Keď to doma vybuchne: Poistenie domácnosti a zodpovednosti za škodu

Mať domácu idylu nie je až také samozrejmé. Nehody, ktoré sa môžu pritrafiť v bežnej domácnosti, dokážu potrápiť nielen hlasivky, nervy a susedské vzťahy, ale aj peňaženky. Zbaviť sa poslednej starosti však nie je až také náročné. Riešením je vhodne nastavené poistenie domácnosti a zodpovednosti za škodu.

Kajanka (prezývka je skutočná) v ten večer doma síce nebola, no i tak sa jej podarilo vytopiť štyroch susedov pod svojím bytom. Sama pritom neurobila nič zlé, len hadička nevydržala silný tlak vody a nešťastie bolo na svete. Výsledkom bolo zdĺhavé dohadovanie sa so susedmi, ktorí zacítili príležitosť a popri náhrade škody sa snažili „zinkasovať“ aj čosi navyše.

Stať sa to môže každému

Niečo podobné sa môže pritrafiť hocikomu. Nepripravenosť na takúto situáciu („Mne sa to nikdy nemôže stať!“) sa neskôr zvyčajne ukáže nielen neúctivá k peňaženke dotknutej domácnosti, ale aj k času jej členov. V spomínanom prípade Kajanka mala poistenie bytu, ktoré chránilo jej domácnosť, nie však prípadné nehody, ktoré môžu poškodiť domácnosti jej susedov.

Hoci poistenie proti spomínaným rizikám neponúkajú všetky poisťovne na slovenskom trhu, je možné si vyberať z viacerých ponúk. Základom je rozhodnutie o tom, ktoré riziká by mali byť poistkou kryté. Poisťovne totiž v rámci poistenia majetku ponúkajú samostatne možnosť poistenia domu a bytu, vrátane jeho vybavenia pre prípad poškodenia alebo krádeže, a poistenie zodpovednosti. Chýbajúce poistenie zodpovednosti bolo to, čo Kajanke z úvodného príbehu chýbalo a vinou čoho bola nútená osobne riešiť nároky a poškodenia každého vytopeného suseda zvlášť.

Chrániť možno všetko, čo má hodnotu

V poistnej praxi predstavuje poistenie nehnuteľnosti základný poistný produkt, ku ktorému sa „pribaľuje“ poistenie zodzodpovednosti z držby nehnuteľnosti. Takáto konštrukcia poistných produktov znamená, že najskôr si klient poisťovne chráni vlastnú strechu nad hlavou, a potom riziká spojené s jej držbou (chodec sa šmykne na neodpratanom chodníku pred vaším domom).

Pri poistení domácností možno do ochrany „zahrnúť“ prakticky všetko hodnotné vybavenie bytu alebo domu. Nábytok, šperky, elektrospotrebiče, elektroniku, ale aj knihy, obrazy či riady (špičkové sady riadu stoja aj niekoľko tisícok eur). Doplnkom je poistenie zodpovednosti za škodu členov domácnosti (ktoré kryje napríklad aj vytopenie susedov).

Chyby, ktoré sa opakujú

Výšku krytia si klienti zvolia sami na začiatku poistného vzťahu a nechávajú ju na nezmenenej úrovni aj celé roky. S kúpou nového nábytku či špičkovej elektroniky sa však hodnota vybavenia domácnosti stále zvyšuje. Ak dôjde k nešťastiu, výška odškodnenia klienta zo strany spoločnosti je obmedzená práve sumou dohodnutého poistného krytia.

Ďalšia chyba je dôsledkom prirodzenej ľudskej vlastnosti – sporivosti. Keďže poistnú sumu si v poisťovniach určujú sami klienti, nie je prekvapujúce, že v snahe ušetriť radšej uvádzajú minimálne poistné sumy. Dostanú sa tak síce k minimálnym platbám predpísaného poistného, no nevedomky sa vystavujú podstatne drahšiemu riziku. Je síce možné, že prípadní zlodeji si z bytu neodnesú všetky cennosti a drahé zariadenia naraz (vylúčiť sa to však nedá), no v prípade požiaru alebo inej živelnej udalosti spravidla ľahne popolom všetko. Pri nízko stanovenej poistnej sume sa v takomto prípade môže klient cítiť ako poškodený aj po vyplatení dohodnutého poistného plnenia.

V uvedených situáciách dochádza k podpoisteniu – teda výraznejšiemu rozdielu medzi poistnou sumou a skutočnou hodnotou majetku. Poistní profesionáli preto radia, aby domácnosti pravidelne prehodnocovali sumy uvedené na poistných zmluvách, optimálne každé tri – štyri roky. Alternatívou k zvyšovaniu dohodnutej sumy na poistke môže byť indexácia – pravidelné zvyšovanie poistnej sumy (najčastejšie o percento rastu miery inflácie). V niektorých prípadoch sa k indexácii dostať aj zadarmo a automaticky, niektoré poisťovne takto odmeňujú bezškodových klientov a pri zachovaní rovnakej výšky platby postupne zvyšujú poistnú sumu.

Podpoistenie: Aby sa klient necítil podvedený

Podpoistenie môže byť v niektorých prípadoch príčinou toho, že klient sa v prípade nepríjemnej udalosti cíti ako poškodený. Napríklad vtedy, ak by mu pri 50-tisícovej škode poisťovne vyplatila len polovicu tejto sumy, hoci poistná suma na zmluve by bolo tiež 50-tisíc eur. K takejto situácii môže dôjsť vtedy, ak poisťovňa poskytuje len také plnenie, ktoré je v rovnakom pomere ku škode, ako je poistná zmluva k poistnej hodnote. Vysvetlením uvádzaného konania poisťovne tak môže byť fakt, že skutočná hodnota domácnosti bola dvakrát vyššia ako tá, ktorá bola uvedená na papieri.

Kajanke z úvodného príkladu by však vo vzniknutej situácii nepomohlo ani optimálne poistenie domácnosti, bez rizika podpoistenia. Škoda totiž nevznikla jej. Poistný produkt, ktorý jej chýbal – poistenie zodpovednosti za spôsobené škody – poisťovne môžu ponúkať ako nadstavbu, formu pripoistenia k uzavretému poisteniu domácnosti alebo aj ako samostatný produkt. V princípe ide o postenie zodpovednosti členov domácnosti za škody spôsobené tretej strane. Môže ísť o poškodenie cudzieho majetku (napr. mokré steny vytopených susedov a znehodnotená maľovka či rozbité okno ako dôsledok futbalového šantenia detí), ale aj prípadná škoda na zdraví. Pripoistiť možno aj zodpovednosť z držby psa alebo stavebné úpravy, ktoré napr. nájomníci uskutočnia na vlastné náklady v cudzom (prenajatom) byte – výmena dverí či podláh.

Keď to doma vybuchne: Poistenie domácnosti a zodpovednosti za škodu >> zdieľajte na sociálnych sieťach

Tweet