Piatok 25. septembra. Meniny má Vladislav

Banky sprísnili podmienky na získanie hypotéky. Úverový kolotoč sa však nezastavil

Banky Marek Mittaš 10.07.2020 | 00:00 0 Komentárov

Banky reagovali na pandémiou COVIDu-19 rýchlou zmenou kritérií pre poskytovanie úverov. Situácia, ktorá nastala, sa premietla do sprísnenia pravidiel. Úvery sú lacné stále, avšak už nie dostupné pre každého.

Prakticky všetky banky od začiatku koronakrízy výrazne sprísnili podmienky hypoték. Je to logický krok, ktorým sa potrebujú chrániť pred rizikovými úvermi. Hrozí, že v dôsledku koronakrízy príde k nárastu nezamestnanosti a vzrastie aj riziko nesplácania úverov. Preto sa banky prirodzene už teraz snažia čo najviac znížiť riziko, že sa im požičané financie nevrátia.

„Samotný objem odložených splátok sa odhaduje na úrovni 800 miliónov eur. Otázkou je, čo sa bude diať po ukončení odkladu splátok,“ pýta sa finančný sprostredkovateľ Patrik Kunzo. Banky sa na to pripravujú už dopredu sprísnenými opatreniami.

Radikálne kroky počas pandémie

Časť bánk počas krízy zvýšila úrokové sadzby, niektoré takmer na dvojnásobok. Plošný rast sa však nekonal. Priemerná sadzba na nových úveroch stúpla v apríli z marcového 1,02 percenta na 1,09 percenta a na tejto úrovni zostala aj v máji. Teda žiadny dramatický nárast.

Banky však zmenili optiku pri pohľade na žiadateľov o úvery. „Rizikovými sa stali hotely, reštaurácie, cestovný ruch a maloobchod, ale aj finančné služby. Viaceré banky úplne prestali akceptovať príjem zo zahraničia a príjem dočasných agentúrnych zamestnancov. Konateľom jednoosobových eseročiek namiesto dovtedy bežných 50 percent obratu začali niektoré uznávať len desať percent,“ hovorí o situácii bezprostredne po vypuknutí pandémie Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

„Aktuálne neposudzujeme žiadosti o hypotekárne úvery, ak žiadateľ napríklad dokladuje príjem zo zahraničia, prípadne je v niektorých prípadoch znížené LTV – teda maximálna výška hypotéky v pomere k zakladanej nehnuteľnosti,“ dodáva Anna Jamborová z ČSOB.

Ďalším reštriktívnym krokom tak bolo zníženie miery financovania. Aj keď naďalej zostáva oficiálnym štandardom hypotéka vo výške 80 percent hodnoty nehnuteľnosti, na trhu sú aj banky, ktoré tie najnižšie sadzby poskytujú len pri 50 percentných hypotékach.

Banky sa teda zamerali na zmierňovanie rizika odstrihnutím klientov z rizikových skupín a požiadavkou vyššej zálohy v podobne zakladanej nehnuteľnosti. Cenu úverov zvyšovali najmä nepriamo.

„Banky úvery naďalej schvaľujú, ale už si ich nechávajú viac zaplatiť aj v podobe ďalších produktov zo svojej ponuky, čo samotný úver iba predražuje. Od klienta môžu požadovať zakúpenie aj iných produktov ako je napríklad poistenie k úveru alebo životné poistenie,“ dodáva P. Kunzo

Klesá záujem o spotrebné úvery

Neistota zo straty zamestnania a obavy z druhej vlny držia v neistote rovnako banky tak aj klientov. „Je pochopiteľné, že počas koronakrízy záujem o hypotéky klesol. V porovnaní so začiatkom roka je záujem stále mierne utlmený, hypotekárna aktivita obyvateľstva sa rozbieha pozvoľne,“ hovorí Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank.

Slováci sú okrem toho opatrnejší aj pri požičiavaní si na spotrebu. „Záujem o hypotekárne úvery je aktuálne u nás síce na podobnej úrovni ako pred vypuknutím pandémie, vidíme však opatrnejší prístup klientov v prípade spotrebných úverov,“ potvrdzuje pokles záujmu zadlžovať sa A. Jamborová.

Firemná klientela ťaží z vládnej podpory

Podmienky sa však nesprísnili celoplošne pri všetkých úveroch. Vláda sa snaží motivovať banky, aby neprestali s poskytovaním firemných úverov. S cieľom naštartovať ekonomiku majú práve firmy ľahšiu cestu k získaniu likvidity pomocou úveru.

„Čo sa týka firemnej klientely, úvery so štátnou garanciou sú čerstvou novinkou v produktovom portfóliu a v týchto dňoch tvoria prevažnú väčšinu novoposkytnutých úverov,“ vysvetľuje Zuzana Žiaranová z Tatra banky.

„Korporátnym klientom počas krízy aj naďalej poskytujeme financovanie či už prevádzky alebo investícii. Pri novom financovaní je samozrejme každý prípad, projekt a zámer posudzovaný. Dobre zámery firiem banka podporuje naďalej tak, ako v minulosti. V tom nedochádza k nijakej zmene,“ ubezpečuje Marta Cesnaková zo Slovenskej sporiteľne.

„Úvery korporátnym klientom vrátane faktoringových a leasingových produktov v prvom štvrťroku medziročne vzrástli o 14 percent , teda o 0,5 mld. eur a dosiahli úroveň 3,8 miliardy eur,“ dodáva.

„Pri firemnej klientele evidujeme aj zvýšený záujem o preklenovacie úvery SIH antikorona záruky, kde budeme v najbližších dňoch žiadať už o tretie navýšenie prostriedkov. V priebehu budúceho týždňa budeme spúšťať aj žiadosti o veľkú garančnú schému, ktorá je určená aj na prevádzkové alebo obnovovacie investície. Očakávame veľký záujem zo strany firemných klientov,“ odhaduje vývoj situácie v segmente biznis úverov Lucia Luptáková z VÚB.

Úvery zostanú lacné, no získať ich bude zložitejšie

O ďalšej dostupnosti úverov nerozhodne len epidemiologická situácia, ale aj reálny pohľad na zlyhané úvery. Domácnosti dostali odkladom splátok dodatočný čas, aby dali svoje financie do kopy. Riešenie problému sa tak o niekoľko mesiacov odložilo. Percento zlyhaných úverov bude potom pravdepodobne rásť.

V blízkej budúcnosti to môže pribrzdiť rozbehnutý vlak poskytovania lacných hypoték. „Národná banka Slovenska vo svojich analýzach odhaduje, že počet ohrozených domácností sa zvýši o 35 až 48 tisíc. Z hľadiska príjmov sú paradoxne riziku vystavení najmä ľudia v strednej platovej triede, ktorí zarábajú okolo 1000 až 1400 eur mesačne,“ hodnotí P. Kunzo.

Preto ešte nie je jasné, aký smerom sa budú uberať úrokové sadzby pri hypotékach alebo pri iných typoch úverov. V prospech lacných hypoték bude naďalej hrať politika Európskej centrálnej banky. „Oficiálne úrokové sadzby ECB sa tak skoro zvyšovať nebudú. Podľa odhadov našej materskej banky Intesa Sanpaolo bude ECB najbližšie tri roky naďalej držať svoje kľúčové sadzby na aktuálnych historických minimách,“ hovorí L. Luptáková.

Nemusí to však vôbec znamenať lacnejšie úvery pre každého. „Úrokové sadzby pre klientov smerom nahor budú tlačiť rizikové náklady. Bankám stúpnu straty z nesplácaných úverov a na ne si budú musieť vytvoriť rezervy. Za prvých päť mesiacov tohto roka tieto rezervy v bankovom sektore medziročne stúpli zhruba štvornásobne,“ dodáva L. Luptáková.

To všetko hovorí o rastúcej opatrnosti. Okrem bánk by mali byť pri zadlžovaní opatrní aj klienti.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

Social media & sharing icons powered by UltimatelySocial