Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Uvažujete o IŽP? Prečítajte si najčastejšie zavádzajúce argumenty predajcov

Uvažujete o IŽP? Prečítajte si najčastejšie zavádzajúce argumenty predajcov

„Fondom neverím. Klientove peniaze môžu padnúť do mínusu, môže prísť kríza a klient už neuvidí nič. Navyše, fondy sú neznáma vec, keď mám peniaze v poisťovni, môžem byť pokojný, pretože viem, že ich má silná inštitúcia,“ argumentoval jeden sprostredkovateľ z veľkej maklérskej spoločnosti, keď sme sa ocitli vo vzájomnej konfrontácii pri spoločnom klientovi.

Tento názor je chybný vo všetkých svojich jednotlivých výrokoch. Investičné životné poistenie v skutočnosti oproti priamym investíciám neprináša žiadnu výhodu. Pozrime sa teda bližšie na jednotlivé časti tohto tvrdenia:

1. Peniaze klienta vo fonde môžu klesnúť, no v poisťovni sú proti prepadom chránené.

Tento mýtus pramení z nepochopenia princípu investičného životného poistenia. Peniaze investované prostredníctvom poisťovne sú kapitálovému riziku (teda riziku poklesu hodnoty investície) vystavené úplne rovnako, ako tie investované prostredníctvom obchodníka s cennými papiermi. Práve kvôli väčšej dôvere voči poisťovniam môžeme často nájsť úplne nezmyselne nastavené portfóliá.

Pri podielovom fonde klient so zdravou dávkou nedôvery chce vedieť, kam a prečo budú jeho prostriedky investované. No pri životných poistkách majú akciové portfóliá nakúpené klienti, ktorí by pri možnosti objektívnej voľby zavrhli aj zmiešané fondy.

2. Môže prísť kríza a klient už neuvidí nič.

Tento mýtus pramení z nepochopenia samotného investovania. Volatilita fondu, teda striedanie výnosov a prepadov, čiernych a červených čísel, umožňuje robiť lacné nákupy. Fond s lineárnym rastom je síce vhodnou voľbou na jednorazové investovanie na kratší horizont, pri dlhodobých schémach bude za svojimi volatilnejšími konkurentmi zaostávať.

3. Peniaze spravuje silná inštitúcia.

Áno. Ale nie je to poisťovňa. Vo väčšine dostupných investičných životných poistiek tvoria sporiacu zložku fondy zahraničných správcov. Finálna destinácia prostriedkov je tak často úplne rovnaká, akú by klient dosiahol bez poisťovne a pri významne nižšej poplatkovej štruktúre.

BONUSOVÉ ARGUMENTY

Ďalšie argumenty často používané v prospech investičného životného poistenia sú: oslobodenie od platenia a ochrana klienta pred sebou samým. Oba znejú logicky, v hlbšej úvahe však už nemôžu obstáť.

Oslobodenie od platenia mesačných súm v prípade invalidity je skutočne v praxi využiteľná vec. Odkedy však poisťovne umožnili klientom pripoistiť si svoje pravidelné mesačné platby na sporenie do podielových fondov aj cez rizikové poistenie, stratili investičné životné poistky svoj posledný skutočný benefit.

Ochrana klienta pred sebou samým spočíva v odkupných poplatkoch a povinnosti mesačných platieb. V praxi to znamená, že ak chce klient disponovať vlastnými nasporenými peniazmi skôr, ako po uplynutí 10–15 rokov od založenia zmluvy, dostane sa len k zlomku hodnoty svojho sporenia. Nie je výnimkou, ak má človek v 10. roku trvania zmluvy prístup len k necelej polovici svojich prostriedkov.

Väčšina podielových fondov však nemá výstupný poplatok a klient sa tak spravidla do dvoch týždňov môže dostať k celej svojej nasporenej sume. Rovnako, ak sa rozhodne prerušiť mesačné platby na neurčité obdobie, môže tak urobiť bez akéhokoľvek ďalšieho úkonu a bez akýchkoľvek sankcií. Ešte stále takúto „ochranu“ vnímate ako benefit?

QUI BONO?

Pre koho teda má investičné životné poistenie zmysel? Vo väčšine prípadov je jediným, kto na takejto zmluve zarobí, maklér. Vzhľadom na málo využívané právo spotrebiteľov pýtať sa sprostredkovateľa na výšku jeho provízie za uzatvorenú zmluvu, uvádzam orientačnú výšku provízie za zmluvu investičného životného poistenia pri 50 eurovej mesačnej platbe, ktorá smeruje do sprostredkovateľskej siete (následne sa podľa pracovnej pozície daného sprostredkovateľa delí medzi jednotlivé stupne riadenia):

  • Allianz Slovenská poisťovňa – približne 800 eur
  • Generali – približne 830 eur
  • Axa – približne 800 eur
  • UNIQA – približne 800 eur

Usmernenie regulátora:

Česká národná banka už v roku 2013  (http://www.penize.cz/zivotni-pojisteni/276722-pojisteni-neni-sporeni-varuje-ceska-narodni-banka) upozornila spotrebiteľov na fakt, že životné poistenie nie je primárne sporiaci produkt. Reagovala tak na nárast krátkodobých zmlúv s jednorazovo vopred hradeným poistným.

Národná banka Slovenska tie ž prišla s podobným konštatovaním, no trochu neskôr. V apríli 2015 v metodickom usmernení uviedla, že “nie je prípustné prirovnávať IŽP k sporeniu”.

Autor je oblastným riaditeľom Fincentra.
Článok nie je oficiálnym stanoviskom spoločnosti Fincentrum. Vyjadruje osobný postoj autora.
Uvažujete o IŽP? Prečítajte si najčastejšie zavádzajúce argumenty predajcov

Uvažujete o IŽP? Prečítajte si najčastejšie zavádzajúce argumenty predajcov >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 3 komentáre)

maklér poisťovák | 08.06.2017 17:09
Re: Predajcovia Matúš | 04.06.2017 12:52
Predajcovia Stevo | 31.05.2017 23:00

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Poistenie

Jana Lacková | 22.06.2017 00:00 Ísť po čo najnižšom úroku, či si radšej sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie?

Každý človek ktorý sa už niekedy zaoberal hypotékou, určite riešil aj otázku, akú dĺžku fixácie úrokovej sadzby si zvoliť. Na jednej strane vždy stojí nižšia cena a na druhej stabilita na dlhšie obdobie. Pokiaľ nemáte doma krištáľovú guľu, jednoznačná odpoveď na túto dilemu sa hľadá ťažko.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 19.06.2017 00:00 Čo je najčastejšou príčinou invalidity

Hlavným dôvodom, pre ktorý si ľudia uzatvárajú poistenie je krytie rizika finančných problémov v prípade nepredvídateľných a väčšinou nepríjemných životných situácii, na ktoré nemajú dostatočné vlastné rezervy. Jedným z takýchto rizík je invalidita. Pozreli sme sa preto na to, aké choroby najčastejšie vedú k takto klasifikovanej strate pracovnej schopnosti. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.06.2017 17:01

Marek Mittaš | 09.06.2017 00:00 Finančný poradca? Aký je rozdiel medzi ním a sprostredkovateľom

V minulosti sa všetci predajcovia finančných produktov hrdo titulovali ako finanční poradcovia. Zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstvo však určil jasné hranice medzi týmito dvomi profesiami. Hoci termínom poradca stále operujú aj niektorí sprostredkovatelia, a najmä bankoví zamestnanci, pravda je taká, že NBS registruje len 11 poradcov a bezmála 30-tisíc finančných agentov. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.06.2017 17:04

Petr Stuchlík | 08.06.2017 00:00 Britská regulácia: Rana pre chudobnejších klientov

Veľká Británia zaviedla v roku 2012 reguláciu distribúcie finančných produktov. Tá zásadne obmedzila provízie pre poradcov vyplácané inštitúciami a naopak podporila poradenstvo platené klientom. Dôsledkom je zásadné obmedzenie dostupnosti finančného poradenstva. Tí chudobnejší zostali celkom bez poradenstva a tí bohatší musia platiť viac ako predtým. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 07.06.2017 00:00 Poradcovia musia byť viac priateľmi klientov, ako predajcami produktov

Odvetvie finančného poradenstva sa bude stále viac orientovať na celkové potreby klientov, ako len na predaj finančných produktov. Finanční sprostredkovatelia začínajú pracovať netradičnými spôsobmi a zapájajú do toho aj svoje nefinančné zručnosti. Cieľom je vytvoriť si s klientom partnerský vzťah, ktorý presahuje len finančný svet. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Poistenie

21.06.2017 09:02 Evropa z pohledu finančních poradců

Kdysi Evropská unie bývala místem, kde se těžilo uhlí a vyráběla ocel. Nyní se zdá být Unií globální, která se daleko více než USA zabývá otázkami našeho povolání a dalšími záležitostmi. Například: v USA bychom nikde nenašli režim povolování pro poradce na základě tzv. passportingu (pokud působíte jako zprostředkovatel či poradce, nemáte právo působit v jiném státě – pouze v tom, v němž jste získali licenci). Tedy úplně jiná situace než v Evropě. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.06.2017 14:16 Horiaci bytový dom - hotová nočná mora. Aj na to však treba myslieť poistením

Bytový dom zhorený do tla! Extrémny požiar, ktorý v týchto dňoch kompletne zachvátil  obytný mrakodrap v Londýne ukázal, že hoci ide o výnimočný prípad, stať sa môže. A hoci na Slovensku zatiaľ nedošlo k požiaru, kedy by zhorela celá bytovka, požiare v bytových domoch, keď je zničených aj niekoľko bytov naraz, nie sú vôbec ojedinelé. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.06.2017 13:12 NBS zaviedla nútenú správu nad poisťovňou Rapid Life

Národná banka Slovenska dnes (vo štvrtok) zaviedla nútenú správu nad poisťovňou Rapid Life. Poisťovni bolo rozhodnutie doručené dnes ráno. Dôvodom vyhlásenia nútenej správy boli opakované zistenia, že poisťovňa Rapid life závažne ohrozuje práva klientov. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

14.06.2017 12:25 Allianz – SP rozširuje krytie liečebných nákladov v dôsledku terorizmu

Po teroristických útokoch v Manchestri, Paríži, Nice, Istanbule, Bruseli a naposledy začiatkom júna v Londýne, sa Slováci pred cestou do zahraničia viac zaujímajú o poistenie pre prípad terorizmu. Najväčšia poisťovňa na trhu preto rozširuje výšku krytia pri takýchto prípadoch na 100 tisíc eur. Týka sa to však len prípadov, keď nebola vydaná pre danú krajinu výstraha Ministerstva zahraničných vecí SR. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

12.06.2017 13:26 Poisťovne testovali svoju pripravenosť v prípade jadrovej havárie

Ako sú poisťovatelia slovenských jadrových elektrárni pripravení na riešenie škôd po prípadnej jadrovej havárii? Opäť to testoval Slovenský jadrový poisťovací pool (SJPP), ktorý preveroval pripravenosť likvidovať škody v prípade jadrovej havárie v elektrárni Mochovce. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Poistenie za posledných 14 dní

Petr Stuchlík | 08.06.2017 00:00 Britská regulácia: Rana pre chudobnejších klientov

Veľká Británia zaviedla v roku 2012 reguláciu distribúcie finančných produktov. Tá zásadne obmedzila provízie pre poradcov vyplácané inštitúciami a naopak podporila poradenstvo platené klientom. Dôsledkom je zásadné obmedzenie dostupnosti finančného poradenstva. Tí chudobnejší zostali celkom bez poradenstva a tí bohatší musia platiť viac ako predtým. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 09.06.2017 00:00 Finančný poradca? Aký je rozdiel medzi ním a sprostredkovateľom

V minulosti sa všetci predajcovia finančných produktov hrdo titulovali ako finanční poradcovia. Zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstvo však určil jasné hranice medzi týmito dvomi profesiami. Hoci termínom poradca stále operujú aj niektorí sprostredkovatelia, a najmä bankoví zamestnanci, pravda je taká, že NBS registruje len 11 poradcov a bezmála 30-tisíc finančných agentov. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Pavel Škriniar | 05.06.2017 00:00 Detské finančné produkty predstavujú zaujímavú príležitosť

Deti predstavujú pre finančné inštitúcie zaujímavú cieľovú skupinu. Jednak predstavujú pre ne potenciál ako si vychovať budúcich klientov, no cez deti sa vedia dostať i k peňaženkám ich rodičov. Ako to robia? Cez vyššie úročenie vkladov a cez doplnkové služby. Škoda by preto bola tieto výhody nevyužiť. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00

Peter Apolen | 07.06.2017 00:00 Poradcovia musia byť viac priateľmi klientov, ako predajcami produktov

Odvetvie finančného poradenstva sa bude stále viac orientovať na celkové potreby klientov, ako len na predaj finančných produktov. Finanční sprostredkovatelia začínajú pracovať netradičnými spôsobmi a zapájajú do toho aj svoje nefinančné zručnosti. Cieľom je vytvoriť si s klientom partnerský vzťah, ktorý presahuje len finančný svet. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »