Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Schopnosť domácností splácať úvery sa zhoršuje

Schopnosť domácností splácať úvery sa zhoršuje

Dlh prestal predstavovať záťaž a úvery sa považujú za stabilnú súčasť fungujúcej ekonomiky. Ešte v roku 2016 sa však slovenské domácnosti zadlžovali najrýchlejšie v rádiuse strednej a východnej Európy. Na dlh fungujú domácnosti, podniky, aj samotné banky a verejná správa. Dlží prakticky každý každému a tento „dokonalý“ svet požičiavania pomaly začína vyplavovať prvé úskalia v podobe zlyhávania úverov.

Tie môžu vďaka prepletenej úverovej sieti predstavovať dosť veľký problém pre celú spoločnosť, najmä však pre bankový sektor. Ten je zatiaľ v dobrej kondícii, ale aj napriek výbornému stavu ekonomiky podiel zlyhaných úverov domácností rastie. Podľa NBS je to prejavom uvoľňujúcich sa úverových štandardov bánk

K záveru roka mali banky v domácnostiach formou dlhodobých úverov požičané 28,4 miliardy eur. Tento segment predstavuje podľa objemu úverov 65 percent bankovej klientely. Väčšina aktív bánk je teda práve v domácnostiach.

Zdroj grafu: www.euro-area-statistics.org

Banky sa zatiaľ spoliehajú na schopnosť slovenských domácností  svoje dlhodobé úvery aj riadne splácať. No Analýza slovenského finančného sektora, ktorú publikovala Národná banka Slovenska, už poukazuje, že pre banky vysoká expozíciám voči domácnostiam môže potenciálne znamenať problém. „Vývoj v segmente spotrebiteľských úverov indikuje zvýšenú kumuláciu rizík a trendy ešte prehlbuje pokles úrokových marží z retailových úverov, čo núti ich poskytovateľov k  uvoľňovaniu podmienok poskytovania,” píše NBS v analýze. Najviac sa to prejavuje v segmente spotrebiteľských úverov, kde sa popri náraste jednotlivých úverovových prípadov a  predlžovania ich splatnosti, rastie aj podiel zlyhaných úverov.

Za zlyhaný úver sa považuje ten, pri ktorom banka identifikuje znehodnotenie o viac ako 50 percent, alebo ak je dlžník v omeškaní so splácaním viac ako 90 dní. Ročná miera zlyhania spotrebiteľských úverov sa podľa tohto kritéria od roku 2012 viac ako zdvojnásobila. Dochádza k tomu pritom v čase, keď slovenská ekonomika rastie, zamestnanosť klesá a na prvý pohľad by sa mohlo zdať, že situácia na zodpovedné splácanie je najlepšia.

K podobnému javu však už na Slovensku došlo. „Takýto vývoj v sebe nesie znaky kumulácie rizík v rastovej fáze ekonomického cyklu. Rovnaká situácia – rast podielu zlyhaných úverov na pozadí ekonomického rastu – nastala v  slovenskom bankovom sektore aj v rokoch 2006 – 2007, tesne pred vypuknutím krízy,“ približuje Martina Solčányiová hovorkyňa Národnej banky Slovenska.

Nie všetky úvery sú problematické

Pri platobnej disciplíne domácností je rozdiel medzi dlhodobými úvermi na bývanie a spotrebiteľskými úvermi. Podľa Národnej banky Slovenska podiel zlyhaných úverov na bývanie vlani klesol a to na 2,3 percenta. Bez úverov stavebných sporiteľní by to boli dokonca len dve percentá. Čistá miera zlyhania úverov na bývanie sa už viac ako rok významnejšie neodchýlila od nulovej hodnoty.

Na druhej strane podiel zlyhaných spotrebiteľských úverov už viac ako rok rastie. V jesenných mesiacoch minulého roka dosahoval 8,8 percenta. „Indikátory kreditnej kvality poukazujú na zhoršenie v portfóliách pri historicky nízkej nezamestnanosti, historicky najnižších úrokových sadzbách a pri vysokej konkurencii sektora umožňujúcej pomerne jednoduchú konsolidáciu úverov. Zvýšené zlyhávanie úverov už počas dobrých časov naznačuje, že tieto úvery boli poskytnuté pri neprimerane uvoľnených úverových štandardoch,“ upozorňuje M. Solčányiová.

Aj to bolo jedným z dôvodov, prečo Národná banka Slovenska vstúpila na scénu s opatreniami, ktoré by mali trh spotrebiteľských úverov upokojiť a ozdraviť portfóliá bánk. Slovensko však napriek nárastu problémových úverov nepatrí medzi rizikové krajiny. „Vo všeobecnosti Slovensko patrí v Európe medzi krajiny s nižším podielom zlyhaných úverov. Jedinou výnimkou je mierny nárast v prípade spotrebiteľských úverov,“ konštatuje Marcel Laznia, analytik Slovenskej bankovej asociácie, no dodáva, že v súčasnosti banky vytvárajú dostatok zdrojov na tvorbu rezerv a na prípadných krytie strát. To zatiaľ vyzerá ako postačujú argument.

Podniky zatiaľ v bezpečí

Okrem domácnosti sú ďalším dôležitým úverovým sektorom pre slovenské banky podniky. Dlhodobé úvery slovenských firiem mali vlani hodnotu 11,2 miliardy eur a čo je jedna štvrtina zo všetkých poskytnutých dlhodobých úverov. Podľa štatistiky NBS sa medziročný rast úverov podnikom sa vlani hýbal blízko úrovne šiestich percent, čo je piata najvyššia hodnota v EÚ.

Zdroj grafu: www.euro-area-statistics.org

„V raste pokračovali najmä úvery malým a stredným podnikom. Na rozdiel od predchádzajúceho obdobia sa zvýšil podiel investičných úverov. Podiel zlyhaných úverov pokračoval vo svojom poklese,“ hovorí M. Solčányiová. Na rozdiel od domácnosti sa podniková sféra správa podstatne zodpovednejšie..

Podľa analýzy bankového sektora schopnosť podnikov splácať svoje záväzky pokračovala v  miernom raste aj v roku 2016, avšak spomaľujúcim tempom. Podiel zlyhaných úverov v tomto segmente však v priebehu celého minulého roka nepretržite klesal a ku koncu roka dosiahol úroveň 6,5 percenta, čo je hodnota výrazne pod priemerom pokrízového obdobia.

„Priaznivá situácia v podnikovom sektore sa podpísala pod pokles zlyhaných úverov, a to predovšetkým vo forme nižšieho prílevu novozlyhaných úverov ako aj vo forme výraznejšieho presunu zlyhaných úverov do kategórie štandardných úverov,“ uvádza hovorkyňa NBS. Najnižší je tento ukazovateľ v prípade úverov nad jeden milión eur, a naopak kategória od 250-tisíc a do jedného milióna je z hľadiska kreditného rizika najhoršia.

Schopnosť domácností splácať úvery sa zhoršuje

Schopnosť domácností splácať úvery sa zhoršuje >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 1 komentár)

Stanislav | 31.05.2017 00:41

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 23.06.2017 00:00 Štátna podpora hypoték pre mladých sa zmení. K horšiemu

Ministerstvo financií SR chce zmeniť systém podpory hypoték pre mladých. Súčasný systém bonifikácie sadzby nahradí daňový bonus, ktorý sa bude dať odrátať od ročnej daňovej povinnosti. Podľa prepočtov analytikov by tým podpora jedného úveru pre “mladého človeka” mala klesnúť o zhruba polovicu. Odporúčajú preto využiť podmienky platné ešte do konca tohto roku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jana Lacková | 22.06.2017 00:00 Ísť po čo najnižšom úroku, či si radšej sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie?

Každý človek ktorý sa už niekedy zaoberal hypotékou, určite riešil aj otázku, akú dĺžku fixácie úrokovej sadzby si zvoliť. Na jednej strane vždy stojí nižšia cena a na druhej stabilita na dlhšie obdobie. Pokiaľ nemáte doma krištáľovú guľu, jednoznačná odpoveď na túto dilemu sa hľadá ťažko.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 13.06.2017 00:00 Podiel refinančných hypoték sa znižuje, trh ťahajú nové úvery

Výška hypotéky priemerne predstavovala v prvom kvartáli viac ako 72 000 eur. Medziročne je to viac o 2 300 eur. Okrem toho klesá podiel refinančných hypoték v prospech úverov určených na kúpu nehnuteľnosti. Svedčí to o zlepšujúcej sa ekonomickej situácii na Slovensku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 05.06.2017 00:00 Detské finančné produkty predstavujú zaujímavú príležitosť

Deti predstavujú pre finančné inštitúcie zaujímavú cieľovú skupinu. Jednak predstavujú pre ne potenciál ako si vychovať budúcich klientov, no cez deti sa vedia dostať i k peňaženkám ich rodičov. Ako to robia? Cez vyššie úročenie vkladov a cez doplnkové služby. Škoda by preto bola tieto výhody nevyužiť. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 18.06.2017 09:51

PR článok | 30.05.2017 13:00 Podľa čoho si vyberať hypotéku?

Na Slovensku sa touto otázkou zaoberá azda každý druhý Slovák. Lacné hypotéky a čoraz širšia ponuka novostavieb presvedčia k uvažovaniu o kúpe nehnuteľnosti nejedného z nás. Každý z nás rád usporí pár eur navyše. Preto je rozumné zvážiť, ako si vybrať financovanie svojho nového bývania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

22.06.2017 09:19 Češi sedí na penězích v bankách

Banky nenabízejí téměř žádné zhodnocení. Přesto lidé mají nejvíce peněz uloženo právě na bankovních účtech. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

19.06.2017 14:07 SR sa môže stať testovacím trhom pre fintech firmy

Na Slovensku sú dobré podmienky na testovanie inovácií vo finančnom sektore. Dôvodom je najmä rozvinutá infraštruktúra, otvorenosť obchodníkov prijímajúcich platba a schopnosť spotrebiteľov adaptovať inovácie. Vyplýva to z analýzy poradenskej spoločnosti Deloitte. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

14.06.2017 09:08 ČNB: Banky jsou stabilní, ale… zima se blíží

„Finanční sektor v ČR […] si zachovává vysokou odolnost vůči možným nepříznivým šokům,“ uvádí Zpráva o finanční stabilitě 2016/2017 z dílny ČNB. Přesto se dohledový orgán připravuje na horší časy. Co banky a další finanční instituce ohrožuje a na co se musí připravit? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

13.06.2017 09:03 Jak ušetřit a jak vydělat s fintech

Nové technologie a sdílená ekonomika útočí na tradiční trh. Jak s fintech společnostmi ušetřit a jak na nich vydělat? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

09.06.2017 10:44 Deti majú na vkladnej knižke v priemere 1 500 eur.

Vkladné knižky zakladajú deťom rodičia najčastejšie hneď po narodení či do jedného roka (50 %), do 6. narodenín tak urobí ďalších 26 % rodičov. V priemere má dieťa nasporených 1 500 eur, za posledné tri roky narástla táto suma o polovicu. Pravidelne však odkladajú rodičia len na každú piatu či šiestu vkladnú knižku. Sú však schopní odložiť v priemere do 200 eur mesačne. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 13.06.2017 00:00 Podiel refinančných hypoték sa znižuje, trh ťahajú nové úvery

Výška hypotéky priemerne predstavovala v prvom kvartáli viac ako 72 000 eur. Medziročne je to viac o 2 300 eur. Okrem toho klesá podiel refinančných hypoték v prospech úverov určených na kúpu nehnuteľnosti. Svedčí to o zlepšujúcej sa ekonomickej situácii na Slovensku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Pavel Škriniar | 05.06.2017 00:00 Detské finančné produkty predstavujú zaujímavú príležitosť

Deti predstavujú pre finančné inštitúcie zaujímavú cieľovú skupinu. Jednak predstavujú pre ne potenciál ako si vychovať budúcich klientov, no cez deti sa vedia dostať i k peňaženkám ich rodičov. Ako to robia? Cez vyššie úročenie vkladov a cez doplnkové služby. Škoda by preto bola tieto výhody nevyužiť. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »