Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

Stopercentné financovanie kúpy nehnuteľnosti môže byť minulosťou. Národná banka Slovenska sa tak nedávno vyjadrila v Správe o finančnej stabilite vydanej v máji tohto roku. „NBS už dlhší čas upozorňuje na možné riziká súvisiace s vývojom podielu hodnoty úveru a nehnuteľnosti (ukazovateľ LTV).  NBS v tomto smere zvažuje určité kroky,“ uviedla pre investujeme.sk hovorkyňa centrálnej banky Martina Solčányiová.

NBS pri týchto úvahách vychádza zo zvýšeného rizika, ktoré by mali stopercentné úvery predstavovať. Banka sa obáva, že pre vysoký pomer úveru a hodnoty nehnuteľnosti sú finančné ústavy viac zraniteľné pri poklese cien zastavených nehnuteľností a v prípade nesplácania úveru.

NBS sa napríklad obáva, že najmä v bratislavskom regióne môže na realitnom trhu vzniknúť cenová bublina. Ceny tu už dnes rastú, hoci na zvyšku Slovenska alebo i Košiciach stagnujú alebo klesajú.

Priemerné LTV pri úveroch na bývanie poskytnutých vlani bolo 71 percent.  Začiatkom tohto roka ale NBS zaznamenala nárast.  V niektorých bankách je dokonca podiel úverov s týmto ukazovateľom vyšším ako 85 percent viac ako polovičný. A v týchto bankách naďalej rastie.  „Pravdepodobne tak ide o využívanie hodnoty LTV ako konkurenčného nástroja,“ upozorňuje NBS.

Vysvetľuje, že ak by klesli ceny nehnuteľností alebo by banka založenú nehnuteľnosť potrebovala rýchlo predať, jej cena by mohla byť výrazne nižšia než hodnota pohľadávky, čo môže byť strata tak pre klienta ako i pre banku.

Centrálna banka považuje za primeranú hodnotu LTV približne 70 až 80 percent. Niektoré krajiny už v tomto smer podnikli isté kroky. Napríklad Poľsko bankám dodržiavanie primeranej hodnoty tohto ukazovateľa odporučilo, no Cyprus, Fínsko, Litva, Holandsko, Rumunskom a Švédskom ho domácim finančných ústavom prikázali.

Aj slovenská národná banka nad podobných opatrením uvažuje.  Okrem toho, že by boli banky menej vystavené riziku poklesu cien nehnuteľností, úvery by dostali iba bonitnejší klienti, čím sa zlepšilo úverové portfólio bánk. Keďže podľa NBS niektoré banky používajú vysoké LTV ako nástroj konkurenčného boja „správne nastavený horný limit tak môže brzdiť rozvoj nezdravej konkurencie a kumuláciu nadmerného rizika,“ tvrdí NBS. 

Okrem toho si myslí, že stopercentné hypotéky neúmerne zvyšujú dopyt po nehnuteľnostiach a môžu tým vyvolávať realitné bubliny.

Sú banky nezodpovedné?

Názory bánk na takéto úvahy sa však líšia. Väčšina ich nechápe, no niektoré vyslovujú s reguláciou súhlas.

„Rozumieme úmyslu NBS zaviesť takúto reguláciu, na druhej strane bude mat toto opatrenie negatívny dopad na dostupnosť hypotekárneho financovania pre značnú časť klientov,“ uvádza pre investujeme.sk prostredníctvom svojej hovorkyne Ivany Vejvodovej mBank. Banka nevidí v súčasnosti toto opatrenie ako akútne.

Opačný názor ale má riaditeľ odboru Strategického riadenia Slovenskej sporiteľne Drahoslav Ondruška. Tvrdí, že „90 percentný strop by dával zmysel a nemal by závažný dopad na dostupnosť hypotekárnych úverov.“

„Regulačný zásah v prípade LTV je potrebný a svedčí o zodpovednom prístupe NBS k tomuto problému. Podľa nášho názoru je stanovenie stropu pre LTV dobré opatrenie, pretože nastavuje jasné pravidlá pre bankový sektor,“ myslí si.

Prílišná koncentrácia hypotekárnych úverov s vysokým LTV predstavuje podľa neho pre bankový sektor systémové riziko. Môže sa síce zdať, že banky vychádzajú v ústrety klientom, no bankári dobre vedia, že v prípade kríz sú práve títo klienti najviac ohrození, myslí si. „Toto jednoznačne potvrdzujú jednak naše skúsenosti z krízy z roku 2008, ale predovšetkým skúsenosti zo zahraničia,“ konštatuje

D. Ondruška upozorňuje, že vysoké LTV sa neprejavuje negatívne v dobrých časoch, ale až v čase krízy. Limit zo strany NBS by tak podľa neho motivoval k zodpovednejšiemu zadlžovaniu sa a viedol k zdravšiemu trhu s úvermi na bývanie.

Vlastná obrana

Ostatné banky sa nevyjadrili vyslovene proti ale ani v prospech úvah o zavedení limitu LTV. Riešením na vyššie riziko sú podľa nich prísnejšie štandardy a požiadavky na bonitu nehnuteľnosti a klienta.

“Každá banka má nastavené vlastné štandardy na ohodnocovanie nehnuteľnosti a pravidlá pre percento prefinancovania z hodnoty zabezpečenia. Spravidla sa k vyšším LTV dostanú klienti s likvidnejšími nehnuteľnosťami. Teda lokality vo väčších mestách, ktoré sú z pohľadu trhu nehnuteľností atraktívnejšie,” uvádza hovorkyňa VÚB Alena Walterová. Banka okrem toho motivujeme klientov k nižším LTV aj nižšou úrokovou sazbou.

Podobne postupuje i ČSOB, ktorá tiež stanovuje podmienky pre úvery podľa výšky LTV tak, že pri vyšších hodnotách má prísnejšie kritéria na zabezpečenie a bonitu klienta. Ako uviedla hovorkyňa Zuzana Eliášová, vyššie riziko pri vyššom LTV preto banka neeviduje.

“Domnievame sa, že súčasné bankovníctvo je preregulované a prílišná regulácia vedie k morálnemu hazardu, keď sa banky miesto rigorózneho posudzovania a oceňovania rizík a prijímania opatrení na ich zmiernenie začnú spoliehať vo väčšej miere na regulátora,” uzatvára hovorkyňa Sberbank Ľubomíra Chmelová. Banky majú podľa nej dostatočne vyvinuté nástroje na posudzovanie a oceňovanie rizík pri rôznej úrovni zabezpečenia úverov a vedia si samé regulovať výšku LTV podľa bonity klienta, teda jeho nákladov, záväzkov a voľných finančných prostriedkov na splácanie úveru. Sberbank má priemerné LTV vo výške približne 80 percent.

V mBank je to zhruba 60 percent. No ani pri vyšších hodnotách neeviduje banka horšeniu bonitu. “Môže ísť o klientov s dobrou bonitou, väčšinou mladých, ktorí nemajú vytvorené úspory na financovanie časti kúpnej ceny z vlastných zdrojov, prípadne pri aktuálne nízkych úrokových sadzbách si nechávajú vlastné zdroje na ďalšie účely,” uvádza hovorkyňa banky mBank I. Vejvodová.

Banky namietajú i voči obávam NBS zo vzniku realitnej buliny. “Nemáme signály o jej vzniku. Väčšina novoposkytnutých úverov sa totiž využíva na refinancovanie starých, menej výhodných úverov,” uvádza Ľ. Chmelová. Hovoriť o bubline na realitnom trhu sa podľa nej nedá.

“Úverové bubliny realitného trhu sú vytvárané prudkým rozvojom trhu s nehnuteľnosťami a vyššie LTV nemusí priamo prispievať k ich tvorbe. Vyššie LTV môže síce umožňovať kúpu drahších nehnuteľností bez nutnosti vlastných zdrojov, podstatné je v tomto prípade predovšetkým reálne ocenenie kupovanej nehnuteľnosti,” vysvetľuje mBank.

Podľa analytika Tatra banky Juraja Valachyho nenarástla veľkosť LTV na Slovensku do nezvyklých či nebezpečných hodnôt ani v minulosti a preto ju nemožno považovať za príčinu minulej realitnej bubliny.

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia

NBS uvažuje o zákaze 100% hypoték. Banky sa bránia >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Marek Mittaš | 24.01.2017 00:00 Strasti a slasti stavebného sporenia

Stavebné sporenie patrilo k základom finančného portfólia mnohých Slovákov. Tento špecifický finančný systém v sebe kombinuje sporiacu aj úverovú zložku. Na Slovensku funguje už 25 rokov. Jeho niekdajšia obľuba vyprchala, no stále má niekoľko zaujímavých aspektov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Zámečníková | 23.01.2017 00:00 Spor o nevyplatené sprostredkovateľské provízie stále nekončí

Spor spoločnosti Slovdan s finančno-sprostredkovateľskou spoločnosťou AFS SK (neskôr Salve Group) o nevyplatené provízie sa ťahá už desať rokov. Pokusy o mimosúdne vyrovnanie stroskotali a spor skončil na súde. Ústavný súd sa síce postavil na stranu Salve, napriek tomu kauza nekončí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 20.01.2017 00:00 Tradiční, či alternatívni poskytovatelia pôžičiek?

Alternatívne spôsoby financovania sa na Slovensku udomácňujú stále viac. Ide napríklad o peer to peer pôžičky, alebo o operatívny lízing. Napriek tradičnému zameraniu Slovákov a stále pretrvávajúcej dominancii úverov, sa tak aj u nás udomácňujú nové formy obstarávania vecí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 18.01.2017 00:00 Hľadáte čo najlacnejší účet pre dôchodcu? Zoberte do úvahy aj neseniorské účty

Pokorením dôchodkového veku a nábehom na fixnú sumu pravidelného príjmu – dôchodku, sa človek stále viac orientuje na výdavkovú stranu rozpočtu. Prichádza obdobie hľadania zliav. Platí to aj vo finančnom svete. I tu však platí, že vyhrávajú len tí aktívni. Ani tu zľavy neprichádzajú automaticky, treba o nich vedieť a potom o ne požiadať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Tomáš Pieruzek | 13.01.2017 00:00 Koľko sa dá skutočne zarobiť na nehnuteľnostiach

Často sa stretávam s názorom, či už od realitných maklérov alebo od finančných poradcov) že investovanie do nehnuteľností na Slovensku sa neoplatí. Typický je najmä komentár: „V nehnuteľnostiach viete zarobiť tak tri, štyri percentá ročne, a pri tých všetkých starostiach s nájomníkmi to nestojí za to.” Je to ale naozaj tak? Celá správa »

Komentárov: 5 / 5 Posledný komentár: 17.01.2017 21:09Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

23.01.2017 10:37 VÚB dostala ocenenie v hodnotení zákazníckej spokojnosti

V hodnotení portálu www.FinancnaHitparada.sk v kategórii HypotékaFH roka 2016 najviac zabodoval hypoúver od VÚB banky. Portál vyhlasuje odborné hodnotenie bankových produktov už po druhý raz a aj v tomto roku vyhodnotil to najlepšie na slovenskom finančnom trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.01.2017 09:00 České bankovnictví: Je bezpečné

Luxusní stavby na prestižních místech. Ty nejhezčí domy na náměstích. Chrom, sklo, kamenná schodiště a elegantně oblečení zaměstnanci. To vše se nám vybaví při slově „banka“. Banka ale není jen onen honosný dům. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.01.2017 08:23 Finanční žraloci: Banky, poplatkové a úrokové kejkle

Říká se, že moudré je myslet skepticky a přitom počínat si optimisticky. S přehršlí skeptických pohledů na možné hříchy vznikající ve finanční branži se se svými čtenáři rád dělí německý publicista Günter Ogger (*1941). Finanční branže je podle něho povedeným spolkem, pro který jsou malé ryby také ryby. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.01.2017 14:00 Priemerná sadzba hypoték v ČR predstavuje 1,77 %

Priemerná úroková sadzba hypoték v Českej republike zostala v decembri na novembrovom historickom minime 1,77 percenta. Objem aj počet hypoték v tomto mesiaci klesol. Vyplýva to z údajov Hypoindexu Fincentra. Tento Index sleduje od roku 2003 priemernú úrokovú sadzbu hypoték v ČR bez ohľadu na dobu fixácie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.01.2017 15:46 Potrebujem popri hypotéke životné poistenie?

Vybavujete si hypotéku a váš finančný sprostredkovateľ vám odporučil poistenie? Pokiaľ to nie je investičné životné poistenie, tak vám odporúčam tento návrh nezavrhovať. Váš poradca vám zrejme chce naozaj pomôcť.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 20.01.2017 00:00 Tradiční, či alternatívni poskytovatelia pôžičiek?

Alternatívne spôsoby financovania sa na Slovensku udomácňujú stále viac. Ide napríklad o peer to peer pôžičky, alebo o operatívny lízing. Napriek tradičnému zameraniu Slovákov a stále pretrvávajúcej dominancii úverov, sa tak aj u nás udomácňujú nové formy obstarávania vecí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 18.01.2017 00:00 Hľadáte čo najlacnejší účet pre dôchodcu? Zoberte do úvahy aj neseniorské účty

Pokorením dôchodkového veku a nábehom na fixnú sumu pravidelného príjmu – dôchodku, sa človek stále viac orientuje na výdavkovú stranu rozpočtu. Prichádza obdobie hľadania zliav. Platí to aj vo finančnom svete. I tu však platí, že vyhrávajú len tí aktívni. Ani tu zľavy neprichádzajú automaticky, treba o nich vedieť a potom o ne požiadať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 11.01.2017 00:00 Poštová banka mení svoj biznis model. Chce osloviť novú cieľovú skupinu

Poštová banka odštartovala nový rok zásadnými zmenami v biznis modeli. Tradičná banka zameraná najmä na vidiecke obyvateľstvo plánuje osloviť nové cieľové skupiny klientov. Chce preto priniesť nové produkty, rozšíriť pobočkovú sieť a zmeniť marketingovú komunikáciu.  Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Tomáš Pieruzek | 13.01.2017 00:00 Koľko sa dá skutočne zarobiť na nehnuteľnostiach

Často sa stretávam s názorom, či už od realitných maklérov alebo od finančných poradcov) že investovanie do nehnuteľností na Slovensku sa neoplatí. Typický je najmä komentár: „V nehnuteľnostiach viete zarobiť tak tri, štyri percentá ročne, a pri tých všetkých starostiach s nájomníkmi to nestojí za to.” Je to ale naozaj tak? Celá správa »

Komentárov: 5 / 5 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »