Fincentrum a.s.
Hypoindex.cz Hypoindex.cz ČeskéReformy.cz ČeskéReformy.cz Bankaroku.cz Bankaroku.cz Investiceroku.czInvesticeroku.cz Investujeme.sk Investujeme.cz InvesticiaRoka.sk InvestíciaRoka.sk

Ďakujeme našim partnerom:                                                                                                                                                                   

fincentrum-logo

hviezdne-byvanie


facebook-logo_1

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať?

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať?

Ženy dostali k MDŽ zaujímavý darček. Na základe pohlavia ich nikto nesmie diskriminovať. Ani pozitívne. To znamená, že aj napriek tomu, že štatisticky sú menej rizikové – zaplatia za poistenie rovnako ako muži. Z nových podmienok by teda logicky mali profitovať muži. Je to však naozaj tak?

Prečo platí zákaz diskriminácie v poisťovníctve?

Európa si zakladá na politickej korektnosti a snahe o potieranie akejkoľvek diskriminácie. Európska smernica preto zakazuje rozdiely medzi mužmi a ženami v prístupe k tovaru a službám a k ich poskytovaniu. V prípade poistného sektora existovala, z logických dôvodov, výnimka. Súdny dvor Európskej únie však takúto výnimku s účinnosťou od 21. decembra 2012 vyhlásil za neplatnú, pretože je „nezlučiteľná s článkami 21 a 23 Charty základných práv Európskej únie.“

Od decembra 2012 tak nesmie byť pohlavie faktorom ovplyvňujúcim cenu ani v poisťovníctve. Národná rada SR v nadväznosti na nález Súdneho dvora prijala na februárovej schôdzi novelu antidiskriminačného zákona a od 1. apríla* z neho vypúšťa § 8 ods. 8, ktorý znie:

„Diskrimináciou nie je použitie rozdielov pri stanovení výšky poistného a výpočtu poistného plnenia poisťovňou a pobočkou zahraničnej poisťovne založených na odlišnosti pohlaví, ak je táto odlišnosť určujúcim faktorom pri hodnotení poistného rizika vyplývajúceho z poistných zmlúv uzavretých podľa osobitného predpisu a toto hodnotenie je založené na poistno-matematických a štatistických údajoch.“

Poisťovne zo zákazu prihliadať na pohlavie nadšené nie sú. Ako sa píše v stanovisku Slovenskej asociácie poisťovní: "Ak môže súkromné poistenie kryť iba náhodilé udalosti, tak sa musí riziko oceňovať prostredníctvom všetkých dostupných faktorov. V prípade životného poistenia sú faktory ako pohlavie, vek a zdravotný stav resp. telesné postihnutie absolútne kľúčové. Ich ocenenie je podkladom pre určenie výšky poistného na základe poistno-matematických metód, ako to ustanovuje zákon o poisťovníctve. Tento ukladá poisťovniam aj povinnosť stanoviť poistné tak, aby výška poistného zabezpečovala trvalú splniteľnosť všetkých záväzkov. Rovnaké riziko a k nemu prislúchajúca výška poistného je potom kľúčom k zadeleniu poistených do homogénnych rizikových skupín (t. j. skupín s približne rovnakým rizikom).“

Poistenci môžu podľa SLASPO na novú legislatívu doplatiť: „Nerozdelenie či nesprávne rozdelenie poistených do homogénnych skupín by malo za následok antiselekciu (niektorí poistení by sa zaradili do skupiny, ktorej skutočné riziko je vyššie než danej skupine priradila poisťovňa). Dôsledkom antiselekcie je nutnosť zvýšiť poistné všetkým, resp. zmeniť rozdelenie do rizikových skupín. Pre niektoré riziká (napr. riziko úmrtia, dlhovekosti, invalidity) sú na základe štatistických pozorovaní kľúčovými faktormi, slúžiacimi na rozdelenie do homogénnych skupín, najmä pohlavie, vek a zdravotný stav. Preto akýkoľvek zákaz ich používať v poisťovníctve by prakticky spôsobil diskrimináciu „mladých a zdravých“. Tú však potenciálni záujemcovia o poistenie nebudú ochotní znášať a preto nebudú mať o poistenie záujem. Naopak, záujem o poistenie by mali iba najrizikovejší klienti, ktorým by však muselo byť určené veľmi vysoké poistné.“

Poisťovne teda museli nanovo počítať sadzby. Ako ich prepočty asi vyzerali, sme písali presne pred rokom v článku: Európski muži, ktorí nenávidia ženy – najmä samoživiteľky.

Ako profitovať zo zákazu diskriminácie?

1. Pravidlo „Muži zaplatia menej, ženy viac“ neplatí automaticky

Doteraz sa muži poisťovali spravidla drahšie, pretože sú rizikovejší. Poistní matematici vychádzajú okrem iného z úmrtnostných tabuliek, ktoré hovoria o tom, koľko ľudí zomrie pri dosiahnutí určitého veku. V roku 2010 napríklad podľa ŠÚ SR zomrelo v skupine 20 až 64 ročných 0,53% mužov a 0,21% žien, čo znamená až dvakrát viac mužov ako žien. Výrazný rozdiel je však vo všetkých vekových skupinách.

Všeobecne by sa teda dalo povedať, že podľa nových podmienok zaplatia muži menej a ženy viac. Ale nie vždy. Podľa Allianz – Slovenskej poisťovne napríklad u nich zdraželo poistenie kritických chorôb u žien o 13% a u mužov zlacnelo o 3%. V prípade poistenia denného odškodného pri pobyte v nemocnici  z dôvodu choroby však spôsobili nové podmienky, že ženy zaplatia o 2% menej a muži o 11% viac. Súvisí to s tým, že pre prípad denného odškodnenia boli pre Allianz nákladnejšie (rizikovejšie) ženy.

Aj preto je dôležité nevzťahovať pravidlo, že „muži zaplatia po novom menej a ženy viac“ automaticky na všetky prípady, ale radšej si overiť konkrétnu situáciu.

2. Pozor na podvodných prepoisťovateľov

Nové pravidlá pre životné poistenie predstavujú zaujímavú obchodnú príležitosť a určite sa na nej pokúsi zarobiť aj skupina neserióznych sprostredkovateľov. Môžeme preto očakávať, že predovšetkým muži budú atakovaní ponukami na výmenu starých poistiek za nové s „výhodnejšími sadzbami“.

Klienti by však nemali zabúdať, že pri zrušení starej poistky a jej nahradení novou platia nanovo vstupné poplatky, čo poistenie výrazne predraží. Podceniť netreba ani vyšší vstupný vek, čo je ďalší faktor, ktorý môže spôsobiť, že ponechanie pôvodnej poistky môže byť výhodnejšie.

3. Nechajte si vypočítať sadzby

Z pohľadu bežného klienta môže byť zaujímavé nechať si pri pôvodnej poistke vypočítať nové sadzby pri mierne zmenených poistných sumách. Ak má napríklad klient poistenú smrť na 10 tisíc eur, stačí aby požiadal o precenenie pri jej zvýšení napríklad na 10 100 eur. Precenenie už musí poisťovňa urobiť podľa nových pravidiel a je pravdepodobnosť, že nové sadzby budú výhodnejšie. Pokiaľ nová sadzba nie je výhodnejšia, zmenu poistnej sumy klient nezrealizuje.  

Na rozdiel od zrušenia poistnej zmluvy a jej nahradenia novou, v tomto prípade klient nemusí nanovo platiť vysoké vstupné poplakty. 

Prečítajte si

Čo bude ďalej?

Poisťovne majú obavy, že po zákaze zohľadňovať pohlavie príde obmedzenie uplatňovať pri cenotvorbe aj parameter veku a telesného postihnutia a to by znamenalo koniec poisťovníctva tak, ako ho poznáme dnes: „Zákaz používania veku a telesného postihnutia ako rizikových faktorov by znamenal nemožnosť objektívne vyjadriť mieru rizika jednotlivých rizikových skupín poistených, keďže žiadne ďalšie alternatívne faktory by už neboli k dispozícii, alebo ich použitie by nebolo adekvátne. Väčšina produktov poistenia osôb sa stratí z trhu. V lepšom prípade budú tieto produkty síce v ponuke, ale budú drahé a nebudú odrážať realitu, resp. skutočné riziká poistených osôb. Vzhľadom na to, že poistenie je dobrovoľné, ľudia o neho nebudú mať záujem. Poisťovne sa budú musieť preorientovať na také poistenia, pri ktorých vek, telesné postihnutie ani pohlavie nehrajú rolu.“  

*) v pôvodnej verzii novely antidiskriminačného zákona sa spomínala účinnosť od 1. 3., schválená podoba už hovorí o platnosti od 1. 4. 2013. Za nesprávne uvedený termín platnosti sa redakcia ospravedlňuje. 

Ilustračné foto: sxc.hu.

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať?

Ženy aj muži už platia za riziko nediskriminačne rovnako: Ako z toho profitovať? >> zdieľajte na sociálnych sieťach

 
 

Posledné pridané komentáre (celkem 2 komentáre)

Re: oprava k článku a môj názor LK | 10.03.2013 11:07
oprava k článku a môj názor nezavisly finančný sprostredkovateľ | 08.03.2013 21:05

Pridajte komentár

* Pokiaľ je text nečitateľný, nový načítate kliknutím na obrázok. Veľké a malé písmená sa neodlišujú.
Pre prihlásených sa kontrolný obrázok nezobrazuje. Prihláste sa alebo sa zaregistrujte ak ešte nemáte účet.
Opíšte text z obrázku: *

* Hviezdičkou sú označené povinné informácie.


Články z Poistenie

Andrej Zeman | 21.04.2017 00:00 Ako predísť zamietnutiu poistného plnenia pri krádeži auta

Prišli ste ráno na parkovisko a Vaše auto nikde? Aj keď pre každého vodiča je to určite stresová situácia, netreba panikáriť. Ak Vám ukradnú auto, nečakajte a krádež ihneď nahláste polícii a taktiež aj poisťovni. Ponúkame niekoľko rád, ako postupovať pri nahlasovaní krádeže vozidla a na čo nezabudnúť pri komunikácii s poisťovňou.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 16.04.2017 00:00 Veľkonočné poistné udalosti: Pozor na vodu a alkohol

Veľkonočné sviatky sú nepochybne jedny z najkrajších v roku a na Slovensku sú už tradične spojené so šibačkou a oblievačkou. Práve v tomto období však poisťovne evidujú nárast hlásení škôd na zdraví či majetku, ktoré sú spojené práve s oslavou Veľkej noci. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 12.04.2017 00:00 Cenu Hypotéka roka 2017 získala VÚB banka

Hypotéku roka 2017 ponúka VÚB banka. Rozhodla o tom odborná porota už štvrtého ročníka súťaže najlepších bankových inštitúcií. Podujatie organizuje spoločnosť Fincentrum a týždenník Trend. Okrem najlepšej hypotekárnej banky sa oceňujú i stavebné sporiteľne, poisťovne a najlepší bankoví a poistní manažéri. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 19.04.2017 14:26

Zuzana Salajová | 06.04.2017 00:00 Ako sa poistiť proti finančným následkom rakoviny

Keď sa povie rakovina, snáď každému prejde mráz po tele. Štatistiky totiž hovoria jasnou rečou, počet onkologických pacientov stúpa a vek pritom nehrá rolu. Proti rakovine neexistuje zaručený spôsob prevencie, existuje však spôsob, ako zmierniť dopad finančnej záťaže na rodinný rozpočet. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Marek Mittaš | 24.03.2017 00:00 Ako technológie menia tvár finančného biznisu

Vychádzka na pobočku finančnej inštitúcie dnes predstavuje pre mnohých ľudí nepríjemnú povinnosť a v časoch, keď všetko funguje on-line mnohým narúša pohodlie a „kradne“ drahocenný čas. Uvedomujú si to aj finančné inštitúcie a prinášajú klientom digitálne inovácie. Informačné technológie dokážu finančný svet urýchliť, ale súčasne ho urobiť aj spoľahlivejším a bezpečnejším. Výsledkom je užívateľský komfort klientov, zefektívnenie práce lepšie a lacnejšie produkty. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie články »

Krátké správy z Poistenie

11.04.2017 12:46 Dôvera a Generali sa dohodli na spoločnom predaji cestovného poistenia

Spoliehať sa pri ceste do zahraničia len na európsky preukaz zdravotného poistenia nestačí. Zdravotné poistenie vykryje z nákladov na úrazy v zahraničí len minimum. Preto je pri ceste mimo Slovenska potrebné mať uzavreté aj komerčné cestovné poistenie. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

07.04.2017 11:44 Príčinou vysokého výskytu rakoviny je slabá prevencia

Na rakovinu zomiera v Európe ročne 1,3 milióna ľudí. Slovensko patrí medzi krajiny s najvyššou úmrtnosťou. V roku 2013 to bolo na 100-tisíc obyvateľov 327 prípadov, pričom európsky priemer predstavuje 265 úmrtí. Horšia situácia je už len v Maďarsku a Chorvátsku. Naopak, najzdravšie sa z tohto pohľadu žije na Cypre, vo Fínsku alebo Švédsku. Vyplýva to zo štatistík Národného centra zdravotníckych informácií. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

31.03.2017 11:34 Aké najúsmevnejšie poistné udalosti zaznamenala najväčšia poisťovňa na trhu

Klienti Allianz – Slovenskej poisťovne nahlásia v životnom aj v neživotnom poistení približne 750 až 800 škôd denne. Okrem tradičných a bežných poistných udalostí občas zaznamená call centrum či pracovníci na pobočkách aj hlásenia, ktoré sú úsmevné, alebo kuriózne. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.03.2017 10:30 Zdravotná poisťovňa Union odpúšťa dlžníkom úroky

Union zdravotná poisťovňa vyhlásila úrokovú amnestiu pre svojich dlžníkov na zdravotnom poistení. Táto najmenšia zdravotná poisťovňa na trhu ich má v súčasnosti viac ako 55 tisíc. Celkový dlh je 68 miliónov eur. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

21.03.2017 09:32 Ako zabezpečiť svoj domov pred neželanými udalosťami

Pred neželanými návštevami zlodejov či nepríjemnými škodovými udalosťami sto percentná ochrana neexistuje. Jednoducho, každého sa môžu pokúsiť vykradnúť, u každého hrozí, že praskne vodovodné potrubie, vytečie práčka alebo sa stane iná nepríjemnosť. Preto je rozumné vopred sa na to čo najlepšie pripraviť. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0Ďalšie krátke správy »

Najčítanejšie články z Poistenie za posledných 14 dní

Andrej Zeman | 21.04.2017 00:00 Ako predísť zamietnutiu poistného plnenia pri krádeži auta

Prišli ste ráno na parkovisko a Vaše auto nikde? Aj keď pre každého vodiča je to určite stresová situácia, netreba panikáriť. Ak Vám ukradnú auto, nečakajte a krádež ihneď nahláste polícii a taktiež aj poisťovni. Ponúkame niekoľko rád, ako postupovať pri nahlasovaní krádeže vozidla a na čo nezabudnúť pri komunikácii s poisťovňou.  Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Redakcia | 16.04.2017 00:00 Veľkonočné poistné udalosti: Pozor na vodu a alkohol

Veľkonočné sviatky sú nepochybne jedny z najkrajších v roku a na Slovensku sú už tradične spojené so šibačkou a oblievačkou. Práve v tomto období však poisťovne evidujú nárast hlásení škôd na zdraví či majetku, ktoré sú spojené práve s oslavou Veľkej noci. Celá správa »

Komentárov: 0 / 0

Peter Apolen | 12.04.2017 00:00 Cenu Hypotéka roka 2017 získala VÚB banka

Hypotéku roka 2017 ponúka VÚB banka. Rozhodla o tom odborná porota už štvrtého ročníka súťaže najlepších bankových inštitúcií. Podujatie organizuje spoločnosť Fincentrum a týždenník Trend. Okrem najlepšej hypotekárnej banky sa oceňujú i stavebné sporiteľne, poisťovne a najlepší bankoví a poistní manažéri. Celá správa »

Komentárov: 1 / 1 Posledný komentár: 01.01.1970 01:00Ďalšie články »