Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Podľa čoho si vyberať hypotéku?

Podľa čoho si vyberať hypotéku?

Na Slovensku sa touto otázkou zaoberá azda každý druhý Slovák. Lacné hypotéky a čoraz širšia ponuka novostavieb presvedčia k uvažovaniu o kúpe nehnuteľnosti nejedného z nás. Každý z nás rád usporí pár eur navyše. Preto je rozumné zvážiť, ako si vybrať financovanie svojho nového bývania.

Čo je hypotéka?

Kým laik si pod pojmom hypotéka predstaví úver, ktorým financuje bývanie, skutočnosť je trošku iná. Hypotéky upravuje zákon o bankách č. 483/2001 Z.z. Tento zákon definuje celú oblasť hypotekárneho bankovníctva. Ide napríklad iba o úver do výšky 70 percent z hodnoty nehnuteľnosti. Všetky ostatné produkty nad 70 percent hodnoty sú spotrebný či investičný úver zabezpečený nehnuteľnosťou.

Aké faktory rozhodujú pri výbere?

Banky sa predháňajú v tom, ktorá poskytne nižší úrok. Ale to nie je najdôležitejší faktor, ktorý nás bude zaujímať. Treba čítať aj malé písmenká v zmluvách. LTV, RPMN, fixácia hypotéky či cena, lokalita a vek samotnej nehnuteľnosti.

Pomer hodnoty nehnuteľnosti a výšky hypotéky

Tri písmenká LTV (loan to value) alebo pomer úveru k hodnoteniu ručenia nehnuteľnosti je pre poskytovateľa hypotéky podstatná informácia. Experti a Národná banka Slovenska (NBS) odporúčajú pri hypotékach LTV na hodnote 90 percent a menej. Na jar NBS dokonca sprísnila kritéria a hypotéky so stopercentných LTV bude možné poskytnúť len za veľmi prísnych podmienok. Zvyčajne sú úrokové sadzby nastavené na úvery do 70, do 80 , do 90 a viac ako 90 percent LTV.

Dôležitá skratka RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) nám zase povie, aké sú skutočné náklady na našu hypotéku. Pretože úrok môže byť nízky, no na poplatkoch banke, maklérovi a iných zaplatíme oveľa viac. Toto číslo má zmysel porovnávať len v tom prípade, ak vstupné údaje ako výška úveru či doba splatnosti úveru sú rovnaké. Ak sú tieto údaje odlišné, porovnanie stráca zmysel.

Takisto zákon o spotrebiteľských úveroch č. 129/2010 Z. z. definuje, čo sa do výpočtu RPMN musí zahrnúť. Každá banka si ale môže údaje „prispôsobiť“ sebe a nezahrnúť tam všetko. Preto na konci dňa nemusí ani toto číslo ukázať skutočnú hodnotu výšky úveru.

Ktorá fixácia je najvýhodnejšia?

Fixácia hypotekárneho úveru býva najčastejšie na tri alebo päť rokov. No stretneme sa aj s ročnou, štvor či dokonca desaťročnou fixáciou. „Fix“ nám zaručí to, že splátka úroku, a teda aj úrok samotný, ostane po stanovenú dobu nezmenená. Logicky je najoptimálnejšou možnosťou platiť čo najnižšiu splátku za čo najdlhšie obdobie. Napríklad stavebné sporenie garantuje rovnakú výšku splátky po celú dobu trvania úveru.

Keď sa blíži obdobie konca fixácie je dôležité zatlačiť na banku, aby vám úrokovú sadzbu nezdvihla. Vtedy je výhodou, ak máte kvalitného finančného poradcu alebo vlastné vyjednávacie schopnosti, ktoré vám pomôžu zachovať priaznivé podmienky aj na ďalšie obdobie.

A čo doba splatnosti?

Hypotéka na desať, 20 či dokonca 30 rokov? Ktorá je, čo sa týka splátky, najvýhodnejšia? Samozrejme, čím dlhšie platíme, tým máme nižšiu splátku. Je dôležité si uvedomiť aj druhú stranu mince. Ak dlhšie platíme, povedzme 30 rokov, platíme menej mesačne, no konečnú hodnotu nehnuteľnosti preplatíme viac ako za 20 rokov.

Zjednodušený číselný príklad pri úvere sto tisíc eur. Úroková sadzba je vo výške štyroch percent. Ak platíme 30 rokov, mesačne náš stojí 477,42 eur, pri 20 rokoch až 605,98 eur. Pri 30 ročnom úvere zaplatíme celkovo 171 869,51 eur, pri 20 ročnom „iba“ 145 435,28 eur.

Dom či byt?

Veľmi dôležitým faktorom pri hypotéke je aj samotný typ nehnuteľnosti, ktorú sa chystáte kúpiť či postaviť. Môžete si ju dovoliť? Aká je jej lokalita? Je potenciál nárastu hodnoty nehnuteľnosti? Kupujete ju za účelom bývania alebo ako investíciu? Je to starý byt či novučičká novostavba? Čo dopravné napojenie na hlavné ťahy?

Skvelá šanca pre mladých

Významným faktorom je váš vek. Za určitých podmienok máte totiž nárok na hypotéku pre mladých. Podmienky sú napríklad vek do 35 rokov či príjem maximálne vo výške 1 155,70 eur. Znížte si výšku svojej úrokovej sadzby o štátny príspevok pre mladých až o tri percentá počas prvých piatich rokov splácania úveru. Zvýhodnenie platí pre prvých päť rokov splácania úveru. Štát vám prispeje na vaše fungovanie a zachová sa ako dobrý sluha.

ČI: 300517

Podľa čoho si vyberať hypotéku?

Podľa čoho si vyberať hypotéku? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 23.06.2017 00:00 Štátna podpora hypoték pre mladých sa zmení. K horšiemu

Ministerstvo financií SR chce zmeniť systém podpory hypoték pre mladých. Súčasný systém bonifikácie sadzby nahradí daňový bonus, ktorý sa bude dať odrátať od ročnej daňovej povinnosti. Podľa prepočtov analytikov by tým podpora jedného úveru pre “mladého človeka” mala klesnúť o zhruba polovicu. Odporúčajú preto využiť podmienky platné ešte do konca tohto roku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Lacková | 22.06.2017 00:00 Ísť po čo najnižšom úroku, či si radšej sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie?

Každý človek ktorý sa už niekedy zaoberal hypotékou, určite riešil aj otázku, akú dĺžku fixácie úrokovej sadzby si zvoliť. Na jednej strane vždy stojí nižšia cena a na druhej stabilita na dlhšie obdobie. Pokiaľ nemáte doma krištáľovú guľu, jednoznačná odpoveď na túto dilemu sa hľadá ťažko.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

PR článok | 20.06.2017 14:55 K investovaniu do podielových fondov stačí len pár klikov

Ak si myslíte, že nakupovanie podielových fondov je záľubou bohatých ľudí a vyzerá ako kopa veľkých čísel a grafov, ktoré sú také zložité, až sa v nich väčšina z nás nevyzná, radi vás vyvedieme z omylu a všetko vás naučíme. Stačí vám internetové bankovníctvo od mBank a základné znalosti, o ktoré sa s vami chceme podeliť v novom seriáli o investovaní. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 13.06.2017 00:00 Podiel refinančných hypoték sa znižuje, trh ťahajú nové úvery

Výška hypotéky priemerne predstavovala v prvom kvartáli viac ako 72 000 eur. Medziročne je to viac o 2 300 eur. Okrem toho klesá podiel refinančných hypoték v prospech úverov určených na kúpu nehnuteľnosti. Svedčí to o zlepšujúcej sa ekonomickej situácii na Slovensku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 05.06.2017 00:00 Detské finančné produkty predstavujú zaujímavú príležitosť

Deti predstavujú pre finančné inštitúcie zaujímavú cieľovú skupinu. Jednak predstavujú pre ne potenciál ako si vychovať budúcich klientov, no cez deti sa vedia dostať i k peňaženkám ich rodičov. Ako to robia? Cez vyššie úročenie vkladov a cez doplnkové služby. Škoda by preto bola tieto výhody nevyužiť. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 18.06.2017 09:51Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

22.06.2017 09:19 Češi sedí na penězích v bankách

Banky nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Přesto lidé mají nejvíce peněz uloženo právě na bankovních účtech. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.06.2017 14:07 SR sa môže stať testovacím trhom pre fintech firmy

Na Slovensku sú dobré podmienky na testovanie inovácií vo finančnom sektore. Dôvodom je najmä rozvinutá infraštruktúra, otvorenosť obchodníkov prijímajúcich platba a schopnosť spotrebiteľov adaptovať inovácie. Vyplýva to z analýzy poradenskej spoločnosti Deloitte. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

14.06.2017 09:08 ČNB: Banky jsou stabilní, ale… zima se blíží

„Finanční sektor v ČR […] si zachovává vysokou odolnost vůči možným nepříznivým šokům,“ uvádí Zpráva o finanční stabilitě 2016/2017 z dílny ČNB. Přesto se dohledový orgán připravuje na horší časy. Co banky a další finanční instituce ohrožuje a na co se musí připravit? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

13.06.2017 09:03 Jak ušetřit a jak vydělat s fintech

Nové technologie a sdílená ekonomika útočí na tradiční trh. Jak s fintech společnostmi ušetřit a jak na nich vydělat? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

09.06.2017 10:44 Deti majú na vkladnej knižke v priemere 1 500 eur.

Vkladné knižky zakladajú deťom rodičia najčastejšie hneď po narodení či do jedného roka (50 %), do 6. narodenín tak urobí ďalších 26 % rodičov. V priemere má dieťa nasporených 1 500 eur, za posledné tri roky narástla táto suma o polovicu. Pravidelne však odkladajú rodičia len na každú piatu či šiestu vkladnú knižku. Sú však schopní odložiť v priemere do 200 eur mesačne. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 13.06.2017 00:00 Podiel refinančných hypoték sa znižuje, trh ťahajú nové úvery

Výška hypotéky priemerne predstavovala v prvom kvartáli viac ako 72 000 eur. Medziročne je to viac o 2 300 eur. Okrem toho klesá podiel refinančných hypoték v prospech úverov určených na kúpu nehnuteľnosti. Svedčí to o zlepšujúcej sa ekonomickej situácii na Slovensku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 05.06.2017 00:00 Detské finančné produkty predstavujú zaujímavú príležitosť

Deti predstavujú pre finančné inštitúcie zaujímavú cieľovú skupinu. Jednak predstavujú pre ne potenciál ako si vychovať budúcich klientov, no cez deti sa vedia dostať i k peňaženkám ich rodičov. Ako to robia? Cez vyššie úročenie vkladov a cez doplnkové služby. Škoda by preto bola tieto výhody nevyužiť. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »