Podrobný prehľad úrokových sadzieb na termínovaných vkladoch a sporiacich účtoch

V poslednom období sa roztrhlo vrece s ponukami zaujímavých úrokových sadzieb na termínovaných vkladoch. Banky nezaostávajú ani v ponuke rôznych sofistikovaných produktov. Dnes sa detailnejšie pozrieme na produktovú škálu v oblasti jednoduchých sporiacich schém, ktoré v súčasnosti trh ponúka a nato, aký vývoj predpokladajú v tejto oblasti slovenské banky.

Čo ponúka trh?

Bankové vklady sa na prvý pohľad zdajú byť veľmi prehľadnými produktmi s jasnými pravidlami a úrokmi. Zdanie však môže klamať. Výška minimálneho vkladu, dĺžka viazanosti, pokuta za predčasný výber, možnosť bezplatného výberu, poplatky spojené s existenciou vkladu. Toto sú hlavné aspekty, ktoré by ste mali zvážiť predtým, než využijete služby jedného z bankových domov. Preto sme pre vás pripravili analýzu klasických vkladových produktov na trhu a porovnali jednotlivé aspekty.

Rozmanitosť vkladových produktov: Na čo si dávať pozor, alebo úrok nemusí byť všetko

Axa Bank v súčasnosti k úroku 2% ročne ponúka vernostný bonus 0,35% ročne, ktorý banka pripíše na konci akcie, ak denný zostatok klienta na účte je aspoň 2 000 eur denne. Akcia platí do 31. decembra 2011. Stratégia Axa Bank je pri určovaní úrokovej sadzby a podmienok vkladu podľa jej produkt manažéra Patrika Vaška jasná: „AXA Bank ponúka klientom aktuálne najvýhodnejšiu úrokovú sadzbu na trhu. Sporiaci účet od AXA Bank prináša klientovi sporenie bez zbytočných obmedzení, poplatkov a peniaze kedykoľvek k dispozícií prostredníctvom debetnej karty VISA electron, internetového bankovníctva alebo telefónneho bankovníctva.“

mBank okrem sporiaceho účtu bez viazanosti a termínovaných vkladov ponúka aj upravený účet eMax plus, kde síce ponúka o niečo vyšší úrok vo výške 1,3% ročne, ale umožňuje vykonať iba jeden bezplatný výber v mesiaci. Banka za určitých podmienok ponúkne klientovi na tomto vklade úrok dokonca až 2% ročne. To platí pre nových klientov a pre tých, ktorí mesačne zaplatia kartou aspoň 100 eur.

Zuno Bank prednedávnom zvýšila úrok na neviazanom sporiacom účte z 1,8% na 2,01% ročne, pričom znížila úrok na trojročný termínovaný vklad s viazanosťou na 3 roky zo 4% na 3,5% ročne. Na otázku, či zvýšenie úroku na neviazanom účte bola odpoveďou na úrok ponúkaný Axa Bank, odpovedal Peter Magyar, výkonný riaditeľ Zuno Bank: „Zvýšenie úrokovej sadzby na sporení súviselo s filozofiou banky ponúkať úroky, ktoré budú dlhodobo patriť medzi najvyššie na trhu. Ak rastú sadzby na trhu, rastú aj sadzby v ZUNO.“

Dexia banka ponúka k termínovanému vkladu úrokové zvýhodnenie vo výške 0,5% ročne. Táto akcia platí pre klientov, ktorí si v Dexia banke založia nový bežný účet. Podobné zvýhodnenie ponúka Dexia aj pri sporiacom účte bez viazanosti. Banka vám prizná úrokovú sadzbu vo výške 1,1% ročne, ak máte v banke bežný účet. Smerovanie banky v oblasti depozitov je podľa Michala Fúrika, manažér pre externú komunikáciu Dexia banky, jednoznačná: „Stratégia pri určovaní úrokových sadzieb závisí od vývoja situácie na medzibankovom trhu. Dexia banka Slovensko patrí k bankám, ktoré sa v oblasti depozít už tradične zameriavajú na transparentnú a výhodnú ponuku pre klientov. V priebehu septembra sme odštartovali kampaň zameranú na výhodné a transparentné termínované vklady, prostredníctvom ktorých môže klient pri trojročnej viazanosti získať sadzbu 3,7 % ročne.“

Podmienkou pre sporiaci účet bez viazanosti v Slovenskej sporiteľni je mať založený bežný účet. Je potrebné na sporiaci účet vkladať od 15 do 300 eur mesačne. Úrok vo výške 2% ročne sa uplatňuje maximálne do výšky 10 000 eur. Zostatok nad túto sumu sa úročí vo výške 0,01% ročne.

J&T banka v rámci ponuku vkladových účtov ponúka okrem úrokov aj ďalšie benefity. Podľa výšky vkladu a jeho viazanosti vám banka ponúkne pobytové poukazy či nákupné poukážky.

Privatbanka je na slovenskom bankovom trhu unikátom s ponukou až päť ročného termínovaného vkladu s úrokom 4,5% ročne pri relatívne nízkom minimálnom vklade.

Založenie, vedenie a zrušenie termínovaných a vkladových produktov je v bankách v drvivej väčšine bezplatné. Nie všetky banky však po uplynutí doby termínovaného vkladu umožňujú bezhotovostné vyplatenie prostriedkov na bežný účet v inej banke. Odporúčame vám si tieto parametre pred otvorením účtu taktiež overiť.

Predčasné zrušenie termínovaného vkladu a plánovanie vkladu

Dajte si pozor na pravidlá resp. sankcie, ktoré banka voči vám uplatní, ak sa rozhodne predčasne termínovaný účet zrušiť alebo jeho časť vybrať. Pri predčasnom ukončení termínovaného vkladu vám Zuno Bank vráti istinu, ktorú ste na termínovaný účet vložili. Oproti tomu mBank vám okrem istiny vráti aj polovicu z úroku, ktorý by ste získali, ak by ste „termín“ dodržali. Vo Volksbank je možné z  termínovaného vkladu s viazanosťou na tri roky možný predčasný hotovostný výber do výšky 25% z aktuálneho zostatku na účte bez sankčného poplatku, a to 1. apríla a 1. októbra. Odporúčame si tieto parametre overiť predtým, než si otvoríte vklad, hlavne vzhľadom na vaše finančné potreby v blízkej budúcnosti. Zároveň odporúčame dôkladne zvážiť aj dobu, počas ktorej nebudete sumu voľných finančných prostriedkov, ktorú plánujete uložiť, potrebovať.

Internetové banky na vzostupe?

Po niekoľkých rokoch od vstupu prvej online banky sa tento trh rozrástol. Okrem prvej mBank už na Slovensku pôsobí Zuno Bank a Axa Bank. Kým mBank sa etablovala už aj v poskytovaní úverov a predaja investičných nástrojov, Zuno Bank a Axa Bank zatiaľ zostávajú len pri sporiacich produktoch. V rámci sporiacich produktov bojujú tieto banky o zákazníka najmä prehľadnými podmienkami, jednoduchosťou a výškou ponúkaných úrokových sadzieb. Podľa Petra Magyara, výkonného riaditeľa Zuno Bank, príde banka čoskoro aj s rozšírením portfólia: „ZUNO momentálne pracuje na rozširovaní produktového portfólia o úverové produkty, ktoré plánuje uviesť na trh v blízkej budúcnosti.“

Už od roku 2002 je na trhu v ponuke účet od ING Bank, tzv. ING konto, ktoré taktiež patrí k sporiacim účtom „bez viazanosti a poplatkov“. Ponúkaná úroková sadzba vo výške 1,75% ročne je určite konkurencieschopná, avšak štvrťročné pripisovanie úrokov mierne znižuje jeho atraktivitu oproti obdobným produktom Zuno Bank, Axa Bank či mBank, ktoré na týchto produktoch pripisujú úrok mesačne.

Úroky mesačne, štvrťročne, ročne alebo až na konci vkladu

Ďalší aspekt, ktorý je vhodné posúdiť, je spôsob pripisovania úrokov pri vkladu – teda kapitalizácia úrokov. Tento aspekt sa vám možno zdá nepodstatný. Avšak pri vyšších vkladoch môže spôsobiť relatívne „slušné“ rozdiely vo vyplatených úrokoch. Zvážte tento aspekt dôkladne predtým, ako sa rozhodne uskutočniť založiť si bankový vklad.

Pre praktické porovnanie sme pre vás pripravili modelový príklad. Modelový vklad je 10 000 eur. Doba viazanosti termínovaného vkladu je 3 roky. Výška úroku platného pre celé obdobie vkladu je 3,5% ročne. Pripisovaný úrok sa zdaňuje 19% zrážkovou daňou z príjmov.

Metódu vyplatenia úroku až na konci vkladu aplikujú banky najmä pri termínovaných vkladoch.

Vývoj na trhu

Čo môžeme od bánk čakať na trhu bankových vkladov v krátkodobej a strednodobej budúcnosti? Oplatí sa založiť si termínovaný vklad už dnes alebo počkať? Vývoj trhov a ekonomiky je v súčasnosti veľmi turbulentný a preto je veľmi náročné ak vôbec možné odhadnúť budúci vývoj. Produkt manažér Patrik Vaško z Axa Bank je v predpovediach vývoja ekonomiky a úrokových sadzieb na vkladoch na Slovensku opatrný: „Do konca roka nepredpokladáme zmenu v úrokových sadzbách. Strednodobý výhľad je otvorený v závislosti ako sa bude vyvíjať situácia v Európe. Preto je možné, že sadzba môže oscilovať okolo aktuálnej úrovne smerom dolu alebo hore.“

Konkrétnejšie odhaduje ekonomickú situáciu Juraj Valachy, analytik Tatra Banky: „Očakávame, že v začiatkom roka 2012 dôjde k riadenému bankrotu Grécka, čo spôsobí výrazný nárast neistoty na finančných trhoch s negatívnymi dôsledkami na reálnu ekonomiku. Pre celú eurozónu očakávame rast v roku 2012 len na úrovni +0.2% a preto aj náš odhad rastu pre Slovensko je len +1% rastu reálneho HDP. Samozrejme, že tento náš odhad je založený na predpoklade, že Grécko zbankrotuje, čo je stále v rukách politikov. Pokiaľ by nenastal bankrot Grécka, tak by výhľad na rok 2012 vyzeral lepšie.“ Na margo vývoja úrokových sadzieb na vkladoch na Slovensku dodáva: „Vzhľadom na stále sa komplikujúcu dlhovú krízu a hrozbu recesie neočakávame, že ECB pristúpi ku zvyšovaniu základnej sadzby. Naopak, očakávame, že začne poskytovať extra likviditu bankám a s kľúčovou sadzbou nebude hýbať. Je však veľmi pravdepodobne, že pokiaľ by sa kríza ďalej eskalovala, tak ECB zníži základnú sadzbu. Preto predpokladáme, že v závere roka 2011 mierne klesnú sadzby na termínované vklady.“

Peter Magyar zo Zuno Bank tvrdí, že Zuno Bank má veľký predpoklad stability: „Čo sa týka angažovanosti rakúskej finančnej skupiny Raiffeisen Bank International (RBI) v takzvaných periférnych ekonomikách, je dlhodobo veľmi nízka. Ku koncu júna tohto roka nemala RBI žiadne prepojenie napríklad s gréckym či írskym vládnym dlhom. To znamená, že je voči ekonomickým vplyvom odolnejšia a flexibilnejšia.“ Peter Magyar si tiež myslí, že Zuno Bank vie byť veľmi flexibilná pri určovaní sadzieb na svojich produktoch: „ ZUNO má na rozdiel od kamenných bánk stratégiu vybudovanú na odlišnom modeli. Vďaka tomu môže banka minimalizovať výkyvy na trhoch jednotlivých krajín (zatiaľ Slovensko a Česká republika) a flexibilnejšie reagovať na sadzby na trhu.“

Milan Zvarík, špecialista pre riadenie aktív Dexia banky, o vývoji úrokov na vkladoch na Slovensku poznamenal: „Aj napriek možnému poklese medzibankových sadzieb reprezentovaných prostredníctvom EURIBORov je scenár ponechania resp. zvyšovania klientskych depozitných sadzieb reálny.“

Podrobný prehľad úrokových sadzieb na termínovaných vkladoch a sporiacich účtoch >> zdieľajte na sociálnych sieťach

Tweet