Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

V prvej polovici roka požičali banky Slovákom nové úvery za dovedna 3,91 mld. eur. Viac ako štvrtinu z toho tvorili spotrebné úvery. Celkový stav úverov pre obyvateľstvo na konci júna dosiahol 20,65 mld. EUR, čím sa medziročne zvýšil o 11 percent. Napriek nárastu úverov predstavujú zlyhané úvery štyri percentá. Pred štyrmi rokmi to bolo 5,5 percenta. Vyplýva to z údajov, ktoré zverejnila Národná banka Slovenska.

Najčastejším dôvodom, pre ktorý Slováci žiadajú v banke o úver, je bývanie. Slúžia najmä na kúpu nehnuteľnosti alebo väčšiu rekonštrukciu bývania. Spotrebné úvery zase využívame na menšie úpravy bytov či domov alebo na nákup zariadenia a spotrebičov. Ďalším dôvodom žiadosti o úver je okrem toho refinancovanie už existujúcich dlhov, alebo prípadne spojenie viacerých úverov do jednej pôžičky, ktorá je prehľadnejšia a s lepšou splátkou.

Prvá polovica roka priala Slovákom nízkymi úrokovými sadzbami. Znížená základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky ako i nízke úrovne sadzieb na medzibankovom trhu spôsobili v poslednom období pokles úrokov pri úverových produktoch na rekordné minimá. Priemerná úroková sadzba novoposkytnutých úverov za šesť mesiacov tohto roka tak bola oproti priemeru z roka 2013 nižšia o takmer pol percentuálneho bodu a až o jeden bod nižšia ako priemer roka 2012.

Očakávame, že trend nižších sadzieb úverov na bývanie by mohol byť zachovaný aj v nasledujúcich mesiacoch. Výška úrokov na úverových, ale aj vkladových produktoch, je ale ovplyvnená okrem samotných trhových sadzieb aj obchodnou politikou bánk či konkurenčným bojom medzi nimi.

Prostredie nízkych úrokových sadzieb teší vždy viac dlžníkov než tých, ktorí majú tendenciu sporiť. Lacnejšie úvery na nehnuteľnosti či spotrebu totiž motivujú k zadlženiu sa aj tých, ktorí by si za iných okolností na vysnený byt, auto či spotrebič radšej nejaký čas sporili. Ak ale úver plánujeme splácať dlhé roky a úrokovú sadzbu máme v banke zafixovanú na kratší čas, je vždy dôležité zamyslieť sa nad tým, či dokážeme požičané bez problémov splácať aj v prípade, že úrokové sadzby pôjdu nahor. Banky sú ale obozretné a snažia sa chrániť seba aj svojich klientov. Preto upravujú výšku a podmienky úveru tak, aby klient bol schopný úver zo svojho príjmu splácať.

Hoci apetít Slovákov po úveroch rastie, nie je to zatiaľ na úkor porušovania platobnej disciplíny. Podiel zlyhaných spotrebných úverov bol v prvej polovici roka porovnateľný s rovnakým časom vlaňajška. Slováci si teda požičiavajú čoraz viac, ale vo väčšine prípadov „s rozumom“.

Slováci sú pri splácaní svojich úverových záväzkov disciplinovanejší ako v období po vypuknutí krízy. Podiel zlyhaných úverov pre obyvateľstvo predstavuje v posledných mesiacoch približne štyri percentá, čo je menej ako počas roku 2010, kedy podiel nesplácaných úverov dosahoval rádovo 5,5 percenta. Za zlyhaný úver sa pritom považuje taký úver, s ktorého splácaním je dlžník v omeškaní viac ako 90 dní.

Najdisciplinovanejší sú Slováci pri splácaní úverov na bývanie, v rámci ktorých banky aktuálne vykazujú ako zlyhané len približne tri percentá úverov. O niečo vyšší podiel zlyhaných úverov – na úrovni necelých ôsmich percent, existuje v prípade spotrebných úverov. Aj v prípade spotrebiteľských úverov však došlo v porovnaní s pokrízovými rokmi k značnému polepšeniu a teda k zvýšeniu disciplinovanosti dlžníkov.

Podľa údajov ECB a prepočtov analytického tímu Poštovej banky mal na konci júna 2014 dospelý Slovák z banky požičaných v priemere 4 908 eur. Hoci stav úverov obyvateľstva narastá rýchlejším tempom ako stav vkladov, v bankách máme stále viac peňazí uložených ako z nich požičaných. Na obyvateľom vložených sto eur u nás pripadá 77 eur z banky klientom požičaných. Na základe oboch ukazovateľov patríme v EÚ medzi najmenej zadlžené národy. 

Menej ako my banke dlžia v prepočte na dospelú hlavu už iba obyvatelia šiestich ekonomík EÚ. Len približne 1 500 eur dlhujú svojim bankám v priemere dospelí Rumuni a Bulhari. Dlh „dospeláka“ zo susedného Maďarska dosahuje v priemere 2 752 eur. Nižšia úverová suma ako u nás ale pripadá v prepočte na dospelého človeka aj v Litve, Lotyšsku a Poľsku.

Naopak, najväčšími dlžníkmi v únii sú Luxemburčania. V tejto krajine na jednu dospelú osobu pripadá úver z banky v objeme až 88 628 eur, teda 18 krát viac ako u nás. Luxemburčania v priemere dlžia banke viac než dvakrát toľko, ako druhí najväčší bankoví dlžníci, ktorými sú Švédi. Viac ako 30 tisíc eur má ale z banky požičaných aj priemerný dospelý obyvateľ Holandska a Cypru.

Nižší objem úverov ako vkladov aktuálne evidujú dve tretiny európskych ekonomík. Najnižší pomer vychádza v Belgicku a to požičaných 41 eur na vložených sto eur. Život na dlh naopak najviac vonia ľuďom vo Švédsku, kde na sto eur uložených pripadá až 212 eur požičaných. Za Švédskom nasleduje ďalšia škandinávska ekonomika a to Fínsko, kde na vloženú stovku pripadá požičaných 143 eur.

Stav úverov v krajinách EÚ k 6_2014

Krajina

úvery

domácností na obyvateľa 18+

[v EUR]

úverová suma na 100 EUR vkladu

[v EUR]

Rumunsko

1 423

78

Bulharsko

1 556

48

Maďarsko

2 752

96

Litva

3 048

85

Lotyšsko

3 459

116

Poľsko

4 453

98

Slovensko

4 908

77

Chorvátsko

4 927

70

Česká republika

5 106

63

Slovinsko

5 169

58

Estónsko

6 410

128

Taliansko

12 063

63

Grécko

12 395

83

Malta

13 033

51

Belgicko

14 572

41

Portugalsko

14 700

95

Španielsko

19 963

100

Rakúsko

20 912

65

Francúzsko

21 275

89

Nemecko

21 450

78

Fínsko

27 116

143

Veľká Británia

29 341

105

Írsko

29 703

111

Cyprus

31 848

91

Holandsko

32 314

108

Švédsko

42 647

212

Luxembursko

88 628

83

Zdroj: prepočet Poštovej banky na základe údajov ECB

Pozn.: domácnosti zahŕňajú aj neziskové inštitúcie slúžiace domácnostiam, dáta za Dánsko neboli dostupné

Autorka je analytička Poštovej banky.

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
Reklama

 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Roman Gálik | 27.05.2016 00:00 Je na čase poobzerať sa po dlhších fixáciách

Rekordne nízke úrokové sadzby môžu byť už onedlho minulosťou. Banky si totiž, skôr, či neskôr, budú musieť začať kryť náklady z prípadného predčasného splácania úverov. Už na jeseň tak môžeme byť svedkami zmeny trendu – nárastu úrokov. Je preto načase poobzerať sa po dlhších fixáciách. Prinášame preto prehľad úverových ponúk so sadzbou na päť a desať rokov.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 26.05.2016 00:00 Pri poistení či dôchodkovom sporení nezabudnite na stanovenie oprávnej osoby

Pri uzatváraní životného poistenia a dôchodkového sporenia sa odporúča určiť oprávnenú osobu. Tá v prípade úmrtia poisteného dostane peniaze z poistky alebo sporenia vyplatené bez čakania na zdĺhavé dedičské konanie. V prípade zmeny vzťahov je však potrebné nahlásiť zmenu, aby sa nestalo, že peniaze dostane niekto, komu by ich klient už nechcel odkázať.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 20.05.2016 00:00 Fincentrum rástlo v prvom kvartáli o vysokých 38 percent

Spoločnosť Fincentrum, a.s, Bratislava má za sebou jeden z najlepších kvartálov v histórii. Produkcia BEB vzrástla medziročne o  700 tisíc BEB, čo je nárast o  33 percent. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 19.05.2016 00:00 Spotrebné úvery na Slovensku začali zlacňovať

Spotrebné úvery na Slovensku patria stále medzi najdrahšie v eurozóne. Banky však aktuálne vyšli s ponukami, ktoré by naše sadzby mohli onedlho dostať k európskemu priemeru. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 17.05.2016 00:00 Flexibilita, ponuka, starostlivosť - najsilnejšie piliere finančného sprostredkovania

Čoraz viac ľudí vkladá dôveru v oblasti financií finančnému sprostredkovateľovi. V praxi oceňujú najmä široké portfólio možností, prehľad a komplexnú opateru v otázke peňazí. Priestor na rozvoj finančného sprostredkovania na Slovensku stále existuje.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

26.05.2016 08:39 Regulácia provízii v ČR a aktuálna legislatíva

Regulace provizí za zprostředkování životního pojištění je žhavým tématem již několik let. Jaký je výhled a budoucnost regulace? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.05.2016 10:30 Rozdiely v úrokoch na spotrebných úveroch sú niekoľkonásobné

Rozdiely v úrokových sadzbách spotrebných úverov sú dnes také vysoké, že niektorí klienti akoby splácali banke takmer tri úroky namiesto jedného. A to aj napriek tomu, že priemerné úrokové sadzby spotrebiteľských úverov od začiatku roka klesli. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.05.2016 09:29 Priemerná hypotekárna sadzba klesla v ČR na 1,94 %

Priemerná úroková sadzba hypoték v Česku v apríli klesla na doterajšie minimum 1,94 percenta, čo je o tri desatiny bodu menej ako v marci. Vyplýva to z údajov Fincentrum Hypoindexu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.05.2016 09:12 Regulácia provízii nemá s ochranou klienta nič spoločné

Patrik Nacher se do veřejného povědomí dostal iniciativou proti poplatkové politice bank. Stojí na straně klientů. Přesto odmítá regulaci provizí, která je ochranou klientů zastřešována. Proč? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.05.2016 14:25 Čínska banka kupuje v Londýne obrovský trezor na zlato

Banka ICBC Standard Bank sa rozhodla odkúpiť od britskej banky Barclays v Londýne trezor na zlato. Ide o jeden z najväčších trezorov v Európe.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 19.05.2016 00:00 Spotrebné úvery na Slovensku začali zlacňovať

Spotrebné úvery na Slovensku patria stále medzi najdrahšie v eurozóne. Banky však aktuálne vyšli s ponukami, ktoré by naše sadzby mohli onedlho dostať k európskemu priemeru. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 12.05.2016 00:00 Tradičný slovenský bankový model nie je ďalej udržateľný

Zisky bánk na Slovensku vlani vzrástli o 12 percent. Perspektíva na ďalší rast v budúcnosti sa však výrazne zhoršila. Dôvodom je pokles úrokov na úveroch a cenová vojna na úverovom trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 17.05.2016 00:00 Flexibilita, ponuka, starostlivosť - najsilnejšie piliere finančného sprostredkovania

Čoraz viac ľudí vkladá dôveru v oblasti financií finančnému sprostredkovateľovi. V praxi oceňujú najmä široké portfólio možností, prehľad a komplexnú opateru v otázke peňazí. Priestor na rozvoj finančného sprostredkovania na Slovensku stále existuje.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 20.05.2016 00:00 Fincentrum rástlo v prvom kvartáli o vysokých 38 percent

Spoločnosť Fincentrum, a.s, Bratislava má za sebou jeden z najlepších kvartálov v histórii. Produkcia BEB vzrástla medziročne o  700 tisíc BEB, čo je nárast o  33 percent. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »