Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Schopnosť domácností splácať úvery sa zhoršuje

Schopnosť domácností splácať úvery sa zhoršuje

Dlh prestal predstavovať záťaž a úvery sa považujú za stabilnú súčasť fungujúcej ekonomiky. Ešte v roku 2016 sa však slovenské domácnosti zadlžovali najrýchlejšie v rádiuse strednej a východnej Európy. Na dlh fungujú domácnosti, podniky, aj samotné banky a verejná správa. Dlží prakticky každý každému a tento „dokonalý“ svet požičiavania pomaly začína vyplavovať prvé úskalia v podobe zlyhávania úverov.

Tie môžu vďaka prepletenej úverovej sieti predstavovať dosť veľký problém pre celú spoločnosť, najmä však pre bankový sektor. Ten je zatiaľ v dobrej kondícii, ale aj napriek výbornému stavu ekonomiky podiel zlyhaných úverov domácností rastie. Podľa NBS je to prejavom uvoľňujúcich sa úverových štandardov bánk

K záveru roka mali banky v domácnostiach formou dlhodobých úverov požičané 28,4 miliardy eur. Tento segment predstavuje podľa objemu úverov 65 percent bankovej klientely. Väčšina aktív bánk je teda práve v domácnostiach.

Zdroj grafu: www.euro-area-statistics.org

Banky sa zatiaľ spoliehajú na schopnosť slovenských domácností  svoje dlhodobé úvery aj riadne splácať. No Analýza slovenského finančného sektora, ktorú publikovala Národná banka Slovenska, už poukazuje, že pre banky vysoká expozíciám voči domácnostiam môže potenciálne znamenať problém. „Vývoj v segmente spotrebiteľských úverov indikuje zvýšenú kumuláciu rizík a trendy ešte prehlbuje pokles úrokových marží z retailových úverov, čo núti ich poskytovateľov k  uvoľňovaniu podmienok poskytovania,” píše NBS v analýze. Najviac sa to prejavuje v segmente spotrebiteľských úverov, kde sa popri náraste jednotlivých úverovových prípadov a  predlžovania ich splatnosti, rastie aj podiel zlyhaných úverov.

Za zlyhaný úver sa považuje ten, pri ktorom banka identifikuje znehodnotenie o viac ako 50 percent, alebo ak je dlžník v omeškaní so splácaním viac ako 90 dní. Ročná miera zlyhania spotrebiteľských úverov sa podľa tohto kritéria od roku 2012 viac ako zdvojnásobila. Dochádza k tomu pritom v čase, keď slovenská ekonomika rastie, zamestnanosť klesá a na prvý pohľad by sa mohlo zdať, že situácia na zodpovedné splácanie je najlepšia.

K podobnému javu však už na Slovensku došlo. „Takýto vývoj v sebe nesie znaky kumulácie rizík v rastovej fáze ekonomického cyklu. Rovnaká situácia – rast podielu zlyhaných úverov na pozadí ekonomického rastu – nastala v  slovenskom bankovom sektore aj v rokoch 2006 – 2007, tesne pred vypuknutím krízy,“ približuje Martina Solčányiová hovorkyňa Národnej banky Slovenska.

Nie všetky úvery sú problematické

Pri platobnej disciplíne domácností je rozdiel medzi dlhodobými úvermi na bývanie a spotrebiteľskými úvermi. Podľa Národnej banky Slovenska podiel zlyhaných úverov na bývanie vlani klesol a to na 2,3 percenta. Bez úverov stavebných sporiteľní by to boli dokonca len dve percentá. Čistá miera zlyhania úverov na bývanie sa už viac ako rok významnejšie neodchýlila od nulovej hodnoty.

Na druhej strane podiel zlyhaných spotrebiteľských úverov už viac ako rok rastie. V jesenných mesiacoch minulého roka dosahoval 8,8 percenta. „Indikátory kreditnej kvality poukazujú na zhoršenie v portfóliách pri historicky nízkej nezamestnanosti, historicky najnižších úrokových sadzbách a pri vysokej konkurencii sektora umožňujúcej pomerne jednoduchú konsolidáciu úverov. Zvýšené zlyhávanie úverov už počas dobrých časov naznačuje, že tieto úvery boli poskytnuté pri neprimerane uvoľnených úverových štandardoch,“ upozorňuje M. Solčányiová.

Aj to bolo jedným z dôvodov, prečo Národná banka Slovenska vstúpila na scénu s opatreniami, ktoré by mali trh spotrebiteľských úverov upokojiť a ozdraviť portfóliá bánk. Slovensko však napriek nárastu problémových úverov nepatrí medzi rizikové krajiny. „Vo všeobecnosti Slovensko patrí v Európe medzi krajiny s nižším podielom zlyhaných úverov. Jedinou výnimkou je mierny nárast v prípade spotrebiteľských úverov,“ konštatuje Marcel Laznia, analytik Slovenskej bankovej asociácie, no dodáva, že v súčasnosti banky vytvárajú dostatok zdrojov na tvorbu rezerv a na prípadných krytie strát. To zatiaľ vyzerá ako postačujú argument.

Podniky zatiaľ v bezpečí

Okrem domácnosti sú ďalším dôležitým úverovým sektorom pre slovenské banky podniky. Dlhodobé úvery slovenských firiem mali vlani hodnotu 11,2 miliardy eur a čo je jedna štvrtina zo všetkých poskytnutých dlhodobých úverov. Podľa štatistiky NBS sa medziročný rast úverov podnikom sa vlani hýbal blízko úrovne šiestich percent, čo je piata najvyššia hodnota v EÚ.

Zdroj grafu: www.euro-area-statistics.org

„V raste pokračovali najmä úvery malým a stredným podnikom. Na rozdiel od predchádzajúceho obdobia sa zvýšil podiel investičných úverov. Podiel zlyhaných úverov pokračoval vo svojom poklese,“ hovorí M. Solčányiová. Na rozdiel od domácnosti sa podniková sféra správa podstatne zodpovednejšie..

Podľa analýzy bankového sektora schopnosť podnikov splácať svoje záväzky pokračovala v  miernom raste aj v roku 2016, avšak spomaľujúcim tempom. Podiel zlyhaných úverov v tomto segmente však v priebehu celého minulého roka nepretržite klesal a ku koncu roka dosiahol úroveň 6,5 percenta, čo je hodnota výrazne pod priemerom pokrízového obdobia.

„Priaznivá situácia v podnikovom sektore sa podpísala pod pokles zlyhaných úverov, a to predovšetkým vo forme nižšieho prílevu novozlyhaných úverov ako aj vo forme výraznejšieho presunu zlyhaných úverov do kategórie štandardných úverov,“ uvádza hovorkyňa NBS. Najnižší je tento ukazovateľ v prípade úverov nad jeden milión eur, a naopak kategória od 250-tisíc a do jedného milióna je z hľadiska kreditného rizika najhoršia.

Schopnosť domácností splácať úvery sa zhoršuje

Schopnosť domácností splácať úvery sa zhoršuje >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 1 komentár)

Stanislav | 31.05.2017 00:41

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 18.08.2017 00:00 Hypotéky pre mladých dostanú nové pravidlá. Podpora štátu klesne

Vláda SR tento týždeň schválila novelu zákona o dani z príjmov, ktorá má zmeniť systém štátnej podpory hypoték pre mladých. Cieľom je nahradiť systém bonifikácie vyplácanej bankám na daňový bonus, ktorý si každý klient odpočíta sám zo svojej daňovej povinnosti. To by malo systém zjednodušiť a sprehľadniť. Problémom však je limit bonusu 400 eur ročne. Navyše podpora môže kryť najviac polovicu z úrokovej sadzby, čo je oproti dnešným podmienkam zásadné zhoršenie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 24.07.2017 00:00 Bratislavčania si na dovolenke užívajú. Vidno to aj na ich platbách kartou

Nie je asi prekvapením, že výška výdavkov na dovolenke sa líši podľa danej krajiny. Najdrahšie z krajín preferovaných Slovákmi vychádza Taliansko s priemernou výškou platby kartou 277 eur. Naopak najlacnejšia je dovolenka v Bulharsku – platby kartou za len zhruba sto eur. Na výšku výdavkov na dovolenke však vplýva i kraj, z ktorého dovolenkár pochádza. Priemerný Bratislavčan tak napríklad zaplatí na dovolenke kartou viac ako dvojnásobok toho, čo šetrní obyvatelia Žilinského kraja. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 14.07.2017 00:00 Exekúcia neznamená automatický stop na ceste k hypotéke

Počet aktívnych exekúcií na Slovensku sa pohybuje okolo hrozivého čísla troch miliónov. Hoci Slovenská komora exekútorov uviedla, že počet nových exekúcií klesá, aj v minulom roku pribudlo takmer 454 tisíc nových prípadov. Ide o odvrátenú stránku života na dlh, v ktorom Slováci nestrácajú dych. Ani napriek exekučnému konaniu pritom nie sú dlžníci navždy vyradení z hry na získanie nového úveru. Cesta k nemu však je komplikovanejšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Michael Boye | 11.07.2017 00:00 Taliansko zachránilo banky. Opäť z daní od občanov

Na záver minulého mesiaca boli nútene hodiť ručník do ringu ďalšie dve banky – Banco Popolare di Vicenza a Veneto Banca. Talianska vláda povolila druhej najväčšej a údajne nazdravšej talianskej banke – Intesa Sanpaulo, kúpiť aktíva týchto dvoch regionálnych a potápajúcich sa inštitúcií. „Zlé“ dlhy sa presunú do štátnej banky, teda na placia štátu. Záchranu talianskeho bankového sektore tak opäť zaplatia bežní občania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 07.07.2017 00:00 Prenos účtu - užitočná služba, o ktorej málokto tuší

Preniesť si bankový účet za lepšími službami, či nižšími poplatkami môže byť lákavé, mnohých však odrádza množstvo formalít spojených s rušením starého a nastavovaním nového účtu. Málokto pritom vie, že banky už umožňujú zbytočnú administratívu obísť. Stačí podať jednu žiadosť a nová banka vybaví všetka za klienta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

07.08.2017 16:43 Ako zareagovali české banky na zvýšenie sadzieb v ČR?

Česká národná banka (ČNB) zvýšila minulý týždeň úrokové sadzby. Obdobie lacných peňazí pomaly končí. Ako sa podľa hypotekárnych bánk rast základných sadzieb premietne do hypotekárnych úverov? Zachráni vyššie sadzby realitný trh? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

04.08.2017 13:20 Prevádzkový zisk Slovenskej sporiteľne klesol v 1. polroku o 13 %

Objem úverov Slovenskej sporiteľne v prvom polroku medziročne narástol o 14,2 percenta. Napriek tomu výnos z úrokov klesol o šesť percent. Dôvodom je celkový pokles úrokových sadzieb, ktoré sa týkajú tak nových, ako refinančných úverov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

31.07.2017 12:25 Š. Máj v Slovenskej sporiteľni končí

Generálny riaditeľ a predseda predstavenstva Slovenskej sporiteľne Štefan Máj na konci roka ukončí pôsobenie v pozícii šéfa najväčšej slovenskej banky. Rozhodol sa, že po skončení aktuálneho pracovného kontraktu sa chce venovať hlavne rodine a koníčkom. Novým generálnym riaditeľom a predsedom predstavenstva bude od 1. januára 2018 Peter Krutil, doterajší podpredseda predstavenstva banky zodpovedný za firemné bankovníctvo. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.07.2017 12:05 Tatra banka bude musieť zmeniť svoj internet banking

Flash player končí. Tatra banka, ktorá ho ako jediná z veľkých bánk na Slovensku využívala, preto bude musieť do troch rokov zmeniť svoj internet banking. Dôvodom ukončenia podpory tohto multimediálneho prehliadača bola nízka bezpečnosť. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

27.07.2017 09:02 Kdo má lepší dynamiku: Česká spořitelna, Komerční banka nebo ČSOB?

Bankovnictví a pojišťovnictví se věnuji již 15 let a je to obor, který mě stále baví a zajímá, proto jsem si začátkem léta udělal ze svého soukromého zájmu jednoduché cvičení: vzal jsem hospodářské výsledky tří největších českých bank, položil jsem si je vedle sebe a sčítal, odečítal, dělil, násobil, srovnával a analyzoval. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 18.08.2017 00:00 Hypotéky pre mladých dostanú nové pravidlá. Podpora štátu klesne

Vláda SR tento týždeň schválila novelu zákona o dani z príjmov, ktorá má zmeniť systém štátnej podpory hypoték pre mladých. Cieľom je nahradiť systém bonifikácie vyplácanej bankám na daňový bonus, ktorý si každý klient odpočíta sám zo svojej daňovej povinnosti. To by malo systém zjednodušiť a sprehľadniť. Problémom však je limit bonusu 400 eur ročne. Navyše podpora môže kryť najviac polovicu z úrokovej sadzby, čo je oproti dnešným podmienkam zásadné zhoršenie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »