Streda 18. októbra. Meniny má Lukáš

Banky sú vraj hysterické – nechcú, aby im zákon určoval obsah balíkov služieb

Medzi vládou a bankami vznikol nový spor. Ministerstvo financií chce zákonom vstúpiť do produktovej politiky bánk a určiť obsah základného balíka služieb. Bankárom sa zdá nový balík nereálny. Oveľa viac ich však pobúrilo, že návrh išiel na vládu poza ich chrbát. Rezort financií to odmieta a tvrdí, že reakcia bánk je hysterická.

Slovenská banková asociácia sa na svojej tlačovej besede odvolala na memorandum o spolupráci počas krízy, podľa ktorého má vláda spolupracovať s bankovým sektorom pri tvorbe legislatívy. Zmienka o rovnakých balíkoch služieb však nebola súčasťou návrhu Zákona o spotrebiteľských úveroch, ktoré SBA pripomienkovala. Ministerstvo financií návrh rozšírilo o novelu zákona o bankách až na poslednú chvíľu. V reakcii na obvinenia zdôraznilo, že bankárov informovali na neformálnych stretnutiach.  

Banky nechcú klientov na pobočkách

Jadrom sporu teda nie je zákon o úveroch, ale navrhovaná povinnosť rovnakého balíka služieb. Cieľ navrhovateľa je jednoduchý – poskytnúť klientovi možnosť porovnať výhodnosť bežného účtu. Ak zákon prejde, všetky retailové banky budú musieť poskytovať rovnaký základný balík služieb. Podľa týždenníka Trend by malo byť súčasťou takéhoto balíka okrem neobmedzeného počtu transakcií kartou a cez internet aj 36 operácii na pobočke.

Práve transakcie na pobočke patria k najvážnejším výhradám bankárov – bankám totiž zvyšujú náklady: na personál, na tlačivá a ich archiváciu, na transport peňazí a podobne – aj preto sa snažia motivovať klientov k zadávaniu príkazov cez internet. Nech to znie akokoľvek čudne, banky naozaj neradi vidia klientov na pobočkách a preto im – zdanlivo absurdne – spoplatnia aj vklad v hotovosti.

V prvom momente by sme mohli očakávať, že ak banky budú musieť do základných balíkov zakomponovať aj hotovostné transakcie, náklady prenesú do vysokej ceny balíka. Ibaže ministerstvo očakáva zlacnenie. V takom prípade je možné, že banky prenesú zvýšené náklady do iného bežného produktu, napríklad do spotrebného úveru. Reálne sa tak môže stať, že zákon, ktorý má chrániť klienta v oblasti úverov, mu úvery predraží – pre sporný návrh o základných balíkov. To je však samozrejme iba špekulácia autora tohto článku.

Pravdu majú banky aj ministerstvo

Ministerstvo financií, ktoré chce takto zaviesť prehľadnosť a dostupnosť bankových služieb, má pravdu, ak tvrdí, že viaceré banky už dnes ponúkajú v základnom balíku široký rozsah služieb a to v niektorých prípadoch za veľmi výhodnú cenu. Napríklad v ČSOB, OTP či mBank môže mať klient (po splnení určitých podmienok) účet zadarmo. Transakcie na pobočke sú však špecifické a napríklad mBank si účtuje poplatok za transakcie cez call centrum. Výhodou súčasnej situácie je, že rozdielne balíky základných služieb vyhovujú rozdielnym potrebám klientov.     

Ako to už býva, ani banky však nie sú úplne nevinné. Prezident Slovenskej bankovej asociácie Igor Vida je zároveň šéfom Tatra banky. A práve v konaní tejto inštitúcie môžeme paradoxne vidieť náznak ospravedlnenia bezprecedentného kroku štátu diktovať zloženie produktu. Tatra banka totiž pred časom nahradila všetky doterajšie balíky služieb jedným, za ktorý klient zaplatí mesačne zhruba 5 eur (v rámci vernostného programu sú možné zľavy). Päť eur teda zaplatí aj klient, ktorému príde na účet výplata, na druhý deň si ju celú vyberie v bankomate a účet už ďalej nevyužíva. Sociálna vláda by povedala, že takéhoto klienta treba chrániť. My tvrdíme, že takýto klient by mal využiť trh a odísť do banky, v ktorej zaplatí oveľa menej – primerane využívaním službám. Na druhej strane, sú tu klienti, pre ktorých je 5 eurový balík výhodnejší ako predchádzajúci. A keby aj nie, na nevydarenú službu má banka doplatiť odchodom klientov, nie zákonným obmedzením.

Boj s bankami sa ťažko vyhráva

Štátny tajomník ministerstva financií (a politický nominant) Peter Kažimír trošku predvolebne tvrdí, že reakcia bánk je hysterická a je dôkazom, že ministerstvo trafilo v záujme ochrany spotrebiteľa presne. V reakcii sa žiada zopakovať už viackrát povedané: ak banky dostanú priveľa povinností, budú hľadať spôsoby ako ich obísť, ak im vzniknú ďalšie náklady, budú hľadať spôsoby, ako ich preniesť na klienta. V prípade mimoriadneho zhoršenia podmienok pre podnikanie odídu z trhu.

Pokiaľ sledujeme dobro spotrebiteľa, boj s bankami sa ťažko vyhráva  – snáď len vytvorením podmienok pre dokonalú konkurenciu. Áno, klienta treba chrániť a divoký finančný biznis regulovať. Ibaže aj spôsob je tak trochu divoký a mierne zaváňa centrálnym plánovaním. Navyše, ak budú mať banky rovnaké balíky – dá sa tušiť, že aj cena bude rovnaká. A akú bude mať potom klient možnosť výberu? Nie je rozumnejšie namiesto priveľkej legislatívnej iniciatívy postupne budovať finančnú gramotnosť Slovákov? Žiaden zákon totiž neochráni „hlúpeho klienta“.    

Čo prináša návrh zákona o spotrebiteľských úveroch

Prísnejšie podmienky pre reklamu : Pokiaľ reklama obsahuje informáciu o výške úroku, musí „zrozumiteľne, stručne a zreteľne vo forme reprezentatívneho príkladu obsahovať informácie o fixnej alebo variabilnej úrokovej sadzbe, o poplatkoch, výšku úveru,
RPNM, dobu splatnosti, počet splátok a ďalšie naviazané produkty (napríklad poistenie).“

Ochrana pred úverovou pascou : Veriteľ má povinnosť posúdiť bonitu žiadateľa. Podľa MF môže tento postup prispieť k obmedzeniu dlhu tých domácností, ktoré by sa mohli ocitnúť v sociálnej núdzi.

Podmienky predčasného splatenia: Návrh zákona podrobnejšie upravuje podmienky predčasného splatenia úveru, keď je veriteľovi poskytované právo na odškodnenie prípadných spravodlivých a objektívne odôvodnených nákladov spojených s predčasným splatením úveru.

Právo odstúpiť od úveru : Spotrebiteľ má právo na odstúpenie od úverovej zmluvy do 14 kalendárnych dní od jej uzavretia. Tento krok nemusí byť spotrebiteľom nijak odôvodnený a veriteľ nesmie voči nemu v tomto prípade uplatniť akúkoľvek sankciu.

Aký bol rok 2009 po finančnej stránke?

View Results

Loading ... Loading ...

4 odpovede na “Banky sú vraj hysterické – nechcú, aby im zákon určoval obsah balíkov služieb”

  1. Dalida píše:

    To celé je oveľa zložitejšie…. vláde čerta záleží na tom, aké sú bankové produkty, poplatky, atď. Vláda teraz pred voľbami potrebuje, aby banky na ten hlúpy vládny návrh hlasno zareagovali a následne sa ľudia na banky rozčertili. Však ľudia vždy mali, majú a budú mať pocit, že ich banky okrádajú. A kedy je – zjednodušene povedané – príhodnejší čas na to, aby sa vzťahy medzi bankami a ľuďmi opäť naštrbili, keď nie pred voľbami?? Však dobrý premiér chráni ľudí pred zlými bankármi. Kto vie čo len trochu počítať, ľahko si zráta, že bankárov v tom najširšom zmysle slova sú tisícky a potenciálnych voličov vládneho Smeru-SD milióny….

    • Michal D. píše:

      Ono je to ešte zložitejšie. Bankám v podstate nevadí, že si na nich vláda robí politickú kampaň. Oni potrebujú, aby sa neobmedzili podmienky pre ich podnikanie. Pokiaľ vláda robí bububu a nakoniec sa nič nezmení – spokojná je vláda aj banky.

  2. Miloš píše:

    Nezabúdajme, že šecko čo robí táto vláda, robí pre blaho pracujúceho ľudu. A s tým sa veru ťažko bojuje. Veď ktorý pracujúci ľud sa nechce mať lepšie? Aj bankám – presne v rozmedzí tejto tézy – sa vláda snaží pristrihnúť krídelká.

  3. Bumbes píše:

    Už starí Rimania hovorievali: Keď sa blížia voľby, dávajte si pozor na Fica!

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *