Utorok 16. októbra. Meniny má Vladimíra

Ako správne pracovať s pôžičkou

Pôžička

Cunami predvianočných pôžičiek už odznelo a prichádza realita každomesačných splátok. Pre mnohých ide o životnú etapu, ktorú nezvládnu. Svedčia o tom čísla. Aktuálne je zadlžených viac ako 30 percent slovenských domácností a vydaných tri milióny exekúcií. Každý rok pribudnú státisíce nových. Ako teda správne hospodáriť s pôžičkou a nedostať sa do dlhovej špirály, na konci ktorej je exekútor?

V prvom rade opatrnosť

Slovenská komora exekútorov už pred Vianocami na svojich stránkach upozorňovala verejnosť, aby sa nezadlžovali kvôli nepodstatným veciam a vyhli sa neuváženému preberaniu finančných záväzkov. Základné pravidlo využitia pôžičky je zaobstaranie si dôležitých, nie emocionálne podfarbených veci.

„Klienti by si mali pri žiadosti o úver vždy zvážiť účel použitia týchto prostriedkov. To znamená, že by sa nemali kvôli krátkodobej spotrebe zadlžovať na veľmi dlhé obdobie,“ radí Anna Jamborová z ČSOB. Preto je pred samotným vstupom do dlhu vhodné zvážiť, či je naozaj potrebný.

„Ak sa už ľudia rozhodnú využiť možnosť pôžičky, mali by si pozorne preštudovať jej podmienky. Kľúčovým ukazovateľom pritom nie je výška úroku, ale takzvaná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN), ktorá zahŕňa aj ďalšie náklady, vrátane rôznych možných poplatkov. Na tomto ukazovateli občan vidí, koľko v skutočnosti za požičané peniaze zaplatí,“ radí hovorkyňa Slovenskej komory exekútorov Stanislava Kolesárová.

V tomto môžu byť zdanlivým nebezpečenstvom lacné, či dokonca bezúročné pôžičky. Linda Lalinská z Tatra banky preto upozorňuje: „Bezúročné pôžičky, či veľmi ľahko dostupné úvery nie vždy znamenajú nízke preplatenie. Okrem výšky úrokovej sadzby je dobré sa zaujímať aj o celkové náklady úveru a po dôkladnom zvážení sa správne rozhodnúť.“

Pravidlo 10:20:30:40

Obozretným výberom pôžičky sa zodpovednosť nekončí, ale začína. Je nutné počítať s poklesom mesačného príjmu. Preto je základom prepočítať si,  ako veľmi splátka rozpočet zaťaží.  Aj keď každý má iný mesačný príjem, ako ochrana pred nezvládnutím splátok sa dá použiť jednoduchá schéma.

„Klientom odporúčame postupovať podľa vzorca 10:20:30:40. Tento matematický pomer vysvetľuje, ako by sme si mohli rozložiť naše financie v mesiaci. Desať percent z platu odložme na rezervu,  20 percent by malo odísť na sporenie na dôchodok alebo životné poistenie, maximálne 30 percent z príjmu by malo odchádzať na splátky úverov, zvyšných 40 percent by nám malo vystačiť na bežný chod domácnosti,“ vymenúva Lýdia Žáčková z Poštovej banky.  Dodáva: „Čo sa týka sporenia, je  dôležité nastaviť si trvalý príkaz na sporiaci účet, aby sme s touto sumou nepočítali a teda ju ani neminuli.“

Popri splácaní je budovanie rezervy nesmierne dôležitým faktorom, bez ktorého nemusíte ustáť najmä dlhodobé splátky. „Odporúčame ľuďom mať v rezerve aspoň na dve, tri mesačné splátky pre neočakávané situácie,“ hodoví Angelika Farkašová, vedúca úverových produktov VÚB.

Ako sa nedostať do dlhovej pasce

Dlhová pasca je situácia, keď chýbajú peniaze na splátku, alebo neostáva dostatok na živobytie, či krízové situácie a nedostatok sa rieši novou pôžičkou. Tú však už človek dostane za podstatne nevýhodnejších podmienok. „Ak má niekto vďaka splátke dlhu príjem takpovediac nadoraz,  nepomôže mu vziať si ďalší úver, aby sa chvíľu mal lepšie. Po minutí  prostriedkov z úveru prídu splátky ešte vyššie, ako  ich mal na začiatku. Splátka úveru znižuje príjmy  a s tým treba vždy počítať.

Uhradiť splátku je potrebné včas, pretože aj omeškaním náklady ešte narastajú. Platí sa za upomienku a  okrem riadnych úrokov pribudnú úroky z omeškania,“ vysvetľuje Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank ako ľahko sa splátky úverov práve v krízovej situácii ešte viac zvýšia.

Požičiavanie si na splátky však nemožno zamieňať s refinacovaním, ktoré môže byť práve naopak výhodné a často dlhovú pascu odvráti. „Refinancovanie úveru a úverov je opačná situácia. V nej klient nahrádza jeden úver, respektíve konsoliduje viacero úverov do jedného a výhodnejšieho. Ide o presný opak situácie, keď klient nedokáže splácať existujúci úver a snaží sa ho nahradiť ďalšími úvermi,“ hovorí A. Jamborová.

Nesplácanie však môže práve vyhliadky na refinacovanie zmariť. „Omeškanie  splátky je evidované v  úverovom registri  a takto si klient o sebe vytvára negatívne informácie, ktoré  v budúcnosti môžu mať za následok, že mu ďalší úver nebude schválený žiadnym poskytovateľom úverov, respektíve za  vysokú úrokovú sadzbu,“ upozorňuje Z. Ďuďáková.

Od dlhovej pasce sa však snažia klienta ochrániť aj samotné banky a to práve v momente jeho prvej pôžičky. „Nie každý človek, ktorý sa rozhodne banku požiadať o pôžičku ju v skutočnosti aj dostane. Banka tiež posudzuje schopnosť žiadateľa splácať úver a tak chráni nielen seba, ale aj jeho. Zlatá rada pre ľudí je, že ak im banka úver neschváli, je to znak, že ďalšie zadlžovanie sa môže byť pre nich rizikové,“ hovorí A. Farkašová. Hľadať preto iné, benevolentnejšie možnosti pôžičky u nebankových spoločností môže priniesť práve hrozbu dlhovej pasce.

Prvé kroky, ak nedokážete úver splácať

Aj dokonale nastavený systém však môže zlyhať a nastane situácia, že peniaze na splátku jednoducho nie sú. Vtedy treba konať okamžite. „Ešte pred problémami s platením je nutné navštíviť banku najlepšie aj s dokumentmi, ktoré preukazujú  zhoršenie príjmovej  situácie a požiadať o pomoc formou odkladu splátok na určitý čas,“ radí Z. Ďuďáková. Najdôležitejší je však aktívny prístup klienta a včasné kontaktovanie banky.

„Klient môže požiadať o odklad splátok až na šesť mesiacov. Počas tohto obdobia potom neplatí ani istinu, ani úroky. Treba však počítať s tým, že odklad splátok následne spôsobí zvýšenie pravidelných splátok, keďže úroky sa klientovi počítajú aj v dobe odkladu a po ukončení odkladu splácaniu, bude potrebné ich zahrnúť do pravidelných mesačných splátok,“ dodáva A. Farkašová.

Poistenie pre prípad krízovej situácie

Pri akomkoľvek type úveru je dobré myslieť na prípadné neočakávané udalosti, ktoré môžu skomplikovať schopnosť splácania záväzkov. V prípade úveru sa klient môže rozhodnúť pre jeden z dvoch variantov poistenia.

„Jeden variant poistenia kryje riziko v prípade úmrtia, invalidity následkom choroby alebo úrazu a pracovnej neschopnosti, druhý variant kryje okrem už uvedených rizík navyše aj prípadnú stratu zamestnania,“ hovorí A. Jamborová a dodáva: „Úver bez poistenia radí brať len ľuďom,  ak má klient iné finančné riešenie ako bude úver splácať, ak dôjde k dlhodobému výpadku príjmu.“

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *