Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

Stopercentné financovanie kúpy nehnuteľnosti môže byť minulosťou. Národná banka Slovenska sa tak nedávno vyjadrila v Správe o finančnej stabilite vydanej v máji tohto roku. „NBS už dlhší čas upozorňuje na možné riziká súvisiace s vývojom podielu hodnoty úveru a nehnuteľnosti (ukazovateľ LTV).  NBS v tomto smere zvažuje určité kroky,“ uviedla pre investujeme.sk hovorkyňa centrálnej banky Martina Solčányiová.

NBS pri týchto úvahách vychádza zo zvýšeného rizika, ktoré by mali stopercentné úvery predstavovať. Banka sa obáva, že pre vysoký pomer úveru a hodnoty nehnuteľnosti sú finančné ústavy viac zraniteľné pri poklese cien zastavených nehnuteľností a v prípade nesplácania úveru.

NBS sa napríklad obáva, že najmä v bratislavskom regióne môže na realitnom trhu vzniknúť cenová bublina. Ceny tu už dnes rastú, hoci na zvyšku Slovenska alebo i Košiciach stagnujú alebo klesajú.

Priemerné LTV pri úveroch na bývanie poskytnutých vlani bolo 71 percent.  Začiatkom tohto roka ale NBS zaznamenala nárast.  V niektorých bankách je dokonca podiel úverov s týmto ukazovateľom vyšším ako 85 percent viac ako polovičný. A v týchto bankách naďalej rastie.  „Pravdepodobne tak ide o využívanie hodnoty LTV ako konkurenčného nástroja,“ upozorňuje NBS.

Vysvetľuje, že ak by klesli ceny nehnuteľností alebo by banka založenú nehnuteľnosť potrebovala rýchlo predať, jej cena by mohla byť výrazne nižšia než hodnota pohľadávky, čo môže byť strata tak pre klienta ako i pre banku.

Centrálna banka považuje za primeranú hodnotu LTV približne 70 až 80 percent. Niektoré krajiny už v tomto smer podnikli isté kroky. Napríklad Poľsko bankám dodržiavanie primeranej hodnoty tohto ukazovateľa odporučilo, no Cyprus, Fínsko, Litva, Holandsko, Rumunskom a Švédskom ho domácim finančných ústavom prikázali.

Aj slovenská národná banka nad podobných opatrením uvažuje.  Okrem toho, že by boli banky menej vystavené riziku poklesu cien nehnuteľností, úvery by dostali iba bonitnejší klienti, čím sa zlepšilo úverové portfólio bánk. Keďže podľa NBS niektoré banky používajú vysoké LTV ako nástroj konkurenčného boja „správne nastavený horný limit tak môže brzdiť rozvoj nezdravej konkurencie a kumuláciu nadmerného rizika,“ tvrdí NBS. 

Okrem toho si myslí, že stopercentné hypotéky neúmerne zvyšujú dopyt po nehnuteľnostiach a môžu tým vyvolávať realitné bubliny.

Sú banky nezodpovedné?

Názory bánk na takéto úvahy sa však líšia. Väčšina ich nechápe, no niektoré vyslovujú s reguláciou súhlas.

„Rozumieme úmyslu NBS zaviesť takúto reguláciu, na druhej strane bude mat toto opatrenie negatívny dopad na dostupnosť hypotekárneho financovania pre značnú časť klientov,“ uvádza pre investujeme.sk prostredníctvom svojej hovorkyne Ivany Vejvodovej mBank. Banka nevidí v súčasnosti toto opatrenie ako akútne.

Opačný názor ale má riaditeľ odboru Strategického riadenia Slovenskej sporiteľne Drahoslav Ondruška. Tvrdí, že „90 percentný strop by dával zmysel a nemal by závažný dopad na dostupnosť hypotekárnych úverov.“

„Regulačný zásah v prípade LTV je potrebný a svedčí o zodpovednom prístupe NBS k tomuto problému. Podľa nášho názoru je stanovenie stropu pre LTV dobré opatrenie, pretože nastavuje jasné pravidlá pre bankový sektor,“ myslí si.

Prílišná koncentrácia hypotekárnych úverov s vysokým LTV predstavuje podľa neho pre bankový sektor systémové riziko. Môže sa síce zdať, že banky vychádzajú v ústrety klientom, no bankári dobre vedia, že v prípade kríz sú práve títo klienti najviac ohrození, myslí si. „Toto jednoznačne potvrdzujú jednak naše skúsenosti z krízy z roku 2008, ale predovšetkým skúsenosti zo zahraničia,“ konštatuje

D. Ondruška upozorňuje, že vysoké LTV sa neprejavuje negatívne v dobrých časoch, ale až v čase krízy. Limit zo strany NBS by tak podľa neho motivoval k zodpovednejšiemu zadlžovaniu sa a viedol k zdravšiemu trhu s úvermi na bývanie.

Vlastná obrana

Ostatné banky sa nevyjadrili vyslovene proti ale ani v prospech úvah o zavedení limitu LTV. Riešením na vyššie riziko sú podľa nich prísnejšie štandardy a požiadavky na bonitu nehnuteľnosti a klienta.

“Každá banka má nastavené vlastné štandardy na ohodnocovanie nehnuteľnosti a pravidlá pre percento prefinancovania z hodnoty zabezpečenia. Spravidla sa k vyšším LTV dostanú klienti s likvidnejšími nehnuteľnosťami. Teda lokality vo väčších mestách, ktoré sú z pohľadu trhu nehnuteľností atraktívnejšie,” uvádza hovorkyňa VÚB Alena Walterová. Banka okrem toho motivujeme klientov k nižším LTV aj nižšou úrokovou sazbou.

Podobne postupuje i ČSOB, ktorá tiež stanovuje podmienky pre úvery podľa výšky LTV tak, že pri vyšších hodnotách má prísnejšie kritéria na zabezpečenie a bonitu klienta. Ako uviedla hovorkyňa Zuzana Eliášová, vyššie riziko pri vyššom LTV preto banka neeviduje.

“Domnievame sa, že súčasné bankovníctvo je preregulované a prílišná regulácia vedie k morálnemu hazardu, keď sa banky miesto rigorózneho posudzovania a oceňovania rizík a prijímania opatrení na ich zmiernenie začnú spoliehať vo väčšej miere na regulátora,” uzatvára hovorkyňa Sberbank Ľubomíra Chmelová. Banky majú podľa nej dostatočne vyvinuté nástroje na posudzovanie a oceňovanie rizík pri rôznej úrovni zabezpečenia úverov a vedia si samé regulovať výšku LTV podľa bonity klienta, teda jeho nákladov, záväzkov a voľných finančných prostriedkov na splácanie úveru. Sberbank má priemerné LTV vo výške približne 80 percent.

V mBank je to zhruba 60 percent. No ani pri vyšších hodnotách neeviduje banka horšeniu bonitu. “Môže ísť o klientov s dobrou bonitou, väčšinou mladých, ktorí nemajú vytvorené úspory na financovanie časti kúpnej ceny z vlastných zdrojov, prípadne pri aktuálne nízkych úrokových sadzbách si nechávajú vlastné zdroje na ďalšie účely,” uvádza hovorkyňa banky mBank I. Vejvodová.

Banky namietajú i voči obávam NBS zo vzniku realitnej buliny. “Nemáme signály o jej vzniku. Väčšina novoposkytnutých úverov sa totiž využíva na refinancovanie starých, menej výhodných úverov,” uvádza Ľ. Chmelová. Hovoriť o bubline na realitnom trhu sa podľa nej nedá.

“Úverové bubliny realitného trhu sú vytvárané prudkým rozvojom trhu s nehnuteľnosťami a vyššie LTV nemusí priamo prispievať k ich tvorbe. Vyššie LTV môže síce umožňovať kúpu drahších nehnuteľností bez nutnosti vlastných zdrojov, podstatné je v tomto prípade predovšetkým reálne ocenenie kupovanej nehnuteľnosti,” vysvetľuje mBank.

Podľa analytika Tatra banky Juraja Valachyho nenarástla veľkosť LTV na Slovensku do nezvyklých či nebezpečných hodnôt ani v minulosti a preto ju nemožno považovať za príčinu minulej realitnej bubliny.

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Jaroslav Ilek | 24.02.2017 00:00 Bitka o hypotekárnych klientov sa opäť rozbieha

Slovenská sporiteľňa začala nový rok zvyšovaním úrokov. Vyzeralo to preto tak, že banky otáčajú kormidlo k vyšším sadzbám. Dlho to však netrvalo a začiatkom roka prišla s úrokom 1,39 najväčšia hypotekárna banka na trhu VÚB. O zhruba desať dní ju nasledovala aj trhová dvojka Slovenská sporiteľňa. Preberať klientov ostatných bankám chce novou ponukou i Tatra banka. Vyzerá to teda, že cenová vojna pokračuje.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 20.02.2017 00:00 Bankám sa oplatia aj pôžičky s nulovým úrokom

Požičiavanie peňazí je stále lacnejšie. Rastie tak aj počet ľudí, ktorí sa zadlžujú. Dnes je už  dokonca možné požičať si skutočne zadarmo a pre finančné domy plné likvidity je to stále výhodné, hoci zdanlivo nezarobia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.02.2017 00:00 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 21.02.2017 20:06

Peter Apolen | 15.02.2017 00:00 Čo sa zmení v hypotékach pre mladých?

Ministerstvo financií chystá zmeny v hypotekárnych pravidlách. Cieľom je spružniť a zefektívniť hypotekárny trh a vylepšiť štátnu podporu bývania mladých.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 02.02.2017 00:00 Sprostredkovatelia prezbrojili. Ponúkajú rizikovky

Trh životného poistenia sa mení a klienti čoraz viac preferujú čisté krytie rizík. Aj finanční sprostredkovatelia v priebehu jedného roka značne zmenili ponuku a prispôsobili ju potrebám klientov. Vyplýva to z mystery shoppingu, ktorý v rámci pravidelného nezávislého monitoringu poistného trhu uskutočnila spoločnosť MARKET VISION SLOVAKIA. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

24.02.2017 13:56 Broker Consulting zavádza biometrický podpis

Finančno-sprostredkovateľská spoločnosť Broker Consultin implementuje biometrický podpis zmlúv jej klientov so siedmymi partnerskými finančnými spoločnosťami. Ide o poisťovne AEGON, AXA, ČPP, NN  a investičné spoločnosti CONSEQ, Generali Investments a Pioneer Investments. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.02.2017 16:48 Podľa čoho si Slováci požičiavajú? Rozhoduje rýchlosť poskytnutia pôžičky

Úrokové sadzby na pôžičkách sú čoraz nižšie a s nimi sa zrýchľuje aj tempo, akým sa ľudia zadlžujú. Ak ešte pred niekoľkými rokmi bola najdôležitejším kritériom výška úročenia, dnes je to rýchlosť, akou je možné pôžičku získať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.02.2017 09:02 Bankovní sektorová daň: Pravý populismus

Slovo populista či populistický se stalo frekventovanou a vcelku módní replikou na znevážení téměř jakéhokoliv návrhu či názoru politického oponenta či strany. Když dojdou argumenty či je dotyčný ani nechce hledat, označením populista celou věc jednoduše shodí ze stolu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.02.2017 13:33 Ceny bytov s väčšou rozlohou už prekonali predkrízovú úroveň

Za posledné tri roky sa priemerná cena bytov zvýšila o 20 percent, kým priemerná nominálna mzda len o desať percent a to pri zápornej inflácii jedno percento. „Ak bude tento vývoj pokračovať, realitná bublina je tu čo nevidieť,“ myslí si Maroš Ďurik zo spoločnosti Across Private Investments. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.02.2017 09:13 NBS upozorňuje na činnosť spoločnosti Questra

Národná banka Slovenska upozorňuje na činnosť spoločnosti Questra (vystupujúcu tiež pod názvami Questra Holdings alebo Questra World) so sídlom Paseo de la Castellana v Madride. Spoločnosť ponúka investičné produkty bez splnenia legislatívnych povinností Slovenskej republiky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Jaroslav Ilek | 24.02.2017 00:00 Bitka o hypotekárnych klientov sa opäť rozbieha

Slovenská sporiteľňa začala nový rok zvyšovaním úrokov. Vyzeralo to preto tak, že banky otáčajú kormidlo k vyšším sadzbám. Dlho to však netrvalo a začiatkom roka prišla s úrokom 1,39 najväčšia hypotekárna banka na trhu VÚB. O zhruba desať dní ju nasledovala aj trhová dvojka Slovenská sporiteľňa. Preberať klientov ostatných bankám chce novou ponukou i Tatra banka. Vyzerá to teda, že cenová vojna pokračuje.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 20.02.2017 00:00 Bankám sa oplatia aj pôžičky s nulovým úrokom

Požičiavanie peňazí je stále lacnejšie. Rastie tak aj počet ľudí, ktorí sa zadlžujú. Dnes je už  dokonca možné požičať si skutočne zadarmo a pre finančné domy plné likvidity je to stále výhodné, hoci zdanlivo nezarobia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.02.2017 00:00 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Peter Apolen | 15.02.2017 00:00 Čo sa zmení v hypotékach pre mladých?

Ministerstvo financií chystá zmeny v hypotekárnych pravidlách. Cieľom je spružniť a zefektívniť hypotekárny trh a vylepšiť štátnu podporu bývania mladých.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »