Úroky vopred: Babka možno uverí, že je to výhodné...

Jedno treba Slovenskej sporiteľni uznať, skvelým marketingom si vynikajúco kompenzuje konzervatívnu úrokovú politiku. V prípade vopred vyplácaného úroku musia v ostatných bankách blednúť závisťou, niečo tak geniálne a zároveň jednoduché si zaslúži uznanie. Ako si však ukážeme, úroky vopred si môže „vyplatiť“ sám každý klient v každej banke a zrejme to bude výhodnejšie ako v „sporke“.

Sporiteľňa a úrok vopred

S nápadom vyplácať úroky na začiatku vkladu prišla Slovenská sporiteľňa už v apríli. Desať percentný úrok ponúkala na začiatku 3,5 ročného termínovaného vkladu. Penalizáciou za predčasný výber bol celý úrok, o ktorý sa znížila vyplatená suma.

Aktuálne sporiteľňa produkt ešte vylepšila. Namiesto peňazí vopred dostane klient niektorý z atraktívnych tovarov ako notebook, 3D televízor, chladničku, iPad alebo skúter. Odmena závisí od výšky vkladu a dĺžky jeho viazanosti. „Prichádzame na trh s niečím úplne novým. V špeciálnom termínovanom vklade sme spojili viacero benefitov: úroky vopred a prvýkrát na Slovensku s možnosťou vybrať si za ne spotrebný tovar,“ hovorí Štefan Panenka, produktový riaditeľ Slovenskej sporiteľne.

Z tabuľky, ktorú sporiteľňa poskytla, vyplýva, že úročenie nie je úplne jednotné. Vysvetľuje hovorca Štefan Frimmer: „V tomto prípade sme klientov chceli informovať o výške úrokovej sadzby, ako aj o výške úroku, za hodnotu ktorého si klient vyberie spotrebný tovar z našej ponuky. Rozdiely v úrokových sadzbách sú minimálne, v stotinách percent a v jednom prípade v desatine percenta. Pri stanovovaní úrokových sadzieb sme brali ohľad na konečnú cenu produktu (výšku vyplatených úrokov) a výšku vkladu. Je to teda najmä z dôvodu čo najväčšieho priblíženia sa k výslednej cene produktu. “

Úroky vopred si vyberiete aj inde

Aj keď výber úroku vopred vyzerá ako špecialita Slovenskej sporiteľne, bežný klient si môže úroky vopred vybrať v ktorejkoľvek banke. Stačí si vkladanú sumu znížiť o sumu očakávaného úroku upraveného o časovú hodnotu peňazí.

Teda, ak si chceme úroky vopred vybrať pri sume 10 tisíc eur ukladanej na tri roky, stačí ak namiesto 10 tisíc vložíme len 9050 eur (pri úrokovej sadzbe 3,5 p. a. pripisovanej na konci vkladu) a po troch rokov budeme mať 10 000,25 eura, teda pôvodne zmýšľanú sumu. Pritom úrok vopred predstavuje nevložených 950 eur.  

Ako porovnávať úrok vyjadrený v tovaroch?

Termínovaný vklad, ktorý ponúka spotrebný tovar za vopred vyplatené úroky, sa dá pomerne ľahko porovnávať s termínovanými vkladmi ostatných bánk, keďže Slovenská sporiteľňa korektne uvádza aj ekvivalentnú úrokovú sadzbu v percentách. Je tu však malé „ale“.

Pridanou hodnotou je tovar, ktorý sa javí, akoby zaň klient neplatil, keďže jeho úspory (istina) sa nezmenšia. Toto koniec koncov banka komunikuje v televíznom spote, kde mladík s novým skútrom vysvetľuje babičke, že peniaze od nej neminul, iba si predčasne vybral úroky. Zohľadnenie časovej hodnoty peňazí však hovorí, že to tak celkom nie je.

Preto sme si položili otázku, čo je výhodnejšie:

1. Nesiahnuť na svoje úspory, ale získať vysnívaný tovar formou predčasne vyplatených úrokov.
2. Kúpiť si vysnívaný tovar z vlastných úspor a v banke zhodnotiť len zostávajúce peniaze.

Fakt, že v prvom prípade neminieme ani euro z vlastných úspor, dáva tejto možnosti psychologickú výhodu. V skutočnosti je to inak, keďže pracujeme s časovou hodnotou peňazí. Vysvetlíme si to na nižšie uvedených príkladoch.

Vychádzame pritom z nasledujúcich faktov:

• Cenu požadovaného tovaru (totožného s ponukou SLSP) sme zistili na internete prostredníctvom porovnávania internetových obchodoch na portáli heureka.sk.
• Vždy pracujeme s rovnakou sumou peňazí na začiatku, našim cieľom je nájsť spôsob, ako sa čo najvýhodnejšie dostať k požadovanému tovaru.
• Porovnávame ponuku sporiteľne s alternatívou, že si vysnívaný tovar kúpime z vlastných úspor a v banke zhodnotíme len zostávajúce peniaze.

Porovnávame tri situácie:

• V prvej situácii si vyberieme produkt Slovenskej sporiteľne podľa parametrov uvedených v tabuľke (modrý riadok).
• V druhej situácii si požadovaný tovar kúpime z vlastných prostriedkov a zostávajúce peniaze vložíme na výhodný termínovaný vklad, ktorého dĺžka je totožná s produktom sporiteľne. Cenou tovaru je v tomto prípade najlacnejšia ponuka internetového obchodu (alt. A).
•  V tretej situácii si tiež požadovaný tovar kúpime z vlastných prostriedkov a zostávajúce peniaze vložíme na výhodný termínovaný vklad, ktorého dĺžka je totožná s produktom sporiteľne. Cenou tovaru je však v tomto prípade ponuka prevereného internetového obchodu, teda mierne vyššia cena (alt. B).
• V prípade skútra sme na internete našli iba jedinú cenovú ponuku (C) a neporovnávali sme ceny v kamenných obchodoch, kde by teoreticky mohli byť vplyvom vyššej konkurencie iné. Každopádne, jedine skúter sa ukazuje výhodnejší v prípade jeho obstarania cez Slovenskú sporiteľňu.
• Pre porovnávanie používame úrokové sadzby termínovaných vkladov jednej zo slovenských retailových bánk. Máme za to, že tieto sadzby patria k najvyšším na trhu (2,8% p. a. pri ročnej, 3,2% p. a. pri dvojročnej a 3,5% p. a. pri trojročnej viazanosti).

Pri všetkých porovnávaných situáciách s výnimkou skútra je z pohľadu klienta výhodnejšie kúpiť si požadovaný tovar za svoje prostriedky a pre zvyšné peniaze nájsť výhodný termínovaný vklad, finančný benefit takého rozhodnutia môžeme vyjadriť v desiatkach eur (posledný stĺpec) a v prípade kúpy iPadu predstavuje takmer tretinu ceny.

To čo sa v prípade Slovenskej sporiteľne javí ako pridaná hodnota - ilúzia, že neminiem svoje peniaze, ale predčasne si vyberiem úroky – v skutočnosti pre klienta nepredstavuje pridanú hodnotu. Uveriť tomu by mal len klient s nižšou úrovňou finančnej gramotnosti, napríklad tá babka v televíznej reklame. Cieľom tohto článku je v prvom rade rozprúdiť diskusiu o vnímaní časovej hodnoty peňazí.  

Ozaj, a s kým bankujete vy?    

Úroky vopred: Babka možno uverí, že je to výhodné... >> zdieľajte na sociálnych sieťach

Tweet