Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

Stopercentné financovanie kúpy nehnuteľnosti môže byť minulosťou. Národná banka Slovenska sa tak nedávno vyjadrila v Správe o finančnej stabilite vydanej v máji tohto roku. „NBS už dlhší čas upozorňuje na možné riziká súvisiace s vývojom podielu hodnoty úveru a nehnuteľnosti (ukazovateľ LTV).  NBS v tomto smere zvažuje určité kroky,“ uviedla pre investujeme.sk hovorkyňa centrálnej banky Martina Solčányiová.

NBS pri týchto úvahách vychádza zo zvýšeného rizika, ktoré by mali stopercentné úvery predstavovať. Banka sa obáva, že pre vysoký pomer úveru a hodnoty nehnuteľnosti sú finančné ústavy viac zraniteľné pri poklese cien zastavených nehnuteľností a v prípade nesplácania úveru.

NBS sa napríklad obáva, že najmä v bratislavskom regióne môže na realitnom trhu vzniknúť cenová bublina. Ceny tu už dnes rastú, hoci na zvyšku Slovenska alebo i Košiciach stagnujú alebo klesajú.

Priemerné LTV pri úveroch na bývanie poskytnutých vlani bolo 71 percent.  Začiatkom tohto roka ale NBS zaznamenala nárast.  V niektorých bankách je dokonca podiel úverov s týmto ukazovateľom vyšším ako 85 percent viac ako polovičný. A v týchto bankách naďalej rastie.  „Pravdepodobne tak ide o využívanie hodnoty LTV ako konkurenčného nástroja,“ upozorňuje NBS.

Vysvetľuje, že ak by klesli ceny nehnuteľností alebo by banka založenú nehnuteľnosť potrebovala rýchlo predať, jej cena by mohla byť výrazne nižšia než hodnota pohľadávky, čo môže byť strata tak pre klienta ako i pre banku.

Centrálna banka považuje za primeranú hodnotu LTV približne 70 až 80 percent. Niektoré krajiny už v tomto smer podnikli isté kroky. Napríklad Poľsko bankám dodržiavanie primeranej hodnoty tohto ukazovateľa odporučilo, no Cyprus, Fínsko, Litva, Holandsko, Rumunskom a Švédskom ho domácim finančných ústavom prikázali.

Aj slovenská národná banka nad podobných opatrením uvažuje.  Okrem toho, že by boli banky menej vystavené riziku poklesu cien nehnuteľností, úvery by dostali iba bonitnejší klienti, čím sa zlepšilo úverové portfólio bánk. Keďže podľa NBS niektoré banky používajú vysoké LTV ako nástroj konkurenčného boja „správne nastavený horný limit tak môže brzdiť rozvoj nezdravej konkurencie a kumuláciu nadmerného rizika,“ tvrdí NBS. 

Okrem toho si myslí, že stopercentné hypotéky neúmerne zvyšujú dopyt po nehnuteľnostiach a môžu tým vyvolávať realitné bubliny.

Sú banky nezodpovedné?

Názory bánk na takéto úvahy sa však líšia. Väčšina ich nechápe, no niektoré vyslovujú s reguláciou súhlas.

„Rozumieme úmyslu NBS zaviesť takúto reguláciu, na druhej strane bude mat toto opatrenie negatívny dopad na dostupnosť hypotekárneho financovania pre značnú časť klientov,“ uvádza pre investujeme.sk prostredníctvom svojej hovorkyne Ivany Vejvodovej mBank. Banka nevidí v súčasnosti toto opatrenie ako akútne.

Opačný názor ale má riaditeľ odboru Strategického riadenia Slovenskej sporiteľne Drahoslav Ondruška. Tvrdí, že „90 percentný strop by dával zmysel a nemal by závažný dopad na dostupnosť hypotekárnych úverov.“

„Regulačný zásah v prípade LTV je potrebný a svedčí o zodpovednom prístupe NBS k tomuto problému. Podľa nášho názoru je stanovenie stropu pre LTV dobré opatrenie, pretože nastavuje jasné pravidlá pre bankový sektor,“ myslí si.

Prílišná koncentrácia hypotekárnych úverov s vysokým LTV predstavuje podľa neho pre bankový sektor systémové riziko. Môže sa síce zdať, že banky vychádzajú v ústrety klientom, no bankári dobre vedia, že v prípade kríz sú práve títo klienti najviac ohrození, myslí si. „Toto jednoznačne potvrdzujú jednak naše skúsenosti z krízy z roku 2008, ale predovšetkým skúsenosti zo zahraničia,“ konštatuje

D. Ondruška upozorňuje, že vysoké LTV sa neprejavuje negatívne v dobrých časoch, ale až v čase krízy. Limit zo strany NBS by tak podľa neho motivoval k zodpovednejšiemu zadlžovaniu sa a viedol k zdravšiemu trhu s úvermi na bývanie.

Vlastná obrana

Ostatné banky sa nevyjadrili vyslovene proti ale ani v prospech úvah o zavedení limitu LTV. Riešením na vyššie riziko sú podľa nich prísnejšie štandardy a požiadavky na bonitu nehnuteľnosti a klienta.

“Každá banka má nastavené vlastné štandardy na ohodnocovanie nehnuteľnosti a pravidlá pre percento prefinancovania z hodnoty zabezpečenia. Spravidla sa k vyšším LTV dostanú klienti s likvidnejšími nehnuteľnosťami. Teda lokality vo väčších mestách, ktoré sú z pohľadu trhu nehnuteľností atraktívnejšie,” uvádza hovorkyňa VÚB Alena Walterová. Banka okrem toho motivujeme klientov k nižším LTV aj nižšou úrokovou sazbou.

Podobne postupuje i ČSOB, ktorá tiež stanovuje podmienky pre úvery podľa výšky LTV tak, že pri vyšších hodnotách má prísnejšie kritéria na zabezpečenie a bonitu klienta. Ako uviedla hovorkyňa Zuzana Eliášová, vyššie riziko pri vyššom LTV preto banka neeviduje.

“Domnievame sa, že súčasné bankovníctvo je preregulované a prílišná regulácia vedie k morálnemu hazardu, keď sa banky miesto rigorózneho posudzovania a oceňovania rizík a prijímania opatrení na ich zmiernenie začnú spoliehať vo väčšej miere na regulátora,” uzatvára hovorkyňa Sberbank Ľubomíra Chmelová. Banky majú podľa nej dostatočne vyvinuté nástroje na posudzovanie a oceňovanie rizík pri rôznej úrovni zabezpečenia úverov a vedia si samé regulovať výšku LTV podľa bonity klienta, teda jeho nákladov, záväzkov a voľných finančných prostriedkov na splácanie úveru. Sberbank má priemerné LTV vo výške približne 80 percent.

V mBank je to zhruba 60 percent. No ani pri vyšších hodnotách neeviduje banka horšeniu bonitu. “Môže ísť o klientov s dobrou bonitou, väčšinou mladých, ktorí nemajú vytvorené úspory na financovanie časti kúpnej ceny z vlastných zdrojov, prípadne pri aktuálne nízkych úrokových sadzbách si nechávajú vlastné zdroje na ďalšie účely,” uvádza hovorkyňa banky mBank I. Vejvodová.

Banky namietajú i voči obávam NBS zo vzniku realitnej buliny. “Nemáme signály o jej vzniku. Väčšina novoposkytnutých úverov sa totiž využíva na refinancovanie starých, menej výhodných úverov,” uvádza Ľ. Chmelová. Hovoriť o bubline na realitnom trhu sa podľa nej nedá.

“Úverové bubliny realitného trhu sú vytvárané prudkým rozvojom trhu s nehnuteľnosťami a vyššie LTV nemusí priamo prispievať k ich tvorbe. Vyššie LTV môže síce umožňovať kúpu drahších nehnuteľností bez nutnosti vlastných zdrojov, podstatné je v tomto prípade predovšetkým reálne ocenenie kupovanej nehnuteľnosti,” vysvetľuje mBank.

Podľa analytika Tatra banky Juraja Valachyho nenarástla veľkosť LTV na Slovensku do nezvyklých či nebezpečných hodnôt ani v minulosti a preto ju nemožno považovať za príčinu minulej realitnej bubliny.

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 29.07.2016 00:00 Najčastejšie finančné chyby, ktorých sa dopúšťajú štyridsiatnici

40 rokov je vek, keď už môžeme od človeka čakať zodpovednosť a racionálny úsudok. Rozumnému finančnému správaniu by tak teoreticky nemalo stáť nič v ceste. Napriek tomu to tak často je. Niekedy však stačí len správny impulz a veci sa pohnú správnym smerom. Práve takým by mohli byť nasledovné rady a upozornenie na časté finančné chyby štyridsiatnikov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Juraj Karabínoš | 28.07.2016 00:00 5 tipov, ako nemať na dovolenke starosti s platobnými kartami

V zahraničí sa často spoliehame na platobné karty. Zvyk so sebou nosiť čo najmenej hotovosti ich právom zvýhodňuje. Aké karty si sebou vziať, ako karty pred odchodom nastaviť a ako s nimi v zahraničí pracovať, vám poradíme v nasledujúcom článku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

| 21.07.2016 13:00 Napätie vo Fincentre: M. Repku náhle odvolali z vedenia spoločnosti

Finančno-sprostredkovateľský biznis charakterizujú napäté vzťahy a búrlivé rozchody. Aktuálne informovala o odvolaní svojho šéfa, a to s okamžitou platnosťou, spoločnosť Fincentrum. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 26.07.2016 00:00

Peter Ondrovič | 15.07.2016 00:00 Na bratislavský rezidenčný trh sa dostávajú stále nové a nové nehnuteľnosti

Bratislavský realitný trh pokračuje vo vysokom raste. Za druhé tri mesiace tohto roka sa tu predalo takmer 1 400 nových bytov, čo je o 16 percent viac ako v prvom kvartáli. Rastie i cena nehnuteľností. Na trh sa dostalo desať realitných projektov. Realitný manažér hovorí, že ľudia sú dnes ochotní kupovať „za akúkoľvek cenu“. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 14.07.2016 00:00 Ako banky spoplatňujú zmeny v zmluvách

K úprave podmienok spotrebného úveru klientov najčastejšie vedie zmena výšky platu. Ak sa ich zvýši príjem, môžu napríklad chcieť splatiť časť spotrebného úveru skôr. Naopak pri poklese mzdy môže prísť vhod zníženie splátky. Vo väčšine bánk takéto zmeny však nie sú zadarmo, preto sme sa pozreli na to, ako zmeny banky spoplatňujú.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

29.07.2016 10:39 Čakáme na výsledky testovania európskych bánk

Európsky bankový dozor EÚ (EBA) preveril v uplynulých mesiacoch 51 finančných inštitúcií v 16 krajinách. Výsledky by mali byť zverejnené dnes večer.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

29.07.2016 09:51 Hypotéku si do inej banky preniesla, alebo plánuje preniesť polovica ľudí

Hypotekárny trh prežíva v súčasnosti dynamické obdobie – takmer polovica ľudí, ktorí majú hypotéku, si ju už preniesla do inej finančnej inštitúcie alebo jej prenesenie zvažuje. Hlavným dôvodom je nižšia úroková sadzba. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.07.2016 10:33 NBS sa postavila proti výške bankového odvodu

Ponechanie sadzby bankového odvodu na súčasnej výške 0,2 percenta môže negatívne vplývať na bankový sektor. Konštatuje to NBS vo svojom Štvrťročnom komentári k politike obozretnosti na makroúrovni. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

26.07.2016 09:21 Sporiace účty: záporné úrokové sadzby na dosah

Česká národní banka (ČNB) tiskne peníze ve velkém. Banky jich mají nadbytek a nevědí, co s nimi. O peníze střadatelů tak nestojí – a snižují úrokové sazby. Nyní se poklesu dočkaly i „prémiové úroky“. Kdy se dočkáme záporných úrokových sazeb? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

25.07.2016 10:03 Poradňa mBank: Čo v prípade, ak výplata mešká a je treba uhradiť pravidelné platby

V spolupráci s mBank uverejňujeme seriál expertných poradní o bankových produktoch. Čitatelia môžu svoje otázky posielať na adresu redakcia@investujeme.sk. Odpovede mBank budeme následne zverejňovať v pravidelných intervaloch. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Juraj Karabínoš | 28.07.2016 00:00 5 tipov, ako nemať na dovolenke starosti s platobnými kartami

V zahraničí sa často spoliehame na platobné karty. Zvyk so sebou nosiť čo najmenej hotovosti ich právom zvýhodňuje. Aké karty si sebou vziať, ako karty pred odchodom nastaviť a ako s nimi v zahraničí pracovať, vám poradíme v nasledujúcom článku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 29.07.2016 00:00 Najčastejšie finančné chyby, ktorých sa dopúšťajú štyridsiatnici

40 rokov je vek, keď už môžeme od človeka čakať zodpovednosť a racionálny úsudok. Rozumnému finančnému správaniu by tak teoreticky nemalo stáť nič v ceste. Napriek tomu to tak často je. Niekedy však stačí len správny impulz a veci sa pohnú správnym smerom. Práve takým by mohli byť nasledovné rady a upozornenie na časté finančné chyby štyridsiatnikov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

| 21.07.2016 13:00 Napätie vo Fincentre: M. Repku náhle odvolali z vedenia spoločnosti

Finančno-sprostredkovateľský biznis charakterizujú napäté vzťahy a búrlivé rozchody. Aktuálne informovala o odvolaní svojho šéfa, a to s okamžitou platnosťou, spoločnosť Fincentrum. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »