Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

Slováci zatiaľ patria medzi najmenej zadlžené národy Európy. No vysoké tempo, akým „dobiehame“ zadlžené štáty ako Francúzsko či Španielsko je však varovným prstom. Podľa NBS dnes Slovák dlží priemerne 3 439 eur, pričom táto suma za posledný rok narástla o hrozivých desať percent.

Podľa agentúry Focus si vlani zobral pôžičku už každý tretí Slovák v produktívnom veku. V kombinácii s niekedy slabšou finančnou gramotnosťou je to určite dôvod na varovanie. Svoj podiel viny na tejto situácii má aj podcenené finančné plánovanie.

Rokmi overená ľudová múdrosť „prikrývať sa iba takým kabátom, na ktorý mám“  hovorí o vyrovnanom rodinnom rozpočte, v ktorom by výdavky nemali presahovať príjmy. Toto pravidlo však na Slovensku nabúrali naplnené regály obchodov v 90-tych rokoch a túžba okamžite mať veci, ktoré nám spríjemňujú život a dovtedy sme si ich kúpiť nedokázali.  Najmä u ľudí s podpriemerným príjmom (podľa aktuálneho prieskumu ide o 59 % slovenskej populácie) sa situácia prejavila nárastom spotrebných úverov, prípadne ich cyklickým naberaním a splácaním. Namiesto ideálneho stavu, v ktorom človek investuje do aktív, čiže vecí, prinášajúcich ďalší príjem, smerujú úvery do vecí, ktoré človek nutne nepotrebuje a navyše z bežného príjmu si ich nemôže ani dovoliť.

ovb-ramec

Najprv príjem, potom bývanie, budúcnosť a naposledy luxus 

Kľúčovým momentom, kde Slováci zlyhávajú,  je finančné plánovanie. Dalo by sa to obrazne prirovnať k stavbe rodinného domu: najprv  vybudovať základy domu, až potom ťahať múry a strechu (podľa príjmov a možností).  Inak povedané,  treba začať od základu a až následne si môžeme dopriať viac. V základoch nesmú chýbať tri základné kamene: zabezpečenie príjmu, bývania a budúcnosti (napríklad dôstojného dôchodku). Až keď má človek svoju finančnú stabilitu postavenú na tejto pevnej „trojnožke“, môže si dopriať luxus a plniť sny.

V otázke príjmu netreba zabúdať  na jeho zaistenie, tak aby človek nestratil životný štandard, na ktorý je zvyknutý. V praxi to znamená, že živitelia rodiny – tí, od ktorých závisí rodinný rozpočet – by mali mať poistenie zabezpečujúce náhradu príjmu v prípade neočakávaného (napríklad úrazu či vážnej choroby). Poistenie by malo zahŕňať aj splátky úverov. Vhodne skĺbiť finančné produkty je vzhľadom na širokú ponuku na trhu a časté zmeny zložité. Najlepšie riešenie je osloviť finančného sprostredkovateľa, ktorý má prehľad a dokáže podľa konkrétnych potrieb navrhnúť vyskladanie finančných produktov na zabezpečenie finančnej stability.

Vyhnite sa nebankovej pasci: pýtajte si všetky údaje 

Problémom, ktorý rozvracia rodinné financie, sú na Slovensku úvery z nebankoviek a splátkových spoločností. Podľa prieskumov ich využíva každý desiaty Slovák a podľa údajov z NBS tvorila suma pôžičiek od nich do konca roka 2012 až 1,4 mld. eur. Kvôli nižšiemu príjmu alebo vysokému veku siahajú po nebankovke často aj ľudia, ktorým banka úver neposkytne, alebo je to pre nich jednoduchšia cesta získania úveru.

Problémom je, že nebankovky často skrývajú dôležité údaje, podľa ktorých možno porovnať parametre úveru a vybrať si tak ten najdostupnejší. Typickými výhodami, reklamovanými  na webstránkach nebankoviek je ľahké získanie úveru bez dokladovania príjmu a zvýrazňovanie výhody nízkej mesačnej splátky. Najdôležitejší však je údaj o RPMN – ročnej percentuálnej miere nákladov, ktorá zahŕňa okrem úroku aj všetky povinné poplatky a sadzobník poplatkov za prípadné zmeny v splácaní alebo pri omeškaní so splátkami. Vďaka RPMN viete porovnať parametre každého spotrebného úveru a vybrať si ten s najvýhodnejšími podmienkami splácania. Tento ukazovateľ dnes podľa zákona o spotrebiteľských úveroch musí v zmluve uvádzať každá nebankovka.

Problémom je, že legislatíva nestačí na to, aby zabránila nebankovkám uvádzať marketingovo skrášlené čísla. Všeobecne možno povedať, že regulácia tohto sektora zaostáva za jeho vynachádzavosťou. Napríklad už v roku 2008 zákon zaviedol  úverový strop, ktorý ale nepriniesol želaný efekt. Do budúcnosti plánuje štát presmerovať exekúcie, ktoré sa pri nebankovkách vyskytujú oveľa častejšie ako o regulovaných poskytovateľoch úverov, z pôsobnosti rozhodcovských súdov na riadne súdne konanie. Chce tým zabrániť zhabaniu majetku v  mnohonásobne vyššej hodnote ako je dlžná suma. Avšak ani ak sa tieto kroky zrealizujú, nebude to úplnou prevenciou problémov. Jedinou spoľahlivou ochranou pred finančnými problémami je preto zodpovedné finančné plánovanie.

ovb-ramec1

Autor je produktový analytik OVB Allfinanz Slovensko a.s.

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce

OVB: Slováci podceňujú finančné plánovanie. Hrozí im pád do nebankovej pasce >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
Reklama

 

 

Posledné pridané komentáre (celkem 16 komentárov)

... Jano | 01.11.2013 07:49
Braco | 27.10.2013 18:12
uhol pohladu jani | 27.10.2013 12:23
Jitka | 27.10.2013 09:11
Re: Re: ... bigger | 19.10.2013 23:04

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Finančné poradenstvo

Peter Apolen | 18.09.2014 00:00 Partners Group v prvom polroku s 13 percentným rastom obratu

Partners Group SK rástol v prvom polroku v celkovej produkcii o 13 percent. Obrat firmy dosiahol desať miliónov eur. Spoločnosť vidí v budúcnosti príležitosť najmä v zabezpečení na dôchodok. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

redakcia | 15.09.2014 16:45 ČNB chce od poisťovní, aby dbali na svoje externé distribučné siete

Česká národná banka vytvára čoraz vyšší tlak na poisťovne, aby si strážili svoje poisťovacích sprostredkovateľov. Teraz udelila pokutu českej pobočke poisťovne AXA. Tá chybu uznala a zaplatila. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Róbert Prega | 12.09.2014 00:00 Slovenský hypotekárny boom sa nateraz, zdá sa, nekončí

Medziročný rast úverov na bývanie dosahuje každoročne dvojciferné percentá a aj v ďalších rokoch bude rásť pomerne silne. Hlavným dôvodom je demografický faktor a klesajúca miera úročenia hypoték. V porovnaní s inými krajinami Slovensko dosahuje jeden z najrýchlejších rastov v tomto segmente. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.09.2014 00:00 Tri pätiny Slovákov vôbec neriešia svoj budúci dôchodok

Ďalší prieskum dokazujúci finančnú nevyspelosť slovenských domácností je na svete. Podľa neho nemá zhruba pätina opýtaných Slovákov vytvorenú žiadnu finančnú rezervu. Toto číslo nie je prekvapením. Hovorili o tom už viaceré prieskumy a štatistiky z minulosti.  No aktuálny prieskum sa pokúša odhaliť i príčiny nelichotivého stavu slovenských. Nedostatočný príjem nie je hlavným dôvodom. Je ním slabá finančná gramotnosť slovenských domácností. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 05.09.2014 00:00 Úvery na bývanie sú naďalej rekordne lacné

Priemerná úroková sadzba poskytnutých úverov na bývanie sa v júli udržala na úrovni 3,23 percenta. Z fixácií zlacneli iba úročenia s viazanosťou od jedného do piatich rokov, a to o 0,01 percentuálneho bodu na priemerných 3,18 percenta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Finančné poradenstvo

19.09.2014 10:45 Nezabúdajme na povinnosti vyplývajúce z úverových zmlúv

Nedávno sme dostali balík opatrení, ktorí nás má účinnejšie chrániť pred nekalými praktikami finančných spoločností. Okrem iného priniesol aj to, že všetci poskytovatelia úverov budú musieť mať v budúcnosti licenciu,  klepol po prstoch exekútorom, dal stopku neprimeranému vymáhaniu dlhov.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.09.2014 14:11 Dve tretiny refinancovaných úverov pochádza z bánk, zvyšok z nebankoviek

Slováci stále častejšie využívajú možnosť splácať starú pôžičku s lepšími podmienkami. Najčastejšie si do inej banky prenášajú jeden úver, priemerná doba splácania novej pôžičky je 5 rokov.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

16.09.2014 11:30 Množia sa úverové podvody zamestnávateľov na zamestnancoch

Krátkodobé pôžičky sa stali v uplynulých rokoch spôsobom, akým sa Slováci snažia prekonať nepriaznivé finančné obdobie života. Napriek skutočnosti, že finančné spoločnosti v rámci svojich možností, rovnako ako banky, podrobne preverujú bonitu klientov a väčšina klientov následne pristupuje k pôžičkám zodpovedne, objavuje sa nový fenomén – tzv. úverové podvody zamestnávateľov na vlastných zamestnancoch. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.08.2014 09:13 Ako manažovať financie v spoločnej domácnosti?

Hovorí sa, že dvaja dokážu žiť rovnako lacno, ako jeden. Možno aj to je jeden z dôvodov, prečo ľudia volia spoločné bývanie s partnerom a to i vtedy, ak nemajú svadbu či iné záväzky v pláne. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

07.08.2014 15:47 Investujeme.cz: Babiš chystá povinnú maturitu pre finančných poradcov

Ministr financí Andrej Babiš společně s Českou národní bankou (ČNB) připravuje novelu zákona o finančních zprostředkovatelích, která by měla začít platit již příští rok. Pro získání povinné registrace u ČNB by měli finanční poradci skládat zkoušku u akreditované instituce. Novela zákona se dotkne přibližně 40 tisíc lidí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Finančné poradenstvo za posledných 14 dní

Peter Apolen | 18.09.2014 00:00 Partners Group v prvom polroku s 13 percentným rastom obratu

Partners Group SK rástol v prvom polroku v celkovej produkcii o 13 percent. Obrat firmy dosiahol desať miliónov eur. Spoločnosť vidí v budúcnosti príležitosť najmä v zabezpečení na dôchodok. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

redakcia | 15.09.2014 16:45 ČNB chce od poisťovní, aby dbali na svoje externé distribučné siete

Česká národná banka vytvára čoraz vyšší tlak na poisťovne, aby si strážili svoje poisťovacích sprostredkovateľov. Teraz udelila pokutu českej pobočke poisťovne AXA. Tá chybu uznala a zaplatila. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Róbert Prega | 12.09.2014 00:00 Slovenský hypotekárny boom sa nateraz, zdá sa, nekončí

Medziročný rast úverov na bývanie dosahuje každoročne dvojciferné percentá a aj v ďalších rokoch bude rásť pomerne silne. Hlavným dôvodom je demografický faktor a klesajúca miera úročenia hypoték. V porovnaní s inými krajinami Slovensko dosahuje jeden z najrýchlejších rastov v tomto segmente. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.09.2014 00:00 Tri pätiny Slovákov vôbec neriešia svoj budúci dôchodok

Ďalší prieskum dokazujúci finančnú nevyspelosť slovenských domácností je na svete. Podľa neho nemá zhruba pätina opýtaných Slovákov vytvorenú žiadnu finančnú rezervu. Toto číslo nie je prekvapením. Hovorili o tom už viaceré prieskumy a štatistiky z minulosti.  No aktuálny prieskum sa pokúša odhaliť i príčiny nelichotivého stavu slovenských. Nedostatočný príjem nie je hlavným dôvodom. Je ním slabá finančná gramotnosť slovenských domácností. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »