Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

Slováci zatiaľ patria medzi najmenej zadlžené národy Európy. No vysoké tempo, akým „dobiehame“ zadlžené štáty ako Francúzsko či Španielsko je však varovným prstom. Podľa NBS dnes Slovák dlží priemerne 3 439 eur, pričom táto suma za posledný rok narástla o hrozivých desať percent.

Podľa agentúry Focus si vlani zobral pôžičku už každý tretí Slovák v produktívnom veku. V kombinácii s niekedy slabšou finančnou gramotnosťou je to určite dôvod na varovanie. Svoj podiel viny na tejto situácii má aj podcenené finančné plánovanie.

Rokmi overená ľudová múdrosť „prikrývať sa iba takým kabátom, na ktorý mám“  hovorí o vyrovnanom rodinnom rozpočte, v ktorom by výdavky nemali presahovať príjmy. Toto pravidlo však na Slovensku nabúrali naplnené regály obchodov v 90-tych rokoch a túžba okamžite mať veci, ktoré nám spríjemňujú život a dovtedy sme si ich kúpiť nedokázali.  Najmä u ľudí s podpriemerným príjmom (podľa aktuálneho prieskumu ide o 59 % slovenskej populácie) sa situácia prejavila nárastom spotrebných úverov, prípadne ich cyklickým naberaním a splácaním. Namiesto ideálneho stavu, v ktorom človek investuje do aktív, čiže vecí, prinášajúcich ďalší príjem, smerujú úvery do vecí, ktoré človek nutne nepotrebuje a navyše z bežného príjmu si ich nemôže ani dovoliť.

ovb-ramec

Najprv príjem, potom bývanie, budúcnosť a naposledy luxus 

Kľúčovým momentom, kde Slováci zlyhávajú,  je finančné plánovanie. Dalo by sa to obrazne prirovnať k stavbe rodinného domu: najprv  vybudovať základy domu, až potom ťahať múry a strechu (podľa príjmov a možností).  Inak povedané,  treba začať od základu a až následne si môžeme dopriať viac. V základoch nesmú chýbať tri základné kamene: zabezpečenie príjmu, bývania a budúcnosti (napríklad dôstojného dôchodku). Až keď má človek svoju finančnú stabilitu postavenú na tejto pevnej „trojnožke“, môže si dopriať luxus a plniť sny.

V otázke príjmu netreba zabúdať  na jeho zaistenie, tak aby človek nestratil životný štandard, na ktorý je zvyknutý. V praxi to znamená, že živitelia rodiny – tí, od ktorých závisí rodinný rozpočet – by mali mať poistenie zabezpečujúce náhradu príjmu v prípade neočakávaného (napríklad úrazu či vážnej choroby). Poistenie by malo zahŕňať aj splátky úverov. Vhodne skĺbiť finančné produkty je vzhľadom na širokú ponuku na trhu a časté zmeny zložité. Najlepšie riešenie je osloviť finančného sprostredkovateľa, ktorý má prehľad a dokáže podľa konkrétnych potrieb navrhnúť vyskladanie finančných produktov na zabezpečenie finančnej stability.

Vyhnite sa nebankovej pasci: pýtajte si všetky údaje 

Problémom, ktorý rozvracia rodinné financie, sú na Slovensku úvery z nebankoviek a splátkových spoločností. Podľa prieskumov ich využíva každý desiaty Slovák a podľa údajov z NBS tvorila suma pôžičiek od nich do konca roka 2012 až 1,4 mld. eur. Kvôli nižšiemu príjmu alebo vysokému veku siahajú po nebankovke často aj ľudia, ktorým banka úver neposkytne, alebo je to pre nich jednoduchšia cesta získania úveru.

Problémom je, že nebankovky často skrývajú dôležité údaje, podľa ktorých možno porovnať parametre úveru a vybrať si tak ten najdostupnejší. Typickými výhodami, reklamovanými  na webstránkach nebankoviek je ľahké získanie úveru bez dokladovania príjmu a zvýrazňovanie výhody nízkej mesačnej splátky. Najdôležitejší však je údaj o RPMN – ročnej percentuálnej miere nákladov, ktorá zahŕňa okrem úroku aj všetky povinné poplatky a sadzobník poplatkov za prípadné zmeny v splácaní alebo pri omeškaní so splátkami. Vďaka RPMN viete porovnať parametre každého spotrebného úveru a vybrať si ten s najvýhodnejšími podmienkami splácania. Tento ukazovateľ dnes podľa zákona o spotrebiteľských úveroch musí v zmluve uvádzať každá nebankovka.

Problémom je, že legislatíva nestačí na to, aby zabránila nebankovkám uvádzať marketingovo skrášlené čísla. Všeobecne možno povedať, že regulácia tohto sektora zaostáva za jeho vynachádzavosťou. Napríklad už v roku 2008 zákon zaviedol  úverový strop, ktorý ale nepriniesol želaný efekt. Do budúcnosti plánuje štát presmerovať exekúcie, ktoré sa pri nebankovkách vyskytujú oveľa častejšie ako o regulovaných poskytovateľoch úverov, z pôsobnosti rozhodcovských súdov na riadne súdne konanie. Chce tým zabrániť zhabaniu majetku v  mnohonásobne vyššej hodnote ako je dlžná suma. Avšak ani ak sa tieto kroky zrealizujú, nebude to úplnou prevenciou problémov. Jedinou spoľahlivou ochranou pred finančnými problémami je preto zodpovedné finančné plánovanie.

ovb-ramec1

Autor je produktový analytik OVB Allfinanz Slovensko a.s.

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
Reklama

 

 

Posledné pridané komentáre (celkem 16 komentárov)

... Jano | 01.11.2013 07:49
Braco | 27.10.2013 18:12
uhol pohladu jani | 27.10.2013 12:23
Jitka | 27.10.2013 09:11
Re: Re: ... bigger | 19.10.2013 23:04

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Finančné poradenstvo

Peter Apolen | 20.08.2014 00:00 Obrat OVB rástol v prvom polroku o 5%

OVB zverejnilo obchodné výsledky za prvý polrok. Obrat firmy na Slovensku podľa nich vzrástol o päť percent. Koncern nezverejňuje podrobnejšie údaje za jednotlivé krajiny. Komentuje výsledky za celú skupinu. Celoeurópsky obrat koncernu stúpol o 2,3 percenta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 15.08.2014 00:00 5 hlúpych chýb, ktoré robí každý prokrastinátor

Myslím, že to poznáme všetci. Ráno sa pozriete do svojho zoznamu úloh a tam vidíte pekne rozpísané úlohy na dnešný deň. Oči vám zastanú hneď na tej prvej a poviete si: “Hmm, to sa mi fakt nechce robiť.” A vlastne ani nič iné z môjho zoznamu. Idem radšej robiť niečo úplne iné. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 14.08.2014 00:00 Môžeme si dovoliť 2 X väčší byt ako v roku 2008

Index dostupnosti bývania aktuálne dosahuje na Slovensku historicky najvyššie hodnoty. Prispeli k tomu klesajúce úrokové sadzby hypotekárnych úverov, znižujúce sa ceny nehnuteľností aj rast platov. Priemerný Slovák si dnes môže na hypotéku dovoliť kúpiť až dvojnásobne väčší byt ako pred šiestimi rokmi. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 14.08.2014 13:16

Peter Apolen | 13.08.2014 00:00 R. Mrázová: Značka NN má na Slovensku stále silné povedomie

Poistná vetva ING prechádza veľkými zmenami. Osamostatňuje sa od ING. Začiatkom júla vstúpila na burzu už pod novým názvom NN Group (Nationale Nederlanden). K zmenám dochádza i distribúcii. Väčšiu váhy by mali získať maklérske siete. Viac o plánoch poisťovne poisťovacej časti ING prezradila generálna riaditeľka pre SR a ČR, Renáta Mrázová. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.08.2014 00:00 Týmto krokom sa vyhnite: 6 rád ako zaručene nešetriť

Aj tá najlepšie mienená rada vám môže uškodiť, ak ju beriete doslovne. Viaceré rozšírené rady ako ušetriť v sebe skrývajú riziko, že v konečnom dôsledku si priplatíte. Pozrite si prehľad najčastejších mýtov o šetrení, ktorými vašu peňaženku nevedome posielate na redukčnú diétu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Finančné poradenstvo

07.08.2014 15:47 Investujeme.cz: Babiš chystá povinnú maturitu pre finančných poradcov

Ministr financí Andrej Babiš společně s Českou národní bankou (ČNB) připravuje novelu zákona o finančních zprostředkovatelích, která by měla začít platit již příští rok. Pro získání povinné registrace u ČNB by měli finanční poradci skládat zkoušku u akreditované instituce. Novela zákona se dotkne přibližně 40 tisíc lidí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

05.08.2014 09:24 V 2. štvrťroku zbankrotovalo historicky najviac občanov

Rekordný mesačný počet osobných bankrotov z januára 2014 bol v máji aj v júni prekonaný a ich najvyšší počet bol v Banskobystrickom a Bratislavskom kraji. Osobný bankrot je neporovnateľne viac využívaný v Českej republike.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

31.07.2014 10:34 Objem spotrebných úverov vzrástol v prvom polroku o 45 percent

Za 1. polrok banky poskytli spotrebné úvery v objeme 1,03 mld. eur. V porovnaní s rovnakým obdobím minulého roku to je až o 45 % viac. Ich celkový stav dosiahol ku koncu júna hranicu 3,06 mld. eur.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.07.2014 09:51 Nečakaná životná situácia sa môže stať pascou vedúcou k spotrebiteľskej pôžičke

Slováci si požičiavajú čoraz viac na krytie základných životných potrieb. Konštatuje to Komisia na posudzovanie podmienok v spotrebiteľských zmluvách patriaca pod rezort ministerstva spravodlivosti. Táto komisia zaznamenáva aj počas leta značné množstvo podnetov od poškodených občanov. Varuje preto, aby si žiadatelia dôkladne preštudovali zmluvné podmienky pôžičky. Najlepšou prevenciou je ale vytváranie si finančnej rezervy, ktorá slúži na prípady náhlych výdavkov.   Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.07.2014 06:52 Nebankovky bude od budúceho roka licencovať NBS

Nebankovky budú potrebovať licenciu NBS. Vznikne tiež elektronický register spotrebiteľských úveroch – podobný registru pri bankových úveroch. Navrhuje to novela zákona o spotrebiteľských úveroch, ktorú predložilo do medzirezortného pripomienkového konania Ministerstvo financií SR. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Finančné poradenstvo za posledných 14 dní

Peter Apolen | 14.08.2014 00:00 Môžeme si dovoliť 2 X väčší byt ako v roku 2008

Index dostupnosti bývania aktuálne dosahuje na Slovensku historicky najvyššie hodnoty. Prispeli k tomu klesajúce úrokové sadzby hypotekárnych úverov, znižujúce sa ceny nehnuteľností aj rast platov. Priemerný Slovák si dnes môže na hypotéku dovoliť kúpiť až dvojnásobne väčší byt ako pred šiestimi rokmi. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Peter Apolen | 15.08.2014 00:00 5 hlúpych chýb, ktoré robí každý prokrastinátor

Myslím, že to poznáme všetci. Ráno sa pozriete do svojho zoznamu úloh a tam vidíte pekne rozpísané úlohy na dnešný deň. Oči vám zastanú hneď na tej prvej a poviete si: “Hmm, to sa mi fakt nechce robiť.” A vlastne ani nič iné z môjho zoznamu. Idem radšej robiť niečo úplne iné. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 13.08.2014 00:00 R. Mrázová: Značka NN má na Slovensku stále silné povedomie

Poistná vetva ING prechádza veľkými zmenami. Osamostatňuje sa od ING. Začiatkom júla vstúpila na burzu už pod novým názvom NN Group (Nationale Nederlanden). K zmenám dochádza i distribúcii. Väčšiu váhy by mali získať maklérske siete. Viac o plánoch poisťovne poisťovacej časti ING prezradila generálna riaditeľka pre SR a ČR, Renáta Mrázová. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 05.08.2014 00:00 Na bývanie si požičiavame opäť lacnejšie

Priemerná úroková sadzba nových úveroch na bývanie klesla v júni na nové minimum – 3,23 %. Objem poskytnutých úverov dosiahol druhú najvyššiu hodnotu v histórii – takmer pol miliardy eur. Rekordné časy hypotekárneho trhu tak ďalej pokračujú. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.08.2014 00:00 Týmto krokom sa vyhnite: 6 rád ako zaručene nešetriť

Aj tá najlepšie mienená rada vám môže uškodiť, ak ju beriete doslovne. Viaceré rozšírené rady ako ušetriť v sebe skrývajú riziko, že v konečnom dôsledku si priplatíte. Pozrite si prehľad najčastejších mýtov o šetrení, ktorými vašu peňaženku nevedome posielate na redukčnú diétu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »