Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť...

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť...

Nápad umožniť bezplatné splatenie hypotéky aj mimo refixácie úrokovej sadzby sa na prvý pohľad javí na kilometre vzdialený od znalosti bankovej problematiky. To však neznamená, že súčasný stav by sa nemohol zmeniť. Každý podnikateľský subjekt síce má právo na náhradu oprávnených nákladov, na druhej strane, klient nemusí zaplatiť každú hlúposť, ktorú mu banka vyfakturuje.

Prečo existuje poplatok za predčasné splatenie?

Poplatok za predčasné splatenie nie je samoúčelný. Vysvetlime si to na príklade cukrára, u ktorého si objednáme tortu s vlastnou podobizňou z marcipánu. Keď sa v deň dodania rozhodneme, že tortu nechceme a nič mu nezaplatíme s vysvetlením, že mu predsa ostala celá torta, asi to nebude celkom korektné. Cukrárovi síce torta ostane, ale v nami požadovanej podobe ju asi ťažko predá. V lepšom prípade bude musieť nahradiť marcipánový obrázok iným, v horšom tortu nestihne predať a pokazí sa. Aj keď mu teda torta ostane, vznikne mu škoda a má nárok na jej preplatenie.

Tvrdenie, že pekár nemá nárok na žiadnu náhradu škody, nie je proklientské, skôr protipodnikateľské…

Na podobnom princípe fungujú aj bankové úvery. Ak nám banka zafixuje úrokovú sadzbu, znamená to, že nám na konkrétne obdobie garantuje jej výšku a sama za to niečo zaplatí (úrokový swap). Ak jej peniaze vrátime predčasne, môže ich síce ďalej použiť, ale ak by to urobili naraz všetci klienti, mala by problém. Práve preto si pri predčasnom splatení pýta náhradu – poplatok. Otázkou zostáva, či nie je výška poplatku za predčasné splatenie prehnaná. Niekedy je.

Prečítajte si

Jeden príklad za všetky. Ak má klient hypotéku s úrokovou sadzbou 3,5%  a rok pred refixáciou ju chce predčasne splatiť, vytiahne z neho banka pokutu vo výške 4%, hoci na úrokoch by v poslednom roku zaplatil 3,5%. Pre banku je tak ekonomicky výhodnejšie, ak klient hypotéku splatí predčasne a to je absurdné.  

Nehovoriac o tom, že úroková sadzba sa skladá z troch zložiek

  • cena peňazí – napríklad 1,5%
  • riziková marža (vankúš pre prípad zlyhania úveru) – napríklad 1%
  • zisková marža – napríklad 1%

Nemusíme vysvetľovať, že oprávnenými nákladmi by bola v tomto prípade len cena peňazí, riziková a zisková marža už nie.

Právny precedens pri mobilnom operátorovi

V lete zaujala verejnosť správa Prešovského Korzára, že invalidný dôchodca uspel v spore so spoločnosťou Orange. Muž sa ocitol v ťažkej životnej situácii a predčasne ukončil zmluvu s viazanosťou. Pokutu, ktorú si Orange nárokoval (333 eur), vyhodnotil krajský súd ako neprimeranú podmienku.  

Bude zaujímavé sledovať, či sa niektorý klient podobným spôsobom pokúsi napadnúť aj výšku poplatku za predčasné splatenie pri hypotekárnom úvere.

Riziká zrušenie poplatku za predčasné splatenie

O rizikách v súvislosti s poplatkom za predčasné splatenie úveru na bývanie z pohľadu bánk hovoril minulý týždeň analytik Slovenskej bankovej asociácie Marcel Laznia.

Na Investujeme.sk si myslíme, že pokiaľ by bol poplatok za predčasné splatenie hypotéky zrušený, banky by zrejme zvýšili poplatok vybavenie úveru, respektíve by ho dôslednejšie vyberali, keďže dnes síce formálne existuje, ale banky ho v rámci kampaní často odpúšťajú.

Úplne zrušenie poplatku za predčasné splatenie by podporilo úverovú turistiku, čo je síce proklientské a protrhové, ale existuje vážne podozrenie, že časť sprostredkovateľov by situáciu využila na tlačenie klientov do refinancovania aj pri menej východných podmienkach. Dnes sa to často deje pri Investičnom životnom poistení a časté prepoisťovanie sa stalo zaujímavým biznisom pre niektorých neserióznych sprostredkovateľov.

Poplatok nezrušiť, ale obmedziť

Z vyššie spomenutých dôvodov si v redakcii Investujeme.sk myslíme, že úplné zrušenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky je krok poškodzujúci podnikateľské prostredie.

Na druhej strane však vidíme priestor pre zákonnú úpravu výšky poplatku a to tak, aby zohľadňoval len oprávnené náklady banky súvisiace s predčasným splatením. Poplatok by teda nemal svojou výškou zakazovať klientovi správať sa trhovo, ako sa to, žiaľ, často deje v súčasnosti. Rovnako sme presvedčení o potrebe výnimiek:

  • V prípade, že sa klient ocitne vo finančných problémoch a včas sa rozhodne  pre predaj nehnuteľnosti a predčasné splatenie hypotéky, ktorú by nezvládal platiť, nemala by od neho banka požadovať žiaden poplatok za predčasné splatenie, keďže svojim zodpovedným správaním zachraňuje jej peniaze.
  • Rovnako sme presvedčení, že bez poplatku by mohol klient splatiť hypotéku aj v prípade, že banka sa k nemu zachovala nekorektne či už v právnej alebo etickej rovine. Aj keď uznávame, že definovať takúto podmienku bude zložité.

Zákonné obmedzenie poplatku za predčasné splatenie by, na rozdiel od jeho úplného zrušenia, mohlo byť prijateľné pre obe strany. Nepoškodzovalo by banky ako podnikateľské subjekty a zároveň by klientov chránilo pred neúmerne vysokými poplatkami za predčasné splatenie.

Ilustračné foto: sxc.hu. 

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť...

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť... >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 3 komentáre)

presne tak rotor | 23.06.2013 10:48
Re: úžera LK | 08.04.2013 12:02
úžera Ria Škodacká | 07.04.2013 17:15

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

| 22.02.2017 00:00 Čím sa líšia hypotéky od VÚB a od Slovenskej sporiteľne

Slovenská sporiteľňa začala nový rok zvyšovaním úrokov. Vyzeralo to preto tak, že banky otáčajú kormidlo k vyšším sadzbám. Dlho to však netrvalo. Začiatkom roka prišla s úrokom 1,39 najväčšia hypotekárna banka na trhu VÚB. O zhruba desať dní ju nasledovala aj trhová dvojka Slovenská sporiteľňa. Vyzerá to teda, že cenová vojna pokračuje. Pozrime sa teraz na to, v čom sa tieto dve ponuky líšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 20.02.2017 00:00 Bankám sa oplatia aj pôžičky s nulovým úrokom

Požičiavanie peňazí je stále lacnejšie. Rastie tak aj počet ľudí, ktorí sa zadlžujú. Dnes je už  dokonca možné požičať si skutočne zadarmo a pre finančné domy plné likvidity je to stále výhodné, hoci zdanlivo nezarobia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.02.2017 00:00 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 21.02.2017 20:06

Peter Apolen | 15.02.2017 00:00 Čo sa zmení v hypotékach pre mladých?

Ministerstvo financií chystá zmeny v hypotekárnych pravidlách. Cieľom je spružniť a zefektívniť hypotekárny trh a vylepšiť štátnu podporu bývania mladých.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Andrej Zeman | 26.01.2017 00:00 Dlhy Slovákov po prvýkrát prevýšili úspory

Bilancia slovenských domácností sa minulý rok prvý krát prehupla do mínusu. Kým doteraz boli úspory Slovákov vždy vyššie, ako ich dlhy, dnes to už neplatí. Priemerný dlh občana Slovenska predstavoval 5570 eur, úspory len 5300 eur. Za obratom v bilancii je najmä rekordný hypotekárny boom. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

16.02.2017 09:06 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

11.02.2017 18:28 Predpovede o zvyšovaní hypotekárnych sadzieb zatial nevychádzajú

Kým pred koncom roka sa začalo hovoriť o zvyšovaní hypotekárnych sadzieb a teda zmene takmer tri roky trvajúceho trendu, dnes je situácia iná. Na ponuku VÚB, ktorá pred nedávnom znížila sadzby pri najkratších fixáciách, teraz reaguje aj druhý najsilnejšia banka na trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

09.02.2017 10:29 Európska investičná banka poskytla VÚB úverovú linku na 50 mil. eur

Zvýhodnené úvery sú určené na  regionálny rozvoj, financovanie malého a stredného podnikania, podporu životného prostredia a vedomostnej ekonomiky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

07.02.2017 13:29 Bankám napriek rastu úverov klesajú príjmy z úrokov a poplatkov

Slovenské banky dosiahli ku koncu decembra zisk 750 mil. eur, čo je medziročný nárast o takmer jednu štvrtinu. Veľký vplyv na to ale mali príjmy z predaja podielov v spoločnosti VISA Europe. Príjmy z úrokov a poplatkov klesajú. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

06.02.2017 12:44 UniCredit začal s upisovaním nových akcií

UniCredit začal dnes navyšovať svoj kapitál emisiou nových akcií. Na poplatkoch a províziách to bude banku stáť pol miliardy eur.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Marek Mittaš | 16.02.2017 00:00 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Peter Apolen | 15.02.2017 00:00 Čo sa zmení v hypotékach pre mladých?

Ministerstvo financií chystá zmeny v hypotekárnych pravidlách. Cieľom je spružniť a zefektívniť hypotekárny trh a vylepšiť štátnu podporu bývania mladých.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »