Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Skôr než sa podpíšete: Viete aký záväzok na seba berie ručiteľ?

Skôr než sa podpíšete: Viete aký záväzok na seba berie ručiteľ?

Podpísať sa pod úverovú zmluvu ako ručiteľ alebo spoludlžník je rovnako dôležité rozhodnutie, ako byť samotným dlžníkom. O to viac, že záväzok voči banke, ktorý si na seba zobral niekto z rodiny alebo priateľ, môže hrať dôležitú úlohu pri riešení financií práve tých, čo podali pomocnú ruku. Skôr, ako sa rozhodnete, či „ísť ručiť" alebo nie, porozmýšľajte sami nad svojimi plánmi a poraďte sa s odborníkom. Stres, naliehanie, či časová tieseň naozaj nie sú dobrým radcom.

Kto je kto

Pojmy ručiteľ a spoludlžník sa často stotožňujú alebo zamieňajú. Každý z nich má však iný význam. Ručiteľ pre banku znamená jednu z možností zabezpečenia záväzku, a preto ho i podrobuje rovnakému hodnoteniu schopnosti splácať pôžičku ako dlžníka. Pri ručení však banka berie do úvahy iba príjmy žiadateľa o úver. Ručiteľ preberá na seba záväzok, že uspokojí nároky veriteľa, ak tak neurobí hlavný dlžník. To znamená, že ak priateľ, ktorý si zobral úver ho nebude riadne splácať, bude ho musieť splácať ručiteľ. Ručiteľ, pokiaľ spláca úver za dlžníka, si môže uplatniť regresný nárok na to, čo splácal, teda môže dostať peniaze späť. Obchodný zákonník, ktorým sa úverové zmluvy riadia, pripúšťa i niekoľko ručiteľov. Ak ste sa teda viacerí rozhodli priateľom, či rodine pomôcť ako ručitelia – v prípade nesplácania pohľadávky dlžníkom, môže banka osloviť ktoréhokoľvek z vás.

Spoludlžník, na rozdiel od ručiteľa, je dlžníkom priamym a má rovnaké postavenie ako dlžník. Prax pri poskytovaní úverov je taká, že dlžník a spoludlžník vstupujú do zmluvného vzťahu spoločne a nerozdielne, to znamená , že dlžník aj spoludlžník sú rovnako zodpovední za splatenie celého dlhu, t. j., že dlh môže banka žiadať od ktoréhokoľvek z nich a splnením jedného povinnosť plniť u druhého zaniká. Následne si môže ten dlžník, ktorý plnil, vymáhať od druhého vyplatenie časti dlhu, ktorý nezodpovedal jeho dohodnutému podielu na dlhu. Preto v tomto prípade je vhodné, aby sa dlžník a spoludlžník medzi sebou písomne dohodli ešte pred samotným zadlžením sa, kto v akom podiele bude zodpovedať za dlh, ak sa nedohodnú platí, že ich podiely sú rovnaké. V našom právnom poriadku existuje aj iná forma spoludlžníctva, a to taká, že dlh sa môže rozdeliť na viacero samostatných dlhov, z ktorých každý z dlžníkov (spoludlžníkov) splatí len svoju „časť“ dlhu a iba tú si môže banka nárokovať od jednotlivého dlžníka (spoludlžníka).

Pri pomoci druhým nezabúdajte na seba

  • už pri rozhodovaní dôkladne zvážte, o akú sumu ide a na ako dlho budete banke zaviazaní. Stať sa nemusí nič, no ak predsa a celý dlh prejde na vás – mali by ste byť na túto situáciu pripravení, a teda správne odhadnúť svoje možnosti na niekoľko rokov dopredu
  • ak budete ručiteľom a sami požiadate o úver, banka berie do úvahy i splátky úveru (teda dlh), ktorý nie je váš a ani ho nesplácate. To môže znížiť vaše šance získať financie, alebo úver nemusíte dostať vôbec
  • počítajte s tým, že pri schvaľovaní úveru, pri ktorom budete ručiť, vás bude banka posudzovať rovnako ako žiadateľa o úver. V prípade, že jej kritériám nevyhoviete, ručiť nemôžete
  • o vašom zámere informujte určite rodinu. Preberáte totiž na seba veľký záväzok. „Tajnosti“ by tak mohli skončiť prvou neuhradenou splátkou, s ktorou sú spojené upomienky. Tie banka doručí nielen dlžníkovi ale i ručiteľovi naraz …
  • ignorovať upomienky z banky ako ručiteľ sa takisto neoplatí. Zrážky zo mzdy, či iný spôsob vymáhania pohľadávky nie je nič príjemné …
  • úver platíte aj vtedy, ak dlžník zomrie – samozrejme v prípade, ak niekto z rodiny jeho záväzok nepreberie. Preto by ste mali pri koncipovaní úverovej zmluvy trvať na poistení pre prípad úmrtia, neschopnosti splácať a pod.
  • ak už budete musieť splácať dlhy, za ktoré ručíte, odkladajte si výpisy z banky, alebo poštové poukážky, ktorými splátky hradíte
  • v prípade, že by ste chceli od zmluvy odstúpiť, musí s tým súhlasiť ako banka, tak i dlžník. Ten musí nájsť za vás náhradu, alebo ručiť nehnuteľnosťou – teda inak úver zabezpečiť.

Ručiteľ je v nevýhode

Ľudia sa zväčša dostávajú do týchto problémov v prípade neodhadnutia bonity dlžníka, za ktorého ručia, resp. jeho schopnosti splácať úver alebo pôžičku. Neuvedomujú si, že v tom prípade je veriteľ oprávnený obrátiť sa so žiadosťou o splnenie dlhu priamo na ručiteľa.

V tých situáciách majú ručitelia už len pomerne málo možností ako sa brániť a zväčša tieto spory na súdoch prehrávajú (veriteľovi totiž stačí na súde preukázať existenciu pohľadávky, ručiteľského záväzku a výzvy na plnenie, zaslanej dlžníkovi).

Zbaviť sa ručenia nie je jednoduché

Stať sa ručiteľom sa dá pomerne ľahko, ťažšie je už zbaviť sa ručiteľského záväzku. Aké však existujú v praxi možnosti, ak niekomu za niečo ručíme a po čase chceme tento „záväzok“ zrušiť? Je to vôbec možné?

Ručiteľský záväzok nemôže ručiteľ zrušiť len na základe svojho vlastného rozhodnutia. Ručiteľský záväzok závisí od „hlavného záväzku“, a preto môže zaniknúť len vtedy, keď zanikne záväzok, ktorý sa ním zaručuje. Napríklad, ak dlžník svoj dlh zaplatí, ručiteľovi zanikne ručiteľský záväzok, pretože už nie je dôvod pre ďalšie trvanie ručenia. Samozrejme, ručiteľský záväzok môže zaniknúť aj na základe dohody s veriteľom, no túto možnosť využije veriteľ zrejme len ojedinele, pretože veriteľ je vo výhode, ak sa môže svojej pohľadávky domáhať aj od ručiteľa. Pre úplnosť treba dodať, že ručiteľ môže oznámiť veriteľovi všetky námietky, ktoré by mohol mať proti veriteľovi dlžník (napríklad námietka premlčania a pod.). Ručiteľ tiež môže odmietnuť zaplatiť, ak veriteľ zavinil, že pohľadávku nemôže dlžník uspokojiť.

Ručiteľ je prvý na rane

Ručitelia sa často domnievajú, že veriteľ musí najskôr vyčerpať všetky možnosti, ako vymôcť dlh po dlžníkovi a potom prídu na rad oni. Je to však také jednoduché? Ako zvyčajne postupujú rôzne inštitúcie (napr. stačí písomne vyzvať neplatiaceho dlžníka a potom sa už obracajú na ručiteľa)?

Podľa Občianskeho zákonníka je ručiteľ povinný dlh splniť, ak ho nesplnil dlžník, hoci ho na to veriteľ písomne vyzval. Inak povedané, veriteľ nie je povinný využiť všetky možnosti na vymáhanie dlhu proti dlžníkovi, ale postačí ak vyzve dlžníka na zaplatenie dlhu. Ak dlžník dlh nezaplatí, môže sa veriteľ obrátiť priamo na ručiteľa. V praxi sa veritelia obracajú na súd s návrhom na vydanie platobného rozkazu (alebo so žalobou) väčšinou proti dlžníkovi a ručiteľovi spoločne (t. j. žalujú súčasne oboch).

Dôležité pojmy

Dlžník je jednou zo zmluvných strán záväzkového vzťahu, ktorému veriteľ poskytol peňažné prostriedky alebo iné hodnoty a ktorý je povinný v dohodnutom čase a v dohodnutej výške toto plnenie vrátiť.

Veriteľ je jednou zo zmluvných strán záväzkového vzťahu, ktorá má pohľadávku voči dlžníkovi, ktorá vznikla na základe poskytnutia dlžníkovi na určitú dobu peňažné prostriedky alebo iné hodnoty.

Pohľadávka je nárok veriteľa na peňažné alebo vecné plnenie zo strany dlžníka. Je to vlastne to, čo je niekto niekomu povinný vyrovnať – vrátiť.

Ručiteľ je osoba, ktorá sa zaväzuje zaplatiť veriteľovi dlh namiesto dlžníka v prípade, ak dlžník neplatí riadne a včas

Ručenie – ručiteľom sa stáva ten, kto veriteľovi vyhlási, že ho uspokojí, ak tak neučiní dlžník sám. Najčastejšie ide o zabezpečenie záložným právom na nehnuteľnosť, hnuteľným majetkom alebo ručiteľom.

Vyhlásenie ručiteľa musí mať písomnú formu a podpis ručiteľa musí byť v zmysle zákona úradne overený. Ručiteľov môže byť i viac, pričom každý z nich ručí za záväzok vo výške uvedenej vo vyhlásení ručiteľa.

Úver je poskytnutie peňažných prostriedkov veriteľa v prospech dlžníka a súčasne záväzok dlžníka poskytnuté peňažné prostriedky v určitom čase vrátiť a zaplatiť úroky.

Autorka je právnička spoločnosti Provident Financial.

Anketa

Myslíte si, že v dnešných časoch je vhodné si požičiavať a zadlžovať sa?

áno, určite (5%)
 
áno, ale treba sa správať rozumne (42%)
 
keď niet inej možnosti... (33%)
 
požičiam si, svet je gombička (19%)
 Spolu hlasovalo 132 čitateľov
Skôr než sa podpíšete: Viete aký záväzok na seba berie ručiteľ?

Skôr než sa podpíšete: Viete aký záväzok na seba berie ručiteľ? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
Reklama

 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Pavel Škriniar | 28.09.2016 00:00 Sú obavy o budúcnosť finančného sprostredkovania opodstatnené?

Najnovšia štatistika distribúcie poistenia v Európe ukazuje, že banky majú v niektorých krajinách dominantnú a v niektorých významnú úlohu pri predaji životného poistenia. Majú sa teda sprostredkovatelia obávať o svoje pozície na trhu? Celá správa »

Komentárov: 3 / 3 Posledný komentár: 29.09.2016 08:21

Peter Apolen | 23.09.2016 00:00 Takmer pätina hypotekárnych klientov ľutuje, že si nezobrala nižší úver

Až 55 percent slovenských domácností dá viac ako polovicu svojho rozpočtu na bývanie. Okrem neustáleho stresu to znemožňuje tvorbu úspor. Viac ako rok by pri výpadku príjmov dokázalo naďalej fungovať len šesť percent domácností.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 22.09.2016 00:00 Nižšie dane sú fajn, ale čo zato...

Slovenská vláda včera prekvapila. V balíku oznámila viacero daňových zmien priaznivých pre podnikanie. Prilepšia si živnostníci, ale i právnické osoby. No všetko je jednoznačné. Pohoršia si komerčné poisťovne a finanční sprostredkovatelia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.09.2016 00:00 Rozhodnúť sa pre pobočku, alebo pre finančného sprostredkovateľa?

Radikálna odpoveď v prospech jednej alebo druhej strany, by znamenala, že existencia druhej strany nemá význam. Tak tomu však nie je. Pobočky, ako aj sprostredkovatelia majú svoje výhody. Pri ich výbere záleží od typu produktu, spôsobu uvažovania klienta, ale i schopnosti predajcu vybudovať si s klientom dlhodobý vzťah.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.09.2016 09:29

Redakcia | 09.09.2016 00:00 Mali by sa banky začať báť konkurencie brokerských spoločností?

Banky môžu byť ďalšou obeťou technologického pokroku. Tak, ako sa taxikári cítia ohrození mobilnými aplikáciami typu Uber, cítia dych na krku i tradičné skostnatené bankové domy. Rôzne fintech spoločnosti im odkrajujú z koláča, či už v oblasti peňažných prevodov, pôžičiek, ale aj investícií. Ak banky nespružnia a nezlacnia svoj biznis, čaká ich pravdepodobne podobný osud, ako iné odvetvia, ktoré technológie vytlačili do histórie.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

30.09.2016 14:26 Prehľad trhov 30. septembra

Prinášame pravidelný prehľad vývoja na finančných trhoch a zoznam očakávaných udalostí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.09.2016 12:00 Úročenie hypotekárnych záložných listov klesá

Kým ešte v máji emitovala Slovenská sporiteľňa hypotekárne záložné listy s priemernou ročnou úrokovou sadzbou 0,946  percenta, aktuálne je to už len 0,65 percenta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.09.2016 08:56 Zagrebačka banka žaluje chorvátsku vládu

Rakúska banka Bank Austria a jej chorvátska dcéra Zagrebačka Banka zažalovali chorvátsku vládu na pôde Medzinárodného centra pre riešenie investičných sporov (ICSID) pri Svetovej banke. Dôvodom je konverzia hypoték znejúcich pôvodne na švajčiarske franky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

27.09.2016 09:19 Väčšina britských finančných firiem uvažuje o presune do EÚ

Podľa prieskumu KPMG až tri štvrtiny riaditeľov oslovených britských firiem by presťahovalo hlavné sídlo alebo aspoň časť ich podnikania do kontinentálnej Európy, aby tak udržali spojenie s EÚ. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

26.09.2016 13:38 Čitateľská poradňa: Môžem platiť poistné ku kreditnej karte v splátkach?

V spolupráci s mBank uverejňujeme seriál expertných poradní o bankových produktoch. Čitatelia môžu svoje otázky posielať na adresu redakcia@investujeme.sk. Odpovede mBank budeme následne zverejňovať v pravidelných intervaloch. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 22.09.2016 00:00 Nižšie dane sú fajn, ale čo zato...

Slovenská vláda včera prekvapila. V balíku oznámila viacero daňových zmien priaznivých pre podnikanie. Prilepšia si živnostníci, ale i právnické osoby. No všetko je jednoznačné. Pohoršia si komerčné poisťovne a finanční sprostredkovatelia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 23.09.2016 00:00 Takmer pätina hypotekárnych klientov ľutuje, že si nezobrala nižší úver

Až 55 percent slovenských domácností dá viac ako polovicu svojho rozpočtu na bývanie. Okrem neustáleho stresu to znemožňuje tvorbu úspor. Viac ako rok by pri výpadku príjmov dokázalo naďalej fungovať len šesť percent domácností.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.09.2016 00:00 Rozhodnúť sa pre pobočku, alebo pre finančného sprostredkovateľa?

Radikálna odpoveď v prospech jednej alebo druhej strany, by znamenala, že existencia druhej strany nemá význam. Tak tomu však nie je. Pobočky, ako aj sprostredkovatelia majú svoje výhody. Pri ich výbere záleží od typu produktu, spôsobu uvažovania klienta, ale i schopnosti predajcu vybudovať si s klientom dlhodobý vzťah.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »