Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť...

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť...

Nápad umožniť bezplatné splatenie hypotéky aj mimo refixácie úrokovej sadzby sa na prvý pohľad javí na kilometre vzdialený od znalosti bankovej problematiky. To však neznamená, že súčasný stav by sa nemohol zmeniť. Každý podnikateľský subjekt síce má právo na náhradu oprávnených nákladov, na druhej strane, klient nemusí zaplatiť každú hlúposť, ktorú mu banka vyfakturuje.

Prečo existuje poplatok za predčasné splatenie?

Poplatok za predčasné splatenie nie je samoúčelný. Vysvetlime si to na príklade cukrára, u ktorého si objednáme tortu s vlastnou podobizňou z marcipánu. Keď sa v deň dodania rozhodneme, že tortu nechceme a nič mu nezaplatíme s vysvetlením, že mu predsa ostala celá torta, asi to nebude celkom korektné. Cukrárovi síce torta ostane, ale v nami požadovanej podobe ju asi ťažko predá. V lepšom prípade bude musieť nahradiť marcipánový obrázok iným, v horšom tortu nestihne predať a pokazí sa. Aj keď mu teda torta ostane, vznikne mu škoda a má nárok na jej preplatenie.

Tvrdenie, že pekár nemá nárok na žiadnu náhradu škody, nie je proklientské, skôr protipodnikateľské…

Na podobnom princípe fungujú aj bankové úvery. Ak nám banka zafixuje úrokovú sadzbu, znamená to, že nám na konkrétne obdobie garantuje jej výšku a sama za to niečo zaplatí (úrokový swap). Ak jej peniaze vrátime predčasne, môže ich síce ďalej použiť, ale ak by to urobili naraz všetci klienti, mala by problém. Práve preto si pri predčasnom splatení pýta náhradu – poplatok. Otázkou zostáva, či nie je výška poplatku za predčasné splatenie prehnaná. Niekedy je.

Prečítajte si

Jeden príklad za všetky. Ak má klient hypotéku s úrokovou sadzbou 3,5%  a rok pred refixáciou ju chce predčasne splatiť, vytiahne z neho banka pokutu vo výške 4%, hoci na úrokoch by v poslednom roku zaplatil 3,5%. Pre banku je tak ekonomicky výhodnejšie, ak klient hypotéku splatí predčasne a to je absurdné.  

Nehovoriac o tom, že úroková sadzba sa skladá z troch zložiek

  • cena peňazí – napríklad 1,5%
  • riziková marža (vankúš pre prípad zlyhania úveru) – napríklad 1%
  • zisková marža – napríklad 1%

Nemusíme vysvetľovať, že oprávnenými nákladmi by bola v tomto prípade len cena peňazí, riziková a zisková marža už nie.

Právny precedens pri mobilnom operátorovi

V lete zaujala verejnosť správa Prešovského Korzára, že invalidný dôchodca uspel v spore so spoločnosťou Orange. Muž sa ocitol v ťažkej životnej situácii a predčasne ukončil zmluvu s viazanosťou. Pokutu, ktorú si Orange nárokoval (333 eur), vyhodnotil krajský súd ako neprimeranú podmienku.  

Bude zaujímavé sledovať, či sa niektorý klient podobným spôsobom pokúsi napadnúť aj výšku poplatku za predčasné splatenie pri hypotekárnom úvere.

Riziká zrušenie poplatku za predčasné splatenie

O rizikách v súvislosti s poplatkom za predčasné splatenie úveru na bývanie z pohľadu bánk hovoril minulý týždeň analytik Slovenskej bankovej asociácie Marcel Laznia.

Na Investujeme.sk si myslíme, že pokiaľ by bol poplatok za predčasné splatenie hypotéky zrušený, banky by zrejme zvýšili poplatok vybavenie úveru, respektíve by ho dôslednejšie vyberali, keďže dnes síce formálne existuje, ale banky ho v rámci kampaní často odpúšťajú.

Úplne zrušenie poplatku za predčasné splatenie by podporilo úverovú turistiku, čo je síce proklientské a protrhové, ale existuje vážne podozrenie, že časť sprostredkovateľov by situáciu využila na tlačenie klientov do refinancovania aj pri menej východných podmienkach. Dnes sa to často deje pri Investičnom životnom poistení a časté prepoisťovanie sa stalo zaujímavým biznisom pre niektorých neserióznych sprostredkovateľov.

Poplatok nezrušiť, ale obmedziť

Z vyššie spomenutých dôvodov si v redakcii Investujeme.sk myslíme, že úplné zrušenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky je krok poškodzujúci podnikateľské prostredie.

Na druhej strane však vidíme priestor pre zákonnú úpravu výšky poplatku a to tak, aby zohľadňoval len oprávnené náklady banky súvisiace s predčasným splatením. Poplatok by teda nemal svojou výškou zakazovať klientovi správať sa trhovo, ako sa to, žiaľ, často deje v súčasnosti. Rovnako sme presvedčení o potrebe výnimiek:

  • V prípade, že sa klient ocitne vo finančných problémoch a včas sa rozhodne  pre predaj nehnuteľnosti a predčasné splatenie hypotéky, ktorú by nezvládal platiť, nemala by od neho banka požadovať žiaden poplatok za predčasné splatenie, keďže svojim zodpovedným správaním zachraňuje jej peniaze.
  • Rovnako sme presvedčení, že bez poplatku by mohol klient splatiť hypotéku aj v prípade, že banka sa k nemu zachovala nekorektne či už v právnej alebo etickej rovine. Aj keď uznávame, že definovať takúto podmienku bude zložité.

Zákonné obmedzenie poplatku za predčasné splatenie by, na rozdiel od jeho úplného zrušenia, mohlo byť prijateľné pre obe strany. Nepoškodzovalo by banky ako podnikateľské subjekty a zároveň by klientov chránilo pred neúmerne vysokými poplatkami za predčasné splatenie.

Ilustračné foto: sxc.hu. 

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť...

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť... >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
Reklama

 

Posledné pridané komentáre (celkem 3 komentáre)

presne tak rotor | 23.06.2013 10:48
Re: úžera LK | 08.04.2013 12:02
úžera Ria Škodacká | 07.04.2013 17:15

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 12.05.2016 00:00 Tradičný slovenský bankový model nie je ďalej udržateľný

Zisky bánk na Slovensku vlani vzrástli o 12 percent. Perspektíva na ďalší rast v budúcnosti sa však výrazne zhoršila. Dôvodom je pokles úrokov na úveroch a cenová vojna na úverovom trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 06.05.2016 00:00 Slovenské hypotéky prvý krát podliezli európsky priemer

Po prvýkrát v histórií majú Slováci lacnejšie úvery na bývanie ako je priemer eurozóny. Priemerná ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), dosiahla v marci na Slovensku úroveň 2,32 percenta, zatiaľ čo priemer krajín eurozóny bol 2,38 percenta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 05.05.2016 00:00 Slováci majú na vkladných knižkách uložených 1,2 mld. eur

Slováci majú stále v obľube odkladanie si svojich úspor na vkladné knižky. Podľa údajov Národnej banky Slovenska malo obyvateľstvo uložených ku koncu januára na vkladných knižkách bez výpovednej lehoty takmer 1,2 mld. eur, čo predstavuje medziročný nárast o necelých päť percent. Ich podiel na celkových vkladoch Slovákov tvorí štyri percentá. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 29.04.2016 00:00 Súčasný refinančný boom môže viesť k zdraženiu hypoték v budúcnosti

Aktuálne prebiehajúca vlna refinancovania starších drahších hypoték spôsobí zdraženie splátok v budúcnosti. Legislatíva totiž tlačí banky do poskytovania úverov s krátkou fixáciou, čím klienti prichádzajú o možnosť zafixovať si dnešné rekordne nízke sadzby na dlhšie obdobie. Zhodli sa na tom diskutujúci Odbornej konferencie Fincentrum bývanie, ktorá sa uskutočnila v stredu 27. apríla. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 28.04.2016 00:00 Až polovica rodičov pomáha deťom pri financovaní bývania

Peniaze rodičov či založenie ich vlastnej nehnuteľnosti pomáhajú k novému bývaniu až polovici Slovákov. Najčastejšie poskytnú rodičia na hypotéku svojim deťom do začiatku finančnú hotovosť alebo ich podporia iným spôsobom, napríklad pôžičkou či sporením. Každý ôsmy rodič ponúkol vlastnú nehnuteľnosť svojim potomkom ako zabezpečenie pre hypotekárny úver. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

23.05.2016 10:30 Rozdiely v úrokoch na spotrebných úveroch sú niekoľkonásobné

Rozdiely v úrokových sadzbách spotrebných úverov sú dnes také vysoké, že niektorí klienti akoby splácali banke takmer tri úroky namiesto jedného. A to aj napriek tomu, že priemerné úrokové sadzby spotrebiteľských úverov od začiatku roka klesli. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.05.2016 09:29 Priemerná hypotekárna sadzba klesla v ČR na 1,94 %

Priemerná úroková sadzba hypoték v Česku v apríli klesla na doterajšie minimum 1,94 percenta, čo je o tri desatiny bodu menej ako v marci. Vyplýva to z údajov Fincentrum Hypoindexu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

18.05.2016 14:25 Čínska banka kupuje v Londýne obrovský trezor na zlato

Banka ICBC Standard Bank sa rozhodla odkúpiť od britskej banky Barclays v Londýne trezor na zlato. Ide o jeden z najväčších trezorov v Európe.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.05.2016 11:01 ZUNO znížilo úrok na pôžičke na 4,9 %

ZUNO banka znižuje úrokovú sadzbu pri bezúčelových spotrebiteľských úveroch na 4,9 percenta ročne. Klient môže tento úrok získať bez podmienok,  zbytočných a skrytých poplatkov a bez ďalších nákladov na poskytnutie a vedenie úveru. Jednoducho tak v ZUNO ako v prvej banke na Slovensku môže získať 4,9 percenta ročne bez žiadneho „ALE“. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

16.05.2016 08:27 Na hypotéku pre mladých dosiahne viac ľudí

Hranica pre získanie hypotéky pre mladých sa od januára zvyšuje. Rozšíri sa tak okruh ľudí, ktorí o ňu môžu požiadať.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 19.05.2016 00:00 Spotrebné úvery na Slovensku začali zlacňovať

Spotrebné úvery na Slovensku patria stále medzi najdrahšie v eurozóne. Banky však aktuálne vyšli s ponukami, ktoré by naše sadzby mohli onedlho dostať k európskemu priemeru. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 12.05.2016 00:00 Tradičný slovenský bankový model nie je ďalej udržateľný

Zisky bánk na Slovensku vlani vzrástli o 12 percent. Perspektíva na ďalší rast v budúcnosti sa však výrazne zhoršila. Dôvodom je pokles úrokov na úveroch a cenová vojna na úverovom trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »