Slováci sa úverov neboja, najmä ak ide o bývanie

Každý z nás má rád svoje bývanie. Preto neváhame do jeho zveľaďovania vložiť aj požičané peniaze. Podľa prieskumu Poštovej banky a agentúry GfK si takmer tretina respondentov v roku 2009 a v prvom polroku 2010 na rekonštrukciu svojho bývania požičala. Avšak viac ako 40% respondentov použilo výlučne vlastné zdroje.

Prichádzajú lepšie časy?

Pre financovanie rekonštrukcie nehnuteľností plánujú spotrebitelia v druhom polroku 2010 a roku 2011 využiť viac cudzích zdrojov ako v nedávnej minulosti. Člen predstavenstva Poštovej banky Igor Barát hovorí: „Až 43% opýtaných domácností, ktoré už rekonštrukciu bývania realizovali, využilo na jej financovanie výlučne vlastné úspory. Naopak, v prípade tých, ktorí rekonštrukciu ešte len plánujú, ju chce výlučne z vlastných zdrojov financovať len 23,7% opýtaných domácností a 30,3% uviedlo, že ju uhradí prostredníctvom kombinácie vlastných zdrojov a úveru na bývanie.“

Financovanie rekonštrukcie – tí, ktorí rekonštruovali v 2009 a 1.polr. 2010	Financovanie rekonštrukcie - tí, ktorí plánujú rekonštruovať v 2010/2011

V prvom polroku 2010 poskytli banky Slovákom na bývanie o 25% viac financií ako v druhom polroku 2009. Analytička Poštovej banky Eva Sadovská k tomu uviedla: „Výraznejšie pritom rástli ostatné úvery na nehnuteľnosti, ktoré ľudia využívajú aj na rekonštrukciu nehnuteľností – teda nie klasické hypotéky.“ Za jedno z pozitív a jeden z dôvodov, prečo ľudia rekonštruujú sú aj nižšie ceny rekonštrukčných materiálov: „Tie mohli ľudia v tomto roku kúpiť o 6% lacnejšie v porovnaní s rokom 2009, čo pre nich predstavuje možnosť vynoviť či zrekonštruovať si svoje bývanie za výhodnejších podmienok,“ dodala Sadovská.

Vyčkávacia taktika

Súčasná ekonomická situácia najmä v rozvinutých ekonomikách je veľmi neistá. Miery zamestnanosti prevažne nerastú, mnohé krajiny sa boria v dlhových či štrukturálnych problémoch a účinky stimulačných opatrení zrejme pomaly opadávajú. Stabilizácia v ekonomikách po celom svete síce spôsobila oživenie aj v poskytovaní úverov, avšak stále neistá situácia predovšetkým na trhu práce núti spotrebiteľov k vyššej ostražitosti a opatrnosti.

Rekonštrukciu nehnuteľnosti podľa prieskumu respondenti vo väčšej miere odkladajú až na rok 2011. Tento výsledok prieskumu je s najväčšou pravdepodobnosťou dôsledkom neistoty pociťovanej spotrebiteľmi. V druhom polroku 2010 totiž plánuje oproti roku 2011 rekonštruovať svoje bývanie podstatne menej respondentov. Rekonštruovať plánujú podľa Igora Baráta predovšetkým nižšie vekové a ekonomicky aktívne kategórie: „Ide o ľudí ekonomicky aktívnych, s vyšším príjmom domácnosti a preto je možné, ako to aj prieskum ďalej potvrdzuje, že rekonštrukcia, ku ktorej pristúpia, bude nákladnejšia a títo ľudia budú otvorenejší tomu financovať si ju najmä prostredníctvom úveru z banky.“

Vekové zloženie

Z grafu je možné vyčítať, že v roku 2009 rekonštruovalo svoje bývanie najmä obyvateľstvo v najvyššej vekovej kategórii. V roku 2010 je možné badať pokles aktivity a silný nárast ochoty spotrebiteľov realizovať rekonštrukcie v roku 2011.

Ďalej z prieskumu vyplynulo, že až 23% opýtaných plánuje rekonštruovať svoje bývanie v roku 2011. Kompletné údaje môžete vidieť v nasledujúcom grafe. 

Z akých úverov má klient na výber?

Keďže podstatná časť spotrebiteľov je odhodlaná financovať rekonštrukciu svojho bývania v blízkej budúcnosti úverom, rozhodli sme sa priniesť vám krátky prehľad možností financovania, ktoré náš úverový trh v súčasnosti ponúka. Alternatívami ako dnes môžete financovať rekonštrukciu sú spotrebné úvery, hypotekárne úvery a úvery zo stavebného sporenia. V nasledujúcich riadkoch si povieme viac o vlastnostiach týchto produktov. Zároveň vám priblížime parametre, v ktorých sa odlišujú.

Spotrebný úver

Môže mať účelovú alebo bezúčelovú formu. Rozdiel je teda v tom, či banka vyžaduje dokladovanie použitia čerpaných finančných prostriedkov alebo nie. Na jednej strane je výhodou a nižšou administratívnou záťažou pre klienta, ak banka dokladovanie nevyžaduje. Na druhej strane môžu byť odmenou za dokladovanie účelu použitia nižšia nákladovosť úveru. Spotrebný úver nemusí byť zaručený nehnuteľnosťou. Príjem sa skúma.

Hypotekárny úver

Hypotekárny úver je účelový úver určený na financovanie bývania. Ide o úver zaručený nehnuteľnosťou. Príjem je nutné dokladovať.

Americká hypotéka

Spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou obsahuje prvky spotrebného a hypotekárneho úveru. Tento druh úveru je zabezpečený nehnuteľnosťou, avšak finančné prostriedky je možné použiť na akýkoľvek účel. Prostredníctvom americkej hypotéky môže oproti bezúčelovému spotrebnému úveru klient obvykle získať nižšiu úrokovú sadzbu. Nevýhodou však môže byť potreba založenia nehnuteľnosti. Existuje možnosť nedokladovať príjem, avšak úroková sadzba tým pádom bude vyššia.

Úvery zo stavebného sporenia

Rozlišujeme vo všeobecnosti na tzv. medziúvery a stavebné úvery. V prípade týchto druhov úverov zväčša nie je potrebné zakladať nehnuteľnosť, avšak možnosť získať stavebný úver vyžaduje splnenie množstva podmienok. Splnenie podmienok na pridelenie stavebného úveru môže trvať relatívne dlhé obdobie. Tieto úvery sú však napriek tomu medzi obyvateľstvom relatívne obľúbené. V prípade stavebného medziúveru splácate iba úroky do času, kým vám nebude pridelený stavebný úver.

Na jednotlivé druhy úverového financovania sme sa opýtali odborníka. Ing. Radoslav Mihok, sprostredkovateľ Lafin Invest SK, zosumarizoval výhody a nevýhody rozličných druhov úverov:

Druh úveru	Výhody	Nevýhody
Spotrebný úver	možnosť čerpať bez potreby dokladovania použitia finančných prostriedkov (bezúčelové)	vyššie úrokové sadzby; nutnosť dokladovať príjem
Spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou (americká hypotéka)	možnosť získať úver bez dokladovania príjmu; bez dokladovania použitia finančných prostriedkov	nutnosť zakladať nehnuteľnosť; vyššia úroveň minimálnej výšky úveru
Hypotekárny úver	možnosť dokladovať použitie finančných prostriedkov aj fotodokumentáciou alebo znaleckým posudkom po dokončení prác; možnosť získať štátny príspevok pre mladých	nutnosť dokladovať príjem; nutnosť zakladať nehnuteľnosť; nutnosť dokladovať použitie finančných prostriedkov - záleží od banky; vyššia úroveň minimálnej výšky úveru
Stavebný úver	bez dokladovania príjmu pri nižších úveroch; bez nutnosti zakladania nehnuteľnosti pri nižších úveroch; štátna prémia pri sporení	dokladovanie účelu použitia fin. prostriedkov; čerpanie max. 80% jednorázovo, zvyšok 20% pri zdokladovaní použitia 100% výšky úveru (pss); čakanie na pridelenie úveru
Stavebný medziúver	bez nutnosti zakladania nehnuteľnosti pri nižších úveroch; štátna prémia	dokladovanie účelu použitia fin. prostriedkov; čerpanie max. 80% jednorázovo, zvyšok 20% pri zdokladovaní použitia 100% výšky úveru; nutnosť dokladovať príjem; vyššia splátka; splácajú sa iba úroky

Radoslav Mihok nám povedal svoj názor aj na obľúbenosť úverových produktov pri riešení rekonštrukcie bývania: „Obľúbenosť produktu je dosť ovplyvnená podmienkami realizovania rekonštrukcie, predovšetkým v súvislosti s dokladovaním použitia finančných prostriedkov. Najobľúbenejší produkt pri výške úveru do 20.000 eur je stavebný úver, kde je možné financovať výstavbu aj s 3% úrokovou sadzbou, garantovanou počas celej doby splácania. Pri vyšších úveroch je to hypotekárny úver, na poslednom mieste je spotrebný úver.“

Na prvom mieste úroková sadzba

Najdôležitejšie parametre úveru v prípade rekonštrukcie bývania sú podľa prieskumu výhodná úroková sadzba, možnosť nastavenia výšky splátok, možnosť predčasného splatenia úveru a jednoduché vybavenie úveru bez zbytočného dokladovania a administratívy. Práve posledný parameter je veľmi dôležitým aspektom pri poskytovaní prostriedkov na rekonštrukciu bývania v Poštovej banke.

Poštová banka zaznamenala medziročný 41%-ný nárast objemu schválených „pôžičiek na bývanie“. Tu však vyvstáva aj otázka, či je takáto štatistika objektívna, keďže Poštová banka poskytuje svoju pôžičku na bývanie formou bezúčelového úveru. Adresnosť využitia úveru preto nie je možné exaktne určiť. Maroš Prekop z produktového oddelenia úverov však oponuje veľmi nízkou delikvenciou tohto druhu úveru a motiváciou ľudí skrášľovať svoje bývanie, pretože to je niečo, na čom im skutočne veľmi záleží. Z týchto dôvodov predpokladá adresné využitie prostriedkov.

To, že úroková sadzba je pre klientov veľmi dôležitý parameter, potvrdil zo svojej skúsenosti aj Radoslav Mihok: „Pre klientov je úroková sadzba jedným z najpodstatnejších faktorov, ktorú pri úvere posudzujú.“ Mihok dodáva: „Najlepšie úrokové sadzby majú stavebné úvery, ktoré začínajú  už pri 2,9%, prípadne hypotekárne úvery so štátnym príspevkom pre mladých s úrokovými sadzbami už od 1%.“

Zdrojom uvádzaných štatistík je nezávislý kvantitatívny online prieskum, ktorý uskutočnila Poštová banka v spolupráci s agentúrou GfK Slovakia na vzorke 550 respondentov. Prieskum sa konal od 13. 8. do 20. 8. 2010 na populácii SR vo veku 18 – 69 rokov. Otázky, na ktoré mal dať prieskum odpoveď, boli: „Sú Slováci ochotní pustiť sa v blízkej dobe do rekonštrukcie bývania?“, „Koľko peňazí plánujú do rekonštrukcie bývania investovať?“, Sú ochotní požičať si na tento účel peniaze z banky?“, „Čo je pre nich pri výbere najvhodnejšieho úveru rozhodujúce?“