Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Slovenský poistný trh by nemal opakovať české chyby

Slovenský poistný trh by nemal opakovať české chyby

Generálna riaditeľka poisťovacej časti ING pre ČR a SR Renáta Mrázová porovnáva slovenský a český poistný trh. Výhodou toho tunajšieho podľa nej je, že až tak výrazne neprepadol móde investičného životného poistenia spred pár rokov. Ďalším rozdielom je i to, že distribučné kanály na Slovensku sú oveľa otvorenejšie k priebežným províziám. 

Zo svojej pozície si môžete dovoliť celkom fundovane porovnať slovenský a český poistný trh. V čom vidíte najväčšie rozdiely?

Slovenský a český trh sú si dosť podobné, ale majú i svoje špecifiká. Podobnosť spočíva v tom, že obidva sú relatívne malé a stále je tu veľa hráčov. Predpokladám preto, že v horizonte troch až piatich rokov dôjde ku koncentrácii. Konkurenčný boj, ktorý vidíme medzi poisťovňami a v prenesenej podobe i medzi finančnými sprostredkovateľmi, je spôsobený tým, že trhy sú malé a hráči bojujú o malý koláč. Dlhodobo nie je podľa mňa možné, aby na trhu bolo tak veľa firiem.

Myslíte si teda, že niektoré poisťovne z trhu odídu?

Áno, východiskom z tejto situácie je buď posilnenie postavenia akvizíciou, alebo vystúpenie z trhu predajom niekomu, kto bude chcieť rásť.  V našom biznise totiž potrebujete na rentabilitu rozsah. Nie je možné, aby dlhodobo fungovali hráči s podielom pod päť alebo i pod desať percent. Vo väčšine prípadov to nie je pre akcionárov dlhodobo atraktívne. To, samozrejme, neplatí na veľkých trhoch, no súčasne i na tých menších môžu hráči generovať zaujímavé zisky – nič nie je čierno-biele.

Toto máme teda spoločné. A v čom je medzi dvomi trhmi rozdiel?

Odlišnosti vidím najmä v kvalite. Český trh, ktorý bol pred Slovenskom väčšinou o niečo popredu, predbehol SR i v negatívnom kontexte. V čase, keď 70 percent produkcie v životnom poistení je dodávaných nezávislými sprostredkovateľskými sieťami a provízie sú jedny z najvyšších v Európe, je životnosť zmlúv projektovaných na 25 rokov v skutočnosti o dosť kratšia. Vidíme, že po pár rokoch od uzatvorenia zmluvy ich mnoho padá, a sprostredkovatelia, ktorí sú motivovaní, aby dodávali trhu stále nové objemy, tieto zmluvy často otáčajú.

Súvisí to teda s kvalitou finančného sprostredkovania a poradenstva?

Kvalita predaja je dnes v ČR téma, o ktorej sa všeobecne nahlas diskutuje. Podstatne viac ako na Slovensku. Súvisí to s rozvojom investičného životného poistenia v minulých 15-tich rokoch. Nie som vôbec kritikom tohto produktu. Vo svojom čase bol veľmi moderný. No tým, že sa predával skôr ako sporenie a riziková časť sa vôbec nevysvetľovala, podobne tiež poplatky, klienti si často mysleli, ako dlho si sporili a pri predčasnom zrušení sa potom veľakrát čudovali, že nemajú nič nasporené.

Vôbec si neuvedomovali, že boli aj poistení. Myslím si preto, že trh pri tejto službe zažíva veľké rozčarovanie. Vidíme to napríklad na sťažnostiach, ktoré v ČR rieši finančný arbiter.

 V Česku dnes investičné životné poistenie tvorí 70 – 80 percent portfólií. Na Slovensku tiež hrá podstatnú úlohu, no rozdielom oproti Česku je, že sa tu neprestali predávať riziká. Rizikových poistiek je tu v posledných piatich až desiatich rokoch podstatne viac ako v Česku. Preto tam je témou číslo jeden diskusia o kvalite biznisu medzi sprostredkovateľmi, poisťovňami, Ministerstvom financií ČR a Českou národnou bankou.

Keďže slovenský trh prežíva niekedy s istým oneskorením to, čo prebehlo v ČR, myslíte si, že niečo podobné príde i k nám?

Nemyslím si, že Slovensko dôjde do tohto štádia. Mentalita slovenského biznisu a klientely zostala pri rizikovom poistení. I preto, že obe republiky sú, či už cez poisťovne alebo sprostredkovateľov, veľmi prepojené, myslím si, že slovenský trh nebude opakovať chyby, ktoré sa stali v Českej republike. Poisťovne to totiž už nedovolia. Nehovorím, že tieto problémy tu vôbec nie sú, ale je ich podstatne menej. Zdá mi, že sprostredkovatelia sa tu snažia pôsobiť dlhodobo, nielen, aby krátkodobo zarobili peniaze.

Napriek tomu k predčasnému ukončovaniu poistných zmlúv dochádza i na Slovensku. Aké nástroje má poistný sektor, aby túto situáciu riešil?

V Česku veľmi diskutujeme zmeny v legislatíve, napríklad zákon o finančných sprostredkovateľoch. Hovoríme o regulácii výšky provízii a krokoch, ktoré by viedli k väčšej transparentnosti. V hre sú rôzne opatrenia Českej národnej banky vo forme odporúčaní pre hráčov na trhu.

Okrem toho sa poistný sektor v Česku dohodol na samoregulácii. Pred krátkym časom sa Česká asociácia poisťovní rozhodla zameriavať na štyri oblasti. Ide o lepšiu kvalitu a zrozumiteľnosť predzmluvných informácií pre  klienta, podrobnejšie modelovanie vývoja poistenia, väčšiu transparentnosť výročných listov a o komunikáciu odbytného. Aj tieto opatrenia by mali zvýšiť ochranu spotrebiteľov. Klient tak bude oveľa informovanejší a vo väčšom obraze už pri uzatváraní poistnej zmluvy.  Ak sa tieto opatrenia osvedčia, je na zváženiu zavedenie podobných štandardov i na Slovensku.

Problém je teda asi v oboch krajinách podobný. Je ním finančná gramotnosť? 

Klienti často nevedia, čo podpisujú. Keď sa povie životné poistenie, veľa ľudí sa strasie s predstavou, že ide o niečo veľmi komplikované. Stále málo ľudí rozumie, čo to presne znamená a niektorí sprostredkovatelia to zneužívajú. Väčšina klientov si prekladá investičné životné poistenie ako dlhodobé sporenie.

Na koho pleciach je zodpovednosť za tento stav?

Je to jednak chyba finančnej gramotnosti, ale svoj podiel majú i poisťovne. Mám na mysli to, ako poisťovne pracovali v minulosti, keď nekládli až taký dôraz na osvetu, vysvetľovanie a predaj podľa potrieb. A, samozrejme, je to i otázka kvality práce sprostredkovateľov. Tí vystupujú voči klientom, vysvetľujú im a ponúkajú produkty. No netrúfam si povedať, koho je to vina. Vstupujú do toho všetky tri elementy. Riešenie je na všetkých troch stranách tak, aby bol človek motivovaný k vzdelávaniu sa. Potom je tu práca poisťovní vo vzťahu ku klientom: ako sme otvorení, transparentní. A tiež práca sprostredkovateľov. To máme na oboch trhoch spoločné.

Na Slovensku je témou vyplácanie provízii sprostredkovateľom priebežne a nie preddavkovo. Niektoré poisťovne s tým už prišli a testujú si reakcie trhu. Ako sa na to pozeráte vy?

Súhlasím s vyplácaním priebežných provízií a som ich zástancom. Musím povedať, že Slovensko je v tomto veľmi popredu. Táto téma sa diskutuje i na pôde asociácie a fungujú takto už viaceré poisťovne. Aj my uvažujeme na Slovensku o prechode na tento systém.  Myslím, že poisťovne budú postupne k tomuto systému prechádzať stále viac a chceme byť na to pripravení. Tešíme sa, že partneri na Slovensku na to počujú a dúfam, že SR bude v tomto príkladom pre Českú republiku. Diskusie na túto tému v ČR zatiaľ neprebiehajú, pozornosť sa v súčasnosti sústreďuje na iné témy.  

Ako vyzerajú poistné trhy v Česku a na Slovensku z pohľadu produktových inovácií?

Myslím, že oba trhy sú veľmi porovnateľné a konkurenčné. Tlak trhu na poisťovne, aby prichádzali s novými produktmi a službami, je vysoký. Podieľajú sa na ňom i sprostredkovateľské spoločnosti. Máme od nich veľmi dobrú spätnú väzbu od konkurencie. Maklérske siete dokážu dobre porovnávať. Potom sa nás pýtajú: konkurencia prišla s novinkou, čo ponúknete vy? To je tlak na vývoj nových produktov.

Neexistuje niečo, v čom by sa trhy mohli v oblasti inovácií jeden o druhého poučiť? 

Takýmto prípadom je napríklad segmentácia klientov podľa zdravotného stavu a zdravého spôsobu života. Na trhoch ju vidíme stále viac. Poisťovne začínajú uplatňovať istú férovosť v nastavovaní ponuky. Ak ste nefajčiar, nemáte nadváhu, pravidelne športujete, tak dostanete lepšiu cenu životného poistenia, ako keď žijete nezdravo. V Českej republike je tento trend vidieť viac a myslím, že to je smer, ktorým sa poisťovne budú musieť vydať.

U tých, ktoré by tak nespravili, by totiž zostávali tí horší klienti, ktorých poisťovne so segmentáciou svojimi podmienkami odrádzajú. Myslím si, že v ČR k tomuto posunu dôjde v budúcom roku. V súčasnosti tak už postupujú tri poisťovne. My na tom tiež pracujeme.

Český poistný trh patrí pod pôsobnosť Českej národnej banky, zatiaľ Národná banka Slovenska už musí zohľadňovať i požiadavky Európskej centrálnej banky. Vidíte rozdiel medzi prístupmi k poisťovniam zo strany centrálnych bánk v týchto dvoch krajinách?

Nevidím veľký rozdiel v tom, či ide o ECB alebo nie. Ide skôr o prístup konkrétneho regulátora. Myslím si, že slovenský regulátor o niečo viac kontroluje, analyzuje si výkazy, chce viac stretnutí, keď sa im niečo nezdá a viac sa dožaduje informácií. Slovenský regulátor vykonáva dobrú prácu, čím však rozhodne nechcem povedať, že český ju dobre nerobí, len s ním nie sme v takom častom kontakte, lebo ING Poisťovňa pôsobí v ČR ako organizačná zložka, takže spadá pod dohľad Holandskej národnej banky.

Ako vidíte trhy životného poistenia na Slovensku a v Česku? Oba dnes stagnujú. Kedy začnú významnejšie rásť?

Tak na českom, ako i slovenskom poistnom trhu nie je situácia ružová. Trh životného poistenia stagnuje. Z pohľadu pravidelne plateného poistného trhy dokonca klesajú. Rastú len vďaka jednorazovo platenému poisteniu, ktoré však predávajú bankové siete a je skôr variáciou termínovaného vkladu, ako poistenia.

 No na druhej strane, keď trhy porovnáme so západnou Európou, ešte stále nie sme tam, kde by sme chceli byť. Potenciál na Slovensku i v Česku je však obrovský. Keď sa pozrieme na podpoistenosť pri životnom poistení alebo zabezpečenie penzie, sme v oboch krajinách len na začiatku. Takže určite je priestor pre ďalší rast na oboch trhoch.

Ďakujem za rozhovor.


Renata Mrázová

Vyštudovala Vysokú školu ekonomickú v Prahe, odbor Hospodárska politika a obchodné podnikanie. Po ukončení štúdií nastúpila v roku 1995 do švédskej farmaceutickej firmy Astra, kde zastávala rôzne pozície na oddelení financií, HR až po finančnú riaditeľku.

Do ING nastúpila v roku 2000 na pozíciu finančnej riaditeľky pre ČR a SR. V roku 2005 zakladala Direct pojišťovnu, ktorú potom viedla ako generálna riaditeľka a predsedníčka predstavenstva do roku 2007. V roku 2009 sa Renáta Mrázová vrátila do ING na pozíciu finančnej riaditeľky a od roku 2011 zastáva funkciu generálnej riaditeľky poisťovacej časti ING pre ČR a SR.

Slovenský poistný trh by nemal opakovať české chyby

Slovenský poistný trh by nemal opakovať české chyby >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Poistenie

Miroslav Kriak | 24.05.2017 00:00 Finančné sprostredkovanie nepotrebuje nezmyselnú reguláciu

V uplynulých týždňoch prebehla celým sprostredkovateľským sektorom a mnohými finančnými inštitúciami vlna znepokojenia a obáv z chystaného transponovania Smernice o distribúcii poistenia č. 2016/97 (Insurance distribution directive – IDD), teda z prijatia regulácie finančného sprostredkovania v príliš tvrdej a prísnej podobe. Prijatie týchto zmien by malo na odvetvie doslova likvidačný dopad. Nemožno však povedať, že sprostredkovanie nepotrebuje ďalšie reformy a vyššiu profesionalizáciu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Paul Stanfield | 18.05.2017 00:00 Náklady finančných rozhodnutí bez poradenstva môžu byť vysoké

V uplynulých rokoch bolo zverejnené množstvo štúdií, ktoré dokazujú hodnotu kvalitného finančného poradenstva a sprostredkovania. Hlavný záver by sa dal zhrnúť nasledovne: klienti, ktorí dostali kvalitné poradenstvo, sú podstatne lepšie zabezpečení na dôchodok, a lepšie finančne chránení počas pracovného života, ako tí, ktorí poradenstvo nedostali. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Mark Kuchta | 17.05.2017 00:00 Ako zareagovali poisťovne na povinný odvod z neživotného poistenia

Slovenské poisťovne sa museli od januára vyrovnať s novou povinnosť voči štátu – odvodom z neživotného poistenia vo výške ôsmych percent z tržieb. Pri schvaľovaní zákona, koncom minulého roka, zviedli poisťovatelia s ministerstvom financií tvrdý boj a všetci si vydýchli, keď sa rozhodlo, že odvodové zaťaženie sa bude týkať iba nových zmlúv. Ako sa však ukazuje radosť bola predčasná. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.05.2017 00:00 Princípy, na ktorých stojí úspech finančného agenta

Živelnosť deväťdesiatych rokov sa prejavovala naprieč celou spoločnosťou a zachvátila aj oblasť finančného sprostredkovania. Uplatnenie často nebolo výsledkom odbornosti, ale manipulácii a techník, ktoré nepatrili vždy k serióznym. S týmto obdobím sa však finančné sprostredkovanie rozlúčilo a úspech stojí na úplne iných predpokladoch, ako je agresívny predaj. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 11.05.2017 00:00 Pozor na staré poistky nehnuteľnosti a domácnosti

Klienti nahlasujú škody, ktoré spôsobili záplavy z prívalových dažďov v oblasti Liptova, Kysúc a východného Slovenska koncom apríla a začiatkom mája. Väčšina hlásení sa týka poškodenia nehnuteľnosti a domácnosti. Ponúkame preto niekoľko rád, ako postupovať pri nahlasovaní škody a ako neprísť o svoje peniaze. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Poistenie

24.05.2017 09:48 Petr Saic: S OVB se chci dohodnout na hladkém odchodu

Petr Saic působí v OVB 12 let a dostal se na pozici zemského ředitele. Nyní chce odejít a nastoupit vlastní cestu finančního poradenství. „Byl jsem historicky jako první zemský ředitel OVB ponížen do pozice regionálního ředitele,“ říká Petr Saic v rozhovoru pro Investujeme.cz. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.05.2017 08:50 Odškodnění při dopravní nehodě: Nahradí snížení tržní ceny vozidla?

Ústavní soud vydal v nedávné době významné rozhodnutí v problematice náhrady škody na vozidle z povinného ručení. Lze požadovat odškodnění rozdílu mezi tržní cenou vozidla před dopravní nehodou a po jeho opravě? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

17.05.2017 08:44 Hodnota poradenství – a co to stojí, když si poradit nedáte

Četné studie v posledních letech prokázaly hodnotu kvalitního finančního poradenství – v neposlední řadě to, že klientům, kterým je takové poradenství poskytnuto, se po odchodu do důchodu daří významně lépe a z finančního hlediska jsou i během předchozích fází svého života mnohem více chráněni. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.05.2017 16:43 Radí odborník: Akú rezervu by mal mať človek v prípade zmeny zamestnania

Prinášame vám poradňu z oblasti finančných služieb a finančného správania. V tejto časti na tému výšky finančnej rezervy radí Jana Lacková, exkluzívna finančná sprostredkovateľka Fincentra. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.05.2017 09:41 Jak provize ovlivňují prodej životního pojištění

Provize, provize, provize… kolem nich se točí jádro regulace distribuce životního pojištění. Provize ovlivňují prodej ale i zcela nečekaným směrem. Jak? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Poistenie za posledných 14 dní

Paul Stanfield | 18.05.2017 00:00 Náklady finančných rozhodnutí bez poradenstva môžu byť vysoké

V uplynulých rokoch bolo zverejnené množstvo štúdií, ktoré dokazujú hodnotu kvalitného finančného poradenstva a sprostredkovania. Hlavný záver by sa dal zhrnúť nasledovne: klienti, ktorí dostali kvalitné poradenstvo, sú podstatne lepšie zabezpečení na dôchodok, a lepšie finančne chránení počas pracovného života, ako tí, ktorí poradenstvo nedostali. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Mark Kuchta | 17.05.2017 00:00 Ako zareagovali poisťovne na povinný odvod z neživotného poistenia

Slovenské poisťovne sa museli od januára vyrovnať s novou povinnosť voči štátu – odvodom z neživotného poistenia vo výške ôsmych percent z tržieb. Pri schvaľovaní zákona, koncom minulého roka, zviedli poisťovatelia s ministerstvom financií tvrdý boj a všetci si vydýchli, keď sa rozhodlo, že odvodové zaťaženie sa bude týkať iba nových zmlúv. Ako sa však ukazuje radosť bola predčasná. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 16.05.2017 00:00 Princípy, na ktorých stojí úspech finančného agenta

Živelnosť deväťdesiatych rokov sa prejavovala naprieč celou spoločnosťou a zachvátila aj oblasť finančného sprostredkovania. Uplatnenie často nebolo výsledkom odbornosti, ale manipulácii a techník, ktoré nepatrili vždy k serióznym. S týmto obdobím sa však finančné sprostredkovanie rozlúčilo a úspech stojí na úplne iných predpokladoch, ako je agresívny predaj. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 11.05.2017 00:00 Pozor na staré poistky nehnuteľnosti a domácnosti

Klienti nahlasujú škody, ktoré spôsobili záplavy z prívalových dažďov v oblasti Liptova, Kysúc a východného Slovenska koncom apríla a začiatkom mája. Väčšina hlásení sa týka poškodenia nehnuteľnosti a domácnosti. Ponúkame preto niekoľko rád, ako postupovať pri nahlasovaní škody a ako neprísť o svoje peniaze. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »