Zázračný produkt? Iba naoko!

Kombinácia poistenia so sporením sa v minulosti zdala ako veľmi zaujímavá. V prípade investície do fondov sa očakávali zaujímavejšie výnosy ako v konzervatívnom kapitálovom poistení, pričom časť sumy stále slúžila na poistné krytie. Tu niekde začalo byť investičné životné poistenie  (IŽP) zaujímavé. Prvotne dobrá myšlienka však nenaplnila očakávania.

Veľmi rýchlo sa začali objavovať prvé negatívne skúsenosti s investovaním cez poisťovňu. Medzi ne patrili najmä vysoké poplatky, ktoré doslova požierali sporenie počas prvých rokov poistky. Čoraz viac klientov sa začalo oprávnene pýtať, prečo je výhodné spojiť dva produkty do jednej zmluvy.

Jaroslav Ilek, finančný sprostredkovateľ Fincentra vysvetľuje: „Každý, komu funguje kalkulačka, si poistenie vyrieši cez rizikové životné poistenie a investovať bude do podielových fondov na priamo, bez poisťovne. Tento proces sa môže otočiť v prípade zmeny poplatkovej štruktúry, kde investičná časť nebude zaťažená zbytočnými poplatkami na úkor klienta a vnesie sa do neho vyššiu transparentnosť.“ Poplatky sa teda stali zárodkom labutej piesne pre súčasnú podobu IŽP.

Nespokojní klienti aj sprostredkovatelia

Vysoké poplatky do veľkej miery zabezpečovali sprostredkovateľom za uzatvorenie životného poistenia zaujímavú províziu. Lenže práve to spôsobovalo, že samotní klienti  pri jednej životnej poistke málokedy vydržali celý život. Pozitívny aspekt IŽP pritom mohol byť viditeľný práve v dlhodobom horizonte. Neustále prepoisťovanie však vyústilo do boja, nie o blaho klienta, ale o províziu.

Pri otázke, či sa na zlom mene investičného životného poistenia podpísali aj finanční agenti, ktorí ponúkali IŽP často ako povinnú jazdu pre každého, odpovedá riaditeľ poistenia osôb UNIQA poisťovne, Martin Rotkovský, tak, že je to podobné, ako pri známej dileme o sliepke aj vajci: „Ak by k tomuto stavu nemalo dôjsť, museli by finanční agenti do istej miery aktívne bojovať sami proti sebe, čo prirodzene neurobili.“

Podľa M. Rotkovského slov prechádza Slovensko podobným vývojom ako susedná Česká republika, len s približne  trojročným oneskorením. A čo sa stalo v Čechách? Od konca minulého roka je sprostredkovateľ povinný vrátiť pri predčasnom zrušení zmluvy časť vyplatenej provízie, čím prirodzene klesol záujem o prepoisťovanie a poklesla miera uzatvorených poistiek.

Poisťovňa Allianz prestala s predajom IŽP v ČR celkovo. Podľa slov Heleny Kanderkovej, špecialistky externej komunikácie Allianz – Slovenskej poisťovne, však u nás zatiaľ takýto scenár v dohľadnej dobe nehrozí. „Záujem o investičné životné poistenie je na Slovensku stále veľký. V posledných rokoch však kladieme čoraz väčší dôraz na to, aby bola zložka poistenia, či už na rizikových alebo úrazových pripoisteniach, väčšia ako samotná investičná zložka. Očakávame, že v budúcnosti sa klienti budú čoraz viac zameriavať najmä na krytie rizika, trendom teda budú rôzne druhy rizikového a úrazového poistenia.“

Osud IŽP v najbližších mesiacoch ovplyvní aj povinnosť zaviesť európsku smernicu o distribúcii poistenia (IDD). „Ukazuje sa, že pre tento typ produktov budú pravidlá pomerne zložité a budú vytvárať neúmernú administratívu. Toto je zrejme aj dôvod, prečo ich odmietol Európsky parlament a vrátil na prepracovanie. Pokiaľ by táto regulácia vytvorila podobné prostredie, ako pôvodne navrhované RTS (regulatory technical standards k PRIIP's), krok k zániku IŽP bude zrejme neodvratný,“ myslí si M. Rotkovský.

Dobrý úmysel nestačil

Kombinácia sporiacej a rizikovej zložky v rámci jednej zmluvy poskytovala klientom pri vhodnom nastavení určité výhody, no tento typ zmlúv bol často zneužívaný, takže EÚ pristúpila k regulácii.

Po legislatívnej úprave poisťovne s najväčšou pravdepodobnosťou dosnívajú sen o tom, že budú popri poistení aj investičným partnerom svojich klientov. Sporiaca zložka na IŽP stále klesá a v posledných rokoch už produkt nahradili produkty s významnejším podielom takzvaných biometrických rizík ako úmrtie, úraz, invalidita, ktoré predstavujú základ poisťovacej činnosti.

Nožnice medzi investovaním a poistením sa budú naďalej roztvárať. „IŽP sa oplatí len výnimočne. Sú to špecifické situácie, kedy v tomto produkte, môže klient získať lacnejšie a rovnako kvalitné poistné krytie ako pri rizikovom životnom poistení. V tomto prípade však nie je reč o investovaní cez IŽP, ale o poistnom krytí s minimálnou investičnou zložkou,“ uzatvára J. Ilek. 

Kam smeruje investičné životné poistenie

Kam smeruje investičné životné poistenie >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 2 komentáre)

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Poistenie

Marek Mittaš | 24.03.2017 00:00 Ako technológie menia tvár finančného biznisu

Vychádzka na pobočku finančnej inštitúcie dnes predstavuje pre mnohých ľudí nepríjemnú povinnosť a v časoch, keď všetko funguje on-line mnohým narúša pohodlie a „kradne“ drahocenný čas. Uvedomujú si to aj finančné inštitúcie a prinášajú klientom digitálne inovácie. Informačné technológie dokážu finančný svet urýchliť, ale súčasne ho urobiť aj spoľahlivejším a bezpečnejším. Výsledkom je užívateľský komfort klientov, zefektívnenie práce lepšie a lacnejšie produkty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 21.03.2017 00:00 Nový kurz poisťovníctva na Slovensku: centralizácia!

Podľa Národnej banky Slovenska dnes pôsobí na Slovenku 22 pobočiek zahraničných poisťovní a iba 16 vo forme akciovej spoločnosti so sídlom na Slovensku. Pred dekádou bol pritom ich počet o tretinu vyšší. Nové smernice a regulácia zo strany štátu motivujú poisťovne ku konsolidácii a centralizácia bude pre mnohé z nich riešením, ako sa prispôsobiť zmenám na trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Roman Gálik | 20.03.2017 00:00 Počet sprostredkovateľov by mohol po regulácii provízii klesnúť až o dve tretiny

Ministerstvo financií vyšlo von s prvou verziu návrhu novely zákona o finančnom sprostredkovaní. Podľa nej by malo dôjsť k zásadným zmenám vo výške sprostredkovateľských provízii. Výška provízie má byť zákonom obmedzená a jej výplata by mala byť rozložená do siedmych rokov. Ak by takýto návrh prešiel, bol by pre väčšinu z 29 tisíc fyzických a 500 právnických osôb pôsobiacich na trhu likvidačný. Celá správa »

Komentárov: 3 / 3 Posledný komentár: 24.03.2017 23:01

Paul Stanfield | 28.02.2017 00:00 Ako sa pripraviť na reguláciu, či úplný zákaz sprotredkovateľský provízií

Viacerí komentátori odvetvia finančného poradenstva stále hlasnejšie tvrdia, že províziám plateným poskytovateľmi finančných služieb už celosvetovo odzvonilo. No je tomu skutočne tak? Všetci vieme, že Veľká Británia a aj niektoré ďalšie regióny už od týchto provízií prešli na priame platby platené zákazníkmi. No sú aj jurisdikcie, ktoré touto cestou síce vydali, no následne narazili na odpor svojich vlastných regulátorov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Andrej Zeman | 17.02.2017 00:00 Allianz - SP vlani odhalila 1909 poistných podvodov v hodnote 4,1 mil. eur

Allianz – Slovenská poisťovňa vlani poisťovňa prešetrila 1991 podozrivých škôd v životnom aj neživotnom poistení. Podozrenie na podvod sa potvrdilo až v 1909 prípadoch, ktoré predstavovali hodnotu viac ako 4,1 miliónov eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Poistenie

27.03.2017 09:12 Sláva největších finančně poradenských sítí pohasíná…

Finanční poradenství prochází významnými změnami. Zpřísňující regulace a tlak na kvalitu místo kvantity se projevuje ve výsledcích finančně poradenských společností. Jak změny prostředí dopadly na největší z nich? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

24.03.2017 13:36 Pioneer Investments spustilo biometrický podpis

Investičná skupina Pioneer Investments v SR v tomto roku spustila biometrické podpisovanie klientskej dokumentácie. Prvým distribučným partnerom, ktorý môže túto inováciu ponúknuť klientom, je spoločnosť Partners Group SK. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.03.2017 12:08 Zmeny plánované v novele zákona o finančnom sprostredkovaní

Činnosť finančných sprostredkovateľov, agentov i oveľa menšiu skupinu poradcov čakajú zmeny. Na stole je totiž novela zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve z dielne Ministerstva financií SR. To si od zmien sľubuje prevzatie zavedených pravidiel pre sprostredkovateľov tak, ako ich poznáme z iných európskych krajín. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.03.2017 08:56 Nový produkt finančních zprostředkovatelů: Členství ve straně

Finančně poradenské společnosti hledají byznys i v dalších oborech. Nejčastěji v příbuzném a doplňkovém realitním makléřství. Některé se snaží prosadit v distribuci plynu a elektřiny. Ale pojišťovací makléř Total Brokers to pojal z jiné strany: Prodává členství ve straně. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.03.2017 10:30 Zdravotná poisťovňa Union odpúšťa dlžníkom úroky

Union zdravotná poisťovňa vyhlásila úrokovú amnestiu pre svojich dlžníkov na zdravotnom poistení. Táto najmenšia zdravotná poisťovňa na trhu ich má v súčasnosti viac ako 55 tisíc. Celkový dlh je 68 miliónov eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Poistenie za posledných 14 dní

Marek Mittaš | 24.03.2017 00:00 Ako technológie menia tvár finančného biznisu

Vychádzka na pobočku finančnej inštitúcie dnes predstavuje pre mnohých ľudí nepríjemnú povinnosť a v časoch, keď všetko funguje on-line mnohým narúša pohodlie a „kradne“ drahocenný čas. Uvedomujú si to aj finančné inštitúcie a prinášajú klientom digitálne inovácie. Informačné technológie dokážu finančný svet urýchliť, ale súčasne ho urobiť aj spoľahlivejším a bezpečnejším. Výsledkom je užívateľský komfort klientov, zefektívnenie práce lepšie a lacnejšie produkty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 21.03.2017 00:00 Nový kurz poisťovníctva na Slovensku: centralizácia!

Podľa Národnej banky Slovenska dnes pôsobí na Slovenku 22 pobočiek zahraničných poisťovní a iba 16 vo forme akciovej spoločnosti so sídlom na Slovensku. Pred dekádou bol pritom ich počet o tretinu vyšší. Nové smernice a regulácia zo strany štátu motivujú poisťovne ku konsolidácii a centralizácia bude pre mnohé z nich riešením, ako sa prispôsobiť zmenám na trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Roman Gálik | 20.03.2017 00:00 Počet sprostredkovateľov by mohol po regulácii provízii klesnúť až o dve tretiny

Ministerstvo financií vyšlo von s prvou verziu návrhu novely zákona o finančnom sprostredkovaní. Podľa nej by malo dôjsť k zásadným zmenám vo výške sprostredkovateľských provízii. Výška provízie má byť zákonom obmedzená a jej výplata by mala byť rozložená do siedmych rokov. Ak by takýto návrh prešiel, bol by pre väčšinu z 29 tisíc fyzických a 500 právnických osôb pôsobiacich na trhu likvidačný. Celá správa »

Komentárov: 3 / 3 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »