Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Kam smeruje investičné životné poistenie

Kam smeruje investičné životné poistenie

Poistný trh na Slovensku aj v celej Európe prechádza zásadnými zmenami. Tie sa dotýkajú dlhoročných šlágrov, medzi ktoré donedávna patrilo aj investičné životné poistenie. Kedysi nutná výbava zodpovedných klientov a prvá voľba finančných sprostredkovateľov. Dnes produkt stojaci pred zánikom. 

Zázračný produkt? Iba naoko!

Kombinácia poistenia so sporením sa v minulosti zdala ako veľmi zaujímavá. V prípade investície do fondov sa očakávali zaujímavejšie výnosy ako v konzervatívnom kapitálovom poistení, pričom časť sumy stále slúžila na poistné krytie. Tu niekde začalo byť investičné životné poistenie  (IŽP) zaujímavé. Prvotne dobrá myšlienka však nenaplnila očakávania.

Veľmi rýchlo sa začali objavovať prvé negatívne skúsenosti s investovaním cez poisťovňu. Medzi ne patrili najmä vysoké poplatky, ktoré doslova požierali sporenie počas prvých rokov poistky. Čoraz viac klientov sa začalo oprávnene pýtať, prečo je výhodné spojiť dva produkty do jednej zmluvy.

Jaroslav Ilek, finančný sprostredkovateľ Fincentra vysvetľuje: „Každý, komu funguje kalkulačka, si poistenie vyrieši cez rizikové životné poistenie a investovať bude do podielových fondov na priamo, bez poisťovne. Tento proces sa môže otočiť v prípade zmeny poplatkovej štruktúry, kde investičná časť nebude zaťažená zbytočnými poplatkami na úkor klienta a vnesie sa do neho vyššiu transparentnosť.“ Poplatky sa teda stali zárodkom labutej piesne pre súčasnú podobu IŽP.

Nespokojní klienti aj sprostredkovatelia

Vysoké poplatky do veľkej miery zabezpečovali sprostredkovateľom za uzatvorenie životného poistenia zaujímavú províziu. Lenže práve to spôsobovalo, že samotní klienti  pri jednej životnej poistke málokedy vydržali celý život. Pozitívny aspekt IŽP pritom mohol byť viditeľný práve v dlhodobom horizonte. Neustále prepoisťovanie však vyústilo do boja, nie o blaho klienta, ale o províziu.

Pri otázke, či sa na zlom mene investičného životného poistenia podpísali aj finanční agenti, ktorí ponúkali IŽP často ako povinnú jazdu pre každého, odpovedá riaditeľ poistenia osôb UNIQA poisťovne, Martin Rotkovský, tak, že je to podobné, ako pri známej dileme o sliepke aj vajci: „Ak by k tomuto stavu nemalo dôjsť, museli by finanční agenti do istej miery aktívne bojovať sami proti sebe, čo prirodzene neurobili.“

Podľa M. Rotkovského slov prechádza Slovensko podobným vývojom ako susedná Česká republika, len s približne  trojročným oneskorením. A čo sa stalo v Čechách? Od konca minulého roka je sprostredkovateľ povinný vrátiť pri predčasnom zrušení zmluvy časť vyplatenej provízie, čím prirodzene klesol záujem o prepoisťovanie a poklesla miera uzatvorených poistiek.

Poisťovňa Allianz prestala s predajom IŽP v ČR celkovo. Podľa slov Heleny Kanderkovej, špecialistky externej komunikácie Allianz – Slovenskej poisťovne, však u nás zatiaľ takýto scenár v dohľadnej dobe nehrozí. „Záujem o investičné životné poistenie je na Slovensku stále veľký. V posledných rokoch však kladieme čoraz väčší dôraz na to, aby bola zložka poistenia, či už na rizikových alebo úrazových pripoisteniach, väčšia ako samotná investičná zložka. Očakávame, že v budúcnosti sa klienti budú čoraz viac zameriavať najmä na krytie rizika, trendom teda budú rôzne druhy rizikového a úrazového poistenia.“

Osud IŽP v najbližších mesiacoch ovplyvní aj povinnosť zaviesť európsku smernicu o distribúcii poistenia (IDD). „Ukazuje sa, že pre tento typ produktov budú pravidlá pomerne zložité a budú vytvárať neúmernú administratívu. Toto je zrejme aj dôvod, prečo ich odmietol Európsky parlament a vrátil na prepracovanie. Pokiaľ by táto regulácia vytvorila podobné prostredie, ako pôvodne navrhované RTS (regulatory technical standards k PRIIP's), krok k zániku IŽP bude zrejme neodvratný,“ myslí si M. Rotkovský.

Dobrý úmysel nestačil

Kombinácia sporiacej a rizikovej zložky v rámci jednej zmluvy poskytovala klientom pri vhodnom nastavení určité výhody, no tento typ zmlúv bol často zneužívaný, takže EÚ pristúpila k regulácii.

Po legislatívnej úprave poisťovne s najväčšou pravdepodobnosťou dosnívajú sen o tom, že budú popri poistení aj investičným partnerom svojich klientov. Sporiaca zložka na IŽP stále klesá a v posledných rokoch už produkt nahradili produkty s významnejším podielom takzvaných biometrických rizík ako úmrtie, úraz, invalidita, ktoré predstavujú základ poisťovacej činnosti.

Nožnice medzi investovaním a poistením sa budú naďalej roztvárať. „IŽP sa oplatí len výnimočne. Sú to špecifické situácie, kedy v tomto produkte, môže klient získať lacnejšie a rovnako kvalitné poistné krytie ako pri rizikovom životnom poistení. V tomto prípade však nie je reč o investovaní cez IŽP, ale o poistnom krytí s minimálnou investičnou zložkou,“ uzatvára J. Ilek. 

Kam smeruje investičné životné poistenie

Kam smeruje investičné životné poistenie >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 1 komentár)

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Poistenie

Andrej Zeman | 17.02.2017 00:00 Allianz - SP vlani odhalila 1909 poistných podvodov v hodnote 4,1 mil. eur

Allianz – Slovenská poisťovňa vlani poisťovňa prešetrila 1991 podozrivých škôd v životnom aj neživotnom poistení. Podozrenie na podvod sa potvrdilo až v 1909 prípadoch, ktoré predstavovali hodnotu viac ako 4,1 miliónov eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.02.2017 00:00 Poisťujete firemné auto? Podľa čoho sa rozhodnúť

Pri výbere poisťovne by firma mala zvážiť to, kde podniká, ako bezpečne jazdia je zamestnanci, ale aj to ako často jazdí vozidlo do zahraničia. Veľký význam ale má aj rozsah asistenčných služieb. Hoci si ešte stále väčšina firiem na Slovensku vyberá poistenie vozidiel podľa ceny, prvoradá by mala byť kvalita služieb poisťovne.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 06.02.2017 00:00 Na Slovensku pribudla nová poisťovňa, pôsobiť bude z Gibraltaru

Od prvého dňa tohto roku začala na Slovensku oficiálne pôsobiť poisťovňa Premium Insurance Company Limited. Zameriava sa výhradne na segment neživotného poistenia. Hoci bez vlastnej siete pobočiek, chce ponúknuť prémiové poistné produkty. Slovensko by pritom malo byť len prvou krajinou. Svoje pôsobenie chce rozvinúť aj v zahraničí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 02.02.2017 00:00 Sprostredkovatelia prezbrojili. Ponúkajú rizikovky

Trh životného poistenia sa mení a klienti čoraz viac preferujú čisté krytie rizík. Aj finanční sprostredkovatelia v priebehu jedného roka značne zmenili ponuku a prispôsobili ju potrebám klientov. Vyplýva to z mystery shoppingu, ktorý v rámci pravidelného nezávislého monitoringu poistného trhu uskutočnila spoločnosť MARKET VISION SLOVAKIA. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Zámečníková | 23.01.2017 00:00 Spor o nevyplatené sprostredkovateľské provízie stále nekončí

Spor spoločnosti Slovdan s finančno-sprostredkovateľskou spoločnosťou AFS SK (neskôr Salve Group) o nevyplatené provízie sa ťahá už desať rokov. Pokusy o mimosúdne vyrovnanie stroskotali a spor skončil na súde. Ústavný súd sa síce postavil na stranu Salve, napriek tomu kauza nekončí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Poistenie

24.02.2017 13:56 Broker Consulting zavádza biometrický podpis

Finančno-sprostredkovateľská spoločnosť Broker Consultin implementuje biometrický podpis zmlúv jej klientov so siedmymi partnerskými finančnými spoločnosťami. Ide o poisťovne AEGON, AXA, ČPP, NN  a investičné spoločnosti CONSEQ, Generali Investments a Pioneer Investments. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.02.2017 09:13 NBS upozorňuje na činnosť spoločnosti Questra

Národná banka Slovenska upozorňuje na činnosť spoločnosti Questra (vystupujúcu tiež pod názvami Questra Holdings alebo Questra World) so sídlom Paseo de la Castellana v Madride. Spoločnosť ponúka investičné produkty bez splnenia legislatívnych povinností Slovenskej republiky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

20.02.2017 11:04 ČSOB Poisťovňa prichádza s novinkou v poistení terorizmu

Slováci sa začínajú vo väčšej miere zaujímať o možnosti ochrany pre prípad, že by sa v zahraničí alebo doma ocitli v bezprostrednom ohrození života, predovšetkým pokiaľ ide o bezpečnostné hrozby akými sú aj teroristické útoky. Na túto situáciu začínajú reagovať poisťovne aj v kategórii produktov životného poistenia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

20.02.2017 09:22 Nechtěné důsledky regulace

Mantrou pro tvorbu regulace je ochrana klienta. Důsledky jsou ale mnohdy zcela jiné. Navíc ministerstvo financí spolu nemluví – a tak na jedné straně brání prodeji životního pojištění, na druhé zvyšuje jeho podporu. Takové jsou závěry konference „Rozvoj a inovace finančních produktů 2017“. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.02.2017 14:59 Pozor na detské úrazy na svahu

Počet zranených detí každoročne stúpa. Komunálna poisťovňa napríklad eviduje ich nárast medzi rokmi 2012 a 2016 až o 125 percent. Najviac úrazov mali školopovinné deti vo veku 8 až 15 rokov, viedli zlomeniny na dolných a horných končatinách. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Poistenie za posledných 14 dní

Andrej Zeman | 17.02.2017 00:00 Allianz - SP vlani odhalila 1909 poistných podvodov v hodnote 4,1 mil. eur

Allianz – Slovenská poisťovňa vlani poisťovňa prešetrila 1991 podozrivých škôd v životnom aj neživotnom poistení. Podozrenie na podvod sa potvrdilo až v 1909 prípadoch, ktoré predstavovali hodnotu viac ako 4,1 miliónov eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »