Vládne návrhy: Hypotéky pre mladých budú spravodlivejšie. Odloženie splátky nemusí byť výhodou

Ak manželia zarábajú zhodne po 900 eur, získajú štátnu bonifikáciu hypotekárneho úveru. Pokiaľ manžel zarába 1800 eur a jeho žena je na rodičovskej dovolenke, podmienku nespĺňajú a to aj napriek tomu, že spoločný príjem rodín je rovnaký. Vláda to chce zmeniť. Zároveň navrhuje pre mladých nižšiu splátku hypotéky dva roky po narodení dieťaťa.

Hypotéky pre mladých budú dostupnejšie

Ak sa bude príjem mladej rodiny posudzovať spoločne, uchádzačov o štátnu bonifikáciu hypoték určite pribudne. V súčasnosti platí pre získanie štátnej bonifikácie pre každého zo žiadateľov hranica 1,3 násobku priemernej mzdy v národnom hospodárstve. Nové pravidlo o spoločnom príjme a hranici 2,6 násobku by pomohlo rodinám, v ktorých jeden z partnerov síce zarába nadpriemerne, ale druhý má nízky príjem. Z hľadiska spoločných príjmov rodiny je pritom jedno, akou mierou sa na nich podieľa každý z partnerov. Na zmene pravidiel už začalo pracovať ministerstvo financií, podrobnosti sa dozvieme neskôr.

Výška štátneho príspevku k hypotéke pre mladých

 V súčasnosti je výška príspevku 3 percentuálne body z úrokovej sadzby. Z toho 2 p. b. prispieva štát a 1 p. b. je povinná poskytnúť klientovi banka. Výška príspevku sa však môže každý rok meniť.

Základné podmienky poskytnutia príspevku

• vek klienta od 18 rokov do 35 rokov;
• maximálna výšku úveru, na ktorú bude poskytnutý príspevok, je 49.790,88 eur (1.5 mil. Sk); zároveň maximálne do výšky 70% hodnoty nehnuteľnosti;
• účel hypotekárneho úveru je nadobudnutie, výstavba, zmena a údržba tuzemských nehnuteľností;
• priemerný mesačný hrubý príjem žiadateľa za predchádzajúci kalendárny rok môže byť najviac vo výške 1,3 násobku priemernej mesačnej hrubej mzdy v hospodárstve za dva kvartály spätne od kvartálu, v ktorom podal žiadosť o hypotekárny úver (ak požiadal o hypotéku v júni 2010, budeme brať do úvahy priemernú mesačnú mzdu za 4. kvartál roku 2009).

Parametre hypotekárneho úveru pre mladých

• príspevok je poskytovaných prvých 5 rokov splácania úveru;
• existuje možnosť odkladu splácania istiny o 5 rokov;
• možnosť uskutočnenia mimoriadnej splátky počas prvých 5 rokov splácania úveru bezplatne.

Hranica pre získanie príspevku

Hranica pre získanie štátnej podpory hypoték pre mladých sa určuje na štvrťrok a počíta sa ako 1,3 násobok aktuálnej priemernej mzdy v hospodárstve. Pre  posledný kvartál tohto roka platí 1,3 násobok priemernej mzdy z druhého kvartálu.

Mladí si budú môcť znížiť splátku hypotéky

Ďalším z vládnych opatrení na podporu bývania mladých je návrh, aby si manželia mohli počas dvoch rokov po narodení dieťaťa znížiť splátku hypotekárneho úveru a to odložením splácania istiny: "Predĺži sa splatnosť, ale zníži sa záťaž vtedy, keď je nižší príjem rodiny,“ vysvetlil po rokovaní vlády minister financií Ivan Mikloš. Klient si tak odklad splátok zaplatí sám - preplatením úveru o ďalších niekoľko tisíc eur v závislosti od výšky úveru a úrokovej sadzby.

Slovenská banková asociácia predpokladá, že táto regulácie nemusí mať významný dopad na banky. „Nevidíme však veľa dôvodov na takúto úpravu zákona, keďže banky podľa svojich možností už dnes ponúkajú klientom, ktorí načas a riadne splácajú svoje úvery, odklad splátok v zložitých životných situáciách, nielen pri narodení dieťaťa,“ vysvetľuje Marcel Laznia z SBA. Odklady splátky istiny až na päť rokov sú už aj dnes možné pri takzvaných "hypotékach pre mladých".

„Podľa návrhu, ktorý sme mali k dispozícii, to bude banka musieť urobiť, ak ju klient o to požiada a splní príslušné podmienky. Náklady pre banky samozrejme vzniknú, ich výška za istých okolnosti však v porovnaní s inými reguláciami nemusí byt významná.“

Produktový stratég VÚB Ľubica Foltánová hovorí o výhodách aj nevýhodách: "Určite je to pomoc pre mladé rodiny, lebo majú znížené splácanie hypotekárneho obdobia, keď vypadne jeden príjem. Na druhej strane musia rátať s tým, že im navýši anuitná splátka, pokiaľ si, samozrejme, nepredĺžia dobu splatnosti hypotéky. Keď si nepredĺžia, tak sa im navýši anuitná splátka a budú mať väčšia zaťaženie po období skončenia tých dvoch rokov. Keď však rátajú už s druhým príjmom, tak to nemusí byť problém."

Odklad môže stát toľko, čo malé auto

Návrh na dvojročný odklad môže znamenať riziko pre banky, ale pre klienta. „Pre banky vyvstáva napríklad aj otázka možného rastu rizika nesplácania takýchto úverov, keď klient po skončení "prekleňovacieho" obdobia nemusí byť schopný splácať úver v stanovenej výške,“ upozorňuje Marcel Laznia. 

Pre klienta zase znamená odloženie splátky istiny predraženie úveru - pri úvere 65 890 eur a sadzbe 5% zaplatí viac až o 6 589 eur za dva roky, čo je hodnota lacnejšieho malého auta. V prvých rokoch navyše klient spláca predovšetkým úrok a istina tvorí menšiu časť splátky. Ako vidíme v tabuľke, už pri úrokovej sadzbe vyššej ako 2% zaplatí klient viac na splácaní úroku ako istiny. Pokiaľ o odklad splátok požiada klient s vysokou úrokovou sadzbou, odklad sa ho dotkne len v malej miere, dopad na celkovú sumu preplatenie úveru však bude výrazný.

Príklad splátky úroku a istiny pre úver 65 890 eur so splatnosťou 30 rokov pri rôznych úrokových sadzbách

Vládne návrhy: Hypotéky pre mladých budú spravodlivejšie. Odloženie splátky nemusí byť výhodou >> zdieľajte na sociálnych sieťach

Tweet