Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Slovenské hypotéky na priemer eurozóny neklesnú

Autor: Ľuboslav Kačalka | 26.11.2010 04:00 | Kategórie: Banky | 0 komentárov
Slovenské hypotéky na priemer eurozóny neklesnú

Podľa bankových analytikov existuje viacero objektívnych príčin, prečo patria slovenské hypotéky k najdrahším v eurozóne. Zmena tejto „nelichotivej“ situácie je skôr nepravdepodobná. Istá možnosť tu však existuje, podľa analytika by mali klienti venovať viac času hľadaniu výhodnejšej ponuky v rôznych bankách. Pomocnú ruku pri lacnejšom financovaní bývania vedia podať aj nezávislí sprostredkovatelia.

Situácia ohľadom slovenských hypoték podsúva viaceré otázky. Skúsme si na ne odpovedať:

Sú slovenské hypotéky najdrahšie v eurozóne?

Podľa štatistík patria k najdrahším. Dôvodom však nie je chamtivosť bánk, ale bonita klientov.

Dá sa urobiť niečo preto, aby sa to zmenilo?

Len čiastočne. Dá sa očakávať, že rozdiel tu bude vždy, môže však byť menej výrazný a bude závisieť od správania sa klientov.

Ak sú slovenské hypotéky také drahé,  prečo sú práve teraz také lacné?

Cenu úverov na  bývanie ovplyvnila výhodná cena peňazí. Išlo o dočasný stav, keď niektoré banky využili priaznivú situácia k posilneniu vlastného trhového podielu. Postupne vidíme návrat k vyšším číslam.

Úrokové sadzby na hypotékach budú klesať alebo rásť?

Výhodné sadzby pod 4% s dlhšou fixáciou boli len dočasné a súviseli s cenou peňazí. Aj napriek očakávanému rastu sadzieb je na trhu vyjednávací priestor pre klienta. Ak mu v prvej banke ponúknu určitú sadzbu, je pravdepodobné, že v inej banke si požičia výhodnejšie.

Závažnosť témy si však žiada obsiahlejšie odpovede:

Naozaj najdrahšie hypotéky?

Grafy úrokových sadzieb potvrdzujú, že cena úverov na bývanie je na Slovensku vysoká a skôr sa približuje k európskym krajinám, ktoré ešte nemajú zavedené euro. Hlavný analytik Volksbank Vladimír Vaňo upozorňuje, že takéto porovnávanie nie je najšťastnejšie: “Porovnávanie úrokových sadzieb u nás a v eurozóne je miešaním hrušiek s jablkami, pretože na Slovensku vďaka spôsobu, akým bol privatizovaný bytový fond, viac než 77% domácnosti býva v nehnuteľnosti, ktorú vlastní. Napríklad v Nemecku je podiel domácností, ktoré vlastnia nehnuteľnosť, v ktorej bývajú, menej než 50%. Viac než polovica nemeckých domácností býva v prenajatých nehnuteľnostiach. V krajinách, kde je rozšírené bývanie v prenájmoch, po hypotékach siahajú spravidla ľudia s nadpriemernými príjmami, čiže nemožno porovnávať sadzby na Slovensku a v iných krajinách eurozóny. Bez zohľadnenia bonity žiadateľa úroková sadzba nemá veľkú vypovedaciu hodnotu,“ podčiarkuje. Zabúdať netreba ani na fakt, že bonitnejší klienti majú viac vlastných zdrojov na spolufinancovanie.

Vladimír Dohnal zo spoločnosti Symsite Research potvrdzuje, že za pod cenu slovenských úverov na bývanie sa podpisuje bonita a rizikovosť klienta. Ako dôvody drahých hypoték uvádza zlú situáciu na trhu práce, slabú vymožiteľnosť práva, slabé informácie z registra neplatičov a vysoký podiel nesplácaných úverov. Zároveň však pripomína, že banky si nie sú ochotné konkurovať cenami, na trhu úverov je vysoká koncentrácia a klienti nie sú ochotní ísť za lacnejšími hypotékami.

Ak by bol trh atraktívny aj pre ďalších bankových hráčov už by tu boli, oponuje hlavný ekonóm VÚB Zdenko Štefanides.

A predsa konkurencia...

Aj napriek zdržanlivým vyjadreniam analytikov sme boli začiatkom jesene svedkami silného konkurenčného boja niektorých bánk. Tatra banka v snahe posilniť trhový podiel ponúkala pre každého klienta jednotnú sadzbu s úrokovou mierou 3,75% pri fixácii na 1, 2 a 3 roky, s podobnou ponukou (3,7%) prišla aj ČSOB. Takejto situácii priala podľa hlavného analytika Volksbank Vladimíra Vaňa situácia na medzibankovom trhu: „Pokiaľ ide o septembrové úrovne úrokových sadzieb na hypotéky, treba si uvedomiť, že tie ovplyvnili niektoré udalosti na svetových finančných trhoch, ktoré spôsobili, že na jeseň sme boli svedkami rekordne nízkych výnosovo do splatnosti či už z nemeckých štátnych dlhopisov alebo rekordne nízkych úrokoch pri niekoľkoročných eurových swapových úrokových sadzbách.“

Lacné peniaze sú však už minulosťou: „Situácia sa v ostatných mesiacoch otočila, aj dlhodobé úrokové sadzby sú skôr pod tlakom na rast, ak predpokladáme, že americká ekonomika sa vyhne deflácii a druhá vlna kvantitatívneho uvoľnovania FEDu upevní americký hospodársky rast, možno očakávať, že cena dlhých peňazí bude čoraz viac pod tlakom obáv z dlhodobých inflačných dôsledkov. Rovnako v prípade eurozóny netreba zabúdať, že cena dlhých peňazí môže byť pod tlakom na rast v dôsledku zhoršenej rozpočtovej situácie európskych krajín. Z pohľadu rozhodovania o fixácii je v tejto chvíli riziko rozhodne skôr na strane postupného rastu úrokových sadzieb.“

Ako si znížiť úrokovú sadzbu?

Na jesennú úroveň pod 4% už hypotekárne sadzby neklesnú, iba ak by sa naplnil málo pravdepodobný scenár deflácie v eurozóne. Štatistiky NBS ukážu, ako tieto mimoriadne výhodné sadzby ovplyvnili priemernú úrokovú mieru pri úveroch na bývanie v jesenných mesiacoch. Podľa Vladimíra Dohnala rozhodne nemôžeme očakávať, že by priemerná sadzba na slovenských hypotékach dlhodobo klesla na priemer eurozóny, rozdiel medzi nimi sa však môže znížiť. Dôležitú úlohu zohrá v tomto prípade aj refinancovanie starších úverov. V prvom rade si však klienti musia vybojovať výhodnejšie ceny aktívnym prístupom.

Zjednodušene môžeme povedať,  že na cenu hypotéky vplývajú nasledujúce faktory:

cena peňazí pre banku

riziková prirážka

obchodná marža

poplatky

  • túto časť úrokovej sadzby ovplyvňuje klient voľbou fixácie
  • aktuálne platí, že krátkodobejšie fixácie majú nižšiu sadzbu, čo súvisí s očakávanou vyššou cenou peňazí v budúcnosti
  • klient, ktorí volí kratšiu fixáciu, nesie riziko, že v prípade zvýšenia ceny peňazí nebude schopný platiť mesačnú splátku
  • závisí od toho, na  aké percento hodnoty nehnuteľnosti si klient berie úver
  • dôležitú úlohu zohráva aj dôveryhodnosť a bonita klienta
  • riziková prirážka obvykle klesá pokiaľ má klient dostatok vlastných zdrojov a  úver si berie len na časť kúpnej ceny, banka tak má väčšiu istotu, že v prípade problémov nebude mať problém založenú nehnuteľnosť predať bez straty
  • banky nebudú poskytovať úvery, pokiaľ pre ne nebudú ziskové
  • túto časť ceny úveru môže banka  znížiť pokiaľ jej klient prináša  zisk využívaním iných produktov
  • vo výhode môžu byť klienti sprostredkovateľa, ktorý banke prináša veľa nových obchodov
  • napríklad poplatok za vybavenie úveru a poplatok za vedenie úverového účtu
  • banky zvyknú v rámci kampane odpúšťať časť alebo celý poplatok za vybavenie  úveru

Dôležitá úloha sprostredkovateľov

Klientovi pri hľadaní najvýhodnejšej ponuky a vyjednávaní s bankou môže výrazne pomôcť finančný profesionál. „Podľa analýzy úrokových sadzieb, ktorú uskutočnila NBS vyplýva, že stredne veľké banky dlhodobo ponúkajú výhodnejšie úrokové sadzby než tie najväčšie banky,“ pripomína Vladimír Vaňo a dodáva, že stredné banky majú menšiu pobočkovú sieť a v malých mestách často nepôsobia, čím sa stávajú pre klienta menej dostupnými. Riešením je podľa neho práve externá distribučná sieť.

Vladimír Dohnal je pri predaji hypoték takýmto spôsobom skeptický: „Toto je vždy veľmi limitované a vidíme, že hypotéka je veľmi dôležitý finančný produkt na niekoľko desiatok rokov, takže si nemyslím, že pokiaľ v napríklad v Snine nie je pobočka banky XY, tak k nej len z dôvery k sprostredkovateľovi klient prejde. To vidíme aj pri vkladoch, kde mBank bez distribučnej  siete nezískava  zvlášť veľký trhový podiel. Pri hypotékach to bude veľmi náročné, ale je to možné. Svoju úlohu na tom, aby bola konkurencia na Slovensku väčšia, to môže hrať.“

Anketa

Slovenské hypotéky na priemer eurozóny neklesnú

Slovenské hypotéky na priemer eurozóny neklesnú >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

| 22.02.2017 00:00 Čím sa líšia hypotéky od VÚB a od Slovenskej sporiteľne

Slovenská sporiteľňa začala nový rok zvyšovaním úrokov. Vyzeralo to preto tak, že banky otáčajú kormidlo k vyšším sadzbám. Dlho to však netrvalo. Začiatkom roka prišla s úrokom 1,39 najväčšia hypotekárna banka na trhu VÚB. O zhruba desať dní ju nasledovala aj trhová dvojka Slovenská sporiteľňa. Vyzerá to teda, že cenová vojna pokračuje. Pozrime sa teraz na to, v čom sa tieto dve ponuky líšia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.02.2017 00:00 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 21.02.2017 20:06

Peter Apolen | 15.02.2017 00:00 Čo sa zmení v hypotékach pre mladých?

Ministerstvo financií chystá zmeny v hypotekárnych pravidlách. Cieľom je spružniť a zefektívniť hypotekárny trh a vylepšiť štátnu podporu bývania mladých.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Andrej Zeman | 26.01.2017 00:00 Dlhy Slovákov po prvýkrát prevýšili úspory

Bilancia slovenských domácností sa minulý rok prvý krát prehupla do mínusu. Kým doteraz boli úspory Slovákov vždy vyššie, ako ich dlhy, dnes to už neplatí. Priemerný dlh občana Slovenska predstavoval 5570 eur, úspory len 5300 eur. Za obratom v bilancii je najmä rekordný hypotekárny boom. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 24.01.2017 00:00 Strasti a slasti stavebného sporenia

Stavebné sporenie patrilo k základom finančného portfólia mnohých Slovákov. Tento špecifický finančný systém v sebe kombinuje sporiacu aj úverovú zložku. Na Slovensku funguje už 25 rokov. Jeho niekdajšia obľuba vyprchala, no stále má niekoľko zaujímavých aspektov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

16.02.2017 09:06 Bankovní daň… zaplatí klient!

Sociální demokracie (ČSSD) postupně rozkrývá svůj volební daňový program. Jedním z již zveřejněných bodů je bankovní daň. A kdo ji zaplatí? Pochopitelně klient. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

11.02.2017 18:28 Predpovede o zvyšovaní hypotekárnych sadzieb zatial nevychádzajú

Kým pred koncom roka sa začalo hovoriť o zvyšovaní hypotekárnych sadzieb a teda zmene takmer tri roky trvajúceho trendu, dnes je situácia iná. Na ponuku VÚB, ktorá pred nedávnom znížila sadzby pri najkratších fixáciách, teraz reaguje aj druhý najsilnejšia banka na trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

09.02.2017 10:29 Európska investičná banka poskytla VÚB úverovú linku na 50 mil. eur

Zvýhodnené úvery sú určené na  regionálny rozvoj, financovanie malého a stredného podnikania, podporu životného prostredia a vedomostnej ekonomiky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

07.02.2017 13:29 Bankám napriek rastu úverov klesajú príjmy z úrokov a poplatkov

Slovenské banky dosiahli ku koncu decembra zisk 750 mil. eur, čo je medziročný nárast o takmer jednu štvrtinu. Veľký vplyv na to ale mali príjmy z predaja podielov v spoločnosti VISA Europe. Príjmy z úrokov a poplatkov klesajú. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

06.02.2017 12:44 UniCredit začal s upisovaním nových akcií

UniCredit začal dnes navyšovať svoj kapitál emisiou nových akcií. Na poplatkoch a províziách to bude banku stáť pol miliardy eur.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Marek Mittaš | 16.02.2017 00:00 Úspory Slovákov sú v (ne)bezpečí!!!

Slováci sa začínajú odvracať od termínovaných vkladov. Paradoxne tak však nerobia v čase najnižšieho reálneho výnosu, ale v čase opticky najnižšieho percentuálneho úroku. Slabá investičná gramotnosť a averzia k riziku je však najmä záležitosťou doterajších generácií. S novými investičnými možnosťami a otvorenou hlavou sa nová generácia budúcich investorov pravdepodobne podstatne zmení. Vzrastie tak aj jej odolnosť voči riziku. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Peter Apolen | 15.02.2017 00:00 Čo sa zmení v hypotékach pre mladých?

Ministerstvo financií chystá zmeny v hypotekárnych pravidlách. Cieľom je spružniť a zefektívniť hypotekárny trh a vylepšiť štátnu podporu bývania mladých.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »