Piatok 23. február. Meniny má Matej

Ako správne čítať výpis z účtu v druhom pilieri

druhý pilier
Penzia Peter Apolen 13.02.2018 | 00:00 0 Komentárov

Dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS) zasielajú každoročne svojim sporiteľom výpis z ich osobných dôchodkových účtov. Stručnú pomoc, ako ich číta ponúkame v nasledovnom článku.

Neprišiel vám výpis? Čakať ďalej už nepomôže

Dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS) majú povinnosť zaslať výpisy svojim klientom za predchádzajúci rok každoročne do 31.januára. Stáva, že niektorí sporitelia sa mylne domnievajú, že výpisy zasiela Sociálna poisťovňa a ak im neprišli, domáhajú sa tam. Treba sa však informovať v danej DSS. Ak si nie ste istý, v ktorej správcovskej spoločnosti ste, môžete využiť službu Sociálnej poisťovne a telefonicky si to overiť na čísle 0906 171 989.

Jednou z možností, prečo človek poštový výpis nedostane, je to, že so svojou DSS má dohodnutú elektronickú formu komunikáciu. Je preto potrebné si skontrolovať mailovú schránku vrátane spamového priečinka.


Aké najdôležitejšie položky teda výpis obsahuje:

  • Pomer rozloženia majetku v dôchodkových fondoch
  • Zostatok účtu
  • Príspevky na účet za dané obdobie
  • Suma poplatkov zaplatených v danom roku
  • Čisté zhodnotenie prostriedkov za predchádzajúci rok

Správne zvolený fond

Pomer rozloženia príspevkov, či majetku je pre budúcu výšku dôchodkových úspor kľúčový. Ak má totiž druhý pilier priniesť skutočne vyšší dôchodok, je potrebné všímať, ako sa príspevky rozdeľujú do daných investičných fondov. Je veľmi dôležité, aby bola investičná stratégia, ktorú tento pomer určuje, správne nastavená. Rozhoduje vek sporiteľa, jeho investičný profil, teda schopnosť znášať riziká a výška príjmu.

Pre ľudí v mladšom a strednom veku sú preto vhodné najmä rizikové fondy. Tie síce vykazujú vyššie výkyvy vo výnosoch, no z dlhodobého pohľadu (niekoľkých desaťročí) zarobia s vysokou pravdepodobnosťou podstatne viac ako fondy bezpečnejšie. Pri prvom type fondov teda nie sú vklady sporiteľom zákonom garantované, keďže sporiteľ by si mal byť vedomý rizika investície, no druhá skupina fondov nesie štátnu garanciu.

Za posledných 12 mesiacov dlhopisové garantované fondy všetkých DSS na Slovensku zarobili v priemere 1,57 percent. Akciové a indexové fondy však za to isté obdobie zarobili až 7,54 percenta, a to aj vrátane aktuálneho poklesu na svetových akciových trhoch.

Ak ste teda mali pred rokom v garantovanom fonde nasporených napríklad osem tisíc eur, zarobili ste cca 125 eur. Ak by ste ich však mali uložené v negarantovaných fondoch, váš výnos by bol až 603 eur. Ak teda ste v mladšom či strednom veku, sú odporúčanou formou najmä rizikové akciové, či indexové fondy.

Oberáme sa o výnosy

Len málo sporiteľov však tento fakt zohľadňuje. Z celkovej sumy úspor v druhom pilieri 7,66 mld. eur je v garantovaných fondoch až takmer 80 percent. Slováci tak prichádzajú o vysoké výnosy, ktoré finančné trhy generovali v posledných rokoch. Faktom pritom je, že ak ich úspory v druhom pilieri nebudú zarábať aspoň štyri percentá ročne, budú im na dôchodku len slabou pomocou. V malej miere sa totiž na ich úsporách prejaví efekt zloženého úročenia – tzv. úroky z úrokov.

Hlavným dôvodom súčasného nevýhodného stavu je to, že štát v roku 2013 rozhodol o povinnom presune úspor všetkých sporiteľov do garantovaných fondov. Neurobil potom dostatočnú informačnú kampaň, v ktorej by ľuďom vysvetlil, podľa čoho sa majú oni sami rozhodovať. Väčšina ľudí teda pasívne zostala v garantovaných a málo výnosných fondoch.

„Mnohí zo sporiteľov si doteraz nevšimli, že kvôli tejto zmene sú od februára 2013 všetky ich úspory v garantovanom fonde. Iba ľudia, ktorí v tom čase poslali poštovú návratku so želaným pomerom mali svoje úspory naďalej investované v akciových či indexových fondoch“, hovorí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Ten, kto chcel svoje dôchodkového sporenie nastaviť inak, mal by kontaktovať svoju dôchodkovú správcovskú spoločnosť alebo svojho finančného sprostredkovateľa. Je možné zmeniť nie len smerovanie nových príspevkov, ale aj rozloženie doteraz nasporených aktív. „Ak však máte nasporených peňazí výrazne viac ako len pár tisíc eur, presun takéhoto majetku do negarantovaného fondu by mal prebehnúť vo viacerých krokoch (tranžiach), nie naraz,“ upozorňuje M. Búlik.

Chodia vám príspevky na účet pravidelne?

Dôležitou informáciou vo výpisoch je aj to, či objem pripísaných príspevkov za daný rok nie je nulový, prípadne či v ňom nechýbajú odvody za niektoré mesiace. Ak áno, najčastejšou príčinou môže byť chyba na strane zamestnávateľa, ktorý za vás odvody posiela s nesprávnymi osobnými údajmi.

Oprávnená osoba

Druhý pilier je jedným z mála finančných produktov (ešte životné poistenie a 3. pilier), ktorý umožňuje definovať oprávnenú osobu. Ide o osobu, ktorá by v prípade smrti sporiteľa počas sporenia dostala všetky úspory a to veľmi rýchlo, často v priebehu pár dní. „Touto cestou je možné obísť dedičské konanie, ktoré môže trvať mesiace, ojedinele až roky“, spresňuje M. Búlik.

Sporenie nad zákonom stanovený rámec

Akokoľvek máte druhý pilier nastavený správne, ani ten vám nedokáže zabezpečiť dôchodok porovnateľný s vašou mzdou. Netreba zabúdať na to, že prvoradou úlohou druhého piliera je uľahčiť priebežnému systému vyplácania dôchodkov zo Sociálnej poisťovne. Zodpovedný človek by mal teda myslieť aj na úspory nad rámec stanovený zákonom.

Ide o tretí pilier, či o rôzne formy investičných a sporiacich produktov. Tretiemu pilieru sa v poslednom roku veľmi darilo a niektoré fondy dokonca prekonali výkonnosťou druhý pilier. Navyše k individuálnym príspevkom sa pripočítavajú aj vklady zamestnávateľa, ktorý si ich môže odrátať od daní.

Okrem toho je možné si odkladať prostredníctvom podielových fondoch, či investičných sporiacich programov. Treba však dodržiavať striktné pravidlo, že úspory by sa počas života nemali použiť na iné potreby, ale až na dôchodok. Často sa totiž stáva, že sporitelia minú úspory na zdanlivo neodkladné výdavky, pričom podceňujú svoju vzdialenejšiu budúcnosť.


Na čo si dať pri nastavení 2. piliera pozor:

  • skontrolujte si pomer rozdelenia príspevkov, či nie je príliš konzervatívny. Ak áno, poraďte sa, aký pomer je pre vás najvhodnejší
  • overte si, či sú vám príspevky pripisované každý mesiac. V opačnom prípade hľadajte chybu
  • ak nemáte zadefinovanú oprávnenú osobu, urobte tak

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *