Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Malé banky si odhryzli z úverového boomu viac ako veľké

Malé banky si odhryzli z úverového boomu viac ako veľké

Banky vlani zarobili o 12 percent viac ako pred rokom. Najväčšiu zásluhu na tom má boom v hypotékach, ale i pokles úrokov na termínovaných vkladoch a nižšia potreba zabezpečenia rizika. Z nových hypoték si najviac odhrýzli malé a stredné banky.

Bankový trh bol vlani rokom financovania bývania. Bankové bilancie vzrástli v položke hypotéky o takmer 12 percent. Ide o čistý prírastok po započítaní ukončených a nových zmlúv. Ešte väčší bol ale nárast len v nových úveroch, ktoré hovoria i o migrácii pôžičiek medzi bankami. Tu prírastok dosiahol až 32 percent. Z porovnania týchto dvoch čísel teda vyplýva, že zhruba dve tretiny novo uzavretých hypotekárnych zmlúv teda vlani predstavovali prenesené – refinancované úvery. Dovedna banky požičali 4,25 mld. úverov.

Získavali menší

Zaujímavé je i to, ako sa o tento prírastok podelili jednotlivé banky. Vlaňajšok teda zamiešal trhovými podielmi. Najväčšie tri banky svoje podiely strácali, zatiaľ čo malí konkurenti si prilepšili. Vyplýva to z porovnania decembrových údajov Národnej banky Slovenska. Najväčší pokles trhového podielu zaznamenala VÚB banka – o dva percentuálne body, naopak najviac, o viac ako jeden bod, si prilepšila UniCredit banka.

„Menšie banky dokázali byť konkurencieschopnejšie ako prvá trojka,“ vysvetľuje analytik Fincentra Ján Porázik. Pri refinancovaní hypoték hrá okrem úroku úlohu i administratívna náročnosť. Napríklad to, či žiadateľ musí v novej banke opätovne dokladovať príjem alebo, či potrebuje nový znalecký posudok.

„Sme na trhu hypoték menšia banka. Radi preto kradneme klientov našim väčším konkurentom,“ povedal pri preberaní ocenenia za druhé miesto v súťaži Hypotéka roka a v kategórií Refinančná hypotéka Marian Burian, riaditeľ produktov a segmentu UniCredit Bank. “Toto ocenenie svedčí o tom, že sa nám to darí,” dodal.

zmeny-podielov-hypoteky

„V neposlednom rade v niektorých prípadoch k získavaniu trhového podielu čiastočne prispelo aj poskytovanie úverov s vysokým podielom prefinancovanej hodnoty nehnuteľnosti,“ pridáva ďalší dôvod NBS. Na trhu sa opäť objavujú úvery so sto percentným financovaním hodnoty nehnuteľnosti.

Prvá trojka má 70 % trhu

„Zdroj konkurenčného tlaku bol sústredený len v niektorých bankách,“ konštatuje NBS. No i napriek tomu sa poradie najväčších bánk vlani nezmenilo. Naďalej mala takmer tretinu úverov s bývaním v portfóliu Slovenská sporiteľňa. Prvá trojka, teda okrem sporiteľne i VÚB a Tatra banka, pokrýva až 70 percent trhu.

Celkovú dynamiku úverov na nehnuteľnosti možno vysvetľovať najmä historicky nízkymi úrokovými sadzbami. Ďalšou príčinou môžu byť stagnujúce až mierne klesajúce ceny nehnuteľností, ktoré stimulujú dopyt po financovaní vlastného bývania.

podiel-hypoteky Z pohľadu fixácie vlani naďalej dominovali úvery s úrokom stanoveným na jeden až päť rokov, pričom sa postupne predlžovala priemerná doba fixácie. Národná banka Slovenska vysvetľuje tento trend tiež refinancovaním, keď si klienti, ktorým končila viazanosť, snažili zafixovať výhodnejší kurz na dlhšie obdobie.  

Drahé spotrebáky

Na rozdiel od hypoték v oblasti spotrebných úverov dochádza k rastu i bez výrazných zmien úrokovej sadzby. Za celý minulý rok si Slováci požičali od bánk 1,56 mld. eur, čo je približne o šestinu viac ako v predchádzajúcom roku. Úrok pritom v decembri dosahoval 13,88 percenta, čo je len o tri desatiny menej ako v roku 2012. Úverovú aktivitu povzbudzovali podľa J. Porázika tri faktory. Ekonomické prostredie a s ním trh práce sa postupne zlepšuje, takže rastúca istota dovoľuje brať si nové úvery. Spotrebné úvery slúžili i na dofinancovanie hypoték, takže potiahol aj ich rast. A do tretice povzbudila samotná aktivita bánk, ktoré sa snažili vyťažiť, čo najviac z tohto ziskového segmentu. Viaceré banky zlepšovali podmienky spotrebných úverov a chceli prilákať nových klientov.

NBS konštatuje, že pod nárast obchodov sa podpísal i pokles úrokovej miery, no len v niektorých bankách. Priemerná sadzba na spotrebných úveroch stále patrí medzi najvyššie v eurozóne.  Rozdiel v úrokoch je viac ako dvojnásobný. Priemerná sadzba spotrebných úverov v krajinách, kde sa platí eurom, bola vlani len šesť percent.

Lacné zdroje

Veľkosť bánk zohrávala úlohu i pri snahách o získanie kapitálu. Motivované sú najmä menšie inštitúcie, ktoré ponúkajú vyššie úroky na vkladoch. Veľké banky tak rástli priemerne len o 1,7 percenta, malé a stredné ústavy až o 7,7 percenta. Malé banky boli teda pri získavaní vkladov od klientov aktívnejšie. „Predovšetkým zásluhou vyšších úrokových mier,“ konštatuje NBS. Celkovo rástli vklady v retailovom sektore vlani o zhruba 2,8 %, čo je len zhruba polovičné tempo rastu oproti roku 2012. Tento trend trvá dnes už tri roky po sebe.

Nízka sadzba nelákala.  Termínové vklady sa preto netešia veľkej obľube. Ľudia si nechávajú peniaze radšej na bežných účtoch, keďže rozdiel v úrokoch je minimálny, alebo na takzvaných úsporných vkladoch.  Časť odvážnejších klientov začína obhajovať i investovanie do podielových fondov.

Kapitálová primeranosť na dvojnásobku minima

Čistý vlaňajší zisk bánk predstavoval 549 mil. eur. Pozitívne na neho vplýval pokles nákladov najmä na vkladoch a i na tvorbu opravných položiek. Keďže klesal podiel riadne nesplácaných úverov, banky si mohli tvoriť pre takéto prípade menšie rezervy.

I minulý rok pokračovali banky v zvyšovaní svojej odolnosti voči rizikám. Ukazovateľ primeranosti vlastných zdrojov totiž aj v roku 2013 rástol už i z tak vysokej úrovne 15,8 percenta na 17,2 percenta. Zákonom požadovaná miera je pritom osem percent. Súčasná hodnota je vyššia ako v krajinách Západnej Európy. No NBS konštatuje, že je porovnateľné hodnoty vykazujú i okolité krajiny z regiónu, takže „nie je možné hovoriť o nadmernej konzervácii kapitálu v domácom bankovom sektore.“

Malé banky si odhryzli z úverového boomu viac ako veľké

Malé banky si odhryzli z úverového boomu viac ako veľké >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 30.11.2016 00:00 NBS sa chystá zmeniť podmienky hypotekárneho trhu

Od nového roku začne platiť opatrenie Národnej banky Slovenska, ktoré upraví pravidlá pri poskytovania úverov na bývanie. Cieľom je pribrzdiť úverový boom. NBS však ubezpečuje, že jej nejde o dramatické priškrcovanie úverových štandardov, ale o zakonzervovanie súčasného stavu.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 30.11.2016 20:59
investujeme-300-250

Redakcia | 24.11.2016 00:00 Účet zadarmo? Nech sa páči, ale bude to niečo stáť

Po oznámení o konci Zuna hľadajú klienti citliví na cenu alternatívu bežného účtu, ktorý by ich nič nestál. O účtoch zadarmo sme už nedávno informovali. Teraz sme sa pozreli spolu s partnerským portálom FinancnaHitparada.sk na to, ako je možné získať zľavu z poplatku pri účte, ktorý štandardne zadarmo nie je. Pripravili sme tak prehľad 14tich produktových balíkov ponúkaných deviatimi bankami.  Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 30.11.2016 21:48

Redakcia | 18.11.2016 00:00 Ukladáte voľné peniaze na termínovaný účet? Nebláznite...

Pozerali ste sa v poslednej dobe na výnosy termínovaných vkladov? Viete čo, ani to nerobte. Zdravie je predsa prvoradé. Ale ak ste predsa len zvedavý, tak vedzte, že ročná viazanosť úspor je v dvoch bankách odmenená len 0,05 percentom. Nie, nejde o preklep. Skutočne, ak si do banky vložíte desať tisíc eur, tak banka vám po roku pripíše päť eur. Po správnosti z toho ešte odvedie daň a vám nakoniec ostane 4,05 eura. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.11.2016 00:00 Úspech, či neúspech je otázkou postoja

Záujem, motivácia, odhodlanie. To všetko niekedy nestačí, aby sa dostavil požadovaný úspech. Niekedy mu treba trochu pomôcť. Obchodnícke profesie všeobecne vyžadujú veľkú vytrvalosť. Vedieť na sebe pracovať, ísť za svojim cieľom a nedať sa odradiť počiatočným neúspechom. To sú základné vlastnosti úspešných obchodníkov. Platí to aj v oblasti finančného sprostredkovania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 11.11.2016 00:00 Hypotéka pre mladých. Kde končí jej výhodnosť?

Cesta mladých ľudí, ktorý sa chcú dostať k vlastnému bývaniu, vedie väčšinou do banky. Je to pre nich najjednoduchšia a často aj jediná cesta, ako si založiť domácnosť. Štát sa im v tom snaží pomáhať a spolu s bankami dotuje časť úrokov. Hypotéka pre mladých však má viacero parametrov. V prípade refinancovania, alebo predčasného splatenie napríklad treba bonifikáciu úrokov vrátiť.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

30.11.2016 11:23 Každý druhý Nemec uzatvára poistenie online

Európania sa pri poistení čoraz viac spoliehajú na online prostredie. V Nemecku uzatvára poistku cez internet až každý druhý spotrebiteľ. Neplatí to však pri likvidácií poistných udalosti, kde sa spotrebitelia stále radšej obracajú na finančných sprostredkovateľov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

30.11.2016 09:52 Slováci nemajú dostatočný prehľad vo svojich finančných zmluvách

Až sedem z desiatich Slovákoch oslovených v telefonickom miniprieskume spoločnosti Fincentrum si nedokázalo spontánne spomenúť na všetky uzatvorené finančné zmluvy. Len 15 percent oslovených vedelo napríklad bez nahliadnutia do dokumentácie povedať, na akú sumu majú uzatvorené poistenie domácnosti.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

29.11.2016 13:07 Výber životného poistenia nie je záležitosťou na jedno stretnutie

Životné poistenie patrí medzi tie zložitejšie finančné produkty, s ktorými sa bežný spotrebiteľ môže stretnúť. Je totiž možné voliť si z veľkého množstva pripoistení a ponuky jednotlivých poisťovní sa medzi sebou navzájom líšia. Ak teda chcete uzavrieť naozaj dobré životné poistenie, mali by ste tomuto procesu venovať dostatok času a snažiť sa podmienky danej poistky čo najlepšie pochopiť.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.11.2016 14:56 PSS končí predaj cez externých sprostredkovateľov

Prvá stavebná sporiteľňa sa rozhodla ukončiť predaj cez finančno-sprostredkovateľské siete. Klientov o tom aktuálne informovala listom. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.11.2016 09:05 V slovenskom bankovníctve pracuje 21 tis. ľudí

Zamestnanosť v bankovom sektore na Slovensku sa zvyšuje. Medziročne pribudlo takmer 900 nových pracovných miest.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Anketa

Myslíte si, že nové Opatrenie pribrzdí úverový trh?

Áno. (50%)
 
Nie. (17%)
 
Neviem. (33%)
 Spolu hlasovalo 6 čitateľov

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Redakcia | 24.11.2016 00:00 Účet zadarmo? Nech sa páči, ale bude to niečo stáť

Po oznámení o konci Zuna hľadajú klienti citliví na cenu alternatívu bežného účtu, ktorý by ich nič nestál. O účtoch zadarmo sme už nedávno informovali. Teraz sme sa pozreli spolu s partnerským portálom FinancnaHitparada.sk na to, ako je možné získať zľavu z poplatku pri účte, ktorý štandardne zadarmo nie je. Pripravili sme tak prehľad 14tich produktových balíkov ponúkaných deviatimi bankami.  Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Marek Mittaš | 16.11.2016 00:00 Úspech, či neúspech je otázkou postoja

Záujem, motivácia, odhodlanie. To všetko niekedy nestačí, aby sa dostavil požadovaný úspech. Niekedy mu treba trochu pomôcť. Obchodnícke profesie všeobecne vyžadujú veľkú vytrvalosť. Vedieť na sebe pracovať, ísť za svojim cieľom a nedať sa odradiť počiatočným neúspechom. To sú základné vlastnosti úspešných obchodníkov. Platí to aj v oblasti finančného sprostredkovania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 18.11.2016 00:00 Ukladáte voľné peniaze na termínovaný účet? Nebláznite...

Pozerali ste sa v poslednej dobe na výnosy termínovaných vkladov? Viete čo, ani to nerobte. Zdravie je predsa prvoradé. Ale ak ste predsa len zvedavý, tak vedzte, že ročná viazanosť úspor je v dvoch bankách odmenená len 0,05 percentom. Nie, nejde o preklep. Skutočne, ak si do banky vložíte desať tisíc eur, tak banka vám po roku pripíše päť eur. Po správnosti z toho ešte odvedie daň a vám nakoniec ostane 4,05 eura. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »