Nedeľa 22. septembra. Meniny má Móric

Banky hlásia: Dopyt po hypotékach neklesá

hypotéky

Stopercentné hypotéky už neexistujú, no záujem o hypotekárne úvery a zadlžovanie Slovákov pokračuje. Chýbajúce financie na kúpu nehnuteľnosti veselo vyriešia dodatočným zadlžením.

Dopyt po úveroch neklesá

Národná banka Slovenska obmedzila možnosť financovať kúpu nehnuteľnosti tzv. stopercentnou hypotékou, no záujem o financovanie neklesá. „V porovnaní s prvým polrokom roku 2018 sme nezaznamenali znížený dopyt klientov po hypotékach. Vzhľadom na rastúci príjem klientov sa hypotéky naďalej tešia záujmu. Neutíchajúca developerská výstavba rovnako podporuje ich poskytovanie. Výška samotného úveru je samozrejme ovplyvnená legislatívnymi obmedzeniami, ktoré boli implementované v posledných rokoch,“ hodnotí PR manažérka Tatra banky Linda Lalinská.

Pokles záujmu banky nezaznamenali aj preto, že sprísnenie pravidiel na získanie hypotéky sa do reálneho obmedzenie ich dostupnosti zatiaľ veľmi neprejavilo. Potvrdzuje to aj Dominik Miša z VÚB: „Záujem o hypotéky, vzhľadom na výhodné úrokové sadzby, pretrváva. Väčšina záujemcov svoj úver na bývanie dostane,“ konštatuje. NBS totiž síce sprísnila pravidlá na získanie hypotéky v júli minulého roka, ich nábeh však je len postupný. Určité ochladenie trhu už bolo možné pozorovať v závere minulého roka, keď nedošlo k tradičného koncoročnému záverečnému špurtu. Naplno sa obmedzenia prejavia až v júli tohto roku.

Napriek opatreniam zo strany NBS sa tak zadlžovanie Slovákov nezastavilo. D. Miša odhaduje: „Dopad zmien by sa mal prejaviť až v čase ich plnej účinnosti od 1. júla, kedy by malo dôjsť k miernemu spomaleniu rastu úverov, ktorý je momentálne nadmerný.“ Očakáva však, že ani po tomto dátume dopyt po úveroch neprepadne. „NBS predpokladá, že tempo rastu úverov napriek tomu zostane jedno z najrýchlejších v rámci EÚ,“ dodáva.

Pripúšťa však, že k istým obmedzeniam prísť môže: „Obmedzenia sa budú týkať skupín klientov, ktorí správne nevedia odhadnúť, na čo ešte majú. Nemusí to znamenať, že úver nedostanú, len ho dostanú v inej výške, než si predstavovali a tomu budú musieť prispôsobiť aj svoju budúcu nehnuteľnosť.“

Dofinancovanie hypotéky sa rieši ďalším úverom

Od januára tohto roku tak už hypotéku na viac ako 80 percent hodnoty zakladanej nehnuteľnosti môže podľa nových pravidiel dostať len 25 percent žiadateľov. Od júla to bude už iba 20 percent.

To v praxi znamená, že zvyšok ceny nehnuteľnosti si musia ľudia dofinancovať vlastnými zdrojmi, respektíve hypotéku kombinovať so spotrebným úverom. Jeho získanie sa však tiež sťažilo, pretože NBS bankám predpísala, aké celkové úverové zaťaženie klientov môžu akceptovať.

„Klienti si môžu na dofinancovanie rozdielu kúpnej ceny využiť zvýhodnený bezúčelový spotrebný úver, podmienkou je kvalifikovanie sa na daný produkt v rámci legislatívnych obmedzení,“ konštatuje L. Lalinská.

Samotná možnosť čerpať úvery je tak obmedzená maximálne do výške osemnásobku ročného príjmu žiadateľa. Každá banka si zadlženie overuje v úverovom registri. Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank dodáva, že klientov overujú pri každom úvere až na jednu výnimku: „Výnimkou sú len úvery určené na refinancovanie už v minulosti poskytnutého úveru.“

Časť klientov sa tak kvôli novým limitom pri LTV (hodnote úveru k zakladanej nehnuteľnosti) musí zaviazať k úverom dvom, pričom dodatočný úver má často podstatne vyššie úročenie ako samotná hypotéka. Výsledkom tak môže byť, že klienti na úrokoch platia omnoho viac ako v časoch stopercentných hypoték. Dopad na rozpočty dlžníkov je v tomto prípade rádovo vyšší ako v minulosti.

Ďalšou možnosťou ako dofinancovať hypotéku, je začať si s dostatočným časovým predstihom sporiť. Daniela Vlčková z Wüstenrot stavebnej sporiteľne hovorí: „Vzhľadom na potrebu vlastných zdrojov opäť stúpa význam stavebného sporenia, ktoré umožňuje klientovi získať požadovaný finančný základ.“ Na sporenie je však potrebné myslieť omnoho skôr, ako si človek chce zaobstarať bývanie.

Vlastné prostriedky je potrebné použiť ako prvé

„K žiadosti o hypotekárny úver je potrebné doložiť doklady totožnosti, doklady k nehnuteľnosti a doklady k príjmu, ak si ho banka nedokáže overiť z verejne dostupných databáz,“ rekapituluje postup L. Lalinská.

Každá banka si overuje aj to, či majú klienti naozaj dostatok dodatkového kapitálu na dofinancovanie hypotéky: „Pri schvaľovaní hypotéky, kde je účelom úveru nadobudnutie nehnuteľnosti, je pre banku dôležitým dokladom k posúdeniu a čerpaniu hypotéky kúpno–predajná zmluva, časť Platobné podmienky. Banka preveruje najmä, či je vykrytá celá kúpna cena, ako boli alebo budú vyplatené vlastné prostriedky, pričom čerpaním hypotekárneho úveru by sa mal celý obchod uzatvárať,“ hovorí D. Miša. To, či je suma vykrytá úsporami, alebo ďalším úverom, nie je v tomto prípade rozhodujúce.

Keďže sa sprísnili požiadavky bánk na príjem dlžníkov, situácia sa skomplikovala najmä tým, ktorí majú problém príjem zdokladovať. „Ide predovšetkým o klientov, ktorých prijem nie je možné overiť v Sociálnej poisťovni. V takýchto prípadoch je potrebné, aby klient predložil potvrdenie o príjme, v prípade podnikateľov je od januára akceptované aj Potvrdenie o výške dane na základe podaného daňového priznania a potvrdenie o zaplatení dane, vydávané Finančnou správou SR,“ hovorí D. Miša z VÚB o zmenách, ktoré niektorým žiadateľom môžu skomplikovať cestu k peniazom.

Získanie úveru je problematické aj vtedy, keď človek už mal v minulosti problém so splátkami. „Najčastejšími dôvodmi zamietnutia úveru je história splácania úverov s omeškaním ale aj nízke príjmy v kombinácii s vysokými záväzkami, kedy už klientovi nevyjdú z príjmu voľné prostriedky na splácanie nového, požadovaného úveru,“ uzatvára Z. Ďuďáková.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *