Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme partnerom:                                                                                                                                          

logo-fincentrum

Uvažujete o IŽP? Prečítajte si najčastejšie zavádzajúce argumenty predajcov

Uvažujete o IŽP? Prečítajte si najčastejšie zavádzajúce argumenty predajcov

„Fondom neverím. Klientove peniaze môžu padnúť do mínusu, môže prísť kríza a klient už neuvidí nič. Navyše, fondy sú neznáma vec, keď mám peniaze v poisťovni, môžem byť pokojný, pretože viem, že ich má silná inštitúcia,“ argumentoval jeden sprostredkovateľ z veľkej maklérskej spoločnosti, keď sme sa ocitli vo vzájomnej konfrontácii pri spoločnom klientovi.

Tento názor je chybný vo všetkých svojich jednotlivých výrokoch. Investičné životné poistenie v skutočnosti oproti priamym investíciám neprináša žiadnu výhodu. Pozrime sa teda bližšie na jednotlivé časti tohto tvrdenia:

1. Peniaze klienta vo fonde môžu klesnúť, no v poisťovni sú proti prepadom chránené.

Tento mýtus pramení z nepochopenia princípu investičného životného poistenia. Peniaze investované prostredníctvom poisťovne sú kapitálovému riziku (teda riziku poklesu hodnoty investície) vystavené úplne rovnako, ako tie investované prostredníctvom obchodníka s cennými papiermi. Práve kvôli väčšej dôvere voči poisťovniam môžeme často nájsť úplne nezmyselne nastavené portfóliá.

Pri podielovom fonde klient so zdravou dávkou nedôvery chce vedieť, kam a prečo budú jeho prostriedky investované. No pri životných poistkách majú akciové portfóliá nakúpené klienti, ktorí by pri možnosti objektívnej voľby zavrhli aj zmiešané fondy.

2. Môže prísť kríza a klient už neuvidí nič.

Tento mýtus pramení z nepochopenia samotného investovania. Volatilita fondu, teda striedanie výnosov a prepadov, čiernych a červených čísel, umožňuje robiť lacné nákupy. Fond s lineárnym rastom je síce vhodnou voľbou na jednorazové investovanie na kratší horizont, pri dlhodobých schémach bude za svojimi volatilnejšími konkurentmi zaostávať.

3. Peniaze spravuje silná inštitúcia.

Áno. Ale nie je to poisťovňa. Vo väčšine dostupných investičných životných poistiek tvoria sporiacu zložku fondy zahraničných správcov. Finálna destinácia prostriedkov je tak často úplne rovnaká, akú by klient dosiahol bez poisťovne a pri významne nižšej poplatkovej štruktúre.

BONUSOVÉ ARGUMENTY

Ďalšie argumenty často používané v prospech investičného životného poistenia sú: oslobodenie od platenia a ochrana klienta pred sebou samým. Oba znejú logicky, v hlbšej úvahe však už nemôžu obstáť.

Oslobodenie od platenia mesačných súm v prípade invalidity je skutočne v praxi využiteľná vec. Odkedy však poisťovne umožnili klientom pripoistiť si svoje pravidelné mesačné platby na sporenie do podielových fondov aj cez rizikové poistenie, stratili investičné životné poistky svoj posledný skutočný benefit.

Ochrana klienta pred sebou samým spočíva v odkupných poplatkoch a povinnosti mesačných platieb. V praxi to znamená, že ak chce klient disponovať vlastnými nasporenými peniazmi skôr, ako po uplynutí 10–15 rokov od založenia zmluvy, dostane sa len k zlomku hodnoty svojho sporenia. Nie je výnimkou, ak má človek v 10. roku trvania zmluvy prístup len k necelej polovici svojich prostriedkov.

Väčšina podielových fondov však nemá výstupný poplatok a klient sa tak spravidla do dvoch týždňov môže dostať k celej svojej nasporenej sume. Rovnako, ak sa rozhodne prerušiť mesačné platby na neurčité obdobie, môže tak urobiť bez akéhokoľvek ďalšieho úkonu a bez akýchkoľvek sankcií. Ešte stále takúto „ochranu“ vnímate ako benefit?

QUI BONO?

Pre koho teda má investičné životné poistenie zmysel? Vo väčšine prípadov je jediným, kto na takejto zmluve zarobí, maklér. Vzhľadom na málo využívané právo spotrebiteľov pýtať sa sprostredkovateľa na výšku jeho provízie za uzatvorenú zmluvu, uvádzam orientačnú výšku provízie za zmluvu investičného životného poistenia pri 50 eurovej mesačnej platbe, ktorá smeruje do sprostredkovateľskej siete (následne sa podľa pracovnej pozície daného sprostredkovateľa delí medzi jednotlivé stupne riadenia):

  • Allianz Slovenská poisťovňa – približne 800 eur
  • Generali – približne 830 eur
  • Axa – približne 800 eur
  • UNIQA – približne 800 eur

Usmernenie regulátora:

Česká národná banka už v roku 2013  (http://www.penize.cz/zivotni-pojisteni/276722-pojisteni-neni-sporeni-varuje-ceska-narodni-banka) upozornila spotrebiteľov na fakt, že životné poistenie nie je primárne sporiaci produkt. Reagovala tak na nárast krátkodobých zmlúv s jednorazovo vopred hradeným poistným.

Národná banka Slovenska tie ž prišla s podobným konštatovaním, no trochu neskôr. V apríli 2015 v metodickom usmernení uviedla, že “nie je prípustné prirovnávať IŽP k sporeniu”.

Autor je oblastným riaditeľom Fincentra.
Článok nie je oficiálnym stanoviskom spoločnosti Fincentrum. Vyjadruje osobný postoj autora.
Uvažujete o IŽP? Prečítajte si najčastejšie zavádzajúce argumenty predajcov

Uvažujete o IŽP? Prečítajte si najčastejšie zavádzajúce argumenty predajcov >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 3 komentáre)

maklér poisťovák | 08.06.2017 17:09
Re: Predajcovia Matúš | 04.06.2017 12:52
Predajcovia Stevo | 31.05.2017 23:00

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Poistenie

Peter Apolen | 22.08.2017 00:00 Slovákov začínajú choroby v starobe trápiť oveľa skôr ako je bežné v Európe

Slováci vo vyššom veku začínajú trpieť chorobami oveľa skôr ako iné národy. Kým na Malte, či vo Švédsku žijú ľudia v plnom zdraví až do viac ako 70 rokov, a priemer EÚ je zhruba na úrovni 62 rokov, Slovensko je na konci tohto rebríčka a ľudia sa tu v plnom zdraví dožívajú ledva 55 rokov. Výdavky na zdravotnú starostlivosť pritom predstavujú pre peňaženky domácich vysokú záťaž. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Jiří Šindelář | 21.08.2017 00:00 Skreslený obraz o európskom finančnom trhu na najvyšších úrovniach

Na prelome júla a augusta sa uskutočnila v Prahe zaujímavá udalosť. Išlo o Deň ochrany spotrebiteľa ESA, ktorého úlohou bolo podľa organizátorov „diskutovať o otázkach týkajúcich sa ochrany spotrebiteľov, investorov a finančných inováciách“. O tom, že sa tu dali započuť zaujímavé návrhy, niet pochýb. Celá správa »

Komentárov: 2 / 2 Posledný komentár: 22.08.2017 15:25

Peter Apolen | 15.08.2017 00:00 Aj pri dovolenke na Slovensku je treba myslieť na poistenie

Slováci tento rok znovuobjavujú Slovensko. Kvôli bezpečnostnej situácií v zahraničí, stavili mnohí na dovolenku doma. Podľa prieskumu, ktorý pred letom pre Poštovú banku realizovala spoločnosť 2muse, plánovala v SR dovolenkovať viac ako polovica našincov (52%). Už minulý rok pritom hlásili slovenské hory rekordnú návštevnosť. Navštívili ich takmer dva milióny turistov, z čoho približne tri pätiny boli domáci. Zmena dovolenkových preferencií však neznamená menší význam poistenia.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.08.2017 00:00 Genetické testy sa môžu pre životné poisťovne stať nočnou morou

Keď dokážu genetické testy predpovedať, či má človek dispozície na niektoré vážne ochorenie, napríklad rakovinu, či Alzheimerovu chorobu, je to určite dobré pre prevenciu. Pre poisťovne to však je nočnou morou. Hrozí im totiž, že sa k nim pohrnú najmä ohrození klienti. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.08.2017 00:00 Počet hlásení v cestovnom poistení klesá. Rastie však ich priemerná hodnota

Štruktúra poistných udalostí vyplácaných z cestovného poistenia sa mení. Tým, ako Slováci menej cestujú, poisťovne evidujú menší počet škôd. Zvyšuje sa však priemerná hodnota jednej poistnej udalosti. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Poistenie

22.08.2017 08:39 Krácení pojistného plnění: Nepřivolání policie k dopravní nehodě

Nepřivolali jste k dopravní nehodě policii, přestože jste měli? Pojišťovna může po pojištěném viníkovi žádat úhradu části nákladů. Za jakých podmínek? Odpovědi poskytuje rozhodnutí Nejvyššího soudu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.08.2017 09:09 Regulace provizí po lopatě aneb Pohádka o pekařích

Poslanci hledají způsob, jak prostřednictvím regulace provizí vyčistit finančně poradenský trh. A diví se, že to nefunguje. Přitom řešení je tak snadné… proč je přehlíženo? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

16.08.2017 09:06 Neživotní pojištění v krychli aneb Co nařizuje Evropská komise

Neživotní pojištění se dočkalo další regulace. Evropská komise zveřejnila nejen jaké, ale také jak mají být poskytovány informace o pojištění klientům. Až do nejmenších podrobností. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.08.2017 09:07 ČNB trestá investiční zprostředkovatele

Česká národní banka (ČNB) dohlíží nad finančními zprostředkovateli. A uděluje pokuty. Za co ČNB trestá? A jaké prohřešky si naopak „vystačí“ s opatřením k nápravě? Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

14.08.2017 13:52 Poistný klienti nahlasujú škody po štvrtkovej víchrici

Najväčšia poisťovňa na trhu, Allianz – Slovenská poisťovňa, bilancuje škody po veternej smršti, ktorá sa v noci zo štvrtka na piatok prehnala západným Slovenskom a následne aj severovýchodom krajiny. Škody odhaduje na 200 tisíc eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Poistenie za posledných 14 dní

Peter Apolen | 08.08.2017 00:00 Počet hlásení v cestovnom poistení klesá. Rastie však ich priemerná hodnota

Štruktúra poistných udalostí vyplácaných z cestovného poistenia sa mení. Tým, ako Slováci menej cestujú, poisťovne evidujú menší počet škôd. Zvyšuje sa však priemerná hodnota jednej poistnej udalosti. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 15.08.2017 00:00 Aj pri dovolenke na Slovensku je treba myslieť na poistenie

Slováci tento rok znovuobjavujú Slovensko. Kvôli bezpečnostnej situácií v zahraničí, stavili mnohí na dovolenku doma. Podľa prieskumu, ktorý pred letom pre Poštovú banku realizovala spoločnosť 2muse, plánovala v SR dovolenkovať viac ako polovica našincov (52%). Už minulý rok pritom hlásili slovenské hory rekordnú návštevnosť. Navštívili ich takmer dva milióny turistov, z čoho približne tri pätiny boli domáci. Zmena dovolenkových preferencií však neznamená menší význam poistenia.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.08.2017 00:00 Genetické testy sa môžu pre životné poisťovne stať nočnou morou

Keď dokážu genetické testy predpovedať, či má človek dispozície na niektoré vážne ochorenie, napríklad rakovinu, či Alzheimerovu chorobu, je to určite dobré pre prevenciu. Pre poisťovne to však je nočnou morou. Hrozí im totiž, že sa k nim pohrnú najmä ohrození klienti. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »