Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

Slováci zatiaľ patria medzi najmenej zadlžené národy Európy. No vysoké tempo, akým „dobiehame“ zadlžené štáty ako Francúzsko či Španielsko je však varovným prstom. Podľa NBS dnes Slovák dlží priemerne 3 439 eur, pričom táto suma za posledný rok narástla o hrozivých desať percent.

Podľa agentúry Focus si vlani zobral pôžičku už každý tretí Slovák v produktívnom veku. V kombinácii s niekedy slabšou finančnou gramotnosťou je to určite dôvod na varovanie. Svoj podiel viny na tejto situácii má aj podcenené finančné plánovanie.

Rokmi overená ľudová múdrosť „prikrývať sa iba takým kabátom, na ktorý mám“  hovorí o vyrovnanom rodinnom rozpočte, v ktorom by výdavky nemali presahovať príjmy. Toto pravidlo však na Slovensku nabúrali naplnené regály obchodov v 90-tych rokoch a túžba okamžite mať veci, ktoré nám spríjemňujú život a dovtedy sme si ich kúpiť nedokázali.  Najmä u ľudí s podpriemerným príjmom (podľa aktuálneho prieskumu ide o 59 % slovenskej populácie) sa situácia prejavila nárastom spotrebných úverov, prípadne ich cyklickým naberaním a splácaním. Namiesto ideálneho stavu, v ktorom človek investuje do aktív, čiže vecí, prinášajúcich ďalší príjem, smerujú úvery do vecí, ktoré človek nutne nepotrebuje a navyše z bežného príjmu si ich nemôže ani dovoliť.

ovb-ramec

Najprv príjem, potom bývanie, budúcnosť a naposledy luxus 

Kľúčovým momentom, kde Slováci zlyhávajú,  je finančné plánovanie. Dalo by sa to obrazne prirovnať k stavbe rodinného domu: najprv  vybudovať základy domu, až potom ťahať múry a strechu (podľa príjmov a možností).  Inak povedané,  treba začať od základu a až následne si môžeme dopriať viac. V základoch nesmú chýbať tri základné kamene: zabezpečenie príjmu, bývania a budúcnosti (napríklad dôstojného dôchodku). Až keď má človek svoju finančnú stabilitu postavenú na tejto pevnej „trojnožke“, môže si dopriať luxus a plniť sny.

V otázke príjmu netreba zabúdať  na jeho zaistenie, tak aby človek nestratil životný štandard, na ktorý je zvyknutý. V praxi to znamená, že živitelia rodiny – tí, od ktorých závisí rodinný rozpočet – by mali mať poistenie zabezpečujúce náhradu príjmu v prípade neočakávaného (napríklad úrazu či vážnej choroby). Poistenie by malo zahŕňať aj splátky úverov. Vhodne skĺbiť finančné produkty je vzhľadom na širokú ponuku na trhu a časté zmeny zložité. Najlepšie riešenie je osloviť finančného sprostredkovateľa, ktorý má prehľad a dokáže podľa konkrétnych potrieb navrhnúť vyskladanie finančných produktov na zabezpečenie finančnej stability.

Vyhnite sa nebankovej pasci: pýtajte si všetky údaje 

Problémom, ktorý rozvracia rodinné financie, sú na Slovensku úvery z nebankoviek a splátkových spoločností. Podľa prieskumov ich využíva každý desiaty Slovák a podľa údajov z NBS tvorila suma pôžičiek od nich do konca roka 2012 až 1,4 mld. eur. Kvôli nižšiemu príjmu alebo vysokému veku siahajú po nebankovke často aj ľudia, ktorým banka úver neposkytne, alebo je to pre nich jednoduchšia cesta získania úveru.

Problémom je, že nebankovky často skrývajú dôležité údaje, podľa ktorých možno porovnať parametre úveru a vybrať si tak ten najdostupnejší. Typickými výhodami, reklamovanými  na webstránkach nebankoviek je ľahké získanie úveru bez dokladovania príjmu a zvýrazňovanie výhody nízkej mesačnej splátky. Najdôležitejší však je údaj o RPMN – ročnej percentuálnej miere nákladov, ktorá zahŕňa okrem úroku aj všetky povinné poplatky a sadzobník poplatkov za prípadné zmeny v splácaní alebo pri omeškaní so splátkami. Vďaka RPMN viete porovnať parametre každého spotrebného úveru a vybrať si ten s najvýhodnejšími podmienkami splácania. Tento ukazovateľ dnes podľa zákona o spotrebiteľských úveroch musí v zmluve uvádzať každá nebankovka.

Problémom je, že legislatíva nestačí na to, aby zabránila nebankovkám uvádzať marketingovo skrášlené čísla. Všeobecne možno povedať, že regulácia tohto sektora zaostáva za jeho vynachádzavosťou. Napríklad už v roku 2008 zákon zaviedol  úverový strop, ktorý ale nepriniesol želaný efekt. Do budúcnosti plánuje štát presmerovať exekúcie, ktoré sa pri nebankovkách vyskytujú oveľa častejšie ako o regulovaných poskytovateľoch úverov, z pôsobnosti rozhodcovských súdov na riadne súdne konanie. Chce tým zabrániť zhabaniu majetku v  mnohonásobne vyššej hodnote ako je dlžná suma. Avšak ani ak sa tieto kroky zrealizujú, nebude to úplnou prevenciou problémov. Jedinou spoľahlivou ochranou pred finančnými problémami je preto zodpovedné finančné plánovanie.

ovb-ramec1

Autor je produktový analytik OVB Allfinanz Slovensko a.s.

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 16 komentárov)

... Jano | 01.11.2013 07:49
Braco | 27.10.2013 18:12
uhol pohladu jani | 27.10.2013 12:23
Jitka | 27.10.2013 09:11
Re: Re: ... bigger | 19.10.2013 23:04

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Finančné poradenstvo

David Charlet | 27.06.2017 00:00 Nový francúzsky prezident je nádejou pre návrat zdravého rozumu

Európska únia vznikla pôvodne ako združenie zaoberajúce sa produkciou uhlia a ocele. Dnes je širokospektrálnou úniou oveľa viac angažovanejšou ako napríklad Spojené štáty americké. V USA by sme napríklad nikde nenašli režim podnikania na báze tzv. passportingu. Znamená to, že ak v jednom štáte USA pôsobíte ako finančný sprostredkovateľ alebo poradca, nemáte právo pôsobiť tak v inom štáte. Iba v tom, v ktorom ste získali licenciu. Teda úplne iná situácia ako v Európe. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Lacková | 22.06.2017 00:00 Ísť po čo najnižšom úroku, či si radšej sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie?

Každý človek ktorý sa už niekedy zaoberal hypotékou, určite riešil aj otázku, akú dĺžku fixácie úrokovej sadzby si zvoliť. Na jednej strane vždy stojí nižšia cena a na druhej stabilita na dlhšie obdobie. Pokiaľ nemáte doma krištáľovú guľu, jednoznačná odpoveď na túto dilemu sa hľadá ťažko.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 09.06.2017 00:00 Finančný poradca? Aký je rozdiel medzi ním a sprostredkovateľom

V minulosti sa všetci predajcovia finančných produktov hrdo titulovali ako finanční poradcovia. Zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstvo však určil jasné hranice medzi týmito dvomi profesiami. Hoci termínom poradca stále operujú aj niektorí sprostredkovatelia, a najmä bankoví zamestnanci, pravda je taká, že NBS registruje len 11 poradcov a bezmála 30-tisíc finančných agentov. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.06.2017 17:04

Petr Stuchlík | 08.06.2017 00:00 Britská regulácia: Rana pre chudobnejších klientov

Veľká Británia zaviedla v roku 2012 reguláciu distribúcie finančných produktov. Tá zásadne obmedzila provízie pre poradcov vyplácané inštitúciami a naopak podporila poradenstvo platené klientom. Dôsledkom je zásadné obmedzenie dostupnosti finančného poradenstva. Tí chudobnejší zostali celkom bez poradenstva a tí bohatší musia platiť viac ako predtým. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 07.06.2017 00:00 Poradcovia musia byť viac priateľmi klientov, ako predajcami produktov

Odvetvie finančného poradenstva sa bude stále viac orientovať na celkové potreby klientov, ako len na predaj finančných produktov. Finanční sprostredkovatelia začínajú pracovať netradičnými spôsobmi a zapájajú do toho aj svoje nefinančné zručnosti. Cieľom je vytvoriť si s klientom partnerský vzťah, ktorý presahuje len finančný svet. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Finančné poradenstvo

21.06.2017 09:02 Evropa z pohledu finančních poradců

Kdysi Evropská unie bývala místem, kde se těžilo uhlí a vyráběla ocel. Nyní se zdá být Unií globální, která se daleko více než USA zabývá otázkami našeho povolání a dalšími záležitostmi. Například: v USA bychom nikde nenašli režim povolování pro poradce na základě tzv. passportingu (pokud působíte jako zprostředkovatel či poradce, nemáte právo působit v jiném státě – pouze v tom, v němž jste získali licenci). Tedy úplně jiná situace než v Evropě. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.06.2017 10:58 Najväčší počet dlžníkov žije v Košickom kraji

Z hľadiska regionálneho členenia žije najviac zadlžených osôb v Košickom kraji – 16,37 %, nesledovaný Nitrianskym krajom (14,85 %). Najmenej zadlžené obyvateľstvo je v Trenčianskom kraji (9,01 %).podľa dát Vyplýva to z údajov spoločnosti EOS KSI.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

12.06.2017 09:06 Pavlína Quittová: Nejdůležitější jsou důvěra a sympatie

F.privée je nová samostatná investiční divize společnosti Fincentrum. Vznikla pro klienty s nadprůměrnými příjmy, kteří vyžadují osobní přístup a dlouhodobý vztah. Právě to je podle spoluzakladatelky f.privée Pavlíny Quittové pro tvorbu úspěšného investičního portfolia nejdůležitější Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

08.06.2017 08:36 Jiří Rusnok se tvrdě opřel do finančních zprostředkovatelů

Guvernér ČNB Jiří Rusnok se zjevně obává o nové pravomoci, které chce získat Česká národní banka s novým zákonem o ČNB. Proto v úterý odpoledne již podruhé vystoupil v Poslanecké sněmovně a pravomoci hájil. Opřel se přitom tvrdě do finančních zprostředkovatelů. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

07.06.2017 09:16 Stanislav Dostál ml.: Finanční poradce a realitní makléř se skvěle doplňují

Realitní makléř nachází kupce pro nemovitost. Kupec potřebuje hypotéku. O to tu ale nejde. „Realitní makléř musí udělat přibližně 10 prohlídek, aby se našel jeden kupec,“ říká Stanislav Dostál ml., zemský ředitel Fincentra, a dodává: „My máme zájem o 9 zájemců, kteří nemovitost nekoupili.“ Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Finančné poradenstvo za posledných 14 dní

Jana Lacková | 22.06.2017 00:00 Ísť po čo najnižšom úroku, či si radšej sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie?

Každý človek ktorý sa už niekedy zaoberal hypotékou, určite riešil aj otázku, akú dĺžku fixácie úrokovej sadzby si zvoliť. Na jednej strane vždy stojí nižšia cena a na druhej stabilita na dlhšie obdobie. Pokiaľ nemáte doma krištáľovú guľu, jednoznačná odpoveď na túto dilemu sa hľadá ťažko.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »