Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Slovenské banky: čo tu ešte nebolo?

Slovenské banky: čo tu ešte nebolo?

Slovenský bankový trh si za 25 rokov prešiel dlhý kus cesty. Len málokto by uveril, že koncom 90tych rokov banky platili na vkladoch aj 20 percentné kreditné úroky. Naopak hypotéky do ich portfólia pribudli až po roku 2000. Človek by si mohol myslieť, že banky už dnes nemajú čím prekvapiť a všetko nové tu už raz bolo. Opak je pravdou. Pri pohľade za hranice vidíme, že produktoví špecialisti slovenských bánk sa ešte stále majú čím inšpirovať.

Reverzná hypotéka

Za iróniu možno považovať, že človek celý život spláca hypotéku, aby mal na starobu starosti, čo s nehnuteľnosťou. Riešením je vtedy otočiť všetko naruby a nechať si vyplácať hypotéku spätne. Reverzná hypotéka znamená, že nehnuteľnosť je človeku k dispozícii na doživotné užívanie a doživotne sa mu ešte vypláca doživotný príspevok k dôchodku. Tento produkt má mnohé úskalia a u nás zatiaľ neexistuje. Niektoré nebankové spoločnosti ponúkajú síce jeho obdobu, no opatrnosť pri nich je viac ako oprávnená.

Offsetová hypotéka

Mať dlh a zároveň naporúdzi finančnú rezervu? Pýtate sa, na čo pôžička, keď máte úspory? Z rezervy by sa v takom prípade dal  dal dlh pri nepredvídateľných situáciách splácať. Ideálne riešenie by bolo, ak by sa úspory zhodnocovali aspoň takým percentom, akým sa úročí dlh. Toto v podstate ponúka „zápočtová“ hypotéka. Úrok sa platí iba z tej časti dlhu, ktorá prevyšuje úspory. Platené úroky sú preto nižšie ako pri bežnej hypotéke. Úspory sa v tomto prípade neúročia. S takouto hypotékou prišla pred časom mBank, v súčasnosti ju má v portfóliu iba Fio.

Fixácia úrokovej sadzby

Obľúbenosť dĺžky fixácie úrokovej sadzby je v každej krajine ovplyvnená viacerými faktormi. Na Slovensku je populárna tá, ktorá má nižší úrok, v Nemecku aj kvôli poplatkom desať ročná a v Belgicku až do konca splatnosti úveru. 30-ročné fixácie nie sú ničím výnimočným ani v USA. U nás by ste hypotéku s fixáciou do konca splatnosti (teda nad 20 rokov) hľadali márne. V minulosti na krátky čas ponúkala Slovenská sporiteľňa fixáciu až na 30 rokov. V súčasnosti na slovenskom trhu ponúka len ČSOB  fixácie nad desať rokov – 15 a 20 ročné. Polovica bánk má najdlhšiu fixáciu na desať rokov. Ostatné zväčša fixujú najviac na päť rokov.

Spôsoby splácania

Dlh sa dá splácať rôznymi spôsobmi, najjednoduchší na pochopenie i prevádzku je anuitné splácanie – teda každý mesiac z účtu odíde rovnaká platba. V minulosti niektoré naše banky ponúkali klientom aj progresívne, lineárne a modifikované splátky. Napríklad progresívne splácanie bolo určené mladým klientom, u ktorých sa očakávalo, že s pribúdajúcim vekom sa im bude zvyšovať aj príjem. Tento spôsob splácania má však vyššiu preplatenosť. Ešte viac klienti preplácajú pri balónovej hypotéke, ktorej podstata je v presunutí splátok na koniec splatnosti dlhu. Dovtedy sa platia iba úroky.

Podpora od štátu

U nás funguje štátny príspevok pre vekom a príjmom vymedzenú skupinu obyvateľstva. No už teraz sa začína hovoriť o zmene na možnosť započítania úrokov v rámci daňového priznania. V Európe sú v zásade tri spôsoby. Buď sa príjem zníži o úroky, zníži sa o obmedzenú výšku úrokov alebo sa zníženie umožní iba vybraným skupinám obyvateľstva.

Úroková sadzba

Banky už vyše roka tvrdia, že úroky dosiahli dno. No už vyše roka dokazujú, že dno je veľmi mäkké a úroky sa v ňom ešte viac zabárajú. Kam až môžu klesnúť? V Európe sú krajiny aj s nižšími úrokovými sadzbami. Aj keď treba povedať, že sadzba závisí aj od LTV. V Dánsku však už bola aj záporná úroková miera… aj keď treba povedať, že šlo o následok individuálneho znenia zmlúv a nie o ponuky na zadlženie sa. No kým banky nezačnú sadzby zvyšovať, bude tu ešte nejaký priestor na znižovanie.

Autor je analytikom portálu FinačnáHitparáda.sk

Slovenské banky: čo tu ešte nebolo?

Slovenské banky: čo tu ešte nebolo? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 24.07.2017 00:00 Bratislavčania si na dovolenke užívajú. Vidno to aj na ich platbách kartou

Nie je asi prekvapením, že výška výdavkov na dovolenke sa líši podľa danej krajiny. Najdrahšie z krajín preferovaných Slovákmi vychádza Taliansko s priemernou výškou platby kartou 277 eur. Naopak najlacnejšia je dovolenka v Bulharsku – platby kartou za len zhruba sto eur. Na výšku výdavkov na dovolenke však vplýva i kraj, z ktorého dovolenkár pochádza. Priemerný Bratislavčan tak napríklad zaplatí na dovolenke kartou viac ako dvojnásobok toho, čo šetrní obyvatelia Žilinského kraja. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 14.07.2017 00:00 Exekúcia neznamená automatický stop na ceste k hypotéke

Počet aktívnych exekúcií na Slovensku sa pohybuje okolo hrozivého čísla troch miliónov. Hoci Slovenská komora exekútorov uviedla, že počet nových exekúcií klesá, aj v minulom roku pribudlo takmer 454 tisíc nových prípadov. Ide o odvrátenú stránku života na dlh, v ktorom Slováci nestrácajú dych. Ani napriek exekučnému konaniu pritom nie sú dlžníci navždy vyradení z hry na získanie nového úveru. Cesta k nemu však je komplikovanejšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Michael Boye | 11.07.2017 00:00 Taliansko zachránilo banky. Opäť z daní od občanov

Na záver minulého mesiaca boli nútene hodiť ručník do ringu ďalšie dve banky – Banco Popolare di Vicenza a Veneto Banca. Talianska vláda povolila druhej najväčšej a údajne nazdravšej talianskej banke – Intesa Sanpaulo, kúpiť aktíva týchto dvoch regionálnych a potápajúcich sa inštitúcií. „Zlé“ dlhy sa presunú do štátnej banky, teda na placia štátu. Záchranu talianskeho bankového sektore tak opäť zaplatia bežní občania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 07.07.2017 00:00 Prenos účtu - užitočná služba, o ktorej málokto tuší

Preniesť si bankový účet za lepšími službami, či nižšími poplatkami môže byť lákavé, mnohých však odrádza množstvo formalít spojených s rušením starého a nastavovaním nového účtu. Málokto pritom vie, že banky už umožňujú zbytočnú administratívu obísť. Stačí podať jednu žiadosť a nová banka vybaví všetka za klienta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 04.07.2017 00:00 Kvalitné vzdelanie, práca v odbore, istý čas v zahraničí - typický životopis slovenského milionára

Kvalitné vzdelanie, tvrdá práca v oblasti ktorú človek vyštudoval a ďalšie vzdelávanie, to sú najčastejšie spoločné faktory, ktoré priviedli väčšinu slovenských a českých milionárov k ich bohatstvu. Od štátu očakávajú najmä stabilitu. Svoje peniaze investujú najmä do nehnuteľností, akcií firiem, alebo alternatívnych investícií. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 13.07.2017 13:33Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

18.07.2017 14:53 mBank na Slovensku má nového šéfa

Digitálna banka mBank mení svoje vedenie. Na pozíciu generálneho riaditeľa a vedúceho organizačnej zložky nastupuje dlhoročný obchodný riaditeľ, Robert Chrištof. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.07.2017 16:50 Tento rok plánuje do modernizácie bývania investovať zhruba každý tretí Slovák

Najčastejším dôvodom, pre ktorý si ľudia berú spotrebný úver, je rekonštrukcia bývania, nasleduje vybavenie a zariadenie domácnosti a tretím najčastejším dôvodom je kúpa osobného auta. Tento rok si chce svoje bývanie, podľa prieskumu, vylepšiť každý tretí Slovák. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

12.07.2017 15:59 Na Pohode sa vo veľkom platilo platobnými kartami

Tohtoročná Pohoda opäť priniesla finančný rekord. Po vlaňajšom pol milióne eur vybratých z bankomatov, spravili návštevníci najväčšieho slovenského festivalu rekord v počte platieb kartou. Ich počet presiahol hranicu 12 tisíc, čo je medziročne o 70 percent viac. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

12.07.2017 11:09 Úrokové sazby spořicích účtů zamrzly na dně

Úrokové sazby spořicích účtů zamrzly poblíž nuly a téměř se nehýbou. Lépe úročené účty klient již téměř nenajde. Ani nejmladší retailová banka již nezaujme. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

06.07.2017 10:50 Rezerva, ktorú banky odrátavajú z disponibilného príjmu žiadateľa o úver, sa od júla zvýšila

Rezerva, ktorú musia banky odpočítať z príjmu žiadateľa pri posudzovaní žiadosti o úver na bývanie, sa od 1. júla zvýšila na desať percent. Po prvý krát bolo toto opatrenie do praxe zavedené v marci, od kedy vankúš predstavoval päť percent. Na budúci rok sa povinná rezerva opäť zvýši, a to na 20 percent príjmu.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Michael Boye | 11.07.2017 00:00 Taliansko zachránilo banky. Opäť z daní od občanov

Na záver minulého mesiaca boli nútene hodiť ručník do ringu ďalšie dve banky – Banco Popolare di Vicenza a Veneto Banca. Talianska vláda povolila druhej najväčšej a údajne nazdravšej talianskej banke – Intesa Sanpaulo, kúpiť aktíva týchto dvoch regionálnych a potápajúcich sa inštitúcií. „Zlé“ dlhy sa presunú do štátnej banky, teda na placia štátu. Záchranu talianskeho bankového sektore tak opäť zaplatia bežní občania. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 14.07.2017 00:00 Exekúcia neznamená automatický stop na ceste k hypotéke

Počet aktívnych exekúcií na Slovensku sa pohybuje okolo hrozivého čísla troch miliónov. Hoci Slovenská komora exekútorov uviedla, že počet nových exekúcií klesá, aj v minulom roku pribudlo takmer 454 tisíc nových prípadov. Ide o odvrátenú stránku života na dlh, v ktorom Slováci nestrácajú dych. Ani napriek exekučnému konaniu pritom nie sú dlžníci navždy vyradení z hry na získanie nového úveru. Cesta k nemu však je komplikovanejšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »