Úvery pre mladých: hypotéky získajú aj jednotlivci, mladomanželské pôžičky len páry

Mladí ľudia, ktorí už čerpajú dotované hypotéky, môžu požiadať aj o mladomanželské pôžičky. Kým pri úveroch na bývanie musia podmienku príjmu spĺňať obaja samostatne, v prípade mladomanželskej pôžičky sa berie do úvahy spoločný príjem. Ponúkame porovnanie mladomanželských pôžičiek a hypoték pre mladých.

Hypotekárny príspevok pre mladých

Príspevok pre mladých bol zavedený v roku 2006 na podporu bývania pre široké vrstvy obyvateľstva. Štát podporuje po splnení podmienok kúpu nehnuteľnosti prostredníctvom hypotekárneho úveru. Príspevok sa realizuje formou zníženia úrokovej sadzby. V súčasnosti je výška príspevku 3 percentuálne body z úrokovej sadzby. Z toho 2 p. b. prispieva štát a 1 p. b. je povinná poskytnúť klientovi banka. Výška príspevku sa však môže každý rok meniť.

Základné podmienky poskytnutia príspevku

• vek klienta od 18 rokov do 35 rokov;
• maximálna výšku úveru, na ktorú bude poskytnutý príspevok, je 49.790,88 eur (1.5 mil. Sk); zároveň maximálne do výšky 70% hodnoty nehnuteľnosti;
• účel hypotekárneho úveru je nadobudnutie, výstavba, zmena a údržba tuzemských nehnuteľností;
• priemerný mesačný hrubý príjem žiadateľa za predchádzajúci kalendárny rok môže byť najviac vo výške 1,3 násobku priemernej mesačnej hrubej mzdy v hospodárstve za dva kvartály spätne od kvartálu, v ktorom podal žiadosť o hypotekárny úver (ak požiadal o hypotéku v júni 2010, budeme brať do úvahy priemernú mesačnú mzdu za 4. kvartál roku 2009).

Parametre hypotekárneho úveru pre mladých:

• Príspevok je poskytovaných prvých 5 rokov splácania úveru;
• Existuje možnosť odkladu splácania istiny o 5 rokov;
• Možnosť uskutočnenia mimoriadnej splátky počas prvých 5 rokov splácania úveru bezplatne.

Hypotéky so štátnym príspevkom sú výraznou pomocou pri riešení otázky bývania pre mladých a sú aj veľmi obľúbené, podľa VÚB tvoria v tomto roku tvoria 40% všetkých hypotekárnych úverov. Hovorca Slovenskej sporiteľne Štefan Frimmer hovorí, že aj ich klienti    majú   záujem aj o hypotekárne úvery pre mladých: „V minulom roku tvoril podiel týchto  úverov na všetkých nových  úveroch na bývanie viac ako 15 %. Záujem sa mení v závislosti od ročného obdobia ( najväčší záujem o úvery na bývanie je prevažne na jar a na jeseň), aj od toho ako sa vyvíja hranica príjmu potrebná   pre priznanie štátneho príspevku.“   Boris Gandel z Tatra banky vysvetľuje, že hypotekárne úvery pre mladých sú obľúbené, ale ich podiel na celkovom počte hypoték je relatívne nízky: „Záujem o hypotekárne úvery so štátnym príspevkom pre mladých je porovnateľný od začiatku roka. Percentuálny podiel hypoték so ŠPM na celkovom počte hypoték je cca 7 %, čo sa týka objemu úverov.“

Výška príjmu pre získanie príspevku

Pre priznanie príspevku musí žiadateľ resp. žiadatelia splniť podmienky maximálnej výšky príjmu. Nasledovná tabuľka zhŕňa vývoj výšky priemernej hrubej mzdy v hospodárstve a maximálnej hranice príjmu potrebnej na priznanie príspevku v jednotlivých štvrťrokoch.

Prvé dva stĺpce v tabuľke predstavujú vývoj priemernej mesačnej hrubej mzdy v slovenskom hospodárstve, z ktorej sa 1,3 násobkom vypočíta maximálna hranica príjmu pre priznanie štátneho príspevku pre mladých. Posledné dva stĺpce vyjadrujú maximálnu výšku príjmu v danom štvrťroku, ktorú môžu žiadatelia v priemere dosiahnuť za predchádzajúci kalendárny rok.

Štvrťrok	Výška priemernej mzdy v SR v Sk	Výška priemernej mzdy v SR v eur	Výška príjmu pre priznanie príspevku v Sk	Výška príjmu pre priznanie príspevku v eur
2. 2006	18 324,00	608,25
3. 2006	18 212,00	604,53
4. 2006	21 131,00	701,42	23 821,20	790,72
1. 2007	18 592,00	617,14	23 675,60	785,89
2. 2007	19 598,00	650,53	27 470,30	911,85
3. 2007	19 514,00	647,75	24 169,60	802,28
4. 2007	22 925,00	760,97	25 477,40	845,69
1. 2008	20 443,00	678,58	25 368,20	842,07
2. 2008	21 459,00	712,31	29 802,50	989,26
3. 2008	21 226,00	704,57	26 575,90	882,16
4. 2008	23 991,00	796,36	27 896,70	926,00
1. 2009	21 403,02	710,45	27 593,80	915,95
2. 2009	22 067,30	732,50	31 188,30	1 035,26
3. 2009	21 766,34	722,51	27 823,92	923,59
4. 2009	24 499,07	813,22	28 687,48	952,25
1. 2010	21 841,35	725,00	28 296,24	939,26
2. 2010			31 848,79	1 057,19
3. 2010			28 393,76	942,50

Hranica maximálneho príjmu sa pre klientov, ktorí požiadajú o hypotekárny úver s príspevkom pre mladých v 3. štvrťroku, znížila. Ak chcete požiadať o hypotéku s príspevkom pre mladých a podmienku maximálneho príjmu spĺňate za 2. štvrťrok a za 3. štvrťrok už nie, musíte počkať štvrťrok na nové štatistické údaje o priemernej hrubej mzde.

Bankári sa zhodujú, že zvýšenie hranice pre priznanie štátneho príspevku by zvýšilo záujem o hypotéky pre mladých. Štefan Frimmer hovorí: „To, či klient o úver požiada a či ho aj nakoniec získa, je ovplyvnené   viacerými faktormi, jedným z nich je aj hranica príjmu. Predpokladáme, že pokiaľ by sa táto hranica zvý šila, odrazí sa to pozitívne aj v záujme klientov o poskytnutie tohto produktu   a tiež na výške poskytnutých úverov.“ Boris Gandel stručne dodáva: „ Zvýšenie hranice by mohlo ovplyvniť zvýšený záujem o hypotekárne úvery.“

Odobratie príspevku

Nárok na príspevok môže aj zaniknúť. Stane sa tak v prípade, ak:

• poberateľ nedodrží účel, na ktorý bol hypotekárny účel určený;
• prevedie záväzok z hypotekárneho úveru na inú osobu (výnimkou môže byť jemu blízka osoba, ktorá však musí spĺňať ku dňu prevodu podmienky na priznanie štátneho príspevku pre mladých);
• dlžník splatí hypotekárny úver pred uplynutím 4 rokov splácania (je povinný príspevok vrátiť);
• poberateľ pri uzatváraní zmluvy predložil nepravdivé údaje o výške priemerného príjmu alebo o výške veku (je povinný príspevok vrátiť).

Ústredný portál verejnej dopĺňa: „Ak mladému poberateľovi hypotekárneho úveru zanikne bezpodielové spoluvlastníctvo manželov alebo podielové spoluvlastníctvo alebo ak mladý poberateľ hypotekárneho úveru zomrie, nárok na štátny príspevok pre mladých prechádza na tú osobu, na ktorú prechádzajú nesplatené záväzky z hypotekárneho úveru“.

Na prípady odobratia príspevku sme sa opýtali zástupcov bankových domov. Štefan Frimmer zo Slovenskej sporiteľne hovorí, že banka sa s prípadmi, kedy klient podmienky nesplnil, stretáva len ojedinele: „Hypotekárny úver pre mladých so štátnym príspevkom je poskytnutý na účely bývania,  klient je povinný splniť požiadavky zákona - dokladovať použitie prostriedkov úveru podľa účelu, na ktorý bol úver poskytnutý.“

Boris Gandel z Tatra banky hovorí: „Od začiatku poskytovania HU so ŠPM (1.1.2007) sme nezaznamenali odobratie nároku na ŠPM. Nastali len prípady, kedy klient z dôvodu predčasného splatenia úveru do 4 rokov od poskytnutia musel nárokovanú sumu ŠPM vrátiť.“

Mladomanželské pôžičky

Novelizáciou zákona o bankách vznikla možnosť bonifikovať aj spotrebné úvery pre mladomanželov. Prvé banky, ktoré sa pustili do poskytovania takto bonifikovaných úverov, sú VÚB a DEXIA a od 1. júla aj ČSOB. O zavedení bonifikácie uvažujú aj v Slovenskej sporiteľni a Tatra banke. Boris Gandel  dodáva: „Neuvažujeme o začatí ich poskytovania do konca tohto roka. O termíne budeme včas informovať.“ Ani Slovenská sporiteľňa nešpecifikovala presný termín: „ Možnosť poskytovania mladomanželských pôžičiek v tomto období analyzujeme, rozhodneme sa v najbližších mesiacoch.“

Pre rok 2010 je bonifikácia vo výške 4,5 percentuálneho bodu. Štátny príspevok je vo výške 3 p. b. Príspevok banky musí byť minimálne polovica štátneho príspevku. Pre rok 2010 je teda vo výške 1,5 p. b. Výška bonifikácie sa každý rok prostredníctvom zákona môže meniť. Avšak, ak požiadate o mladomanželskú pôžičku v roku 2010 a budete čerpať úver s bonifikáciou vo výške 4,5 p. b., táto bonifikácia platí do konca doby splácania úveru, aj keď by bola výška bonifikácie pre nasledujúce roky zákonom zmenená. Rozhodujúcim faktorom pre určenie výšky príspevku je teda dátum podania žiadosti o úver.

Podmienky poskytnutia úveru

• Obaja manželia nesmú prekročiť v čase podania žiadosti vek 35 rokov;
• Manželstvo musí trvať najviac 2 roky;
• Priemerný mesačný hrubý príjem manželov nesmie presiahnuť 2,6 násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok;
• Maximálna výška úveru 10 000,- eur.

Ďalšími parametrami úveru, ktoré si môže banka nastaviť ľubovoľne, sú:

• úrokové sadzby;
• minimálna výška úveru;
• dĺžka splatnosti;
• zabezpečenie.

Spolu so žiadosťou o mladomanželský úver je potrebné banke predložiť aj potvrdenie o príjme (obaja manželia) a sobášny list.

Výška príjmu pre získanie príspevku

Podobne ako pri hypotekárnom príspevku pre mladých, je jednou z podmienok bonifikácie mladomanželskej pôžičky výška príjmu. Priemerný mesačný hrubý príjem manželov za predchádzajúci kalendárny rok nesmie presiahnuť 2,6 násobok priemernej mzdy v hospodárstve vo štvrťroku, v ktorom žiadajú o mladomanželskú pôžičku. Rozdiel oproti hypotekárnemu príspevku pre mladých spočíva v tom, že pri mladomanželskej pôžičky sa posudzuje príjem manželov spolu. Pre získanie hypotekárneho príspevku pre mladých musia totiž podmienku maximálneho príjmu splniť obaja žiadatelia.

Štvrťrok	Výška priemernej mzdy v SR v Sk	Výška priemernej mzdy v SR v eur	Výška príjmu pre priznanie príspevku v Sk	Výška príjmu pre priznanie príspevku v eur
4.2009	24 499,07	813,22
1.2010	21 841,35	725,00
2.2010			63 697,57	2 114,37
3.2010			56 787,51	1 885,00

VÚB pri mladomanželských pôžičkách očakáva, že ich podiel na celkovom počte bezúčelových úverov môže dosiahnuť 15 – 20%. Predpokladaná výška úveru by mala byť na úrovni 3 500 eur. Podľa ČSOB sa dajú úvery použiť aj na refinancovanie starších pôžičiek: "Klient môže peniaze z tohto úveru použiť na čokoľvek, aj na splatenie skôr poskytnutého úveru," informuje hovorkyňa ČSOB Zuzana Francúzová. 

Odobratie príspevku

Príspevok bude odobratý v prípade, ak dôjde:

• k rozvodu manželstva;
• prevodu dlhu na inú osobu;

V prípade omeškania so splácaním o viac ako 90 dní:

• príspevok bude dočasne zrušený a po úhrade dlžných splátok bude príspevok automaticky obnovený;

Uvedenie nepravdivých údajov o príjme alebo veku žiadateľov v žiadosti alebo v úverovej zmluve:

• príspevok bude zrušený;
• manželia stratia nárok na príspevok na nasledujúcich 12 mesiacov;
• príspevok, ktorý na úveru už získali, musia vrátiť.

Hypotéky pre mladých verzus mladomanželské pôžičky

Klient, ktorý využil hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých, môže využiť aj zvýhodnenú mladomanželskú pôžičku. Ak dávame do kontrastu tieto dve zvýhodnené formy úverov, ďalším relevantným aspektom podľa VÚB sú rôzne možnosti predčasného splatenia: Pri predčasnom splatení hypotéky pre mladých skôr ako po 5 rokoch musí klient vrátiť celú sumu príspevku. Pri mladomanželskej pôžičke takáto povinnosť nie je.

VÚB tiež upozorňuje, že na mladomanželské pôžičky sa vzťahuje regulácia poplatkov spotrebiteľských úverov, ktorá stanovuje max. výšku poplatku za predčasné splatenie úveru na 1% z predčasne splácanej sumy, ak do konca splatnosti úveru zostáva viac ako 1 rok, resp. 0,5 % ak menej ako jeden rok.

Nasledujúca tabuľka porovnáva oba úverové nástroje so štátnou podporou:

Parameter	Hypotéka pre mladých	Mladomanželská pôžička
Maximálna výška úveru	49 790,88 eur a zároveň max. 70% z hodnoty nehnuteľnosti	10 000,00 eur
Účel	investícia do nehnuteľnosti	bez účelu
Maximálna doba splatnosti	30 rokov	určí banka
Úroková bonifikácia v roku 2010	3,00 p. b.	4,50 p. b.
Platnosť úrokového zvýhodnenia	prvých 5 rokov	počas celej doby splácania
Zabezpečenie	Nehnuteľnosť	určí banka
Hranica max. príjmu	1,3 násobok priemernej mzdy každý žiadateľ	2,6 násobok priemernej mzdy spolu

Juraj Valachy z Tatra banky otvára otázku zachovania odlišných podmienok pre hypotéky a mladomanželské pôžičky: „Nevieme, čo motivovalo zákonodarcov tak rôzne formulovať kritéria na zvýhodnené pôžičky. Je však možné, že pôvodný systém štátneho príspevku pre mladých bol kritizovaný a pre nový systém mladomanželských pôžičiek sa už zvolil spravodlivejší systém, ktorý berie do úvahy celkový rodinný prijem. Pri posudzovaní podľa mladomanželskej pôžičky sa do tohto systému kvalifikuje viac žiadateľov, čo zase môže vytvárať väčšie výdavky z rozpočtu na dotácie sadzby. Myslíme si, že nová vláda celkovo prehodnotí systém štátneho príspevku pre mladých, mladomanželskej pôžičky a podpory bývania ako takého.“

Hranica pre priznanie bonifikácie sa od júla znížila

Od 1. júla do 30. septembra 2010 sa podľa údajov zverejnených štatistickým úradom znížila priemerná mesačná hrubá mzda na úroveň 725 eur. V dôsledku tejto skutočnosti sa znížila aj maximálna hranica príjmu žiadateľov o  bonifikované úvery. Priemerná mesačná hrubá mzda sa mení každý štvrťrok. Avšak otázny je pohyb jej výšky. Môže klesnúť, ale aj výrazne narásť.