Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť...

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť...

Nápad umožniť bezplatné splatenie hypotéky aj mimo refixácie úrokovej sadzby sa na prvý pohľad javí na kilometre vzdialený od znalosti bankovej problematiky. To však neznamená, že súčasný stav by sa nemohol zmeniť. Každý podnikateľský subjekt síce má právo na náhradu oprávnených nákladov, na druhej strane, klient nemusí zaplatiť každú hlúposť, ktorú mu banka vyfakturuje.

Prečo existuje poplatok za predčasné splatenie?

Poplatok za predčasné splatenie nie je samoúčelný. Vysvetlime si to na príklade cukrára, u ktorého si objednáme tortu s vlastnou podobizňou z marcipánu. Keď sa v deň dodania rozhodneme, že tortu nechceme a nič mu nezaplatíme s vysvetlením, že mu predsa ostala celá torta, asi to nebude celkom korektné. Cukrárovi síce torta ostane, ale v nami požadovanej podobe ju asi ťažko predá. V lepšom prípade bude musieť nahradiť marcipánový obrázok iným, v horšom tortu nestihne predať a pokazí sa. Aj keď mu teda torta ostane, vznikne mu škoda a má nárok na jej preplatenie.

Tvrdenie, že pekár nemá nárok na žiadnu náhradu škody, nie je proklientské, skôr protipodnikateľské…

Na podobnom princípe fungujú aj bankové úvery. Ak nám banka zafixuje úrokovú sadzbu, znamená to, že nám na konkrétne obdobie garantuje jej výšku a sama za to niečo zaplatí (úrokový swap). Ak jej peniaze vrátime predčasne, môže ich síce ďalej použiť, ale ak by to urobili naraz všetci klienti, mala by problém. Práve preto si pri predčasnom splatení pýta náhradu – poplatok. Otázkou zostáva, či nie je výška poplatku za predčasné splatenie prehnaná. Niekedy je.

Prečítajte si

Jeden príklad za všetky. Ak má klient hypotéku s úrokovou sadzbou 3,5%  a rok pred refixáciou ju chce predčasne splatiť, vytiahne z neho banka pokutu vo výške 4%, hoci na úrokoch by v poslednom roku zaplatil 3,5%. Pre banku je tak ekonomicky výhodnejšie, ak klient hypotéku splatí predčasne a to je absurdné.  

Nehovoriac o tom, že úroková sadzba sa skladá z troch zložiek

  • cena peňazí – napríklad 1,5%
  • riziková marža (vankúš pre prípad zlyhania úveru) – napríklad 1%
  • zisková marža – napríklad 1%

Nemusíme vysvetľovať, že oprávnenými nákladmi by bola v tomto prípade len cena peňazí, riziková a zisková marža už nie.

Právny precedens pri mobilnom operátorovi

V lete zaujala verejnosť správa Prešovského Korzára, že invalidný dôchodca uspel v spore so spoločnosťou Orange. Muž sa ocitol v ťažkej životnej situácii a predčasne ukončil zmluvu s viazanosťou. Pokutu, ktorú si Orange nárokoval (333 eur), vyhodnotil krajský súd ako neprimeranú podmienku.  

Bude zaujímavé sledovať, či sa niektorý klient podobným spôsobom pokúsi napadnúť aj výšku poplatku za predčasné splatenie pri hypotekárnom úvere.

Riziká zrušenie poplatku za predčasné splatenie

O rizikách v súvislosti s poplatkom za predčasné splatenie úveru na bývanie z pohľadu bánk hovoril minulý týždeň analytik Slovenskej bankovej asociácie Marcel Laznia.

Na Investujeme.sk si myslíme, že pokiaľ by bol poplatok za predčasné splatenie hypotéky zrušený, banky by zrejme zvýšili poplatok vybavenie úveru, respektíve by ho dôslednejšie vyberali, keďže dnes síce formálne existuje, ale banky ho v rámci kampaní často odpúšťajú.

Úplne zrušenie poplatku za predčasné splatenie by podporilo úverovú turistiku, čo je síce proklientské a protrhové, ale existuje vážne podozrenie, že časť sprostredkovateľov by situáciu využila na tlačenie klientov do refinancovania aj pri menej východných podmienkach. Dnes sa to často deje pri Investičnom životnom poistení a časté prepoisťovanie sa stalo zaujímavým biznisom pre niektorých neserióznych sprostredkovateľov.

Poplatok nezrušiť, ale obmedziť

Z vyššie spomenutých dôvodov si v redakcii Investujeme.sk myslíme, že úplné zrušenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky je krok poškodzujúci podnikateľské prostredie.

Na druhej strane však vidíme priestor pre zákonnú úpravu výšky poplatku a to tak, aby zohľadňoval len oprávnené náklady banky súvisiace s predčasným splatením. Poplatok by teda nemal svojou výškou zakazovať klientovi správať sa trhovo, ako sa to, žiaľ, často deje v súčasnosti. Rovnako sme presvedčení o potrebe výnimiek:

  • V prípade, že sa klient ocitne vo finančných problémoch a včas sa rozhodne  pre predaj nehnuteľnosti a predčasné splatenie hypotéky, ktorú by nezvládal platiť, nemala by od neho banka požadovať žiaden poplatok za predčasné splatenie, keďže svojim zodpovedným správaním zachraňuje jej peniaze.
  • Rovnako sme presvedčení, že bez poplatku by mohol klient splatiť hypotéku aj v prípade, že banka sa k nemu zachovala nekorektne či už v právnej alebo etickej rovine. Aj keď uznávame, že definovať takúto podmienku bude zložité.

Zákonné obmedzenie poplatku za predčasné splatenie by, na rozdiel od jeho úplného zrušenia, mohlo byť prijateľné pre obe strany. Nepoškodzovalo by banky ako podnikateľské subjekty a zároveň by klientov chránilo pred neúmerne vysokými poplatkami za predčasné splatenie.

Ilustračné foto: sxc.hu. 

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť...

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť... >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 3 komentáre)

presne tak rotor | 23.06.2013 10:48
Re: úžera LK | 08.04.2013 12:02
úžera Ria Škodacká | 07.04.2013 17:15

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 11.01.2017 00:00 Poštová banka mení svoj biznis model. Chce osloviť novú cieľovú skupinu

Poštová banka odštartovala nový rok zásadnými zmenami v biznis modeli. Tradičná banka zameraná najmä na vidiecke obyvateľstvo plánuje osloviť nové cieľové skupiny klientov. Chce preto priniesť nové produkty, rozšíriť pobočkovú sieť a zmeniť marketingovú komunikáciu.  Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 11.01.2017 22:34

Marek Mittaš | 05.01.2017 00:00 Študentom na vzdelanie požičiava štát aj banky

Bezplatné školstvo rozhodne neznamená štúdium zadarmo. Podľa prieskumu TNS Slovakia Millennials+ minie vysokoškolák priemerne 42 eur týždenne. V prípade  pracujúcich vysokoškolákov je to až takmer sto eur. Vzdelanie možno brať ako vynikajúcu investíciu do života, no nie každý si ho môže dovoliť. K dispozícii sú preto rôzne štipendiá, granty, ale aj komerčné pôžičky.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 30.12.2016 00:00 7 najväčších bankových prešľapov roku 2016

Internetový porovnávač finančných produktov, FinančnáHitparáda.sk, bilancuje najväčšie alebo najčastejšie sa opakujúce prešľapy bánk tohto roka. Údaje vyplývajú z mystery shoppingu, ktorý portál pravidelne realizuje. Hoci vedomé alebo náhodné zavádzania klientov majú rôzne podoby, treba mať na pamäti, že aj bankový pracovník je stále len človek. Teda tak, ako môže byť omylný, alebo zákerný, môže byť na druhej strane aj dobromyseľný. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 29.12.2016 00:00 Úroky na korporátnych úveroch klesli na historické minimum

Záujem slovenských firiem o úvery v tomto roku prevyšuje priemer eurozóny. Na konci októbra zaevidovali domáce banky medziročný rast objemu poskytnutých korporátnych úverov o 4,7 percenta.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 22.12.2016 00:00 Nemáte na darčeky? Nepodľahnite lákadlám vianočných pôžičiek

Nejde v žiadnom prípade o špeciálne pôžičky s výhodami či parametrami typickými pre vianočné sviatky, aj keď to majú vo svojom názve. Ide výlučne a iba o marketingový lep. Kto naň raz sadne, tak ľahko sa neodlepí. Aké praktiky používajú lovci vianočných dlžníkov odhaľujeme v článku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

11.01.2017 13:24 Objem hypoték v ČR vzrástol vlani o 22%

Objem nových hypoték dosiahol minulý rok rekordných 225 miliárd korún. Úrokové sadzby zároveň spadli v novembri na historicky najnižšiu úroveň 1,77 percenta. Priemerná úroková sadzba za rok 2016 predstavovala 2,12 percenta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

03.01.2017 09:16 Spořicí účty: Zamíchá Banka CREDITAS kartami?

Největší družstevní záložna se stala Bankou CREDITAS. Její hlavní zbraní v boji o klienty budou spořicí účty. Má šanci rozvířit zamrzající vody úrokových sazeb? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

30.12.2016 11:47 Európska komisia odobrila Taliansku štátnu pomoce pre Monte dei Paschi

Štátnu pomoc, ktorá je poslednou záchranou pre problémovú banku, schválila Európska komisia. Podľa nej je v súlade s pravidlami Európskej únie pre poskytovanie štátnej pomoci. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

29.12.2016 10:39 Slovenské Vianoce boli bohaté a pokračujú výpredajmi

Tohtoročné Vianoce v slovenských domácnostiach boli štedré. Za darčeky sme platili najčastejšie kartami, výrazne vzrástli aj nákupy cez internet. V predvianočných týždňoch bol oproti ostatným mesiacom v roku počet platieb u obchodníkov na internete dvojnásobný, na niektorých portáloch vzrástol až trikrát.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.12.2016 10:28 Španielsko vytvorilo na lákanie bánk z Londýna špeciálnu komisiu

Španielsko sa rozhodlo zobrať lákanie bánk uvažujúcich o odchode z Londýna vážne. Vytvorilo preto komisiu, ktorej úlohou je vytvoriť vhodnú pôdu na zatraktívnenie Madridu ako finančnej destinácie. Malo by ísť o súbor opatrení, ktoré by prilákali banky presúvajúce časť, alebo celú podnikateľskú entitu z Británie po brexite. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Anketa

Myslíte si, že nové Opatrenie pribrzdí úverový trh?

Áno. (87%)
 
Nie. (7%)
 
Neviem. (7%)
 Spolu hlasovalo 46 čitateľov

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 11.01.2017 00:00 Poštová banka mení svoj biznis model. Chce osloviť novú cieľovú skupinu

Poštová banka odštartovala nový rok zásadnými zmenami v biznis modeli. Tradičná banka zameraná najmä na vidiecke obyvateľstvo plánuje osloviť nové cieľové skupiny klientov. Chce preto priniesť nové produkty, rozšíriť pobočkovú sieť a zmeniť marketingovú komunikáciu.  Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Marek Mittaš | 05.01.2017 00:00 Študentom na vzdelanie požičiava štát aj banky

Bezplatné školstvo rozhodne neznamená štúdium zadarmo. Podľa prieskumu TNS Slovakia Millennials+ minie vysokoškolák priemerne 42 eur týždenne. V prípade  pracujúcich vysokoškolákov je to až takmer sto eur. Vzdelanie možno brať ako vynikajúcu investíciu do života, no nie každý si ho môže dovoliť. K dispozícii sú preto rôzne štipendiá, granty, ale aj komerčné pôžičky.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »