Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Malé banky si odhryzli z úverového boomu viac ako veľké

Malé banky si odhryzli z úverového boomu viac ako veľké

Banky vlani zarobili o 12 percent viac ako pred rokom. Najväčšiu zásluhu na tom má boom v hypotékach, ale i pokles úrokov na termínovaných vkladoch a nižšia potreba zabezpečenia rizika. Z nových hypoték si najviac odhrýzli malé a stredné banky.

Bankový trh bol vlani rokom financovania bývania. Bankové bilancie vzrástli v položke hypotéky o takmer 12 percent. Ide o čistý prírastok po započítaní ukončených a nových zmlúv. Ešte väčší bol ale nárast len v nových úveroch, ktoré hovoria i o migrácii pôžičiek medzi bankami. Tu prírastok dosiahol až 32 percent. Z porovnania týchto dvoch čísel teda vyplýva, že zhruba dve tretiny novo uzavretých hypotekárnych zmlúv teda vlani predstavovali prenesené – refinancované úvery. Dovedna banky požičali 4,25 mld. úverov.

Získavali menší

Zaujímavé je i to, ako sa o tento prírastok podelili jednotlivé banky. Vlaňajšok teda zamiešal trhovými podielmi. Najväčšie tri banky svoje podiely strácali, zatiaľ čo malí konkurenti si prilepšili. Vyplýva to z porovnania decembrových údajov Národnej banky Slovenska. Najväčší pokles trhového podielu zaznamenala VÚB banka – o dva percentuálne body, naopak najviac, o viac ako jeden bod, si prilepšila UniCredit banka.

„Menšie banky dokázali byť konkurencieschopnejšie ako prvá trojka,“ vysvetľuje analytik Fincentra Ján Porázik. Pri refinancovaní hypoték hrá okrem úroku úlohu i administratívna náročnosť. Napríklad to, či žiadateľ musí v novej banke opätovne dokladovať príjem alebo, či potrebuje nový znalecký posudok.

„Sme na trhu hypoték menšia banka. Radi preto kradneme klientov našim väčším konkurentom,“ povedal pri preberaní ocenenia za druhé miesto v súťaži Hypotéka roka a v kategórií Refinančná hypotéka Marian Burian, riaditeľ produktov a segmentu UniCredit Bank. “Toto ocenenie svedčí o tom, že sa nám to darí,” dodal.

zmeny-podielov-hypoteky

„V neposlednom rade v niektorých prípadoch k získavaniu trhového podielu čiastočne prispelo aj poskytovanie úverov s vysokým podielom prefinancovanej hodnoty nehnuteľnosti,“ pridáva ďalší dôvod NBS. Na trhu sa opäť objavujú úvery so sto percentným financovaním hodnoty nehnuteľnosti.

Prvá trojka má 70 % trhu

„Zdroj konkurenčného tlaku bol sústredený len v niektorých bankách,“ konštatuje NBS. No i napriek tomu sa poradie najväčších bánk vlani nezmenilo. Naďalej mala takmer tretinu úverov s bývaním v portfóliu Slovenská sporiteľňa. Prvá trojka, teda okrem sporiteľne i VÚB a Tatra banka, pokrýva až 70 percent trhu.

Celkovú dynamiku úverov na nehnuteľnosti možno vysvetľovať najmä historicky nízkymi úrokovými sadzbami. Ďalšou príčinou môžu byť stagnujúce až mierne klesajúce ceny nehnuteľností, ktoré stimulujú dopyt po financovaní vlastného bývania.

podiel-hypoteky Z pohľadu fixácie vlani naďalej dominovali úvery s úrokom stanoveným na jeden až päť rokov, pričom sa postupne predlžovala priemerná doba fixácie. Národná banka Slovenska vysvetľuje tento trend tiež refinancovaním, keď si klienti, ktorým končila viazanosť, snažili zafixovať výhodnejší kurz na dlhšie obdobie.  

Drahé spotrebáky

Na rozdiel od hypoték v oblasti spotrebných úverov dochádza k rastu i bez výrazných zmien úrokovej sadzby. Za celý minulý rok si Slováci požičali od bánk 1,56 mld. eur, čo je približne o šestinu viac ako v predchádzajúcom roku. Úrok pritom v decembri dosahoval 13,88 percenta, čo je len o tri desatiny menej ako v roku 2012. Úverovú aktivitu povzbudzovali podľa J. Porázika tri faktory. Ekonomické prostredie a s ním trh práce sa postupne zlepšuje, takže rastúca istota dovoľuje brať si nové úvery. Spotrebné úvery slúžili i na dofinancovanie hypoték, takže potiahol aj ich rast. A do tretice povzbudila samotná aktivita bánk, ktoré sa snažili vyťažiť, čo najviac z tohto ziskového segmentu. Viaceré banky zlepšovali podmienky spotrebných úverov a chceli prilákať nových klientov.

NBS konštatuje, že pod nárast obchodov sa podpísal i pokles úrokovej miery, no len v niektorých bankách. Priemerná sadzba na spotrebných úveroch stále patrí medzi najvyššie v eurozóne.  Rozdiel v úrokoch je viac ako dvojnásobný. Priemerná sadzba spotrebných úverov v krajinách, kde sa platí eurom, bola vlani len šesť percent.

Lacné zdroje

Veľkosť bánk zohrávala úlohu i pri snahách o získanie kapitálu. Motivované sú najmä menšie inštitúcie, ktoré ponúkajú vyššie úroky na vkladoch. Veľké banky tak rástli priemerne len o 1,7 percenta, malé a stredné ústavy až o 7,7 percenta. Malé banky boli teda pri získavaní vkladov od klientov aktívnejšie. „Predovšetkým zásluhou vyšších úrokových mier,“ konštatuje NBS. Celkovo rástli vklady v retailovom sektore vlani o zhruba 2,8 %, čo je len zhruba polovičné tempo rastu oproti roku 2012. Tento trend trvá dnes už tri roky po sebe.

Nízka sadzba nelákala.  Termínové vklady sa preto netešia veľkej obľube. Ľudia si nechávajú peniaze radšej na bežných účtoch, keďže rozdiel v úrokoch je minimálny, alebo na takzvaných úsporných vkladoch.  Časť odvážnejších klientov začína obhajovať i investovanie do podielových fondov.

Kapitálová primeranosť na dvojnásobku minima

Čistý vlaňajší zisk bánk predstavoval 549 mil. eur. Pozitívne na neho vplýval pokles nákladov najmä na vkladoch a i na tvorbu opravných položiek. Keďže klesal podiel riadne nesplácaných úverov, banky si mohli tvoriť pre takéto prípade menšie rezervy.

I minulý rok pokračovali banky v zvyšovaní svojej odolnosti voči rizikám. Ukazovateľ primeranosti vlastných zdrojov totiž aj v roku 2013 rástol už i z tak vysokej úrovne 15,8 percenta na 17,2 percenta. Zákonom požadovaná miera je pritom osem percent. Súčasná hodnota je vyššia ako v krajinách Západnej Európy. No NBS konštatuje, že je porovnateľné hodnoty vykazujú i okolité krajiny z regiónu, takže „nie je možné hovoriť o nadmernej konzervácii kapitálu v domácom bankovom sektore.“

Malé banky si odhryzli z úverového boomu viac ako veľké

Malé banky si odhryzli z úverového boomu viac ako veľké >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
Reklama

 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 23.09.2016 00:00 Takmer pätina hypotekárnych klientov ľutuje, že si nezobrala nižší úver

Až 55 percent slovenských domácností dá viac ako polovicu svojho rozpočtu na bývanie. Okrem neustáleho stresu to znemožňuje tvorbu úspor. Viac ako rok by pri výpadku príjmov dokázalo naďalej fungovať len šesť percent domácností.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 22.09.2016 00:00 Nižšie dane sú fajn, ale čo zato...

Slovenská vláda včera prekvapila. V balíku oznámila viacero daňových zmien priaznivých pre podnikanie. Prilepšia si živnostníci, ale i právnické osoby. No všetko je jednoznačné. Pohoršia si komerčné poisťovne a finanční sprostredkovatelia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.09.2016 00:00 Rozhodnúť sa pre pobočku, alebo pre finančného sprostredkovateľa?

Radikálna odpoveď v prospech jednej alebo druhej strany, by znamenala, že existencia druhej strany nemá význam. Tak tomu však nie je. Pobočky, ako aj sprostredkovatelia majú svoje výhody. Pri ich výbere záleží od typu produktu, spôsobu uvažovania klienta, ale i schopnosti predajcu vybudovať si s klientom dlhodobý vzťah.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.09.2016 09:29

Redakcia | 09.09.2016 00:00 Mali by sa banky začať báť konkurencie brokerských spoločností?

Banky môžu byť ďalšou obeťou technologického pokroku. Tak, ako sa taxikári cítia ohrození mobilnými aplikáciami typu Uber, cítia dych na krku i tradičné skostnatené bankové domy. Rôzne fintech spoločnosti im odkrajujú z koláča, či už v oblasti peňažných prevodov, pôžičiek, ale aj investícií. Ak banky nespružnia a nezlacnia svoj biznis, čaká ich pravdepodobne podobný osud, ako iné odvetvia, ktoré technológie vytlačili do histórie.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.09.2016 00:00 Banky vlani podporili 1200 neziskových projektov

Upozornenie: Tento článok môže nahlodať tradičný pohľad na banky ako na zmotnenú predstavu kapitalizmu. Je o tom, že finančné ústavy sú ochotné niečo zo svojho úspechu vrátiť späť spoločnosti. Bez podpory bankového sektora by niektoré projekty, ako napríklad bratislavský maratón, nefungovali, alebo niektoré divadlá by nehrali. Ak si chcete zachovať v bankách triedneho nepriateľa, ďalej nečítajte. Ak sa chcete dozvedieť, ktoré najvýznamnejšie projekty banky vlani podporili, k dispozícií je tabuľka. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

26.09.2016 13:38 Čitateľská poradňa: Môžem platiť poistné ku kreditnej karte v splátkach?

V spolupráci s mBank uverejňujeme seriál expertných poradní o bankových produktoch. Čitatelia môžu svoje otázky posielať na adresu redakcia@investujeme.sk. Odpovede mBank budeme následne zverejňovať v pravidelných intervaloch. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

26.09.2016 08:51 Finančně poradenské společností nefungují v klasickém MLM modelu

V souvislosti s kauzou spuštěnou dokumentem „Rada nad zlato“ a následným propuštěním tří zemských ředitelů OVB Allfinanz se nabízí otázka: Může být finanční poradenství v multilevelových společnostech kvalitní? Přinášíme názory šéfů největších finančně poradenských společností. Jako první se k otázce kvality v rámci MLM vyjádřil Petr Borkovec, generální ředitel a spolumajitel Partners Financial Services. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.09.2016 12:20 Od októbra bude môcť získať hypotéku pre mladých viac ľudí

Zvýhodnenú hypotéku pre mladých môže od budúceho mesiaca získať viac mladých ľudí. Príjmový strop pre jednotlivca sa totiž od 1. októbra zvýši na 1171,3 eura.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.09.2016 09:37 Slovenská banková asociácia má novú riaditeľku

Prezídium SBA na svojom septembrovom zasadnutí vymenovalo do funkcie výkonnej riaditeľky asociácie Milenu Koreňovú, ktorá od 1. októbra 2016 na tejto pozícií nahradí Ladislava Unčovského. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.09.2016 16:22 Lízingový trh rástol o 15 %

Lízinové spoločnosti financovali v prvom polroku nových majetok v hodnote 1,1 mld. eur, čo je o 15 percent viac ako pre rokom. Lízing osobných áut poskočil až o tretinu.   Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 23.09.2016 00:00 Takmer pätina hypotekárnych klientov ľutuje, že si nezobrala nižší úver

Až 55 percent slovenských domácností dá viac ako polovicu svojho rozpočtu na bývanie. Okrem neustáleho stresu to znemožňuje tvorbu úspor. Viac ako rok by pri výpadku príjmov dokázalo naďalej fungovať len šesť percent domácností.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 22.09.2016 00:00 Nižšie dane sú fajn, ale čo zato...

Slovenská vláda včera prekvapila. V balíku oznámila viacero daňových zmien priaznivých pre podnikanie. Prilepšia si živnostníci, ale i právnické osoby. No všetko je jednoznačné. Pohoršia si komerčné poisťovne a finanční sprostredkovatelia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.09.2016 00:00 Rozhodnúť sa pre pobočku, alebo pre finančného sprostredkovateľa?

Radikálna odpoveď v prospech jednej alebo druhej strany, by znamenala, že existencia druhej strany nemá význam. Tak tomu však nie je. Pobočky, ako aj sprostredkovatelia majú svoje výhody. Pri ich výbere záleží od typu produktu, spôsobu uvažovania klienta, ale i schopnosti predajcu vybudovať si s klientom dlhodobý vzťah.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »