Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať?

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať?

Ženy dostali k MDŽ zaujímavý darček. Na základe pohlavia ich nikto nesmie diskriminovať. Ani pozitívne. To znamená, že aj napriek tomu, že štatisticky sú menej rizikové – zaplatia za poistenie rovnako ako muži. Z nových podmienok by teda logicky mali profitovať muži. Je to však naozaj tak?

Prečo platí zákaz diskriminácie v poisťovníctve?

Európa si zakladá na politickej korektnosti a snahe o potieranie akejkoľvek diskriminácie. Európska smernica preto zakazuje rozdiely medzi mužmi a ženami v prístupe k tovaru a službám a k ich poskytovaniu. V prípade poistného sektora existovala, z logických dôvodov, výnimka. Súdny dvor Európskej únie však takúto výnimku s účinnosťou od 21. decembra 2012 vyhlásil za neplatnú, pretože je „nezlučiteľná s článkami 21 a 23 Charty základných práv Európskej únie.“

Od decembra 2012 tak nesmie byť pohlavie faktorom ovplyvňujúcim cenu ani v poisťovníctve. Národná rada SR v nadväznosti na nález Súdneho dvora prijala na februárovej schôdzi novelu antidiskriminačného zákona a od 1. apríla* z neho vypúšťa § 8 ods. 8, ktorý znie:

„Diskrimináciou nie je použitie rozdielov pri stanovení výšky poistného a výpočtu poistného plnenia poisťovňou a pobočkou zahraničnej poisťovne založených na odlišnosti pohlaví, ak je táto odlišnosť určujúcim faktorom pri hodnotení poistného rizika vyplývajúceho z poistných zmlúv uzavretých podľa osobitného predpisu a toto hodnotenie je založené na poistno-matematických a štatistických údajoch.“

Poisťovne zo zákazu prihliadať na pohlavie nadšené nie sú. Ako sa píše v stanovisku Slovenskej asociácie poisťovní: "Ak môže súkromné poistenie kryť iba náhodilé udalosti, tak sa musí riziko oceňovať prostredníctvom všetkých dostupných faktorov. V prípade životného poistenia sú faktory ako pohlavie, vek a zdravotný stav resp. telesné postihnutie absolútne kľúčové. Ich ocenenie je podkladom pre určenie výšky poistného na základe poistno-matematických metód, ako to ustanovuje zákon o poisťovníctve. Tento ukladá poisťovniam aj povinnosť stanoviť poistné tak, aby výška poistného zabezpečovala trvalú splniteľnosť všetkých záväzkov. Rovnaké riziko a k nemu prislúchajúca výška poistného je potom kľúčom k zadeleniu poistených do homogénnych rizikových skupín (t. j. skupín s približne rovnakým rizikom).“

Poistenci môžu podľa SLASPO na novú legislatívu doplatiť: „Nerozdelenie či nesprávne rozdelenie poistených do homogénnych skupín by malo za následok antiselekciu (niektorí poistení by sa zaradili do skupiny, ktorej skutočné riziko je vyššie než danej skupine priradila poisťovňa). Dôsledkom antiselekcie je nutnosť zvýšiť poistné všetkým, resp. zmeniť rozdelenie do rizikových skupín. Pre niektoré riziká (napr. riziko úmrtia, dlhovekosti, invalidity) sú na základe štatistických pozorovaní kľúčovými faktormi, slúžiacimi na rozdelenie do homogénnych skupín, najmä pohlavie, vek a zdravotný stav. Preto akýkoľvek zákaz ich používať v poisťovníctve by prakticky spôsobil diskrimináciu „mladých a zdravých“. Tú však potenciálni záujemcovia o poistenie nebudú ochotní znášať a preto nebudú mať o poistenie záujem. Naopak, záujem o poistenie by mali iba najrizikovejší klienti, ktorým by však muselo byť určené veľmi vysoké poistné.“

Poisťovne teda museli nanovo počítať sadzby. Ako ich prepočty asi vyzerali, sme písali presne pred rokom v článku: Európski muži, ktorí nenávidia ženy – najmä samoživiteľky.

Ako profitovať zo zákazu diskriminácie?

1. Pravidlo „Muži zaplatia menej, ženy viac“ neplatí automaticky

Doteraz sa muži poisťovali spravidla drahšie, pretože sú rizikovejší. Poistní matematici vychádzajú okrem iného z úmrtnostných tabuliek, ktoré hovoria o tom, koľko ľudí zomrie pri dosiahnutí určitého veku. V roku 2010 napríklad podľa ŠÚ SR zomrelo v skupine 20 až 64 ročných 0,53% mužov a 0,21% žien, čo znamená až dvakrát viac mužov ako žien. Výrazný rozdiel je však vo všetkých vekových skupinách.

Všeobecne by sa teda dalo povedať, že podľa nových podmienok zaplatia muži menej a ženy viac. Ale nie vždy. Podľa Allianz – Slovenskej poisťovne napríklad u nich zdraželo poistenie kritických chorôb u žien o 13% a u mužov zlacnelo o 3%. V prípade poistenia denného odškodného pri pobyte v nemocnici  z dôvodu choroby však spôsobili nové podmienky, že ženy zaplatia o 2% menej a muži o 11% viac. Súvisí to s tým, že pre prípad denného odškodnenia boli pre Allianz nákladnejšie (rizikovejšie) ženy.

Aj preto je dôležité nevzťahovať pravidlo, že „muži zaplatia po novom menej a ženy viac“ automaticky na všetky prípady, ale radšej si overiť konkrétnu situáciu.

2. Pozor na podvodných prepoisťovateľov

Nové pravidlá pre životné poistenie predstavujú zaujímavú obchodnú príležitosť a určite sa na nej pokúsi zarobiť aj skupina neserióznych sprostredkovateľov. Môžeme preto očakávať, že predovšetkým muži budú atakovaní ponukami na výmenu starých poistiek za nové s „výhodnejšími sadzbami“.

Klienti by však nemali zabúdať, že pri zrušení starej poistky a jej nahradení novou platia nanovo vstupné poplatky, čo poistenie výrazne predraží. Podceniť netreba ani vyšší vstupný vek, čo je ďalší faktor, ktorý môže spôsobiť, že ponechanie pôvodnej poistky môže byť výhodnejšie.

3. Nechajte si vypočítať sadzby

Z pohľadu bežného klienta môže byť zaujímavé nechať si pri pôvodnej poistke vypočítať nové sadzby pri mierne zmenených poistných sumách. Ak má napríklad klient poistenú smrť na 10 tisíc eur, stačí aby požiadal o precenenie pri jej zvýšení napríklad na 10 100 eur. Precenenie už musí poisťovňa urobiť podľa nových pravidiel a je pravdepodobnosť, že nové sadzby budú výhodnejšie. Pokiaľ nová sadzba nie je výhodnejšia, zmenu poistnej sumy klient nezrealizuje.  

Na rozdiel od zrušenia poistnej zmluvy a jej nahradenia novou, v tomto prípade klient nemusí nanovo platiť vysoké vstupné poplakty. 

Prečítajte si

Čo bude ďalej?

Poisťovne majú obavy, že po zákaze zohľadňovať pohlavie príde obmedzenie uplatňovať pri cenotvorbe aj parameter veku a telesného postihnutia a to by znamenalo koniec poisťovníctva tak, ako ho poznáme dnes: „Zákaz používania veku a telesného postihnutia ako rizikových faktorov by znamenal nemožnosť objektívne vyjadriť mieru rizika jednotlivých rizikových skupín poistených, keďže žiadne ďalšie alternatívne faktory by už neboli k dispozícii, alebo ich použitie by nebolo adekvátne. Väčšina produktov poistenia osôb sa stratí z trhu. V lepšom prípade budú tieto produkty síce v ponuke, ale budú drahé a nebudú odrážať realitu, resp. skutočné riziká poistených osôb. Vzhľadom na to, že poistenie je dobrovoľné, ľudia o neho nebudú mať záujem. Poisťovne sa budú musieť preorientovať na také poistenia, pri ktorých vek, telesné postihnutie ani pohlavie nehrajú rolu.“  

*) v pôvodnej verzii novely antidiskriminačného zákona sa spomínala účinnosť od 1. 3., schválená podoba už hovorí o platnosti od 1. 4. 2013. Za nesprávne uvedený termín platnosti sa redakcia ospravedlňuje. 

Ilustračné foto: sxc.hu.

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať?

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 2 komentáre)

Re: oprava k článku a môj názor LK | 10.03.2013 11:07
oprava k článku a môj názor nezavisly finančný sprostredkovateľ | 08.03.2013 21:05

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Poistenie

Andrej Zeman | 17.02.2017 00:00 Allianz - SP vlani odhalila 1909 poistných podvodov v hodnote 4,1 mil. eur

Allianz – Slovenská poisťovňa vlani poisťovňa prešetrila 1991 podozrivých škôd v životnom aj neživotnom poistení. Podozrenie na podvod sa potvrdilo až v 1909 prípadoch, ktoré predstavovali hodnotu viac ako 4,1 miliónov eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 08.02.2017 00:00 Poisťujete firemné auto? Podľa čoho sa rozhodnúť

Pri výbere poisťovne by firma mala zvážiť to, kde podniká, ako bezpečne jazdia je zamestnanci, ale aj to ako často jazdí vozidlo do zahraničia. Veľký význam ale má aj rozsah asistenčných služieb. Hoci si ešte stále väčšina firiem na Slovensku vyberá poistenie vozidiel podľa ceny, prvoradá by mala byť kvalita služieb poisťovne.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 06.02.2017 00:00 Na Slovensku pribudla nová poisťovňa, pôsobiť bude z Gibraltaru

Od prvého dňa tohto roku začala na Slovensku oficiálne pôsobiť poisťovňa Premium Insurance Company Limited. Zameriava sa výhradne na segment neživotného poistenia. Hoci bez vlastnej siete pobočiek, chce ponúknuť prémiové poistné produkty. Slovensko by pritom malo byť len prvou krajinou. Svoje pôsobenie chce rozvinúť aj v zahraničí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 02.02.2017 00:00 Sprostredkovatelia prezbrojili. Ponúkajú rizikovky

Trh životného poistenia sa mení a klienti čoraz viac preferujú čisté krytie rizík. Aj finanční sprostredkovatelia v priebehu jedného roka značne zmenili ponuku a prispôsobili ju potrebám klientov. Vyplýva to z mystery shoppingu, ktorý v rámci pravidelného nezávislého monitoringu poistného trhu uskutočnila spoločnosť MARKET VISION SLOVAKIA. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 27.12.2016 00:00 Kam smeruje investičné životné poistenie

Poistný trh na Slovensku aj v celej Európe prechádza zásadnými zmenami. Tie sa dotýkajú dlhoročných šlágrov, medzi ktoré donedávna patrilo aj investičné životné poistenie. Kedysi nutná výbava zodpovedných klientov a prvá voľba finančných sprostredkovateľov. Dnes produkt stojaci pred zánikom.  Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 22.02.2017 10:09Ďalšie články »

Krátké správy z Poistenie

20.02.2017 11:04 ČSOB Poisťovňa prichádza s novinkou v poistení terorizmu

Slováci sa začínajú vo väčšej miere zaujímať o možnosti ochrany pre prípad, že by sa v zahraničí alebo doma ocitli v bezprostrednom ohrození života, predovšetkým pokiaľ ide o bezpečnostné hrozby akými sú aj teroristické útoky. Na túto situáciu začínajú reagovať poisťovne aj v kategórii produktov životného poistenia. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.02.2017 14:59 Pozor na detské úrazy na svahu

Počet zranených detí každoročne stúpa. Komunálna poisťovňa napríklad eviduje ich nárast medzi rokmi 2012 a 2016 až o 125 percent. Najviac úrazov mali školopovinné deti vo veku 8 až 15 rokov, viedli zlomeniny na dolných a horných končatinách. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

15.02.2017 09:07 Peer-to-peer pojištění: Obejde se bez zprostředkovatelů

Zatímco největší světové klasické pojišťovny datují svou historii od 2. poloviny 17. století, nejstarší peer-to-peer pojišťovny jsou záležitostí posledního desetiletí. Přesto se jim daří měnit pohled na pojišťovnictví a otřást základy klasických pojišťovacích domů. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

13.02.2017 14:44 Za poistný podvod hrozí až 15 rokov na tvrdo

Poisťovňa Generali vlani odhalila až 625 špekulatívnych pokusov o získanie neoprávneného poistného plnenia. Podvodníci sa pokúšali získať až 2,5 milióna eur. Až štvrtina zo všetkých prípadov sa odohrala v Bratislavskom kraji. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

06.02.2017 11:05 Odvody v novej výške treba zaplatiť do 8. februára

Živnostníci, ostatné samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a dobrovoľne poistené osoby (DPO) majú povinnosť zaplatiť poistné na sociálne poistenie v novej výške za január 2017 do 8. februára 2017 so správne uvedeným variabilným a špecifickým symbolom. Inak hrozí, že sa platca môže dostať do zoznamu dlžníkov Sociálnej poisťovne. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Poistenie za posledných 14 dní

Peter Apolen | 08.02.2017 00:00 Poisťujete firemné auto? Podľa čoho sa rozhodnúť

Pri výbere poisťovne by firma mala zvážiť to, kde podniká, ako bezpečne jazdia je zamestnanci, ale aj to ako často jazdí vozidlo do zahraničia. Veľký význam ale má aj rozsah asistenčných služieb. Hoci si ešte stále väčšina firiem na Slovensku vyberá poistenie vozidiel podľa ceny, prvoradá by mala byť kvalita služieb poisťovne.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Andrej Zeman | 17.02.2017 00:00 Allianz - SP vlani odhalila 1909 poistných podvodov v hodnote 4,1 mil. eur

Allianz – Slovenská poisťovňa vlani poisťovňa prešetrila 1991 podozrivých škôd v životnom aj neživotnom poistení. Podozrenie na podvod sa potvrdilo až v 1909 prípadoch, ktoré predstavovali hodnotu viac ako 4,1 miliónov eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 06.02.2017 00:00 Na Slovensku pribudla nová poisťovňa, pôsobiť bude z Gibraltaru

Od prvého dňa tohto roku začala na Slovensku oficiálne pôsobiť poisťovňa Premium Insurance Company Limited. Zameriava sa výhradne na segment neživotného poistenia. Hoci bez vlastnej siete pobočiek, chce ponúknuť prémiové poistné produkty. Slovensko by pritom malo byť len prvou krajinou. Svoje pôsobenie chce rozvinúť aj v zahraničí. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »