Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja

Národnej banke Slovenska pribudli začiatkom tohto roka nové kompetencie v oblasti dohľadu a kontroly trhu finančných služieb. Niektoré vzbudzujú už vopred obavy. Napríklad mystery shopping predaja finančných služieb. O nových zámeroch a ambíciách NBS hovorí pre investujeme.sk riaditeľ odboru ochrany finančných spotrebiteľov národnej banky Roman Fusek.

  • Medzi nové kompetencie NBS patrí možnosť uložiť pokutu priamo na mieste kontroly. Pri akých priestupkoch bude banka tento nástroj používať?

Priamo pri dohľade na mieste môže NBS uložiť len blokovú pokutu. Táto sa použije len pri zistených nedostatkoch, ktoré nemajú systémový charakter, nie sú zásadným porušením povinnosti dohliadaného subjektu a nedostatky nemajú veľký rozsah. Príkladom môže byť situácia, kedy mystery shoppingom zistíme, že pri predaji produktu predajca neposkytol klientovi všetky informácie, ktoré poskytnúť podľa zákona musí.

  • NBS pred nedávnom uviedla, že jej cieľom nie je sankcionovať, ale pôsobiť preventívne. Má preto zverejňovať metodické usmernenia a odporúčania, čím chce nastaviť benchmark pre poskytovateľov služieb. V akej forme budú odporúčania uverejňované? Budú sa zverejňovať i výsledky kontrol jednotlivých subjektov?

Benchmarky bude NBS zverejňovať formou metodických usmernení a odporúčaní. Tieto sú určené na to, aby definovali výklad a aplikáciu zákonných pravidiel tak, ako ich vidí národná banka, a ako ich bude vynucovať. Našim zámerom je pripraviť návrh benchmarku, ktorým ustanovíme želaný štandard pre druhy produktov, spôsoby predaja a sektory finančného trhu.

S návrhom pôjdeme do konzultačného procesu s odbornou verejnosťou, spotrebiteľskými združeniami, relevantnými štátnymi inštitúciami – regulátormi a so zástupcami trhu, najmä asociáciami dohliadaných subjektov. Po vyhodnotení ich pripomienok tento benchmark zverejníme ako usmernenie.

Dohliadaným subjektom však ponecháme čas na jeho implementáciu a až potom budeme kontrolovať jeho dodržiavanie. Výsledky dohľadov zo zákona zverejňovať nemôžeme. Zverejňovať však budeme právoplatné výsledky sankčných konaní, teda rozhodnutia.

  • Bude NBS pri kontrole v úvodnej fáze benevolentnejšia? Bude nedostatky riešiť nižšími pokutami a sankciami?

Ako som už uviedol, na začiatku chceme nastaviť štandardy. Nemožno povedať, že tento rok budeme benevolentnejší, skôr je to o tom, že budeme postupne stupňovať silu použitých nástrojov. V prvom rade vyzveme dohliadaný subjekt na odstránenie nedostatkov. Ak to nebude rešpektovať, budeme používať sankčné nástroje. Výška pokuty bude ale vždy záležať od toho o ako závažné porušenie išlo, v akom rozsahu poškodilo spotrebiteľov, koľko trvalo a aké malo následky.

  • Ktoré finančné sektory vykazujú najväčšie nedostatky v oblasti práv spotrebiteľov?

Národná banka Slovenska dohliada na dodržiavanie spotrebiteľských pravidiel len od začiatku tohto roka. To je veľmi krátky čas na to, aby sme urobili hodnotenie, ktorý sektor je najproblematickejší. V roku 2014 NBS dostala takmer 1500 podnetov nespokojných klientov, pričom viac ako polovica z nich sa týkala poisťovníctva, a tretina bánk. Zdôrazňujem, že samotná štatistika nemôže byť kritériom hodnotenia závažnosti nedostatkov, je to len určitý indikátor.

  • Kto porušuje predpisy vážnejšie? Poskytovatelia finančných služieb alebo distribútori?

Poskytovatelia finančných služieb sú zodpovední za produkt, za to ako znejú zmluvné dojednania, aké práva a povinnosti spotrebiteľa zakotvia vo formulárovej zmluve o finančnej službe a tiež ako nastavia marketing produktu. Distribútor – najmä finanční agenti – predávajú , teda zodpovedajú za to, aby celá predzmluvná fáza prebehla korektne vrátane poskytnutia dôležitých informácii klientovi. Finančný agent je zodpovedný za to, aby konal v záujme klienta a nepredal mu produkt, ktorý je pre klienta nevhodný. V oboch oblastiach sa vyskytujú nedostatky.

  • Aké najzávažnejšie problémy vidíte pri predaji finančných služieb? Evidujete zmenu v čase?

Keď sa na distribúciu pozrieme historicky, tak je jednoznačne možné vidieť posun. Od roku 2009 sú pravidlá distribúcie vo všetkých sektoroch finančného trhu regulované zákonom 186/2009 Z. z., ktorý nastavil regulačný štandard v tejto oblasti vysoko. Pravidlá pre styk s klientom teda máme pomerne dobré. Tiež vieme, že väčšina finančných agentov má vnútorné pravidlá a formuláre, ktoré používa pri predaji finančných služieb, v súlade so zákonnom.

Až od januára tohto roku však môžeme robiť dohľad na mieste pod utajenou identitou, a tak postupne získame dôkazy o podmienkach predaja. Klienti sa sťažujú najmä na nedostatky pri odporúčaní výhodného produktu a na to, že nerozumeli povahe a obsahu produktu. Klienti na to však prídu spravidla keď už je neskoro. Najcitlivejší je najmä predaj životného poistenia a investičných produktov.

  • Čo bude NBS kontrolovať u finančných sprostredkovateľov?

Pri dohľade nad sprostredkovaním si dáme pozor najmä na to, aby klient nebol zavádzaný, aby dostal korektné údaje, a aby agent neuprednostnil svoj záujem pred právom chráneným záujmom klienta.

  • Bude sa pri mystery shoppingu skúmať len procesná správnosť predaja alebo aj obsahová správnosť predaja ponúkanej služby?

Dohľadu podliehajú aj produkty samotné, teda ich obsah. Tieto skutočnosti ale nebudeme preverovať mystery shoppingom. Tu ide o detailnú analýzu obchodných podmienok a zmluvy, ktorá sa nedá robiť v teréne.

  • Nebude zhotovovanie audiovizuálnych záznamov pri mystery shoppingu v konflikte so zákonom o ochrane osobných údajov?

Nebude, pretože Národnej banke to umožňuje zákon. Samozrejme, takéto záznamy môžeme použiť výlučne na účely výkonu dohľadu, nebudú zverejňované a budú chránené ako súčasť dohľadového spisu.

  • Koľko kontrolórov bude vykonávať kontrolu? Ako budú organizačne začlenení v banke?

Odbor ochrany finančných spotrebiteľov má štyridsať zamestnancov. Na kontrolu predaja však budeme využívať aj mystery shopperov, ktorí nebudú kmeňovými zamestnancami NBS. Pôjde o dohodárov, ktorí prejdú prísnym výberom, zaškolením a preverením ich vedomostí a schopností. Až potom ich pošleme do terénu.

  • Prevezme NBS po novom i funkciu arbitra pri spotrebiteľských sporoch?

NBS podľa zákona o dohľade nad finančným trhom nemôže rozhodovať spory medzi spotrebiteľom a finančnou inštitúciou. To platilo doteraz a platí to aj naďalej. Znamená to, že ak vznikne súkromnoprávny spor o plnenie zo zmluvy, tak sa klient môže obrátiť na súd, NBS v tejto veci rozhodnúť nemôže.

  • Je v silách NBS riešiť problém s predajom podľa potrieb, ktorý sa niekedy vyskytuje pri predaji poistenia?

Podľa zákona 186/2009 Z. z. je finančný agent povinný zistiť a zaznamenať požiadavky a potreby klienta, ktoré sa týkajú finančnej služby. Máme samozrejme ambíciu preverovať v rámci mystery shoppingu aj plnenie tejto povinnosti. Nekalými obchodnými praktikami sú totiž aj klamanie spotrebiteľa, zatajovanie podstatných okolností alebo agresívny predaj.

  • Súčasnou praxou pri finančných službách je, že klient je povinný akceptovať jednostranné zmeny zmluvných podmienok zo strany finančnej inštitúcie. Má NBS ambíciu zmeniť to?

Európskymi smernicami sú určené štandardy pre jednostrannú zmenu obchodných podmienok a tieto smernice sú prevzaté do slovenských zákonov. Judikatúra súdu Európskej únie je v tejto veci tiež jednoznačná.

Áno budeme komunikovať finančnému trhu to, aké štandardy majú byť dodržané na to, aby takéto zmeny neboli v rozpore so spotrebiteľskými pravidlami. Je to jedna z agiend, ktorú považujem za veľmi dôležitú.

  • Od apríla tohto roka budú nebankovky potrebovať licenciu od NBS. Myslíte si, že nejaké firmy odídu z trhu?

Nebudem tipovať koľko nebankoviek odíde z trhu. Predpokladám, že nejaké spoločnosti z trhu odídu, no netrúfam si povedať aké percento. Novela zákona totiž neprináša len licencovanie, ale napríklad aj povinné preverovanie bonity klienta so skúmaním jeho úverovej histórie. Niektoré distribučné modely preto už budú ťažko realizovateľné.

Ďakujem za rozhovor.

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja

R. Fusek: Od januára môžeme robiť dohľad pod utajenou identitou, získame tak dôkazy o podmienkach predaja >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
Reklama

 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Roman Gálik | 27.05.2016 00:00 Je na čase poobzerať sa po dlhších fixáciách

Rekordne nízke úrokové sadzby môžu byť už onedlho minulosťou. Banky si totiž, skôr, či neskôr, budú musieť začať kryť náklady z prípadného predčasného splácania úverov. Už na jeseň tak môžeme byť svedkami zmeny trendu – nárastu úrokov. Je preto načase poobzerať sa po dlhších fixáciách. Prinášame preto prehľad úverových ponúk so sadzbou na päť a desať rokov.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 26.05.2016 00:00 Pri poistení či dôchodkovom sporení nezabudnite na stanovenie oprávnej osoby

Pri uzatváraní životného poistenia a dôchodkového sporenia sa odporúča určiť oprávnenú osobu. Tá v prípade úmrtia poisteného dostane peniaze z poistky alebo sporenia vyplatené bez čakania na zdĺhavé dedičské konanie. V prípade zmeny vzťahov je však potrebné nahlásiť zmenu, aby sa nestalo, že peniaze dostane niekto, komu by ich klient už nechcel odkázať.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 20.05.2016 00:00 Fincentrum rástlo v prvom kvartáli o vysokých 38 percent

Spoločnosť Fincentrum, a.s, Bratislava má za sebou jeden z najlepších kvartálov v histórii. Produkcia BEB vzrástla medziročne o  700 tisíc BEB, čo je nárast o  33 percent. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 19.05.2016 00:00 Spotrebné úvery na Slovensku začali zlacňovať

Spotrebné úvery na Slovensku patria stále medzi najdrahšie v eurozóne. Banky však aktuálne vyšli s ponukami, ktoré by naše sadzby mohli onedlho dostať k európskemu priemeru. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 17.05.2016 00:00 Flexibilita, ponuka, starostlivosť - najsilnejšie piliere finančného sprostredkovania

Čoraz viac ľudí vkladá dôveru v oblasti financií finančnému sprostredkovateľovi. V praxi oceňujú najmä široké portfólio možností, prehľad a komplexnú opateru v otázke peňazí. Priestor na rozvoj finančného sprostredkovania na Slovensku stále existuje.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

26.05.2016 08:39 Regulácia provízii v ČR a aktuálna legislatíva

Regulace provizí za zprostředkování životního pojištění je žhavým tématem již několik let. Jaký je výhled a budoucnost regulace? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

24.05.2016 11:09 AXA vyhlásila bojkot tabakovému priemyslu

Francúzska poisťovňa AXA sa rozhodla ukončiť investovanie do tabakového priemyslu. Dodala, že sa zbaví akcií a dlhopisov tabakových podnikov v hodnote 1,8 miliardy eur. Dôvodom je nepriaznivý dopad na zdravie ľudí, s ktorým sa ako poisťovňa nemôže stotožniť. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.05.2016 10:30 Rozdiely v úrokoch na spotrebných úveroch sú niekoľkonásobné

Rozdiely v úrokových sadzbách spotrebných úverov sú dnes také vysoké, že niektorí klienti akoby splácali banke takmer tri úroky namiesto jedného. A to aj napriek tomu, že priemerné úrokové sadzby spotrebiteľských úverov od začiatku roka klesli. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

20.05.2016 09:29 Vysoké odškodnenia predražujú povinné ručenie

Po letech poklesu ceny povinného ručení opět od roku 2013 rostou. Za trendem zdražování stojí převším vyšší náklady pojišťoven, které jsou vlivem změn v občanském zákoníku nuceny hradit vyšší odškodnění poškozeným při nehodách. A zdražování pojistného rozhodně není u konce. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.05.2016 09:29 Priemerná hypotekárna sadzba klesla v ČR na 1,94 %

Priemerná úroková sadzba hypoték v Česku v apríli klesla na doterajšie minimum 1,94 percenta, čo je o tri desatiny bodu menej ako v marci. Vyplýva to z údajov Fincentrum Hypoindexu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 10.05.2016 00:00 Túto zimu prišlo v slovenských horách o život až 19 ľudí

Uplynulá zimná sezóna sa zapíše do histórie ako nešťastná. Zomrelo najviac ľudí. Rástol i počet zranených a zachraňovaných ľudí na turistických chodníkoch, či na zjazdovkách To ešte viac zdôraznilo potrebu poistenia. Hoci z poistenia bolí hradené tri štvrtiny výjazdov slovenskej horskej záchrannej služby, ešte stále je tu priestor na zlepšenie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 19.05.2016 00:00 Spotrebné úvery na Slovensku začali zlacňovať

Spotrebné úvery na Slovensku patria stále medzi najdrahšie v eurozóne. Banky však aktuálne vyšli s ponukami, ktoré by naše sadzby mohli onedlho dostať k európskemu priemeru. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 12.05.2016 00:00 Tradičný slovenský bankový model nie je ďalej udržateľný

Zisky bánk na Slovensku vlani vzrástli o 12 percent. Perspektíva na ďalší rast v budúcnosti sa však výrazne zhoršila. Dôvodom je pokles úrokov na úveroch a cenová vojna na úverovom trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 17.05.2016 00:00 Flexibilita, ponuka, starostlivosť - najsilnejšie piliere finančného sprostredkovania

Čoraz viac ľudí vkladá dôveru v oblasti financií finančnému sprostredkovateľovi. V praxi oceňujú najmä široké portfólio možností, prehľad a komplexnú opateru v otázke peňazí. Priestor na rozvoj finančného sprostredkovania na Slovensku stále existuje.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 20.05.2016 00:00 Fincentrum rástlo v prvom kvartáli o vysokých 38 percent

Spoločnosť Fincentrum, a.s, Bratislava má za sebou jeden z najlepších kvartálov v histórii. Produkcia BEB vzrástla medziročne o  700 tisíc BEB, čo je nárast o  33 percent. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »