Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

Stopercentné financovanie kúpy nehnuteľnosti môže byť minulosťou. Národná banka Slovenska sa tak nedávno vyjadrila v Správe o finančnej stabilite vydanej v máji tohto roku. „NBS už dlhší čas upozorňuje na možné riziká súvisiace s vývojom podielu hodnoty úveru a nehnuteľnosti (ukazovateľ LTV).  NBS v tomto smere zvažuje určité kroky,“ uviedla pre investujeme.sk hovorkyňa centrálnej banky Martina Solčányiová.

NBS pri týchto úvahách vychádza zo zvýšeného rizika, ktoré by mali stopercentné úvery predstavovať. Banka sa obáva, že pre vysoký pomer úveru a hodnoty nehnuteľnosti sú finančné ústavy viac zraniteľné pri poklese cien zastavených nehnuteľností a v prípade nesplácania úveru.

NBS sa napríklad obáva, že najmä v bratislavskom regióne môže na realitnom trhu vzniknúť cenová bublina. Ceny tu už dnes rastú, hoci na zvyšku Slovenska alebo i Košiciach stagnujú alebo klesajú.

Priemerné LTV pri úveroch na bývanie poskytnutých vlani bolo 71 percent.  Začiatkom tohto roka ale NBS zaznamenala nárast.  V niektorých bankách je dokonca podiel úverov s týmto ukazovateľom vyšším ako 85 percent viac ako polovičný. A v týchto bankách naďalej rastie.  „Pravdepodobne tak ide o využívanie hodnoty LTV ako konkurenčného nástroja,“ upozorňuje NBS.

Vysvetľuje, že ak by klesli ceny nehnuteľností alebo by banka založenú nehnuteľnosť potrebovala rýchlo predať, jej cena by mohla byť výrazne nižšia než hodnota pohľadávky, čo môže byť strata tak pre klienta ako i pre banku.

Centrálna banka považuje za primeranú hodnotu LTV približne 70 až 80 percent. Niektoré krajiny už v tomto smer podnikli isté kroky. Napríklad Poľsko bankám dodržiavanie primeranej hodnoty tohto ukazovateľa odporučilo, no Cyprus, Fínsko, Litva, Holandsko, Rumunskom a Švédskom ho domácim finančných ústavom prikázali.

Aj slovenská národná banka nad podobných opatrením uvažuje.  Okrem toho, že by boli banky menej vystavené riziku poklesu cien nehnuteľností, úvery by dostali iba bonitnejší klienti, čím sa zlepšilo úverové portfólio bánk. Keďže podľa NBS niektoré banky používajú vysoké LTV ako nástroj konkurenčného boja „správne nastavený horný limit tak môže brzdiť rozvoj nezdravej konkurencie a kumuláciu nadmerného rizika,“ tvrdí NBS. 

Okrem toho si myslí, že stopercentné hypotéky neúmerne zvyšujú dopyt po nehnuteľnostiach a môžu tým vyvolávať realitné bubliny.

Sú banky nezodpovedné?

Názory bánk na takéto úvahy sa však líšia. Väčšina ich nechápe, no niektoré vyslovujú s reguláciou súhlas.

„Rozumieme úmyslu NBS zaviesť takúto reguláciu, na druhej strane bude mat toto opatrenie negatívny dopad na dostupnosť hypotekárneho financovania pre značnú časť klientov,“ uvádza pre investujeme.sk prostredníctvom svojej hovorkyne Ivany Vejvodovej mBank. Banka nevidí v súčasnosti toto opatrenie ako akútne.

Opačný názor ale má riaditeľ odboru Strategického riadenia Slovenskej sporiteľne Drahoslav Ondruška. Tvrdí, že „90 percentný strop by dával zmysel a nemal by závažný dopad na dostupnosť hypotekárnych úverov.“

„Regulačný zásah v prípade LTV je potrebný a svedčí o zodpovednom prístupe NBS k tomuto problému. Podľa nášho názoru je stanovenie stropu pre LTV dobré opatrenie, pretože nastavuje jasné pravidlá pre bankový sektor,“ myslí si.

Prílišná koncentrácia hypotekárnych úverov s vysokým LTV predstavuje podľa neho pre bankový sektor systémové riziko. Môže sa síce zdať, že banky vychádzajú v ústrety klientom, no bankári dobre vedia, že v prípade kríz sú práve títo klienti najviac ohrození, myslí si. „Toto jednoznačne potvrdzujú jednak naše skúsenosti z krízy z roku 2008, ale predovšetkým skúsenosti zo zahraničia,“ konštatuje

D. Ondruška upozorňuje, že vysoké LTV sa neprejavuje negatívne v dobrých časoch, ale až v čase krízy. Limit zo strany NBS by tak podľa neho motivoval k zodpovednejšiemu zadlžovaniu sa a viedol k zdravšiemu trhu s úvermi na bývanie.

Vlastná obrana

Ostatné banky sa nevyjadrili vyslovene proti ale ani v prospech úvah o zavedení limitu LTV. Riešením na vyššie riziko sú podľa nich prísnejšie štandardy a požiadavky na bonitu nehnuteľnosti a klienta.

“Každá banka má nastavené vlastné štandardy na ohodnocovanie nehnuteľnosti a pravidlá pre percento prefinancovania z hodnoty zabezpečenia. Spravidla sa k vyšším LTV dostanú klienti s likvidnejšími nehnuteľnosťami. Teda lokality vo väčších mestách, ktoré sú z pohľadu trhu nehnuteľností atraktívnejšie,” uvádza hovorkyňa VÚB Alena Walterová. Banka okrem toho motivujeme klientov k nižším LTV aj nižšou úrokovou sazbou.

Podobne postupuje i ČSOB, ktorá tiež stanovuje podmienky pre úvery podľa výšky LTV tak, že pri vyšších hodnotách má prísnejšie kritéria na zabezpečenie a bonitu klienta. Ako uviedla hovorkyňa Zuzana Eliášová, vyššie riziko pri vyššom LTV preto banka neeviduje.

“Domnievame sa, že súčasné bankovníctvo je preregulované a prílišná regulácia vedie k morálnemu hazardu, keď sa banky miesto rigorózneho posudzovania a oceňovania rizík a prijímania opatrení na ich zmiernenie začnú spoliehať vo väčšej miere na regulátora,” uzatvára hovorkyňa Sberbank Ľubomíra Chmelová. Banky majú podľa nej dostatočne vyvinuté nástroje na posudzovanie a oceňovanie rizík pri rôznej úrovni zabezpečenia úverov a vedia si samé regulovať výšku LTV podľa bonity klienta, teda jeho nákladov, záväzkov a voľných finančných prostriedkov na splácanie úveru. Sberbank má priemerné LTV vo výške približne 80 percent.

V mBank je to zhruba 60 percent. No ani pri vyšších hodnotách neeviduje banka horšeniu bonitu. “Môže ísť o klientov s dobrou bonitou, väčšinou mladých, ktorí nemajú vytvorené úspory na financovanie časti kúpnej ceny z vlastných zdrojov, prípadne pri aktuálne nízkych úrokových sadzbách si nechávajú vlastné zdroje na ďalšie účely,” uvádza hovorkyňa banky mBank I. Vejvodová.

Banky namietajú i voči obávam NBS zo vzniku realitnej buliny. “Nemáme signály o jej vzniku. Väčšina novoposkytnutých úverov sa totiž využíva na refinancovanie starých, menej výhodných úverov,” uvádza Ľ. Chmelová. Hovoriť o bubline na realitnom trhu sa podľa nej nedá.

“Úverové bubliny realitného trhu sú vytvárané prudkým rozvojom trhu s nehnuteľnosťami a vyššie LTV nemusí priamo prispievať k ich tvorbe. Vyššie LTV môže síce umožňovať kúpu drahších nehnuteľností bez nutnosti vlastných zdrojov, podstatné je v tomto prípade predovšetkým reálne ocenenie kupovanej nehnuteľnosti,” vysvetľuje mBank.

Podľa analytika Tatra banky Juraja Valachyho nenarástla veľkosť LTV na Slovensku do nezvyklých či nebezpečných hodnôt ani v minulosti a preto ju nemožno považovať za príčinu minulej realitnej bubliny.

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 23.06.2017 00:00 Štátna podpora hypoték pre mladých sa zmení. K horšiemu

Ministerstvo financií SR chce zmeniť systém podpory hypoték pre mladých. Súčasný systém bonifikácie sadzby nahradí daňový bonus, ktorý sa bude dať odrátať od ročnej daňovej povinnosti. Podľa prepočtov analytikov by tým podpora jedného úveru pre “mladého človeka” mala klesnúť o zhruba polovicu. Odporúčajú preto využiť podmienky platné ešte do konca tohto roku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Lacková | 22.06.2017 00:00 Ísť po čo najnižšom úroku, či si radšej sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie?

Každý človek ktorý sa už niekedy zaoberal hypotékou, určite riešil aj otázku, akú dĺžku fixácie úrokovej sadzby si zvoliť. Na jednej strane vždy stojí nižšia cena a na druhej stabilita na dlhšie obdobie. Pokiaľ nemáte doma krištáľovú guľu, jednoznačná odpoveď na túto dilemu sa hľadá ťažko.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 13.06.2017 00:00 Podiel refinančných hypoték sa znižuje, trh ťahajú nové úvery

Výška hypotéky priemerne predstavovala v prvom kvartáli viac ako 72 000 eur. Medziročne je to viac o 2 300 eur. Okrem toho klesá podiel refinančných hypoték v prospech úverov určených na kúpu nehnuteľnosti. Svedčí to o zlepšujúcej sa ekonomickej situácii na Slovensku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 09.06.2017 00:00 Finančný poradca? Aký je rozdiel medzi ním a sprostredkovateľom

V minulosti sa všetci predajcovia finančných produktov hrdo titulovali ako finanční poradcovia. Zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstvo však určil jasné hranice medzi týmito dvomi profesiami. Hoci termínom poradca stále operujú aj niektorí sprostredkovatelia, a najmä bankoví zamestnanci, pravda je taká, že NBS registruje len 11 poradcov a bezmála 30-tisíc finančných agentov. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.06.2017 17:04

Petr Stuchlík | 08.06.2017 00:00 Britská regulácia: Rana pre chudobnejších klientov

Veľká Británia zaviedla v roku 2012 reguláciu distribúcie finančných produktov. Tá zásadne obmedzila provízie pre poradcov vyplácané inštitúciami a naopak podporila poradenstvo platené klientom. Dôsledkom je zásadné obmedzenie dostupnosti finančného poradenstva. Tí chudobnejší zostali celkom bez poradenstva a tí bohatší musia platiť viac ako predtým. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

22.06.2017 09:19 Češi sedí na penězích v bankách

Banky nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Přesto lidé mají nejvíce peněz uloženo právě na bankovních účtech. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.06.2017 09:02 Evropa z pohledu finančních poradců

Kdysi Evropská unie bývala místem, kde se těžilo uhlí a vyráběla ocel. Nyní se zdá být Unií globální, která se daleko více než USA zabývá otázkami našeho povolání a dalšími záležitostmi. Například: v USA bychom nikde nenašli režim povolování pro poradce na základě tzv. passportingu (pokud působíte jako zprostředkovatel či poradce, nemáte právo působit v jiném státě – pouze v tom, v němž jste získali licenci). Tedy úplně jiná situace než v Evropě. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.06.2017 14:07 SR sa môže stať testovacím trhom pre fintech firmy

Na Slovensku sú dobré podmienky na testovanie inovácií vo finančnom sektore. Dôvodom je najmä rozvinutá infraštruktúra, otvorenosť obchodníkov prijímajúcich platba a schopnosť spotrebiteľov adaptovať inovácie. Vyplýva to z analýzy poradenskej spoločnosti Deloitte. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

14.06.2017 09:08 ČNB: Banky jsou stabilní, ale… zima se blíží

„Finanční sektor v ČR […] si zachovává vysokou odolnost vůči možným nepříznivým šokům,“ uvádí Zpráva o finanční stabilitě 2016/2017 z dílny ČNB. Přesto se dohledový orgán připravuje na horší časy. Co banky a další finanční instituce ohrožuje a na co se musí připravit? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

13.06.2017 09:03 Jak ušetřit a jak vydělat s fintech

Nové technologie a sdílená ekonomika útočí na tradiční trh. Jak s fintech společnostmi ušetřit a jak na nich vydělat? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 13.06.2017 00:00 Podiel refinančných hypoték sa znižuje, trh ťahajú nové úvery

Výška hypotéky priemerne predstavovala v prvom kvartáli viac ako 72 000 eur. Medziročne je to viac o 2 300 eur. Okrem toho klesá podiel refinančných hypoték v prospech úverov určených na kúpu nehnuteľnosti. Svedčí to o zlepšujúcej sa ekonomickej situácii na Slovensku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Petr Stuchlík | 08.06.2017 00:00 Britská regulácia: Rana pre chudobnejších klientov

Veľká Británia zaviedla v roku 2012 reguláciu distribúcie finančných produktov. Tá zásadne obmedzila provízie pre poradcov vyplácané inštitúciami a naopak podporila poradenstvo platené klientom. Dôsledkom je zásadné obmedzenie dostupnosti finančného poradenstva. Tí chudobnejší zostali celkom bez poradenstva a tí bohatší musia platiť viac ako predtým. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 09.06.2017 00:00 Finančný poradca? Aký je rozdiel medzi ním a sprostredkovateľom

V minulosti sa všetci predajcovia finančných produktov hrdo titulovali ako finanční poradcovia. Zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstvo však určil jasné hranice medzi týmito dvomi profesiami. Hoci termínom poradca stále operujú aj niektorí sprostredkovatelia, a najmä bankoví zamestnanci, pravda je taká, že NBS registruje len 11 poradcov a bezmála 30-tisíc finančných agentov. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Pavel Škriniar | 05.06.2017 00:00 Detské finančné produkty predstavujú zaujímavú príležitosť

Deti predstavujú pre finančné inštitúcie zaujímavú cieľovú skupinu. Jednak predstavujú pre ne potenciál ako si vychovať budúcich klientov, no cez deti sa vedia dostať i k peňaženkám ich rodičov. Ako to robia? Cez vyššie úročenie vkladov a cez doplnkové služby. Škoda by preto bola tieto výhody nevyužiť. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Peter Apolen | 07.06.2017 00:00 Poradcovia musia byť viac priateľmi klientov, ako predajcami produktov

Odvetvie finančného poradenstva sa bude stále viac orientovať na celkové potreby klientov, ako len na predaj finančných produktov. Finanční sprostredkovatelia začínajú pracovať netradičnými spôsobmi a zapájajú do toho aj svoje nefinančné zručnosti. Cieľom je vytvoriť si s klientom partnerský vzťah, ktorý presahuje len finančný svet. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »