Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky

Bankový biznis môže utŕžiť vážne rany. NBS včera (7. októbra) vydala zoznam desiatich odporúčaní, ktoré by mohli utlmiť prebiehajúci úverový boom. Stopercentných hypoték napríklad budú môcť banky poskytovať menej, kritériá na záujemcov o pôžičky budú tvrdšie a nemalo by byť ani možné dokladovať príjem čestným prehlásením.

Poskytovanie úverov sa tak v najbližšej dobe pravdepodobne sprísni. Zo strany NBS ide zatiaľ len o odporúčania, no banka bude ich plnenie kontrolovať. Má teda stále v talóne možnosť zmeniť ich na záväzné nariadenia.  

Menej sto percentných hypoték

Národná banka Slovenska už dávnejšie avizovala svoj úmysel obmedziť stopercentné hypotéky. V aktuálnom materiáli ich nezakazuje úplne, no do konca roku 2016 ich bude môcť byť v portfóliu nových úverov bánk len desať percent. Ich podiel sa bude znižovať len postupne. Do konca prvého polroku budúceho roku by ich mala byť najviac štvrtina. Následne by mali banky ich zastúpenie osekávať. Úvery vo vyššej hodnote ako hodnota zakladanej nehnuteľnosti by finančné domy nemali poskytovať vôbec.

NBS sa obáva, že v prípade poklesu cien nehnuteľností by bankám v rukách zostal Čierny Peter. Teda, že by hodnota draženej nehnuteľnosti nestačila na pokrytie sumy úveru. Centrálna banka preto nabáda banky k pravidelnému prehodnocovaniu všetkých založených nehnuteľností tak, aby vzťah úveru a zálohy stále spĺňal vyššie zmienené kritéria.

Ďalšie odporúčania centrálnej banky sa týkajú preverovania bonity žiadateľov o úvery. Finančníci by mali zaviesť vnútorný hodnotiaci faktor – ukazovateľ schopnosť klienta splácať úver. Ten by mal zohľadniť príjmy domácností, bežné životné náklady a ako i výdavky vyplývajúce z finančných záväzkov. Ukazovateľ by mali banky využívať pri hodnotení bonity klientov.

Samostatnou kapitolou sú finanční sprostredkovatelia. NBS už viacnásobne upozorňovala na prílišnú závislosť niektorých bánk na externých distribučných kanáloch. Bankové domy by mohli podľa centrálnej banky zmäkčovať svoje úverové kritériá v reakcii na nátlak sprostredkovateľov. Horšie splácanie pri úveroch od sprostredkovateľov ale NBS doteraz nezistila. Napriek tomu ukladá bankám vyššiu obozretnosť pri biznise s nimi. Banky by mali diverzifikovať okruh sprostredkovateľských firiem, sledovať rizikovosť obchodov, ktoré prinesú a a porovnávať ich s inými typmi distribúcie.

Menej marketingových lákadiel

Na dokladovanie výšky príjmu už nebude stačiť čestné vyhlásenie, ale banky by si mali príjem overovať samé z nezávislých zdrojov. NBS vystríha finančné domy, aby nenahrádzali požiadavku na výšku príjmu prísnejšími kritériami na hodnotu založenej nehnuteľnosti. 

Cieľom NBS je dbať na obozretnosť bankového podnikania. Centrálna banka preto vychádza z pesimistických scenárov. Či už ide o vývoj na finančných trhoch, ale i o situáciu v ekonomike Slovenska. Bankám preto ukladá kalkulovať pri hodnotení bonity žiadateľov i istou rezervou. Klienti by tak mali prechádzať úverovými štandardmi i v prípade ak úrokové sadzby vzrastú ich o dve percentá, čím stúpnu aj ich pravidelné splátky.

Nezmyselné sa zdá byť počítať s rezervou i pri uchádzačoch o hypotéku pre mladých. Pri hodnotení ich bonity by sa malo vychádzať zo sadzby ešte pred znížením o štátnu bonifikáciu a tá by sa ešte mala navýšiť o ďalšie dve percentá. 

Finančné ústavy by mali vykonávať vlastné stresové testovanie portfólia voči nárastu úrokových sadzieb a zvýšeniu nezamestnanosti. Výsledky by mali byť zohľadnené pri úprave kritérií na schopnosť klientov splácať úver. V horizonte piatich rokov by mali banky kalkulovať s rastom sadzieb o najmenej tri percentá.

Doba splatnosti pri úveroch založených nehnuteľnosťou by nemala byť dlhšia ako 30 rokov. Pri spotrebných úveroch by to najprv nemalo byť viac ako deväť, a od roku 2016 osem rokov. Problematický je totiž najmä odchod do dôchodku, ktorý obmedzí bonitu klienta.

Ďalším škrtom v marketingových plánoch bánk je odporúčanie neposkytovať odklady splácania. Ide napríklad o odklad splátok úroku alebo istiny, alebo o postupne sa zvyšujúce splátky či dočasné zníženie úroku. Výnimku ale tvoria odklady splácania v čase do šiestich mesiacov od poskytnutia úveru.

Národnej banke sa nepáči frekvencia splácania dlhšia ako jeden mesiac. Medzi jej ďalšie výhrady patria i nekvalitné znalecké posudky. Banky by mali sledovať, ktorí súdni znalci sa pri svojom oceňovaní nehnuteľností mýlia.

Nášľapnou mínou môže byť podľa centrálnej banky i refinancovanie. Banka vidí, ak pri ňom suma úveru presiahne hodnotu založenej nehnuteľnosti. I tu požaduje riadne dokladovanie príjmu, čo zruší významný bonus viacerých bánk, ktoré pri klientoch s dobrou disciplínou, potvrdenie o príjme nepožadujú.

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Juraj Karabínoš | 28.07.2016 00:00 5 tipov, ako nemať na dovolenke starosti s platobnými kartami

V zahraničí sa často spoliehame na platobné karty. Zvyk so sebou nosiť čo najmenej hotovosti ich právom zvýhodňuje. Aké karty si sebou vziať, ako karty pred odchodom nastaviť a ako s nimi v zahraničí pracovať, vám poradíme v nasledujúcom článku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

| 21.07.2016 13:00 Napätie vo Fincentre: M. Repku náhle odvolali z vedenia spoločnosti

Finančno-sprostredkovateľský biznis charakterizujú napäté vzťahy a búrlivé rozchody. Aktuálne informovala o odvolaní svojho šéfa, a to s okamžitou platnosťou, spoločnosť Fincentrum. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 26.07.2016 00:00

Redakcia | 14.07.2016 00:00 Ako banky spoplatňujú zmeny v zmluvách

K úprave podmienok spotrebného úveru klientov najčastejšie vedie zmena výšky platu. Ak sa ich zvýši príjem, môžu napríklad chcieť splatiť časť spotrebného úveru skôr. Naopak pri poklese mzdy môže prísť vhod zníženie splátky. Vo väčšine bánk takéto zmeny však nie sú zadarmo, preto sme sa pozreli na to, ako zmeny banky spoplatňujú.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 12.07.2016 00:00 Hypotekárny trh v máji prvý krát prekonal hranicu jednej miliardy eur

Hypotekárny trh dosiahol v máji svoj nový rekord. Banky požičali doteraz najvyšší objem úverov a úroková sadzba poklesla na najnižšiu hodnotu. Za rekordom je lacnejšie refinancovanie starých úverov. Máj však pravdepodobne nebol posledným rekordným mesiacom. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 08.07.2016 00:00 Nekvalitný finančný agent? Chýba mu empatia a pripomína šmelinára!

Vo finančnom sprostredkovaní už začína víťaziť kvalita nad kvantitou. Časy, keď každý učiteľ, úradník a mamička na materskej robili poradenstvo vo financiách, patria k divokým deväťdesiatym rokom. Dnes ľudia omnoho viac dbajú na to, komu zveria financie. Víťazí odbornosť, ľudskosť a starostlivosť.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 08.07.2016 08:40Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

28.07.2016 10:33 NBS sa postavila proti výške bankového odvodu

Ponechanie sadzby bankového odvodu na súčasnej výške 0,2 percenta môže negatívne vplývať na bankový sektor. Konštatuje to NBS vo svojom Štvrťročnom komentári k politike obozretnosti na makroúrovni. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

26.07.2016 09:21 Sporiace účty: záporné úrokové sadzby na dosah

Česká národní banka (ČNB) tiskne peníze ve velkém. Banky jich mají nadbytek a nevědí, co s nimi. O peníze střadatelů tak nestojí – a snižují úrokové sazby. Nyní se poklesu dočkaly i „prémiové úroky“. Kdy se dočkáme záporných úrokových sazeb? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

25.07.2016 10:03 Poradňa mBank: Čo v prípade, ak výplata mešká a je treba uhradiť pravidelné platby

V spolupráci s mBank uverejňujeme seriál expertných poradní o bankových produktoch. Čitatelia môžu svoje otázky posielať na adresu redakcia@investujeme.sk. Odpovede mBank budeme následne zverejňovať v pravidelných intervaloch. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.07.2016 09:30 Priemerná sadzba hypoték v ČR v júni klesla na rekordných 1,87 %

Priemerná úroková sadzba hypoték sa v Česku v júni prepadla na doterajšie minimum 1,87 percenta. V máji predstavovala 1,89 percenta. Vyplýva to z údajov Fincentra Hypoindexu. Index sleduje od roku 2003 priemernú úrokovú sadzbu hypoték bez ohľadu na dobu fixácie.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.07.2016 16:33 Gepard Finance uzavrel v 1. polroku hypotéky za 370 mil. eur

Firma v prvých šiestich mesiacoch roku 2016 zaznamenala medziročný nárast objemu uzavretých hypoték o 33 % a dojednala klientom v Českej a Slovenskej republike hypotéky v celkovej výške 370 miliónov eur.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

| 21.07.2016 13:00 Napätie vo Fincentre: M. Repku náhle odvolali z vedenia spoločnosti

Finančno-sprostredkovateľský biznis charakterizujú napäté vzťahy a búrlivé rozchody. Aktuálne informovala o odvolaní svojho šéfa, a to s okamžitou platnosťou, spoločnosť Fincentrum. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Redakcia | 14.07.2016 00:00 Ako banky spoplatňujú zmeny v zmluvách

K úprave podmienok spotrebného úveru klientov najčastejšie vedie zmena výšky platu. Ak sa ich zvýši príjem, môžu napríklad chcieť splatiť časť spotrebného úveru skôr. Naopak pri poklese mzdy môže prísť vhod zníženie splátky. Vo väčšine bánk takéto zmeny však nie sú zadarmo, preto sme sa pozreli na to, ako zmeny banky spoplatňujú.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 12.07.2016 00:00 Hypotekárny trh v máji prvý krát prekonal hranicu jednej miliardy eur

Hypotekárny trh dosiahol v máji svoj nový rekord. Banky požičali doteraz najvyšší objem úverov a úroková sadzba poklesla na najnižšiu hodnotu. Za rekordom je lacnejšie refinancovanie starých úverov. Máj však pravdepodobne nebol posledným rekordným mesiacom. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »