Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Päť finančných produktov, ktoré určite nepotrebujete

Autor: Ľuboslav Kačalka | 23.11.2012 00:00 | Kategórie: Finančné poradenstvo | 13 komentárov
Päť finančných produktov, ktoré určite nepotrebujete

Sú to najžiarivejšie hviezdy medzi finančnými produktmi. Zástupy dobre oblečených bankových a finančných poradcov vás denne presviedčajú o tom, že práve tieto služby potrebujete. Pravda je však kdesi úplne inde. Investujeme.sk zostavilo päticu produktov, ktoré bežný klient rozhodne nepotrebuje: IŽP, fondy spriaznené s bankou, kreditná karta, spotrebný úver a podnikateľský účet. 

Investičné životné poistenie

Sedíte v zubárskom kresle a stomatológ vám navrhne, že vám okrem extrakcie zle vyrastenej osmičky urobí aj apendektomiu. Drvivá väčšina z vás ho pošle do teplých krajín. Ak vám však poisťovňa navrhne okrem poistenia aj investovanie vašich peňazí, reagujete celkom pozitívne. Princíp je pritom rovnaký, kvalifikovaný profesionál v jednej oblasti si našiel bokovku v oblasti, ktorej rozumie len minimálne, s cieľom viac zarobiť. 

Investičné životné poistenie kombinuje dva produkty stojace na úplne inom základe. V prípade poistenia smrti, chôrob a invalidity platíte určitú sumu a za ňu si kupujete istotu, že v prípade ťažkej životnej situácie získate očakávané plnenie. Pri investovaní platíte sumu s cieľom nechať si ju zhodnotiť, ale ak sa vyskytne neočakávaná situácia (napríklad dlhotrvajúci prepad na burze) vráti sa vám oveľa nižšia suma, ako ste investovali a poisťovňa vám oznámi, že riziko nesiete vy, nie ona. A to je hlavný dôvod, prečo by sa IŽP vôbec nemalo objavovať v produktovej skladbe poisťovní. Poisťovne síce budú argumentovať, že správu fondov nevykonávajú samé, ale robia to za nich kvalifikovaní portfólio manažéri, ale to nič nemení na fakte, že ide o produkt, ktorý je od poistného core-biznisu (predaj istoty) na míľe vzdialený. Z tohto pohľadu je určite lepšie kapitálové životné poistenie, kde máte garantované základné zhodnotenie (nazývané technická úroková miera) a poisťovne pripisujú aj bonus (podiel na zisku).

Ďalším dôvodom prečo nie, je predražená a netransparentná poplatková štruktúra. Z peňazí, ktoré prvé dva roky platíte do investičnej zložky, spravidla neuvidíte ani korunu. Dôvodom je predplatená provízia sprostredkovateľa, ktorá ide práve z týchto peňazí.

Zapamätajte si: IŽP je všeobecne ten najdrahší nástroj na sporenie a investovanie. Ak vám sprostredkovateľ tvrdí, že je to dobrý spôsob na zabezpečenie slušného dôchodku, s najväčšou pravdepodobnosťou má na mysli svoj vlastný dôchodok. Je dôležité mať kvalitné životné poistenie pre všetky podstatné riziká a takisto považujeme za dôležité tvoriť si finančnú rezervu v krátkodobom, strednodobom aj dlhodobom horizonte. Ale v prvom prípade si vystačíte s rizikovým poistením a v druhom s vhodnou kombináciou vkladových produktov a investičných schém. Spojenie oboch nástrojov do jedného nazvaného IŽP je tou najdrahšou voľbou, ktorú si môžete vybrať.

Podielový fond spriaznený s vašou bankou

Už sme si povedali, že sú aj lacnejšie formy sporenia ako investičné životné poistenie. Patrí k nim aj priame investovanie do fondov. Čo však nepotrebujete je to, aby vám fondy poradil pracovník banky, v ktorej máte účet. Každoročne investujú Slováci najviac peňazí do fondov, ktoré sú spriaznené s našimi najväčšími bankami a každoročne tieto fondy výkonnostne zaostávajú za najlepšími. Slováci príliš veria svojej banke a tomu, že fondy, ktoré im predá, majú potenciál. Na trhu sú pritom stovky až tisíce fondov zamerané na rôzne podkladové aktíva a s rôzne výhodnou poplatkovou štruktúrou. Je škoda obmedzovať sa na štyri fondy v ponuke vašej banky.

Jedna zo slovenských bánk pred časom oznámila, že pre svoju privátnu klientelu rozšírila ponuku fondov o najvýznamnejších svetových správcov. Aj to je dôkaz, že pár fondov blízkych banke rozhodne nestačí.

Zapamätajte si: Už nežijeme v socializme, nemusíme čakať dlhom rade na škodovku. Na trhu sú desiatky značiek. Rovnaké je to v prípade fondov. Nepotrebujete obmedzenú ponuku niekoľkých fondov predávaných bankou, keď na trhu sú stovky zaujímavých príležitostí.

Kreditná karta

Spolu s hypotékami pre každého Američana ide o jeden z hlavných spúsťačov finančnej krízy, ktorej dôsledky cítime doteraz. Predajcovia kreditných  kariet sediaci za bankovými priehradkami chcú len „vaše dobro“ (a ešte plniť ambiciózne plány predaja dlhových produktov) a preto vám spomenú samé výhody, ako je dlhé bezúročné obdobie (spravidla dlhšie ako jeden mesiac), prestíž (kreditky sú spravidla vyššej kategórie, ako karty k bežnému účtu) a možnosť finančnej rezervy. Už menej hovoria o poplatkoch (pravidelné mesačné, za výber hotovosti, sankčné úroky) a takisto fakt, že dlh na kreditnej karte pred sebou môžete rolovať roky a kombináciou viacerých kariet ľahko skĺznuť do dlhovej pasce. Tisíce Američanov sú príkladom.

A teraz k jednotlivým výhodám. Bezúročné obdobie ocenia skôr firmy s nepravidelnými výdavkami (zahraničné služobné cesty a podobne). V prípade priemerného spotrebiteľa ide o nástroj, ktorý ho nabáda k vyššej spotrebe, zbrklému nakupovaniu  a odrádza od sporenia. Čo z toho, že na základe všeobecných odporúčaní pošlete hneď po výplate istú sumu na sporiaci účet, keď na konci mesiaca sporiaci účet vybielite v snahe vyrovnať dlh na karte. Prestíž kreditnej karty je predajný argument, nie reálny fakt a ak chcete finančnú rezervu, radšej si ju vytvorte z vlastných peňazí, je to lacnejšie a v prípade núdze využite povolené prečerpanie.

Zapamätajte si: Kreditná karta je úver, ktorého cieľom je podporovať vyšší sklon k spotrebe a zadlžovaniu. Bežný klient, ktorý zvláda svoje osobné financie a nenakupuje zbrklo, z nej nemá ako profitovať.

Spotrebný úver

Istý aforizmus hovorí, že banka vám požičia len vtedy, keď si požičať nepotrebujete. V skutočnosti na tomto princípe naozaj funguje systém schvaľovania bankových úverov. Banka vám požičia, ak jej preukážete, že si požadovanú sumu viete v istom časovom horizonte sami nasporiť. Ibaže, ak nepočkáte a namiesto sporenia si vezmete úver, bude to výrazne drahšie.

Vysvetlime si to na jednoduchom príklade. Máme záujem o 3 tisíc eur a mesačne sme schopní dať bokom sto eur. V prípade, že si tých 3 tisíc eur vezmeme na spotrebnom úvere v banke s úrokovou mierou 10% p. a. a mesačne budeme splácať spomínaných 100 eur, úver splatíme za 35 mesiacov a preplatíme ho o 566 eur. Ak však budeme čakať, kým si sumu nenasporíme, za 35 mesiacov by sme nasporili (pri úročení vkladu 2% p. a.) 3 600 eur.

Zapamätajte si: Spotrebný úver pomáha prekonať časový nesúlad medzi našou potrebou a našou schopnosťou nasporiť požadovanú sumu. Ak sa nebudeme ponáhľať a namiesto úveru si nasporíme, bude to oveľa výhodnejšie. Pri zodpovednom prístupe k vlastným peniazom spotrebný úver nepotrebujeme.  

Podnikateľský účet pre živnostníka

Väčšina živnostníkov je z nejakého dôvodu presvedčená, že pri podnikaní potrebuje podnikateľský účet. Pravdou však je, že pre daňové účely je jedno, ako sa účet, ktorý využívame, volá. Jediný rozdiel je v tom, že osobné účty sú spravidla lacnejšie alebo dokonca bezplatné. Podnikateľský účet môže byť zaujímavý napríklad v prípade, že daňovník potrebuje zasielať výpis po každej operácii na účte, ale vo všeobecnosti platí, že kategorizácia účtu nie je dôležitá. Ak daňovník využíva na podnikanie namiesto podnikateľského bežný účet, je lepšie pre súkromné účely používať iný, aby nedošlo zámene súkromných a podnikateľských výdavkov. 

Zapamätajte si: Cieľom podnikateľa je šetrenie nákladov. Jednou z foriem je využívať namiesto drahšieho podnikateľského účtu obyčajný.

Ilustračné foto: sxc.hu.

 

 

Päť finančných produktov, ktoré určite nepotrebujete

Päť finančných produktov, ktoré určite nepotrebujete >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 13 komentárov)

ižp ? Martin | 18.08.2013 23:00
makovy trt | 22.01.2013 13:44
Kreditná karta Petr Pavel | 04.12.2012 04:55
Re: Re: ižp nezavisly finančný sprostredkovateľ | 27.11.2012 10:57
Re: Re: Re: Podnikatelský účet Peter Furmaník ml. | 26.11.2012 18:05

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Finančné poradenstvo

Jana Lacková | 22.06.2017 00:00 Ísť po čo najnižšom úroku, či si radšej sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie?

Každý človek ktorý sa už niekedy zaoberal hypotékou, určite riešil aj otázku, akú dĺžku fixácie úrokovej sadzby si zvoliť. Na jednej strane vždy stojí nižšia cena a na druhej stabilita na dlhšie obdobie. Pokiaľ nemáte doma krištáľovú guľu, jednoznačná odpoveď na túto dilemu sa hľadá ťažko.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 09.06.2017 00:00 Finančný poradca? Aký je rozdiel medzi ním a sprostredkovateľom

V minulosti sa všetci predajcovia finančných produktov hrdo titulovali ako finanční poradcovia. Zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstvo však určil jasné hranice medzi týmito dvomi profesiami. Hoci termínom poradca stále operujú aj niektorí sprostredkovatelia, a najmä bankoví zamestnanci, pravda je taká, že NBS registruje len 11 poradcov a bezmála 30-tisíc finančných agentov. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.06.2017 17:04

Petr Stuchlík | 08.06.2017 00:00 Britská regulácia: Rana pre chudobnejších klientov

Veľká Británia zaviedla v roku 2012 reguláciu distribúcie finančných produktov. Tá zásadne obmedzila provízie pre poradcov vyplácané inštitúciami a naopak podporila poradenstvo platené klientom. Dôsledkom je zásadné obmedzenie dostupnosti finančného poradenstva. Tí chudobnejší zostali celkom bez poradenstva a tí bohatší musia platiť viac ako predtým. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 07.06.2017 00:00 Poradcovia musia byť viac priateľmi klientov, ako predajcami produktov

Odvetvie finančného poradenstva sa bude stále viac orientovať na celkové potreby klientov, ako len na predaj finančných produktov. Finanční sprostredkovatelia začínajú pracovať netradičnými spôsobmi a zapájajú do toho aj svoje nefinančné zručnosti. Cieľom je vytvoriť si s klientom partnerský vzťah, ktorý presahuje len finančný svet. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Miroslav Kriak | 31.05.2017 00:00 Uvažujete o IŽP? Prečítajte si najčastejšie zavádzajúce argumenty predajcov

„Fondom neverím. Klientove peniaze môžu padnúť do mínusu, môže prísť kríza a klient už neuvidí nič. Navyše, fondy sú neznáma vec, keď mám peniaze v poisťovni, môžem byť pokojný, pretože viem, že ich má silná inštitúcia,“ argumentoval jeden sprostredkovateľ z veľkej maklérskej spoločnosti, keď sme sa ocitli vo vzájomnej konfrontácii pri spoločnom klientovi. Celá správa »

Komentárov: 4 / 4 Posledný komentár: 08.06.2017 17:09Ďalšie články »

Krátké správy z Finančné poradenstvo

21.06.2017 09:02 Evropa z pohledu finančních poradců

Kdysi Evropská unie bývala místem, kde se těžilo uhlí a vyráběla ocel. Nyní se zdá být Unií globální, která se daleko více než USA zabývá otázkami našeho povolání a dalšími záležitostmi. Například: v USA bychom nikde nenašli režim povolování pro poradce na základě tzv. passportingu (pokud působíte jako zprostředkovatel či poradce, nemáte právo působit v jiném státě – pouze v tom, v němž jste získali licenci). Tedy úplně jiná situace než v Evropě. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

12.06.2017 09:06 Pavlína Quittová: Nejdůležitější jsou důvěra a sympatie

F.privée je nová samostatná investiční divize společnosti Fincentrum. Vznikla pro klienty s nadprůměrnými příjmy, kteří vyžadují osobní přístup a dlouhodobý vztah. Právě to je podle spoluzakladatelky f.privée Pavlíny Quittové pro tvorbu úspěšného investičního portfolia nejdůležitější Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

08.06.2017 08:36 Jiří Rusnok se tvrdě opřel do finančních zprostředkovatelů

Guvernér ČNB Jiří Rusnok se zjevně obává o nové pravomoci, které chce získat Česká národní banka s novým zákonem o ČNB. Proto v úterý odpoledne již podruhé vystoupil v Poslanecké sněmovně a pravomoci hájil. Opřel se přitom tvrdě do finančních zprostředkovatelů. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

07.06.2017 09:16 Stanislav Dostál ml.: Finanční poradce a realitní makléř se skvěle doplňují

Realitní makléř nachází kupce pro nemovitost. Kupec potřebuje hypotéku. O to tu ale nejde. „Realitní makléř musí udělat přibližně 10 prohlídek, aby se našel jeden kupec,“ říká Stanislav Dostál ml., zemský ředitel Fincentra, a dodává: „My máme zájem o 9 zájemců, kteří nemovitost nekoupili.“ Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

29.05.2017 09:18 Vladimír Jeřábek: Robotizace vytlačí finanční poradce

„Každý dobře naprogramovaný robot bude v určitých vybraných oblastech (např. investování) radit klientům lépe než 99 % finančních poradců,“ říká Vladimír Jeřábek, člen představenstva Komerční banky, a dodává: „U těch dobrých bych se nebál o jejich postavení. Roboti budou v jednotlivých oblastech vynikající, role bankovních poradců bude kombinovat tato doporučení. Přeci jen se tu bavíme spíše o horizontu 3, 5 let plus a bude to záviset na tom, zdali to budou klienti akceptovat.“ Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Finančné poradenstvo za posledných 14 dní

Petr Stuchlík | 08.06.2017 00:00 Britská regulácia: Rana pre chudobnejších klientov

Veľká Británia zaviedla v roku 2012 reguláciu distribúcie finančných produktov. Tá zásadne obmedzila provízie pre poradcov vyplácané inštitúciami a naopak podporila poradenstvo platené klientom. Dôsledkom je zásadné obmedzenie dostupnosti finančného poradenstva. Tí chudobnejší zostali celkom bez poradenstva a tí bohatší musia platiť viac ako predtým. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 09.06.2017 00:00 Finančný poradca? Aký je rozdiel medzi ním a sprostredkovateľom

V minulosti sa všetci predajcovia finančných produktov hrdo titulovali ako finanční poradcovia. Zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstvo však určil jasné hranice medzi týmito dvomi profesiami. Hoci termínom poradca stále operujú aj niektorí sprostredkovatelia, a najmä bankoví zamestnanci, pravda je taká, že NBS registruje len 11 poradcov a bezmála 30-tisíc finančných agentov. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Peter Apolen | 07.06.2017 00:00 Poradcovia musia byť viac priateľmi klientov, ako predajcami produktov

Odvetvie finančného poradenstva sa bude stále viac orientovať na celkové potreby klientov, ako len na predaj finančných produktov. Finanční sprostredkovatelia začínajú pracovať netradičnými spôsobmi a zapájajú do toho aj svoje nefinančné zručnosti. Cieľom je vytvoriť si s klientom partnerský vzťah, ktorý presahuje len finančný svet. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »