Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Slovenské hypotéky na priemer eurozóny neklesnú

Autor: Ľuboslav Kačalka | 26.11.2010 04:00 | Kategórie: Banky | 0 komentárov
Slovenské hypotéky na priemer eurozóny neklesnú

Podľa bankových analytikov existuje viacero objektívnych príčin, prečo patria slovenské hypotéky k najdrahším v eurozóne. Zmena tejto „nelichotivej“ situácie je skôr nepravdepodobná. Istá možnosť tu však existuje, podľa analytika by mali klienti venovať viac času hľadaniu výhodnejšej ponuky v rôznych bankách. Pomocnú ruku pri lacnejšom financovaní bývania vedia podať aj nezávislí sprostredkovatelia.

Situácia ohľadom slovenských hypoték podsúva viaceré otázky. Skúsme si na ne odpovedať:

Sú slovenské hypotéky najdrahšie v eurozóne?

Podľa štatistík patria k najdrahším. Dôvodom však nie je chamtivosť bánk, ale bonita klientov.

Dá sa urobiť niečo preto, aby sa to zmenilo?

Len čiastočne. Dá sa očakávať, že rozdiel tu bude vždy, môže však byť menej výrazný a bude závisieť od správania sa klientov.

Ak sú slovenské hypotéky také drahé,  prečo sú práve teraz také lacné?

Cenu úverov na  bývanie ovplyvnila výhodná cena peňazí. Išlo o dočasný stav, keď niektoré banky využili priaznivú situácia k posilneniu vlastného trhového podielu. Postupne vidíme návrat k vyšším číslam.

Úrokové sadzby na hypotékach budú klesať alebo rásť?

Výhodné sadzby pod 4% s dlhšou fixáciou boli len dočasné a súviseli s cenou peňazí. Aj napriek očakávanému rastu sadzieb je na trhu vyjednávací priestor pre klienta. Ak mu v prvej banke ponúknu určitú sadzbu, je pravdepodobné, že v inej banke si požičia výhodnejšie.

Závažnosť témy si však žiada obsiahlejšie odpovede:

Naozaj najdrahšie hypotéky?

Grafy úrokových sadzieb potvrdzujú, že cena úverov na bývanie je na Slovensku vysoká a skôr sa približuje k európskym krajinám, ktoré ešte nemajú zavedené euro. Hlavný analytik Volksbank Vladimír Vaňo upozorňuje, že takéto porovnávanie nie je najšťastnejšie: “Porovnávanie úrokových sadzieb u nás a v eurozóne je miešaním hrušiek s jablkami, pretože na Slovensku vďaka spôsobu, akým bol privatizovaný bytový fond, viac než 77% domácnosti býva v nehnuteľnosti, ktorú vlastní. Napríklad v Nemecku je podiel domácností, ktoré vlastnia nehnuteľnosť, v ktorej bývajú, menej než 50%. Viac než polovica nemeckých domácností býva v prenajatých nehnuteľnostiach. V krajinách, kde je rozšírené bývanie v prenájmoch, po hypotékach siahajú spravidla ľudia s nadpriemernými príjmami, čiže nemožno porovnávať sadzby na Slovensku a v iných krajinách eurozóny. Bez zohľadnenia bonity žiadateľa úroková sadzba nemá veľkú vypovedaciu hodnotu,“ podčiarkuje. Zabúdať netreba ani na fakt, že bonitnejší klienti majú viac vlastných zdrojov na spolufinancovanie.

Vladimír Dohnal zo spoločnosti Symsite Research potvrdzuje, že za pod cenu slovenských úverov na bývanie sa podpisuje bonita a rizikovosť klienta. Ako dôvody drahých hypoték uvádza zlú situáciu na trhu práce, slabú vymožiteľnosť práva, slabé informácie z registra neplatičov a vysoký podiel nesplácaných úverov. Zároveň však pripomína, že banky si nie sú ochotné konkurovať cenami, na trhu úverov je vysoká koncentrácia a klienti nie sú ochotní ísť za lacnejšími hypotékami.

Ak by bol trh atraktívny aj pre ďalších bankových hráčov už by tu boli, oponuje hlavný ekonóm VÚB Zdenko Štefanides.

A predsa konkurencia...

Aj napriek zdržanlivým vyjadreniam analytikov sme boli začiatkom jesene svedkami silného konkurenčného boja niektorých bánk. Tatra banka v snahe posilniť trhový podiel ponúkala pre každého klienta jednotnú sadzbu s úrokovou mierou 3,75% pri fixácii na 1, 2 a 3 roky, s podobnou ponukou (3,7%) prišla aj ČSOB. Takejto situácii priala podľa hlavného analytika Volksbank Vladimíra Vaňa situácia na medzibankovom trhu: „Pokiaľ ide o septembrové úrovne úrokových sadzieb na hypotéky, treba si uvedomiť, že tie ovplyvnili niektoré udalosti na svetových finančných trhoch, ktoré spôsobili, že na jeseň sme boli svedkami rekordne nízkych výnosovo do splatnosti či už z nemeckých štátnych dlhopisov alebo rekordne nízkych úrokoch pri niekoľkoročných eurových swapových úrokových sadzbách.“

Lacné peniaze sú však už minulosťou: „Situácia sa v ostatných mesiacoch otočila, aj dlhodobé úrokové sadzby sú skôr pod tlakom na rast, ak predpokladáme, že americká ekonomika sa vyhne deflácii a druhá vlna kvantitatívneho uvoľnovania FEDu upevní americký hospodársky rast, možno očakávať, že cena dlhých peňazí bude čoraz viac pod tlakom obáv z dlhodobých inflačných dôsledkov. Rovnako v prípade eurozóny netreba zabúdať, že cena dlhých peňazí môže byť pod tlakom na rast v dôsledku zhoršenej rozpočtovej situácie európskych krajín. Z pohľadu rozhodovania o fixácii je v tejto chvíli riziko rozhodne skôr na strane postupného rastu úrokových sadzieb.“

Ako si znížiť úrokovú sadzbu?

Na jesennú úroveň pod 4% už hypotekárne sadzby neklesnú, iba ak by sa naplnil málo pravdepodobný scenár deflácie v eurozóne. Štatistiky NBS ukážu, ako tieto mimoriadne výhodné sadzby ovplyvnili priemernú úrokovú mieru pri úveroch na bývanie v jesenných mesiacoch. Podľa Vladimíra Dohnala rozhodne nemôžeme očakávať, že by priemerná sadzba na slovenských hypotékach dlhodobo klesla na priemer eurozóny, rozdiel medzi nimi sa však môže znížiť. Dôležitú úlohu zohrá v tomto prípade aj refinancovanie starších úverov. V prvom rade si však klienti musia vybojovať výhodnejšie ceny aktívnym prístupom.

Zjednodušene môžeme povedať,  že na cenu hypotéky vplývajú nasledujúce faktory:

cena peňazí pre banku

riziková prirážka

obchodná marža

poplatky

  • túto časť úrokovej sadzby ovplyvňuje klient voľbou fixácie
  • aktuálne platí, že krátkodobejšie fixácie majú nižšiu sadzbu, čo súvisí s očakávanou vyššou cenou peňazí v budúcnosti
  • klient, ktorí volí kratšiu fixáciu, nesie riziko, že v prípade zvýšenia ceny peňazí nebude schopný platiť mesačnú splátku
  • závisí od toho, na  aké percento hodnoty nehnuteľnosti si klient berie úver
  • dôležitú úlohu zohráva aj dôveryhodnosť a bonita klienta
  • riziková prirážka obvykle klesá pokiaľ má klient dostatok vlastných zdrojov a  úver si berie len na časť kúpnej ceny, banka tak má väčšiu istotu, že v prípade problémov nebude mať problém založenú nehnuteľnosť predať bez straty
  • banky nebudú poskytovať úvery, pokiaľ pre ne nebudú ziskové
  • túto časť ceny úveru môže banka  znížiť pokiaľ jej klient prináša  zisk využívaním iných produktov
  • vo výhode môžu byť klienti sprostredkovateľa, ktorý banke prináša veľa nových obchodov
  • napríklad poplatok za vybavenie úveru a poplatok za vedenie úverového účtu
  • banky zvyknú v rámci kampane odpúšťať časť alebo celý poplatok za vybavenie  úveru

Dôležitá úloha sprostredkovateľov

Klientovi pri hľadaní najvýhodnejšej ponuky a vyjednávaní s bankou môže výrazne pomôcť finančný profesionál. „Podľa analýzy úrokových sadzieb, ktorú uskutočnila NBS vyplýva, že stredne veľké banky dlhodobo ponúkajú výhodnejšie úrokové sadzby než tie najväčšie banky,“ pripomína Vladimír Vaňo a dodáva, že stredné banky majú menšiu pobočkovú sieť a v malých mestách často nepôsobia, čím sa stávajú pre klienta menej dostupnými. Riešením je podľa neho práve externá distribučná sieť.

Vladimír Dohnal je pri predaji hypoték takýmto spôsobom skeptický: „Toto je vždy veľmi limitované a vidíme, že hypotéka je veľmi dôležitý finančný produkt na niekoľko desiatok rokov, takže si nemyslím, že pokiaľ v napríklad v Snine nie je pobočka banky XY, tak k nej len z dôvery k sprostredkovateľovi klient prejde. To vidíme aj pri vkladoch, kde mBank bez distribučnej  siete nezískava  zvlášť veľký trhový podiel. Pri hypotékach to bude veľmi náročné, ale je to možné. Svoju úlohu na tom, aby bola konkurencia na Slovensku väčšia, to môže hrať.“

Anketa

Slovenské hypotéky na priemer eurozóny neklesnú

Slovenské hypotéky na priemer eurozóny neklesnú >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Peter Apolen | 12.04.2017 00:00 Cenu Hypotéka roka 2017 získala VÚB banka

Hypotéku roka 2017 ponúka VÚB banka. Rozhodla o tom odborná porota už štvrtého ročníka súťaže najlepších bankových inštitúcií. Podujatie organizuje spoločnosť Fincentrum a týždenník Trend. Okrem najlepšej hypotekárnej banky sa oceňujú i stavebné sporiteľne, poisťovne a najlepší bankoví a poistní manažéri. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.04.2017 14:26

Redakcia | 11.04.2017 00:00 Riadnym splácaním pôžičky sa dá v niektorých bankách výrazne ušetriť

Akú výhodu má klient, ak svoj dlh riadne spláca? Niekto by povedal, že nedostane pokutu a nebude v registri úverov. No niekedy za to dostane aj odmenu. A práve vďaka odmene sa z jeho pôžičky môže stať tá najvýhodnejšia pôžička na trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 07.04.2017 00:00 Bitka o hypotekárnych klientov sa stupňuje

Trh financovania bývania chytil nový dych. Napriek tomu, že ešte na začiatku roka analytici špekulovali, že sadzby začnú pomaly opäť rásť, marec rozpútal novú bitku o klientov a s tým spojený pokles úrokov. Aktuálne banky prichádzajú s novými nástrojmi, ako ešte viac rozvíriť, už i tak búrlivé, vody hypotekárneho trhu.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.04.2017 14:27

Pavel Škriniar | 29.03.2017 00:00 Slovenské banky: čo tu ešte nebolo?

Slovenský bankový trh si za 25 rokov prešiel dlhý kus cesty. Len málokto by uveril, že koncom 90tych rokov banky platili na vkladoch aj 20 percentné kreditné úroky. Naopak hypotéky do ich portfólia pribudli až po roku 2000. Človek by si mohol myslieť, že banky už dnes nemajú čím prekvapiť a všetko nové tu už raz bolo. Opak je pravdou. Pri pohľade za hranice vidíme, že produktoví špecialisti slovenských bánk sa ešte stále majú čím inšpirovať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 24.03.2017 00:00 Ako technológie menia tvár finančného biznisu

Vychádzka na pobočku finančnej inštitúcie dnes predstavuje pre mnohých ľudí nepríjemnú povinnosť a v časoch, keď všetko funguje on-line mnohým narúša pohodlie a „kradne“ drahocenný čas. Uvedomujú si to aj finančné inštitúcie a prinášajú klientom digitálne inovácie. Informačné technológie dokážu finančný svet urýchliť, ale súčasne ho urobiť aj spoľahlivejším a bezpečnejším. Výsledkom je užívateľský komfort klientov, zefektívnenie práce lepšie a lacnejšie produkty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

18.04.2017 10:10 Česi si z opatrnosti nechávajú veľkú časť úspor na bežných účtoch

Občania Českej republiky majú na bežných účtov v bankách ku koncu januára tohto roka uložený viac než jeden bilión korún (37,45 miliardy eur). Majú totiž negatívne skúsenosti s tunelovaním bánk v 90. rokoch a s privatizačnými fondami, čo umocňuje ich opatrnosť pri nakladaní s úsporami. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

12.04.2017 09:03 Banky snižují poplatky. Všimli jste si?

Bankám klesají příjmy z poplatků a provizí. V loňském roce na nich vydělaly již jen 32,349 mld. Kč. „V zásadě je již dnes běžným standardem, že každá banka nabízí nějakou verzi účtu bez poplatku za jeho vedení,“ říká Patrik Nacher, provozovatel serveru Bankovnípoplatky.com. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

11.04.2017 10:51 Taliansky minister financií sa postavil na stranu talianskych bánk

Taliansky minister financií a hospodárstva Pier Carlo Padoan sa postavil na stranu talianskych bánk a myslí si, že tie by mali dostať primeraný čas na predaj zlyhaných úverov. ECB naopak tlačí banky, aby sa zlých úverov zbavovali čo najrýchlejšie.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

29.03.2017 10:43 Do kedy uhradiť dane, aby boli splnené zákonné podmienky

Do piatka 31. marca je potrebné nielen odovzdať vyplnené tlačivo daňového priznania, ale aj zaplatiť vypočítanú daň na účet daňového úradu. Viete, kedy zadať prevodný príkaz tak, aby ste neprešvihli termín? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

27.03.2017 10:22 VÚB banka rozhodla o vyplatení dividend

Riadne valné zhromaždenie VÚB banky dnes rozhodlo, že dividenda pre akcionárov zo zisku za rok 2016 bude vo výške 5,55 EUR na každú akciu s menovitou hodnotou 33,20 EUR. Rozhodujúcim dňom na určenie osôb oprávnených na dividendy, ktorý stanovilo valné zhromaždenie, je 21. apríl 2017. Výplata dividend osobám oprávneným uplatniť právo na dividendu začne dňom 12. mája 2017, a to na základe riadne uplatneného práva na ich výplatu podľa spôsobu schváleného uznesením valného zhromaždenia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Redakcia | 11.04.2017 00:00 Riadnym splácaním pôžičky sa dá v niektorých bankách výrazne ušetriť

Akú výhodu má klient, ak svoj dlh riadne spláca? Niekto by povedal, že nedostane pokutu a nebude v registri úverov. No niekedy za to dostane aj odmenu. A práve vďaka odmene sa z jeho pôžičky môže stať tá najvýhodnejšia pôžička na trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 12.04.2017 00:00 Cenu Hypotéka roka 2017 získala VÚB banka

Hypotéku roka 2017 ponúka VÚB banka. Rozhodla o tom odborná porota už štvrtého ročníka súťaže najlepších bankových inštitúcií. Podujatie organizuje spoločnosť Fincentrum a týždenník Trend. Okrem najlepšej hypotekárnej banky sa oceňujú i stavebné sporiteľne, poisťovne a najlepší bankoví a poistní manažéri. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »