Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Pozeráme sa už pri hypotekárnych úrokoch na samé dno?

Pozeráme sa už pri hypotekárnych úrokoch na samé dno?

Banky zas a znova prerábajú svoje reklamy a dôvodom nie je nič iné ako ďalšie zmeny hypotekárnych sadzieb. Úrokové sadzby pod jedným už nie sú žiadnym prvoaprílovým žartom, ale reálne dosiahnutou métou v histórii hypoték.  Áno, je pravdou, že pri reálnom hodnotení výhodnosti hypoték treba brať do úvahy aj ďalšie, naviazané produkty, faktom ale zostáva, že úroky pravdepodobne už dosiahli svoje dno. 

Pre pochopenie súčasnej situácie a vytvorenie si predstavy o budúcom vývoji sa musíme vrátiť trochu do histórie a pozrieť sa, ako aktuálny stav vznikol.

Už niekoľko rokov

Trend znižovania úrokov a rastu záujmu o úvery na bývanie máme na Slovensku už niekoľko rokov. Výrazným medzníkom však bola regulácia refinancovania úverov v marci minulého roku. Klienti zrazu mohli preniesť svoje hypotéky do iných bánk za oveľa výhodnejších podmienok. Niektoré bankové domy už mali skúsenosti s obdobnou reguláciou z iných krajín, a tak mali jasnú predstavu o tom, čo treba spraviť, aby z toho vyťažili čo najviac. Prostriedkom nebolo nič iné, ako zníženie úrokových sadzieb. Banky taktiež pochopili, že klientov nemôžu brať ako čísla a ak chcú uspieť, musia ku klientom začať pristupovať individuálnejšie.

Mediálna pozornosť venovaná regulácii a pribúdajúce reklamy finančných inštitúcií nenechali na seba dlho čakať a očakávaný záujem verejnosti sa dostavil. Dôsledkom však bolo nielen množstvo refinancovaných úverov, ale aj zvýšený dopyt po nových úveroch na kúpu nehnuteľnosti. Lacná hypotéka v kombinácii s dostupnou cenou nehnuteľností pre klienta totiž znamenali zaujímavo nižšie náklady na bývanie ako prenájom. To prilákalo bežných klientov aj investorov a objemy poskytnutých úverov rástli každým mesiacom. V druhej polovici roka navyše tento trend ešte zintenzívnel, objavili sa totiž prvé informácie o plánovanej regulácii NBS súvisiacej so sprísnením kritérií poskytovania hypoték.

Nové pravidlá

Pravidlá sa naozaj sprísnili. Kým koncom roka vedeli banky klientovi s mesačným príjmom tisíc eur v čistom, poskytnúť hypotéku aj v hodnote aj 100 tisíc eur, v polovici februára to bolo už o 15 tisíc menej. Viaceré banky tiež pristúpili k úprave svojich modelov smerom k fixnému obmedzeniu LTV (loan to value – objem úveru k hodnote zabezpečenia) alebo k zvýšeniu prirážky k úrokovej sadzbe pri úveroch nad 80% LTV.

Faktom je, že 100 percentnú hypotéku je v dnešnej dobe možné získať relatívne ťažko. Banky sú ochotné poskytovať ich len najbonitnejšej skupine klientov, ktorá ich paradoxne väčšinou nepotrebuje.

Kritériá sa budú postupne ešte viac sprísňovať, takže aj ľudia, ktorí vlastné zdroje na kúpu nehnuteľností nemajú, to chcú riešiť čím skôr. Banky síce vedia poskytnúť rôzne zvýhodnené spotrebné úvery na dofinancovanie chýbajúcej časti kúpnej ceny, ale pri dĺžke splácania osem rokov sa mnoho klientov dostane s výškou splátok za hranice svojich možností.

Vzniknutú medzeru na trhu veľmi šikovne a pohotovo využili stavebné sporiteľne. S úrokom do päť percent a dĺžkou splácania 15–20 rokov priniesli klientom akceptovateľnú alternatívu. Výsledkom regulácie tak je fakt, že cenou za krajšie štatistiky centrálnej banky, je drahšie bývanie pre ľudí.

Ideálne podmienky

Mnohé banky dnes pri hypotékach fungujú s oveľa nižšími maržami, ako boli zvyknuté. Môžu si ich dovoliť najmä vďaka vysokým objemom poskytovaných úverov. Kým konkurenčný boj tlačí úroky stále nižšie, nie je dôvod, aby sa na tom niečo zmenilo. Aspoň dovtedy, kým bude dopyt po nehnuteľnostiach na tak vysokej úrovni ako dnes.

Ceny nehnuteľností však počas uplynulého roka značne vzrástli. Dôsledkom toho skôr, či neskôr bude zníženie dopytu po bývaní. Menej nehnuteľností bude potom znamenať menej poskytovaných hypoték a bude len otázkou času, kedy budú banky nútené svoje marže začať zvyšovať.

Netreba však na druhej strane vidieť všetko čierne. Hypotekárny boom sa síce možno o pár mesiacov skončí, no jeho vyvrcholenie dnes prináša mnohým ľuďom možnosť získať hypotéku s podmienkami, ktoré sa tak skoro opakovať nebudú.

Pozeráme sa už pri hypotekárnych úrokoch na samé dno?

Pozeráme sa už pri hypotekárnych úrokoch na samé dno? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Marek Mittaš | 26.05.2017 00:00 Schopnosť domácností splácať úvery sa zhoršuje

Dlh prestal predstavovať záťaž a úvery sa považujú za stabilnú súčasť fungujúcej ekonomiky. Ešte v roku 2016 sa však slovenské domácnosti zadlžovali najrýchlejšie v rádiuse strednej a východnej Európy. Na dlh fungujú domácnosti, podniky, aj samotné banky a verejná správa. Dlží prakticky každý každému a tento „dokonalý“ svet požičiavania pomaly začína vyplavovať prvé úskalia v podobe zlyhávania úverov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 25.05.2017 00:00 Ako mať bankový účet zadarmo

Banky svojimi poplatkami skúšajú, čo si môžu voči klientom dovoliť. Vychádzajú z toho, že dopyt Slovákov po bežných účtoch je neelastický, čiže zvýšenie, či zníženie poplatkov nevyvolávajú migráciu klientov v takej miere, v akej došlo k pohybu cien. Ak je odozva klientov minimálna, banky nemajú dôvod poplatky znižovať. No ak sa ľudia aktivizujú, finančné ústavy sa začnú pretekať vo vytváraní lepších podmienok. Prinášame preto prehľad bankových účtov, ktoré možno mať za istých podmienok zadarmo. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.05.2017 00:00 Čo Slovákov hnevá na bankách najviac...

Klienti slovenských bánk sa prvýkrát v meraní spokojnosti cez systém Staffino vyjadrili ku kvalite služieb poskytovaných bankami. Prezradili, s čím sú najviac nespokojní. Najväčší problém je podľa nich zastaralý a nepružný internet banking. Nasleduje neochota a neprofesionalita personálu a nevýhodnosť bankových produktov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 04.05.2017 00:00 Hypotéka od Poštovej banky - jej výhody a slabé stránky

Poštová banka prišla nedávno s novým typom produktu. Svoj vstup na trh s úvermi na bývanie ohlásila s doteraz jedinečnou sadzbou 0,725 percenta, no aj ďalšou novinkou. Je ňou neviazaný vklad na účte v banke, čo umožňuje klientovi dopracovať sa práve k historicky najnižšiemu hypotekárnemu úroku. Keďže ponuka je unikátna a ťažko porovnateľná s inými, pozrieme sa teraz bližšie na jej výhodnosť. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 27.04.2017 00:00 Stavebné sporenie je na slovenskom trhu už 25 rokov

Stavebné sporenie je na slovenskom trhu už 25 rokov. Prešlo za ten čas viacerými zmenami a jeho vlastnosti sú každou generáciou vnímané inak. Napríklad štátna prémia už dnes nie je tým najvýznamnejším motivátorov pre uzatvorenie zmluvy. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

24.05.2017 14:54 Kartami platíme v zahraničí najmä v potravinách a supermarketoch

Pätina Slovákov platí kreditnými kartami aj v zahraničí  Najčastejšie je to v susednej Českej republike, nasledujú Veľká Británia, Rakúsko, Maďarsko, a prvú päťku uzatvára Nemecko. Drvivú väčšinu tvoria elektronické platby za tovar alebo službu, zvyšok sú výbery hotovosti. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.05.2017 13:24 Tatra banka rozdelí dividendy v hodnote 125 mil. eur

Akcionári Tatra banky na valnom zhromaždení, ktoré sa konalo v stredu (17.5.), schválili rozdelenie zisku a výplatu dividend, ako aj riadnu individuálnu a konsolidovanú účtovnú uzávierku a výročnú správu za rok 2016. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.05.2017 10:14 Šetríme čoraz menej a utrácame čoraz viac. Štatistiky zbúrali mýty o našej sporivosti

O Slovákoch sa dlhé roky hovorilo, že si nevedia užiť a len šetria „do vankúša“. Rovnako tak kolovali mýty o tom, že si neradi požičiavame a radšej si nič nedoprajeme. Najnovšie čísla však ukazujú opak. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

11.05.2017 14:23 VÚB ocenila mladých ekonómov za prácu o volatilite zlata a striebra

Nadácia VÚB ocenila mladých ekonómov v súťaži Economicus. Hlavnú cenu v hodnote 10 tisíc eur získala práca autorov Štefan Lyócsa a Peter Molnár na tému „Predpovedanie volatility strategicky prepojených obchodovateľných komoditných fondov: Prípad zlata a striebra“. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

11.05.2017 12:41 Nový podvodný e-mail možno aj vo vašej pošte

Tentoraz sa podvodníci zamerali na klientov UniCredit Bank. Podvodný e-mail sa tvári, že zabraňuje podvodu. V skutočnosti si pýta údaje z platobnej karty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 10.05.2017 00:00 Čo Slovákov hnevá na bankách najviac...

Klienti slovenských bánk sa prvýkrát v meraní spokojnosti cez systém Staffino vyjadrili ku kvalite služieb poskytovaných bankami. Prezradili, s čím sú najviac nespokojní. Najväčší problém je podľa nich zastaralý a nepružný internet banking. Nasleduje neochota a neprofesionalita personálu a nevýhodnosť bankových produktov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »