Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať?

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať?

Ženy dostali k MDŽ zaujímavý darček. Na základe pohlavia ich nikto nesmie diskriminovať. Ani pozitívne. To znamená, že aj napriek tomu, že štatisticky sú menej rizikové – zaplatia za poistenie rovnako ako muži. Z nových podmienok by teda logicky mali profitovať muži. Je to však naozaj tak?

Prečo platí zákaz diskriminácie v poisťovníctve?

Európa si zakladá na politickej korektnosti a snahe o potieranie akejkoľvek diskriminácie. Európska smernica preto zakazuje rozdiely medzi mužmi a ženami v prístupe k tovaru a službám a k ich poskytovaniu. V prípade poistného sektora existovala, z logických dôvodov, výnimka. Súdny dvor Európskej únie však takúto výnimku s účinnosťou od 21. decembra 2012 vyhlásil za neplatnú, pretože je „nezlučiteľná s článkami 21 a 23 Charty základných práv Európskej únie.“

Od decembra 2012 tak nesmie byť pohlavie faktorom ovplyvňujúcim cenu ani v poisťovníctve. Národná rada SR v nadväznosti na nález Súdneho dvora prijala na februárovej schôdzi novelu antidiskriminačného zákona a od 1. apríla* z neho vypúšťa § 8 ods. 8, ktorý znie:

„Diskrimináciou nie je použitie rozdielov pri stanovení výšky poistného a výpočtu poistného plnenia poisťovňou a pobočkou zahraničnej poisťovne založených na odlišnosti pohlaví, ak je táto odlišnosť určujúcim faktorom pri hodnotení poistného rizika vyplývajúceho z poistných zmlúv uzavretých podľa osobitného predpisu a toto hodnotenie je založené na poistno-matematických a štatistických údajoch.“

Poisťovne zo zákazu prihliadať na pohlavie nadšené nie sú. Ako sa píše v stanovisku Slovenskej asociácie poisťovní: "Ak môže súkromné poistenie kryť iba náhodilé udalosti, tak sa musí riziko oceňovať prostredníctvom všetkých dostupných faktorov. V prípade životného poistenia sú faktory ako pohlavie, vek a zdravotný stav resp. telesné postihnutie absolútne kľúčové. Ich ocenenie je podkladom pre určenie výšky poistného na základe poistno-matematických metód, ako to ustanovuje zákon o poisťovníctve. Tento ukladá poisťovniam aj povinnosť stanoviť poistné tak, aby výška poistného zabezpečovala trvalú splniteľnosť všetkých záväzkov. Rovnaké riziko a k nemu prislúchajúca výška poistného je potom kľúčom k zadeleniu poistených do homogénnych rizikových skupín (t. j. skupín s približne rovnakým rizikom).“

Poistenci môžu podľa SLASPO na novú legislatívu doplatiť: „Nerozdelenie či nesprávne rozdelenie poistených do homogénnych skupín by malo za následok antiselekciu (niektorí poistení by sa zaradili do skupiny, ktorej skutočné riziko je vyššie než danej skupine priradila poisťovňa). Dôsledkom antiselekcie je nutnosť zvýšiť poistné všetkým, resp. zmeniť rozdelenie do rizikových skupín. Pre niektoré riziká (napr. riziko úmrtia, dlhovekosti, invalidity) sú na základe štatistických pozorovaní kľúčovými faktormi, slúžiacimi na rozdelenie do homogénnych skupín, najmä pohlavie, vek a zdravotný stav. Preto akýkoľvek zákaz ich používať v poisťovníctve by prakticky spôsobil diskrimináciu „mladých a zdravých“. Tú však potenciálni záujemcovia o poistenie nebudú ochotní znášať a preto nebudú mať o poistenie záujem. Naopak, záujem o poistenie by mali iba najrizikovejší klienti, ktorým by však muselo byť určené veľmi vysoké poistné.“

Poisťovne teda museli nanovo počítať sadzby. Ako ich prepočty asi vyzerali, sme písali presne pred rokom v článku: Európski muži, ktorí nenávidia ženy – najmä samoživiteľky.

Ako profitovať zo zákazu diskriminácie?

1. Pravidlo „Muži zaplatia menej, ženy viac“ neplatí automaticky

Doteraz sa muži poisťovali spravidla drahšie, pretože sú rizikovejší. Poistní matematici vychádzajú okrem iného z úmrtnostných tabuliek, ktoré hovoria o tom, koľko ľudí zomrie pri dosiahnutí určitého veku. V roku 2010 napríklad podľa ŠÚ SR zomrelo v skupine 20 až 64 ročných 0,53% mužov a 0,21% žien, čo znamená až dvakrát viac mužov ako žien. Výrazný rozdiel je však vo všetkých vekových skupinách.

Všeobecne by sa teda dalo povedať, že podľa nových podmienok zaplatia muži menej a ženy viac. Ale nie vždy. Podľa Allianz – Slovenskej poisťovne napríklad u nich zdraželo poistenie kritických chorôb u žien o 13% a u mužov zlacnelo o 3%. V prípade poistenia denného odškodného pri pobyte v nemocnici  z dôvodu choroby však spôsobili nové podmienky, že ženy zaplatia o 2% menej a muži o 11% viac. Súvisí to s tým, že pre prípad denného odškodnenia boli pre Allianz nákladnejšie (rizikovejšie) ženy.

Aj preto je dôležité nevzťahovať pravidlo, že „muži zaplatia po novom menej a ženy viac“ automaticky na všetky prípady, ale radšej si overiť konkrétnu situáciu.

2. Pozor na podvodných prepoisťovateľov

Nové pravidlá pre životné poistenie predstavujú zaujímavú obchodnú príležitosť a určite sa na nej pokúsi zarobiť aj skupina neserióznych sprostredkovateľov. Môžeme preto očakávať, že predovšetkým muži budú atakovaní ponukami na výmenu starých poistiek za nové s „výhodnejšími sadzbami“.

Klienti by však nemali zabúdať, že pri zrušení starej poistky a jej nahradení novou platia nanovo vstupné poplatky, čo poistenie výrazne predraží. Podceniť netreba ani vyšší vstupný vek, čo je ďalší faktor, ktorý môže spôsobiť, že ponechanie pôvodnej poistky môže byť výhodnejšie.

3. Nechajte si vypočítať sadzby

Z pohľadu bežného klienta môže byť zaujímavé nechať si pri pôvodnej poistke vypočítať nové sadzby pri mierne zmenených poistných sumách. Ak má napríklad klient poistenú smrť na 10 tisíc eur, stačí aby požiadal o precenenie pri jej zvýšení napríklad na 10 100 eur. Precenenie už musí poisťovňa urobiť podľa nových pravidiel a je pravdepodobnosť, že nové sadzby budú výhodnejšie. Pokiaľ nová sadzba nie je výhodnejšia, zmenu poistnej sumy klient nezrealizuje.  

Na rozdiel od zrušenia poistnej zmluvy a jej nahradenia novou, v tomto prípade klient nemusí nanovo platiť vysoké vstupné poplakty. 

Prečítajte si

Čo bude ďalej?

Poisťovne majú obavy, že po zákaze zohľadňovať pohlavie príde obmedzenie uplatňovať pri cenotvorbe aj parameter veku a telesného postihnutia a to by znamenalo koniec poisťovníctva tak, ako ho poznáme dnes: „Zákaz používania veku a telesného postihnutia ako rizikových faktorov by znamenal nemožnosť objektívne vyjadriť mieru rizika jednotlivých rizikových skupín poistených, keďže žiadne ďalšie alternatívne faktory by už neboli k dispozícii, alebo ich použitie by nebolo adekvátne. Väčšina produktov poistenia osôb sa stratí z trhu. V lepšom prípade budú tieto produkty síce v ponuke, ale budú drahé a nebudú odrážať realitu, resp. skutočné riziká poistených osôb. Vzhľadom na to, že poistenie je dobrovoľné, ľudia o neho nebudú mať záujem. Poisťovne sa budú musieť preorientovať na také poistenia, pri ktorých vek, telesné postihnutie ani pohlavie nehrajú rolu.“  

*) v pôvodnej verzii novely antidiskriminačného zákona sa spomínala účinnosť od 1. 3., schválená podoba už hovorí o platnosti od 1. 4. 2013. Za nesprávne uvedený termín platnosti sa redakcia ospravedlňuje. 

Ilustračné foto: sxc.hu.

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať?

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 2 komentáre)

Re: oprava k článku a môj názor LK | 10.03.2013 11:07
oprava k článku a môj názor nezavisly finančný sprostredkovateľ | 08.03.2013 21:05

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Poistenie

Peter Apolen | 15.06.2016 00:00 Pred odchodom na dovolenku nezabudnite na aktualizáciu poistenia bývania

Čas dovoleniek môže byť dobrou príležitosťou na aktualizáciu poistenia domácnosti a nehnuteľnosti. Opustené byty a domy sa totiž môžu stať terčom zlodejov, alebo len drobných havárií, napríklad prasknutia prívodu vody do práčky. Celkové škody však môžu nadobudnúť vysoké rozmery. Poistku preto treba nastaviť tak, aby na konci všetkého nebolo sklamanie a prázdny účet. Je to úloha jednak pre klientov, ale i pre finančných sprostredkovateľov, ktorí by mali na pravidelnú údržbu poistných zmlúv pamätať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 09.06.2016 23:39 Slováci stále viac fandia rizikovému životnému poisteniu

Turbulencie na finančnom trhu, pád úrokových sadzieb, vyššia informovanosť klienta aj hypotekárny boom zmenili prostredie životného poistenia na Slovenku. Čoraz viac klientov upriamuje svoju pozornosť na prapôvodný zmysel poistenia –  krytie rizík!  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 26.05.2016 00:00 Pri poistení či dôchodkovom sporení nezabudnite na stanovenie oprávnej osoby

Pri uzatváraní životného poistenia a dôchodkového sporenia sa odporúča určiť oprávnenú osobu. Tá v prípade úmrtia poisteného dostane peniaze z poistky alebo sporenia vyplatené bez čakania na zdĺhavé dedičské konanie. V prípade zmeny vzťahov je však potrebné nahlásiť zmenu, aby sa nestalo, že peniaze dostane niekto, komu by ich klient už nechcel odkázať.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 12.05.2016 00:00 Tradičný slovenský bankový model nie je ďalej udržateľný

Zisky bánk na Slovensku vlani vzrástli o 12 percent. Perspektíva na ďalší rast v budúcnosti sa však výrazne zhoršila. Dôvodom je pokles úrokov na úveroch a cenová vojna na úverovom trhu. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 10.05.2016 00:00 Túto zimu prišlo v slovenských horách o život až 19 ľudí

Uplynulá zimná sezóna sa zapíše do histórie ako nešťastná. Zomrelo najviac ľudí. Rástol i počet zranených a zachraňovaných ľudí na turistických chodníkoch, či na zjazdovkách To ešte viac zdôraznilo potrebu poistenia. Hoci z poistenia bolí hradené tri štvrtiny výjazdov slovenskej horskej záchrannej služby, ešte stále je tu priestor na zlepšenie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Poistenie

28.06.2016 11:08 Zmeny vo vedení ČSOB Poisťovne

Novým generálnym riaditeľom a predsedom predstavenstva ČSOB Poisťovne sa od júla stane Martin Daller, doterajší člen predstavenstva. Zároveň sa novou členkou predstavenstva od augusta stane Andrea Baumgartnerová, ktorá doteraz pôsobila ako  riaditeľka KBC Asset Management na Slovensku.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

23.06.2016 10:30 Ochráňte svoj domov pred letnou dovolenkou

Štatistiku poistných udalostí vedú vodovodné škody.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

22.06.2016 09:40 Na scénu v ČR sa dostávajú dlhodobo predplatné provízie

Investiční životní pojištění (IŽP) je provizní terno. Finanční zprostředkovatelé za jeho prodej inkasují nejvyšší provize ze všech srovnatelných produktů. Jeho éra ale pomalu končí. Zneužívání IŽP k vysávání klientských účtů nepoctivými zprostředkovateli je čím dál obtížnější. Nyní se objevuje nový fenomén – předplácení poplatků investic na desítky let. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

20.06.2016 12:50 Zákazníci poisťovne Groupama majú prístup k službe diagnose.me

Groupama poisťovňa začala ponúkať k rizikovému životnému poisteniu novú službu. Klientom umožňuje  konzultovať diagnózu s lekármi po celom svete. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

16.06.2016 09:31 Má štát chráni poisťovne alebo poistencov?

Přesně takovou otázku bude muset po nepřijetí usnesení rozpočtového výboru k „lex provize“ řešit poslanecká sněmovna. Pro nezúčastněné, „lex provize“ je míněna jednoparagrafová vládní novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích, kterou se již přes rok snaží pojišťovny a koaliční levice prosadit regulaci odměn pojišťováků. Nu a druhé čtení napsalo v podivuhodném příběhu této novely další nadmíru zajímavou stránku. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Poistenie za posledných 14 dní

Peter Apolen | 15.06.2016 00:00 Pred odchodom na dovolenku nezabudnite na aktualizáciu poistenia bývania

Čas dovoleniek môže byť dobrou príležitosťou na aktualizáciu poistenia domácnosti a nehnuteľnosti. Opustené byty a domy sa totiž môžu stať terčom zlodejov, alebo len drobných havárií, napríklad prasknutia prívodu vody do práčky. Celkové škody však môžu nadobudnúť vysoké rozmery. Poistku preto treba nastaviť tak, aby na konci všetkého nebolo sklamanie a prázdny účet. Je to úloha jednak pre klientov, ale i pre finančných sprostredkovateľov, ktorí by mali na pravidelnú údržbu poistných zmlúv pamätať. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »