Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Malé banky si odhryzli z úverového boomu viac ako veľké

Malé banky si odhryzli z úverového boomu viac ako veľké

Banky vlani zarobili o 12 percent viac ako pred rokom. Najväčšiu zásluhu na tom má boom v hypotékach, ale i pokles úrokov na termínovaných vkladoch a nižšia potreba zabezpečenia rizika. Z nových hypoték si najviac odhrýzli malé a stredné banky.

Bankový trh bol vlani rokom financovania bývania. Bankové bilancie vzrástli v položke hypotéky o takmer 12 percent. Ide o čistý prírastok po započítaní ukončených a nových zmlúv. Ešte väčší bol ale nárast len v nových úveroch, ktoré hovoria i o migrácii pôžičiek medzi bankami. Tu prírastok dosiahol až 32 percent. Z porovnania týchto dvoch čísel teda vyplýva, že zhruba dve tretiny novo uzavretých hypotekárnych zmlúv teda vlani predstavovali prenesené – refinancované úvery. Dovedna banky požičali 4,25 mld. úverov.

Získavali menší

Zaujímavé je i to, ako sa o tento prírastok podelili jednotlivé banky. Vlaňajšok teda zamiešal trhovými podielmi. Najväčšie tri banky svoje podiely strácali, zatiaľ čo malí konkurenti si prilepšili. Vyplýva to z porovnania decembrových údajov Národnej banky Slovenska. Najväčší pokles trhového podielu zaznamenala VÚB banka – o dva percentuálne body, naopak najviac, o viac ako jeden bod, si prilepšila UniCredit banka.

„Menšie banky dokázali byť konkurencieschopnejšie ako prvá trojka,“ vysvetľuje analytik Fincentra Ján Porázik. Pri refinancovaní hypoték hrá okrem úroku úlohu i administratívna náročnosť. Napríklad to, či žiadateľ musí v novej banke opätovne dokladovať príjem alebo, či potrebuje nový znalecký posudok.

„Sme na trhu hypoték menšia banka. Radi preto kradneme klientov našim väčším konkurentom,“ povedal pri preberaní ocenenia za druhé miesto v súťaži Hypotéka roka a v kategórií Refinančná hypotéka Marian Burian, riaditeľ produktov a segmentu UniCredit Bank. “Toto ocenenie svedčí o tom, že sa nám to darí,” dodal.

zmeny-podielov-hypoteky

„V neposlednom rade v niektorých prípadoch k získavaniu trhového podielu čiastočne prispelo aj poskytovanie úverov s vysokým podielom prefinancovanej hodnoty nehnuteľnosti,“ pridáva ďalší dôvod NBS. Na trhu sa opäť objavujú úvery so sto percentným financovaním hodnoty nehnuteľnosti.

Prvá trojka má 70 % trhu

„Zdroj konkurenčného tlaku bol sústredený len v niektorých bankách,“ konštatuje NBS. No i napriek tomu sa poradie najväčších bánk vlani nezmenilo. Naďalej mala takmer tretinu úverov s bývaním v portfóliu Slovenská sporiteľňa. Prvá trojka, teda okrem sporiteľne i VÚB a Tatra banka, pokrýva až 70 percent trhu.

Celkovú dynamiku úverov na nehnuteľnosti možno vysvetľovať najmä historicky nízkymi úrokovými sadzbami. Ďalšou príčinou môžu byť stagnujúce až mierne klesajúce ceny nehnuteľností, ktoré stimulujú dopyt po financovaní vlastného bývania.

podiel-hypoteky Z pohľadu fixácie vlani naďalej dominovali úvery s úrokom stanoveným na jeden až päť rokov, pričom sa postupne predlžovala priemerná doba fixácie. Národná banka Slovenska vysvetľuje tento trend tiež refinancovaním, keď si klienti, ktorým končila viazanosť, snažili zafixovať výhodnejší kurz na dlhšie obdobie.  

Drahé spotrebáky

Na rozdiel od hypoték v oblasti spotrebných úverov dochádza k rastu i bez výrazných zmien úrokovej sadzby. Za celý minulý rok si Slováci požičali od bánk 1,56 mld. eur, čo je približne o šestinu viac ako v predchádzajúcom roku. Úrok pritom v decembri dosahoval 13,88 percenta, čo je len o tri desatiny menej ako v roku 2012. Úverovú aktivitu povzbudzovali podľa J. Porázika tri faktory. Ekonomické prostredie a s ním trh práce sa postupne zlepšuje, takže rastúca istota dovoľuje brať si nové úvery. Spotrebné úvery slúžili i na dofinancovanie hypoték, takže potiahol aj ich rast. A do tretice povzbudila samotná aktivita bánk, ktoré sa snažili vyťažiť, čo najviac z tohto ziskového segmentu. Viaceré banky zlepšovali podmienky spotrebných úverov a chceli prilákať nových klientov.

NBS konštatuje, že pod nárast obchodov sa podpísal i pokles úrokovej miery, no len v niektorých bankách. Priemerná sadzba na spotrebných úveroch stále patrí medzi najvyššie v eurozóne.  Rozdiel v úrokoch je viac ako dvojnásobný. Priemerná sadzba spotrebných úverov v krajinách, kde sa platí eurom, bola vlani len šesť percent.

Lacné zdroje

Veľkosť bánk zohrávala úlohu i pri snahách o získanie kapitálu. Motivované sú najmä menšie inštitúcie, ktoré ponúkajú vyššie úroky na vkladoch. Veľké banky tak rástli priemerne len o 1,7 percenta, malé a stredné ústavy až o 7,7 percenta. Malé banky boli teda pri získavaní vkladov od klientov aktívnejšie. „Predovšetkým zásluhou vyšších úrokových mier,“ konštatuje NBS. Celkovo rástli vklady v retailovom sektore vlani o zhruba 2,8 %, čo je len zhruba polovičné tempo rastu oproti roku 2012. Tento trend trvá dnes už tri roky po sebe.

Nízka sadzba nelákala.  Termínové vklady sa preto netešia veľkej obľube. Ľudia si nechávajú peniaze radšej na bežných účtoch, keďže rozdiel v úrokoch je minimálny, alebo na takzvaných úsporných vkladoch.  Časť odvážnejších klientov začína obhajovať i investovanie do podielových fondov.

Kapitálová primeranosť na dvojnásobku minima

Čistý vlaňajší zisk bánk predstavoval 549 mil. eur. Pozitívne na neho vplýval pokles nákladov najmä na vkladoch a i na tvorbu opravných položiek. Keďže klesal podiel riadne nesplácaných úverov, banky si mohli tvoriť pre takéto prípade menšie rezervy.

I minulý rok pokračovali banky v zvyšovaní svojej odolnosti voči rizikám. Ukazovateľ primeranosti vlastných zdrojov totiž aj v roku 2013 rástol už i z tak vysokej úrovne 15,8 percenta na 17,2 percenta. Zákonom požadovaná miera je pritom osem percent. Súčasná hodnota je vyššia ako v krajinách Západnej Európy. No NBS konštatuje, že je porovnateľné hodnoty vykazujú i okolité krajiny z regiónu, takže „nie je možné hovoriť o nadmernej konzervácii kapitálu v domácom bankovom sektore.“

Malé banky si odhryzli z úverového boomu viac ako veľké

Malé banky si odhryzli z úverového boomu viac ako veľké >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Redakcia | 17.06.2016 00:00 SWOT analýza „Refinančného boomu“

Situácia na finančnom trhu sa po 21.marci tohto roku sa výrazne zmenila. Dnešok prináša klientom, finančným sprostredkovateľom a bankám množstvo príležitostí ale aj hrozieb. V nasledujúcom prehľade preto prinášame analýzu aktuálneho stavu s pozitívami, negatívami, príležitosťami aj hrozbami tejto doby očami územného riaditeľa Fincentra Romana Gálika. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 17.06.2016 14:34

Marek Mittaš | 09.06.2016 23:39 Slováci stále viac fandia rizikovému životnému poisteniu

Turbulencie na finančnom trhu, pád úrokových sadzieb, vyššia informovanosť klienta aj hypotekárny boom zmenili prostredie životného poistenia na Slovenku. Čoraz viac klientov upriamuje svoju pozornosť na prapôvodný zmysel poistenia –  krytie rizík!  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 09.06.2016 00:00 Limit na hypotéku pre mladých sa od júla citeľne znižuje

Od 1. júla sa opäť prehodnotí horná hranica príjmu na získanie hypotéky pre mladých. Tento krát to však bude zlým smerom. Žiadať o štátnu podporu budú môcť len mladí s príjmom do 1127 eur, čo je o 116 menej ako teraz.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 07.06.2016 00:00 Prílišnú reguláciu finančného sektora kriticky vnímajú čoraz viac i spotrebitelia

Za posledný rok, či dva, mi udrel do očí nový fakt. Je ním to, že rastúcu komplikovanosť regulácie vo finančnom sektore vnímajú negatívne už nielen finanční poradcovia a sprostredkovatelia, ale obava z nej rastie už i u spotrebiteľov a zvlášť u rôznych spotrebiteľských skupín.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 03.06.2016 00:00 Fincentrum Reality chce byť o tri roky lídrom realitného trhu

Od začiatku tohto roku pôsobí na realitnom trhu nová spoločnosť – Fincentrum Reality. Jej cieľom je využívať synergie zo spolupráce so spoločnosťou Fincentrum. Klient tak dostane poradenstvo v oblastí financovania nehnuteľnosti, ako aj jej kúpy, či predaja. Cieľom novej firmy je stať sa do troch rokov lídrom trhu. O ďalších plánoch a ambíciách sa rozprávame so šéfkou firmy, Ľubicou Adamkovou. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

30.06.2016 10:32 Londýnske banky čaká masívne prepúšťanie

V Londýne by mohlo o prácu vo finančnom sektore prísť pre brexit až 70 tisíc ľudí. Viaceré banky už totiž aktivovali svoje núdzové plány, ktoré mali pripravené pre tento prípad. Informoval o tom portál efinancialcareers.co.uk. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

27.06.2016 09:10 Dobrovoľná certifikácia finančných agentov v ČR

Pokud chcete být opravdu kvalitním finančním poradcem, nepřemýšlejte o tom, kolik tento kurz stojí, kolik vám zabere času a že je potřeba se učit, ale přemýšlejte o tom, co všechno NAVÍC díky tomuto vzdělávání přinesete klientům, kolik lidí se díky tomu stane spokojenější, kolika lidem pomůžete k zabezpečení rodiny a k finanční nezávislosti a kolika lidem výrazně zvýšíte finanční gramotnost. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.06.2016 09:40 Na scénu v ČR sa dostávajú dlhodobo predplatné provízie

Investiční životní pojištění (IŽP) je provizní terno. Finanční zprostředkovatelé za jeho prodej inkasují nejvyšší provize ze všech srovnatelných produktů. Jeho éra ale pomalu končí. Zneužívání IŽP k vysávání klientských účtů nepoctivými zprostředkovateli je čím dál obtížnější. Nyní se objevuje nový fenomén – předplácení poplatků investic na desítky let. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

20.06.2016 09:30 Majú spotrebitelia a sprostredkovatelia konečne rovnaké ciele?

Poslední rok či dva mě zaráží fakt, že stále složitější regulaci vnímají negativně nejen finanční poradci a finanční zprostředkovatelé, ale i spotřebitelé. Zejména skupiny spotřebitelů mají rostoucí obavy z jejího nepříznivého dopadu na širokou veřejnost. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.06.2016 07:44 Viceguvernér NBS: nezažívame realitnú bublinu

Viceguvernér Národnej banky Slovenska Ján Tóth si myslí, že Slovensku nehrozí hypotekárna ani realitná bublina. Dôvodom je podľa neho nárast disponibilných príjmov domácností, takže ani napriek rastu cien realít, tie nie sú nafúknuté neúmerne príjmom. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Redakcia | 17.06.2016 00:00 SWOT analýza „Refinančného boomu“

Situácia na finančnom trhu sa po 21.marci tohto roku sa výrazne zmenila. Dnešok prináša klientom, finančným sprostredkovateľom a bankám množstvo príležitostí ale aj hrozieb. V nasledujúcom prehľade preto prinášame analýzu aktuálneho stavu s pozitívami, negatívami, príležitosťami aj hrozbami tejto doby očami územného riaditeľa Fincentra Romana Gálika. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »