Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

Slováci zatiaľ patria medzi najmenej zadlžené národy Európy. No vysoké tempo, akým „dobiehame“ zadlžené štáty ako Francúzsko či Španielsko je však varovným prstom. Podľa NBS dnes Slovák dlží priemerne 3 439 eur, pričom táto suma za posledný rok narástla o hrozivých desať percent.

Podľa agentúry Focus si vlani zobral pôžičku už každý tretí Slovák v produktívnom veku. V kombinácii s niekedy slabšou finančnou gramotnosťou je to určite dôvod na varovanie. Svoj podiel viny na tejto situácii má aj podcenené finančné plánovanie.

Rokmi overená ľudová múdrosť „prikrývať sa iba takým kabátom, na ktorý mám“  hovorí o vyrovnanom rodinnom rozpočte, v ktorom by výdavky nemali presahovať príjmy. Toto pravidlo však na Slovensku nabúrali naplnené regály obchodov v 90-tych rokoch a túžba okamžite mať veci, ktoré nám spríjemňujú život a dovtedy sme si ich kúpiť nedokázali.  Najmä u ľudí s podpriemerným príjmom (podľa aktuálneho prieskumu ide o 59 % slovenskej populácie) sa situácia prejavila nárastom spotrebných úverov, prípadne ich cyklickým naberaním a splácaním. Namiesto ideálneho stavu, v ktorom človek investuje do aktív, čiže vecí, prinášajúcich ďalší príjem, smerujú úvery do vecí, ktoré človek nutne nepotrebuje a navyše z bežného príjmu si ich nemôže ani dovoliť.

ovb-ramec

Najprv príjem, potom bývanie, budúcnosť a naposledy luxus 

Kľúčovým momentom, kde Slováci zlyhávajú,  je finančné plánovanie. Dalo by sa to obrazne prirovnať k stavbe rodinného domu: najprv  vybudovať základy domu, až potom ťahať múry a strechu (podľa príjmov a možností).  Inak povedané,  treba začať od základu a až následne si môžeme dopriať viac. V základoch nesmú chýbať tri základné kamene: zabezpečenie príjmu, bývania a budúcnosti (napríklad dôstojného dôchodku). Až keď má človek svoju finančnú stabilitu postavenú na tejto pevnej „trojnožke“, môže si dopriať luxus a plniť sny.

V otázke príjmu netreba zabúdať  na jeho zaistenie, tak aby človek nestratil životný štandard, na ktorý je zvyknutý. V praxi to znamená, že živitelia rodiny – tí, od ktorých závisí rodinný rozpočet – by mali mať poistenie zabezpečujúce náhradu príjmu v prípade neočakávaného (napríklad úrazu či vážnej choroby). Poistenie by malo zahŕňať aj splátky úverov. Vhodne skĺbiť finančné produkty je vzhľadom na širokú ponuku na trhu a časté zmeny zložité. Najlepšie riešenie je osloviť finančného sprostredkovateľa, ktorý má prehľad a dokáže podľa konkrétnych potrieb navrhnúť vyskladanie finančných produktov na zabezpečenie finančnej stability.

Vyhnite sa nebankovej pasci: pýtajte si všetky údaje 

Problémom, ktorý rozvracia rodinné financie, sú na Slovensku úvery z nebankoviek a splátkových spoločností. Podľa prieskumov ich využíva každý desiaty Slovák a podľa údajov z NBS tvorila suma pôžičiek od nich do konca roka 2012 až 1,4 mld. eur. Kvôli nižšiemu príjmu alebo vysokému veku siahajú po nebankovke často aj ľudia, ktorým banka úver neposkytne, alebo je to pre nich jednoduchšia cesta získania úveru.

Problémom je, že nebankovky často skrývajú dôležité údaje, podľa ktorých možno porovnať parametre úveru a vybrať si tak ten najdostupnejší. Typickými výhodami, reklamovanými  na webstránkach nebankoviek je ľahké získanie úveru bez dokladovania príjmu a zvýrazňovanie výhody nízkej mesačnej splátky. Najdôležitejší však je údaj o RPMN – ročnej percentuálnej miere nákladov, ktorá zahŕňa okrem úroku aj všetky povinné poplatky a sadzobník poplatkov za prípadné zmeny v splácaní alebo pri omeškaní so splátkami. Vďaka RPMN viete porovnať parametre každého spotrebného úveru a vybrať si ten s najvýhodnejšími podmienkami splácania. Tento ukazovateľ dnes podľa zákona o spotrebiteľských úveroch musí v zmluve uvádzať každá nebankovka.

Problémom je, že legislatíva nestačí na to, aby zabránila nebankovkám uvádzať marketingovo skrášlené čísla. Všeobecne možno povedať, že regulácia tohto sektora zaostáva za jeho vynachádzavosťou. Napríklad už v roku 2008 zákon zaviedol  úverový strop, ktorý ale nepriniesol želaný efekt. Do budúcnosti plánuje štát presmerovať exekúcie, ktoré sa pri nebankovkách vyskytujú oveľa častejšie ako o regulovaných poskytovateľoch úverov, z pôsobnosti rozhodcovských súdov na riadne súdne konanie. Chce tým zabrániť zhabaniu majetku v  mnohonásobne vyššej hodnote ako je dlžná suma. Avšak ani ak sa tieto kroky zrealizujú, nebude to úplnou prevenciou problémov. Jedinou spoľahlivou ochranou pred finančnými problémami je preto zodpovedné finančné plánovanie.

ovb-ramec1

Autor je produktový analytik OVB Allfinanz Slovensko a.s.

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 16 komentárov)

... Jano | 01.11.2013 07:49
Braco | 27.10.2013 18:12
uhol pohladu jani | 27.10.2013 12:23
Jitka | 27.10.2013 09:11
Re: Re: ... bigger | 19.10.2013 23:04

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Finančné poradenstvo

Peter Apolen | 02.02.2016 00:00 Popularita pobočiek poisťovní klesá, naopak rastie obľuba finančných sprostredkovateľov

Pre získavanie informácií o poistných produktoch ľudia stále menej využívajú pobočky poisťovní a ich call centrá. Naopak rastie popularita rád od priateľov a známych a od finančných poradcov.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.01.2016 00:00 Oddlžovanie firmy, alebo keď striptease, nie je sexy

Pojem oddlžovanie sa vo svete financií v časoch ekonomickej konsolidácie používa pomerne často. A  hoci zdravý sedliacky rozum napovedá, že firma, ktorá sa zbaví dlhov, bude pre okolie príťažlivejšia, opak je pravdou. Oddlžovanie je totiž v skutočnosti známkou toho, že firma má problémy a potrebuje sa z nich vyhrabať.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 05.01.2016 00:00 Hypotekárny trh zažije v marci tvrdý reštart

Čo prinesie rok 2016 pre hypotekárny trh? Ďalšie sprísňovanie podmienok, tvrdšie pravidlá vyplývajúce z novej legislatívy. Priaznivé prostredie, ktoré prialo hypotékam v uplynulých dvoch rokoch bude pokračovať i tento rok. V marci však nadobudne účinnosť nový zákon o úveroch na bývanie, ktorý zásadne zmení pravidlá hry. Celá správa »

Komentárov: 3 / 3 Posledný komentár: 06.01.2016 13:02

Peter Apolen | 28.12.2015 00:00 Rok 2015: NBS zistila vážne porušenia zákona v nebankovom sektore

Národná banka Slovenska realizovala na jeseň tohto roka kontroly nebankových subjektov. Výsledky boli alarmujúce. Ukázalo sa, že niektoré nebankovky nerešpektujú sprísnené podmienky, ktoré platia od septembra a pokračujú v dovtedajších pokútnych praktikách.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 16.12.2015 00:00 Budú finančné produkty predávať roboti?

Stále viac sa hovorí o nástupe automatizovaného finančného poradenstva a sprostredkovania. Už i samé poisťovne prichádzajú s online produktami. V zahraničí je tento trend ešte výraznejší. Komentár k téme preto poskytol Paul Stanfield, generálny sekretár Európskej federácie finančných poradcov a finančných sprostredkovateľov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Finančné poradenstvo

08.02.2016 11:00 Bruselský kruh nadmernej regulácie

Přestože se Evropské unii dostalo série varování ve věci její snahy regulovat cokoli a kdykoli, nijak nezpomalila. Nehledě na prohlášení o „změně kurzu“ a „inteligentní regulaci“, zavalilo bruselskou kancelář FECIF v době od listopadu do prosince 2015 znovu více než 1 000 stran konzultací, průzkumů a dotazníků ze strany Komise a dohledových orgánů. Ano, čtete správně: tisíc stran za pouhé dva měsíce! Pro ty, kdo nyní přemýšlí, kde se tento nekonečný příliv vzal, tu mám jeden příběh. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

03.02.2016 09:51 Fincentrum zaznamenalo vlani nárast tržieb o viac ako 10 %

Fincentrum, jedna z najväčších finančno-sprostredkovateľských spoločností na trhu, dosiahla vlani tržby v hodnote 56 mil. eur. Je to medziročný nárast až o 10,2 percenta. Spoločnosť preto hodnotí uplynulý rok ako veľmi úspešný. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

26.01.2016 10:06 Nestačíte na splátky? Neskrývajte hlavu do piesku!

Požičať si peniaze nie je dnes žiadny problém. Ten nastáva vtedy, ak záväzky z rôznych dôvodov nezvládame splácať. Poradíme, ako predísť nepríjemnostiam v podobe upomienok, zrážok zo mzdy či dokonca straty majetku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

11.01.2016 10:57 Budú provízie finančných sprostredkovateľov v ČR regulované?

Regulace provizí za životní pojištění u pojišťovacích zprostředkovatelů byla tématem číslo jedna ve finančně poradenském světě. Hrozí regulace provizí i nadále?   Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.12.2015 10:29 Slováci sú pri hodnotení budúcoročných výdavkov pesimisti

Až sedem z desiatich dopytovaných Slovákov očakáva, že ich bežné výdavky na chod domácnosti na budúci rok vzrastú. Až 20 percent ľudí pritom počíta s výrazným zvýšením.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Finančné poradenstvo za posledných 14 dní

Peter Apolen | 02.02.2016 00:00 Popularita pobočiek poisťovní klesá, naopak rastie obľuba finančných sprostredkovateľov

Pre získavanie informácií o poistných produktoch ľudia stále menej využívajú pobočky poisťovní a ich call centrá. Naopak rastie popularita rád od priateľov a známych a od finančných poradcov.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »