Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Podrobný prehľad úrokových sadzieb na termínovaných vkladoch a sporiacich účtoch

Autor: Tomáš Gavenda | 22.11.2012 00:00 | Kategórie: Investície | 0 komentárov
Podrobný prehľad úrokových sadzieb na termínovaných vkladoch a sporiacich účtoch

Pretrvávajúci trend monetárnej politiky najvýznamnejších centrálnych bánk po celom svete výrazne ovplyvňujú aj bankový trh v oblasti vkladových produktov pre fyzické osoby. Úroky momentálne naberajú skôr klesajúcu tendenciu. Keďže dokázať porovnať veľké množstvo produktov na trhu môže byť pre dnešného zaneprázdneného človeka náročné, prinášame po približne roku detailnú analýzu najrôznejších druhov bankových vkladových produktov. Zároveň prinášame názory bankárov na vývoj úrokových sadzieb.

Súhrnný prehľad ponúk na trhu 

Existuju množstvo aspektov, ktoré je pri výbere bankové vkladu vhodné zvážiť. Tieto atribúty môžu vychádzať z potrieb klienta alebo vlastností produktu. Výška minimálneho vkladu, dĺžka viazanosti, pokuta za predčasný výber, možnosť bezplatného výberu, poplatky spojené s existenciou vkladu, možnosť výberov z bankomatu. Toto sú hlavné aspekty, ktoré je vhodné zvážiť predtým, než využijete služby jednej z bánk. 

urokove-sadzby-2012-november

Tipy na rozdiely a vlastnosti bankových produktov

Zuno Bank ponúka pri účte PLUS bezplatné výbery z akýchkoľvek bankomatov v zahraničí, čím sa v tomto ohľade výrazne líši od konkurencie. Poplatok za výber z bankomatu v zahraničí je napr. u AXA Bank min. 2 eurá alebo 1% z vyberanej čiastky.

Výber z bankomatu na Slovensku je pri týchto dvoch bankách taktiež rozdielny. Pričom Zuno Bank ponúka pri štandardnom účte prvý výber v bankomate Tatra Banky zadarmo. Každý ďalší výber potom stojí 80 centov. Pričom u AXA Bank zaplatíte za každý výber 1 euro. Dá sa povedať, že podmienky v ZUNO Bank sú viac variabilné, pričom v AXA Bank sú jednoduchšie respektíve jasnejšie. Účet Plus od Zuno Bank navyše umožňuje bezplatné výbery z bnakomatov Tatra Banky bez poplatky v neobmedzenom počte, ak je hodnota výberu aspoň 50 eur.

Mnoho divákov možno zaujalo Rudolfovo číslo v televíznej reklame. Ide o 3-ročný termínovaný vklad s postupne rastúcou úrokovou sadzbou.

sadzby-gavenda-nov-2012

Tento produkt ponúka aj zaujímavú variabilitu pre potrebu výberu počas plynutia termínovaného vkladu. Z termínovaného vkladu je možné uskutočniť výber bez poplatku každých 9 mesiacov, počas 7 kalendárnych dní odo dňa obnovy 9 mesačného obdobia.

Mimo stanovenej lehoty na disponovanie klient zaplatí poplatky podľa platného Sadzobníka poplatkov.

J&T banka sa v rámci svojej ponuky orientuje na bonitnejších klientov. Podminekou je vysoká požiadavka na minimálny vklad vo výške desať tisíc euro pri otvorení termínovaného vkladu. Banka reklamuje, že namiesto smsky pošle svojim klientom pobyt v Tatrách.

Privatbanka je na slovenskom bankovom trhu unikátom s ponukou až päť ročného termínovaného vkladu s úrokom 4,3% ročne pri pomerne nízkom minimálnom vklade vo výške 250 eur.

Založenie a vedenie termínovaných a vkladových produktov je v bankách v drvivej väčšine bezplatné. Nie všetky banky však po uplynutí doby termínovaného vkladu umožňujú bezhotovostné vyplatenie prostriedkov na bežný účet v inej banke. Odporúčame vám si tieto parametre pred otvorením účtu taktiež overiť, aby ste sa vyhli zbytočnému poplatku za vyplatenie peňazí v hotovosti.

Boj internetových bánk pokračuje?

Pred niekoľkými týždňami sa rozhodla ZUNO Bank znížiť úroky u svojich vkladových produktov. Výšku úroku pri neviazanom sporiacom účte znížila z 2,01% p.a. na 1,60% p.a. a zároveň úrok na tzv. sporení plus (termín na jeden mesiac) znížila z 2,50% p.a. na 2,01% p.a. Úroky na termínovaných vkladoch sa v ZUNO Bank taktiež znížili.

Banka komunikovala dôvody týchto krokov svojim klientov v predstihu takmer dvoch týždňoch pred účinnosťou zmien nasledovným vyjadrením: Napriek tomu, že dlhodobým trendom na trhu je pokles úrokových sadzieb, od začiatku roka sme úroky na SPORENÍ nezmenili. Aj keď sú naše nové sadzby nižšie, stále patria medzi dobré a konkurencie schopné. Úrok na SPORENÍ PLUS je aj naďalej jedným z najlepších úrokov na trhu. Ako direct banka ponúkame jednoduchosť, transparentnosť a férové poplatky. Preto je naša komunikácia jasná a transparentná, naše produkty sú za nulové alebo nízke poplatky a vďaka ZUNO tak šetríte svoje peniaze.“ 

Tieto zmeny nastali s účinnosťou od 20. októbra 2012. Aj keď sa jeden klient na stránke ZUNO na sociálnej sieti trefne spýtal, či ZUNO Bank zníži aj úroky na úverových produktoch, musíme pochváliť, že je transparentnejšie dopredu ohlásiť zámer znížiť úroky ako urobiť tento krok v tichosti.

Axa banka zatiaľ k zníženiu úrokov na sporiacom účte nepristúpila. Ponúka úrok 2,10% p.a. bez viazanosti. Patrik Vaško, manažér distribúcie AXA Bank na Slovensku, sa k stratégii určovania úrokových sadzieb na sporiacom účte banky vyjadril: Predovšetkým je naším cieľom atraktívne zhodnotenie finančných prostriedkov našich klientov. Na rozdiel od ZUNO Bank však AXA Bank neponúka možnosť otvorenia termínovaného vkladu. Ako štandardná internetová banka však ponúka platobnú kartu a internet banking ako bežnú súčasť služieb.

ING Bank ponúkaným úrokom momentálne preskočila ZUNO Bank. Ponúka totiž úrok 1,75% bez viazanosti. Neponúka však napr. platobnú kartu k účtu ako jej konkurenti. Úroky na ING konte sú pripisované na štvrťročnej báze (vždy za kalendárny štvrťrok), pričom mBank, ZUNO Bank a Axa Bank na svojich neviazaných účtoch úroky klientom mesačne. 

mBank ponúka dva sporiace účty bez viazanosti, eMax a eMax Plus. Úrok na eMax Plus účte je 2,10% p.a., pričom banka zrušila limit počtu transakcií ako podmienku na získanie úroku. Úrok ponúkaný na účte eMax je vo výške 0,90% p.a., avšak k tomuto účtu si klient môže zvoliť aj platobnú kartu.

Metóda vyplácania úrokov a kalkulačka

Ďalší aspekt, ktorý je vhodné posúdiť, je spôsob pripisovania úrokov pri vkladu – teda kapitalizácia úrokov. Tento aspekt sa vám možno zdá nepodstatný. Avšak pri vyšších vkladoch môže spôsobiť relatívne „slušné“ rozdiely vo vyplatených úrokoch. Zvážte tento aspekt dôkladne predtým, ako sa rozhodne uskutočniť založiť si bankový vklad.

Úroky na termínovaných vkladoch sa v zásade vyplácajú až na konci termínovaného vkladu a sú pripisované v závislosti na dĺžke termínu. Napríklad pri termínovanom vklade na 1 rok bude úrok vypočítavaný na ročnej báze a pri termínovanom vklade na 6 mesiacov bude úrok vypočítaný na polročnej báze. Pri termínovaných vkladoch na viac ako jeden rok bude úrok vypočítavaný na ročnej báze.

Pre praktické porovnanie sme pre vás pripravili modelový príklad. Modelový vklad je 10 000 eur a výška úroku 3,50% p.a. Pripisovaný úrok sa zdaňuje 19% zrážkovou daňou z príjmov.

uroky-gavenda-prepocet

Spočítajte si úroky podľa vlastnej potreby v pripravenej kalkulačke. Stačí zadať počiatočný vklad a výšku úrokovej sadzby. 

Vývoj na trhu

Čo môžeme od bánk čakať na trhu bankových vkladov v krátkodobej a strednodobej budúcnosti? Oplatí sa založiť si termínovaný vklad už dnes alebo počkať? Vývoj trhov a ekonomiky je v súčasnosti veľmi turbulentný a preto je veľmi náročné ak vôbec možné odhadnúť budúci vývoj. Hlavný ekonóm Tatra Banky Róbert Prega, si myslí: Kľúčová sadzba ECB je v súčasnosti na historickom minime a v priebehu budúceho roka nepočítame s jej zvýšením. Klientske sadzby termínovaných vkladov komerčných bánk sú vyššie ako sadzby EURIBOR a preto je pravdepodobnejšie že môže dôjsť k ich poklesu“.

Patrik Vaško, manažér distribúcie AXA Bank na Slovensku, vyjadril svoj názor na vývoj úrokových sadzieb na vkladových produktoch nasledovne: „V krátkodobom horizonte neočakávame dramatickú zmenu aktuálneho trendu, ktorým je mierny pokles. V strednodobom horizonte je výhľad na stabilizáciu úrokových sadzieb, prípadný mierny nárast“.

Vývoj výšky úrokov na vkladoch je úzko spätý s vývojom nielen európskej, ale aj globálnej ekonomiky. Róbert Prega k možnému vývoju vo svete poznamenal: O výške úrokových sadzieb rozhoduje najmä politika Európskej centrálnej banky a nastavenie jej kľúčovej sadzby. Výšku klientskej sadzby najmä pri krátkodobých termínovaných vkladoch ovplyvňuje najmä jej aktuálna výška a očakávania jej pohybu v budúcnosti, To sa následne odzrkadľuje v aj v sadzbách medzibankového trhu EURIBOR“.

Patrik Vaško z AXA Bank pridáva, že trend znižovania úrokov na vkladoch v dôsledku ekonomického vývoja v Európe a vo svete už možno začal: „Pracujeme s niekoľkými modelmi možného ekonomického vývoja, pre ktoré máme pripravene príslušné scenáre. Pravdepodobná je stagnácia v rámci celej Európskej únie. Akokoľvek sme si vedomí dôvodu existujúcich ekonomických opatrení na Slovensku, výška úrokových sadzieb vkladov budú týmito opatreniami pravdepodobne ovplyvnené. Niektoré banky už postupne znižujú úroky u vkladových produktoch.“

Na čo ešte pozor?

Sankcie uplatňované pre predčasné ukončenie termínovaného vkladu môžu úplne vymazať vyšu snaha zhodnotiť vaše úspory. Banky ponúkajú diverzné podmineky pri ukončení zmluvy. Pri predčasnom ukončení termínovaného vkladu vám Zuno Bank vráti istinu, ktorú ste na termínovaný účet vložili. Oproti tomu mBank vám okrem istiny vráti aj polovicu z úroku, ktorý by ste získali, ak by ste „termín“ dodržali. Volksbank momentálne taktiež ponúka zaujímavú variabilitu pri disponovaní s prostriedkami na termínovanom vkladu.

Odporúčame si pred uzatvorením zmluvy overiť si tieto podmienky Plánovanie potreby voľných finančných prostriedkov patrí taktiež medzi základné aspekty rozhodovania sa pre vhodný vklad.

Ilustračné foto: sxc.hu.


Podrobný prehľad úrokových sadzieb na termínovaných vkladoch a sporiacich účtoch

Podrobný prehľad úrokových sadzieb na termínovaných vkladoch a sporiacich účtoch >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Investície

Pavel Drahotský | 23.02.2017 00:00 Sme uprostred revolúcie – ETF fondy získavajú na atraktivite

Objem majetku spravovaného takzvanými burzovo obchodovanými fondami (exchange traded funds – ETF) v posledných rokoch prudko rastie. Podľa údajov londýnskej spoločnosti ETFGI už celosvetovo dosahuje takmer 3,5 bilióna amerických dolárov. Najmä v Spojených štátoch amerických, ale už aj v západnej Európe sú tieto fondy čoraz populárnejšie. Záujem o ne majú najmä investori nespokojní s klasickými podielovými fondami. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Andrej Zeman | 22.02.2017 00:00 Opatrnejší investori ako Slováci sú v Európe len Gréci

Hodnota finančného majetku domácností na Slovensku sa za uplynulú dekádu takmer strojnásobila. Nezmenilo sa však nič na tom, že tak ako v minulosti, aj teraz držia Slováci väčšinu svojich úspor na bežných, sporiacich alebo termínovaných účtoch, resp. vkladoch. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.02.2017 00:00 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 21.02.2017 20:06

Peter Apolen | 03.02.2017 00:00 Máte peniaze v garantovanom penzijnom fonde? Oberáte sa o zhodnotenie

Mnohí tridsiatnici, ktorí si budú sporiť i viac ako 30 rokov, majú svoje peniaze v druhom pilieri výhradne v garantovanom fonde, čím sa oberajú o možnosť ťažiť z nárastu ekonomík v budúcnosti. Podľa štatistík tak robí až 90 percent sporiteľov. Dôkazom je aktuálny rast akciových trhov, ale i výsledky indexových ako aj akciových fondov v druhom pilieri za minulý rok. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 31.01.2017 00:00 Rozvod po anglicky: Čo prinesie tvrdý brexit pre ekonomiku

Šesť mesiacov po tom, čo súčasná britská premiérka Theresa Mayová nahradila vo funkcii Davida Camerona ako dôsledok referenda o Brexite, už Európa pozná jasnejšiu predstavu Británie o rozvode s Európou. Dvanásť bodový plán, ktorý Mayová pred nedávnom zverejnila, rozoberá podrobnejšie predstavy o budúcnosti vzťahov s úniou, predovšetkým pokiaľ ide o opustenie jednotného trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Investície

22.02.2017 23:36 Streda bohatá na makrodáta

Stred týždňa bol tradične silný na makroekonomické dáta, najmä v Európe. Rakúska inflácia vzrástla z 1.4% na 2%, pri očakávaniach analytikov na úrovni 1.7%. Na mesačnej báze klesla z 0.5% na –0.3%, v súlade s očakávaniami. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.02.2017 11:20 Akciové indexy dosiahli nové rekordy

Index Dow Jones dosiahol v utorok nový rekord, keď prvýkrát prekonal hranicu 20 700 bodov. Potiahli ho najmä dobré hospodárske výsledky amerického maloobchodu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.02.2017 10:03 Ranný prehľad trhov 22. februára 2017

Prinášame pravidelný prehľad vývoja na finančných trhoch a zoznam očakávaných udalostí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.02.2017 09:01 To bude tanec aneb Koruna po konci intervencí

Základní otázkou dnešní doby je: Kdo nakoupí ty obrovské zásoby spekulativních korun, které si nasyslili investoři v očekávání konce intervencí? Neboť ono je výborné spekulovat, jen musí být po ruce hejl, který to zaplatí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.02.2017 22:22 Prvý odchodný deň tohto týždňa pre Ameriku

V utorok k nám z Japonska prišli predbežné odhady indexu nákupných manažérov vo výrobe. Tie prekonali očakávania na úrovni 52,1 bodu a boli dokonca oproti minulému mesiacu vyššie o 0,8 bodu. Zverejnená bola aj medzi mesačná aktivita všetkých priemyselných odvetví Japonska a s o niečo menším poklesom –0,3%, než bol ten minulý mesiac, nenaplnila očakávania –0,2%. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Investície za posledných 14 dní

Marek Mittaš | 16.02.2017 00:00 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »