Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Slovenské hypotéky na priemer eurozóny neklesnú

Autor: Ľuboslav Kačalka | 26.11.2010 04:00 | Kategórie: Banky | 0 komentárov
Slovenské hypotéky na priemer eurozóny neklesnú

Podľa bankových analytikov existuje viacero objektívnych príčin, prečo patria slovenské hypotéky k najdrahším v eurozóne. Zmena tejto „nelichotivej“ situácie je skôr nepravdepodobná. Istá možnosť tu však existuje, podľa analytika by mali klienti venovať viac času hľadaniu výhodnejšej ponuky v rôznych bankách. Pomocnú ruku pri lacnejšom financovaní bývania vedia podať aj nezávislí sprostredkovatelia.

Situácia ohľadom slovenských hypoték podsúva viaceré otázky. Skúsme si na ne odpovedať:

Sú slovenské hypotéky najdrahšie v eurozóne?

Podľa štatistík patria k najdrahším. Dôvodom však nie je chamtivosť bánk, ale bonita klientov.

Dá sa urobiť niečo preto, aby sa to zmenilo?

Len čiastočne. Dá sa očakávať, že rozdiel tu bude vždy, môže však byť menej výrazný a bude závisieť od správania sa klientov.

Ak sú slovenské hypotéky také drahé,  prečo sú práve teraz také lacné?

Cenu úverov na  bývanie ovplyvnila výhodná cena peňazí. Išlo o dočasný stav, keď niektoré banky využili priaznivú situácia k posilneniu vlastného trhového podielu. Postupne vidíme návrat k vyšším číslam.

Úrokové sadzby na hypotékach budú klesať alebo rásť?

Výhodné sadzby pod 4% s dlhšou fixáciou boli len dočasné a súviseli s cenou peňazí. Aj napriek očakávanému rastu sadzieb je na trhu vyjednávací priestor pre klienta. Ak mu v prvej banke ponúknu určitú sadzbu, je pravdepodobné, že v inej banke si požičia výhodnejšie.

Závažnosť témy si však žiada obsiahlejšie odpovede:

Naozaj najdrahšie hypotéky?

Grafy úrokových sadzieb potvrdzujú, že cena úverov na bývanie je na Slovensku vysoká a skôr sa približuje k európskym krajinám, ktoré ešte nemajú zavedené euro. Hlavný analytik Volksbank Vladimír Vaňo upozorňuje, že takéto porovnávanie nie je najšťastnejšie: “Porovnávanie úrokových sadzieb u nás a v eurozóne je miešaním hrušiek s jablkami, pretože na Slovensku vďaka spôsobu, akým bol privatizovaný bytový fond, viac než 77% domácnosti býva v nehnuteľnosti, ktorú vlastní. Napríklad v Nemecku je podiel domácností, ktoré vlastnia nehnuteľnosť, v ktorej bývajú, menej než 50%. Viac než polovica nemeckých domácností býva v prenajatých nehnuteľnostiach. V krajinách, kde je rozšírené bývanie v prenájmoch, po hypotékach siahajú spravidla ľudia s nadpriemernými príjmami, čiže nemožno porovnávať sadzby na Slovensku a v iných krajinách eurozóny. Bez zohľadnenia bonity žiadateľa úroková sadzba nemá veľkú vypovedaciu hodnotu,“ podčiarkuje. Zabúdať netreba ani na fakt, že bonitnejší klienti majú viac vlastných zdrojov na spolufinancovanie.

Vladimír Dohnal zo spoločnosti Symsite Research potvrdzuje, že za pod cenu slovenských úverov na bývanie sa podpisuje bonita a rizikovosť klienta. Ako dôvody drahých hypoték uvádza zlú situáciu na trhu práce, slabú vymožiteľnosť práva, slabé informácie z registra neplatičov a vysoký podiel nesplácaných úverov. Zároveň však pripomína, že banky si nie sú ochotné konkurovať cenami, na trhu úverov je vysoká koncentrácia a klienti nie sú ochotní ísť za lacnejšími hypotékami.

Ak by bol trh atraktívny aj pre ďalších bankových hráčov už by tu boli, oponuje hlavný ekonóm VÚB Zdenko Štefanides.

A predsa konkurencia...

Aj napriek zdržanlivým vyjadreniam analytikov sme boli začiatkom jesene svedkami silného konkurenčného boja niektorých bánk. Tatra banka v snahe posilniť trhový podiel ponúkala pre každého klienta jednotnú sadzbu s úrokovou mierou 3,75% pri fixácii na 1, 2 a 3 roky, s podobnou ponukou (3,7%) prišla aj ČSOB. Takejto situácii priala podľa hlavného analytika Volksbank Vladimíra Vaňa situácia na medzibankovom trhu: „Pokiaľ ide o septembrové úrovne úrokových sadzieb na hypotéky, treba si uvedomiť, že tie ovplyvnili niektoré udalosti na svetových finančných trhoch, ktoré spôsobili, že na jeseň sme boli svedkami rekordne nízkych výnosovo do splatnosti či už z nemeckých štátnych dlhopisov alebo rekordne nízkych úrokoch pri niekoľkoročných eurových swapových úrokových sadzbách.“

Lacné peniaze sú však už minulosťou: „Situácia sa v ostatných mesiacoch otočila, aj dlhodobé úrokové sadzby sú skôr pod tlakom na rast, ak predpokladáme, že americká ekonomika sa vyhne deflácii a druhá vlna kvantitatívneho uvoľnovania FEDu upevní americký hospodársky rast, možno očakávať, že cena dlhých peňazí bude čoraz viac pod tlakom obáv z dlhodobých inflačných dôsledkov. Rovnako v prípade eurozóny netreba zabúdať, že cena dlhých peňazí môže byť pod tlakom na rast v dôsledku zhoršenej rozpočtovej situácie európskych krajín. Z pohľadu rozhodovania o fixácii je v tejto chvíli riziko rozhodne skôr na strane postupného rastu úrokových sadzieb.“

Ako si znížiť úrokovú sadzbu?

Na jesennú úroveň pod 4% už hypotekárne sadzby neklesnú, iba ak by sa naplnil málo pravdepodobný scenár deflácie v eurozóne. Štatistiky NBS ukážu, ako tieto mimoriadne výhodné sadzby ovplyvnili priemernú úrokovú mieru pri úveroch na bývanie v jesenných mesiacoch. Podľa Vladimíra Dohnala rozhodne nemôžeme očakávať, že by priemerná sadzba na slovenských hypotékach dlhodobo klesla na priemer eurozóny, rozdiel medzi nimi sa však môže znížiť. Dôležitú úlohu zohrá v tomto prípade aj refinancovanie starších úverov. V prvom rade si však klienti musia vybojovať výhodnejšie ceny aktívnym prístupom.

Zjednodušene môžeme povedať,  že na cenu hypotéky vplývajú nasledujúce faktory:

cena peňazí pre banku

riziková prirážka

obchodná marža

poplatky

  • túto časť úrokovej sadzby ovplyvňuje klient voľbou fixácie
  • aktuálne platí, že krátkodobejšie fixácie majú nižšiu sadzbu, čo súvisí s očakávanou vyššou cenou peňazí v budúcnosti
  • klient, ktorí volí kratšiu fixáciu, nesie riziko, že v prípade zvýšenia ceny peňazí nebude schopný platiť mesačnú splátku
  • závisí od toho, na  aké percento hodnoty nehnuteľnosti si klient berie úver
  • dôležitú úlohu zohráva aj dôveryhodnosť a bonita klienta
  • riziková prirážka obvykle klesá pokiaľ má klient dostatok vlastných zdrojov a  úver si berie len na časť kúpnej ceny, banka tak má väčšiu istotu, že v prípade problémov nebude mať problém založenú nehnuteľnosť predať bez straty
  • banky nebudú poskytovať úvery, pokiaľ pre ne nebudú ziskové
  • túto časť ceny úveru môže banka  znížiť pokiaľ jej klient prináša  zisk využívaním iných produktov
  • vo výhode môžu byť klienti sprostredkovateľa, ktorý banke prináša veľa nových obchodov
  • napríklad poplatok za vybavenie úveru a poplatok za vedenie úverového účtu
  • banky zvyknú v rámci kampane odpúšťať časť alebo celý poplatok za vybavenie  úveru

Dôležitá úloha sprostredkovateľov

Klientovi pri hľadaní najvýhodnejšej ponuky a vyjednávaní s bankou môže výrazne pomôcť finančný profesionál. „Podľa analýzy úrokových sadzieb, ktorú uskutočnila NBS vyplýva, že stredne veľké banky dlhodobo ponúkajú výhodnejšie úrokové sadzby než tie najväčšie banky,“ pripomína Vladimír Vaňo a dodáva, že stredné banky majú menšiu pobočkovú sieť a v malých mestách často nepôsobia, čím sa stávajú pre klienta menej dostupnými. Riešením je podľa neho práve externá distribučná sieť.

Vladimír Dohnal je pri predaji hypoték takýmto spôsobom skeptický: „Toto je vždy veľmi limitované a vidíme, že hypotéka je veľmi dôležitý finančný produkt na niekoľko desiatok rokov, takže si nemyslím, že pokiaľ v napríklad v Snine nie je pobočka banky XY, tak k nej len z dôvery k sprostredkovateľovi klient prejde. To vidíme aj pri vkladoch, kde mBank bez distribučnej  siete nezískava  zvlášť veľký trhový podiel. Pri hypotékach to bude veľmi náročné, ale je to možné. Svoju úlohu na tom, aby bola konkurencia na Slovensku väčšia, to môže hrať.“

Anketa

Slovenské hypotéky na priemer eurozóny neklesnú

Slovenské hypotéky na priemer eurozóny neklesnú >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
Reklama

 

Komentáre


K tomuto článku ešte nebol pridaný žiadny komentár. Buďte prvý a okomentujte tento článok.

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Banky

Pavel Škriniar | 28.09.2016 00:00 Sú obavy o budúcnosť finančného sprostredkovania opodstatnené?

Najnovšia štatistika distribúcie poistenia v Európe ukazuje, že banky majú v niektorých krajinách dominantnú a v niektorých významnú úlohu pri predaji životného poistenia. Majú sa teda sprostredkovatelia obávať o svoje pozície na trhu? Celá správa »

Komentárov: 3 / 3 Posledný komentár: 29.09.2016 08:21

Peter Apolen | 23.09.2016 00:00 Takmer pätina hypotekárnych klientov ľutuje, že si nezobrala nižší úver

Až 55 percent slovenských domácností dá viac ako polovicu svojho rozpočtu na bývanie. Okrem neustáleho stresu to znemožňuje tvorbu úspor. Viac ako rok by pri výpadku príjmov dokázalo naďalej fungovať len šesť percent domácností.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 09.09.2016 00:00 Mali by sa banky začať báť konkurencie brokerských spoločností?

Banky môžu byť ďalšou obeťou technologického pokroku. Tak, ako sa taxikári cítia ohrození mobilnými aplikáciami typu Uber, cítia dych na krku i tradičné skostnatené bankové domy. Rôzne fintech spoločnosti im odkrajujú z koláča, či už v oblasti peňažných prevodov, pôžičiek, ale aj investícií. Ak banky nespružnia a nezlacnia svoj biznis, čaká ich pravdepodobne podobný osud, ako iné odvetvia, ktoré technológie vytlačili do histórie.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.09.2016 00:00 Banky vlani podporili 1200 neziskových projektov

Upozornenie: Tento článok môže nahlodať tradičný pohľad na banky ako na zmotnenú predstavu kapitalizmu. Je o tom, že finančné ústavy sú ochotné niečo zo svojho úspechu vrátiť späť spoločnosti. Bez podpory bankového sektora by niektoré projekty, ako napríklad bratislavský maratón, nefungovali, alebo niektoré divadlá by nehrali. Ak si chcete zachovať v bankách triedneho nepriateľa, ďalej nečítajte. Ak sa chcete dozvedieť, ktoré najvýznamnejšie projekty banky vlani podporili, k dispozícií je tabuľka. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 02.09.2016 00:00 Priemerná sadzba na hypotékach už druhý mesiac rastie

Po dvoch mesiacoch, keď objem nových hypoték presiahol jednu miliardu, sa aj hypotekárny trh vybral na zaslúženú dovolenku. V júli banky poskytli úvery na bývanie za necelých 784 miliónov eur. Napriek tomu ide v medziročnom porovnaní stále o nadštandardné objemy. V júli 2015 si totiž klienti požičali len takmer 484 miliónov eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Banky

28.09.2016 12:00 Úročenie hypotekárnych záložných listov klesá

Kým ešte v máji emitovala Slovenská sporiteľňa hypotekárne záložné listy s priemernou ročnou úrokovou sadzbou 0,946  percenta, aktuálne je to už len 0,65 percenta. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

28.09.2016 08:56 Zagrebačka banka žaluje chorvátsku vládu

Rakúska banka Bank Austria a jej chorvátska dcéra Zagrebačka Banka zažalovali chorvátsku vládu na pôde Medzinárodného centra pre riešenie investičných sporov (ICSID) pri Svetovej banke. Dôvodom je konverzia hypoték znejúcich pôvodne na švajčiarske franky. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

27.09.2016 09:19 Väčšina britských finančných firiem uvažuje o presune do EÚ

Podľa prieskumu KPMG až tri štvrtiny riaditeľov oslovených britských firiem by presťahovalo hlavné sídlo alebo aspoň časť ich podnikania do kontinentálnej Európy, aby tak udržali spojenie s EÚ. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

26.09.2016 13:38 Čitateľská poradňa: Môžem platiť poistné ku kreditnej karte v splátkach?

V spolupráci s mBank uverejňujeme seriál expertných poradní o bankových produktoch. Čitatelia môžu svoje otázky posielať na adresu redakcia@investujeme.sk. Odpovede mBank budeme následne zverejňovať v pravidelných intervaloch. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.09.2016 12:20 Od októbra bude môcť získať hypotéku pre mladých viac ľudí

Zvýhodnenú hypotéku pre mladých môže od budúceho mesiaca získať viac mladých ľudí. Príjmový strop pre jednotlivca sa totiž od 1. októbra zvýši na 1171,3 eura.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Banky za posledných 14 dní

Peter Apolen | 23.09.2016 00:00 Takmer pätina hypotekárnych klientov ľutuje, že si nezobrala nižší úver

Až 55 percent slovenských domácností dá viac ako polovicu svojho rozpočtu na bývanie. Okrem neustáleho stresu to znemožňuje tvorbu úspor. Viac ako rok by pri výpadku príjmov dokázalo naďalej fungovať len šesť percent domácností.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »