Stvrtok 15. novembra. Meniny má Leopold

Ako na krízu: Radšej sporiteľ ako dlžník

Finančná a hospodárska kríza posilňuje význam finančných poradcov a ukazuje, že Slováci si často sami nevedia poradiť s riadením osobných financií. V novom seriáli na Investujeme.sk si na modelových príkladoch ukážeme najčastejšie chyby v správe osobných financií.

V súčasnej dobe, keď sa odvšadiaľ ozýva pojem „kríza“, čoraz viac ľudí prichádza o svoj príjem. Žiaľ málo z nich si pripúšťa tento fakt, myslia si, že im sa to stať nemôže a v čase blahobytu sa nepripravujú na možný pád. O to ťažšia situácia nastáva, keď sa okolnosti nedajú nijako ovplyvniť. Človek sa cíti bezmocný a vyhľadáva čo najrýchlejšie a najjednoduchšie riešenie. Mnohokrát sa  tým dostáva do začarovaného kruhu úverov a debetov. Spočiatku si to neuvedomuje, pretože nevidí rozdiel medzi aktívami a pasívami v jeho výdavkoch, ale koniec koncov na to doplatí on sám.

Modelový príklad: Žena sa po rozvode ocitla v problémoch

Jasný príklad vidíme u mladej 35 ročnej rozvedenej matky 2 detí. Jej aktuálny čistý príjem pozostáva z podpory, výživného a prídavkov na deti, čo predstavuje 520 Eur mesačne. Výdavky sú 400 Eur, ktoré pozostávajú zo 160 Eur za nájom, 70 Eur splátka pôžičky, 13 Eur poistka. Zároveň je v debete 330 Eur.

Po rozvode s manželom sa odsťahovala do podnájmu, kde musela zaplatiť depozit vo výške 800 Eur. Minula na to svoje úspory a musela si zobrať pôžičku 550 Eur. Žiaľ, pôžičku si vybavila cez nebankový subjekt, kde úroky sú až 28% p.a. Súčasná aktuálna dlžná suma úveru je 480 Eur. Nemá vytvorenú žiadnu finančnú rezervu, teda pri najbližších problémoch by sa uchýlila k rovnakému riešeniu – k pôžičke.

Po dôkladnej analýze sme zistili, že všetky jej výdavky tvoria pasívum, okrem  zabezpečenia v podobe poistky vo výške 13 Eur mesačne, ktoré je tiež nedostatočné. Ide o 10 ročné kapitálové životné poistenie, kde pôvodná technická úroková miera 5 % bola zmenená zásahom do zmluvy na 2,4 %. Nepredstavuje to ani výšku ročnej inflácie. Na základe toho, táto zmluva nie je výhodná, preto odporúčame zrušenie. Odkupná  hodnota je cca 1000 Eur, ktorú by sme využili na splatenie úveru, debetu a prvotnú rezervu vo výške cca 200 Eur. Tým získame 83 Eur mesačne. Rozdiel medzi príjmami a výdavkami zvýšime na 200 Eur mesačne. Keďže  s pôvodnými 120 Eurami mladá žena nevedela narábať, každý mesiac ich minula.

Najdôležitejšie je tvorba už vyššie spomínanej finančnej rezervy a zabezpečenia. Na zabezpečenie odporúčame investičné životné poistenie, do ktorého by sme zahrnuli aj jej obidve deti, vo výške cca 40 Eur mesačne. Z ostatných peňazí budeme dotvárať rezervu, ktorá je likvidná, jej výnosnosť je vyššia ako na bežnom účte a predstavuje variabilnú zložku portfólia. Tým ju dostaneme z pozície dlžníka do pozície sporiteľa.

Keďže profesionálne finančné poradenstvo nie je o jednorazovom riešení aktuálneho problému, ale o dlhodobej starostlivosti o klienta, po vytvorení dostatočnej rezervy (najmenej 6-násobok mesačného príjmu) odporúčame servisné stretnutie s finančným poradcom. Pravidelné sledovanie a aktualizácia portfólia je základom úspechu.

Autorky pôsobia ako konzultantky Partners Group Sk.

Čo je počas krízy najlepšie?

View Results

Loading ... Loading ...

4 odpovede na “Ako na krízu: Radšej sporiteľ ako dlžník”

  1. Miso píše:

    Veľmi pekne kočky:), výborné riešenie, myslím že je veľa ľudí, ktorí by ocenili takéto alebo podobné riešenie. Tá žena by bola určite rada, že natrafila na takých odborní-kov(čky).

    • Noro píše:

      Tzv. riešenie je typický príklad bezcharakternosti tzv. finančných poradcov z AXY, resp. Partners Group, čo je synonymum.
      Žene, ktorá sa sama stará o 2 deti a celý jej príjem je 500 € dá IŽP s platbou 40 € mesačne iba človek bez charakteru. 2-3 roky tú nešťastnicu udržia v záujme, pokiaľ sa nevracajú provízie a potom ženička príde na to, čo je to IŽP a že ju tie „odborníčky“ okradli. Zmluva sa zruší a klient má znova mínus. Táto žena si vonkoncom nemôže dovoliť také vysoké mesačné poistné. Maximum je 20-25 €. Ale to by „odborníčky“ z AXY, resp. Partners group málo zarobili.
      Pokiaľ niekto nevie šetriť, jeho jediná šanca je aspoň pol roka odkladať peniaze na nejaký likvidný účet a ak je vôbec schopný odkladať, až potom si môže dovoliť investovať. Žena po rozvode je mimo zo všetkého, čo ju stretlo a Svedkovia MUllerovi už umne zneužili jej slabosť.
      Čo keď človek, ktorý nevie šetriť, po pol roku, po roku, alebo po dvoch už nebude vládať splácať tak vysoké poistné? Zruší poistku a má čistú stratu. Ale toto Svedkov Mullerovych vonkoncom nezaujíma, tí idú len po rýchlych prachoch a po tom, čo je na trhu najdrahšie a najnevýhodnejšie pre klienta, IŽP. Také Stavebné sporenie, alebo obyčajná kapitálovka ich nezaujíma, to sú pre Svedkov Mullerovych slabo platené veci.

      • Andrej píše:

        Súhlasím, IŽP sú najhoršou alternatívou sporenia.

      • phill píše:

        hm,zdravy rozum mi hovori,ze ak niekto nieco kritizuje,mal by mat alternativu. Budem rad,ak napises,ake kroky by si v tejto situacii urobil ty. Od zaciatku,po koniec. Ludia nebojujme,hladajme riesenia!

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *