Nebankové úvery: žiadatelia chcú predovšetkým rýchlosť

Spoločnosti, ktoré poskytujú pôžičky a úvery nebankového typu, vo svojich reklamných ponukách často vsádzajú na heslo: pôžička pre každého. Ďalšie dva základné piliere ich reklamných ponúk sú definované ako rýchlosť a "málo papierovania, no pritom jasné pravidlá". Koľko však klient za takéto "výhody" zaplatí?

Rýchlosť býva v reklamných ponukách často deklarovaná ako "expresná rýchlosť", zväčša býva prezentované aj slovami  "peniaze okamžite", "peniaze ihneď na ruku",  resp. najneskôr do 24 hodín a podobne. Práve rýchlosť býva jedným z marketingových ťahov zvýrazňujúcim prednosti nebankových pôžičiek a úverov pred obdobnými bankovými produktmi. A rýchlosť je aj tým hlavným kritériom, pre ktoré žiadatelia často uprednostňujú nebankové úvery a pôžičky pred bankovými, a to aj napriek spravidla vyššej úrokovej miere.

Vytvára kríza priestor pre nebankové pôžičky a úvery?

V súvislosti s globálnou finančnou krízou všeobecne panuje názor, že v období krízy, keď banky často váhajú s poskytovaním pôžičiek a úverov, sa väčší priestor otvára pre spoločnosti poskytujúce nebankové pôžičky a úvery.

Podľa predsedu predstavenstva spoločnosti Plenkall Miroslava Bezděka "Banky pravdepodobne nastavili hodnotiace kritéria tak, že ich dokáže splniť len máloktorý klient. Tí klienti, ktorý ich spĺňajú, však nepotrebujú pôžičku a opačne. Škoda, že banky nie sú motivované príjmom z poskytnutých úverov. Bankám stačia poplatky za vedenie účtov a mnoho ďalších poplatkov, ktoré majú veľmi dobre ukryté. Ako príklad by som uviedol, že banka síce nemá poplatok za zrušenie účtu, ale tým, že klient zruší trvalé príkazy a podobne, naráta mu poplatky aj vo výške 20 – 30 eur."

PR manažér spoločnosti Profi Credit Slovakia Ján Mažgút však nevidí celú záležitosť až tak jednoznačne: "Alternatívni poskytovatelia pôžičiek či úverov majú vypracované, rovnako ako banky, metódy tzv. scoringu, pomocou ktorého dokážu zhodnotiť bonitu klienta. V súčasnosti väčšina spoločností kritériá scoringu sprísňuje. V niektorých prípadoch sa tak môže stať, že vyplatia nižšiu výšku pôžičky, aká bola žiadaná, či dokonca klientovi žiadosť zamietnu."

Podľa  hovorkyne Cetelem Slovensko Andrey Trebuľovej odpoveď na otázku, či v období svetovej finančnej krízy sa väčší priestor otvára pre spoločnosti poskytujúce nebankové pôžičky a úvery, "súvisí s obchodnou stratégiou jednotlivých spoločností. Cetelem počas svojho pôsobenia na slovenskom trhu presadzuje stratégiu zodpovedného úverovania. V praxi to znamená, že klienta chránime pred prílišným zadĺžením prostredníctvom konzervatívne nastavených pravidiel posudzovania úveru. Spomínaná stratégia umožňuje poskytovať úvery za výhodných podmienok."

Komu vlastne banky požičiavajú?

Miroslav Bezděk (Plenkall): "Na dokreslenie celkovej situácie by som rád citoval z emailovej správy klienta, ktorú sme dostali po tom, čo sme mu zaslali vstupné informácie: Priznám sa,  že som poobiehal aj takmer všetky banky a som znechutený zo zistenia,  že vlastne požičajú len tomu, kto má zdroje alebo ich nejakým spôsobom oklame, že v podstate je na tom dobre... A to je teda úbohé! Ale nebudem zdržiavať svojimi úvahami. Môj záujem o pôžičku u Vás trvá i naďalej a dúfam, že sa to dotiahne do zdarného konca, lebo chodením po bankách som zbytočne stratil jeden mesiac." Nebankovky pomerne často a radi komunikujú, že požičajú, aj keď banky nie.  

Vplyv má aj sezónnosť

O ktoré typy a druhy nebankových pôžičiek a úverov je v súčasnosti u klientov najväčší záujem? Andrea Trebuľová (Cetelem Slovensko) hovorí: "Záujem o spotrebiteľské úvery je ovplyvnený sezónnosťou. V predvianočnom období bol napríklad najväčší záujem o nákup na splátky a bezúčelové pôžičky. V prvých mesiacoch roka 2009 pozorujeme zvýšený záujem o kreditné karty a o úvery s poistením schopnosti splácať."

Ján Mažgút (Profi Credit Slovakia) špecifikuje: "Z portfólia produktov, ktoré poskytujeme svojim klientom, je najväčší záujem a najviac je aj poskytovaný zamestnanecký úver, ktorý dlhodobo tvorí zhruba 96 percent celkovej produkcie našej spoločnosti."

Miroslav Bezděk (Plenkall) hovorí o číslach: "Najväčší záujem klientov je o pôžičky vo výške 1000 a 3300 eur so splatnosťou na dvanásť mesiacov."

Šanca pre nezamestnaných?

Jedným zo znakov globálnej finančnej krízy je rast nezamestnanosti prakticky vo všetkých krajinách sveta. Slovensko s mierou evidovanej nezamestnanosti 9,03 % a s mierou nezamestnanosti vypočítanej z celkového počtu uchádzačov o zamestnanie 10,17 % (január 2009 - údaje z Ústredia práce, sociálnych vecí a rodiny) nie je výnimkou. Ako tento jav vnímajú spoločnosti poskytujúce nebankové úvery a pôžičky? Majú nezamestnaní u nich vôbec nejakú šancu?

Miroslav Bezděk (Plenkall) je stručný: " Nehodnotíme klienta podľa zamestnania."

Ján Mažgút (Profi Credit Slovakia) : "Najposkytovanejším a najpreferovanejším produktom našej spoločnosti je zamestnanecký úver a ako to vyplýva už z jeho názvu, žiadateľ musí mať pravidelný príjem zo zamestnania alebo dôchodku." 

Andrea Trebuľová (Cetelem Slovensko): "Trvalý zdroj príjmu patrí medzi základné predpoklady pre poskytnutie úveru."

Odborníci na finančné poradenstvo k tomu dodávajú: ľudia bez zamestnania by si najmä v čase krízy nemali brať úvery na bežnú spotrebu.

Falošné doklady: sám proti sebe

Otázkou zostáva, ktoré ďalšie podmienky musí žiadateľ o pôžičku či úver splniť? Ktoré hlavné doklady predložiť? V praxi sa spoločnosti poskytujúce úvery a pôžičky zavše stretávajú aj s pokusmi o predloženie neplatných a nepravých, falšovaných dokladov.

Ján Mažgút (Profi Credit Slovakia):  "Klient by si mal v prvom rade uvedomiť, či bude v budúcnosti schopný svoj úver splácať. Pri každej zmluve sú fixne určené výdavky, ku ktorým sa prirátavajú ďalšie klientom uvedené výdavky, respektíve záväzky. V prípade, že si klient vylepší „scoring“ predložením nepravdivých či falošných potvrdení o príjme, je pravdepodobné, že so svojím dlhom bude mať v budúcnosti problém a je tak v podstate sám proti sebe."

Andrea Trebuľová (Cetelem Slovensko):  "Naša spoločnosť poskytuje na slovenskom trhu viacero typov produktov - nákup na splátky, kreditné karty, účelové a bezúčelové pôžičky, pričom platí, že základné podmienky poskytnutia úveru sú pri jednotlivých produktoch rôzne. Napríklad pre pôžičky Cetelem platia tieto podmienky: žiadateľom môže byť len fyzická osoba, a to občan SR s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky vo veku od 18 do 62 rokov, pričom musí byť preukázaná schopnosť splácať úver. Pre nákup na splátky platia obdobné podmienky, rozdiel je len vo veku - žiadateľom môže byť osoba až do veku 70 rokov. Rovnako však musí byť preukázaná schopnosť splácať úver."

Poistné súčasťou mesačnej splátky

Podľa renomovaných svetových ekonómov je terajšia finančná kríza nevyspytateľná. Aj keď vraj existujú  tisícky možných riešení ako z krízy vybŕdnuť, podľa mnohých analytikov však vôbec nie je jasné kam kríza ďalej povedie a dokedy bude nezamestnanosť v celosvetovom neradle ďalej stúpať.

Andrea Trebuľová (Cetelem Slovensko): "Obavy z budúcnosti, ktoré súčasná situácia prináša, sa začínajú prejavovať v obozretnejšom prístupe pri využívaní úverov. Na tento stav reaguje spoločnosť Cetelem špeciálne vyvinutým produktom nazvaným bezpečná pôžička. Ide o bezúčelovú pôžičku do 10.000 eur s rozšíreným súborom poistenia schopnosti splácať, ktorý zahŕňa aj prípad straty zamestnania."

Rozšírený súbor poistenia sa podľa Andrey Trebuľovej vzťahuje aj na prípad pracovnej neschopnosti, trvalej invalidity alebo smrti. "Poistenie schopnosti splácať úver, ktoré Cetelem poskytuje v spolupráci s poisťovňou Cardif, sa dá využiť pri všetkých úverových produktoch spoločnosti – pri kreditných kartách, nákupe na splátky a pri účelových a bezúčelových pôžičkách. Klient si môže vybrať z troch ponúkaných súborov poistenia. Poistné je súčasťou mesačnej splátky, pričom jeho výška súvisí s typom súboru poistenia (od 2,99% do 6,99%). V prípade vzniku poistnej udalosti a pri splnení všetkých poistných podmienok, prevezme záväzok splácania úveru poisťovňa."

Parametre prispôsobené klientom

V súčasnosti, v čase svetovej finančnej krízy platí, že spoločnosti poskytujúce nebankové pôžičky a úvery sa ešte viac ako inokedy snažia prilákať svojich klientov a vychádzať im v ústrety, napríklad aj niektorými parametrami poskytovaných pôžičiek a úverov.

Miroslav Bezděk (Plenkall): " V našej spoločnosti majú klienti možnosť sami si zvoliť výšku pôžičky a doby splácania. Pre tento účel slúži samoobslužný portál , ktorý komunikuje s klientom 24 hodín sedem dní v týždni. Dôležitou skutočnosťou je, že informujeme klienta ihneď na začiatku o všetkých poplatkoch – jednoducho nič neskrývame."

Ján Mažgút (Profi Credit Slovakia): "Minimálna doba splatnosti nami poskytovaných produktov je 12 mesiacov, maximálna 48 mesiacov."

Andrea Trebuľová (Cetelem Slovensko):  "Zodpovedný prístup v poskytovaní úverov je jedným zo základných pilierov obchodnej stratégie Cetelem. Vďaka konzervatívne nastaveným pravidlám posudzovania úverov je až 98,55 percent nami poskytnutých úverov splácaných bez akýchkoľvek komplikácií."

Dobrá rada nad zlato

Každý, kto si chce vybaviť úver či pôžičku nebankového typu, by mal byť obozretný a držať sa niekoľkých pravidiel. Jedno z ich hovorí: ak si od niekoho peniaze požičiavam, musím byť rovnako opatrný ako keď ja sám niekomu požičiavam. Inak povedané: aj v jednom aj druhom prípade musím mať o svojom obchodnom partnerovi čo najviac aktuálnych informácií. V prípade nebankových spoločností to platí ešte viac.

O subjekte, od ktorého si chcem požičať, si vo vlastnom záujme musím zistiť čo najviac dostupných informácií a oboznámiť sa s výpisom z obchodného registra. Tzv. mafiánom, úžerníkom a podobne, nech aj ponúkajú naoko výhodné podmienky, sa  radšej vyhýbajme. Spravidla všetky serióznejšie spoločnosti, ktoré sa zaoberajú poskytovaním pôžičiek a úverov nebankového typu zverejňujú na svojich webových stránkach rôzne rady pre záujemcov o úver či pôžičku. Na webe ich možno nájsť napríklad vo forme klasického Desatora alebo koncipované ako Dobrá rada nad zlato   či ako odpovede na často kladené otázky,   prípadne ako Škola rodinných financií a podobne.

Na čo si dávať pozor pri pôžičkách

• Porovnajte si podmienky vo viacerých inštitúciách.
• Nízka mesačná splátka neznamená nízky úrok (úvery s najmenšími mesačnými splátkami zvyknú byť najdrahšie)
• Zvážte či úver počas krízy potrebujete (odborníci radia nezamestnaným a ľuďom s ohrozenou prácou -nezadlžovať sa)
• Pred podpisom si pozorne prečítajte zmluvu, ak niečomu nerozumiete, opýtajte sa, prípadne sa poraďte s odborníkom.
• Dávajte si pozor, aby ste sa neomeškali so splátkami. Ak máte problém, ihneď oslovte spoločnosť.

Je dobré, ak si ľudia navzájom vymieňajú svoje skúsenosti so spoločnosťami poskytujúcimi nebankové pôžičky a úvery. Trebárs aj v internetových diskusiách. Platformou pre takúto vzájomnú výmenu skúseností a informácií je aj portál Investujeme.sk. Využite fórum a zapojte sa do diskusie.