Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Podľa čoho si vyberať hypotéku?

Podľa čoho si vyberať hypotéku?

Na Slovensku sa touto otázkou zaoberá azda každý druhý Slovák. Lacné hypotéky a čoraz širšia ponuka novostavieb presvedčia k uvažovaniu o kúpe nehnuteľnosti nejedného z nás. Každý z nás rád usporí pár eur navyše. Preto je rozumné zvážiť, ako si vybrať financovanie svojho nového bývania.

Čo je hypotéka?

Kým laik si pod pojmom hypotéka predstaví úver, ktorým financuje bývanie, skutočnosť je trošku iná. Hypotéky upravuje zákon o bankách č. 483/2001 Z.z. Tento zákon definuje celú oblasť hypotekárneho bankovníctva. Ide napríklad iba o úver do výšky 70 percent z hodnoty nehnuteľnosti. Všetky ostatné produkty nad 70 percent hodnoty sú spotrebný či investičný úver zabezpečený nehnuteľnosťou.

Aké faktory rozhodujú pri výbere?

Banky sa predháňajú v tom, ktorá poskytne nižší úrok. Ale to nie je najdôležitejší faktor, ktorý nás bude zaujímať. Treba čítať aj malé písmenká v zmluvách. LTV, RPMN, fixácia hypotéky či cena, lokalita a vek samotnej nehnuteľnosti.

Pomer hodnoty nehnuteľnosti a výšky hypotéky

Tri písmenká LTV (loan to value) alebo pomer úveru k hodnoteniu ručenia nehnuteľnosti je pre poskytovateľa hypotéky podstatná informácia. Experti a Národná banka Slovenska (NBS) odporúčajú pri hypotékach LTV na hodnote 90 percent a menej. Na jar NBS dokonca sprísnila kritéria a hypotéky so stopercentných LTV bude možné poskytnúť len za veľmi prísnych podmienok. Zvyčajne sú úrokové sadzby nastavené na úvery do 70, do 80 , do 90 a viac ako 90 percent LTV.

Dôležitá skratka RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) nám zase povie, aké sú skutočné náklady na našu hypotéku. Pretože úrok môže byť nízky, no na poplatkoch banke, maklérovi a iných zaplatíme oveľa viac. Toto číslo má zmysel porovnávať len v tom prípade, ak vstupné údaje ako výška úveru či doba splatnosti úveru sú rovnaké. Ak sú tieto údaje odlišné, porovnanie stráca zmysel.

Takisto zákon o spotrebiteľských úveroch č. 129/2010 Z. z. definuje, čo sa do výpočtu RPMN musí zahrnúť. Každá banka si ale môže údaje „prispôsobiť“ sebe a nezahrnúť tam všetko. Preto na konci dňa nemusí ani toto číslo ukázať skutočnú hodnotu výšky úveru.

Ktorá fixácia je najvýhodnejšia?

Fixácia hypotekárneho úveru býva najčastejšie na tri alebo päť rokov. No stretneme sa aj s ročnou, štvor či dokonca desaťročnou fixáciou. „Fix“ nám zaručí to, že splátka úroku, a teda aj úrok samotný, ostane po stanovenú dobu nezmenená. Logicky je najoptimálnejšou možnosťou platiť čo najnižšiu splátku za čo najdlhšie obdobie. Napríklad stavebné sporenie garantuje rovnakú výšku splátky po celú dobu trvania úveru.

Keď sa blíži obdobie konca fixácie je dôležité zatlačiť na banku, aby vám úrokovú sadzbu nezdvihla. Vtedy je výhodou, ak máte kvalitného finančného poradcu alebo vlastné vyjednávacie schopnosti, ktoré vám pomôžu zachovať priaznivé podmienky aj na ďalšie obdobie.

A čo doba splatnosti?

Hypotéka na desať, 20 či dokonca 30 rokov? Ktorá je, čo sa týka splátky, najvýhodnejšia? Samozrejme, čím dlhšie platíme, tým máme nižšiu splátku. Je dôležité si uvedomiť aj druhú stranu mince. Ak dlhšie platíme, povedzme 30 rokov, platíme menej mesačne, no konečnú hodnotu nehnuteľnosti preplatíme viac ako za 20 rokov.

Zjednodušený číselný príklad pri úvere sto tisíc eur. Úroková sadzba je vo výške štyroch percent. Ak platíme 30 rokov, mesačne náš stojí 477,42 eur, pri 20 rokoch až 605,98 eur. Pri 30 ročnom úvere zaplatíme celkovo 171 869,51 eur, pri 20 ročnom „iba“ 145 435,28 eur.

Dom či byt?

Veľmi dôležitým faktorom pri hypotéke je aj samotný typ nehnuteľnosti, ktorú sa chystáte kúpiť či postaviť. Môžete si ju dovoliť? Aká je jej lokalita? Je potenciál nárastu hodnoty nehnuteľnosti? Kupujete ju za účelom bývania alebo ako investíciu? Je to starý byt či novučičká novostavba? Čo dopravné napojenie na hlavné ťahy?

Skvelá šanca pre mladých

Významným faktorom je váš vek. Za určitých podmienok máte totiž nárok na hypotéku pre mladých. Podmienky sú napríklad vek do 35 rokov či príjem maximálne vo výške 1 155,70 eur. Znížte si výšku svojej úrokovej sadzby o štátny príspevok pre mladých až o tri percentá počas prvých piatich rokov splácania úveru. Zvýhodnenie platí pre prvých päť rokov splácania úveru. Štát vám prispeje na vaše fungovanie a zachová sa ako dobrý sluha.

ČI: 300517

Podľa čoho si vyberať hypotéku?

Podľa čoho si vyberať hypotéku? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Matúš Jančura | 16.08.2017 00:00 Z realitnej ponuky sa vypredávajú najmä lacnejšie a menšie byty

Eufória na realitnom trhu v Bratislave sa podľa očakávaní mierne utíšila, no predaj naďalej zostáva na silných úrovniach. V druhom štvrťroku sa predalo 1245 nových bytov. Priemerná cena novostavieb v ponuke naďalej vysoko rastie. Dôvodom je aj to, že menšie a lacnejšie byty sa vypredajú, kým v ponuke ostávajú tie drahšie.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 03.08.2017 00:00 Realitný trh sa ochladzuje. Ceny 1-izbových bytov klesli o 1%

Priemerná cena všetkých typov bytov síce vzrástla v druhom štvrťroku o 1,1 percenta, no v predchádzajúcom štvrťroku to bolo o 2,4 percenta. Realitný trh sa tak postupne ochladzuje. Príčin je niekoľko Jednak je to nová ponuka viacerých developerských projektov v rovnakom čase, no badať aj isté ochladzovanie dopytu. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 10.08.2017 10:23

Peter Apolen | 24.07.2017 00:00 Bratislavčania si na dovolenke užívajú. Vidno to aj na ich platbách kartou

Nie je asi prekvapením, že výška výdavkov na dovolenke sa líši podľa danej krajiny. Najdrahšie z krajín preferovaných Slovákmi vychádza Taliansko s priemernou výškou platby kartou 277 eur. Naopak najlacnejšia je dovolenka v Bulharsku – platby kartou za len zhruba sto eur. Na výšku výdavkov na dovolenke však vplýva i kraj, z ktorého dovolenkár pochádza. Priemerný Bratislavčan tak napríklad zaplatí na dovolenke kartou viac ako dvojnásobok toho, čo šetrní obyvatelia Žilinského kraja. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 21.07.2017 00:00 Cena nehnuteľností rýchlo rastie, NBS však zatiaľ o bubline nehovorí

Nízke ceny úverov urobili bývanie dostupné takmer pre každého. Ceny v treťom bratislavskom obvode stúpli napríklad v druhom štvrťroku o šesť percent. Nami oslovený realitný maklér hovorí: “Mnoho nehnuteľností kúpených dnes, za ceny vyhnané do extrémnych výšok, bude o pár rokov problém predať bez straty”. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 14.07.2017 00:00 Exekúcia neznamená automatický stop na ceste k hypotéke

Počet aktívnych exekúcií na Slovensku sa pohybuje okolo hrozivého čísla troch miliónov. Hoci Slovenská komora exekútorov uviedla, že počet nových exekúcií klesá, aj v minulom roku pribudlo takmer 454 tisíc nových prípadov. Ide o odvrátenú stránku života na dlh, v ktorom Slováci nestrácajú dych. Ani napriek exekučnému konaniu pritom nie sú dlžníci navždy vyradení z hry na získanie nového úveru. Cesta k nemu však je komplikovanejšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

07.08.2017 16:43 Ako zareagovali české banky na zvýšenie sadzieb v ČR?

Česká národná banka (ČNB) zvýšila minulý týždeň úrokové sadzby. Obdobie lacných peňazí pomaly končí. Ako sa podľa hypotekárnych bánk rast základných sadzieb premietne do hypotekárnych úverov? Zachráni vyššie sadzby realitný trh? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

04.08.2017 13:20 Prevádzkový zisk Slovenskej sporiteľne klesol v 1. polroku o 13 %

Objem úverov Slovenskej sporiteľne v prvom polroku medziročne narástol o 14,2 percenta. Napriek tomu výnos z úrokov klesol o šesť percent. Dôvodom je celkový pokles úrokových sadzieb, ktoré sa týkajú tak nových, ako refinančných úverov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

31.07.2017 12:25 Š. Máj v Slovenskej sporiteľni končí

Generálny riaditeľ a predseda predstavenstva Slovenskej sporiteľne Štefan Máj na konci roka ukončí pôsobenie v pozícii šéfa najväčšej slovenskej banky. Rozhodol sa, že po skončení aktuálneho pracovného kontraktu sa chce venovať hlavne rodine a koníčkom. Novým generálnym riaditeľom a predsedom predstavenstva bude od 1. januára 2018 Peter Krutil, doterajší podpredseda predstavenstva banky zodpovedný za firemné bankovníctvo. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.07.2017 12:05 Tatra banka bude musieť zmeniť svoj internet banking

Flash player končí. Tatra banka, ktorá ho ako jediná z veľkých bánk na Slovensku využívala, preto bude musieť do troch rokov zmeniť svoj internet banking. Dôvodom ukončenia podpory tohto multimediálneho prehliadača bola nízka bezpečnosť. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

27.07.2017 15:27 Ceny nových bytov v Prahe vzrástli medziročne o 15 %

Priemerná cena nových bytov v Prahe predaných v júni vzrástla o 15 percent na zhruba 2900 eur za meter štvorcový. V porovnaní s koncom prvého štvrťroka sa zvýšila o päť percent.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 03.08.2017 00:00 Realitný trh sa ochladzuje. Ceny 1-izbových bytov klesli o 1%

Priemerná cena všetkých typov bytov síce vzrástla v druhom štvrťroku o 1,1 percenta, no v predchádzajúcom štvrťroku to bolo o 2,4 percenta. Realitný trh sa tak postupne ochladzuje. Príčin je niekoľko Jednak je to nová ponuka viacerých developerských projektov v rovnakom čase, no badať aj isté ochladzovanie dopytu. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »