Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

V prvej polovici roka požičali banky Slovákom nové úvery za dovedna 3,91 mld. eur. Viac ako štvrtinu z toho tvorili spotrebné úvery. Celkový stav úverov pre obyvateľstvo na konci júna dosiahol 20,65 mld. EUR, čím sa medziročne zvýšil o 11 percent. Napriek nárastu úverov predstavujú zlyhané úvery štyri percentá. Pred štyrmi rokmi to bolo 5,5 percenta. Vyplýva to z údajov, ktoré zverejnila Národná banka Slovenska.

Najčastejším dôvodom, pre ktorý Slováci žiadajú v banke o úver, je bývanie. Slúžia najmä na kúpu nehnuteľnosti alebo väčšiu rekonštrukciu bývania. Spotrebné úvery zase využívame na menšie úpravy bytov či domov alebo na nákup zariadenia a spotrebičov. Ďalším dôvodom žiadosti o úver je okrem toho refinancovanie už existujúcich dlhov, alebo prípadne spojenie viacerých úverov do jednej pôžičky, ktorá je prehľadnejšia a s lepšou splátkou.

Prvá polovica roka priala Slovákom nízkymi úrokovými sadzbami. Znížená základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky ako i nízke úrovne sadzieb na medzibankovom trhu spôsobili v poslednom období pokles úrokov pri úverových produktoch na rekordné minimá. Priemerná úroková sadzba novoposkytnutých úverov za šesť mesiacov tohto roka tak bola oproti priemeru z roka 2013 nižšia o takmer pol percentuálneho bodu a až o jeden bod nižšia ako priemer roka 2012.

Očakávame, že trend nižších sadzieb úverov na bývanie by mohol byť zachovaný aj v nasledujúcich mesiacoch. Výška úrokov na úverových, ale aj vkladových produktoch, je ale ovplyvnená okrem samotných trhových sadzieb aj obchodnou politikou bánk či konkurenčným bojom medzi nimi.

Prostredie nízkych úrokových sadzieb teší vždy viac dlžníkov než tých, ktorí majú tendenciu sporiť. Lacnejšie úvery na nehnuteľnosti či spotrebu totiž motivujú k zadlženiu sa aj tých, ktorí by si za iných okolností na vysnený byt, auto či spotrebič radšej nejaký čas sporili. Ak ale úver plánujeme splácať dlhé roky a úrokovú sadzbu máme v banke zafixovanú na kratší čas, je vždy dôležité zamyslieť sa nad tým, či dokážeme požičané bez problémov splácať aj v prípade, že úrokové sadzby pôjdu nahor. Banky sú ale obozretné a snažia sa chrániť seba aj svojich klientov. Preto upravujú výšku a podmienky úveru tak, aby klient bol schopný úver zo svojho príjmu splácať.

Hoci apetít Slovákov po úveroch rastie, nie je to zatiaľ na úkor porušovania platobnej disciplíny. Podiel zlyhaných spotrebných úverov bol v prvej polovici roka porovnateľný s rovnakým časom vlaňajška. Slováci si teda požičiavajú čoraz viac, ale vo väčšine prípadov „s rozumom“.

Slováci sú pri splácaní svojich úverových záväzkov disciplinovanejší ako v období po vypuknutí krízy. Podiel zlyhaných úverov pre obyvateľstvo predstavuje v posledných mesiacoch približne štyri percentá, čo je menej ako počas roku 2010, kedy podiel nesplácaných úverov dosahoval rádovo 5,5 percenta. Za zlyhaný úver sa pritom považuje taký úver, s ktorého splácaním je dlžník v omeškaní viac ako 90 dní.

Najdisciplinovanejší sú Slováci pri splácaní úverov na bývanie, v rámci ktorých banky aktuálne vykazujú ako zlyhané len približne tri percentá úverov. O niečo vyšší podiel zlyhaných úverov – na úrovni necelých ôsmich percent, existuje v prípade spotrebných úverov. Aj v prípade spotrebiteľských úverov však došlo v porovnaní s pokrízovými rokmi k značnému polepšeniu a teda k zvýšeniu disciplinovanosti dlžníkov.

Podľa údajov ECB a prepočtov analytického tímu Poštovej banky mal na konci júna 2014 dospelý Slovák z banky požičaných v priemere 4 908 eur. Hoci stav úverov obyvateľstva narastá rýchlejším tempom ako stav vkladov, v bankách máme stále viac peňazí uložených ako z nich požičaných. Na obyvateľom vložených sto eur u nás pripadá 77 eur z banky klientom požičaných. Na základe oboch ukazovateľov patríme v EÚ medzi najmenej zadlžené národy. 

Menej ako my banke dlžia v prepočte na dospelú hlavu už iba obyvatelia šiestich ekonomík EÚ. Len približne 1 500 eur dlhujú svojim bankám v priemere dospelí Rumuni a Bulhari. Dlh „dospeláka“ zo susedného Maďarska dosahuje v priemere 2 752 eur. Nižšia úverová suma ako u nás ale pripadá v prepočte na dospelého človeka aj v Litve, Lotyšsku a Poľsku.

Naopak, najväčšími dlžníkmi v únii sú Luxemburčania. V tejto krajine na jednu dospelú osobu pripadá úver z banky v objeme až 88 628 eur, teda 18 krát viac ako u nás. Luxemburčania v priemere dlžia banke viac než dvakrát toľko, ako druhí najväčší bankoví dlžníci, ktorými sú Švédi. Viac ako 30 tisíc eur má ale z banky požičaných aj priemerný dospelý obyvateľ Holandska a Cypru.

Nižší objem úverov ako vkladov aktuálne evidujú dve tretiny európskych ekonomík. Najnižší pomer vychádza v Belgicku a to požičaných 41 eur na vložených sto eur. Život na dlh naopak najviac vonia ľuďom vo Švédsku, kde na sto eur uložených pripadá až 212 eur požičaných. Za Švédskom nasleduje ďalšia škandinávska ekonomika a to Fínsko, kde na vloženú stovku pripadá požičaných 143 eur.

Stav úverov v krajinách EÚ k 6_2014

Krajina

úvery

domácností na obyvateľa 18+

[v EUR]

úverová suma na 100 EUR vkladu

[v EUR]

Rumunsko

1 423

78

Bulharsko

1 556

48

Maďarsko

2 752

96

Litva

3 048

85

Lotyšsko

3 459

116

Poľsko

4 453

98

Slovensko

4 908

77

Chorvátsko

4 927

70

Česká republika

5 106

63

Slovinsko

5 169

58

Estónsko

6 410

128

Taliansko

12 063

63

Grécko

12 395

83

Malta

13 033

51

Belgicko

14 572

41

Portugalsko

14 700

95

Španielsko

19 963

100

Rakúsko

20 912

65

Francúzsko

21 275

89

Nemecko

21 450

78

Fínsko

27 116

143

Veľká Británia

29 341

105

Írsko

29 703

111

Cyprus

31 848

91

Holandsko

32 314

108

Švédsko

42 647

212

Luxembursko

88 628

83

Zdroj: prepočet Poštovej banky na základe údajov ECB

Pozn.: domácnosti zahŕňajú aj neziskové inštitúcie slúžiace domácnostiam, dáta za Dánsko neboli dostupné

Autorka je analytička Poštovej banky.

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje

Napriek nárastu úverov sa platobná disciplína domácností zlepšuje >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Pavel Škriniar | 18.01.2017 00:00 Hľadáte čo najlacnejší účet pre dôchodcu? Zoberte do úvahy aj neseniorské účty

Pokorením dôchodkového veku a nábehom na fixnú sumu pravidelného príjmu – dôchodku, sa človek stále viac orientuje na výdavkovú stranu rozpočtu. Prichádza obdobie hľadania zliav. Platí to aj vo finančnom svete. I tu však platí, že vyhrávajú len tí aktívni. Ani tu zľavy neprichádzajú automaticky, treba o nich vedieť a potom o ne požiadať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Tomáš Pieruzek | 13.01.2017 00:00 Koľko sa dá skutočne zarobiť na nehnuteľnostiach

Často sa stretávam s názorom, či už od realitných maklérov alebo od finančných poradcov) že investovanie do nehnuteľností na Slovensku sa neoplatí. Typický je najmä komentár: „V nehnuteľnostiach viete zarobiť tak tri, štyri percentá ročne, a pri tých všetkých starostiach s nájomníkmi to nestojí za to.” Je to ale naozaj tak? Celá správa »

Komentárov: 5 / 5 Posledný komentár: 17.01.2017 21:09

Peter Apolen | 11.01.2017 00:00 Poštová banka mení svoj biznis model. Chce osloviť novú cieľovú skupinu

Poštová banka odštartovala nový rok zásadnými zmenami v biznis modeli. Tradičná banka zameraná najmä na vidiecke obyvateľstvo plánuje osloviť nové cieľové skupiny klientov. Chce preto priniesť nové produkty, rozšíriť pobočkovú sieť a zmeniť marketingovú komunikáciu.  Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 11.01.2017 22:34

Marek Mittaš | 05.01.2017 00:00 Študentom na vzdelanie požičiava štát aj banky

Bezplatné školstvo rozhodne neznamená štúdium zadarmo. Podľa prieskumu TNS Slovakia Millennials+ minie vysokoškolák priemerne 42 eur týždenne. V prípade  pracujúcich vysokoškolákov je to až takmer sto eur. Vzdelanie možno brať ako vynikajúcu investíciu do života, no nie každý si ho môže dovoliť. K dispozícii sú preto rôzne štipendiá, granty, ale aj komerčné pôžičky.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 30.12.2016 00:00 7 najväčších bankových prešľapov roku 2016

Internetový porovnávač finančných produktov, FinančnáHitparáda.sk, bilancuje najväčšie alebo najčastejšie sa opakujúce prešľapy bánk tohto roka. Údaje vyplývajú z mystery shoppingu, ktorý portál pravidelne realizuje. Hoci vedomé alebo náhodné zavádzania klientov majú rôzne podoby, treba mať na pamäti, že aj bankový pracovník je stále len človek. Teda tak, ako môže byť omylný, alebo zákerný, môže byť na druhej strane aj dobromyseľný. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

19.01.2017 08:23 Finanční žraloci: Banky, poplatkové a úrokové kejkle

Říká se, že moudré je myslet skepticky a přitom počínat si optimisticky. S přehršlí skeptických pohledů na možné hříchy vznikající ve finanční branži se se svými čtenáři rád dělí německý publicista Günter Ogger (*1941). Finanční branže je podle něho povedeným spolkem, pro který jsou malé ryby také ryby. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.01.2017 14:00 Priemerná sadzba hypoték v ČR predstavuje 1,77 %

Priemerná úroková sadzba hypoték v Českej republike zostala v decembri na novembrovom historickom minime 1,77 percenta. Objem aj počet hypoték v tomto mesiaci klesol. Vyplýva to z údajov Hypoindexu Fincentra. Tento Index sleduje od roku 2003 priemernú úrokovú sadzbu hypoték v ČR bez ohľadu na dobu fixácie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.01.2017 15:46 Potrebujem popri hypotéke životné poistenie?

Vybavujete si hypotéku a váš finančný sprostredkovateľ vám odporučil poistenie? Pokiaľ to nie je investičné životné poistenie, tak vám odporúčam tento návrh nezavrhovať. Váš poradca vám zrejme chce naozaj pomôcť.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

11.01.2017 13:24 Objem hypoték v ČR vzrástol vlani o 22%

Objem nových hypoték dosiahol minulý rok rekordných 225 miliárd korún. Úrokové sadzby zároveň spadli v novembri na historicky najnižšiu úroveň 1,77 percenta. Priemerná úroková sadzba za rok 2016 predstavovala 2,12 percenta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

10.01.2017 12:50 Zmeny vo vedení Fincentra

Novými členmi predstavenstva finančno-sprostredkovateľskej spoločnosti Fincentrum sa od Nového roka stali František Dragúň a Michal Faltičko. Podľa šéfa firmy, Petra Stuchlíka, sa tým ukončil pol roka trvajúci prerod spoločnosti smerujúci k jej dynamizácii. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Marek Mittaš | 05.01.2017 00:00 Študentom na vzdelanie požičiava štát aj banky

Bezplatné školstvo rozhodne neznamená štúdium zadarmo. Podľa prieskumu TNS Slovakia Millennials+ minie vysokoškolák priemerne 42 eur týždenne. V prípade  pracujúcich vysokoškolákov je to až takmer sto eur. Vzdelanie možno brať ako vynikajúcu investíciu do života, no nie každý si ho môže dovoliť. K dispozícii sú preto rôzne štipendiá, granty, ale aj komerčné pôžičky.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 11.01.2017 00:00 Poštová banka mení svoj biznis model. Chce osloviť novú cieľovú skupinu

Poštová banka odštartovala nový rok zásadnými zmenami v biznis modeli. Tradičná banka zameraná najmä na vidiecke obyvateľstvo plánuje osloviť nové cieľové skupiny klientov. Chce preto priniesť nové produkty, rozšíriť pobočkovú sieť a zmeniť marketingovú komunikáciu.  Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Tomáš Pieruzek | 13.01.2017 00:00 Koľko sa dá skutočne zarobiť na nehnuteľnostiach

Často sa stretávam s názorom, či už od realitných maklérov alebo od finančných poradcov) že investovanie do nehnuteľností na Slovensku sa neoplatí. Typický je najmä komentár: „V nehnuteľnostiach viete zarobiť tak tri, štyri percentá ročne, a pri tých všetkých starostiach s nájomníkmi to nestojí za to.” Je to ale naozaj tak? Celá správa »

Komentárov: 5 / 5 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »