Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky

Bankový biznis môže utŕžiť vážne rany. NBS včera (7. októbra) vydala zoznam desiatich odporúčaní, ktoré by mohli utlmiť prebiehajúci úverový boom. Stopercentných hypoték napríklad budú môcť banky poskytovať menej, kritériá na záujemcov o pôžičky budú tvrdšie a nemalo by byť ani možné dokladovať príjem čestným prehlásením.

Poskytovanie úverov sa tak v najbližšej dobe pravdepodobne sprísni. Zo strany NBS ide zatiaľ len o odporúčania, no banka bude ich plnenie kontrolovať. Má teda stále v talóne možnosť zmeniť ich na záväzné nariadenia.  

Menej sto percentných hypoték

Národná banka Slovenska už dávnejšie avizovala svoj úmysel obmedziť stopercentné hypotéky. V aktuálnom materiáli ich nezakazuje úplne, no do konca roku 2016 ich bude môcť byť v portfóliu nových úverov bánk len desať percent. Ich podiel sa bude znižovať len postupne. Do konca prvého polroku budúceho roku by ich mala byť najviac štvrtina. Následne by mali banky ich zastúpenie osekávať. Úvery vo vyššej hodnote ako hodnota zakladanej nehnuteľnosti by finančné domy nemali poskytovať vôbec.

NBS sa obáva, že v prípade poklesu cien nehnuteľností by bankám v rukách zostal Čierny Peter. Teda, že by hodnota draženej nehnuteľnosti nestačila na pokrytie sumy úveru. Centrálna banka preto nabáda banky k pravidelnému prehodnocovaniu všetkých založených nehnuteľností tak, aby vzťah úveru a zálohy stále spĺňal vyššie zmienené kritéria.

Ďalšie odporúčania centrálnej banky sa týkajú preverovania bonity žiadateľov o úvery. Finančníci by mali zaviesť vnútorný hodnotiaci faktor – ukazovateľ schopnosť klienta splácať úver. Ten by mal zohľadniť príjmy domácností, bežné životné náklady a ako i výdavky vyplývajúce z finančných záväzkov. Ukazovateľ by mali banky využívať pri hodnotení bonity klientov.

Samostatnou kapitolou sú finanční sprostredkovatelia. NBS už viacnásobne upozorňovala na prílišnú závislosť niektorých bánk na externých distribučných kanáloch. Bankové domy by mohli podľa centrálnej banky zmäkčovať svoje úverové kritériá v reakcii na nátlak sprostredkovateľov. Horšie splácanie pri úveroch od sprostredkovateľov ale NBS doteraz nezistila. Napriek tomu ukladá bankám vyššiu obozretnosť pri biznise s nimi. Banky by mali diverzifikovať okruh sprostredkovateľských firiem, sledovať rizikovosť obchodov, ktoré prinesú a a porovnávať ich s inými typmi distribúcie.

Menej marketingových lákadiel

Na dokladovanie výšky príjmu už nebude stačiť čestné vyhlásenie, ale banky by si mali príjem overovať samé z nezávislých zdrojov. NBS vystríha finančné domy, aby nenahrádzali požiadavku na výšku príjmu prísnejšími kritériami na hodnotu založenej nehnuteľnosti. 

Cieľom NBS je dbať na obozretnosť bankového podnikania. Centrálna banka preto vychádza z pesimistických scenárov. Či už ide o vývoj na finančných trhoch, ale i o situáciu v ekonomike Slovenska. Bankám preto ukladá kalkulovať pri hodnotení bonity žiadateľov i istou rezervou. Klienti by tak mali prechádzať úverovými štandardmi i v prípade ak úrokové sadzby vzrastú ich o dve percentá, čím stúpnu aj ich pravidelné splátky.

Nezmyselné sa zdá byť počítať s rezervou i pri uchádzačoch o hypotéku pre mladých. Pri hodnotení ich bonity by sa malo vychádzať zo sadzby ešte pred znížením o štátnu bonifikáciu a tá by sa ešte mala navýšiť o ďalšie dve percentá. 

Finančné ústavy by mali vykonávať vlastné stresové testovanie portfólia voči nárastu úrokových sadzieb a zvýšeniu nezamestnanosti. Výsledky by mali byť zohľadnené pri úprave kritérií na schopnosť klientov splácať úver. V horizonte piatich rokov by mali banky kalkulovať s rastom sadzieb o najmenej tri percentá.

Doba splatnosti pri úveroch založených nehnuteľnosťou by nemala byť dlhšia ako 30 rokov. Pri spotrebných úveroch by to najprv nemalo byť viac ako deväť, a od roku 2016 osem rokov. Problematický je totiž najmä odchod do dôchodku, ktorý obmedzí bonitu klienta.

Ďalším škrtom v marketingových plánoch bánk je odporúčanie neposkytovať odklady splácania. Ide napríklad o odklad splátok úroku alebo istiny, alebo o postupne sa zvyšujúce splátky či dočasné zníženie úroku. Výnimku ale tvoria odklady splácania v čase do šiestich mesiacov od poskytnutia úveru.

Národnej banke sa nepáči frekvencia splácania dlhšia ako jeden mesiac. Medzi jej ďalšie výhrady patria i nekvalitné znalecké posudky. Banky by mali sledovať, ktorí súdni znalci sa pri svojom oceňovaní nehnuteľností mýlia.

Nášľapnou mínou môže byť podľa centrálnej banky i refinancovanie. Banka vidí, ak pri ňom suma úveru presiahne hodnotu založenej nehnuteľnosti. I tu požaduje riadne dokladovanie príjmu, čo zruší významný bonus viacerých bánk, ktoré pri klientoch s dobrou disciplínou, potvrdenie o príjme nepožadujú.

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 24.07.2017 00:00 Bratislavčania si na dovolenke užívajú. Vidno to aj na ich platbách kartou

Nie je asi prekvapením, že výška výdavkov na dovolenke sa líši podľa danej krajiny. Najdrahšie z krajín preferovaných Slovákmi vychádza Taliansko s priemernou výškou platby kartou 277 eur. Naopak najlacnejšia je dovolenka v Bulharsku – platby kartou za len zhruba sto eur. Na výšku výdavkov na dovolenke však vplýva i kraj, z ktorého dovolenkár pochádza. Priemerný Bratislavčan tak napríklad zaplatí na dovolenke kartou viac ako dvojnásobok toho, čo šetrní obyvatelia Žilinského kraja. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 14.07.2017 00:00 Exekúcia neznamená automatický stop na ceste k hypotéke

Počet aktívnych exekúcií na Slovensku sa pohybuje okolo hrozivého čísla troch miliónov. Hoci Slovenská komora exekútorov uviedla, že počet nových exekúcií klesá, aj v minulom roku pribudlo takmer 454 tisíc nových prípadov. Ide o odvrátenú stránku života na dlh, v ktorom Slováci nestrácajú dych. Ani napriek exekučnému konaniu pritom nie sú dlžníci navždy vyradení z hry na získanie nového úveru. Cesta k nemu však je komplikovanejšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Michael Boye | 11.07.2017 00:00 Taliansko zachránilo banky. Opäť z daní od občanov

Na záver minulého mesiaca boli nútene hodiť ručník do ringu ďalšie dve banky – Banco Popolare di Vicenza a Veneto Banca. Talianska vláda povolila druhej najväčšej a údajne nazdravšej talianskej banke – Intesa Sanpaulo, kúpiť aktíva týchto dvoch regionálnych a potápajúcich sa inštitúcií. „Zlé“ dlhy sa presunú do štátnej banky, teda na placia štátu. Záchranu talianskeho bankového sektore tak opäť zaplatia bežní občania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 07.07.2017 00:00 Prenos účtu - užitočná služba, o ktorej málokto tuší

Preniesť si bankový účet za lepšími službami, či nižšími poplatkami môže byť lákavé, mnohých však odrádza množstvo formalít spojených s rušením starého a nastavovaním nového účtu. Málokto pritom vie, že banky už umožňujú zbytočnú administratívu obísť. Stačí podať jednu žiadosť a nová banka vybaví všetka za klienta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 04.07.2017 00:00 Kvalitné vzdelanie, práca v odbore, istý čas v zahraničí - typický životopis slovenského milionára

Kvalitné vzdelanie, tvrdá práca v oblasti ktorú človek vyštudoval a ďalšie vzdelávanie, to sú najčastejšie spoločné faktory, ktoré priviedli väčšinu slovenských a českých milionárov k ich bohatstvu. Od štátu očakávajú najmä stabilitu. Svoje peniaze investujú najmä do nehnuteľností, akcií firiem, alebo alternatívnych investícií. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 13.07.2017 13:33Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

26.07.2017 12:05 Zmeny cenníkov bánk od 1.8.2017

Od augusta upravuje svoje sadzobníky poplatkov až sedem bánk. Porovnávač finančných produktov, FinančnáHitparáda.sk, pripravil ich prehľad. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.07.2017 14:53 mBank na Slovensku má nového šéfa

Digitálna banka mBank mení svoje vedenie. Na pozíciu generálneho riaditeľa a vedúceho organizačnej zložky nastupuje dlhoročný obchodný riaditeľ, Robert Chrištof. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.07.2017 16:50 Tento rok plánuje do modernizácie bývania investovať zhruba každý tretí Slovák

Najčastejším dôvodom, pre ktorý si ľudia berú spotrebný úver, je rekonštrukcia bývania, nasleduje vybavenie a zariadenie domácnosti a tretím najčastejším dôvodom je kúpa osobného auta. Tento rok si chce svoje bývanie, podľa prieskumu, vylepšiť každý tretí Slovák. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.07.2017 09:13 Na vlastní kůži: Pojišťovací zprostředkovatel NN životní pojišťovny

Nikdy neodmítám nabídku setkání s finančním poradcem, investičním či pojišťovacím zprostředkovatelem. A tak jsem také uvítal telefonát z NN životní pojišťovny, která mi nabídla setkání s jejím zástupcem. Co nabídl? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

12.07.2017 15:59 Na Pohode sa vo veľkom platilo platobnými kartami

Tohtoročná Pohoda opäť priniesla finančný rekord. Po vlaňajšom pol milióne eur vybratých z bankomatov, spravili návštevníci najväčšieho slovenského festivalu rekord v počte platieb kartou. Ich počet presiahol hranicu 12 tisíc, čo je medziročne o 70 percent viac. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Michael Boye | 11.07.2017 00:00 Taliansko zachránilo banky. Opäť z daní od občanov

Na záver minulého mesiaca boli nútene hodiť ručník do ringu ďalšie dve banky – Banco Popolare di Vicenza a Veneto Banca. Talianska vláda povolila druhej najväčšej a údajne nazdravšej talianskej banke – Intesa Sanpaulo, kúpiť aktíva týchto dvoch regionálnych a potápajúcich sa inštitúcií. „Zlé“ dlhy sa presunú do štátnej banky, teda na placia štátu. Záchranu talianskeho bankového sektore tak opäť zaplatia bežní občania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 14.07.2017 00:00 Exekúcia neznamená automatický stop na ceste k hypotéke

Počet aktívnych exekúcií na Slovensku sa pohybuje okolo hrozivého čísla troch miliónov. Hoci Slovenská komora exekútorov uviedla, že počet nových exekúcií klesá, aj v minulom roku pribudlo takmer 454 tisíc nových prípadov. Ide o odvrátenú stránku života na dlh, v ktorom Slováci nestrácajú dych. Ani napriek exekučnému konaniu pritom nie sú dlžníci navždy vyradení z hry na získanie nového úveru. Cesta k nemu však je komplikovanejšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »