Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť...

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť...

Nápad umožniť bezplatné splatenie hypotéky aj mimo refixácie úrokovej sadzby sa na prvý pohľad javí na kilometre vzdialený od znalosti bankovej problematiky. To však neznamená, že súčasný stav by sa nemohol zmeniť. Každý podnikateľský subjekt síce má právo na náhradu oprávnených nákladov, na druhej strane, klient nemusí zaplatiť každú hlúposť, ktorú mu banka vyfakturuje.

Prečo existuje poplatok za predčasné splatenie?

Poplatok za predčasné splatenie nie je samoúčelný. Vysvetlime si to na príklade cukrára, u ktorého si objednáme tortu s vlastnou podobizňou z marcipánu. Keď sa v deň dodania rozhodneme, že tortu nechceme a nič mu nezaplatíme s vysvetlením, že mu predsa ostala celá torta, asi to nebude celkom korektné. Cukrárovi síce torta ostane, ale v nami požadovanej podobe ju asi ťažko predá. V lepšom prípade bude musieť nahradiť marcipánový obrázok iným, v horšom tortu nestihne predať a pokazí sa. Aj keď mu teda torta ostane, vznikne mu škoda a má nárok na jej preplatenie.

Tvrdenie, že pekár nemá nárok na žiadnu náhradu škody, nie je proklientské, skôr protipodnikateľské…

Na podobnom princípe fungujú aj bankové úvery. Ak nám banka zafixuje úrokovú sadzbu, znamená to, že nám na konkrétne obdobie garantuje jej výšku a sama za to niečo zaplatí (úrokový swap). Ak jej peniaze vrátime predčasne, môže ich síce ďalej použiť, ale ak by to urobili naraz všetci klienti, mala by problém. Práve preto si pri predčasnom splatení pýta náhradu – poplatok. Otázkou zostáva, či nie je výška poplatku za predčasné splatenie prehnaná. Niekedy je.

Prečítajte si

Jeden príklad za všetky. Ak má klient hypotéku s úrokovou sadzbou 3,5%  a rok pred refixáciou ju chce predčasne splatiť, vytiahne z neho banka pokutu vo výške 4%, hoci na úrokoch by v poslednom roku zaplatil 3,5%. Pre banku je tak ekonomicky výhodnejšie, ak klient hypotéku splatí predčasne a to je absurdné.  

Nehovoriac o tom, že úroková sadzba sa skladá z troch zložiek

  • cena peňazí – napríklad 1,5%
  • riziková marža (vankúš pre prípad zlyhania úveru) – napríklad 1%
  • zisková marža – napríklad 1%

Nemusíme vysvetľovať, že oprávnenými nákladmi by bola v tomto prípade len cena peňazí, riziková a zisková marža už nie.

Právny precedens pri mobilnom operátorovi

V lete zaujala verejnosť správa Prešovského Korzára, že invalidný dôchodca uspel v spore so spoločnosťou Orange. Muž sa ocitol v ťažkej životnej situácii a predčasne ukončil zmluvu s viazanosťou. Pokutu, ktorú si Orange nárokoval (333 eur), vyhodnotil krajský súd ako neprimeranú podmienku.  

Bude zaujímavé sledovať, či sa niektorý klient podobným spôsobom pokúsi napadnúť aj výšku poplatku za predčasné splatenie pri hypotekárnom úvere.

Riziká zrušenie poplatku za predčasné splatenie

O rizikách v súvislosti s poplatkom za predčasné splatenie úveru na bývanie z pohľadu bánk hovoril minulý týždeň analytik Slovenskej bankovej asociácie Marcel Laznia.

Na Investujeme.sk si myslíme, že pokiaľ by bol poplatok za predčasné splatenie hypotéky zrušený, banky by zrejme zvýšili poplatok vybavenie úveru, respektíve by ho dôslednejšie vyberali, keďže dnes síce formálne existuje, ale banky ho v rámci kampaní často odpúšťajú.

Úplne zrušenie poplatku za predčasné splatenie by podporilo úverovú turistiku, čo je síce proklientské a protrhové, ale existuje vážne podozrenie, že časť sprostredkovateľov by situáciu využila na tlačenie klientov do refinancovania aj pri menej východných podmienkach. Dnes sa to často deje pri Investičnom životnom poistení a časté prepoisťovanie sa stalo zaujímavým biznisom pre niektorých neserióznych sprostredkovateľov.

Poplatok nezrušiť, ale obmedziť

Z vyššie spomenutých dôvodov si v redakcii Investujeme.sk myslíme, že úplné zrušenie poplatku za predčasné splatenie hypotéky je krok poškodzujúci podnikateľské prostredie.

Na druhej strane však vidíme priestor pre zákonnú úpravu výšky poplatku a to tak, aby zohľadňoval len oprávnené náklady banky súvisiace s predčasným splatením. Poplatok by teda nemal svojou výškou zakazovať klientovi správať sa trhovo, ako sa to, žiaľ, často deje v súčasnosti. Rovnako sme presvedčení o potrebe výnimiek:

  • V prípade, že sa klient ocitne vo finančných problémoch a včas sa rozhodne  pre predaj nehnuteľnosti a predčasné splatenie hypotéky, ktorú by nezvládal platiť, nemala by od neho banka požadovať žiaden poplatok za predčasné splatenie, keďže svojim zodpovedným správaním zachraňuje jej peniaze.
  • Rovnako sme presvedčení, že bez poplatku by mohol klient splatiť hypotéku aj v prípade, že banka sa k nemu zachovala nekorektne či už v právnej alebo etickej rovine. Aj keď uznávame, že definovať takúto podmienku bude zložité.

Zákonné obmedzenie poplatku za predčasné splatenie by, na rozdiel od jeho úplného zrušenia, mohlo byť prijateľné pre obe strany. Nepoškodzovalo by banky ako podnikateľské subjekty a zároveň by klientov chránilo pred neúmerne vysokými poplatkami za predčasné splatenie.

Ilustračné foto: sxc.hu. 

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť...

Predčasné splatenie hypotéky bez poplatku: Radšej poplatok obmedziť... >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 3 komentáre)

presne tak rotor | 23.06.2013 10:48
Re: úžera LK | 08.04.2013 12:02
úžera Ria Škodacká | 07.04.2013 17:15

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Jana Glasová | 23.08.2016 00:00 Zadlženosť Slovákov vzrástla v 1. polroku o 13 %

Celkový objem úverov obyvateľov Slovenska dosiahol ku koncu prvého polroka výšku 26,3 mld. eur. Je o 13 percent viac ako v rovnakom období vlaňajška, čo je takmer také isté tempo rastu zadlženia ako vlani. Až tri štvrtiny úverov predstavujú pôžičky na bývanie. V číslach je zarátaný prírastok aj úbytok úverov. Ak je teda starý úver nahradený novým v rovnakej výške, v štatistike stavu sa to neukáže. Preto nie je medzi tohto a minuloročným tempom rastu takmer žiadny rozdiel. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 16.08.2016 00:00 Tri rady ako na cestách prežiť vo finančnom bezpečí

Dočasný život mimo domova mení naše zvyklosti. Týka sa to i elektronického bankovníctva. Väčšinou sme menej ostražití a často aj neznalí miestnych pomerov. V skutočnosti by to však malo byť práve naopak, pretože online bankovníctvo predstavuje oveľa väčšie riziká ako správa financií z domu. Ponúkame preto niekoľko najdôležitejších rád, ako si počas horúcich dní ustrážiť svoj telefón, bankový účet a osobné financie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 04.08.2016 00:00 Úver, kreditka, či povolené prečerpanie? Podľa čoho sa rozhodnúť

Letné obdobie je tradične časom, kedy ľudia prevetrávajú svoje účty. Často sa im preto stane, že vlastné prostriedky nestačia, a človek by uvítal finančnú podporu. Nieže by sme našim čitateľom odporúčali zadlžovať sa kvôli dovolenke, ale ak už ste pred touto dilemou, ponúkame porovnanie troch základných typov úverových produktov – bankovej pôžičky, povoleného prečerpania a kreditnej karty.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 04.08.2016 13:40

Juraj Karabínoš | 28.07.2016 00:00 5 tipov, ako nemať na dovolenke starosti s platobnými kartami

V zahraničí sa často spoliehame na platobné karty. Zvyk so sebou nosiť čo najmenej hotovosti ich právom zvýhodňuje. Aké karty si sebou vziať, ako karty pred odchodom nastaviť a ako s nimi v zahraničí pracovať, vám poradíme v nasledujúcom článku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 14.07.2016 00:00 Ako banky spoplatňujú zmeny v zmluvách

K úprave podmienok spotrebného úveru klientov najčastejšie vedie zmena výšky platu. Ak sa ich zvýši príjem, môžu napríklad chcieť splatiť časť spotrebného úveru skôr. Naopak pri poklese mzdy môže prísť vhod zníženie splátky. Vo väčšine bánk takéto zmeny však nie sú zadarmo, preto sme sa pozreli na to, ako zmeny banky spoplatňujú.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

30.08.2016 12:01 Slováci odkladajú deťom vyššie sumy ako Česi

Slováci odkladajú deťom dvojnásobok toho, čo naši českí susedia. Zistila to štúdia mBank, ktorá spolu so spustením nových detských kont, zmapovala zvyky rodičov sporiacich pre svoje deti. Zároveň zisťovala ako deti míňajú svoje ušetrené peniaze. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

26.08.2016 09:10 Mladí Slováci dokážu na zábavu kartou minúť až 190 eur mesačne

Neprekvapí, že sa mladí ľudia sa chcú predovšetkým zabávať. Potvrdzuje to aj štruktúra ich výdavkov, zábava totiž tvorí až pätinu všetkých útrat platobnou kartou u ľudí narodených po roku 1990. Viac zaplatia len za jedlo. Významnú položku v ich rozpočte tvorí predovšetkým kino, šport alebo hry. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

24.08.2016 10:25 UniCredit chce predať svoju dcéru v Poľsku

Poľské médiá priniesli správy, že talianska banková skupina UniCredit sa chce úplne zbaviť svojej tamojšej dcéry – banky Bank Pekao. Akcie skupiny na to reagovali posiľnením.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.08.2016 12:39 Generácia „millennials“ začína byť nezávislá okolo dvadsiatky

Dvadsiaty rok života je v prípade generácie „millennials“ zlomový – vtedy sa stáva väčšina z nich finančne nezávislá od rodičov. Bankový účet je pre nich čoraz väčšou samozrejmosťou a otvárajú si ho v priemere medzi 18. a 19. rokom. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.08.2016 11:31 Sto percentné hypotéky budú od januára ešte nedostupnejšie

Úplné prefinancovanie kupovanej nehnuteľnosti úverom na bývanie, alebo hypotékou bude od budúceho roku ešte ťažšie. Odporúčania NBS z roku 2014 totiž na to zavedú ešte prísnejší limit. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Jana Glasová | 23.08.2016 00:00 Zadlženosť Slovákov vzrástla v 1. polroku o 13 %

Celkový objem úverov obyvateľov Slovenska dosiahol ku koncu prvého polroka výšku 26,3 mld. eur. Je o 13 percent viac ako v rovnakom období vlaňajška, čo je takmer také isté tempo rastu zadlženia ako vlani. Až tri štvrtiny úverov predstavujú pôžičky na bývanie. V číslach je zarátaný prírastok aj úbytok úverov. Ak je teda starý úver nahradený novým v rovnakej výške, v štatistike stavu sa to neukáže. Preto nie je medzi tohto a minuloročným tempom rastu takmer žiadny rozdiel. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 16.08.2016 00:00 Tri rady ako na cestách prežiť vo finančnom bezpečí

Dočasný život mimo domova mení naše zvyklosti. Týka sa to i elektronického bankovníctva. Väčšinou sme menej ostražití a často aj neznalí miestnych pomerov. V skutočnosti by to však malo byť práve naopak, pretože online bankovníctvo predstavuje oveľa väčšie riziká ako správa financií z domu. Ponúkame preto niekoľko najdôležitejších rád, ako si počas horúcich dní ustrážiť svoj telefón, bankový účet a osobné financie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »