Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

V prvej polovici roka požičali banky Slovákom nové úvery za dovedna 3,91 mld. eur. Viac ako štvrtinu z toho tvorili spotrebné úvery. Celkový stav úverov pre obyvateľstvo na konci júna dosiahol 20,65 mld. EUR, čím sa medziročne zvýšil o 11 percent. Napriek nárastu úverov predstavujú zlyhané úvery štyri percentá. Pred štyrmi rokmi to bolo 5,5 percenta. Vyplýva to z údajov, ktoré zverejnila Národná banka Slovenska.

Najčastejším dôvodom, pre ktorý Slováci žiadajú v banke o úver, je bývanie. Slúžia najmä na kúpu nehnuteľnosti alebo väčšiu rekonštrukciu bývania. Spotrebné úvery zase využívame na menšie úpravy bytov či domov alebo na nákup zariadenia a spotrebičov. Ďalším dôvodom žiadosti o úver je okrem toho refinancovanie už existujúcich dlhov, alebo prípadne spojenie viacerých úverov do jednej pôžičky, ktorá je prehľadnejšia a s lepšou splátkou.

Prvá polovica roka priala Slovákom nízkymi úrokovými sadzbami. Znížená základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky ako i nízke úrovne sadzieb na medzibankovom trhu spôsobili v poslednom období pokles úrokov pri úverových produktoch na rekordné minimá. Priemerná úroková sadzba novoposkytnutých úverov za šesť mesiacov tohto roka tak bola oproti priemeru z roka 2013 nižšia o takmer pol percentuálneho bodu a až o jeden bod nižšia ako priemer roka 2012.

Očakávame, že trend nižších sadzieb úverov na bývanie by mohol byť zachovaný aj v nasledujúcich mesiacoch. Výška úrokov na úverových, ale aj vkladových produktoch, je ale ovplyvnená okrem samotných trhových sadzieb aj obchodnou politikou bánk či konkurenčným bojom medzi nimi.

Prostredie nízkych úrokových sadzieb teší vždy viac dlžníkov než tých, ktorí majú tendenciu sporiť. Lacnejšie úvery na nehnuteľnosti či spotrebu totiž motivujú k zadlženiu sa aj tých, ktorí by si za iných okolností na vysnený byt, auto či spotrebič radšej nejaký čas sporili. Ak ale úver plánujeme splácať dlhé roky a úrokovú sadzbu máme v banke zafixovanú na kratší čas, je vždy dôležité zamyslieť sa nad tým, či dokážeme požičané bez problémov splácať aj v prípade, že úrokové sadzby pôjdu nahor. Banky sú ale obozretné a snažia sa chrániť seba aj svojich klientov. Preto upravujú výšku a podmienky úveru tak, aby klient bol schopný úver zo svojho príjmu splácať.

Hoci apetít Slovákov po úveroch rastie, nie je to zatiaľ na úkor porušovania platobnej disciplíny. Podiel zlyhaných spotrebných úverov bol v prvej polovici roka porovnateľný s rovnakým časom vlaňajška. Slováci si teda požičiavajú čoraz viac, ale vo väčšine prípadov „s rozumom“.

Slováci sú pri splácaní svojich úverových záväzkov disciplinovanejší ako v období po vypuknutí krízy. Podiel zlyhaných úverov pre obyvateľstvo predstavuje v posledných mesiacoch približne štyri percentá, čo je menej ako počas roku 2010, kedy podiel nesplácaných úverov dosahoval rádovo 5,5 percenta. Za zlyhaný úver sa pritom považuje taký úver, s ktorého splácaním je dlžník v omeškaní viac ako 90 dní.

Najdisciplinovanejší sú Slováci pri splácaní úverov na bývanie, v rámci ktorých banky aktuálne vykazujú ako zlyhané len približne tri percentá úverov. O niečo vyšší podiel zlyhaných úverov – na úrovni necelých ôsmich percent, existuje v prípade spotrebných úverov. Aj v prípade spotrebiteľských úverov však došlo v porovnaní s pokrízovými rokmi k značnému polepšeniu a teda k zvýšeniu disciplinovanosti dlžníkov.

Podľa údajov ECB a prepočtov analytického tímu Poštovej banky mal na konci júna 2014 dospelý Slovák z banky požičaných v priemere 4 908 eur. Hoci stav úverov obyvateľstva narastá rýchlejším tempom ako stav vkladov, v bankách máme stále viac peňazí uložených ako z nich požičaných. Na obyvateľom vložených sto eur u nás pripadá 77 eur z banky klientom požičaných. Na základe oboch ukazovateľov patríme v EÚ medzi najmenej zadlžené národy. 

Menej ako my banke dlžia v prepočte na dospelú hlavu už iba obyvatelia šiestich ekonomík EÚ. Len približne 1 500 eur dlhujú svojim bankám v priemere dospelí Rumuni a Bulhari. Dlh „dospeláka“ zo susedného Maďarska dosahuje v priemere 2 752 eur. Nižšia úverová suma ako u nás ale pripadá v prepočte na dospelého človeka aj v Litve, Lotyšsku a Poľsku.

Naopak, najväčšími dlžníkmi v únii sú Luxemburčania. V tejto krajine na jednu dospelú osobu pripadá úver z banky v objeme až 88 628 eur, teda 18 krát viac ako u nás. Luxemburčania v priemere dlžia banke viac než dvakrát toľko, ako druhí najväčší bankoví dlžníci, ktorými sú Švédi. Viac ako 30 tisíc eur má ale z banky požičaných aj priemerný dospelý obyvateľ Holandska a Cypru.

Nižší objem úverov ako vkladov aktuálne evidujú dve tretiny európskych ekonomík. Najnižší pomer vychádza v Belgicku a to požičaných 41 eur na vložených sto eur. Život na dlh naopak najviac vonia ľuďom vo Švédsku, kde na sto eur uložených pripadá až 212 eur požičaných. Za Švédskom nasleduje ďalšia škandinávska ekonomika a to Fínsko, kde na vloženú stovku pripadá požičaných 143 eur.

Stav úverov v krajinách EÚ k 6_2014

Krajina

úvery

domácností na obyvateľa 18+

[v EUR]

úverová suma na 100 EUR vkladu

[v EUR]

Rumunsko

1 423

78

Bulharsko

1 556

48

Maďarsko

2 752

96

Litva

3 048

85

Lotyšsko

3 459

116

Poľsko

4 453

98

Slovensko

4 908

77

Chorvátsko

4 927

70

Česká republika

5 106

63

Slovinsko

5 169

58

Estónsko

6 410

128

Taliansko

12 063

63

Grécko

12 395

83

Malta

13 033

51

Belgicko

14 572

41

Portugalsko

14 700

95

Španielsko

19 963

100

Rakúsko

20 912

65

Francúzsko

21 275

89

Nemecko

21 450

78

Fínsko

27 116

143

Veľká Británia

29 341

105

Írsko

29 703

111

Cyprus

31 848

91

Holandsko

32 314

108

Švédsko

42 647

212

Luxembursko

88 628

83

Zdroj: prepočet Poštovej banky na základe údajov ECB

Pozn.: domácnosti zahŕňajú aj neziskové inštitúcie slúžiace domácnostiam, dáta za Dánsko neboli dostupné

Autorka je analytička Poštovej banky.

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 23.06.2017 00:00 Štátna podpora hypoték pre mladých sa zmení. K horšiemu

Ministerstvo financií SR chce zmeniť systém podpory hypoték pre mladých. Súčasný systém bonifikácie sadzby nahradí daňový bonus, ktorý sa bude dať odrátať od ročnej daňovej povinnosti. Podľa prepočtov analytikov by tým podpora jedného úveru pre “mladého človeka” mala klesnúť o zhruba polovicu. Odporúčajú preto využiť podmienky platné ešte do konca tohto roku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 13.06.2017 00:00 Podiel refinančných hypoték sa znižuje, trh ťahajú nové úvery

Výška hypotéky priemerne predstavovala v prvom kvartáli viac ako 72 000 eur. Medziročne je to viac o 2 300 eur. Okrem toho klesá podiel refinančných hypoték v prospech úverov určených na kúpu nehnuteľnosti. Svedčí to o zlepšujúcej sa ekonomickej situácii na Slovensku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 09.06.2017 00:00 Finančný poradca? Aký je rozdiel medzi ním a sprostredkovateľom

V minulosti sa všetci predajcovia finančných produktov hrdo titulovali ako finanční poradcovia. Zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstvo však určil jasné hranice medzi týmito dvomi profesiami. Hoci termínom poradca stále operujú aj niektorí sprostredkovatelia, a najmä bankoví zamestnanci, pravda je taká, že NBS registruje len 11 poradcov a bezmála 30-tisíc finančných agentov. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.06.2017 17:04

Petr Stuchlík | 08.06.2017 00:00 Britská regulácia: Rana pre chudobnejších klientov

Veľká Británia zaviedla v roku 2012 reguláciu distribúcie finančných produktov. Tá zásadne obmedzila provízie pre poradcov vyplácané inštitúciami a naopak podporila poradenstvo platené klientom. Dôsledkom je zásadné obmedzenie dostupnosti finančného poradenstva. Tí chudobnejší zostali celkom bez poradenstva a tí bohatší musia platiť viac ako predtým. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 07.06.2017 00:00 Poradcovia musia byť viac priateľmi klientov, ako predajcami produktov

Odvetvie finančného poradenstva sa bude stále viac orientovať na celkové potreby klientov, ako len na predaj finančných produktov. Finanční sprostredkovatelia začínajú pracovať netradičnými spôsobmi a zapájajú do toho aj svoje nefinančné zručnosti. Cieľom je vytvoriť si s klientom partnerský vzťah, ktorý presahuje len finančný svet. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

22.06.2017 09:19 Češi sedí na penězích v bankách

Banky nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Přesto lidé mají nejvíce peněz uloženo právě na bankovních účtech. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.06.2017 09:02 Evropa z pohledu finančních poradců

Kdysi Evropská unie bývala místem, kde se těžilo uhlí a vyráběla ocel. Nyní se zdá být Unií globální, která se daleko více než USA zabývá otázkami našeho povolání a dalšími záležitostmi. Například: v USA bychom nikde nenašli režim povolování pro poradce na základě tzv. passportingu (pokud působíte jako zprostředkovatel či poradce, nemáte právo působit v jiném státě – pouze v tom, v němž jste získali licenci). Tedy úplně jiná situace než v Evropě. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.06.2017 14:07 SR sa môže stať testovacím trhom pre fintech firmy

Na Slovensku sú dobré podmienky na testovanie inovácií vo finančnom sektore. Dôvodom je najmä rozvinutá infraštruktúra, otvorenosť obchodníkov prijímajúcich platba a schopnosť spotrebiteľov adaptovať inovácie. Vyplýva to z analýzy poradenskej spoločnosti Deloitte. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

14.06.2017 09:08 ČNB: Banky jsou stabilní, ale… zima se blíží

„Finanční sektor v ČR […] si zachovává vysokou odolnost vůči možným nepříznivým šokům,“ uvádí Zpráva o finanční stabilitě 2016/2017 z dílny ČNB. Přesto se dohledový orgán připravuje na horší časy. Co banky a další finanční instituce ohrožuje a na co se musí připravit? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

13.06.2017 09:03 Jak ušetřit a jak vydělat s fintech

Nové technologie a sdílená ekonomika útočí na tradiční trh. Jak s fintech společnostmi ušetřit a jak na nich vydělat? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Jana Lacková | 22.06.2017 00:00 Ísť po čo najnižšom úroku, či si radšej sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie?

Každý človek ktorý sa už niekedy zaoberal hypotékou, určite riešil aj otázku, akú dĺžku fixácie úrokovej sadzby si zvoliť. Na jednej strane vždy stojí nižšia cena a na druhej stabilita na dlhšie obdobie. Pokiaľ nemáte doma krištáľovú guľu, jednoznačná odpoveď na túto dilemu sa hľadá ťažko.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 23.06.2017 00:00 Štátna podpora hypoték pre mladých sa zmení. K horšiemu

Ministerstvo financií SR chce zmeniť systém podpory hypoték pre mladých. Súčasný systém bonifikácie sadzby nahradí daňový bonus, ktorý sa bude dať odrátať od ročnej daňovej povinnosti. Podľa prepočtov analytikov by tým podpora jedného úveru pre “mladého človeka” mala klesnúť o zhruba polovicu. Odporúčajú preto využiť podmienky platné ešte do konca tohto roku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 13.06.2017 00:00 Podiel refinančných hypoték sa znižuje, trh ťahajú nové úvery

Výška hypotéky priemerne predstavovala v prvom kvartáli viac ako 72 000 eur. Medziročne je to viac o 2 300 eur. Okrem toho klesá podiel refinančných hypoték v prospech úverov určených na kúpu nehnuteľnosti. Svedčí to o zlepšujúcej sa ekonomickej situácii na Slovensku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »