Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky

Bankový biznis môže utŕžiť vážne rany. NBS včera (7. októbra) vydala zoznam desiatich odporúčaní, ktoré by mohli utlmiť prebiehajúci úverový boom. Stopercentných hypoték napríklad budú môcť banky poskytovať menej, kritériá na záujemcov o pôžičky budú tvrdšie a nemalo by byť ani možné dokladovať príjem čestným prehlásením.

Poskytovanie úverov sa tak v najbližšej dobe pravdepodobne sprísni. Zo strany NBS ide zatiaľ len o odporúčania, no banka bude ich plnenie kontrolovať. Má teda stále v talóne možnosť zmeniť ich na záväzné nariadenia.  

Menej sto percentných hypoték

Národná banka Slovenska už dávnejšie avizovala svoj úmysel obmedziť stopercentné hypotéky. V aktuálnom materiáli ich nezakazuje úplne, no do konca roku 2016 ich bude môcť byť v portfóliu nových úverov bánk len desať percent. Ich podiel sa bude znižovať len postupne. Do konca prvého polroku budúceho roku by ich mala byť najviac štvrtina. Následne by mali banky ich zastúpenie osekávať. Úvery vo vyššej hodnote ako hodnota zakladanej nehnuteľnosti by finančné domy nemali poskytovať vôbec.

NBS sa obáva, že v prípade poklesu cien nehnuteľností by bankám v rukách zostal Čierny Peter. Teda, že by hodnota draženej nehnuteľnosti nestačila na pokrytie sumy úveru. Centrálna banka preto nabáda banky k pravidelnému prehodnocovaniu všetkých založených nehnuteľností tak, aby vzťah úveru a zálohy stále spĺňal vyššie zmienené kritéria.

Ďalšie odporúčania centrálnej banky sa týkajú preverovania bonity žiadateľov o úvery. Finančníci by mali zaviesť vnútorný hodnotiaci faktor – ukazovateľ schopnosť klienta splácať úver. Ten by mal zohľadniť príjmy domácností, bežné životné náklady a ako i výdavky vyplývajúce z finančných záväzkov. Ukazovateľ by mali banky využívať pri hodnotení bonity klientov.

Samostatnou kapitolou sú finanční sprostredkovatelia. NBS už viacnásobne upozorňovala na prílišnú závislosť niektorých bánk na externých distribučných kanáloch. Bankové domy by mohli podľa centrálnej banky zmäkčovať svoje úverové kritériá v reakcii na nátlak sprostredkovateľov. Horšie splácanie pri úveroch od sprostredkovateľov ale NBS doteraz nezistila. Napriek tomu ukladá bankám vyššiu obozretnosť pri biznise s nimi. Banky by mali diverzifikovať okruh sprostredkovateľských firiem, sledovať rizikovosť obchodov, ktoré prinesú a a porovnávať ich s inými typmi distribúcie.

Menej marketingových lákadiel

Na dokladovanie výšky príjmu už nebude stačiť čestné vyhlásenie, ale banky by si mali príjem overovať samé z nezávislých zdrojov. NBS vystríha finančné domy, aby nenahrádzali požiadavku na výšku príjmu prísnejšími kritériami na hodnotu založenej nehnuteľnosti. 

Cieľom NBS je dbať na obozretnosť bankového podnikania. Centrálna banka preto vychádza z pesimistických scenárov. Či už ide o vývoj na finančných trhoch, ale i o situáciu v ekonomike Slovenska. Bankám preto ukladá kalkulovať pri hodnotení bonity žiadateľov i istou rezervou. Klienti by tak mali prechádzať úverovými štandardmi i v prípade ak úrokové sadzby vzrastú ich o dve percentá, čím stúpnu aj ich pravidelné splátky.

Nezmyselné sa zdá byť počítať s rezervou i pri uchádzačoch o hypotéku pre mladých. Pri hodnotení ich bonity by sa malo vychádzať zo sadzby ešte pred znížením o štátnu bonifikáciu a tá by sa ešte mala navýšiť o ďalšie dve percentá. 

Finančné ústavy by mali vykonávať vlastné stresové testovanie portfólia voči nárastu úrokových sadzieb a zvýšeniu nezamestnanosti. Výsledky by mali byť zohľadnené pri úprave kritérií na schopnosť klientov splácať úver. V horizonte piatich rokov by mali banky kalkulovať s rastom sadzieb o najmenej tri percentá.

Doba splatnosti pri úveroch založených nehnuteľnosťou by nemala byť dlhšia ako 30 rokov. Pri spotrebných úveroch by to najprv nemalo byť viac ako deväť, a od roku 2016 osem rokov. Problematický je totiž najmä odchod do dôchodku, ktorý obmedzí bonitu klienta.

Ďalším škrtom v marketingových plánoch bánk je odporúčanie neposkytovať odklady splácania. Ide napríklad o odklad splátok úroku alebo istiny, alebo o postupne sa zvyšujúce splátky či dočasné zníženie úroku. Výnimku ale tvoria odklady splácania v čase do šiestich mesiacov od poskytnutia úveru.

Národnej banke sa nepáči frekvencia splácania dlhšia ako jeden mesiac. Medzi jej ďalšie výhrady patria i nekvalitné znalecké posudky. Banky by mali sledovať, ktorí súdni znalci sa pri svojom oceňovaní nehnuteľností mýlia.

Nášľapnou mínou môže byť podľa centrálnej banky i refinancovanie. Banka vidí, ak pri ňom suma úveru presiahne hodnotu založenej nehnuteľnosti. I tu požaduje riadne dokladovanie príjmu, čo zruší významný bonus viacerých bánk, ktoré pri klientoch s dobrou disciplínou, potvrdenie o príjme nepožadujú.

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky

NBS vydala zoznam reštriktívnych odporúčaní pre banky >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Paul Stanfield | 24.04.2017 00:00 Je odvetvie finančného sprostredkovania pripravené na zmenu?

Nedávno som čítal v podkladoch spoločnosti Tomorrow Today, ktorá sa špecializuje na poradenstvo v oblasti pracovného prostredia, zaujímavý príklad: „Keď sa Michal rozprával so svojím trinásťročným synom a narazili na faktický problém, ktorý si potrebovali overiť a dozvedieť sa viac, Michal sa rozhodol pozrieť na Google, no jeho syn išiel na YouTube. Michal si tak uvedomil, že ich prístupy k vyhľadávaniu informácií, získavaniu odpovedí, ako aj k práci s internetom, sa podstatne líšia.“ Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jozef Beständig | 13.04.2017 00:00 Sú Slováci opatrní, alebo len nevzdelaní investori?

Slováci finančné trhy dlho nepotrebovali. A preto ani nepoznali. Štát im “garantoval všetko”. Od narodenia v podobe predškolskej opatery, vzdelávacieho systému, zamestnania, bývania, sociálnych dávok až po dôchodok. Zjednodušene, “všetci mali všetko”. Ak aj cítili potrebu niečo si bokom odložiť alebo sa poistiť, mali na to presne jednu banku a jednu poisťovňu.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.04.2017 14:25

Peter Apolen | 12.04.2017 00:00 Cenu Hypotéka roka 2017 získala VÚB banka

Hypotéku roka 2017 ponúka VÚB banka. Rozhodla o tom odborná porota už štvrtého ročníka súťaže najlepších bankových inštitúcií. Podujatie organizuje spoločnosť Fincentrum a týždenník Trend. Okrem najlepšej hypotekárnej banky sa oceňujú i stavebné sporiteľne, poisťovne a najlepší bankoví a poistní manažéri. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.04.2017 14:26

Redakcia | 11.04.2017 00:00 Riadnym splácaním pôžičky sa dá v niektorých bankách výrazne ušetriť

Akú výhodu má klient, ak svoj dlh riadne spláca? Niekto by povedal, že nedostane pokutu a nebude v registri úverov. No niekedy za to dostane aj odmenu. A práve vďaka odmene sa z jeho pôžičky môže stať tá najvýhodnejšia pôžička na trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 07.04.2017 00:00 Bitka o hypotekárnych klientov sa stupňuje

Trh financovania bývania chytil nový dych. Napriek tomu, že ešte na začiatku roka analytici špekulovali, že sadzby začnú pomaly opäť rásť, marec rozpútal novú bitku o klientov a s tým spojený pokles úrokov. Aktuálne banky prichádzajú s novými nástrojmi, ako ešte viac rozvíriť, už i tak búrlivé, vody hypotekárneho trhu.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.04.2017 14:27Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

24.04.2017 10:42 Rakúske banky potrebujú znižovať náklady

Rakúske banky potrebujú podľa Rakúskej  národnej banky pokračovať v znižovaní prevádzkových nákladov. Mali by tak urobiť najmä znižovaním počtu zamestnancov, ako aj rušením pobočiek. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

24.04.2017 08:12 Jak vysvětlit klientovi provize

Pojišťovací zprostředkovatel musí na žádost klienta rozkrýt způsob odměňování. Co všechno musí a co naopak nemusí prozradit podle České národní banky? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.04.2017 09:35 Regulace nám pomáhají růst více než multilevelovým společnostem

Některé společnosti s regulacemi vyrovnávají lépe, jiné hůře. Jan Steinbauer, který po spojení Chytrého Honzy se společností Bonnet řídí obchodní síť nové skupiny, říká: „Regulace nám pomáhají v růstu trochu více než některým jiným multilevelovým společnostem.“ Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.04.2017 10:10 Česi si z opatrnosti nechávajú veľkú časť úspor na bežných účtoch

Občania Českej republiky majú na bežných účtov v bankách ku koncu januára tohto roka uložený viac než jeden bilión korún (37,45 miliardy eur). Majú totiž negatívne skúsenosti s tunelovaním bánk v 90. rokoch a s privatizačnými fondami, čo umocňuje ich opatrnosť pri nakladaní s úsporami. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.04.2017 08:43 FINfest Profi 2016: Kolik stojí franšíza

Postavit franšízu ve finančním poradenství či v bance není levné. Navíc je třeba počítat s dalšími náklady po otevření pobočky. Kolik stojí franšíza? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Redakcia | 11.04.2017 00:00 Riadnym splácaním pôžičky sa dá v niektorých bankách výrazne ušetriť

Akú výhodu má klient, ak svoj dlh riadne spláca? Niekto by povedal, že nedostane pokutu a nebude v registri úverov. No niekedy za to dostane aj odmenu. A práve vďaka odmene sa z jeho pôžičky môže stať tá najvýhodnejšia pôžička na trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 12.04.2017 00:00 Cenu Hypotéka roka 2017 získala VÚB banka

Hypotéku roka 2017 ponúka VÚB banka. Rozhodla o tom odborná porota už štvrtého ročníka súťaže najlepších bankových inštitúcií. Podujatie organizuje spoločnosť Fincentrum a týždenník Trend. Okrem najlepšej hypotekárnej banky sa oceňujú i stavebné sporiteľne, poisťovne a najlepší bankoví a poistní manažéri. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Jozef Beständig | 13.04.2017 00:00 Sú Slováci opatrní, alebo len nevzdelaní investori?

Slováci finančné trhy dlho nepotrebovali. A preto ani nepoznali. Štát im “garantoval všetko”. Od narodenia v podobe predškolskej opatery, vzdelávacieho systému, zamestnania, bývania, sociálnych dávok až po dôchodok. Zjednodušene, “všetci mali všetko”. Ak aj cítili potrebu niečo si bokom odložiť alebo sa poistiť, mali na to presne jednu banku a jednu poisťovňu.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »