Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja

Národnej banke Slovenska pribudli začiatkom tohto roka nové kompetencie v oblasti dohľadu a kontroly trhu finančných služieb. Niektoré vzbudzujú už vopred obavy. Napríklad mystery shopping predaja finančných služieb. O nových zámeroch a ambíciách NBS hovorí pre investujeme.sk riaditeľ odboru ochrany finančných spotrebiteľov národnej banky Roman Fusek.

  • Medzi nové kompetencie NBS patrí možnosť uložiť pokutu priamo na mieste kontroly. Pri akých priestupkoch bude banka tento nástroj používať?

Priamo pri dohľade na mieste môže NBS uložiť len blokovú pokutu. Táto sa použije len pri zistených nedostatkoch, ktoré nemajú systémový charakter, nie sú zásadným porušením povinnosti dohliadaného subjektu a nedostatky nemajú veľký rozsah. Príkladom môže byť situácia, kedy mystery shoppingom zistíme, že pri predaji produktu predajca neposkytol klientovi všetky informácie, ktoré poskytnúť podľa zákona musí.

  • NBS pred nedávnom uviedla, že jej cieľom nie je sankcionovať, ale pôsobiť preventívne. Má preto zverejňovať metodické usmernenia a odporúčania, čím chce nastaviť benchmark pre poskytovateľov služieb. V akej forme budú odporúčania uverejňované? Budú sa zverejňovať i výsledky kontrol jednotlivých subjektov?

Benchmarky bude NBS zverejňovať formou metodických usmernení a odporúčaní. Tieto sú určené na to, aby definovali výklad a aplikáciu zákonných pravidiel tak, ako ich vidí národná banka, a ako ich bude vynucovať. Našim zámerom je pripraviť návrh benchmarku, ktorým ustanovíme želaný štandard pre druhy produktov, spôsoby predaja a sektory finančného trhu.

S návrhom pôjdeme do konzultačného procesu s odbornou verejnosťou, spotrebiteľskými združeniami, relevantnými štátnymi inštitúciami – regulátormi a so zástupcami trhu, najmä asociáciami dohliadaných subjektov. Po vyhodnotení ich pripomienok tento benchmark zverejníme ako usmernenie.

Dohliadaným subjektom však ponecháme čas na jeho implementáciu a až potom budeme kontrolovať jeho dodržiavanie. Výsledky dohľadov zo zákona zverejňovať nemôžeme. Zverejňovať však budeme právoplatné výsledky sankčných konaní, teda rozhodnutia.

  • Bude NBS pri kontrole v úvodnej fáze benevolentnejšia? Bude nedostatky riešiť nižšími pokutami a sankciami?

Ako som už uviedol, na začiatku chceme nastaviť štandardy. Nemožno povedať, že tento rok budeme benevolentnejší, skôr je to o tom, že budeme postupne stupňovať silu použitých nástrojov. V prvom rade vyzveme dohliadaný subjekt na odstránenie nedostatkov. Ak to nebude rešpektovať, budeme používať sankčné nástroje. Výška pokuty bude ale vždy záležať od toho o ako závažné porušenie išlo, v akom rozsahu poškodilo spotrebiteľov, koľko trvalo a aké malo následky.

  • Ktoré finančné sektory vykazujú najväčšie nedostatky v oblasti práv spotrebiteľov?

Národná banka Slovenska dohliada na dodržiavanie spotrebiteľských pravidiel len od začiatku tohto roka. To je veľmi krátky čas na to, aby sme urobili hodnotenie, ktorý sektor je najproblematickejší. V roku 2014 NBS dostala takmer 1500 podnetov nespokojných klientov, pričom viac ako polovica z nich sa týkala poisťovníctva, a tretina bánk. Zdôrazňujem, že samotná štatistika nemôže byť kritériom hodnotenia závažnosti nedostatkov, je to len určitý indikátor.

  • Kto porušuje predpisy vážnejšie? Poskytovatelia finančných služieb alebo distribútori?

Poskytovatelia finančných služieb sú zodpovední za produkt, za to ako znejú zmluvné dojednania, aké práva a povinnosti spotrebiteľa zakotvia vo formulárovej zmluve o finančnej službe a tiež ako nastavia marketing produktu. Distribútor – najmä finanční agenti – predávajú , teda zodpovedajú za to, aby celá predzmluvná fáza prebehla korektne vrátane poskytnutia dôležitých informácii klientovi. Finančný agent je zodpovedný za to, aby konal v záujme klienta a nepredal mu produkt, ktorý je pre klienta nevhodný. V oboch oblastiach sa vyskytujú nedostatky.

  • Aké najzávažnejšie problémy vidíte pri predaji finančných služieb? Evidujete zmenu v čase?

Keď sa na distribúciu pozrieme historicky, tak je jednoznačne možné vidieť posun. Od roku 2009 sú pravidlá distribúcie vo všetkých sektoroch finančného trhu regulované zákonom 186/2009 Z. z., ktorý nastavil regulačný štandard v tejto oblasti vysoko. Pravidlá pre styk s klientom teda máme pomerne dobré. Tiež vieme, že väčšina finančných agentov má vnútorné pravidlá a formuláre, ktoré používa pri predaji finančných služieb, v súlade so zákonnom.

Až od januára tohto roku však môžeme robiť dohľad na mieste pod utajenou identitou, a tak postupne získame dôkazy o podmienkach predaja. Klienti sa sťažujú najmä na nedostatky pri odporúčaní výhodného produktu a na to, že nerozumeli povahe a obsahu produktu. Klienti na to však prídu spravidla keď už je neskoro. Najcitlivejší je najmä predaj životného poistenia a investičných produktov.

  • Čo bude NBS kontrolovať u finančných sprostredkovateľov?

Pri dohľade nad sprostredkovaním si dáme pozor najmä na to, aby klient nebol zavádzaný, aby dostal korektné údaje, a aby agent neuprednostnil svoj záujem pred právom chráneným záujmom klienta.

  • Bude sa pri mystery shoppingu skúmať len procesná správnosť predaja alebo aj obsahová správnosť predaja ponúkanej služby?

Dohľadu podliehajú aj produkty samotné, teda ich obsah. Tieto skutočnosti ale nebudeme preverovať mystery shoppingom. Tu ide o detailnú analýzu obchodných podmienok a zmluvy, ktorá sa nedá robiť v teréne.

  • Nebude zhotovovanie audiovizuálnych záznamov pri mystery shoppingu v konflikte so zákonom o ochrane osobných údajov?

Nebude, pretože Národnej banke to umožňuje zákon. Samozrejme, takéto záznamy môžeme použiť výlučne na účely výkonu dohľadu, nebudú zverejňované a budú chránené ako súčasť dohľadového spisu.

  • Koľko kontrolórov bude vykonávať kontrolu? Ako budú organizačne začlenení v banke?

Odbor ochrany finančných spotrebiteľov má štyridsať zamestnancov. Na kontrolu predaja však budeme využívať aj mystery shopperov, ktorí nebudú kmeňovými zamestnancami NBS. Pôjde o dohodárov, ktorí prejdú prísnym výberom, zaškolením a preverením ich vedomostí a schopností. Až potom ich pošleme do terénu.

  • Prevezme NBS po novom i funkciu arbitra pri spotrebiteľských sporoch?

NBS podľa zákona o dohľade nad finančným trhom nemôže rozhodovať spory medzi spotrebiteľom a finančnou inštitúciou. To platilo doteraz a platí to aj naďalej. Znamená to, že ak vznikne súkromnoprávny spor o plnenie zo zmluvy, tak sa klient môže obrátiť na súd, NBS v tejto veci rozhodnúť nemôže.

  • Je v silách NBS riešiť problém s predajom podľa potrieb, ktorý sa niekedy vyskytuje pri predaji poistenia?

Podľa zákona 186/2009 Z. z. je finančný agent povinný zistiť a zaznamenať požiadavky a potreby klienta, ktoré sa týkajú finančnej služby. Máme samozrejme ambíciu preverovať v rámci mystery shoppingu aj plnenie tejto povinnosti. Nekalými obchodnými praktikami sú totiž aj klamanie spotrebiteľa, zatajovanie podstatných okolností alebo agresívny predaj.

  • Súčasnou praxou pri finančných službách je, že klient je povinný akceptovať jednostranné zmeny zmluvných podmienok zo strany finančnej inštitúcie. Má NBS ambíciu zmeniť to?

Európskymi smernicami sú určené štandardy pre jednostrannú zmenu obchodných podmienok a tieto smernice sú prevzaté do slovenských zákonov. Judikatúra súdu Európskej únie je v tejto veci tiež jednoznačná.

Áno budeme komunikovať finančnému trhu to, aké štandardy majú byť dodržané na to, aby takéto zmeny neboli v rozpore so spotrebiteľskými pravidlami. Je to jedna z agiend, ktorú považujem za veľmi dôležitú.

  • Od apríla tohto roka budú nebankovky potrebovať licenciu od NBS. Myslíte si, že nejaké firmy odídu z trhu?

Nebudem tipovať koľko nebankoviek odíde z trhu. Predpokladám, že nejaké spoločnosti z trhu odídu, no netrúfam si povedať aké percento. Novela zákona totiž neprináša len licencovanie, ale napríklad aj povinné preverovanie bonity klienta so skúmaním jeho úverovej histórie. Niektoré distribučné modely preto už budú ťažko realizovateľné.

Ďakujem za rozhovor.

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 23.06.2017 00:00 Štátna podpora hypoték pre mladých sa zmení. K horšiemu

Ministerstvo financií SR chce zmeniť systém podpory hypoték pre mladých. Súčasný systém bonifikácie sadzby nahradí daňový bonus, ktorý sa bude dať odrátať od ročnej daňovej povinnosti. Podľa prepočtov analytikov by tým podpora jedného úveru pre “mladého človeka” mala klesnúť o zhruba polovicu. Odporúčajú preto využiť podmienky platné ešte do konca tohto roku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Lacková | 22.06.2017 00:00 Ísť po čo najnižšom úroku, či si radšej sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie?

Každý človek ktorý sa už niekedy zaoberal hypotékou, určite riešil aj otázku, akú dĺžku fixácie úrokovej sadzby si zvoliť. Na jednej strane vždy stojí nižšia cena a na druhej stabilita na dlhšie obdobie. Pokiaľ nemáte doma krištáľovú guľu, jednoznačná odpoveď na túto dilemu sa hľadá ťažko.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 19.06.2017 00:00 Čo je najčastejšou príčinou invalidity

Hlavným dôvodom, pre ktorý si ľudia uzatvárajú poistenie je krytie rizika finančných problémov v prípade nepredvídateľných a väčšinou nepríjemných životných situácii, na ktoré nemajú dostatočné vlastné rezervy. Jedným z takýchto rizík je invalidita. Pozreli sme sa preto na to, aké choroby najčastejšie vedú k takto klasifikovanej strate pracovnej schopnosti. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.06.2017 17:01

Peter Apolen | 13.06.2017 00:00 Podiel refinančných hypoték sa znižuje, trh ťahajú nové úvery

Výška hypotéky priemerne predstavovala v prvom kvartáli viac ako 72 000 eur. Medziročne je to viac o 2 300 eur. Okrem toho klesá podiel refinančných hypoték v prospech úverov určených na kúpu nehnuteľnosti. Svedčí to o zlepšujúcej sa ekonomickej situácii na Slovensku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 09.06.2017 00:00 Finančný poradca? Aký je rozdiel medzi ním a sprostredkovateľom

V minulosti sa všetci predajcovia finančných produktov hrdo titulovali ako finanční poradcovia. Zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstvo však určil jasné hranice medzi týmito dvomi profesiami. Hoci termínom poradca stále operujú aj niektorí sprostredkovatelia, a najmä bankoví zamestnanci, pravda je taká, že NBS registruje len 11 poradcov a bezmála 30-tisíc finančných agentov. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.06.2017 17:04Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

22.06.2017 09:19 Češi sedí na penězích v bankách

Banky nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Přesto lidé mají nejvíce peněz uloženo právě na bankovních účtech. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.06.2017 09:02 Evropa z pohledu finančních poradců

Kdysi Evropská unie bývala místem, kde se těžilo uhlí a vyráběla ocel. Nyní se zdá být Unií globální, která se daleko více než USA zabývá otázkami našeho povolání a dalšími záležitostmi. Například: v USA bychom nikde nenašli režim povolování pro poradce na základě tzv. passportingu (pokud působíte jako zprostředkovatel či poradce, nemáte právo působit v jiném státě – pouze v tom, v němž jste získali licenci). Tedy úplně jiná situace než v Evropě. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.06.2017 14:07 SR sa môže stať testovacím trhom pre fintech firmy

Na Slovensku sú dobré podmienky na testovanie inovácií vo finančnom sektore. Dôvodom je najmä rozvinutá infraštruktúra, otvorenosť obchodníkov prijímajúcich platba a schopnosť spotrebiteľov adaptovať inovácie. Vyplýva to z analýzy poradenskej spoločnosti Deloitte. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.06.2017 14:16 Horiaci bytový dom - hotová nočná mora. Aj na to však treba myslieť poistením

Bytový dom zhorený do tla! Extrémny požiar, ktorý v týchto dňoch kompletne zachvátil  obytný mrakodrap v Londýne ukázal, že hoci ide o výnimočný prípad, stať sa môže. A hoci na Slovensku zatiaľ nedošlo k požiaru, kedy by zhorela celá bytovka, požiare v bytových domoch, keď je zničených aj niekoľko bytov naraz, nie sú vôbec ojedinelé. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.06.2017 13:12 NBS zaviedla nútenú správu nad poisťovňou Rapid Life

Národná banka Slovenska dnes (vo štvrtok) zaviedla nútenú správu nad poisťovňou Rapid Life. Poisťovni bolo rozhodnutie doručené dnes ráno. Dôvodom vyhlásenia nútenej správy boli opakované zistenia, že poisťovňa Rapid life závažne ohrozuje práva klientov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 13.06.2017 00:00 Podiel refinančných hypoték sa znižuje, trh ťahajú nové úvery

Výška hypotéky priemerne predstavovala v prvom kvartáli viac ako 72 000 eur. Medziročne je to viac o 2 300 eur. Okrem toho klesá podiel refinančných hypoték v prospech úverov určených na kúpu nehnuteľnosti. Svedčí to o zlepšujúcej sa ekonomickej situácii na Slovensku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Petr Stuchlík | 08.06.2017 00:00 Britská regulácia: Rana pre chudobnejších klientov

Veľká Británia zaviedla v roku 2012 reguláciu distribúcie finančných produktov. Tá zásadne obmedzila provízie pre poradcov vyplácané inštitúciami a naopak podporila poradenstvo platené klientom. Dôsledkom je zásadné obmedzenie dostupnosti finančného poradenstva. Tí chudobnejší zostali celkom bez poradenstva a tí bohatší musia platiť viac ako predtým. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 09.06.2017 00:00 Finančný poradca? Aký je rozdiel medzi ním a sprostredkovateľom

V minulosti sa všetci predajcovia finančných produktov hrdo titulovali ako finanční poradcovia. Zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstvo však určil jasné hranice medzi týmito dvomi profesiami. Hoci termínom poradca stále operujú aj niektorí sprostredkovatelia, a najmä bankoví zamestnanci, pravda je taká, že NBS registruje len 11 poradcov a bezmála 30-tisíc finančných agentov. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Pavel Škriniar | 05.06.2017 00:00 Detské finančné produkty predstavujú zaujímavú príležitosť

Deti predstavujú pre finančné inštitúcie zaujímavú cieľovú skupinu. Jednak predstavujú pre ne potenciál ako si vychovať budúcich klientov, no cez deti sa vedia dostať i k peňaženkám ich rodičov. Ako to robia? Cez vyššie úročenie vkladov a cez doplnkové služby. Škoda by preto bola tieto výhody nevyužiť. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Peter Apolen | 07.06.2017 00:00 Poradcovia musia byť viac priateľmi klientov, ako predajcami produktov

Odvetvie finančného poradenstva sa bude stále viac orientovať na celkové potreby klientov, ako len na predaj finančných produktov. Finanční sprostredkovatelia začínajú pracovať netradičnými spôsobmi a zapájajú do toho aj svoje nefinančné zručnosti. Cieľom je vytvoriť si s klientom partnerský vzťah, ktorý presahuje len finančný svet. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »