Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky

Bankový biznis môže utŕžiť vážne rany. NBS včera (7. októbra) vydala zoznam desiatich odporúčaní, ktoré by mohli utlmiť prebiehajúci úverový boom. Stopercentných hypoték napríklad budú môcť banky poskytovať menej, kritériá na záujemcov o pôžičky budú tvrdšie a nemalo by byť ani možné dokladovať príjem čestným prehlásením.

Poskytovanie úverov sa tak v najbližšej dobe pravdepodobne sprísni. Zo strany NBS ide zatiaľ len o odporúčania, no banka bude ich plnenie kontrolovať. Má teda stále v talóne možnosť zmeniť ich na záväzné nariadenia.  

Menej sto percentných hypoték

Národná banka Slovenska už dávnejšie avizovala svoj úmysel obmedziť stopercentné hypotéky. V aktuálnom materiáli ich nezakazuje úplne, no do konca roku 2016 ich bude môcť byť v portfóliu nových úverov bánk len desať percent. Ich podiel sa bude znižovať len postupne. Do konca prvého polroku budúceho roku by ich mala byť najviac štvrtina. Následne by mali banky ich zastúpenie osekávať. Úvery vo vyššej hodnote ako hodnota zakladanej nehnuteľnosti by finančné domy nemali poskytovať vôbec.

NBS sa obáva, že v prípade poklesu cien nehnuteľností by bankám v rukách zostal Čierny Peter. Teda, že by hodnota draženej nehnuteľnosti nestačila na pokrytie sumy úveru. Centrálna banka preto nabáda banky k pravidelnému prehodnocovaniu všetkých založených nehnuteľností tak, aby vzťah úveru a zálohy stále spĺňal vyššie zmienené kritéria.

Ďalšie odporúčania centrálnej banky sa týkajú preverovania bonity žiadateľov o úvery. Finančníci by mali zaviesť vnútorný hodnotiaci faktor – ukazovateľ schopnosť klienta splácať úver. Ten by mal zohľadniť príjmy domácností, bežné životné náklady a ako i výdavky vyplývajúce z finančných záväzkov. Ukazovateľ by mali banky využívať pri hodnotení bonity klientov.

Samostatnou kapitolou sú finanční sprostredkovatelia. NBS už viacnásobne upozorňovala na prílišnú závislosť niektorých bánk na externých distribučných kanáloch. Bankové domy by mohli podľa centrálnej banky zmäkčovať svoje úverové kritériá v reakcii na nátlak sprostredkovateľov. Horšie splácanie pri úveroch od sprostredkovateľov ale NBS doteraz nezistila. Napriek tomu ukladá bankám vyššiu obozretnosť pri biznise s nimi. Banky by mali diverzifikovať okruh sprostredkovateľských firiem, sledovať rizikovosť obchodov, ktoré prinesú a a porovnávať ich s inými typmi distribúcie.

Menej marketingových lákadiel

Na dokladovanie výšky príjmu už nebude stačiť čestné vyhlásenie, ale banky by si mali príjem overovať samé z nezávislých zdrojov. NBS vystríha finančné domy, aby nenahrádzali požiadavku na výšku príjmu prísnejšími kritériami na hodnotu založenej nehnuteľnosti. 

Cieľom NBS je dbať na obozretnosť bankového podnikania. Centrálna banka preto vychádza z pesimistických scenárov. Či už ide o vývoj na finančných trhoch, ale i o situáciu v ekonomike Slovenska. Bankám preto ukladá kalkulovať pri hodnotení bonity žiadateľov i istou rezervou. Klienti by tak mali prechádzať úverovými štandardmi i v prípade ak úrokové sadzby vzrastú ich o dve percentá, čím stúpnu aj ich pravidelné splátky.

Nezmyselné sa zdá byť počítať s rezervou i pri uchádzačoch o hypotéku pre mladých. Pri hodnotení ich bonity by sa malo vychádzať zo sadzby ešte pred znížením o štátnu bonifikáciu a tá by sa ešte mala navýšiť o ďalšie dve percentá. 

Finančné ústavy by mali vykonávať vlastné stresové testovanie portfólia voči nárastu úrokových sadzieb a zvýšeniu nezamestnanosti. Výsledky by mali byť zohľadnené pri úprave kritérií na schopnosť klientov splácať úver. V horizonte piatich rokov by mali banky kalkulovať s rastom sadzieb o najmenej tri percentá.

Doba splatnosti pri úveroch založených nehnuteľnosťou by nemala byť dlhšia ako 30 rokov. Pri spotrebných úveroch by to najprv nemalo byť viac ako deväť, a od roku 2016 osem rokov. Problematický je totiž najmä odchod do dôchodku, ktorý obmedzí bonitu klienta.

Ďalším škrtom v marketingových plánoch bánk je odporúčanie neposkytovať odklady splácania. Ide napríklad o odklad splátok úroku alebo istiny, alebo o postupne sa zvyšujúce splátky či dočasné zníženie úroku. Výnimku ale tvoria odklady splácania v čase do šiestich mesiacov od poskytnutia úveru.

Národnej banke sa nepáči frekvencia splácania dlhšia ako jeden mesiac. Medzi jej ďalšie výhrady patria i nekvalitné znalecké posudky. Banky by mali sledovať, ktorí súdni znalci sa pri svojom oceňovaní nehnuteľností mýlia.

Nášľapnou mínou môže byť podľa centrálnej banky i refinancovanie. Banka vidí, ak pri ňom suma úveru presiahne hodnotu založenej nehnuteľnosti. I tu požaduje riadne dokladovanie príjmu, čo zruší významný bonus viacerých bánk, ktoré pri klientoch s dobrou disciplínou, potvrdenie o príjme nepožadujú.

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Jana Glasová | 23.08.2016 00:00 Zadlženosť Slovákov vzrástla v 1. polroku o 13 %

Celkový objem úverov obyvateľov Slovenska dosiahol ku koncu prvého polroka výšku 26,3 mld. eur. Je o 13 percent viac ako v rovnakom období vlaňajška, čo je takmer také isté tempo rastu zadlženia ako vlani. Až tri štvrtiny úverov predstavujú pôžičky na bývanie. V číslach je zarátaný prírastok aj úbytok úverov. Ak je teda starý úver nahradený novým v rovnakej výške, v štatistike stavu sa to neukáže. Preto nie je medzi tohto a minuloročným tempom rastu takmer žiadny rozdiel. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 16.08.2016 00:00 Tri rady ako na cestách prežiť vo finančnom bezpečí

Dočasný život mimo domova mení naše zvyklosti. Týka sa to i elektronického bankovníctva. Väčšinou sme menej ostražití a často aj neznalí miestnych pomerov. V skutočnosti by to však malo byť práve naopak, pretože online bankovníctvo predstavuje oveľa väčšie riziká ako správa financií z domu. Ponúkame preto niekoľko najdôležitejších rád, ako si počas horúcich dní ustrážiť svoj telefón, bankový účet a osobné financie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Ľuboslav Kačalka | 12.08.2016 00:00 Keď "rozvračacov" rozvracajú

Ak si dobre pamätám, moje prvé stretnutie s Petrom Stuchlíkom a Milanom Repkom bolo v nejakej kaviarni. Sadli sme si k oknu a jeden z nich na to miesto vyslovene upozornil. Väčšina ľudí sa totiž s nimi nechcela stretávať veľmi „na očiach“. Išlo zväčša o agentov, ktorí zvažovali zmenu sprostredkovateľskej firmy. A to poza chrbát svojich nadriadených. Spojenie „poza chrbát nadriadených“ ešte dnes niekoľkokrát použijeme. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 12.08.2016 10:24

Peter Apolen | 04.08.2016 00:00 Úver, kreditka, či povolené prečerpanie? Podľa čoho sa rozhodnúť

Letné obdobie je tradične časom, kedy ľudia prevetrávajú svoje účty. Často sa im preto stane, že vlastné prostriedky nestačia, a človek by uvítal finančnú podporu. Nieže by sme našim čitateľom odporúčali zadlžovať sa kvôli dovolenke, ale ak už ste pred touto dilemou, ponúkame porovnanie troch základných typov úverových produktov – bankovej pôžičky, povoleného prečerpania a kreditnej karty.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 04.08.2016 13:40

Zuzana Ričányová | 02.08.2016 00:00 Neexistuje lepšia reklama, ako keď pre klienta urobíte niečo nezištne

Najlepšou inšpiráciou k úspechu bývajú príbehy tých, ktorým sa už darí. Klaudia Hlaváčová získala ocenenia Najlepší hypotekárny špecialista za rok 2015 a Najlepší obchodník. Jej spôsob práce pritom nie je typicky obchodnícky. Nerada tlačí na pílu, a rada nezištne pomáha. Práve to jej však prináša úspech a odporúčania na nových klientov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

26.08.2016 09:10 Mladí Slováci dokážu na zábavu kartou minúť až 190 eur mesačne

Neprekvapí, že sa mladí ľudia sa chcú predovšetkým zabávať. Potvrdzuje to aj štruktúra ich výdavkov, zábava totiž tvorí až pätinu všetkých útrat platobnou kartou u ľudí narodených po roku 1990. Viac zaplatia len za jedlo. Významnú položku v ich rozpočte tvorí predovšetkým kino, šport alebo hry. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

25.08.2016 08:01 Študent v ČR čelí žalobe za poškodenie dobrého mena OVB

Student dokumentaristiky Jakub Charvát natočil dokument o OVB Allfinanz a praktikách jejích finančních poradců. Nyní čelí žalobě za „poškození dobrého jména“ společnosti. Dokument ovšem „pod linkou“ odhaluje ještě jednu významnou skutečnost… Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

24.08.2016 10:25 UniCredit chce predať svoju dcéru v Poľsku

Poľské médiá priniesli správy, že talianska banková skupina UniCredit sa chce úplne zbaviť svojej tamojšej dcéry – banky Bank Pekao. Akcie skupiny na to reagovali posiľnením.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.08.2016 12:39 Generácia „millennials“ začína byť nezávislá okolo dvadsiatky

Dvadsiaty rok života je v prípade generácie „millennials“ zlomový – vtedy sa stáva väčšina z nich finančne nezávislá od rodičov. Bankový účet je pre nich čoraz väčšou samozrejmosťou a otvárajú si ho v priemere medzi 18. a 19. rokom. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.08.2016 11:31 Sto percentné hypotéky budú od januára ešte nedostupnejšie

Úplné prefinancovanie kupovanej nehnuteľnosti úverom na bývanie, alebo hypotékou bude od budúceho roku ešte ťažšie. Odporúčania NBS z roku 2014 totiž na to zavedú ešte prísnejší limit. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Jana Glasová | 23.08.2016 00:00 Zadlženosť Slovákov vzrástla v 1. polroku o 13 %

Celkový objem úverov obyvateľov Slovenska dosiahol ku koncu prvého polroka výšku 26,3 mld. eur. Je o 13 percent viac ako v rovnakom období vlaňajška, čo je takmer také isté tempo rastu zadlženia ako vlani. Až tri štvrtiny úverov predstavujú pôžičky na bývanie. V číslach je zarátaný prírastok aj úbytok úverov. Ak je teda starý úver nahradený novým v rovnakej výške, v štatistike stavu sa to neukáže. Preto nie je medzi tohto a minuloročným tempom rastu takmer žiadny rozdiel. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 16.08.2016 00:00 Tri rady ako na cestách prežiť vo finančnom bezpečí

Dočasný život mimo domova mení naše zvyklosti. Týka sa to i elektronického bankovníctva. Väčšinou sme menej ostražití a často aj neznalí miestnych pomerov. V skutočnosti by to však malo byť práve naopak, pretože online bankovníctvo predstavuje oveľa väčšie riziká ako správa financií z domu. Ponúkame preto niekoľko najdôležitejších rád, ako si počas horúcich dní ustrážiť svoj telefón, bankový účet a osobné financie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »