Platíte kartou v zahraničí? Kurz sa dozviete až pár dní po platbe...

Predstavte si, že by ste v decembri 2008 platili kartou v USA. Z účtu by vám odišla až o 9% menšia suma, ako ste si vyrátali podľa aktuálneho kurzu. Dôvodom je, že pri platbách v zahraničí nie je rozhodujúci kurz zo dňa platby, ale zo dňa zúčtovanie a ten môže byť posunutý až o týždeň. V praxi to znamená, že ak platíme za tovar v zahraničí kartou, alebo si peniaze vyberáme zo zahraničného bankomatu, skutočnú cenu si nedokážeme hneď vyrátať.

Príklad z úvodu článku je samozrejme ojedinelý a je situovaný do obdobia, keď sa vplyvom turbulencií na amerických kapitálových trhoch dolár prudko oslabil voči euru (a na euro fixovanej slovenskej korune) a za týždeň stratil zhruba 9% hodnoty. Dramatická zmena kurzu nám však veľmi dobre ilustruje kurzové riziko, aké pri platbe kartou v zahraničí nevedomky podstupujeme. Ak máme byť korektní, je nutné dodať, že v bežných mesiacoch by niekoľkodňový posun ovplyvnil cenu maximálne o 3%. Aj tak však platí, že ak ideme do zahraničia nakupovať v konkrétny deň, pretože menový kurz je veľmi priaznivý, môžeme zostať nemilo prekvapení. Príklady zmeny kurz v závislosti počtu dní na menovom páre EUR/USD nájdete na konci článku.

Z pohľadu klienta je dôležité vedieť: „Zúčtovanie sa riadi pravidlami nastavenými bankou, ktorá vydala platobnú kartu. Nie je pritom použitý kurz platný v deň platby,“  vysvetľuje riaditeľka PR ČSOB Andrea Király.  Vedúci oddelenia kartových produktov Slovenskej sporiteľne Milan Bednár dopĺňa na príklade vlastnej banky: „Pri platbách kartami VISA sa vždy robí prepočet z domácej meny na euro. Pri platbách kartami  Mastercard to platí pre transakcie (nákupy aj výbery) zrealizované v rámci Európy. Pri transakciách mimo Európy sa najskôr prepočíta suma transakcie v domácej mene na USD a až následne na euro.“ Každá banka používa osobitné podmienky, podrobnejšie sa im venujeme nižšie v článku.  

Podľa hovorkyne VÚB Aleny Walterovej zúčtovací deň môže v ojedinelých prípadoch ešte viac oddialiť: „Zúčtovací deň sa líši odo dňa kedy bola transakcia vykonaná a je obvykle do 2-5 dní po vykonaní transakcie (maximálne 30 dní pri manuálnych transakciách – platba cez imprinter – takzvanú žehličku).“

Anketa: Aký kurz používajú banky pri platbách v zahraničí a pri výberoch z bankomatov?

Slovenská sporiteľňa: Milan Bednár, vedúci oddelenia kartových produktov Slovenskej sporiteľne

Pri platbách u obchodníkov v zahraničí sa pri platbách kartami VISA, resp. Mastercard používa výmenný kurz devíza nákup, platný v deň zúčtovania transakcie.

Pri výberoch hotovosti z bankomatov v zahraničí platobnými kartami VISA a Mastercard sa používa výmenný kurz valuta nákup, platný v deň zúčtovania transakcie.

Pri platbách kartami VISA sa vždy robí prepočet z domácej meny na euro. Pri platbách kartami  Mastercard to platí pre transakcie (nákupy aj výbery) zrealizované v rámci Európy. Pri transakciách mimo Európy sa najskôr prepočíta suma transakcie v domácej mene na USD a až následne na euro.

VÚB: Alena Walterová, hovorkyňa

Transakcie sa prepočítavajú tzv. krížovým kurzom príslušnej kartovej spoločnosti. Tie pri prepočte používajú kurz zo dňa zúčtovania (tzv.settlement date) - je to deň keď kartová spoločnosť zúčtováva transakcie medzi bankou, ktorá vlastní bankomaty alebo má zmluvy s obchodníkmi o prijímaní kariet (tzv. Acquirer) a medzi bankou, ktorá vydala karty klientom (tzv. Issuer). Zúčtovací deň sa líši odo dňa kedy bola transakcia vykonaná a je obvykle do 2-5 dní po vykonaní transakcie (maximálne 30 dní pri manuálnych transakciách – platba cez imprinter).

Tatra banka: Boris Gandel, hovorca

Pre hotovostné (výber z bankomatu) a bezhotovostné (platby u obchodníka) transakcie sa prepočet realizuje kurzom devíza predaj platným v Tatra banke  v deň zúčtovania platby, ktorý je pre klienta výhodnejší ako kurz valutový, používaný pri hotovostných operáciách.

Členská banka spoločnosti VISA International si na základe interných pravidiel zmluvne dohaduje zúčtovaciu menu, ktorou spoločnosť VISA prepočítava neeurové transakcie na jednotnú, zúčtovaciu menu. V prípade našej banky je konverznou menou USD, pričom ide o kurz spoločnosti VISA v deň spracovania platby. Z hodnoty USD je už v Tatra banke transakcia prepočítaní na menu účtu (EUR) kurzom - devíza predaj.

ČSOB: Andrea Király, riaditeľka odboru Public relations

Pri transakciách vykonaných platobnou kartou v zahraničí sa pri prepočte sumy transakcie vyjadrenej v mene transakcie na menu zúčtovania transakcie v banke použije kurz devíza/predaj stanovený bankou platný v deň zúčtovania (spravidla je to do 2-7 pracovných dní v závislosti od toho, kedy banka príjme transakciu na zaúčtovanie od banky obchodníka prostredníctvom kartovej spoločnosti)

Pri prepočte sumy transakcie vyjadrenej v mene zúčtovania transakcie v banke na menu, v ktorej je vedený účet majiteľa účtu, sa použije kurz devíza/nákup stanovený bankou, platný v deň zaúčtovania transakcie.

Kurz pri výberoch z bankomatu je rovnaký ako pri platbách u obchodníka.

UniCredit Bank: Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa

(Príklad platby v ČR) Ak klient na nákup využil kartu vydanú spoločnosťou MasterCard, z účtu mu bude zúčtovaná transakcia prepočítaná  devízovým kurzom nákup spoločnosti MasterCard s dátumom spracovania transakcie v MasterCard, nákup mena krajiny/CZK a následne prepočítaná kurzom predaj z meny krajiny výberu/EUR.

Pri platbe platobnou kartou vydanou spoločnosťou VISA by bola táto transakcia prepočítaná  devízovým kurzom spoločnosti VISA predaj mena krajiny CZK/EUR.

Ak klient na výber hotovosti využil kartu vydanú spoločnosťou Master Card, z účtu mu bude zúčtovaná transakcia prepočítaná  devízovým kurzom nákup spoločnosti MasterCard s dátumom spracovania transakcie v MaterdCard, nákup mena krajiny/CZK a následne prepočítaná kurzom predaj z meny krajiny výberu/EUR.

Pri výbere hotovosti platobnou kartou vydanou spoločnosťou VISA by bola táto transakcia prepočítaná  devízovým kurzom spoločnosti VISA predaj mena krajiny CZK/EUR.

Ako sa mení kurz?

Na príklade aktuálneho mesiaca i mája 2011 vidíme, že niekoľkodňový rozdiel medzi platbou a jej zúčtovaním by sa mohol v cene prejaviť maximálne 3%. Turbulentný december 2008 však dvíha varovný prst: Ak zahraničná mena náhle prudko poklesla, môže sa rovnako rýchlo vrátiť na pôvodnú úroveň a na to netreba pri nákupnej turistike zabúdať. Nevedieť, za akú cenu nakupujeme, má totiž ďaleko od chytrého nákupu. Nehovoriac o ďalšom dôležitom faktore – poplatkoch a skrytých poplatkoch, ktoré sa prejavujú napríklad v bankových spreadoch. O nich v osobitnom článku.    

Tabuľka 1: december 2011, príklad na páre EUR/USD

deň	zmena kurzu na druhý deň v %	zmena kurzu na tretí deň v %	zmena kurzu na štvrtý deň v %	zmena kurzu na piaty deň v %	zmena kurzu na šiesty deň v %	zmena kurzu na siedmy deň v %	zmena kurzu na ôsmy deň v %
20	0,27	0,08	0,08	0,08	0,42	0,62	-0,82
19	-0,19	-0,19	-0,19	0,15	0,35	-1,09	-1,63
18	0,00	0,00	0,34	0,54	-0,90	-1,43	-2,45
17	0,00	0,34	0,54	-0,90	-1,43	-2,45	-2,45
16	0,34	0,54	-0,90	-1,43	-2,45	-2,45	-2,45
15	0,20	-1,24	-1,78	-2,80	-2,80	-2,80	-3,00
14	-1,45	-1,99	-3,01	-3,01	-3,01	-3,21	-2,96
13	-0,53	-1,54	-1,54	-1,54	-1,74	-1,49	-1,62
12	-1,00	-1,00	-1,00	-1,20	-0,95	-1,08	-1,44
11	0,00	0,00	-0,19	0,05	-0,07	-0,43	-0,95
10	0,00	-0,19	0,05	-0,07	-0,43	-0,95	-0,95
9	-0,19	0,05	-0,07	-0,43	-0,95	-0,95	-0,95
8	0,25	0,12	-0,24	-0,75	-0,75	-0,75	-0,61
	-0,13	-0,49	-1,00	-1,00	-1,00	-0,86
6	-0,36	-0,87	-0,87	-0,87	-0,73
5	-0,51	-0,51	-0,51	-0,37
4	0,00	0,00	0,14
3	0,00	0,14
2	0,14

Tabuľka 2: máj 2011, príklad na páre EUR/USD

deň	zmena kurzu na druhý deň v %	zmena kurzu na tretí deň v %	zmena kurzu na štvrtý deň v %	zmena kurzu na piaty deň v %	zmena kurzu na šiesty deň v %	zmena kurzu na siedmy deň v %	zmena kurzu na ôsmy deň v %
30	0,05	0,05	0,05	0,73	1,42	1,28	1,77
29	0,00	0,00	0,68	1,37	1,23	1,72	0,20
28	0,00	0,68	1,37	1,23	1,72	0,20	0,20
27	0,68	1,37	1,23	1,72	0,20	0,20	0,20
26	0,70	0,56	1,04	-0,49	-0,49	-0,49	-0,68
25	-0,14	0,35	-1,19	-1,19	-1,19	-1,39	-1,12
24	0,49	-1,05	-1,05	-1,05	-1,25	-0,98	-0,58
23	-1,55	-1,55	-1,55	-1,75	-1,48	-1,08	-0,88
22	0,00	0,00	-0,20	0,07	0,46	0,66	-0,30
21	0,00	-0,20	0,07	0,46	0,66	-0,30	-0,30
20	-0,20	0,07	0,46	0,66	-0,30	-0,30	-0,30
19	0,27	0,66	0,86	-0,11	-0,11	-0,11	0,79
18	0,39	0,59	-0,37	-0,37	-0,37	0,52	-0,91
17	0,20	-0,77	-0,77	-0,77	0,13	-1,31	-1,32
16	-0,97	-0,97	-0,97	-0,07	-1,51	-1,52	-1,80
15	0,00	0,00	0,89	-0,54	-0,55	-0,82	-1,55
14	0,00	0,89	-0,54	-0,55	-0,82	-1,55	-1,55
13	0,89	-0,54	-0,55	-0,82	-1,55	-1,55	-1,55
12	-1,44	-1,45	-1,72	-2,46	-2,46	-2,46	-4,67
11	-0,01	-0,28	-1,00	-1,00	-1,00	-3,18	-3,66
10	-0,27	-1,00	-1,00	-1,00	-3,18	-3,65	-2,94
9	-0,72	-0,72	-0,72	-2,90	-3,37	-2,66	-3,06
8	0,00	0,00	-2,16	-2,63	-1,92	-2,32	-2,48
7	0,00	-2,16	-2,63	-1,92	-2,32	-2,48
6	-2,16	-2,63	-1,92	-2,32	-2,48
5	-0,46	0,23	-0,16	-0,31
4	0,69	0,30	0,15
3	-0,39	-0,54
2	-0,16

 

Tabuľka 3: december 2008, príklad na páre EUR/USD

deň	zmena kurzu na druhý deň v %	zmena kurzu na tretí deň v %	zmena kurzu na štvrtý deň v %	zmena kurzu na piaty deň v %	zmena kurzu na šiesty deň v %	zmena kurzu na siedmy deň v %	zmena kurzu na ôsmy deň v %
24	0,19	0,19	0,46	0,46	0,46	-4,36	-0,39
23	0,00	0,27	0,27	0,27	-4,56	-0,58	2,06
22	0,27	0,27	0,27	-4,56	-0,58	2,06	3,35
21	0,00	0,00	-4,85	-0,85	1,79	3,08	4,35
20	0,00	-4,85	-0,85	1,79	3,08	4,35	4,35
19	-4,85	-0,85	1,79	3,08	4,35	4,35	4,30
18	3,81	6,34	7,57	8,77	8,77	8,73	9,59
17	2,62	3,90	5,16	5,16	5,11	6,00	8,07
16	1,31	2,60	2,60	2,56	3,47	5,59	6,22
15	1,30	1,30	1,26	2,18	4,33	4,97	4,86
14	0,00	-0,04	0,89	3,07	3,72	3,60	5,02
13	-0,04	0,89	3,07	3,72	3,60	5,02	5,02
12	0,94	3,11	3,76	3,64	5,06	5,06	5,06
11	2,19	2,85	2,73	4,16	4,16	4,16	2,73
10	0,67	0,55	2,01	2,01	2,01	0,55	2,34
9	-0,12	1,35	1,35	1,35	-0,12	1,67	1,10
8	1,47	1,47	1,47	0,00	1,80	1,22	1,91
7	0,00	0,00	-1,49	0,33	-0,25	0,45
6	0,00	-1,49	0,33	-0,25	0,45
5	-1,49	0,33	-0,25	0,45
4	1,80	1,22	1,91
3	-0,59	0,12
2	0,70

V tabuľke boli použíté kurzy ECB. Kurzy kartových spoločností nájdete tu: MasterCard, Visa.