Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

Stopercentné financovanie kúpy nehnuteľnosti môže byť minulosťou. Národná banka Slovenska sa tak nedávno vyjadrila v Správe o finančnej stabilite vydanej v máji tohto roku. „NBS už dlhší čas upozorňuje na možné riziká súvisiace s vývojom podielu hodnoty úveru a nehnuteľnosti (ukazovateľ LTV).  NBS v tomto smere zvažuje určité kroky,“ uviedla pre investujeme.sk hovorkyňa centrálnej banky Martina Solčányiová.

NBS pri týchto úvahách vychádza zo zvýšeného rizika, ktoré by mali stopercentné úvery predstavovať. Banka sa obáva, že pre vysoký pomer úveru a hodnoty nehnuteľnosti sú finančné ústavy viac zraniteľné pri poklese cien zastavených nehnuteľností a v prípade nesplácania úveru.

NBS sa napríklad obáva, že najmä v bratislavskom regióne môže na realitnom trhu vzniknúť cenová bublina. Ceny tu už dnes rastú, hoci na zvyšku Slovenska alebo i Košiciach stagnujú alebo klesajú.

Priemerné LTV pri úveroch na bývanie poskytnutých vlani bolo 71 percent.  Začiatkom tohto roka ale NBS zaznamenala nárast.  V niektorých bankách je dokonca podiel úverov s týmto ukazovateľom vyšším ako 85 percent viac ako polovičný. A v týchto bankách naďalej rastie.  „Pravdepodobne tak ide o využívanie hodnoty LTV ako konkurenčného nástroja,“ upozorňuje NBS.

Vysvetľuje, že ak by klesli ceny nehnuteľností alebo by banka založenú nehnuteľnosť potrebovala rýchlo predať, jej cena by mohla byť výrazne nižšia než hodnota pohľadávky, čo môže byť strata tak pre klienta ako i pre banku.

Centrálna banka považuje za primeranú hodnotu LTV približne 70 až 80 percent. Niektoré krajiny už v tomto smer podnikli isté kroky. Napríklad Poľsko bankám dodržiavanie primeranej hodnoty tohto ukazovateľa odporučilo, no Cyprus, Fínsko, Litva, Holandsko, Rumunskom a Švédskom ho domácim finančných ústavom prikázali.

Aj slovenská národná banka nad podobných opatrením uvažuje.  Okrem toho, že by boli banky menej vystavené riziku poklesu cien nehnuteľností, úvery by dostali iba bonitnejší klienti, čím sa zlepšilo úverové portfólio bánk. Keďže podľa NBS niektoré banky používajú vysoké LTV ako nástroj konkurenčného boja „správne nastavený horný limit tak môže brzdiť rozvoj nezdravej konkurencie a kumuláciu nadmerného rizika,“ tvrdí NBS. 

Okrem toho si myslí, že stopercentné hypotéky neúmerne zvyšujú dopyt po nehnuteľnostiach a môžu tým vyvolávať realitné bubliny.

Sú banky nezodpovedné?

Názory bánk na takéto úvahy sa však líšia. Väčšina ich nechápe, no niektoré vyslovujú s reguláciou súhlas.

„Rozumieme úmyslu NBS zaviesť takúto reguláciu, na druhej strane bude mat toto opatrenie negatívny dopad na dostupnosť hypotekárneho financovania pre značnú časť klientov,“ uvádza pre investujeme.sk prostredníctvom svojej hovorkyne Ivany Vejvodovej mBank. Banka nevidí v súčasnosti toto opatrenie ako akútne.

Opačný názor ale má riaditeľ odboru Strategického riadenia Slovenskej sporiteľne Drahoslav Ondruška. Tvrdí, že „90 percentný strop by dával zmysel a nemal by závažný dopad na dostupnosť hypotekárnych úverov.“

„Regulačný zásah v prípade LTV je potrebný a svedčí o zodpovednom prístupe NBS k tomuto problému. Podľa nášho názoru je stanovenie stropu pre LTV dobré opatrenie, pretože nastavuje jasné pravidlá pre bankový sektor,“ myslí si.

Prílišná koncentrácia hypotekárnych úverov s vysokým LTV predstavuje podľa neho pre bankový sektor systémové riziko. Môže sa síce zdať, že banky vychádzajú v ústrety klientom, no bankári dobre vedia, že v prípade kríz sú práve títo klienti najviac ohrození, myslí si. „Toto jednoznačne potvrdzujú jednak naše skúsenosti z krízy z roku 2008, ale predovšetkým skúsenosti zo zahraničia,“ konštatuje

D. Ondruška upozorňuje, že vysoké LTV sa neprejavuje negatívne v dobrých časoch, ale až v čase krízy. Limit zo strany NBS by tak podľa neho motivoval k zodpovednejšiemu zadlžovaniu sa a viedol k zdravšiemu trhu s úvermi na bývanie.

Vlastná obrana

Ostatné banky sa nevyjadrili vyslovene proti ale ani v prospech úvah o zavedení limitu LTV. Riešením na vyššie riziko sú podľa nich prísnejšie štandardy a požiadavky na bonitu nehnuteľnosti a klienta.

“Každá banka má nastavené vlastné štandardy na ohodnocovanie nehnuteľnosti a pravidlá pre percento prefinancovania z hodnoty zabezpečenia. Spravidla sa k vyšším LTV dostanú klienti s likvidnejšími nehnuteľnosťami. Teda lokality vo väčších mestách, ktoré sú z pohľadu trhu nehnuteľností atraktívnejšie,” uvádza hovorkyňa VÚB Alena Walterová. Banka okrem toho motivujeme klientov k nižším LTV aj nižšou úrokovou sazbou.

Podobne postupuje i ČSOB, ktorá tiež stanovuje podmienky pre úvery podľa výšky LTV tak, že pri vyšších hodnotách má prísnejšie kritéria na zabezpečenie a bonitu klienta. Ako uviedla hovorkyňa Zuzana Eliášová, vyššie riziko pri vyššom LTV preto banka neeviduje.

“Domnievame sa, že súčasné bankovníctvo je preregulované a prílišná regulácia vedie k morálnemu hazardu, keď sa banky miesto rigorózneho posudzovania a oceňovania rizík a prijímania opatrení na ich zmiernenie začnú spoliehať vo väčšej miere na regulátora,” uzatvára hovorkyňa Sberbank Ľubomíra Chmelová. Banky majú podľa nej dostatočne vyvinuté nástroje na posudzovanie a oceňovanie rizík pri rôznej úrovni zabezpečenia úverov a vedia si samé regulovať výšku LTV podľa bonity klienta, teda jeho nákladov, záväzkov a voľných finančných prostriedkov na splácanie úveru. Sberbank má priemerné LTV vo výške približne 80 percent.

V mBank je to zhruba 60 percent. No ani pri vyšších hodnotách neeviduje banka horšeniu bonitu. “Môže ísť o klientov s dobrou bonitou, väčšinou mladých, ktorí nemajú vytvorené úspory na financovanie časti kúpnej ceny z vlastných zdrojov, prípadne pri aktuálne nízkych úrokových sadzbách si nechávajú vlastné zdroje na ďalšie účely,” uvádza hovorkyňa banky mBank I. Vejvodová.

Banky namietajú i voči obávam NBS zo vzniku realitnej buliny. “Nemáme signály o jej vzniku. Väčšina novoposkytnutých úverov sa totiž využíva na refinancovanie starých, menej výhodných úverov,” uvádza Ľ. Chmelová. Hovoriť o bubline na realitnom trhu sa podľa nej nedá.

“Úverové bubliny realitného trhu sú vytvárané prudkým rozvojom trhu s nehnuteľnosťami a vyššie LTV nemusí priamo prispievať k ich tvorbe. Vyššie LTV môže síce umožňovať kúpu drahších nehnuteľností bez nutnosti vlastných zdrojov, podstatné je v tomto prípade predovšetkým reálne ocenenie kupovanej nehnuteľnosti,” vysvetľuje mBank.

Podľa analytika Tatra banky Juraja Valachyho nenarástla veľkosť LTV na Slovensku do nezvyklých či nebezpečných hodnôt ani v minulosti a preto ju nemožno považovať za príčinu minulej realitnej bubliny.

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Matúš Jančura | 16.08.2017 00:00 Z realitnej ponuky sa vypredávajú najmä lacnejšie a menšie byty

Eufória na realitnom trhu v Bratislave sa podľa očakávaní mierne utíšila, no predaj naďalej zostáva na silných úrovniach. V druhom štvrťroku sa predalo 1245 nových bytov. Priemerná cena novostavieb v ponuke naďalej vysoko rastie. Dôvodom je aj to, že menšie a lacnejšie byty sa vypredajú, kým v ponuke ostávajú tie drahšie.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 03.08.2017 00:00 Realitný trh sa ochladzuje. Ceny 1-izbových bytov klesli o 1%

Priemerná cena všetkých typov bytov síce vzrástla v druhom štvrťroku o 1,1 percenta, no v predchádzajúcom štvrťroku to bolo o 2,4 percenta. Realitný trh sa tak postupne ochladzuje. Príčin je niekoľko Jednak je to nová ponuka viacerých developerských projektov v rovnakom čase, no badať aj isté ochladzovanie dopytu. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 10.08.2017 10:23

Peter Apolen | 24.07.2017 00:00 Bratislavčania si na dovolenke užívajú. Vidno to aj na ich platbách kartou

Nie je asi prekvapením, že výška výdavkov na dovolenke sa líši podľa danej krajiny. Najdrahšie z krajín preferovaných Slovákmi vychádza Taliansko s priemernou výškou platby kartou 277 eur. Naopak najlacnejšia je dovolenka v Bulharsku – platby kartou za len zhruba sto eur. Na výšku výdavkov na dovolenke však vplýva i kraj, z ktorého dovolenkár pochádza. Priemerný Bratislavčan tak napríklad zaplatí na dovolenke kartou viac ako dvojnásobok toho, čo šetrní obyvatelia Žilinského kraja. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 21.07.2017 00:00 Cena nehnuteľností rýchlo rastie, NBS však zatiaľ o bubline nehovorí

Nízke ceny úverov urobili bývanie dostupné takmer pre každého. Ceny v treťom bratislavskom obvode stúpli napríklad v druhom štvrťroku o šesť percent. Nami oslovený realitný maklér hovorí: “Mnoho nehnuteľností kúpených dnes, za ceny vyhnané do extrémnych výšok, bude o pár rokov problém predať bez straty”. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 14.07.2017 00:00 Exekúcia neznamená automatický stop na ceste k hypotéke

Počet aktívnych exekúcií na Slovensku sa pohybuje okolo hrozivého čísla troch miliónov. Hoci Slovenská komora exekútorov uviedla, že počet nových exekúcií klesá, aj v minulom roku pribudlo takmer 454 tisíc nových prípadov. Ide o odvrátenú stránku života na dlh, v ktorom Slováci nestrácajú dych. Ani napriek exekučnému konaniu pritom nie sú dlžníci navždy vyradení z hry na získanie nového úveru. Cesta k nemu však je komplikovanejšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

15.08.2017 09:07 ČNB trestá investiční zprostředkovatele

Česká národní banka (ČNB) dohlíží nad finančními zprostředkovateli. A uděluje pokuty. Za co ČNB trestá? A jaké prohřešky si naopak „vystačí“ s opatřením k nápravě? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

08.08.2017 10:19 ČNB trestá Broker Consulting. Za co?

Česká národní banka v rámci dohledové činnosti udílí též sankce za porušení povinností zprostředkovatelů. Poslední „velký případ“ je pokuta 800 tis. Kč pro Broker Consulting. Za co ČNB trestá? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

07.08.2017 16:43 Ako zareagovali české banky na zvýšenie sadzieb v ČR?

Česká národná banka (ČNB) zvýšila minulý týždeň úrokové sadzby. Obdobie lacných peňazí pomaly končí. Ako sa podľa hypotekárnych bánk rast základných sadzieb premietne do hypotekárnych úverov? Zachráni vyššie sadzby realitný trh? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

04.08.2017 13:20 Prevádzkový zisk Slovenskej sporiteľne klesol v 1. polroku o 13 %

Objem úverov Slovenskej sporiteľne v prvom polroku medziročne narástol o 14,2 percenta. Napriek tomu výnos z úrokov klesol o šesť percent. Dôvodom je celkový pokles úrokových sadzieb, ktoré sa týkajú tak nových, ako refinančných úverov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

01.08.2017 11:15 Sberbank a Prima banka sa oficiálne zlúčili

Značka Sberbank odo dnes na Slovensku definitívne končí. Aktivity banky prebrala Prima banka. Klienti tak majú k dispozícii sieť jej pobočiek, ako aj jej internet banking.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 03.08.2017 00:00 Realitný trh sa ochladzuje. Ceny 1-izbových bytov klesli o 1%

Priemerná cena všetkých typov bytov síce vzrástla v druhom štvrťroku o 1,1 percenta, no v predchádzajúcom štvrťroku to bolo o 2,4 percenta. Realitný trh sa tak postupne ochladzuje. Príčin je niekoľko Jednak je to nová ponuka viacerých developerských projektov v rovnakom čase, no badať aj isté ochladzovanie dopytu. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »