Študentský úver či účet môžu stáť menej ako štandardné produkty

Blíži sa začiatok nového akademického roka a množstvo študentov rieši, ako si zabezpečiť nové či pokračujúce štúdium na vysokej škole. Mnohým pomôže rodina, iní si dokážu popri štúdiu zarobiť dostatok finančných prostriedkov. Tí ďalší sú však často, ak chcú napredovať v štúdiu, odkázaní na čerpanie bankového úveru.

Aké úvery pre študentov ponúka trh?

V tomto článku vám priblížime problematiku nielen študentských úverov. Základnou podmienkou získania úveru pre vysokoškoláka je byť študentom denného štúdia. Výhodou je možnosť zabezpečenia úveru ručiteľom. Dokladovanie príjmu študenta v tomto prípade nie je potrebné. Prednosťou študentských pôžičiek je aj ich neúčelovosť. Výnimku tvorí iba OTP banka, ktorá vyžaduje doloženie účelového použitia prostriedkov v zmysle úverovej zmluvy – na študijné účely. Zabezpečenie úveru má OTP nastavené taktiež prísnejšie ako konkurencia. Vyžaduje solidárneho ručiteľa s vekom nad 35 rokov. Odmenou za splnenie prísnejších podmienok však môže byť nižšia úroková sadzba úveru.

Ďalšou výhodou študentských pôžičiek je nemennosť úrokovej sadzby a tým aj splátok počas celej doby splácania úveru. Možnosť čerpania finančných prostriedkov existuje aj pre denných doktorandov od 1. roka štúdia. Pri podpise zmluvy nezabudnite na konečnú úrokovú sadzbu (RPMN – ročná priemerná miera nákladov). Táto miera je totiž konečnou cenou úveru započítaná aj s poplatkami. Pre niektorých z vás bude zrejme zaujímavé vedieť, či je možné v prípade priaznivej finančnej situácie úver predčasne splatiť. Nezabudnite si preto overiť poplatkovú náročnosť takéhoto úkonu.

Ďalším dôležitým parametrom pôžičky môže byť možnosť odloženia splátok istiny po absolvovaní školy. Podľa štatistík VÚB využilo túto možnosť takmer 20 % študentov. To znamená, že každý piaty študent uprednostnil odklad splátok istiny po skončení štúdia.

Prehľad základných parametrov konkurenčných produktov

Banka	Výška úveru v eurách	Splatnosť úveru	Úroková sadzba	Vek žiadateľa	Možnosť odkladu splátok po ukončení štúdia
VÚB	660 - 3300	1 až 8 rokov	7,90% p. a.	neuvádza sa	áno
Slovenská sporiteľňa	1700 - 8500	1 až 10 rokov	8,50% p. a.	18 - 26 rokov	áno
Volksbank Slovensko	1000 - 5000	1 až 10 rokov	7,95% p. a.	18 - 30 rokov	áno
OTP banka	700 - 6700	1 mesiac až 10 rokov	od 4,90% p. a.	18 - 65 rokov	áno

Banka	Možnosť požiadať o úver	Poplatok za poskytnutie úveru	Poplatok za vedenie účtu mesačne	Zabezpečenie úveru
VÚB	od 2. ročníka štúdia	2% (min. 33 eur)	0,00 eur	ručiteľ
Slovenská sporiteľňa	od 1. ročníka štúdia	od 13,24 eur do 189,17 eur podľa výšky úveru	1,99 eur	ručiteľ
Volksbank Slovensko	od 1. ročníka štúdia	0,00 eur	0,00 eur	ručiteľ
OTP banka	od 2. ročníka štúdia	2% (min. 33 eur)	2,20 eur	ručiteľ (nad 35 rokov)

Flexipôžička pre študentov od VÚB má pre študentov Vysokej školy manažmentu, Stredoeurópskej vysokej školy, Bratislavskej vysokej školy práva a študenti MBA pozmenené parametre. Títo študenti môžu flexipôžičku čerpať až do výšky 13000 eur a so splatnosťou až do 10 rokov. Pôžičku pre študentov denného štúdia má v portfóliu aj UniCredit Bank. Avšak tá je účelovo určená iba na možnosť vycestovať za prácou do zahraničia cez pracovné agentúry.

Klasický „spotrebák“ s lepšou sadzbou

Úvery pre študentov sa od klasických bezúčelových pôžičiek veľmi nelíšia. Hlavné rozdiely medzi týmito úverovými nástrojmi sme už pomenovali. Jedným z najpodstatnejších faktorov je cena financovania. Úroková sadzba pri študentskej pôžičke, ktorú môže žiadateľ obdržať, je oveľa prívetivejšia ako pri štandardných bezúčelových úveroch. Nasledujúca tabuľka vyjadruje rozdiel v nákladovosti študentského a klasického bezúčelového úveru. Tento príklad vypracovala VÚB na základe reálneho porovnania svojich produktov.

Porovnanie pôžičky pre študentov a klasickej pôžičky

	Flexipôžička pre študentov	Bezúčelová flexipôžička
Výška úveru	2 300 EUR	2 300 EUR
Splatnosť	60 mesiacov	60 mesiacov
Úroková sadzba	7,90 % p.a.	12,90 % p.a.
Mesačná anuitná splátka	46,53 EUR	52,21 EUR
Poplatok za poskytnutie úveru	46,00 EUR	46,00 EUR
Poplatok za vedenie úverového účtu	0 EUR / mesačne	1,80 EUR / mesačne
Spolu klient zaplatí	2 837,80 EUR	3 286,60 EUR

Zdroj: VÚB

Ľubica Foltánová, produktový stratég VÚB banky k modelovému príkladu upresňuje: „Pri študentských flexipôžičkách ponúkame zvýhodnené úrokové sadzby vo výške 7,90 % p. a. Študent tak pri pôžičke 2 300 eur na 60 mesiacov ušetrí oproti „neštudentovi“ takmer 450 eur.“ Vzhľadom na začiatok školského, resp. akademického roka, je podľa Ľubice Foltánovej pravidelne najsilnejší dopyt o študentské úvery v jesenných mesiacoch september až november.

Priemerná výška úveru pre študentov je 2 356 eur, priemerná splatnosť je necelé štyri roky. „Najvyššie sumy si požičiavajú študenti v regiónoch Nitra (priemerná výška študentského úveru je tam 3 025 eur), nasleduje Bratislava západ (2 734 eur) a Trnava (2 540 eur),“ doplňuje Ľ. Foltánová z VÚB.

Bežné účty pre študentov a pre mladých

Trh s bežnými účtami pre študentov či mladých ponúka podstatne širšie možnosti ako „študentský“ úverový trh. Z tohto dôvodu je náročnejšie zorientovať sa v ponukách bánk v oblasti bežných účtov. Podmienky pri poskytovaných bežných účtoch sa taktiež môžu často meniť vzhľadom na širokú konkurenciu či rôzne sezónne akcie. Či čerpať úver je však istotne oveľa závažnejšie rozhodnutie ako výber bežného účtu.

Pripravili sme pre vás základný aktuálny prehľad širokej konkurencie bánk, z ktorej si podľa vlastných požiadaviek môžete vybrať pre vás optimálnu možnosť. Avšak vždy je potrebné sa pri voľbe účtu o určitých parametroch uistiť. Dôležité je aj to, aby tieto parametre odpovedali vašim preferenciám. Optimálne je platiť za služby, ktoré naozaj využijete, prípadne neplatiť za také služby, za ktoré platiť nemusíte. Náklady na bežný účet pre študentov či mladých sa môžu pokojne priblížiť až k nule. Závisí to iba na vašich preferenciách a dôslednosti pri výbere.

Prehľad konkurenčných ponúk bánk bežných účtov pre študentov či mladých

Banka	Poplatok za otvorenie účtu	Poplatok za vedenie účtu mesačne	Poplatky za transakcie	Úrok	Iné parametre a výhody
ČSOB	nie	0 eur pre študentov (0,86 eur pre mladých vo veku 19 - 28 rokov)	nie	0,15% p. a.	Povinný minimálny zostatok je nula; výbery z bankomatov ČSOB zadarmo
Dexia Banka	nie	nie	nie	0,05% p. a.	Bezplatné výberu z Dexia bankomatov; 2 bezplatné výberu bankomatov iných bánk; podmienkou, aby balík bol bezplatne je potrebný mať každý mesiac v priemere zostatok aspoň 3 eurá; vzťahuje sa na všetkých mladých ľudí vo veku od 10 do 26 rokov
Slovenská sporiteľňa	nie	0 eur pre študentov (0,30 eur pre mladých vo veku 15 - 26 rokov)	nie	0,20% p. a.	Bezplatný výber z bankomatov Slovenskej sporiteľne a bankomatov Erste Group po celom svete
VÚB	nie	0 eur pre študentov (0,30 eur pre mladých vo veku 15 - 26 rokov)	nie	0,05 - 0,10% p. a.	2 výbery hotovosti z bankomatu VÚB banky; možnosť získať poistenie zdarma, ak vklad na účet je mesačne aspoň 100 eur
Tatra Banka	nie	0,35 eur	nie	0,05% p. a.	Výber z bankomatov Tatra Banky zadarmo;Vedenie účtu bez potrebného minimálneho zostatku; niektoré úkony v rámci účtu sú spoplatnené; hotovostný vklad prostriedkov na účet bezplatne
mBank	nie	nie	nie	0,00% p. a.	Možnosť 3 bezplatných výberov z ľubovoľného bankomatu;  neobmedzený počet bezplatných výberov hotovosti z bankomatov v zahraničí; Zatiaľ nie je možné vykonávať platby do bánk mimo územia SR; bežný účet bez poplatkov môže získať každý, nielen študenti či mladí
UniCredit Bank	nie	nie	nie	0,00 - 0,05% p. a.	10 bezplatných výberov z bankomatov siete UniCredit Bank aj v zahraničí, ale vrátane transakcií kartou
OTP Banka	nie	nie	nie	od 0,00-0,20% p. a.	Výber z bankomatov za poplatok; bezplatný vklad hotovostných prostriedkov na účet
Volksbank	nie	nie (1,69 eur pre mladých od 18 - 26 rokov)	nie	0,05% p. a.	Vedenie bežného účtu bez minimálneho zostatku; výber z bankomatov Volksbank bezplatne

Vlastnosti účtu, na ktoré by ste mali dbať pri jeho výberu sú najmä služby a operácie, ktoré umožňuje a účtované poplatky. Z poplatkov by vás mali zaujímať poplatok za zriadenie účtu, poplatok za zrušenie účtu, poplatok za vedenie účtu, poplatok za vydanie platobnej karty, poplatok za zriadenie trvalého príkazu, poplatok za zriadenie služieb elektronického bankovníctva a za jeho využívanie či poplatky za výbery z bankomatov.

Pribudne ešte tento rok nová konkurencia?

Ako je známe, bežný účet od mBank nemá v súčasnosti predovšetkým vďaka prívetivej poplatkovej štruktúre konkurenciu. Avšak ešte v tomto roku by na Slovensku mohla tejto internetovej bank pribudnúť relatívne silná konkurencia. Na trh avizovali vstup AXA Bank, ZUNO Bank či česká Akzenta. Taktiež chcú poskytovať základné bankové služby bez poplatkov po vzore mBank, ktorá si získala relatívne vysokú obľubu.

mBank tiež ponúka v priemere vyššie zhodnotenie na svojich vkladových produktoch ako konkurencia, čo by mala byť devíza aj nových internetových bánk. Analytik Symsite Research Vladimír Dohnal však pre denník Pravda uviedol, že nové banky na trhu silnejšiu pozíciu pravdepodobne nezískajú vzhľadom na vysoký počet bankových domov na Slovensku.

Sporiť sa oplatí, inak môžete skĺznuť do úverovej pasce. Aj na celý život

Koľko zo svojho príjmu usporíte, koľko si k nemu požičiate a koľko peňazí zo svojho príjmu musíte obetovať na splátky úverov? Tieto faktory sú podstatné pri hodnotení vlastného  finančného hospodárenia a finančného stavu. Nasledujúci graf vyjadruje stav požičiavania si a požičiavania v jednotlivých krajinách. Obyvatelia krajín, ktoré sú uvedené nad nulovou krivkou, sporia viac ako si požičiavajú. Ich sklon k úsporám je teda vyšší ako sklon k tvorbe úspor obyvateľstva krajín pod nulovou krivkou. Krajiny pod nulovou krivkou si v priemere viac požičajú ako usporia. Miery v prieskumu Erste Group sú vypočítané ako percentuálny podiel disponibilného príjmu.

Priemerné čisté požičiavanie si/požičiavanie (% z disponibilného príjmu) versus disponibilný príjem na hlavu v eurách v parite kúpnej sily (PPS - Purchasing Power Standard)

V mnohých krajinách po vypuknutí finančnej krízy v závere roka 2008 a prelievania jej dôsledkov do reálnej ekonomiky reagovali domácnosti vo väčšine krajín poklesom spotrebiteľských výdavkov. To znamená, že väčšiu časť svojich prostriedkov usporili alebo použili na splatenie svojich záväzkov. V niektorých krajinách, ktoré kríza postihla silnejšie, je možné vyčítať omnoho silnejší pokles ako v iných krajinách. Nárast zaznamenali napríklad Rakúsko a Poľsko. Poľsko dokonca ani neskĺzlo do recesie.