Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Pozeráme sa už pri hypotekárnych úrokoch na samé dno?

Pozeráme sa už pri hypotekárnych úrokoch na samé dno?

Banky zas a znova prerábajú svoje reklamy a dôvodom nie je nič iné ako ďalšie zmeny hypotekárnych sadzieb. Úrokové sadzby pod jedným už nie sú žiadnym prvoaprílovým žartom, ale reálne dosiahnutou métou v histórii hypoték.  Áno, je pravdou, že pri reálnom hodnotení výhodnosti hypoték treba brať do úvahy aj ďalšie, naviazané produkty, faktom ale zostáva, že úroky pravdepodobne už dosiahli svoje dno. 

Pre pochopenie súčasnej situácie a vytvorenie si predstavy o budúcom vývoji sa musíme vrátiť trochu do histórie a pozrieť sa, ako aktuálny stav vznikol.

Už niekoľko rokov

Trend znižovania úrokov a rastu záujmu o úvery na bývanie máme na Slovensku už niekoľko rokov. Výrazným medzníkom však bola regulácia refinancovania úverov v marci minulého roku. Klienti zrazu mohli preniesť svoje hypotéky do iných bánk za oveľa výhodnejších podmienok. Niektoré bankové domy už mali skúsenosti s obdobnou reguláciou z iných krajín, a tak mali jasnú predstavu o tom, čo treba spraviť, aby z toho vyťažili čo najviac. Prostriedkom nebolo nič iné, ako zníženie úrokových sadzieb. Banky taktiež pochopili, že klientov nemôžu brať ako čísla a ak chcú uspieť, musia ku klientom začať pristupovať individuálnejšie.

Mediálna pozornosť venovaná regulácii a pribúdajúce reklamy finančných inštitúcií nenechali na seba dlho čakať a očakávaný záujem verejnosti sa dostavil. Dôsledkom však bolo nielen množstvo refinancovaných úverov, ale aj zvýšený dopyt po nových úveroch na kúpu nehnuteľnosti. Lacná hypotéka v kombinácii s dostupnou cenou nehnuteľností pre klienta totiž znamenali zaujímavo nižšie náklady na bývanie ako prenájom. To prilákalo bežných klientov aj investorov a objemy poskytnutých úverov rástli každým mesiacom. V druhej polovici roka navyše tento trend ešte zintenzívnel, objavili sa totiž prvé informácie o plánovanej regulácii NBS súvisiacej so sprísnením kritérií poskytovania hypoték.

Nové pravidlá

Pravidlá sa naozaj sprísnili. Kým koncom roka vedeli banky klientovi s mesačným príjmom tisíc eur v čistom, poskytnúť hypotéku aj v hodnote aj 100 tisíc eur, v polovici februára to bolo už o 15 tisíc menej. Viaceré banky tiež pristúpili k úprave svojich modelov smerom k fixnému obmedzeniu LTV (loan to value – objem úveru k hodnote zabezpečenia) alebo k zvýšeniu prirážky k úrokovej sadzbe pri úveroch nad 80% LTV.

Faktom je, že 100 percentnú hypotéku je v dnešnej dobe možné získať relatívne ťažko. Banky sú ochotné poskytovať ich len najbonitnejšej skupine klientov, ktorá ich paradoxne väčšinou nepotrebuje.

Kritériá sa budú postupne ešte viac sprísňovať, takže aj ľudia, ktorí vlastné zdroje na kúpu nehnuteľností nemajú, to chcú riešiť čím skôr. Banky síce vedia poskytnúť rôzne zvýhodnené spotrebné úvery na dofinancovanie chýbajúcej časti kúpnej ceny, ale pri dĺžke splácania osem rokov sa mnoho klientov dostane s výškou splátok za hranice svojich možností.

Vzniknutú medzeru na trhu veľmi šikovne a pohotovo využili stavebné sporiteľne. S úrokom do päť percent a dĺžkou splácania 15–20 rokov priniesli klientom akceptovateľnú alternatívu. Výsledkom regulácie tak je fakt, že cenou za krajšie štatistiky centrálnej banky, je drahšie bývanie pre ľudí.

Ideálne podmienky

Mnohé banky dnes pri hypotékach fungujú s oveľa nižšími maržami, ako boli zvyknuté. Môžu si ich dovoliť najmä vďaka vysokým objemom poskytovaných úverov. Kým konkurenčný boj tlačí úroky stále nižšie, nie je dôvod, aby sa na tom niečo zmenilo. Aspoň dovtedy, kým bude dopyt po nehnuteľnostiach na tak vysokej úrovni ako dnes.

Ceny nehnuteľností však počas uplynulého roka značne vzrástli. Dôsledkom toho skôr, či neskôr bude zníženie dopytu po bývaní. Menej nehnuteľností bude potom znamenať menej poskytovaných hypoték a bude len otázkou času, kedy budú banky nútené svoje marže začať zvyšovať.

Netreba však na druhej strane vidieť všetko čierne. Hypotekárny boom sa síce možno o pár mesiacov skončí, no jeho vyvrcholenie dnes prináša mnohým ľuďom možnosť získať hypotéku s podmienkami, ktoré sa tak skoro opakovať nebudú.

Pozeráme sa už pri hypotekárnych úrokoch na samé dno?

Pozeráme sa už pri hypotekárnych úrokoch na samé dno? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 24.07.2017 00:00 Bratislavčania si na dovolenke užívajú. Vidno to aj na ich platbách kartou

Nie je asi prekvapením, že výška výdavkov na dovolenke sa líši podľa danej krajiny. Najdrahšie z krajín preferovaných Slovákmi vychádza Taliansko s priemernou výškou platby kartou 277 eur. Naopak najlacnejšia je dovolenka v Bulharsku – platby kartou za len zhruba sto eur. Na výšku výdavkov na dovolenke však vplýva i kraj, z ktorého dovolenkár pochádza. Priemerný Bratislavčan tak napríklad zaplatí na dovolenke kartou viac ako dvojnásobok toho, čo šetrní obyvatelia Žilinského kraja. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 21.07.2017 00:00 Cena nehnuteľností rýchlo rastie, NBS však zatiaľ o bubline nehovorí

Nízke ceny úverov urobili bývanie dostupné takmer pre každého. Ceny v treťom bratislavskom obvode stúpli napríklad v druhom štvrťroku o šesť percent. Nami oslovený realitný maklér hovorí: “Mnoho nehnuteľností kúpených dnes, za ceny vyhnané do extrémnych výšok, bude o pár rokov problém predať bez straty”. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 14.07.2017 00:00 Exekúcia neznamená automatický stop na ceste k hypotéke

Počet aktívnych exekúcií na Slovensku sa pohybuje okolo hrozivého čísla troch miliónov. Hoci Slovenská komora exekútorov uviedla, že počet nových exekúcií klesá, aj v minulom roku pribudlo takmer 454 tisíc nových prípadov. Ide o odvrátenú stránku života na dlh, v ktorom Slováci nestrácajú dych. Ani napriek exekučnému konaniu pritom nie sú dlžníci navždy vyradení z hry na získanie nového úveru. Cesta k nemu však je komplikovanejšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Michael Boye | 11.07.2017 00:00 Taliansko zachránilo banky. Opäť z daní od občanov

Na záver minulého mesiaca boli nútene hodiť ručník do ringu ďalšie dve banky – Banco Popolare di Vicenza a Veneto Banca. Talianska vláda povolila druhej najväčšej a údajne nazdravšej talianskej banke – Intesa Sanpaulo, kúpiť aktíva týchto dvoch regionálnych a potápajúcich sa inštitúcií. „Zlé“ dlhy sa presunú do štátnej banky, teda na placia štátu. Záchranu talianskeho bankového sektore tak opäť zaplatia bežní občania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 07.07.2017 00:00 Prenos účtu - užitočná služba, o ktorej málokto tuší

Preniesť si bankový účet za lepšími službami, či nižšími poplatkami môže byť lákavé, mnohých však odrádza množstvo formalít spojených s rušením starého a nastavovaním nového účtu. Málokto pritom vie, že banky už umožňujú zbytočnú administratívu obísť. Stačí podať jednu žiadosť a nová banka vybaví všetka za klienta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

27.07.2017 15:27 Ceny nových bytov v Prahe vzrástli medziročne o 15 %

Priemerná cena nových bytov v Prahe predaných v júni vzrástla o 15 percent na zhruba 2900 eur za meter štvorcový. V porovnaní s koncom prvého štvrťroka sa zvýšila o päť percent.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

27.07.2017 09:02 Kdo má lepší dynamiku: Česká spořitelna, Komerční banka nebo ČSOB?

Bankovnictví a pojišťovnictví se věnuji již 15 let a je to obor, který mě stále baví a zajímá, proto jsem si začátkem léta udělal ze svého soukromého zájmu jednoduché cvičení: vzal jsem hospodářské výsledky tří největších českých bank, položil jsem si je vedle sebe a sčítal, odečítal, dělil, násobil, srovnával a analyzoval. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

26.07.2017 12:05 Zmeny cenníkov bánk od 1.8.2017

Od augusta upravuje svoje sadzobníky poplatkov až sedem bánk. Porovnávač finančných produktov, FinančnáHitparáda.sk, pripravil ich prehľad. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

20.07.2017 11:36 Ceny nehnuteľností rástli aj v 2. štvrťroku, no už pomalšie

Ceny bytov na Slovensku pokračovali vo vysokom raste aj v 2. štvrťroku, no oproti prvým trom mesiacom roka sa tempo spomalilo.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.07.2017 14:53 mBank na Slovensku má nového šéfa

Digitálna banka mBank mení svoje vedenie. Na pozíciu generálneho riaditeľa a vedúceho organizačnej zložky nastupuje dlhoročný obchodný riaditeľ, Robert Chrištof. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Michael Boye | 11.07.2017 00:00 Taliansko zachránilo banky. Opäť z daní od občanov

Na záver minulého mesiaca boli nútene hodiť ručník do ringu ďalšie dve banky – Banco Popolare di Vicenza a Veneto Banca. Talianska vláda povolila druhej najväčšej a údajne nazdravšej talianskej banke – Intesa Sanpaulo, kúpiť aktíva týchto dvoch regionálnych a potápajúcich sa inštitúcií. „Zlé“ dlhy sa presunú do štátnej banky, teda na placia štátu. Záchranu talianskeho bankového sektore tak opäť zaplatia bežní občania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 21.07.2017 00:00 Cena nehnuteľností rýchlo rastie, NBS však zatiaľ o bubline nehovorí

Nízke ceny úverov urobili bývanie dostupné takmer pre každého. Ceny v treťom bratislavskom obvode stúpli napríklad v druhom štvrťroku o šesť percent. Nami oslovený realitný maklér hovorí: “Mnoho nehnuteľností kúpených dnes, za ceny vyhnané do extrémnych výšok, bude o pár rokov problém predať bez straty”. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 14.07.2017 00:00 Exekúcia neznamená automatický stop na ceste k hypotéke

Počet aktívnych exekúcií na Slovensku sa pohybuje okolo hrozivého čísla troch miliónov. Hoci Slovenská komora exekútorov uviedla, že počet nových exekúcií klesá, aj v minulom roku pribudlo takmer 454 tisíc nových prípadov. Ide o odvrátenú stránku života na dlh, v ktorom Slováci nestrácajú dych. Ani napriek exekučnému konaniu pritom nie sú dlžníci navždy vyradení z hry na získanie nového úveru. Cesta k nemu však je komplikovanejšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »