Pôžička bez poplatkov: Výhoda alebo nôž na krku?

Pôžička je vážny záväzok a preto je nevyhnutné správať sa pri výbere poskytovateľa veľmi zodpovedne. Spravidla platí, že ak niekto ponúka pôžičku ihneď alebo bez poplatkov, určite v tom bude háčik. A na ten by si každý mal dať veľký pozor, pretože z háčika sa ľahko vykľuje veľký hák a dokonca knokaut.

Na aké pôžičky je potrebné si dávať veľký pozor? Už dávno platí pravidlo: ak niečo vyzerá lepšie ako pravda, určite to pravda nie je. Pri pôžičkách to platí dvojnásobne.

Často sa stretávame s ponukou typu: „U nás sa žiadne poplatky neplatia“alebo „Pôžička bez poplatkov“ a podobne. Na prvý pohľad je to veľmi lákavé. Aká je však skutočnosť?

Nikto nemôže požičiavať peniaze zadarmo. Či už je to banka, alebo nebankový subjekt, je to jedno. Každý, kto poskytuje pôžičky, musí na tom profitovať a to jednak na poplatkoch za spracovanie, a keďže ide o podnikanie, musí aj vytvárať zisk.

Kde poskytovatelia pôžičiek vytvárajú zisk?

Niektorí poskytovatelia vopred oznámia skutočné poplatky, za ktoré poskytnú pôžičku. Najserióznejšie je ak vopred poskytnú informáciu, aké poplatky klienta čakajú. V ďalšom kroku by malo byť klientovi jasné, aké bude mať mesačné splátky, koľko zaplatí celkom a najmä čo sa bude diať, ak v stanovenom termíne nebude schopný splátku uhradiť.

Pre posudzovanie rôznych typov pôžičiek sa zaviedlo povinné zverejňovanie RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov). Pri tomto údaji sa nejedná o ročný alebo mesačný úrok, ale o prepočítanie komplexných nákladov v rozpočítaní na celú splatnosť v zmysle zákona o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov číslo 129/2010 Z.z.  Ročná percentuálna miera nákladov predstavuje celkové náklady úveru pre klienta, ktoré obsahujú prvok úrokovej sadzby a prvok ostatných súvisiacich nákladov.

Pod ostatnými súvisiacimi nákladmi sa rozumejú náklady na zisťovanie informácií, administratívu, prípravu dokumentov, záruky, poistenie úverov a podobne.

Tento údaj je však definovaný tak, že len málokto z laickej verejnosti tomu rozumie. Klientov jednoznačne zaujíma koľko zaplatia celkom za požičané peniaze a koľko je mesačná splátka.

Ako sa správajú poskytovatelia pôžičiek

Niektorí hneď na začiatku oboznámia klienta s poplatkom za spracovanie žiadosti. Iní sa tvária, že poplatky nie sú žiadne.

Nuž, a práve tu je ten pes zakopaný.

Pôžička bez poplatkov

Ak chce klient pôžičku bez poplatkov, nemá žiadne starosti, všetko vybavia zaňho. Dokonca nemusí chodiť ani na katastrálny úrad. Zmluvy mu prinesú priamo domov, odvezú ho k najbližšiemu notárovi. Zaplatia aj notársky poplatok. Potom stačí chvíľu počkať a peniaze má klient na bankovom účte, alebo v hotovosti - ako si želá. Ochotne poradia, že tie drobné písmenká čítať nemusí, to sú len štandardné veci. Ak by sa klient náhodou začal priveľmi v tom vŕtať, majú finty, ako odvrátiť pozornosť.

Aký je celý proces a kde sa vytvára zisk pre takýto typ veriteľa? Klient založí nehnuteľnosť a veriteľ mu poskytne pôžičku. V prípade akéhokoľvek omeškania s platbou  má veriteľ navrch a uspokojí svoju pohľadávku odpredajom nehnuteľnosti. Takýto odpredaj mu prinesie zvyčajne väčší výnos, ako by to bolo, ak by poctivo žiadal poplatky za svoje služby.

Často sú nastavené parametre pôžičky tak, aby mal klient problém so splácaním a tak si veriteľ už dopredu pripravuje pôdu na odpredaj nehnuteľnosti. Na takéto počínanie sú zákony krátke a nie je možná takmer žiadna ochrana.

Ak klient založí nehnuteľnosť a často sa stáva, že sa vykoná aj dočasný prevod vlastníctva, tak už samotné splnenie podmienky, že je neplatič, je dostatočný dôvod na definitívny prevod vlastníctva na veriteľa.

Ešte väčší extrém je, ak ponúkajú, že vyplatia za klienta exekúciu až do 50 percent ceny nehnuteľnosti. Je pravdou, že exekúciu vyplatia, avšak klient si nehnuteľnosť dlho neužije. Ak nebol schopný splácať a dostal sa do exekučného konania, tak určite nebude schopný ani splácať po tom čo sa zbaví exekútora.

V každom prípade, pri takejto pôžičke sa dostane dlžník z kaluže nie pod odkvap, ale priamo pod vodopád.

U exekútora mal možnosť aspoň dohody, ale v prípade veriteľov „bez poplatkov“, spravidla takú možnosť nemá. Exekútor musí striktne rešpektovať zákony a súdne rozhodnutia. Podľa skúsenosti, každý exekútor odpredaj nehnuteľnosti má až ako poslednú možnosť a to aj tak až po rokoch naťahovania sa. Pokiaľ klient spláca exekútorovi aspoň čosi, súd spravidla nedovili deložovanie. Veriteľ, ktorý poskytol pôžičku „bez poplatkov“, sa nezodpovedá súdom, ani nie je viazaný zákonom. On si len uplatní svoje vlastnícke právo.

Výsledok: z klienta sa stáva bezdomovec.

Pôžička s poplatkom

Pôžičky s poplatkom, majú vopred jasne stanovené pravidlá. Často je dokonca výhodnejšie zaplatiť poplatok vopred. Nemôže sa tak stať, že by poskytovateľ účtoval poplatok vyšší, ako bol pôvodne uvedený, a to na základe prípadných dodatočných úkonov. Klient po uhradení poplatku, absolvuje na základe údajov, ktoré sa tu poskytujú vo forme e-mailom vyplneného Čestného vyhlásenia, posúdenie bonity. V prípade, ak klient nie je úspešný, nespotrebovaný poplatok vrátia klientovi. U iných poskytovateľov je proces obdobný. Niekde žiadajú predkladanie výplatných pások, niekde výpisy z účtu, niekde skúmajú bankový register. V každom prípade nehľadajú možnosť, ako zarobiť na klientovej nehnuteľnosti.

Všetky seriózne spoločnosti poskytnú klientovi úverovú zmluvu a obchodné podmienky na akýkoľvek dlhý čas. Klient má mať možnosť pozorne si preštudovať zmluvné a obchodné podmienky a prípadne sa poradiť s právnikom. Seriózne spoločnosti to spravidla riešia tak, že posielajú kompletne pripravenú úverovú zmluvu klientovi e-mailom. Ten má dostatok času na preštudovanie a môže ju bez problémov poslať aj známemu alebo právnikovi, ktorý mu poradí.

Nespornou výhodou je vopred podaná informácia, čo sa bude diať, ak klient nemôže zaplatiť splátku včas. U serióznych poskytovateľov je vždy možnosť, ako posunúť termín splatnosti, prípadne dohodnúť príjemnejší splátkový kalendár.

Zopár dobrých rád

Pôžička nemá nikdy slúžiť na splácanie predchádzajúcich pôžičiek, ktoré už klient nevládze splácať. Dostáva sa tak do úverovej špirály. Ak čerpať pôžičku, tak len s vopred jasnými pravidlami a možno práve takú, kde sa platí poplatok vopred.

Ak sa niekomu stane, že naletel na „pôžičku bez poplatkov“ a chcú ho vysťahovať z domu či vlastného bytu, nech sa obráti  na súd. Pri podaní žaloby sa možno odvolať na rozhodnutie banky Goldman Sachs, ktorá zaplatila pokutu vo výške 550 mil. USD, aby tak urovnala žalobu v súvislosti s predajom produktov založených na hypotekárnych úveroch menej bonitných klientov.

Poskytovatelia úverov sú povinní postupovať v zmysle zákona číslo 129/2010 Z.z., kde je v paragrafe 7 jasne uvedené, že veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred zmenou tejto zmluvy spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy najmä dobu, na ktorú sa poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru, príjem spotrebiteľa a prípadne aj účel spotrebiteľského úveru. 

Z uvedeného vyplýva, že ak sa klient stal neschopných splácať uver bez vážnej zmeny príjmových pomerov, tak v tom prípade nebola splnená dikcia zákona najmä v časti o posúdení schopnosti splácať poskytnutú pôžičku.

A ešte rada pre zákonodarcov: Malo by sa zákonom zabrániť, aby ľudia v núdzi zakladali svoje nehnuteľnosti za malé pôžičky. Záložné právo by malo byť výhradne na hypotekárne pôžičky! Zabránilo by sa tomu, aby človek v dobrej viere a z vlastnej hlúposti neprišiel o strechu nad hlavou.

• Čerpanie pôžičky je významný krok. Venujte náležitú pozornosť podmienkam a to najmä, čo Vás čaká v budúcom období. Mnohí z poskytovateľov neuvádzajú celkové náklady, čo vás bude pôžička stáť a koľko celkovo zaplatíte. Zdanlivo nízke úroky sa môžu premietnuť do obrovskej sumy, ktorú zaplatíte v splátkach.
• Pri čerpaní pôžičky na dlhšie obdobie (napr. 20 rokov), môžu úroky narásť celkom až na 170%. To znamená, že ak si požičiate napr. 3.319,40€ (100.000 Sk), splatíte celkovo 8.962,35€ (270.000 Sk). Obyčajne znamená, že poplatky súvisiace s vybavením pôžičky, to je to najmenej, čo v skutočnosti zaplatíte.
• Hľadajte vždy poskytovateľa, ktorý vám vopred poskytne informácie o poplatkoch a celkových nákladoch. Ak dostanete informáciu o ročnej miere nákladoch, neznamená to ešte, že už viete všetko. Najpodstatnejšou informáciou sú celkové náklady za celé obdobie!
• Mimoriadnu pozornosť je potrebné venovať tomu, čo sa stane, ak nebudete schopný splácať. Založenie domu, alebo bytu, teda strechy nad hlavou, nie je vhodné. Môže sa ľahko stať, že za pomerne malú pôžičku, prídete o bývanie. Rozumnejšie je čerpať radšej menšiu pôžičku bez záložného práva.
• V živote platí jedno pravidlo: ľahko sa požičia, ťažko vracia. Pri voľbe čerpania pôžičky je potrebné zamyslieť sa nad tým, či ju budete schopný splatiť a dodržať splátkový kalendár.
• Ak sa dostanete do situácie, kedy vám všetko prerastie cez hlavu, najlepší spôsob je vyhlásiť osobný konkurz. Odkladanie je zbytočné a môže to mať rôzne katastrofálne následky. Rozvod, tragédia, strata strechy nad hlavou... Pri osobnom konkurze sa bude o vaše finančné zdravie starať správca konkurznej podstaty po dobu 5 rokov. Zo mzdy vám budú strhávať len primeranú sumu. Po skončení osobného konkurzu sa všetky vaše dlžoby, aj tie nevyplatené, zmažú. Vy môžete začať nanovo dýchať s čistým registrom a hlavne bez dlžôb.

Autor je predsedom predstavenstva spoločnosti Plenkall.