Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja

Národnej banke Slovenska pribudli začiatkom tohto roka nové kompetencie v oblasti dohľadu a kontroly trhu finančných služieb. Niektoré vzbudzujú už vopred obavy. Napríklad mystery shopping predaja finančných služieb. O nových zámeroch a ambíciách NBS hovorí pre investujeme.sk riaditeľ odboru ochrany finančných spotrebiteľov národnej banky Roman Fusek.

  • Medzi nové kompetencie NBS patrí možnosť uložiť pokutu priamo na mieste kontroly. Pri akých priestupkoch bude banka tento nástroj používať?

Priamo pri dohľade na mieste môže NBS uložiť len blokovú pokutu. Táto sa použije len pri zistených nedostatkoch, ktoré nemajú systémový charakter, nie sú zásadným porušením povinnosti dohliadaného subjektu a nedostatky nemajú veľký rozsah. Príkladom môže byť situácia, kedy mystery shoppingom zistíme, že pri predaji produktu predajca neposkytol klientovi všetky informácie, ktoré poskytnúť podľa zákona musí.

  • NBS pred nedávnom uviedla, že jej cieľom nie je sankcionovať, ale pôsobiť preventívne. Má preto zverejňovať metodické usmernenia a odporúčania, čím chce nastaviť benchmark pre poskytovateľov služieb. V akej forme budú odporúčania uverejňované? Budú sa zverejňovať i výsledky kontrol jednotlivých subjektov?

Benchmarky bude NBS zverejňovať formou metodických usmernení a odporúčaní. Tieto sú určené na to, aby definovali výklad a aplikáciu zákonných pravidiel tak, ako ich vidí národná banka, a ako ich bude vynucovať. Našim zámerom je pripraviť návrh benchmarku, ktorým ustanovíme želaný štandard pre druhy produktov, spôsoby predaja a sektory finančného trhu.

S návrhom pôjdeme do konzultačného procesu s odbornou verejnosťou, spotrebiteľskými združeniami, relevantnými štátnymi inštitúciami – regulátormi a so zástupcami trhu, najmä asociáciami dohliadaných subjektov. Po vyhodnotení ich pripomienok tento benchmark zverejníme ako usmernenie.

Dohliadaným subjektom však ponecháme čas na jeho implementáciu a až potom budeme kontrolovať jeho dodržiavanie. Výsledky dohľadov zo zákona zverejňovať nemôžeme. Zverejňovať však budeme právoplatné výsledky sankčných konaní, teda rozhodnutia.

  • Bude NBS pri kontrole v úvodnej fáze benevolentnejšia? Bude nedostatky riešiť nižšími pokutami a sankciami?

Ako som už uviedol, na začiatku chceme nastaviť štandardy. Nemožno povedať, že tento rok budeme benevolentnejší, skôr je to o tom, že budeme postupne stupňovať silu použitých nástrojov. V prvom rade vyzveme dohliadaný subjekt na odstránenie nedostatkov. Ak to nebude rešpektovať, budeme používať sankčné nástroje. Výška pokuty bude ale vždy záležať od toho o ako závažné porušenie išlo, v akom rozsahu poškodilo spotrebiteľov, koľko trvalo a aké malo následky.

  • Ktoré finančné sektory vykazujú najväčšie nedostatky v oblasti práv spotrebiteľov?

Národná banka Slovenska dohliada na dodržiavanie spotrebiteľských pravidiel len od začiatku tohto roka. To je veľmi krátky čas na to, aby sme urobili hodnotenie, ktorý sektor je najproblematickejší. V roku 2014 NBS dostala takmer 1500 podnetov nespokojných klientov, pričom viac ako polovica z nich sa týkala poisťovníctva, a tretina bánk. Zdôrazňujem, že samotná štatistika nemôže byť kritériom hodnotenia závažnosti nedostatkov, je to len určitý indikátor.

  • Kto porušuje predpisy vážnejšie? Poskytovatelia finančných služieb alebo distribútori?

Poskytovatelia finančných služieb sú zodpovední za produkt, za to ako znejú zmluvné dojednania, aké práva a povinnosti spotrebiteľa zakotvia vo formulárovej zmluve o finančnej službe a tiež ako nastavia marketing produktu. Distribútor – najmä finanční agenti – predávajú , teda zodpovedajú za to, aby celá predzmluvná fáza prebehla korektne vrátane poskytnutia dôležitých informácii klientovi. Finančný agent je zodpovedný za to, aby konal v záujme klienta a nepredal mu produkt, ktorý je pre klienta nevhodný. V oboch oblastiach sa vyskytujú nedostatky.

  • Aké najzávažnejšie problémy vidíte pri predaji finančných služieb? Evidujete zmenu v čase?

Keď sa na distribúciu pozrieme historicky, tak je jednoznačne možné vidieť posun. Od roku 2009 sú pravidlá distribúcie vo všetkých sektoroch finančného trhu regulované zákonom 186/2009 Z. z., ktorý nastavil regulačný štandard v tejto oblasti vysoko. Pravidlá pre styk s klientom teda máme pomerne dobré. Tiež vieme, že väčšina finančných agentov má vnútorné pravidlá a formuláre, ktoré používa pri predaji finančných služieb, v súlade so zákonnom.

Až od januára tohto roku však môžeme robiť dohľad na mieste pod utajenou identitou, a tak postupne získame dôkazy o podmienkach predaja. Klienti sa sťažujú najmä na nedostatky pri odporúčaní výhodného produktu a na to, že nerozumeli povahe a obsahu produktu. Klienti na to však prídu spravidla keď už je neskoro. Najcitlivejší je najmä predaj životného poistenia a investičných produktov.

  • Čo bude NBS kontrolovať u finančných sprostredkovateľov?

Pri dohľade nad sprostredkovaním si dáme pozor najmä na to, aby klient nebol zavádzaný, aby dostal korektné údaje, a aby agent neuprednostnil svoj záujem pred právom chráneným záujmom klienta.

  • Bude sa pri mystery shoppingu skúmať len procesná správnosť predaja alebo aj obsahová správnosť predaja ponúkanej služby?

Dohľadu podliehajú aj produkty samotné, teda ich obsah. Tieto skutočnosti ale nebudeme preverovať mystery shoppingom. Tu ide o detailnú analýzu obchodných podmienok a zmluvy, ktorá sa nedá robiť v teréne.

  • Nebude zhotovovanie audiovizuálnych záznamov pri mystery shoppingu v konflikte so zákonom o ochrane osobných údajov?

Nebude, pretože Národnej banke to umožňuje zákon. Samozrejme, takéto záznamy môžeme použiť výlučne na účely výkonu dohľadu, nebudú zverejňované a budú chránené ako súčasť dohľadového spisu.

  • Koľko kontrolórov bude vykonávať kontrolu? Ako budú organizačne začlenení v banke?

Odbor ochrany finančných spotrebiteľov má štyridsať zamestnancov. Na kontrolu predaja však budeme využívať aj mystery shopperov, ktorí nebudú kmeňovými zamestnancami NBS. Pôjde o dohodárov, ktorí prejdú prísnym výberom, zaškolením a preverením ich vedomostí a schopností. Až potom ich pošleme do terénu.

  • Prevezme NBS po novom i funkciu arbitra pri spotrebiteľských sporoch?

NBS podľa zákona o dohľade nad finančným trhom nemôže rozhodovať spory medzi spotrebiteľom a finančnou inštitúciou. To platilo doteraz a platí to aj naďalej. Znamená to, že ak vznikne súkromnoprávny spor o plnenie zo zmluvy, tak sa klient môže obrátiť na súd, NBS v tejto veci rozhodnúť nemôže.

  • Je v silách NBS riešiť problém s predajom podľa potrieb, ktorý sa niekedy vyskytuje pri predaji poistenia?

Podľa zákona 186/2009 Z. z. je finančný agent povinný zistiť a zaznamenať požiadavky a potreby klienta, ktoré sa týkajú finančnej služby. Máme samozrejme ambíciu preverovať v rámci mystery shoppingu aj plnenie tejto povinnosti. Nekalými obchodnými praktikami sú totiž aj klamanie spotrebiteľa, zatajovanie podstatných okolností alebo agresívny predaj.

  • Súčasnou praxou pri finančných službách je, že klient je povinný akceptovať jednostranné zmeny zmluvných podmienok zo strany finančnej inštitúcie. Má NBS ambíciu zmeniť to?

Európskymi smernicami sú určené štandardy pre jednostrannú zmenu obchodných podmienok a tieto smernice sú prevzaté do slovenských zákonov. Judikatúra súdu Európskej únie je v tejto veci tiež jednoznačná.

Áno budeme komunikovať finančnému trhu to, aké štandardy majú byť dodržané na to, aby takéto zmeny neboli v rozpore so spotrebiteľskými pravidlami. Je to jedna z agiend, ktorú považujem za veľmi dôležitú.

  • Od apríla tohto roka budú nebankovky potrebovať licenciu od NBS. Myslíte si, že nejaké firmy odídu z trhu?

Nebudem tipovať koľko nebankoviek odíde z trhu. Predpokladám, že nejaké spoločnosti z trhu odídu, no netrúfam si povedať aké percento. Novela zákona totiž neprináša len licencovanie, ale napríklad aj povinné preverovanie bonity klienta so skúmaním jeho úverovej histórie. Niektoré distribučné modely preto už budú ťažko realizovateľné.

Ďakujem za rozhovor.

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

| 22.02.2017 00:00 Čím sa líšia hypotéky od VÚB a od Slovenskej sporiteľne

Slovenská sporiteľňa začala nový rok zvyšovaním úrokov. Vyzeralo to preto tak, že banky otáčajú kormidlo k vyšším sadzbám. Dlho to však netrvalo. Začiatkom roka prišla s úrokom 1,39 najväčšia hypotekárna banka na trhu VÚB. O zhruba desať dní ju nasledovala aj trhová dvojka Slovenská sporiteľňa. Vyzerá to teda, že cenová vojna pokračuje. Pozrime sa teraz na to, v čom sa tieto dve ponuky líšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 20.02.2017 00:00 Bankám sa oplatia aj pôžičky s nulovým úrokom

Požičiavanie peňazí je stále lacnejšie. Rastie tak aj počet ľudí, ktorí sa zadlžujú. Dnes je už  dokonca možné požičať si skutočne zadarmo a pre finančné domy plné likvidity je to stále výhodné, hoci zdanlivo nezarobia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Andrej Zeman | 17.02.2017 00:00 Allianz - SP vlani odhalila 1909 poistných podvodov v hodnote 4,1 mil. eur

Allianz – Slovenská poisťovňa vlani poisťovňa prešetrila 1991 podozrivých škôd v životnom aj neživotnom poistení. Podozrenie na podvod sa potvrdilo až v 1909 prípadoch, ktoré predstavovali hodnotu viac ako 4,1 miliónov eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.02.2017 00:00 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 21.02.2017 20:06

Peter Apolen | 15.02.2017 00:00 Čo sa zmení v hypotékach pre mladých?

Ministerstvo financií chystá zmeny v hypotekárnych pravidlách. Cieľom je spružniť a zefektívniť hypotekárny trh a vylepšiť štátnu podporu bývania mladých.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

21.02.2017 09:13 NBS upozorňuje na činnosť spoločnosti Questra

Národná banka Slovenska upozorňuje na činnosť spoločnosti Questra (vystupujúcu tiež pod názvami Questra Holdings alebo Questra World) so sídlom Paseo de la Castellana v Madride. Spoločnosť ponúka investičné produkty bez splnenia legislatívnych povinností Slovenskej republiky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

20.02.2017 11:04 ČSOB Poisťovňa prichádza s novinkou v poistení terorizmu

Slováci sa začínajú vo väčšej miere zaujímať o možnosti ochrany pre prípad, že by sa v zahraničí alebo doma ocitli v bezprostrednom ohrození života, predovšetkým pokiaľ ide o bezpečnostné hrozby akými sú aj teroristické útoky. Na túto situáciu začínajú reagovať poisťovne aj v kategórii produktov životného poistenia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

20.02.2017 09:22 Nechtěné důsledky regulace

Mantrou pro tvorbu regulace je ochrana klienta. Důsledky jsou ale mnohdy zcela jiné. Navíc ministerstvo financí spolu nemluví – a tak na jedné straně brání prodeji životního pojištění, na druhé zvyšuje jeho podporu. Takové jsou závěry konference „Rozvoj a inovace finančních produktů 2017“. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

16.02.2017 09:06 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.02.2017 14:59 Pozor na detské úrazy na svahu

Počet zranených detí každoročne stúpa. Komunálna poisťovňa napríklad eviduje ich nárast medzi rokmi 2012 a 2016 až o 125 percent. Najviac úrazov mali školopovinné deti vo veku 8 až 15 rokov, viedli zlomeniny na dolných a horných končatinách. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Andrej Zeman | 17.02.2017 00:00 Allianz - SP vlani odhalila 1909 poistných podvodov v hodnote 4,1 mil. eur

Allianz – Slovenská poisťovňa vlani poisťovňa prešetrila 1991 podozrivých škôd v životnom aj neživotnom poistení. Podozrenie na podvod sa potvrdilo až v 1909 prípadoch, ktoré predstavovali hodnotu viac ako 4,1 miliónov eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.02.2017 00:00 Poisťujete firemné auto? Podľa čoho sa rozhodnúť

Pri výbere poisťovne by firma mala zvážiť to, kde podniká, ako bezpečne jazdia je zamestnanci, ale aj to ako často jazdí vozidlo do zahraničia. Veľký význam ale má aj rozsah asistenčných služieb. Hoci si ešte stále väčšina firiem na Slovensku vyberá poistenie vozidiel podľa ceny, prvoradá by mala byť kvalita služieb poisťovne.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 06.02.2017 00:00 Na Slovensku pribudla nová poisťovňa, pôsobiť bude z Gibraltaru

Od prvého dňa tohto roku začala na Slovensku oficiálne pôsobiť poisťovňa Premium Insurance Company Limited. Zameriava sa výhradne na segment neživotného poistenia. Hoci bez vlastnej siete pobočiek, chce ponúknuť prémiové poistné produkty. Slovensko by pritom malo byť len prvou krajinou. Svoje pôsobenie chce rozvinúť aj v zahraničí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.02.2017 00:00 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Peter Apolen | 15.02.2017 00:00 Čo sa zmení v hypotékach pre mladých?

Ministerstvo financií chystá zmeny v hypotekárnych pravidlách. Cieľom je spružniť a zefektívniť hypotekárny trh a vylepšiť štátnu podporu bývania mladých.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »