Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Päť finančných produktov, ktoré určite nepotrebujete

Autor: Ľuboslav Kačalka | 23.11.2012 00:00 | Kategórie: Finančné poradenstvo | 13 komentárov
Päť finančných produktov, ktoré určite nepotrebujete

Sú to najžiarivejšie hviezdy medzi finančnými produktmi. Zástupy dobre oblečených bankových a finančných poradcov vás denne presviedčajú o tom, že práve tieto služby potrebujete. Pravda je však kdesi úplne inde. Investujeme.sk zostavilo päticu produktov, ktoré bežný klient rozhodne nepotrebuje: IŽP, fondy spriaznené s bankou, kreditná karta, spotrebný úver a podnikateľský účet. 

Investičné životné poistenie

Sedíte v zubárskom kresle a stomatológ vám navrhne, že vám okrem extrakcie zle vyrastenej osmičky urobí aj apendektomiu. Drvivá väčšina z vás ho pošle do teplých krajín. Ak vám však poisťovňa navrhne okrem poistenia aj investovanie vašich peňazí, reagujete celkom pozitívne. Princíp je pritom rovnaký, kvalifikovaný profesionál v jednej oblasti si našiel bokovku v oblasti, ktorej rozumie len minimálne, s cieľom viac zarobiť. 

Investičné životné poistenie kombinuje dva produkty stojace na úplne inom základe. V prípade poistenia smrti, chôrob a invalidity platíte určitú sumu a za ňu si kupujete istotu, že v prípade ťažkej životnej situácie získate očakávané plnenie. Pri investovaní platíte sumu s cieľom nechať si ju zhodnotiť, ale ak sa vyskytne neočakávaná situácia (napríklad dlhotrvajúci prepad na burze) vráti sa vám oveľa nižšia suma, ako ste investovali a poisťovňa vám oznámi, že riziko nesiete vy, nie ona. A to je hlavný dôvod, prečo by sa IŽP vôbec nemalo objavovať v produktovej skladbe poisťovní. Poisťovne síce budú argumentovať, že správu fondov nevykonávajú samé, ale robia to za nich kvalifikovaní portfólio manažéri, ale to nič nemení na fakte, že ide o produkt, ktorý je od poistného core-biznisu (predaj istoty) na míľe vzdialený. Z tohto pohľadu je určite lepšie kapitálové životné poistenie, kde máte garantované základné zhodnotenie (nazývané technická úroková miera) a poisťovne pripisujú aj bonus (podiel na zisku).

Ďalším dôvodom prečo nie, je predražená a netransparentná poplatková štruktúra. Z peňazí, ktoré prvé dva roky platíte do investičnej zložky, spravidla neuvidíte ani korunu. Dôvodom je predplatená provízia sprostredkovateľa, ktorá ide práve z týchto peňazí.

Zapamätajte si: IŽP je všeobecne ten najdrahší nástroj na sporenie a investovanie. Ak vám sprostredkovateľ tvrdí, že je to dobrý spôsob na zabezpečenie slušného dôchodku, s najväčšou pravdepodobnosťou má na mysli svoj vlastný dôchodok. Je dôležité mať kvalitné životné poistenie pre všetky podstatné riziká a takisto považujeme za dôležité tvoriť si finančnú rezervu v krátkodobom, strednodobom aj dlhodobom horizonte. Ale v prvom prípade si vystačíte s rizikovým poistením a v druhom s vhodnou kombináciou vkladových produktov a investičných schém. Spojenie oboch nástrojov do jedného nazvaného IŽP je tou najdrahšou voľbou, ktorú si môžete vybrať.

Podielový fond spriaznený s vašou bankou

Už sme si povedali, že sú aj lacnejšie formy sporenia ako investičné životné poistenie. Patrí k nim aj priame investovanie do fondov. Čo však nepotrebujete je to, aby vám fondy poradil pracovník banky, v ktorej máte účet. Každoročne investujú Slováci najviac peňazí do fondov, ktoré sú spriaznené s našimi najväčšími bankami a každoročne tieto fondy výkonnostne zaostávajú za najlepšími. Slováci príliš veria svojej banke a tomu, že fondy, ktoré im predá, majú potenciál. Na trhu sú pritom stovky až tisíce fondov zamerané na rôzne podkladové aktíva a s rôzne výhodnou poplatkovou štruktúrou. Je škoda obmedzovať sa na štyri fondy v ponuke vašej banky.

Jedna zo slovenských bánk pred časom oznámila, že pre svoju privátnu klientelu rozšírila ponuku fondov o najvýznamnejších svetových správcov. Aj to je dôkaz, že pár fondov blízkych banke rozhodne nestačí.

Zapamätajte si: Už nežijeme v socializme, nemusíme čakať dlhom rade na škodovku. Na trhu sú desiatky značiek. Rovnaké je to v prípade fondov. Nepotrebujete obmedzenú ponuku niekoľkých fondov predávaných bankou, keď na trhu sú stovky zaujímavých príležitostí.

Kreditná karta

Spolu s hypotékami pre každého Američana ide o jeden z hlavných spúsťačov finančnej krízy, ktorej dôsledky cítime doteraz. Predajcovia kreditných  kariet sediaci za bankovými priehradkami chcú len „vaše dobro“ (a ešte plniť ambiciózne plány predaja dlhových produktov) a preto vám spomenú samé výhody, ako je dlhé bezúročné obdobie (spravidla dlhšie ako jeden mesiac), prestíž (kreditky sú spravidla vyššej kategórie, ako karty k bežnému účtu) a možnosť finančnej rezervy. Už menej hovoria o poplatkoch (pravidelné mesačné, za výber hotovosti, sankčné úroky) a takisto fakt, že dlh na kreditnej karte pred sebou môžete rolovať roky a kombináciou viacerých kariet ľahko skĺznuť do dlhovej pasce. Tisíce Američanov sú príkladom.

A teraz k jednotlivým výhodám. Bezúročné obdobie ocenia skôr firmy s nepravidelnými výdavkami (zahraničné služobné cesty a podobne). V prípade priemerného spotrebiteľa ide o nástroj, ktorý ho nabáda k vyššej spotrebe, zbrklému nakupovaniu  a odrádza od sporenia. Čo z toho, že na základe všeobecných odporúčaní pošlete hneď po výplate istú sumu na sporiaci účet, keď na konci mesiaca sporiaci účet vybielite v snahe vyrovnať dlh na karte. Prestíž kreditnej karty je predajný argument, nie reálny fakt a ak chcete finančnú rezervu, radšej si ju vytvorte z vlastných peňazí, je to lacnejšie a v prípade núdze využite povolené prečerpanie.

Zapamätajte si: Kreditná karta je úver, ktorého cieľom je podporovať vyšší sklon k spotrebe a zadlžovaniu. Bežný klient, ktorý zvláda svoje osobné financie a nenakupuje zbrklo, z nej nemá ako profitovať.

Spotrebný úver

Istý aforizmus hovorí, že banka vám požičia len vtedy, keď si požičať nepotrebujete. V skutočnosti na tomto princípe naozaj funguje systém schvaľovania bankových úverov. Banka vám požičia, ak jej preukážete, že si požadovanú sumu viete v istom časovom horizonte sami nasporiť. Ibaže, ak nepočkáte a namiesto sporenia si vezmete úver, bude to výrazne drahšie.

Vysvetlime si to na jednoduchom príklade. Máme záujem o 3 tisíc eur a mesačne sme schopní dať bokom sto eur. V prípade, že si tých 3 tisíc eur vezmeme na spotrebnom úvere v banke s úrokovou mierou 10% p. a. a mesačne budeme splácať spomínaných 100 eur, úver splatíme za 35 mesiacov a preplatíme ho o 566 eur. Ak však budeme čakať, kým si sumu nenasporíme, za 35 mesiacov by sme nasporili (pri úročení vkladu 2% p. a.) 3 600 eur.

Zapamätajte si: Spotrebný úver pomáha prekonať časový nesúlad medzi našou potrebou a našou schopnosťou nasporiť požadovanú sumu. Ak sa nebudeme ponáhľať a namiesto úveru si nasporíme, bude to oveľa výhodnejšie. Pri zodpovednom prístupe k vlastným peniazom spotrebný úver nepotrebujeme.  

Podnikateľský účet pre živnostníka

Väčšina živnostníkov je z nejakého dôvodu presvedčená, že pri podnikaní potrebuje podnikateľský účet. Pravdou však je, že pre daňové účely je jedno, ako sa účet, ktorý využívame, volá. Jediný rozdiel je v tom, že osobné účty sú spravidla lacnejšie alebo dokonca bezplatné. Podnikateľský účet môže byť zaujímavý napríklad v prípade, že daňovník potrebuje zasielať výpis po každej operácii na účte, ale vo všeobecnosti platí, že kategorizácia účtu nie je dôležitá. Ak daňovník využíva na podnikanie namiesto podnikateľského bežný účet, je lepšie pre súkromné účely používať iný, aby nedošlo zámene súkromných a podnikateľských výdavkov. 

Zapamätajte si: Cieľom podnikateľa je šetrenie nákladov. Jednou z foriem je využívať namiesto drahšieho podnikateľského účtu obyčajný.

Ilustračné foto: sxc.hu.

 

 

Päť finančných produktov, ktoré určite nepotrebujete

Päť finančných produktov, ktoré určite nepotrebujete >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 13 komentárov)

ižp ? Martin | 18.08.2013 23:00
makovy trt | 22.01.2013 13:44
Kreditná karta Petr Pavel | 04.12.2012 04:55
Re: Re: ižp nezavisly finančný sprostredkovateľ | 27.11.2012 10:57
Re: Re: Re: Podnikatelský účet Peter Furmaník ml. | 26.11.2012 18:05

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Finančné poradenstvo

Marek Mittaš | 27.12.2016 00:00 Kam smeruje investičné životné poistenie

Poistný trh na Slovensku aj v celej Európe prechádza zásadnými zmenami. Tie sa dotýkajú dlhoročných šlágrov, medzi ktoré donedávna patrilo aj investičné životné poistenie. Kedysi nutná výbava zodpovedných klientov a prvá voľba finančných sprostredkovateľov. Dnes produkt stojaci pred zánikom.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.11.2016 00:00 Úspech, či neúspech je otázkou postoja

Záujem, motivácia, odhodlanie. To všetko niekedy nestačí, aby sa dostavil požadovaný úspech. Niekedy mu treba trochu pomôcť. Obchodnícke profesie všeobecne vyžadujú veľkú vytrvalosť. Vedieť na sebe pracovať, ísť za svojim cieľom a nedať sa odradiť počiatočným neúspechom. To sú základné vlastnosti úspešných obchodníkov. Platí to aj v oblasti finančného sprostredkovania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 04.11.2016 00:00 Profesia poradcu vo financiách si prešla očistným procesom

Finančné sprostredkovanie je špecifická oblasť podnikania. Umožňuje tvoriť si vlastný tím a de facto svoj podnik. Na druhej strane je každý sprostredkovateľ do veľkej miery vizitkou samotnej spoločnosti, pre ktorú pracuje. Aj ten, ktorý skončí s biznisom po pár stretnutiach a zanechá nepokojných klientov, čo však vrhá zlé svetlo na celé odvetvie finančníctva. Zodpovední finančný agenti si to uvedomujú stále viac, s náborovaním „každého“ tak je v kvalitných firmách definitívny koniec. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 28.10.2016 00:00 Nikdy doteraz nemalo Fincentrum taký drive, ako po tomto lete

Finančno-sprostredkovateľská spoločnosť Fincentrum prešla v lete tohto roka náročným obdobím, keď sa istá časť jej sprostredkovateľov rozhodla odísť. Napriek tomu si generálny riaditeľ firmy Petr Stuchlík nesťažuje. Hovorí, že firma získala v lete nový drive. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 27.10.2016 00:00 Poradca alebo automat? Rozhoduje ľudskosť

Automatizované kalkulačky, sofistikované programy aj internetové nástroje na realizáciu finančných operácií sa nepomýlia, prinášajú surové a chladné dáta a nerobia chyby. Napriek tomu sa v niektorých oblastiach radšej obraciame na radu človeka. Tvora, ktorý je omylný, zabúda a nemá v hlave gigabajty pamäte. Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 27.10.2016 17:30Ďalšie články »

Krátké správy z Finančné poradenstvo

10.01.2017 12:50 Zmeny vo vedení Fincentra

Novými členmi predstavenstva finančno-sprostredkovateľskej spoločnosti Fincentrum sa od Nového roka stali František Dragúň a Michal Faltičko. Podľa šéfa firmy, Petra Stuchlíka, sa tým ukončil pol roka trvajúci prerod spoločnosti smerujúci k jej dynamizácii. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

30.12.2016 09:40 Rok 2016: Legislativní zemětřesení a pohyby v poradenských sítích

Letošní rok byl v oblasti finančního poradenství… přelomový. Mnohaletá bitva o regulaci provizí vyvrcholila v 5leté storno, politické snahy o ochranu klienta v zákonu o úvěru si klient zaplatí a dokument Jakuba Charváta „Rada nad zlato“ způsobil masivní migraci poradců OVB. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.12.2016 09:07 Jan Kokta míří do SABservis. Z podnětu pojišťoven

Druhý ze zemských ředitelů propuštěných z OVB Allfinanz nalezl nové útočiště. Po Lukáši Lichtenberkovi, který přechází do OK Klient, nalezl nové působiště i Jak Kokta se svou strukturou. Z podnětu pojišťoven bude působit v SABservis. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

16.12.2016 11:07 Ďalšie 2 dôvody prečo mať finančného sprostredkovateľa

V predchádzajúcej časti sme pozreli na tri dôvody, pre ktore sa oplatí mať na svojej strane nezávislého sprostredkovateľa. Môže napríklad za klienta jednať vo finančných inštitúciách, alebo zaobstará potrebný prehľad. Teraz sa pozrieme na ďalšie plusy. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

12.12.2016 09:04 Robo 3.0

Robo-poradci nepochybně rozsáhlou měrou narušují trh finančního poradenství. Nikoli však takovým způsobem, jak mnoho lidí očekává. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Anketa

Myslíte si, že nové Opatrenie pribrzdí úverový trh?

Áno. (87%)
 
Nie. (7%)
 
Neviem. (7%)
 Spolu hlasovalo 46 čitateľov