Ďakujeme našim partnerom:
 |
 |
Chcete byť naším partnerom? Kontaktujte nás! |
Využívate možnosť ísť na svojom účte v banke do mínusu? Omeškali ste sa so splátkou za nákup kreditnou kartou? Alebo ste pre finančné problémy prestali splácať úver? Ak áno, vaše meno je zaznamenané v úverovom registri.
Pre stúpajúci počet Slovákov to nie je dobrá správa. O ich problémoch so splácaním vedia vďaka registru aj iné banky. A tak sa aj správajú.
Tridsiatnik Martin chcel pomocou úveru zaplatiť zatepľovanie rodičovského domu. O pomoc pri vybavovaní požiadal známeho, riaditeľa pobočky jednej z bánk v hlavnom meste. Známosť mu v tomto prípade nepomohla. „Banka mi oznámila, že som pre nich rizikový klient a peniaze mi nepožičajú. až potom som si spomenul na problémy so splácaním úveru, ktorý som si vzal pred troma rokmi. nebolo to veľa, no ani tie splátky som nedokázal platiť načas. medzitým som už úver splatil, no stále platím za problémy so splácaním. V banke, kde som si nedávno otvoril nový účet, mi dokonca nechceli dať kreditnú kartu,“ hovorí Martin.
Jeho skúsenosť nie je v slovenských pomeroch ojedinelá. Štatistiky centrálnej banky prezrádzajú, že problémy so splácaním požičaných peňazí majú podniky aj domácnosti. V ich prípade stúpa podiel nesplácaných úverov na úroveň 5 %. Znamená to, že bankám sa v dohodnutom termíne nevráti jedno euro z každých dvadsiatich, ktoré požičajú. analytici predpokladajú, že tento pomer ešte narastie. Dôvodom je finančná kríza, ktorá spôsobuje tlak na prepúšťanie a nabúrava tak rodinné rozpočty.
Bez ohľadu na dôvody, pre ktoré majú klienti problémy so splácaním úverov, jedno majú spoločné – ich identifikačné údaje sa dostávajú do úverového registra. Jeho súčasťou sa stanú dokonca už vtedy, keď o úver len požiadajú, no rozhodnú sa nečerpať ho. „Banka pri úverových produktoch štandardne posudzuje celkovú bonitu klienta, na ktorú vplýva viacero faktorov – jeho príjmy, výdavky, zabezpečenie. Úverový register poskytuje dôležitú informáciu o schopnosti klienta splácať úvery v iných finančných inštitúciách. každá žiadosť je však posudzovaná individuálne a podmienky sa rôznia v závislosti od konkrétneho typu úverového produktu,“ vysvetľuje Marek Michlík, PR manager mBank.
„Banka analyzuje všetky informácie o klientovi a ukazuje sa, že sledovať aj takýto údaj má význam vo vzťahu k schopnosti splácať úver. Táto informácia je iba súčasťou balíka údajov, ktoré sú skúmané s cielom čo najlepšieho odhadu rizikovosti klienta,“ prezrádza Drahoslav Ondruška, riaditeľ úseku stratégie riadenia rizika Slovenskej sporiteľne. Takýto prístup má podľa neho svoju logiku: „na základe takýchto analýz potom vieme dať lepšie podmienky úveru dobrým klientom.“
Efektívnosť úverového registra je zrejmá z úvodného príkladu. pokiaľ má klient problém so splácaním úveru, jeho banka si túto informáciu nenechá pre seba. prostredníctvom registra ju dá k dispozícii aj ostatným bankám. na výmenu si môže dôsledne „preklepnúť“ informácie o dôveryhodnosti tých klientov, ktorí do nej prichádzajú so žiadosťou o úver prvýkrát. Banka sa tak dozvie nielen to, s akou pravidelnosťou či problémami klient úvery spláca, ale aj výšku a typ poskytnutých úverov. ak je ich objem privysoký, žiadosti o nový úver môžu zostať nevypočuté.
Informácie, ktoré môžu banky a ich úveroví analytici sledovať prostredníctvom úverového registra, banky spracúvajú a vyhodnocujú rozlične. „Každá banka si individuálne stanovuje, akú váhu pridelí negatívnym informáciám z registra," tvrdí D. Ondruška. Do registra sa totiž dostanú aj tí, ktorí sa omeškali s platbou len o niekoľko dní, napríklad pre dovolenku. Je pravdepodobné, že pri ich hodnotení budú banky zhovievavejšie ako v prípade „chronických“ neplatičov. Aj napriek tomu sa vyplatí sledovať pozorne splatnosť všetkých záväzkov voči banke. o tom, že z banky dostávajú do úverového registra negatívny záznam o sebe, sa totiž nedozvedia, banky takýto „informačný servis“ neposkytujú.
Dostať sa na „čiernu listinu“ sa možno aj bez vlastného pričinenia. postačí, ak ste ručiteľom za úver, ktorý dlžník nespláca podľa dohodnutých podmienok. „Základným rozdielom medzi dlžníkom a ručiteľom je ten, že dlžník spláca úver počas celej lehoty splatnosti úveru na rozdiel od ručiteľa, ktorý začne splácať úver, až keď si dlžník prestane plniť svoje záväzky. Z tohto dôvodu pristupujeme rôzne k účastníkom úverového vzťahu. ak dlžník spláca svoj úver, ide o pozitívnu informáciu o klientovi, avšak ručiteľ môže byť hodnotený iba negatívne, a to v tom prípade, ak je úver nesplácaný,“ zdôrazňuje D. Ondruška.
O tom, či a aké informácie má o potenciálnych žiadateľoch o úver úverový register, sa môže každý informovať aj sám. Stačí o takúto informáciu požiadať SBCB – Slovak Banking Credit Bureau, ktorá register prevádzkuje. osobne, alebo prostredníctvom formulára, dostupného na internetovej stránke spoločnosti. Tu sa klienti môžu dozvedieť aj to, ako môžu postupovať, ak údaje v registri nezodpovedajú skutočnosti.
Čo by ste mali vedieť o úverovom registri?V registri sú okrem základných identifikačných údajov tiež základné informácie o úverových vzťahoch s finančnými inštitúciami, teda počet existujúcich úverových zmlúv (vrátane kreditných kariet), výška jednotlivých splátok, história splácania týchto záväzkov a informácie o zárukách záväzkov. informácie sú v registri uchovávané počas trvania kontraktu (splácania úveru) a ďalších päť rokov po jeho ukončení. V registri sú vedené fyzické osoby, ktoré v niektorej banke – účastníka registra – čerpajú alebo čerpali úver (tzn. aj kontokorent) alebo majú kreditnú kartu. V registri sú vedené tiež fyzické osoby, ktoré o úver či vydanie kreditnej karty len žiadajú. Klient môže zabrániť poskytnutiu údajov v určitom prípade tým, že nedá súhlas so spracovaním údajov o svojej osobe (vystavuje sa však riziku, že banka mu nebude chcieť peniaze poskytnúť). pripraví sa aj o jedinečnú možnosť zvýhodnenia pri žiadosti o úver v budúcnosti, pretože banka ho bude posudzovať ako neznámeho klienta a to nie je najlepšie. Jedno– až dvojdenné oneskorenie so zaplatením splátky sa v registri spravidla vôbec neobjaví, pretože užívatelia registra (banky) aktualizujú údaje zo svojich databáz mesačne s niekoľkodňovým posunutím. ak sa klient oneskorí raz alebo dvakrát so splatením pôžičky, ale v ostatných prípadoch je bezproblémový, bude to zrejmé z úverovej správy. Banka teda uvidí, že to bola výnimočná situácia a neznamená to, že je „zlý“ klient, ktorý nemá nárok na pôžičku. |
|---|
Článok je prevzatý z Partners News 09/2009 spoločnosti Partners Group SK.
Zisťovali ste, aké informácie sú o vás v úverovom registri?
Bankový ombudsman má dva roky, už čoskoro dostane konkurenciu Ľuboslav Kačalka | 24.09.2009 00:10
Finančná diagnostika Tatra banky: Trochu spoločenskej zodpovednosti a trochu marketingu Ľuboslav Kačalka | 18.09.2009 00:00
Daniel Kollár: Úrokové sadzby na úveroch sú historicky veľmi nízke Ľuboslav Kačalka | 03.07.2009 00:00
Úver ako pomoc proti kríze: Ktorý sa oplatí čerpať a aké sú riziká? Ľuboslav Kačalka | 04.06.2009 00:10
MasterCard: Snažíme sa, aby v úverových registroch neevidovali maximálny kreditný limit Ľuboslav Kačalka | 01.10.2009 00:00
Nevýhodné pôžičky: Úžera, ty najhnusnejšia z húseníc! Peter Furmaník | 16.10.2009 00:00
Nevýhodné pôžičky: Úžera, ty najhnusnejšia z húseníc! (2. časť) Peter Furmaník | 23.10.2009 00:00
Rok 2009 z pohľadu bánk: Vklady rástli vďaka euru, úvery klesali pre krízu Ľuboslav Kačalka | 22.12.2009 00:00
Manipulácia: 10 povier, ktoré sa zneužívajú aj pri predaji finančných produktov Ľuboslav Kačalka | 22.01.2010 00:00
Podľa údajov NBS poskytli v decembri banky úvery na bývanie vo výške 313 miliónov eur, čo je po máji a júni tretí najsilnejší mesiac minulého roka. Celkový objem úverov na bývanie vrátane stavebných sporiteľní dosiahol hodnotu 346 miliónov. V segmente spotrebiteľských úverov nový rekord nepadol, poskytnutých 108 miliónov eur zaostáva nielen za rekordným novembrom (112 miliónov), ale aj júnom (111 miliónov) a májom (109 miliónov). Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Zisky bánk predstavujú nie len odmenu pre akcionárov, ale plnia aj omnoho dôležitejšiu funkciu. Predovšetkým v čase ekonomického poklesu ostávajú prakticky jediným významným zdrojom posilňovania vlastného kapitálu banky. Vďaka tomu aj v kríze banky dokážu poskytnúť viac úverov svojim klientom, a tak významne podporiť rast ekonomiky. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Podpísať sa pod úverovú zmluvu ako ručiteľ alebo spoludlžník je rovnako dôležité rozhodnutie, ako byť samotným dlžníkom. O to viac, že záväzok voči banke, ktorý si na seba zobral niekto z rodiny alebo priateľ, môže hrať dôležitú úlohu pri riešení financií práve tých, čo podali pomocnú ruku. Skôr, ako sa rozhodnete, či „ísť ručiť" alebo nie, porozmýšľajte sami nad svojimi plánmi a poraďte sa s odborníkom. Stres, naliehanie, či časová tieseň naozaj nie sú dobrým radcom. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Kreativita vo finančníctve môže mať rôzne podoby. Kreatívni boli napríklad aj grécki štatisti, keď reportovali hospodárske výsledky krajiny. V našom prípade sa však budeme sústrediť na tvorivosť s pozitívnym pozadím. A tej je v nudnom prostredí finančných inštitúcií na Slovensku ako šafranu. Ale nájde sa. Redakciu Investujeme.sk zaujali vlani svojim konaním VÚB, Slovenská sporiteľňa a ING Životná poisťovňa. Celá správa »
Komentárov: 5 / 5 Posledný komentár: 27.01.2012 14:47ČSOB ani Poštovej banke sa nepodarilo zosúladiť svoje reklamy s etickým kódexom Rady pre reklamu. ČSOB pochybila v reklame na kombinovaný termínovaný vklad Trio Depozit, kde pri komunikovaní 4% úročenia na ročnom vklade nedostatočne zdôraznila ďalšie podmienky. Poštovej banke vyčítajú, že nie je jedinou Bankou roka, ako to o sebe tvrdí. Celá správa »
Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 24.01.2012 17:31Ďalšie články »Peniaze, ktoré Slovenská banková asociácia získala za povinné finančné vzdelávanie sprotredkovateľov, použije na výučbu finančnej gramotnosti na školách. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Maximálna výška príjmu žiadateľa pre získanie zvýhodnenej hypotéky pre mladých sa od 1. januára znížila o viac ako 15 eur na 999,70 eur. Od apríla by však mohla stúpnuť až na 1 130 eur. Ak dnes príjmové podmienky nespĺňate, ale vaša priemerná hrubá mzda bola vlani nižšia ako táto suma, môže sa vám oplatiť s úverom počkať. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Bez ohľadu na všetky fámy a rely je výpredaj aktív európskych bánk hneď za rohom. Už skôr sme v Saxo Bank deklarovali, že európskemu bankovému systému chýba vhodný únikový plán, aby mohol vyhovieť požiadavkám zmlúv Basel 2,5 až 3. Teraz, keď je kríza eurozóny ešte naliehavejšia, nie sú účastníci trhu príliš presvedčení o tom, že strednodobo má zmysel vsádzať na rast. Pri európskych bankách je najpravdepodobnejším scenárom medvedia rely. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Veľká časť Talianska v týchto dňoch štrajkuje, a to na protest proti novému reformnému plánu premiéra Montiho. Medzitým sa však v únii dostalo niekoľko ukazovateľov rizika na svoje zlomové hodnoty. Máme sa snáď báť pokračujúcej normalizácie alebo oživenia krajín PIGS? Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Útvar dohľadu nad finančným trhom Národnej banky Slovenska dnes vydal odporúčanie pre banky na podporu stability slovenského bankového sektora. Hlavným cieľom tohto odporúčania je podporiť stabilitu a sebestačnosť bankového sektora na Slovensku, čím útvar dohľadu reaguje na identifikované rizikové faktory. Odporúčania sa týkajú najmä oblasti kapitálu a likvidity. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »Aký je váš priemerný mesačný príjem?
Zisky bánk predstavujú nie len odmenu pre akcionárov, ale plnia aj omnoho dôležitejšiu funkciu. Predovšetkým v čase ekonomického poklesu ostávajú prakticky jediným významným zdrojom posilňovania vlastného kapitálu banky. Vďaka tomu aj v kríze banky dokážu poskytnúť viac úverov svojim klientom, a tak významne podporiť rast ekonomiky. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Podpísať sa pod úverovú zmluvu ako ručiteľ alebo spoludlžník je rovnako dôležité rozhodnutie, ako byť samotným dlžníkom. O to viac, že záväzok voči banke, ktorý si na seba zobral niekto z rodiny alebo priateľ, môže hrať dôležitú úlohu pri riešení financií práve tých, čo podali pomocnú ruku. Skôr, ako sa rozhodnete, či „ísť ručiť" alebo nie, porozmýšľajte sami nad svojimi plánmi a poraďte sa s odborníkom. Stres, naliehanie, či časová tieseň naozaj nie sú dobrým radcom. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0ČSOB ani Poštovej banke sa nepodarilo zosúladiť svoje reklamy s etickým kódexom Rady pre reklamu. ČSOB pochybila v reklame na kombinovaný termínovaný vklad Trio Depozit, kde pri komunikovaní 4% úročenia na ročnom vklade nedostatočne zdôraznila ďalšie podmienky. Poštovej banke vyčítajú, že nie je jedinou Bankou roka, ako to o sebe tvrdí. Celá správa »
Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Slovenská sporiteľňa rastie pri hypotékach a ostatných úveroch na bývanie rýchlejšie ako bankový sektor a za rok zdvojnásobila svoj podiel na trhu nových úverov. Kým hypotéky za všetky banky zaznamenali objemový vrchol v máji a júni a ďalej už klesali, sporiteľňa mala top mesiac november. Celá správa »
Komentárov: 0 / 0Kreativita vo finančníctve môže mať rôzne podoby. Kreatívni boli napríklad aj grécki štatisti, keď reportovali hospodárske výsledky krajiny. V našom prípade sa však budeme sústrediť na tvorivosť s pozitívnym pozadím. A tej je v nudnom prostredí finančných inštitúcií na Slovensku ako šafranu. Ale nájde sa. Redakciu Investujeme.sk zaujali vlani svojim konaním VÚB, Slovenská sporiteľňa a ING Životná poisťovňa. Celá správa »
Komentárov: 5 / 5 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »Reklama | Podmienky používania | RSS
