Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

V prvej polovici roka požičali banky Slovákom nové úvery za dovedna 3,91 mld. eur. Viac ako štvrtinu z toho tvorili spotrebné úvery. Celkový stav úverov pre obyvateľstvo na konci júna dosiahol 20,65 mld. EUR, čím sa medziročne zvýšil o 11 percent. Napriek nárastu úverov predstavujú zlyhané úvery štyri percentá. Pred štyrmi rokmi to bolo 5,5 percenta. Vyplýva to z údajov, ktoré zverejnila Národná banka Slovenska.

Najčastejším dôvodom, pre ktorý Slováci žiadajú v banke o úver, je bývanie. Slúžia najmä na kúpu nehnuteľnosti alebo väčšiu rekonštrukciu bývania. Spotrebné úvery zase využívame na menšie úpravy bytov či domov alebo na nákup zariadenia a spotrebičov. Ďalším dôvodom žiadosti o úver je okrem toho refinancovanie už existujúcich dlhov, alebo prípadne spojenie viacerých úverov do jednej pôžičky, ktorá je prehľadnejšia a s lepšou splátkou.

Prvá polovica roka priala Slovákom nízkymi úrokovými sadzbami. Znížená základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky ako i nízke úrovne sadzieb na medzibankovom trhu spôsobili v poslednom období pokles úrokov pri úverových produktoch na rekordné minimá. Priemerná úroková sadzba novoposkytnutých úverov za šesť mesiacov tohto roka tak bola oproti priemeru z roka 2013 nižšia o takmer pol percentuálneho bodu a až o jeden bod nižšia ako priemer roka 2012.

Očakávame, že trend nižších sadzieb úverov na bývanie by mohol byť zachovaný aj v nasledujúcich mesiacoch. Výška úrokov na úverových, ale aj vkladových produktoch, je ale ovplyvnená okrem samotných trhových sadzieb aj obchodnou politikou bánk či konkurenčným bojom medzi nimi.

Prostredie nízkych úrokových sadzieb teší vždy viac dlžníkov než tých, ktorí majú tendenciu sporiť. Lacnejšie úvery na nehnuteľnosti či spotrebu totiž motivujú k zadlženiu sa aj tých, ktorí by si za iných okolností na vysnený byt, auto či spotrebič radšej nejaký čas sporili. Ak ale úver plánujeme splácať dlhé roky a úrokovú sadzbu máme v banke zafixovanú na kratší čas, je vždy dôležité zamyslieť sa nad tým, či dokážeme požičané bez problémov splácať aj v prípade, že úrokové sadzby pôjdu nahor. Banky sú ale obozretné a snažia sa chrániť seba aj svojich klientov. Preto upravujú výšku a podmienky úveru tak, aby klient bol schopný úver zo svojho príjmu splácať.

Hoci apetít Slovákov po úveroch rastie, nie je to zatiaľ na úkor porušovania platobnej disciplíny. Podiel zlyhaných spotrebných úverov bol v prvej polovici roka porovnateľný s rovnakým časom vlaňajška. Slováci si teda požičiavajú čoraz viac, ale vo väčšine prípadov „s rozumom“.

Slováci sú pri splácaní svojich úverových záväzkov disciplinovanejší ako v období po vypuknutí krízy. Podiel zlyhaných úverov pre obyvateľstvo predstavuje v posledných mesiacoch približne štyri percentá, čo je menej ako počas roku 2010, kedy podiel nesplácaných úverov dosahoval rádovo 5,5 percenta. Za zlyhaný úver sa pritom považuje taký úver, s ktorého splácaním je dlžník v omeškaní viac ako 90 dní.

Najdisciplinovanejší sú Slováci pri splácaní úverov na bývanie, v rámci ktorých banky aktuálne vykazujú ako zlyhané len približne tri percentá úverov. O niečo vyšší podiel zlyhaných úverov – na úrovni necelých ôsmich percent, existuje v prípade spotrebných úverov. Aj v prípade spotrebiteľských úverov však došlo v porovnaní s pokrízovými rokmi k značnému polepšeniu a teda k zvýšeniu disciplinovanosti dlžníkov.

Podľa údajov ECB a prepočtov analytického tímu Poštovej banky mal na konci júna 2014 dospelý Slovák z banky požičaných v priemere 4 908 eur. Hoci stav úverov obyvateľstva narastá rýchlejším tempom ako stav vkladov, v bankách máme stále viac peňazí uložených ako z nich požičaných. Na obyvateľom vložených sto eur u nás pripadá 77 eur z banky klientom požičaných. Na základe oboch ukazovateľov patríme v EÚ medzi najmenej zadlžené národy. 

Menej ako my banke dlžia v prepočte na dospelú hlavu už iba obyvatelia šiestich ekonomík EÚ. Len približne 1 500 eur dlhujú svojim bankám v priemere dospelí Rumuni a Bulhari. Dlh „dospeláka“ zo susedného Maďarska dosahuje v priemere 2 752 eur. Nižšia úverová suma ako u nás ale pripadá v prepočte na dospelého človeka aj v Litve, Lotyšsku a Poľsku.

Naopak, najväčšími dlžníkmi v únii sú Luxemburčania. V tejto krajine na jednu dospelú osobu pripadá úver z banky v objeme až 88 628 eur, teda 18 krát viac ako u nás. Luxemburčania v priemere dlžia banke viac než dvakrát toľko, ako druhí najväčší bankoví dlžníci, ktorými sú Švédi. Viac ako 30 tisíc eur má ale z banky požičaných aj priemerný dospelý obyvateľ Holandska a Cypru.

Nižší objem úverov ako vkladov aktuálne evidujú dve tretiny európskych ekonomík. Najnižší pomer vychádza v Belgicku a to požičaných 41 eur na vložených sto eur. Život na dlh naopak najviac vonia ľuďom vo Švédsku, kde na sto eur uložených pripadá až 212 eur požičaných. Za Švédskom nasleduje ďalšia škandinávska ekonomika a to Fínsko, kde na vloženú stovku pripadá požičaných 143 eur.

Stav úverov v krajinách EÚ k 6_2014

Krajina

úvery

domácností na obyvateľa 18+

[v EUR]

úverová suma na 100 EUR vkladu

[v EUR]

Rumunsko

1 423

78

Bulharsko

1 556

48

Maďarsko

2 752

96

Litva

3 048

85

Lotyšsko

3 459

116

Poľsko

4 453

98

Slovensko

4 908

77

Chorvátsko

4 927

70

Česká republika

5 106

63

Slovinsko

5 169

58

Estónsko

6 410

128

Taliansko

12 063

63

Grécko

12 395

83

Malta

13 033

51

Belgicko

14 572

41

Portugalsko

14 700

95

Španielsko

19 963

100

Rakúsko

20 912

65

Francúzsko

21 275

89

Nemecko

21 450

78

Fínsko

27 116

143

Veľká Británia

29 341

105

Írsko

29 703

111

Cyprus

31 848

91

Holandsko

32 314

108

Švédsko

42 647

212

Luxembursko

88 628

83

Zdroj: prepočet Poštovej banky na základe údajov ECB

Pozn.: domácnosti zahŕňajú aj neziskové inštitúcie slúžiace domácnostiam, dáta za Dánsko neboli dostupné

Autorka je analytička Poštovej banky.

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Marek Mittaš | 24.03.2017 00:00 Ako technológie menia tvár finančného biznisu

Vychádzka na pobočku finančnej inštitúcie dnes predstavuje pre mnohých ľudí nepríjemnú povinnosť a v časoch, keď všetko funguje on-line mnohým narúša pohodlie a „kradne“ drahocenný čas. Uvedomujú si to aj finančné inštitúcie a prinášajú klientom digitálne inovácie. Informačné technológie dokážu finančný svet urýchliť, ale súčasne ho urobiť aj spoľahlivejším a bezpečnejším. Výsledkom je užívateľský komfort klientov, zefektívnenie práce lepšie a lacnejšie produkty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Zajac | 23.03.2017 00:00 Lacnejšie nehnuteľnosti? Ani napriek sprísneniu hypotekárnych pravidiel

Ceny nehnuteľností na Slovensku v minulom roku lámali pokrízové rekordy a nielen v Bratislave rástli dvojciferným tempom. Nie je preto prekvapením, že viacerí sa na tento vývoj pozerali s obavami a varovali pred prehriatím realitného trhu. Odveď prišla aj z Národnej banky Slovenska (NBS) a už od začiatku roka je v platnosti nariadenie, ktoré pomerne výrazne komplikuje cestu Slovákov k hypotékam. Marec priniesol ďalšie prekážky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Glasová | 22.03.2017 00:00 Slováci očakávajú zlepšenie ich finančnej situácie

Slováci sú stále pesimisti. Napriek zlepšujúcej sa ekonomike sú ich budúce očakávania negatívne. K zlepšeniu však dochádza pri finančnom správaní. Zvyšuje sa podiel ľudí, ktorí sú schopní si sporiť, naopak klesá podiel tých, ktorí žijú od výplaty k výplate. A stále rastie aj počet tých, ktorí plánujú kúpu bytu, či domu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Roman Gálik | 20.03.2017 00:00 Počet sprostredkovateľov by mohol po regulácii provízii klesnúť až o dve tretiny

Ministerstvo financií vyšlo von s prvou verziu návrhu novely zákona o finančnom sprostredkovaní. Podľa nej by malo dôjsť k zásadným zmenám vo výške sprostredkovateľských provízii. Výška provízie má byť zákonom obmedzená a jej výplata by mala byť rozložená do siedmych rokov. Ak by takýto návrh prešiel, bol by pre väčšinu z 29 tisíc fyzických a 500 právnických osôb pôsobiacich na trhu likvidačný. Celá správa »

Komentárov: 3 / 3 Posledný komentár: 24.03.2017 23:01

Andrej Zeman | 17.03.2017 00:00 Najmenej dostupné vlastné bývanie je v Bratislavskom kraji

V uplynulom roku klesla priemerná sadzba úverov na bývanie z 2,35 na 1,76 percenta, čo je historicky najnižšia úroveň. Pre porovnanie lacnejšie si požičiavajú ľudia iba v piatich krajinách eurozóny – v Nemecku, Rakúsku, Fínsku, Portugalsku a Francúzsku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

24.03.2017 13:36 Pioneer Investments spustilo biometrický podpis

Investičná skupina Pioneer Investments v SR v tomto roku spustila biometrické podpisovanie klientskej dokumentácie. Prvým distribučným partnerom, ktorý môže túto inováciu ponúknuť klientom, je spoločnosť Partners Group SK. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

24.03.2017 11:30 Poštová banka vlani intenzívne investovala

Rok 2016 bol pre Poštovú banku rokom príprav na premenu 23 ročnej banky na modernú univerzálnu banku a na naštartovanie jej novej stratégie – komunikačnej, vizuálnej, ale hlavne obchodnej. Banka ju predstavila v úvode roka 2017. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.03.2017 12:08 Zmeny plánované v novele zákona o finančnom sprostredkovaní

Činnosť finančných sprostredkovateľov, agentov i oveľa menšiu skupinu poradcov čakajú zmeny. Na stole je totiž novela zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve z dielne Ministerstva financií SR. To si od zmien sľubuje prevzatie zavedených pravidiel pre sprostredkovateľov tak, ako ich poznáme z iných európskych krajín. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.03.2017 08:56 Nový produkt finančních zprostředkovatelů: Členství ve straně

Finančně poradenské společnosti hledají byznys i v dalších oborech. Nejčastěji v příbuzném a doplňkovém realitním makléřství. Některé se snaží prosadit v distribuci plynu a elektřiny. Ale pojišťovací makléř Total Brokers to pojal z jiné strany: Prodává členství ve straně. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.03.2017 08:51 Úrokové sazby spořicích účtů: Zázraky se nekonají

Úrokové sazby spořicích účtů dále padají. Na aktuální inflaci nedosáhne žádný a vyhlídky na nejbližší období také nejsou příliš optimistické. Jaké úročení nabízí vaše banka? A kam se dnes vyplatí přesunout úspory? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Andrej Zeman | 17.03.2017 00:00 Najmenej dostupné vlastné bývanie je v Bratislavskom kraji

V uplynulom roku klesla priemerná sadzba úverov na bývanie z 2,35 na 1,76 percenta, čo je historicky najnižšia úroveň. Pre porovnanie lacnejšie si požičiavajú ľudia iba v piatich krajinách eurozóny – v Nemecku, Rakúsku, Fínsku, Portugalsku a Francúzsku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Zajac | 10.03.2017 00:00 Nech sa páči: luxus nižšieho štandardu

V slovníku realitných maklérov nielen v Bratislave sa už pred pár rokmi udomácnil pojem apartmán. Na prvé počutie môže u širokej verejnosti síce evokovať dojem exkluzivity a luxusu, skutočnosť je však tejto predstave často na míle vzdialená a kúpychtivých záujemcov môže nepríjmne prekvapiť. Aké sú špecifiká apartmánov a na čo si pri ich kúpe treba dávať pozor? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Tomáš Pieruzek | 07.03.2017 00:00 Na čo sa zamerať? Na rast ceny nehnuteľnosti, či na príjem z nájmu?

Táto téma vzbudzuje medzi investormi zanietené diskusie. Jedna strana hovorí, že základom je maximálny mesačný cashflow, tj maximálny rozdiel medzi príjmom z nájomného a mesačnými nákladmi. Druhá strana tvrdí, že zbohatnúť sa dá jedine z rastu ceny nehnuteľnosti, a preto samotný mesačný cashflow nie je dôležitý. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.03.2017 00:00 Nové pravidlá pri hypotékach – čo sa zmenilo

Od začiatku marca platia prísnejšie pravidlá v poskytovaní hypoték. Zaviedlo ich nové opatrenie NBS. Dvomi najdôležitejšími zmenami sú sprísnenie posudzovania disponibilného príjmu žiadateľov a obmedzenie poskytovania úverov nad 80 percent LTV.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »