Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

V prvej polovici roka požičali banky Slovákom nové úvery za dovedna 3,91 mld. eur. Viac ako štvrtinu z toho tvorili spotrebné úvery. Celkový stav úverov pre obyvateľstvo na konci júna dosiahol 20,65 mld. EUR, čím sa medziročne zvýšil o 11 percent. Napriek nárastu úverov predstavujú zlyhané úvery štyri percentá. Pred štyrmi rokmi to bolo 5,5 percenta. Vyplýva to z údajov, ktoré zverejnila Národná banka Slovenska.

Najčastejším dôvodom, pre ktorý Slováci žiadajú v banke o úver, je bývanie. Slúžia najmä na kúpu nehnuteľnosti alebo väčšiu rekonštrukciu bývania. Spotrebné úvery zase využívame na menšie úpravy bytov či domov alebo na nákup zariadenia a spotrebičov. Ďalším dôvodom žiadosti o úver je okrem toho refinancovanie už existujúcich dlhov, alebo prípadne spojenie viacerých úverov do jednej pôžičky, ktorá je prehľadnejšia a s lepšou splátkou.

Prvá polovica roka priala Slovákom nízkymi úrokovými sadzbami. Znížená základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky ako i nízke úrovne sadzieb na medzibankovom trhu spôsobili v poslednom období pokles úrokov pri úverových produktoch na rekordné minimá. Priemerná úroková sadzba novoposkytnutých úverov za šesť mesiacov tohto roka tak bola oproti priemeru z roka 2013 nižšia o takmer pol percentuálneho bodu a až o jeden bod nižšia ako priemer roka 2012.

Očakávame, že trend nižších sadzieb úverov na bývanie by mohol byť zachovaný aj v nasledujúcich mesiacoch. Výška úrokov na úverových, ale aj vkladových produktoch, je ale ovplyvnená okrem samotných trhových sadzieb aj obchodnou politikou bánk či konkurenčným bojom medzi nimi.

Prostredie nízkych úrokových sadzieb teší vždy viac dlžníkov než tých, ktorí majú tendenciu sporiť. Lacnejšie úvery na nehnuteľnosti či spotrebu totiž motivujú k zadlženiu sa aj tých, ktorí by si za iných okolností na vysnený byt, auto či spotrebič radšej nejaký čas sporili. Ak ale úver plánujeme splácať dlhé roky a úrokovú sadzbu máme v banke zafixovanú na kratší čas, je vždy dôležité zamyslieť sa nad tým, či dokážeme požičané bez problémov splácať aj v prípade, že úrokové sadzby pôjdu nahor. Banky sú ale obozretné a snažia sa chrániť seba aj svojich klientov. Preto upravujú výšku a podmienky úveru tak, aby klient bol schopný úver zo svojho príjmu splácať.

Hoci apetít Slovákov po úveroch rastie, nie je to zatiaľ na úkor porušovania platobnej disciplíny. Podiel zlyhaných spotrebných úverov bol v prvej polovici roka porovnateľný s rovnakým časom vlaňajška. Slováci si teda požičiavajú čoraz viac, ale vo väčšine prípadov „s rozumom“.

Slováci sú pri splácaní svojich úverových záväzkov disciplinovanejší ako v období po vypuknutí krízy. Podiel zlyhaných úverov pre obyvateľstvo predstavuje v posledných mesiacoch približne štyri percentá, čo je menej ako počas roku 2010, kedy podiel nesplácaných úverov dosahoval rádovo 5,5 percenta. Za zlyhaný úver sa pritom považuje taký úver, s ktorého splácaním je dlžník v omeškaní viac ako 90 dní.

Najdisciplinovanejší sú Slováci pri splácaní úverov na bývanie, v rámci ktorých banky aktuálne vykazujú ako zlyhané len približne tri percentá úverov. O niečo vyšší podiel zlyhaných úverov – na úrovni necelých ôsmich percent, existuje v prípade spotrebných úverov. Aj v prípade spotrebiteľských úverov však došlo v porovnaní s pokrízovými rokmi k značnému polepšeniu a teda k zvýšeniu disciplinovanosti dlžníkov.

Podľa údajov ECB a prepočtov analytického tímu Poštovej banky mal na konci júna 2014 dospelý Slovák z banky požičaných v priemere 4 908 eur. Hoci stav úverov obyvateľstva narastá rýchlejším tempom ako stav vkladov, v bankách máme stále viac peňazí uložených ako z nich požičaných. Na obyvateľom vložených sto eur u nás pripadá 77 eur z banky klientom požičaných. Na základe oboch ukazovateľov patríme v EÚ medzi najmenej zadlžené národy. 

Menej ako my banke dlžia v prepočte na dospelú hlavu už iba obyvatelia šiestich ekonomík EÚ. Len približne 1 500 eur dlhujú svojim bankám v priemere dospelí Rumuni a Bulhari. Dlh „dospeláka“ zo susedného Maďarska dosahuje v priemere 2 752 eur. Nižšia úverová suma ako u nás ale pripadá v prepočte na dospelého človeka aj v Litve, Lotyšsku a Poľsku.

Naopak, najväčšími dlžníkmi v únii sú Luxemburčania. V tejto krajine na jednu dospelú osobu pripadá úver z banky v objeme až 88 628 eur, teda 18 krát viac ako u nás. Luxemburčania v priemere dlžia banke viac než dvakrát toľko, ako druhí najväčší bankoví dlžníci, ktorými sú Švédi. Viac ako 30 tisíc eur má ale z banky požičaných aj priemerný dospelý obyvateľ Holandska a Cypru.

Nižší objem úverov ako vkladov aktuálne evidujú dve tretiny európskych ekonomík. Najnižší pomer vychádza v Belgicku a to požičaných 41 eur na vložených sto eur. Život na dlh naopak najviac vonia ľuďom vo Švédsku, kde na sto eur uložených pripadá až 212 eur požičaných. Za Švédskom nasleduje ďalšia škandinávska ekonomika a to Fínsko, kde na vloženú stovku pripadá požičaných 143 eur.

Stav úverov v krajinách EÚ k 6_2014

Krajina

úvery

domácností na obyvateľa 18+

[v EUR]

úverová suma na 100 EUR vkladu

[v EUR]

Rumunsko

1 423

78

Bulharsko

1 556

48

Maďarsko

2 752

96

Litva

3 048

85

Lotyšsko

3 459

116

Poľsko

4 453

98

Slovensko

4 908

77

Chorvátsko

4 927

70

Česká republika

5 106

63

Slovinsko

5 169

58

Estónsko

6 410

128

Taliansko

12 063

63

Grécko

12 395

83

Malta

13 033

51

Belgicko

14 572

41

Portugalsko

14 700

95

Španielsko

19 963

100

Rakúsko

20 912

65

Francúzsko

21 275

89

Nemecko

21 450

78

Fínsko

27 116

143

Veľká Británia

29 341

105

Írsko

29 703

111

Cyprus

31 848

91

Holandsko

32 314

108

Švédsko

42 647

212

Luxembursko

88 628

83

Zdroj: prepočet Poštovej banky na základe údajov ECB

Pozn.: domácnosti zahŕňajú aj neziskové inštitúcie slúžiace domácnostiam, dáta za Dánsko neboli dostupné

Autorka je analytička Poštovej banky.

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Paul Stanfield | 18.05.2017 00:00 Náklady finančných rozhodnutí bez poradenstva môžu byť vysoké

V uplynulých rokoch bolo zverejnené množstvo štúdií, ktoré dokazujú hodnotu kvalitného finančného poradenstva a sprostredkovania. Hlavný záver by sa dal zhrnúť nasledovne: klienti, ktorí dostali kvalitné poradenstvo, sú podstatne lepšie zabezpečení na dôchodok, a lepšie finančne chránení počas pracovného života, ako tí, ktorí poradenstvo nedostali. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.05.2017 00:00 Princípy, na ktorých stojí úspech finančného agenta

Živelnosť deväťdesiatych rokov sa prejavovala naprieč celou spoločnosťou a zachvátila aj oblasť finančného sprostredkovania. Uplatnenie často nebolo výsledkom odbornosti, ale manipulácii a techník, ktoré nepatrili vždy k serióznym. S týmto obdobím sa však finančné sprostredkovanie rozlúčilo a úspech stojí na úplne iných predpokladoch, ako je agresívny predaj. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.05.2017 00:00 Čo Slovákov hnevá na bankách najviac...

Klienti slovenských bánk sa prvýkrát v meraní spokojnosti cez systém Staffino vyjadrili ku kvalite služieb poskytovaných bankami. Prezradili, s čím sú najviac nespokojní. Najväčší problém je podľa nich zastaralý a nepružný internet banking. Nasleduje neochota a neprofesionalita personálu a nevýhodnosť bankových produktov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 04.05.2017 00:00 Hypotéka od Poštovej banky - jej výhody a slabé stránky

Poštová banka prišla nedávno s novým typom produktu. Svoj vstup na trh s úvermi na bývanie ohlásila s doteraz jedinečnou sadzbou 0,725 percenta, no aj ďalšou novinkou. Je ňou neviazaný vklad na účte v banke, čo umožňuje klientovi dopracovať sa práve k historicky najnižšiemu hypotekárnemu úroku. Keďže ponuka je unikátna a ťažko porovnateľná s inými, pozrieme sa teraz bližšie na jej výhodnosť. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

| 28.04.2017 00:00 Pozeráme sa už pri hypotekárnych úrokoch na samé dno?

Banky zas a znova prerábajú svoje reklamy a dôvodom nie je nič iné ako ďalšie zmeny hypotekárnych sadzieb. Úrokové sadzby pod jedným už nie sú žiadnym prvoaprílovým žartom, ale reálne dosiahnutou métou v histórii hypoték.  Áno, je pravdou, že pri reálnom hodnotení výhodnosti hypoték treba brať do úvahy aj ďalšie, naviazané produkty, faktom ale zostáva, že úroky pravdepodobne už dosiahli svoje dno.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

18.05.2017 13:24 Tatra banka rozdelí dividendy v hodnote 125 mil. eur

Akcionári Tatra banky na valnom zhromaždení, ktoré sa konalo v stredu (17.5.), schválili rozdelenie zisku a výplatu dividend, ako aj riadnu individuálnu a konsolidovanú účtovnú uzávierku a výročnú správu za rok 2016. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.05.2017 08:44 Hodnota poradenství – a co to stojí, když si poradit nedáte

Četné studie v posledních letech prokázaly hodnotu kvalitního finančního poradenství – v neposlední řadě to, že klientům, kterým je takové poradenství poskytnuto, se po odchodu do důchodu daří významně lépe a z finančního hlediska jsou i během předchozích fází svého života mnohem více chráněni. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.05.2017 16:43 Radí odborník: Akú rezervu by mal mať človek v prípade zmeny zamestnania

Prinášame vám poradňu z oblasti finančných služieb a finančného správania. V tejto časti na tému výšky finančnej rezervy radí Jana Lacková, exkluzívna finančná sprostredkovateľka Fincentra. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.05.2017 10:14 Šetríme čoraz menej a utrácame čoraz viac. Štatistiky zbúrali mýty o našej sporivosti

O Slovákoch sa dlhé roky hovorilo, že si nevedia užiť a len šetria „do vankúša“. Rovnako tak kolovali mýty o tom, že si neradi požičiavame a radšej si nič nedoprajeme. Najnovšie čísla však ukazujú opak. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.05.2017 09:41 Jak provize ovlivňují prodej životního pojištění

Provize, provize, provize… kolem nich se točí jádro regulace distribuce životního pojištění. Provize ovlivňují prodej ale i zcela nečekaným směrem. Jak? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Paul Stanfield | 18.05.2017 00:00 Náklady finančných rozhodnutí bez poradenstva môžu byť vysoké

V uplynulých rokoch bolo zverejnené množstvo štúdií, ktoré dokazujú hodnotu kvalitného finančného poradenstva a sprostredkovania. Hlavný záver by sa dal zhrnúť nasledovne: klienti, ktorí dostali kvalitné poradenstvo, sú podstatne lepšie zabezpečení na dôchodok, a lepšie finančne chránení počas pracovného života, ako tí, ktorí poradenstvo nedostali. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.05.2017 00:00 Čo Slovákov hnevá na bankách najviac...

Klienti slovenských bánk sa prvýkrát v meraní spokojnosti cez systém Staffino vyjadrili ku kvalite služieb poskytovaných bankami. Prezradili, s čím sú najviac nespokojní. Najväčší problém je podľa nich zastaralý a nepružný internet banking. Nasleduje neochota a neprofesionalita personálu a nevýhodnosť bankových produktov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.05.2017 00:00 Princípy, na ktorých stojí úspech finančného agenta

Živelnosť deväťdesiatych rokov sa prejavovala naprieč celou spoločnosťou a zachvátila aj oblasť finančného sprostredkovania. Uplatnenie často nebolo výsledkom odbornosti, ale manipulácii a techník, ktoré nepatrili vždy k serióznym. S týmto obdobím sa však finančné sprostredkovanie rozlúčilo a úspech stojí na úplne iných predpokladoch, ako je agresívny predaj. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »