Nedeľa 19. novembra. Meniny má Alžbeta

Bankové produkty: Bezpečné úvery, garantované investície a nové účty

Hospodárska kríza dotlačila produktové oddelenia bánk k väčšej tvorivosti. V období, keď sú ľudia k finančným inštitúciám opatrnejší, dostali mnohé produkty príťažlivejší obal. V prípade bežných účtov navyše vstúpila do tvorby produktov aj európska legislatíva. Predstavitelia najväčších bánk odpovedajú na otázku: Ktoré nové produkty ste zaviedli v roku 2009 a ako sa predávali?

Európska legislatíva už neumožňuje bankám účtovať za rovnakú službu poplatok aj takzvanú „účtovnú položku“. Banky preto menili svoju poplatkovú politiku. Tatra banka i Slovenská sporiteľňa prišli s balíkmi, kde za mesačný paušál približne 5 eur získa klient rozsiahly balík služieb, napríklad neobmedzený počet výberov z bankomatov vlastnej banky. VÚB ponechala klientovi možnosť prispôsobiť si rozsah služieb i cenu svojim potrebám a ČSOB zas ponúka pomerne jednoduchú cestu ako získať účet bez poplatkov.

V prípade úverov dominovala na trhu vyššia opatrnosť bánk i menší záujem klientov požičiavať si. Aj preto začali banky viac ako v minulosti komunikovať možnosť pripoistiť sa pre prípad straty zamestnania. VÚB zaujala ponukou neplatiť jednu úverovú splátku ročne – mechanizmus je jednoduchý – klient má vlastne dvanástu splátku rozloženú v ostatných 11-tich – teda zaplatí takmer rovnako. Psychologicky "ušetrenú" splátku však môže využiť inak – napríklad na vianočné nákupy. To aj väčšina klientov banky urobila, podľa tlačovej správy dominoval ako "šťastný mesiac" bez splátky práve december.

Zásluhou Tatra banky sa na bankovom trhu objavila Finančná diagnostika – teda analýza finančných potrieb a možností klienta – práve diagnostika by mohla bežného Slováka ochrániť pred priveľkým úverovým sústom. Neveríme však čírej nezištnosti tejto služby a dodávame, že pre banku je to zároveň cesta, ktorou dokážu klienta ľahšie presvedčiť o potrebe poistiť sa, či investovať do podielových fondov – a banka predáva aj takéto produkty. Každopádne však každému klientovi odporúčame nechať si urobiť finančnú diagnostiku.

Slovenská sporiteľňa priniesla novinku, ktorá mimoriadne poteší po zavedení eura. Klient si môže v bankomate navoliť, aké bankovky mu zariadenie vydá. Takže už žiadne starosti s čerstvo vybratou 100 eurovou bankovkou, ktorú nechcú akceptovať vo väčšine stánkov.   

Ktoré nové produkty ste zaviedli v roku 2009 a ako sa predávali?

Československá obchodná banka

Odpovedá predseda predstavenstva a generálny riaditeľ Daniel Kollár:

S prihliadnutím na aktuálne potreby našich klientov sme v marci predstavili nový úverový produkt – Hypotéku bez obáv.“ Prostredníctvom nej sme ponúkli klientom benefity, ktoré prispeli k zabezpečeniu istoty počas celej doby splácania. Certifikát, ktorý automaticky získal každý klient, mu umožnil vykonať zmenu v úverových podmienkach bez poplatku. „Hypotéka bez obáv“ bola prvým úverovým produktom z rady ČSOB predávaným v pobočkách bývalej ISTROBANKY.

Napriek turbulentným mesiacom na finančných trhoch a rastúcej nedôvere ľudí voči podielovým fondom sme sa mohli pochváliť mimoriadne úspešným predajom nového upisovaného fondu ČSOB KBC EquiPlus Duo Coupon 2 . V priebehu niekoľkých dní doňho investovali klienti rekordných 8 mil. €. Charakteristikou investície je jej rozdelenie na dve polovice investovanej sumy, pričom prvá časť bude klientom vyplatená po roku spolu s fixne stanoveným výnosom a druhá čas bude klientovi prinášať počas zostávajúceho obdobia ročný výnos. ČSOB Asset Management ako štvrtý najväčší správca podielových fondov na domácom trhu si aj v roku 2009 udržal svoje postavenie a pripravil niekoľko investorsky zaujímavých produktov.

Od júna tohto roka ČSOB banka zjednodušila podmienky získania zliav pri balíkoch služieb. Po splnení jednoduchých podmienok si tak môžu znížiť svoj mesačný poplatok o 60 % až 100 %. Balíky ČSOB patrili medzi najlacnejšie balíky služieb na trhu.

Už 15. októbra zverejnila ČSOB Poisťovňa svoje sadzby poistného na budúci rok. Tohtoročnou novinkou bola zmena v segmentácii podľa výkonu motora, ktorá znížila ceny poistného vozidiel do 80 kW. Zľavu vo výške 40 % môžu využiť vodiči, ktorí si uzatvoria poistnú zmluvu cez internet alebo Call Centrum. ČSOB Poisťovňa prišla v tomto roku so zaujímavou novinkou – výhodnú sadzbu poistného si môžu klienti zabezpečiť na obdobie dvoch rokov.

ČSOB Stavebná sporiteľňa zase ponúkla tento rok klientom novinku v podobe pásmového úročenia. Uzatvorením stavebného sporenia od ČSOB Stavebnej sporiteľne mohli klienti získať okrem štátnej prémie a štandardných úrokov až 8 %-ný úrokový bonus. Celkový výnos tak môže dosiahnuť výšku až 22,5 %. Pásmové úročenie predstavovalo novinku v stavebnom sporení.

Slovenská sporiteľňa

Odpovedá hovorca Štefan Frimmer:

Osobný účet: Slovenská sporiteľňa preto pripravila nový typ účtu, ktorý obsahuje všetky služby za jednu výhodnú cenu. Bez ohľadu na to, koľkokrát ich klient použije. Sú to najmä: bezhotovostné transakcie, trvalé príkazy a inkasá, spoľahlivý Internetbanking a neobmedzené využívanie platobnej karty v obchodoch a v bankomatoch Slovenskej sporiteľne na Slovensku a Erste Group v Českej republike, Rakúsku, Maďarsku, Chorvátsku, Rumunsku, Srbsku či na Ukrajine.

Za každú platbu kartou, ktorú klient tiež získa bez poplatku, je navyše odmenený 0,5 % z uhradenej sumy. Mesačný poplatok za Osobný účet si tak môže znížiť hoci na nulu, prípadne môže získať ešte viac.

Spotrebný úver na čokoľvek prostredníctvom Internetbankingu: V predvianočnom období spustila Slovenská sporiteľňa novú službu – svojim klientom umožňuje získať Spotrebný úver na Čokoľvek aj prostredníctvom Internetbankingu. Ako prvá banka na Slovensku poskytuje možnosť vybaviť si úver cez internet bez nutnosti navštíviť banku, alebo posielať zmluvy na podpis. Klienti môžu získať peniaze už do 2 hodín od požiadania. Pri úvere cez internet klienti neplatia spracovateľský poplatok a navyše získajú poistenie k úveru.  

Úver na bývanie na vyplatenie úveru z inej banky: Ak majú ľudia viacero menších úverov, napríklad úvery na bývanie, spotrebné úvery, nákupy na splátky či lízing na auto, môže im banka poskytnúť jeden tzv. konsolidačný úver v objeme rovnakom alebo aj väčšom ako sú ich doterajšie záväzky. To im umožní vyplatiť všetky doterajšie úvery.

Hlavnou výhodou konsolidácie, teda úveru na vyplatenie doterajších úverov, je zníženie zaťaženia rodiny iba jednou, nižšou mesačnou splátkou. Rodina tak ušetrí na poplatkoch za vedenie úverových účtov, optimalizuje svoje dlhy, má možnosť ich rozložiť na dlhšie obdobie, uvoľniť si peniaze v domácom rozpočte, prípadne nejakú časť peňazí odkladať na sporiaci účet ako rezervu pre nasledujúce obdobie.

Úver na bývanie na vyplatenie úveru z inej banky využívajú tí, ktorí ešte nemajú existenčné problémy spôsobené napríklad stratou zamestnania, ich príjem je pravidelný a v dostatočnej výške na splácanie novoposkytnutého úveru.

Pri žiadosti o tento úver klienti nepotrebujú nový znalecký posudok – stačí predložiť pôvodný posudok k zakladanej nehnuteľnosti, ktorý si dali vypracovať pri vybavovaní predošlého úveru. Klient predloží potvrdenia o aktuálnych zostatkoch existujúcich úverov, súhlas veriteľov s ich predčasným splatením a súhlas so zriadením záložného práva v druhom poradí. Úver poskytujeme bez spracovateľského poplatku.

Poistenie k úveru: Poistenie k úveru ponúkame našim klientom pri Spotrebných úveroch na Čokoľvek aj pri Úveroch na bývanie. Poistenie je dohodnuté priamo v úverovej zmluve, klienti ho získajú jednoducho a rýchlo na jednom mieste spolu s úverom. Poistiť je možné aj dvoch dlžníkov, pričom mesačný poplatok za poistenie je už od 3 % z anuitnej splátky pri Spotrebných úveroch na Čokoľvek alebo už od 7,5 % z anuitnej splátky pri Úveroch na bývanie. Klienti si môžu vybrať z niekoľkých súborov poistenia podľa toho, aké riziká chcú, aby boli poistením pokryté – napríklad smrť, trvalá a plná invalidita, pracovná neschopnosť alebo strata zamestnania.

Bezúčelový úver pre podnikateľov (so zabezpečením): Firemným klientom od apríla ponúkame Bezúčelový úver pre podnikateľov so zabezpečením až do výšky 200 tisíc eur a so splatnosťou až do 10 rokov.

Je určený na financovanie podnikateľských potrieb, pričom banka nesleduje využitie úverových prostriedkov. Ak sa klient rozhodne úver zabezpečiť nehnuteľnosťou, môže ho získať s vyšším limitom a s výhodnejšou úrokovou sadzbou v porovnaní s nezabezpečeným variantom.

Voľba bankoviek: V marci spustila Slovenská sporiteľňa ako prvá banka na Slovensku bankomatovú službu Voľba bankoviek. Vďaka nej si majitelia platobných kariet môžu vyberať bankovky v takých hodnotách, aké im práve vyhovujú.

Termínovaný vklad: V roku 2009 sa zmenila situácia na medzibankovom peňažnom trhu v dôsledku prebytku likvidity a sadzby pri krátkodobých vkladoch výrazne klesli. Klienti Slovenskej sporiteľne preto menili svoje preferencie a na zhodnocovanie peňazí si vyberali dlhodobejšie vkladové produkty.

Termínovaný vklad, ktorý predstavila Slovenská sporiteľňa na konci leta, garantuje úrok 3 % ročne počas troch rokov. Záujemcovia si ho môžu zriadiť v ktoromkoľvek obchodnom mieste banky alebo prostredníctvom elektronického bankovníctva hoci z pohodlia svojho domova. Za zriadenie ani vedenie vkladového účtu sa neplatí. Jedinou investíciou je vklad na tento účet, a to vo výške aspoň 500 eur.

HZL, dlhopisy: Slovenská sporiteľňa v roku 2009 ponúkala klientom Hypotekárne záložné listy v objeme 100 mil. eur, z toho pre retail bolo určených 9 emisií v celkovom objeme 65 mil. eur.

Banka vydala pre retailových klientov aj dlhopisy, v hodnote 37 mil. eur. Päťročný dlhopis Best Garant – životné prostredie, ktorý banka vydala v októbri, dával možnosť získať atraktívny výnos, až 26 % za celé obdobie viazanosti.

Zaistené vklady: Zároveň sme vyhodnotili niekoľko veľmi úspešných produktov Zaistené vklady IV, V a VI, ktoré banka vyplácala v priebehu roka, priniesli klientom výnosy vo výške aj viac ako 20 %

Tatra banka

Odpovedá hovorca Boris Gandel:

Vkladné knižky: Boli určené pre klientov, ktorí uprednostňujú tradičné vkladové produkty. Vďaka príťažlivému dizajnu (diela akademických maliarov Kataríny Vavrovej, Petra Pollága, Ľuboslava Paľa) a zaujímavému zhodnoteniu sa stali v letných mesiacoch vyhľadávaným riešením pre dlhodobé zhodnotenie financií. Okrem atraktívneho dizajnu (ako jediná banka na Slovensku sme priniesli vkladné knižky s umeleckými dielami renomovaných autorov) sme s vkladnými knižkami priniesli klientom aj možnosť získať benefit v podobe bonusového 3-násobného úroku.

Prvý Riadený vklad: Veľmi dobre predávaným vkladovým produktom bol v októbri Prvý Riadený vklad, ktorého celkový výnos je ovplyvnený budúcim vývojom na svetových finančných trhoch. Návratnosť vkladu je garantovaná Tatra bankou. Riadený vklad v sebe spája garanciu vkladu a garanciu úroku a tiež možnosť získať dodatočný výnos vďaka aktívnemu riadeniu.

Finančná diagnostika: Bola uvedená v lete a stále patrí medzi kľúčové služby Tatra banky. Je určená pre klientov, ktorí majú záujem získať prehľad vo svojich financiách a mať ich pod kontrolou. Jej používanie sa nám doteraz veľmi osvedčilo, je to dobrý nástroj tak pre klienta ako aj banku s cieľom nájsť maximálne vyhovujúce riešenie.

Balíky služieb: V novembri uviedla Tatra banka nové balíky služieb pre individuálnych a firemných klientov. Pre individuálnych klientov je určený balík služieb Tatra Personal, ktorý ponúka úplne iný prístup k využívaniu denného bankovníctva, klientom poskytuje neobmedzené možnosti využitia každodenných bankových služieb. Pre klientov, ktorí ho používajú prináša neobmedzený počet transakcií cez Internet banking a mobil banking, neobmedzený počet platieb kartou, výberov z bankomatu, prijatých SMS správ, e-mailových výpisov, trvalých príkazov a inkás. Sporiaci systém a vlastné nastavenie voliteľného prečerpania prinášajú používateľovi ešte lepšie možnosti kontroly a využívania svojich financií. Pre firemných klientov sme priniesli balík služieb Tatra Business, ktorý firemným klientom poskytuje priestor na efektívnejšiu správu financií a vďaka modelu tzv. predplatených transakcií umožňuje znížiť firmám priemerné náklady za využívanie každodenných bankových služieb. Okrem vedenia firemného účtu, služieb elektronického bankovníctva prináša  firmám aj predplatenú hodnotu transakcií, na základe ktorej sa firma môže lepšie rozhodnúť pre správny typ tohto balíka služieb. Vybrať si pritom môže z piatich možností:

Spolu s novými balíkmi služieb sme predstavili aj úplne nový Program odmeňovania, prostredníctvom ktorého si individuálni ale aj firemní klienti môžu znížiť cenu za svoj balík služieb. Individuálny klienti o 50 alebo 100 % a firemní klienti o 50 %.  Nový Program odmeňovania je nastavený tak, že možnosť kvalifikovať sa naň má skutočne každý klient.

Všeobecná úverová banka

Odpovedá hovorkyňa Alena Walterová:

Flexivklad: Trojročný termínovaný vklad s možnosťou bezplatného výberu až 25% zo zostatku na účte dvakrát ročne. Produkt presne vystihol požiadavky klientov – zaujímavý výnos garantovaný na dlhú dobu a možnosť predčasného výberu bez sankcie. Záujem o flexivklad predčil naše očakávania.

Flexisporenie: Služba, umožňujúca klientovi si jednoduchým spôsobom odkladať bokom časť svojho príjmu. Princíp služby spočíva v tom, že pri každej platbe kartou sa cena nákupu zaokrúhli podľa výberu klienta na najbližšie 1, 5 alebo 10 euro a suma zaokrúhlenia sa prevedie na sporiaci účet so zvýhodneným úrokom (aktuálne 1,2% p.a.). Klient tak dokáže veľmi jednoducho a „bezbolestne“ sporiť. S lužba je výhodná najmä pre rodiny, ktoré si pravidelne neodkladajú väčšiu sumu peňazí, pretože im to ich rodinný rozpočet nedovoľuje a prostredníctvom týchto drobných zostatkov sú schopné si nejaké peniaze našetriť. Na druhej strane službu oceňujú aj ľudia s vyššími príjmami, ktorí nie sú natoľko disciplinovaní, aby si pravidelne a plánovane dokázali časť svojich peňazí odkladať bokom. Na službu máme veľmi pozitívne ohlasy a jej ocenením je aj to, že si ju adaptovala aj jedna z konkurenčných bánk J

Dve emisie Garantovaného vkladu: V júli sme priniesli emisiu, ktorej podkladové aktívum bol vývoj akciových indexov S&P 500, DJ EuroStoxx 50 a Nikkei 225.Celá emisia bola vypredaná. Banka pri nej každému klientovi garantuje 8%-né zhodnotenie vložených úspor, ktoré vyplatí postupne, po 2% v každom roku. Banka navyše každý rok vyplatí aj 4,25%-ný bonusový úrok, ak hodnota jednotlivých indexov bude vyššia ako na začiatku septembra 2009.

V novembri sme predstavili celkovo už štrnástu emisiu, ktorej zhodnotenie je tiež závislé od vývoja akciových indexov, tento raz S&P 500, DJ EuroStoxx 50 a Hang Seng. Ponúka pri trojročnej viazanosti celkovo až 15%-né zhodnotenie (5% p.a.). Úrok sa bude vyplácať každý rok a na jeho vyplatenie stačí, ak hodnota jednotlivých indexov v čase merania neklesne pod počiatočnú úroveň zo začiatku roka 2010. Aj v prípade nepriaznivého vývoja VÚB banka garantuje minimálne 4,5%-né celkové zhodnotenie (1,5% ročne). Táto emisia je ešte stále v predaji.

Bonusový termínovaný vklad: Jedná sa v podstate o 6 mesačný termínovaný účet, pri ktorom banka klienta odmieňa za vernosť a pri každej obnove vkladu mu k štandardnej úrokovej sadzbe pridá aj bonusovú sadzbu. Tá je najskôr 0,2% p.a. a pri každom ďalšom obnovení vkladu v plnej výške sa zvyšuje o 0,05% p.a.. Pri poslednom, piatom obnovení sa úroková sadzba zvýši o 0,4% p.a. Produkt je určený tým, ktorí aj napriek veľmi zaujímavým sadzbám pri dvoj- a trojročných vkladoch nechcú svoje úspory viazať na také dlhé obdobie. Ak sa rozhodnú po uplynutí polročnej viazanosti úspory nevybrať, banka ich odmení pri každej obnove vkladu.

FLEXI hypotekárne záložné listy: Garantujú celkovo 13,6%-né zhodnotenie počas obdobia štyroch rokov (3,4% p.a.), pričom úrok sa vypláca ročne. Novinkou, ktorá pri tomto type produktu nie je bežná, je záväzok banky odkúpiť záložné listy späť po dvoch rokoch,  ak klient o to prejaví záujem.

Flexiúčet – nové asistenčno-poistné služby + zvýšenie hranice na 6%-ný úrok: Flexiúčet je stále jediný účet na trhu, o ktorého zložení nerozhoduje banka, ale sám klient. Môže si vybrať, ktoré služby k účtu chce využívať a len za tie budete platiť. Zloženie účtu môže pritom kedykoľvek bezplatne zmeniť a najlacnejší účet dostane už za 1,23 EUR (37,05 Sk) mesačne. Klientom, ktorí si ho otvoria do konca roka ponúkame polročné poplatkové prázdniny a vybavíme za nich a jpresun z účtu z ich pôvodnej banky. Súčasne sme zvýšili odmenu pre aktívnych používateľov flexiúčtu. Suma, ktorá sa na účte úročí 6%-nou úrokovou sadzbou, stúpla zo 497 EUR (14 972,62 Sk) na 611 EUR (18 406,99 Sk). Mesačne tak klient môže zarobiť až 3 EUR, čo v praxi znamená, že väčšina našich klientov môže mať účet prakticky zdarma, pretože má zriadený flexiúčet tretej úrovne za 2,89 EUR mesačne.

Novinkou boli aj poistno-asistenčné služby: Tie klientom pomôžu riešiť havarijné situácie v domácnosti, či stratu osobných vecí ako sú doklady, mobil alebo kľúče. Súčasťou služieb je aj non-stop telefonická linka, na ktorej vám pomôžu nájsť vhodného opravára alebo remeselníka.

Start konto: Zrušili sme poplatok za vedenie účtu pre študentov (neštudenti platia mesačne 30 centov). K start kontu sme podobne ako k flexiúčtu pridali nové poistné služby, ktoré študentovi pomôžu v prípade straty dokladov, mobilu či kľúčov.

Senior konto: Účet pre všetkých poberateľov dôchodkov sme rozšírili o internet banking bez zmeny ceny účtu (30 centov mesačne)

Šťastný mesiac: Služba umožňujúca klientovi berúcemu si spotrebný úver vynechať 1 mesačnú splátku ročne počas celej doby splatnosti úveru. Výška mesačnej splátky je v porovnaní s klasickým splácaním o málo vyššia, no vďaka tomu, že počet splátok je nižší, klient celkovo zaplatí na úrokoch menej. Ušetrí aj preto, že počas „šťastného mesiaca“ neplatí nielen splátku, ale ani poplatok za vedenie úverového účtu.

Dodatočné poistenie úverov: Poistenie schopnosti splácať úver bolo štandardne dostupné len pri žiadaní o úver. V reakcii na krízu sme klientom priniesli možnosť dopoistiť si aj existujúce úvery.

Považujete výsledky banky roka a poisťovne roka za dôležité pri rozhodovaní klienta?

View Results

Loading ... Loading ...

3 odpovede na “Bankové produkty: Bezpečné úvery, garantované investície a nové účty”

  1. Michal D. píše:

    A banky hlavne bojovali s premiérom o mladomanželské pôžičky, o poplatky za euromince a o úvery podnikateľom počas krízy….

  2. Čapko píše:

    ono je to tak, že banky môžu bojovať ale ako vravievali už naše prastaré matere, v spore banky vs. premiér má vždy premiér pravdu

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *