Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Skôr než sa podpíšete: Viete aký záväzok na seba berie ručiteľ?

Skôr než sa podpíšete: Viete aký záväzok na seba berie ručiteľ?

Podpísať sa pod úverovú zmluvu ako ručiteľ alebo spoludlžník je rovnako dôležité rozhodnutie, ako byť samotným dlžníkom. O to viac, že záväzok voči banke, ktorý si na seba zobral niekto z rodiny alebo priateľ, môže hrať dôležitú úlohu pri riešení financií práve tých, čo podali pomocnú ruku. Skôr, ako sa rozhodnete, či „ísť ručiť" alebo nie, porozmýšľajte sami nad svojimi plánmi a poraďte sa s odborníkom. Stres, naliehanie, či časová tieseň naozaj nie sú dobrým radcom.

Kto je kto

Pojmy ručiteľ a spoludlžník sa často stotožňujú alebo zamieňajú. Každý z nich má však iný význam. Ručiteľ pre banku znamená jednu z možností zabezpečenia záväzku, a preto ho i podrobuje rovnakému hodnoteniu schopnosti splácať pôžičku ako dlžníka. Pri ručení však banka berie do úvahy iba príjmy žiadateľa o úver. Ručiteľ preberá na seba záväzok, že uspokojí nároky veriteľa, ak tak neurobí hlavný dlžník. To znamená, že ak priateľ, ktorý si zobral úver ho nebude riadne splácať, bude ho musieť splácať ručiteľ. Ručiteľ, pokiaľ spláca úver za dlžníka, si môže uplatniť regresný nárok na to, čo splácal, teda môže dostať peniaze späť. Obchodný zákonník, ktorým sa úverové zmluvy riadia, pripúšťa i niekoľko ručiteľov. Ak ste sa teda viacerí rozhodli priateľom, či rodine pomôcť ako ručitelia – v prípade nesplácania pohľadávky dlžníkom, môže banka osloviť ktoréhokoľvek z vás.

Spoludlžník, na rozdiel od ručiteľa, je dlžníkom priamym a má rovnaké postavenie ako dlžník. Prax pri poskytovaní úverov je taká, že dlžník a spoludlžník vstupujú do zmluvného vzťahu spoločne a nerozdielne, to znamená , že dlžník aj spoludlžník sú rovnako zodpovední za splatenie celého dlhu, t. j., že dlh môže banka žiadať od ktoréhokoľvek z nich a splnením jedného povinnosť plniť u druhého zaniká. Následne si môže ten dlžník, ktorý plnil, vymáhať od druhého vyplatenie časti dlhu, ktorý nezodpovedal jeho dohodnutému podielu na dlhu. Preto v tomto prípade je vhodné, aby sa dlžník a spoludlžník medzi sebou písomne dohodli ešte pred samotným zadlžením sa, kto v akom podiele bude zodpovedať za dlh, ak sa nedohodnú platí, že ich podiely sú rovnaké. V našom právnom poriadku existuje aj iná forma spoludlžníctva, a to taká, že dlh sa môže rozdeliť na viacero samostatných dlhov, z ktorých každý z dlžníkov (spoludlžníkov) splatí len svoju „časť“ dlhu a iba tú si môže banka nárokovať od jednotlivého dlžníka (spoludlžníka).

Pri pomoci druhým nezabúdajte na seba

  • už pri rozhodovaní dôkladne zvážte, o akú sumu ide a na ako dlho budete banke zaviazaní. Stať sa nemusí nič, no ak predsa a celý dlh prejde na vás – mali by ste byť na túto situáciu pripravení, a teda správne odhadnúť svoje možnosti na niekoľko rokov dopredu
  • ak budete ručiteľom a sami požiadate o úver, banka berie do úvahy i splátky úveru (teda dlh), ktorý nie je váš a ani ho nesplácate. To môže znížiť vaše šance získať financie, alebo úver nemusíte dostať vôbec
  • počítajte s tým, že pri schvaľovaní úveru, pri ktorom budete ručiť, vás bude banka posudzovať rovnako ako žiadateľa o úver. V prípade, že jej kritériám nevyhoviete, ručiť nemôžete
  • o vašom zámere informujte určite rodinu. Preberáte totiž na seba veľký záväzok. „Tajnosti“ by tak mohli skončiť prvou neuhradenou splátkou, s ktorou sú spojené upomienky. Tie banka doručí nielen dlžníkovi ale i ručiteľovi naraz …
  • ignorovať upomienky z banky ako ručiteľ sa takisto neoplatí. Zrážky zo mzdy, či iný spôsob vymáhania pohľadávky nie je nič príjemné …
  • úver platíte aj vtedy, ak dlžník zomrie – samozrejme v prípade, ak niekto z rodiny jeho záväzok nepreberie. Preto by ste mali pri koncipovaní úverovej zmluvy trvať na poistení pre prípad úmrtia, neschopnosti splácať a pod.
  • ak už budete musieť splácať dlhy, za ktoré ručíte, odkladajte si výpisy z banky, alebo poštové poukážky, ktorými splátky hradíte
  • v prípade, že by ste chceli od zmluvy odstúpiť, musí s tým súhlasiť ako banka, tak i dlžník. Ten musí nájsť za vás náhradu, alebo ručiť nehnuteľnosťou – teda inak úver zabezpečiť.

Ručiteľ je v nevýhode

Ľudia sa zväčša dostávajú do týchto problémov v prípade neodhadnutia bonity dlžníka, za ktorého ručia, resp. jeho schopnosti splácať úver alebo pôžičku. Neuvedomujú si, že v tom prípade je veriteľ oprávnený obrátiť sa so žiadosťou o splnenie dlhu priamo na ručiteľa.

V tých situáciách majú ručitelia už len pomerne málo možností ako sa brániť a zväčša tieto spory na súdoch prehrávajú (veriteľovi totiž stačí na súde preukázať existenciu pohľadávky, ručiteľského záväzku a výzvy na plnenie, zaslanej dlžníkovi).

Zbaviť sa ručenia nie je jednoduché

Stať sa ručiteľom sa dá pomerne ľahko, ťažšie je už zbaviť sa ručiteľského záväzku. Aké však existujú v praxi možnosti, ak niekomu za niečo ručíme a po čase chceme tento „záväzok“ zrušiť? Je to vôbec možné?

Ručiteľský záväzok nemôže ručiteľ zrušiť len na základe svojho vlastného rozhodnutia. Ručiteľský záväzok závisí od „hlavného záväzku“, a preto môže zaniknúť len vtedy, keď zanikne záväzok, ktorý sa ním zaručuje. Napríklad, ak dlžník svoj dlh zaplatí, ručiteľovi zanikne ručiteľský záväzok, pretože už nie je dôvod pre ďalšie trvanie ručenia. Samozrejme, ručiteľský záväzok môže zaniknúť aj na základe dohody s veriteľom, no túto možnosť využije veriteľ zrejme len ojedinele, pretože veriteľ je vo výhode, ak sa môže svojej pohľadávky domáhať aj od ručiteľa. Pre úplnosť treba dodať, že ručiteľ môže oznámiť veriteľovi všetky námietky, ktoré by mohol mať proti veriteľovi dlžník (napríklad námietka premlčania a pod.). Ručiteľ tiež môže odmietnuť zaplatiť, ak veriteľ zavinil, že pohľadávku nemôže dlžník uspokojiť.

Ručiteľ je prvý na rane

Ručitelia sa často domnievajú, že veriteľ musí najskôr vyčerpať všetky možnosti, ako vymôcť dlh po dlžníkovi a potom prídu na rad oni. Je to však také jednoduché? Ako zvyčajne postupujú rôzne inštitúcie (napr. stačí písomne vyzvať neplatiaceho dlžníka a potom sa už obracajú na ručiteľa)?

Podľa Občianskeho zákonníka je ručiteľ povinný dlh splniť, ak ho nesplnil dlžník, hoci ho na to veriteľ písomne vyzval. Inak povedané, veriteľ nie je povinný využiť všetky možnosti na vymáhanie dlhu proti dlžníkovi, ale postačí ak vyzve dlžníka na zaplatenie dlhu. Ak dlžník dlh nezaplatí, môže sa veriteľ obrátiť priamo na ručiteľa. V praxi sa veritelia obracajú na súd s návrhom na vydanie platobného rozkazu (alebo so žalobou) väčšinou proti dlžníkovi a ručiteľovi spoločne (t. j. žalujú súčasne oboch).

Dôležité pojmy

Dlžník je jednou zo zmluvných strán záväzkového vzťahu, ktorému veriteľ poskytol peňažné prostriedky alebo iné hodnoty a ktorý je povinný v dohodnutom čase a v dohodnutej výške toto plnenie vrátiť.

Veriteľ je jednou zo zmluvných strán záväzkového vzťahu, ktorá má pohľadávku voči dlžníkovi, ktorá vznikla na základe poskytnutia dlžníkovi na určitú dobu peňažné prostriedky alebo iné hodnoty.

Pohľadávka je nárok veriteľa na peňažné alebo vecné plnenie zo strany dlžníka. Je to vlastne to, čo je niekto niekomu povinný vyrovnať – vrátiť.

Ručiteľ je osoba, ktorá sa zaväzuje zaplatiť veriteľovi dlh namiesto dlžníka v prípade, ak dlžník neplatí riadne a včas

Ručenie – ručiteľom sa stáva ten, kto veriteľovi vyhlási, že ho uspokojí, ak tak neučiní dlžník sám. Najčastejšie ide o zabezpečenie záložným právom na nehnuteľnosť, hnuteľným majetkom alebo ručiteľom.

Vyhlásenie ručiteľa musí mať písomnú formu a podpis ručiteľa musí byť v zmysle zákona úradne overený. Ručiteľov môže byť i viac, pričom každý z nich ručí za záväzok vo výške uvedenej vo vyhlásení ručiteľa.

Úver je poskytnutie peňažných prostriedkov veriteľa v prospech dlžníka a súčasne záväzok dlžníka poskytnuté peňažné prostriedky v určitom čase vrátiť a zaplatiť úroky.

Autorka je právnička spoločnosti Provident Financial.

Anketa

Myslíte si, že v dnešných časoch je vhodné si požičiavať a zadlžovať sa?

áno, určite (6%)
 
áno, ale treba sa správať rozumne (43%)
 
keď niet inej možnosti... (33%)
 
požičiam si, svet je gombička (18%)
 Spolu hlasovalo 141 čitateľov
Skôr než sa podpíšete: Viete aký záväzok na seba berie ručiteľ?

Skôr než sa podpíšete: Viete aký záväzok na seba berie ručiteľ? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Marek Mittaš | 24.03.2017 00:00 Ako technológie menia tvár finančného biznisu

Vychádzka na pobočku finančnej inštitúcie dnes predstavuje pre mnohých ľudí nepríjemnú povinnosť a v časoch, keď všetko funguje on-line mnohým narúša pohodlie a „kradne“ drahocenný čas. Uvedomujú si to aj finančné inštitúcie a prinášajú klientom digitálne inovácie. Informačné technológie dokážu finančný svet urýchliť, ale súčasne ho urobiť aj spoľahlivejším a bezpečnejším. Výsledkom je užívateľský komfort klientov, zefektívnenie práce lepšie a lacnejšie produkty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Roman Gálik | 20.03.2017 00:00 Počet sprostredkovateľov by mohol po regulácii provízii klesnúť až o dve tretiny

Ministerstvo financií vyšlo von s prvou verziu návrhu novely zákona o finančnom sprostredkovaní. Podľa nej by malo dôjsť k zásadným zmenám vo výške sprostredkovateľských provízii. Výška provízie má byť zákonom obmedzená a jej výplata by mala byť rozložená do siedmych rokov. Ak by takýto návrh prešiel, bol by pre väčšinu z 29 tisíc fyzických a 500 právnických osôb pôsobiacich na trhu likvidačný. Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 20.03.2017 22:15

Andrej Zeman | 17.03.2017 00:00 Najmenej dostupné vlastné bývanie je v Bratislavskom kraji

V uplynulom roku klesla priemerná sadzba úverov na bývanie z 2,35 na 1,76 percenta, čo je historicky najnižšia úroveň. Pre porovnanie lacnejšie si požičiavajú ľudia iba v piatich krajinách eurozóny – v Nemecku, Rakúsku, Fínsku, Portugalsku a Francúzsku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.03.2017 00:00 Nové pravidlá pri hypotékach – čo sa zmenilo

Od začiatku marca platia prísnejšie pravidlá v poskytovaní hypoték. Zaviedlo ich nové opatrenie NBS. Dvomi najdôležitejšími zmenami sú sprísnenie posudzovania disponibilného príjmu žiadateľov a obmedzenie poskytovania úverov nad 80 percent LTV.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Paul Stanfield | 28.02.2017 00:00 Ako sa pripraviť na reguláciu, či úplný zákaz sprotredkovateľský provízií

Viacerí komentátori odvetvia finančného poradenstva stále hlasnejšie tvrdia, že províziám plateným poskytovateľmi finančných služieb už celosvetovo odzvonilo. No je tomu skutočne tak? Všetci vieme, že Veľká Británia a aj niektoré ďalšie regióny už od týchto provízií prešli na priame platby platené zákazníkmi. No sú aj jurisdikcie, ktoré touto cestou síce vydali, no následne narazili na odpor svojich vlastných regulátorov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

23.03.2017 12:08 Zmeny plánované v novele zákona o finančnom sprostredkovaní

Činnosť finančných sprostredkovateľov, agentov i oveľa menšiu skupinu poradcov čakajú zmeny. Na stole je totiž novela zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve z dielne Ministerstva financií SR. To si od zmien sľubuje prevzatie zavedených pravidiel pre sprostredkovateľov tak, ako ich poznáme z iných európskych krajín. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.03.2017 08:56 Nový produkt finančních zprostředkovatelů: Členství ve straně

Finančně poradenské společnosti hledají byznys i v dalších oborech. Nejčastěji v příbuzném a doplňkovém realitním makléřství. Některé se snaží prosadit v distribuci plynu a elektřiny. Ale pojišťovací makléř Total Brokers to pojal z jiné strany: Prodává členství ve straně. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.03.2017 08:51 Úrokové sazby spořicích účtů: Zázraky se nekonají

Úrokové sazby spořicích účtů dále padají. Na aktuální inflaci nedosáhne žádný a vyhlídky na nejbližší období také nejsou příliš optimistické. Jaké úročení nabízí vaše banka? A kam se dnes vyplatí přesunout úspory? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.03.2017 16:39 Magazín Global Finance udelil VÚB banke ocenenie Najlepšia banka na Slovensku 2017

Víťazov vyberali odborníci vo všetkých krajinách sveta podľa mnohých ekonomických parametrov i spokojnosti klientov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.03.2017 09:47 Až dve tretiny úverový dlžníkov uvažujú o refinancovaní úveru

O zlúčení viacerých úverov do jedného, alebo o prevedení do inej banky uvažuje podľa prieskumu jedna tretina ľudí. Pre tromi rokmi ich bolo len 24 percent. Ďalší 29 percent dlžníkov si už refinancovanie staršieho úveru aktívne vybavuje. Je o tretinu viac ako pred tromi rokmi. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Andrej Zeman | 17.03.2017 00:00 Najmenej dostupné vlastné bývanie je v Bratislavskom kraji

V uplynulom roku klesla priemerná sadzba úverov na bývanie z 2,35 na 1,76 percenta, čo je historicky najnižšia úroveň. Pre porovnanie lacnejšie si požičiavajú ľudia iba v piatich krajinách eurozóny – v Nemecku, Rakúsku, Fínsku, Portugalsku a Francúzsku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.03.2017 00:00 Nové pravidlá pri hypotékach – čo sa zmenilo

Od začiatku marca platia prísnejšie pravidlá v poskytovaní hypoték. Zaviedlo ich nové opatrenie NBS. Dvomi najdôležitejšími zmenami sú sprísnenie posudzovania disponibilného príjmu žiadateľov a obmedzenie poskytovania úverov nad 80 percent LTV.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »