Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Kam smeruje investičné životné poistenie

Kam smeruje investičné životné poistenie

Poistný trh na Slovensku aj v celej Európe prechádza zásadnými zmenami. Tie sa dotýkajú dlhoročných šlágrov, medzi ktoré donedávna patrilo aj investičné životné poistenie. Kedysi nutná výbava zodpovedných klientov a prvá voľba finančných sprostredkovateľov. Dnes produkt stojaci pred zánikom. 

Zázračný produkt? Iba naoko!

Kombinácia poistenia so sporením sa v minulosti zdala ako veľmi zaujímavá. V prípade investície do fondov sa očakávali zaujímavejšie výnosy ako v konzervatívnom kapitálovom poistení, pričom časť sumy stále slúžila na poistné krytie. Tu niekde začalo byť investičné životné poistenie  (IŽP) zaujímavé. Prvotne dobrá myšlienka však nenaplnila očakávania.

Veľmi rýchlo sa začali objavovať prvé negatívne skúsenosti s investovaním cez poisťovňu. Medzi ne patrili najmä vysoké poplatky, ktoré doslova požierali sporenie počas prvých rokov poistky. Čoraz viac klientov sa začalo oprávnene pýtať, prečo je výhodné spojiť dva produkty do jednej zmluvy.

Jaroslav Ilek, finančný sprostredkovateľ Fincentra vysvetľuje: „Každý, komu funguje kalkulačka, si poistenie vyrieši cez rizikové životné poistenie a investovať bude do podielových fondov na priamo, bez poisťovne. Tento proces sa môže otočiť v prípade zmeny poplatkovej štruktúry, kde investičná časť nebude zaťažená zbytočnými poplatkami na úkor klienta a vnesie sa do neho vyššiu transparentnosť.“ Poplatky sa teda stali zárodkom labutej piesne pre súčasnú podobu IŽP.

Nespokojní klienti aj sprostredkovatelia

Vysoké poplatky do veľkej miery zabezpečovali sprostredkovateľom za uzatvorenie životného poistenia zaujímavú províziu. Lenže práve to spôsobovalo, že samotní klienti  pri jednej životnej poistke málokedy vydržali celý život. Pozitívny aspekt IŽP pritom mohol byť viditeľný práve v dlhodobom horizonte. Neustále prepoisťovanie však vyústilo do boja, nie o blaho klienta, ale o províziu.

Pri otázke, či sa na zlom mene investičného životného poistenia podpísali aj finanční agenti, ktorí ponúkali IŽP často ako povinnú jazdu pre každého, odpovedá riaditeľ poistenia osôb UNIQA poisťovne, Martin Rotkovský, tak, že je to podobné, ako pri známej dileme o sliepke aj vajci: „Ak by k tomuto stavu nemalo dôjsť, museli by finanční agenti do istej miery aktívne bojovať sami proti sebe, čo prirodzene neurobili.“

Podľa M. Rotkovského slov prechádza Slovensko podobným vývojom ako susedná Česká republika, len s približne  trojročným oneskorením. A čo sa stalo v Čechách? Od konca minulého roka je sprostredkovateľ povinný vrátiť pri predčasnom zrušení zmluvy časť vyplatenej provízie, čím prirodzene klesol záujem o prepoisťovanie a poklesla miera uzatvorených poistiek.

Poisťovňa Allianz prestala s predajom IŽP v ČR celkovo. Podľa slov Heleny Kanderkovej, špecialistky externej komunikácie Allianz – Slovenskej poisťovne, však u nás zatiaľ takýto scenár v dohľadnej dobe nehrozí. „Záujem o investičné životné poistenie je na Slovensku stále veľký. V posledných rokoch však kladieme čoraz väčší dôraz na to, aby bola zložka poistenia, či už na rizikových alebo úrazových pripoisteniach, väčšia ako samotná investičná zložka. Očakávame, že v budúcnosti sa klienti budú čoraz viac zameriavať najmä na krytie rizika, trendom teda budú rôzne druhy rizikového a úrazového poistenia.“

Osud IŽP v najbližších mesiacoch ovplyvní aj povinnosť zaviesť európsku smernicu o distribúcii poistenia (IDD). „Ukazuje sa, že pre tento typ produktov budú pravidlá pomerne zložité a budú vytvárať neúmernú administratívu. Toto je zrejme aj dôvod, prečo ich odmietol Európsky parlament a vrátil na prepracovanie. Pokiaľ by táto regulácia vytvorila podobné prostredie, ako pôvodne navrhované RTS (regulatory technical standards k PRIIP's), krok k zániku IŽP bude zrejme neodvratný,“ myslí si M. Rotkovský.

Dobrý úmysel nestačil

Kombinácia sporiacej a rizikovej zložky v rámci jednej zmluvy poskytovala klientom pri vhodnom nastavení určité výhody, no tento typ zmlúv bol často zneužívaný, takže EÚ pristúpila k regulácii.

Po legislatívnej úprave poisťovne s najväčšou pravdepodobnosťou dosnívajú sen o tom, že budú popri poistení aj investičným partnerom svojich klientov. Sporiaca zložka na IŽP stále klesá a v posledných rokoch už produkt nahradili produkty s významnejším podielom takzvaných biometrických rizík ako úmrtie, úraz, invalidita, ktoré predstavujú základ poisťovacej činnosti.

Nožnice medzi investovaním a poistením sa budú naďalej roztvárať. „IŽP sa oplatí len výnimočne. Sú to špecifické situácie, kedy v tomto produkte, môže klient získať lacnejšie a rovnako kvalitné poistné krytie ako pri rizikovom životnom poistení. V tomto prípade však nie je reč o investovaní cez IŽP, ale o poistnom krytí s minimálnou investičnou zložkou,“ uzatvára J. Ilek. 

Kam smeruje investičné životné poistenie

Kam smeruje investičné životné poistenie >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 2 komentáre)

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Poistenie

Miroslav Kriak | 25.04.2017 00:00 Veľká časť Slovákov stále považuje za investíciu vkladnú knižku

Investovanie je na Slovensku stále opradené príbehmi a domnienkami. Napokon, ešte donedávna veľká časť Slovákov považovala za investíciu aj životné poistenie. Na úplne opačnej strane sú alternatívne aktíva ako umenie, autá, či víno, ktoré sú často skôr hedonizmom ako premysleným investičným rozhodnutím. Poslednou skupinou, ktorá sa teší pozornosti neprávom je 26 miliárd eur uložených na vkladných knižkách, termínovaných vkladoch a bežných účtoch. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Paul Stanfield | 24.04.2017 00:00 Je odvetvie finančného sprostredkovania pripravené na zmenu?

Nedávno som čítal v podkladoch spoločnosti Tomorrow Today, ktorá sa špecializuje na poradenstvo v oblasti pracovného prostredia, zaujímavý príklad: „Keď sa Michal rozprával so svojím trinásťročným synom a narazili na faktický problém, ktorý si potrebovali overiť a dozvedieť sa viac, Michal sa rozhodol pozrieť na Google, no jeho syn išiel na YouTube. Michal si tak uvedomil, že ich prístupy k vyhľadávaniu informácií, získavaniu odpovedí, ako aj k práci s internetom, sa podstatne líšia.“ Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Andrej Zeman | 21.04.2017 00:00 Ako predísť zamietnutiu poistného plnenia pri krádeži auta

Prišli ste ráno na parkovisko a Vaše auto nikde? Aj keď pre každého vodiča je to určite stresová situácia, netreba panikáriť. Ak Vám ukradnú auto, nečakajte a krádež ihneď nahláste polícii a taktiež aj poisťovni. Ponúkame niekoľko rád, ako postupovať pri nahlasovaní krádeže vozidla a na čo nezabudnúť pri komunikácii s poisťovňou.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 16.04.2017 00:00 Veľkonočné poistné udalosti: Pozor na vodu a alkohol

Veľkonočné sviatky sú nepochybne jedny z najkrajších v roku a na Slovensku sú už tradične spojené so šibačkou a oblievačkou. Práve v tomto období však poisťovne evidujú nárast hlásení škôd na zdraví či majetku, ktoré sú spojené práve s oslavou Veľkej noci. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jozef Beständig | 13.04.2017 00:00 Sú Slováci opatrní, alebo len nevzdelaní investori?

Slováci finančné trhy dlho nepotrebovali. A preto ani nepoznali. Štát im “garantoval všetko”. Od narodenia v podobe predškolskej opatery, vzdelávacieho systému, zamestnania, bývania, sociálnych dávok až po dôchodok. Zjednodušene, “všetci mali všetko”. Ak aj cítili potrebu niečo si bokom odložiť alebo sa poistiť, mali na to presne jednu banku a jednu poisťovňu.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.04.2017 14:25Ďalšie články »

Krátké správy z Poistenie

26.04.2017 09:04 Jiří Šindelář: Finanční instituce není potřeba zregulovat do bezvědomí

Šéf USF Jiří Šindelář bude reprezentovat české finanční poradenství na evropské úrovni. Co vedlo k jeho zvolení místopředsedou FECIF? Jak se vypořádá s případným střetem zájmů mezi evropskými a českými zájmy finančního poradenství? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

25.04.2017 15:42 Stále viac mužov chodí na materskú dovolenku

Slovenskí muži si stále častejšie vyberajú otcovskú dovolenku namiesto práce počas starostlivosti o bábätko. Aktuálne je ich až 1767. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

25.04.2017 08:26 FINfest Profi 2016: Kdo si pořizuje franšízu banky

Kdo si pořizuje franšízu finančně poradenské společnosti či banky? Franšízoví podnikatelé se liší. Jsou mezi nimi skuteční zájemci, ale důvody mohou být i jiné. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

24.04.2017 08:12 Jak vysvětlit klientovi provize

Pojišťovací zprostředkovatel musí na žádost klienta rozkrýt způsob odměňování. Co všechno musí a co naopak nemusí prozradit podle České národní banky? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.04.2017 09:35 Regulace nám pomáhají růst více než multilevelovým společnostem

Některé společnosti s regulacemi vyrovnávají lépe, jiné hůře. Jan Steinbauer, který po spojení Chytrého Honzy se společností Bonnet řídí obchodní síť nové skupiny, říká: „Regulace nám pomáhají v růstu trochu více než některým jiným multilevelovým společnostem.“ Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Poistenie za posledných 14 dní

Redakcia | 16.04.2017 00:00 Veľkonočné poistné udalosti: Pozor na vodu a alkohol

Veľkonočné sviatky sú nepochybne jedny z najkrajších v roku a na Slovensku sú už tradične spojené so šibačkou a oblievačkou. Práve v tomto období však poisťovne evidujú nárast hlásení škôd na zdraví či majetku, ktoré sú spojené práve s oslavou Veľkej noci. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Andrej Zeman | 21.04.2017 00:00 Ako predísť zamietnutiu poistného plnenia pri krádeži auta

Prišli ste ráno na parkovisko a Vaše auto nikde? Aj keď pre každého vodiča je to určite stresová situácia, netreba panikáriť. Ak Vám ukradnú auto, nečakajte a krádež ihneď nahláste polícii a taktiež aj poisťovni. Ponúkame niekoľko rád, ako postupovať pri nahlasovaní krádeže vozidla a na čo nezabudnúť pri komunikácii s poisťovňou.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 12.04.2017 00:00 Cenu Hypotéka roka 2017 získala VÚB banka

Hypotéku roka 2017 ponúka VÚB banka. Rozhodla o tom odborná porota už štvrtého ročníka súťaže najlepších bankových inštitúcií. Podujatie organizuje spoločnosť Fincentrum a týždenník Trend. Okrem najlepšej hypotekárnej banky sa oceňujú i stavebné sporiteľne, poisťovne a najlepší bankoví a poistní manažéri. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Jozef Beständig | 13.04.2017 00:00 Sú Slováci opatrní, alebo len nevzdelaní investori?

Slováci finančné trhy dlho nepotrebovali. A preto ani nepoznali. Štát im “garantoval všetko”. Od narodenia v podobe predškolskej opatery, vzdelávacieho systému, zamestnania, bývania, sociálnych dávok až po dôchodok. Zjednodušene, “všetci mali všetko”. Ak aj cítili potrebu niečo si bokom odložiť alebo sa poistiť, mali na to presne jednu banku a jednu poisťovňu.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »