Piatok 14. augusta. Meniny má Mojmír

Banky začali po kríze opäť uvoľňovať úverové štandardy

Situácia na hypotekárnom trhu sa zlepšuje. Banky uvoľňujú kritériá, ktoré sprísnili počas koronakrízy. Úvery sú tak znova dostupnejšie.

Slovenské banky sprísnili počas koronakrízy podmienky na získanie hypotéky. Chceli sa ochrániť pred možným rizikom nesplácaných úverov. Stopku tak dostali napríklad pracovníci s príjmom zo zahraničia, či ľudia pracujúcich v odvetviach ako ubytovanie, stravovanie, či cestovný ruch. Zásadne sa zhoršili aj podmienky na získanie hypotéky pre podnikateľov, či SZČO.

Teraz sa ale zdá, že sme z najhoršieho vonku. Banky opäť otvárajú svoje úverové štandardy smerom k náboru nových klientov. “Niektoré banky pristúpili k uvoľneniu dočasných opatrení,” hovorí úverová analytička spoločnosti Fincentrum, Zuzana Šimonová.

Na hypotéku sa kvalifikuje viac žiadateľov

Vysvetľuje, že úverové inštitúcie zmiernili napríklad akceptáciu príjmov zo závislej činnosti pre klientov, ktorí pravidelne dochádzajúci za prácou z ČR, z Maďarska a Rakúska. „Uvoľňujú obmedzenia aj v prípade príjmov opatrovateliek v Rakúsku, ktorý je štandardne posudzovaný ako príjem zo zahraničia z podnikateľskej činnosti,“ sumarizuje analytička.

Spomedzi ďalších ústretových krokov menuje napríklad aj akceptovanie príjmu z OČR spôsobenom pandémiou. Hoci teda človek nedostáva plnú mzdu, niektoré banky sú ochotné akceptovať aj jej náhradu vyplácanú Sociálnou poisťovňou. „Je však potrebné myslieť na to, že priemerný mesačný príjem zníži bonitu klienta, čo bude mať vplyv na výšku úveru,” upozorňuje Z. Šimonová. Dodáva, že podmienkou je, aby v čase podania žiadosti o úver mal žiadateľ mzdu minimálne za jeden mesiac už poukázanú na účet.

Podnikatelia to však majú ešte stále ťažké, najmä tí, ktorí pôsobia v krízou najviac postihnutých odvetviach. Okrem firiem sú znevýhodnení aj zamestnanci, ktorí v týchto sektoroch pracujú.

„Spoločným menovateľom vo všetkých bankách je to, že ku klientom pristupujú veľmi individuálne, pričom rozhodujú aj malé detaily v hodnotení klienta. Ak klient v jednej banke nesplní podmienky na získanie úveru, v druhej banke podmienky splniť môže. Takže dnes je oveľa dôležitejšie banky porovnávať,“ zdôrazňuje Martin Švidroň z portálu FinancnaHitparada.sk.

Postupný návrat LTV na predchádzajúce úrovne

Pozitívnou správou je, že banky opäť zvyšujú hranicu akceptovaného LTV. Sú teda ochotné financovať vyšší podiel z hodnoty kupovanej nehnuteľnosti. Kým počas krízy banky znížili LTV z 80 na 70 či len na 60 percent, situácia sa začína zlepšovať. Žiadateľom tak môže stačiť na kúpu nehnuteľnosti opäť „len“ 20 percent kúpnej ceny z vlastných peňazí.

„Banky už posúvajú pomer LTV do predkoronových čias. V prípade výbornej bonity už sa dá získať dokonca LTV aj vo výške 90 percent, napríklad v prípade bytov v krajských mestách a v lukratívnych lokalitách. Klienti ale musia mať na pamäti, že čím vyšší pomer, tým vyššia riziková prirážka k úrokovej sadzbe,“ upozorňuje M. Švidroň.

Parametrom, ktorý ani počas krízy výrazne neutrpel, sú hypotekárne sadzby. Úroky dosiahli svoje historické dno vo februári tohto roku na úrovni 1,02 percenta. Počas krízy – v apríli a máji – sa zvýšili len mierne – na 1,09 percenta. Hypotéky tak aj napriek kríze zásadne nezdraželi. Úroky drží totiž pri zemi menová politika Európskej centrálnej banky a zároveň aj konkurenčný boj medzi bankami.

Straty je zatiaľ ťažké odhadnúť

Banky ťažké časy ešte len čakajú. Zatiaľ nevedia odhadnúť, ako veľmi sa pandémia dotkla ich biznisu. Až 160 tisíc dlžníkov má momentálne zmrazené splátky úverov. Nie je teda jasné, koľkí z nich budú schopní splácanie opäť naštartovať. Banky preto už teraz začínajú vytvárať rezervy na zlyhané úvery.

NBS odhaduje, že najviac ohrození sú ľudia v strednej príjmovej skupine – od tisíc do 1400 eur. Spoločnosť NPL Markets predpokladá, že koronakríza spôsobí na Slovensku nárast zlyhaných úverov na šesť percent. Vlani to pritom bolo 2,9 percenta.

Navyše nie je jasný ani dopad krízy na zamestnanosť. Vláda zatiaľ dotuje zamestnancov v pracovných miestach, čo bráni prirodzenému prepúšťaniu a nárastu nezamestnanosti. Po ukončení stimulov však môžu čísla nepríjemne vzrásť. Podľa prieskumu medzi analytikmi, ktorý pravidelne zostavuje NBS, by nezamestnanosť mohla do konca tohto roku vzrásť z predkrízových päť percent na zhruba 8,8 percenta.

Bez hypoték by banky neprežili

Banky však na druhej strane nemajú inú možnosť ako udržať úverový kolotoč v behu. Ich výnosy z úverov domácnostiam totiž vlani predstavovali až polovicu z celkových výnosov. Jednu miliardu dosiahli úrokové výnosy a ďalších sto milión výnosy z poplatkov a provízií. Dovedna teda 1,1 mld. eur príjmov spojených s úvermi domácnostiam. Tohto biznisu si teda banky nemôžu dovoliť zriecť sa. Naopak budú sa snažiť nájsť spôsob ako prežiť aj v nových podmienkach.

„Banky majú opätovne enormnú snahu úverovať, pretože v slovenskom prostredí je to ich najvýraznejšia aktivita. Preto sa budú snažiť odhryznúť čo najviac z úverového koláča poskytovaním čo najväčšieho objemu úverov,“ komentoval to pre Trend analytik spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Foto: Slovenská sporiteľňa

Jedna odpoveď na “Banky začali po kríze opäť uvoľňovať úverové štandardy”

  1. Vierka.R píše:

    V mojej banke mi hypotéku pred mesiacom zamietli. Ma zmysel teraz žiadať znova?

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

Social media & sharing icons powered by UltimatelySocial