Vyplatí sa účet bez poplatkov?

Účet bez poplatkov už nie je len výsadou študentov či dôchodcov. Mesačný balík služieb zadarmo môže získať aj zarábajúci klient. Zväčša je to však podmienené tým, aby mal v banke viazaný určitý objem prostriedkov, ktoré by teoreticky mohol inde zhodnotiť lepšie.

V našom porovnávaní sa úmyselne vyhneme bezplatným balíkom určeným pre dôchodcov a mládež. Pri posudzovaní výhodnosti budeme brať do úvahy kritériá pre účet zadarmo. Ak napríklad banka podmieňuje nulový poplatok viazaním prostriedkov na bežnom účte, prerátame, či pre klienta nie je výhodnejšie radšej platiť za účet a prostriedky si výhodnejšie zhodnotiť inde. Vo všetkých štyroch prípadoch sme vstupné údaje získavali z internetových stránok bánk.    

mBank

Bez ďalších podmienok ponúka bezplatný účet mKONTO internetová mBank. To však neznamená, že takýto účet je bez chýb. Banka nemá pobočkovú sieť, takže všetky úkony musia klienti zvládnuť cez internetbanking. Pokiaľ to nezvládnu a budú chcieť zadať napríklad platobný príkaz cez callcentrum, bude ich to stáť 0,33 eurocenta. V cenníku nájdeme aj informáciu o tom, že vystavenie kópie zmluvy o mKONTE alebo aktualizovanej zmluvy na žiadosť klienta stojí 16,6 eura.

Oceňujeme však, že banka bezplatne vydáva k účtu kartu Visa Classic, ktorá je vyššieho radu ako Visa Electron a klienti ju zväčša dostávajú k lacnejším typom účtov. Nevýhodou mBank je, že banka nemá vlastné bankomaty. Prvé tri výbery mesačne z ľubovoľného bankomatu má klient zadarmo, za každý ďalší zaplatí 1,16 eura. Zaujímavosťou je, že v zahraničí sú bezplatné všetky výbery. 

Podrobnejšie informácie o účte na stránke banky

Tatrabanka

Tatrabanka ponúka bezplatný účet klientom s určitými úsporami. Základný balík TatraClassic, ktorý stojí mesačne 1,83 eura, získa zadarmo každý klient, ktorého prostriedky na bežných a termínovaných účtoch, vkladných knižkách, sporiacich a investičných produktoch sú v priemere minimálne 5000 eur.

V našej štúdii sa teraz pozrieme na klienta s účtom v Tatra banke, ktorý chce dosiahnuť najlepšie zhodnotenie svojich peňazí. Zvažuje preto, či preňho nie je výhodnejšie platiť 1,83 eura za bežný účet a svojich 5000 eur si zhodnotiť výhodnejšie.

Modelový príklad – výhodnosť pri ročnej viazanosti

V prvom prípade trvá na tom, aby mal peniaze na garantovanom produkte s dostupnosťou do 1 roka.

Pokiaľ bude mať v Tatra banke na vkladnej knižne s trojnásobným úrokom (za podmienky, že sa ich do konca roka nedotkne) získa zhodnotenie 2,1% p.a., čo je mesačne 8,75 eura, k tomu ušetrení 1,83 eura za balík služieb.

Mesačné zhodnotenie: 8,75 eura.

Pokiaľ by si rovnaký klient radšej uložil peniaze na najvýhodnejší termínovaný vklad na trhu so zhodnotením 3% p.a. získal by mesačný benefit 12,5 eura, od ktorého však musíme odrátať mesačný poplatok za účet 1,83 eura.  

Mesačné zhodnotenie: 10,67 eura.

Modelový príklad – výhodnosť pri mesačnej viazanosti

V druhom prípade má klient záujem krátkodobejšie viazanie do jedného mesiaca.

V Tatrabanke by mal peniaze (5000 eur) na mesačnom termínovanom vklade s úrokom 0,4%. Spolu s ušetrením poplatkom by tak získal zhodnotenie 1,7 eura.

Mesačné zhodnotenie: 1,7 eura.

Pokiaľ by mal rovnaké peniaze v inej banke na sporiacom účte so zhodnotením 2,1% p. a. získal by mesačný zhodnotenie 8,75 eura, od ktorého musíme odrátať poplatok za bežný účet.

Mesačné zhodnotenie: 6,92 eura.

V obidvoch prípadoch nám vychádza výhodnejšie platiť mesačný poplatok a uložiť peniaze v inej banke. Sú však klienti, ktorí považujú za rozumné mať voľné zdroje uložené v rovnakej banke ako bežný účet. Klient tak môže lacnejšie získať napríklad väčší úver. Navyše naše príklady sa týkali garantovaných vkladov. V prípade investičných produktov môže byť situácia.

Informácie o vernostnom programe na stránke banky

ČSOB

ČSOB ponúka viacero kategórii zliav. Pre porovnanie nás bude zaujímať poskytnutie 100% zľavy na produkt ČSOB Pohoda, ktorý štandardne stojí 2,19 eur. Zadarmo ho získa klient, ktorému príde na účet mesačne minimálne 500 eur, má aktivovaný jeden trvalý platobný príkaz a jedno inkaso a priemerný zostatok na bežnom účte je aspoň 300 eur. Klient, ktorý splní vymenované podmienky bez priemerného zostatku, získa výhodnejší poplatok 0,86 eura, mesačne tak ušetrí na účte 1,33 eura.

Modelový príklad

Klient v tomto prípade zvažuje, či sa mu oplatí ponechať si 300 eur na bežnom účet so zhodnotením 0,05 % p.a. Okrem ušetreného poplatku vo výške 2,19 eura, získa zhodnotenie 0,0125 eura.

Mesačné zhodnotenie: 0,0125 eura.

V prípade, že bude platiť poplatok a peniaze si zhodnotí na sporiacom účte v inej banke s úrokovou sadzbou 2,1%, získa mesačné zhodnotenie 0,525. Od tohto však treba odrátať mesačný poplatok 2,19 eura alebo zvýhodnený poplatok 0,86 eura. Vyrátame si obidva prípady.

Mesačné zhodnotenie: -1,66 eura/-0,34 eura.

V oboch prípadoch je výhodnejšie uložiť si 300 eur na bežnom účte a využiť bezplatný účet.

Sadzobník ČSOB na stránke banky

OTP Bank

OTP Bank ponúka pre klienta bezplatný účet OTP KontoBASE za predpokladu, že mu mesačne príde na účet minimálne 330 eur. Inak by za účet zaplatil 2,29 eur. Klienti OTP v tomto prípade profitujú zo situácie na trhu. Aj na Slovensku sa pred časom objavili informácie o problémoch maďarskej matky. Tie určite neohrozia bezpečnosť peňazí slovenských klientov OTP. Na druhej strane to však mierne poznačilo správanie konzervatívnych klientov. Banka tak celkom logicky má dôvody oslovovať klientov výhodnými podmienkami. 

Informácie o vernostnom programe OTP na stránke banky

Iná situácia, iný účet...

Určite sa nedá jednoznačne povedať, ktorý bezplatný účet je najvýhodnejší. V tomto článku sme chceli v prvom rade poukázať na to, že bezplatný účet nemusí byť vždy najvýhodnejšou voľbou. Závisí od klienta, ako starostlivo posúdi ponuku banky.