Piatok 24. mája. Meniny má Ela

Bezplatný verzus platený účet – niečo za niečo

účet
Banky Marek Mittaš 15.03.2019 | 00:00 0 Komentárov

Mať účet v banke je možné mať i úplne zadarmo. Napriek tomu si niektorí priplácajú. Robia to z nevedomosti, alebo radi oceňujú kvalitu bankových služieb?

Základný bankový produkt nikomu príliš nevonia

Ak si chcete otvoriť bankový účet, na Slovensku sú v princípe tri možnosti. Môžete siahnuť po štandardnom spoplatnenom účte,  po účte bezplatnom alebo základnom bankovom produkte, určenom pre nízkopríjmových obyvateľov.

Posledne zmienená možnosť si na trhu uplatnenie príliš nenašla. Napríklad podľa Poštovej banky ju využíva ani nie 0,2 percenta zo všetkých klientov. Tento produkt bol donedávna učený pre ľudí s príjmom do 5 600 eur ročne. Od roka 2019 sa tento limit zvýšil na 1,1-násobok minimálnej mzdy, dnes teda 572 eur (6 864 eur ročne) alebo objem pripísaných prostriedkov na účte do 7 800 eur za rok.

Lýdia Žáčková z Poštovej banky si však nemyslí, že zmena pridá tomuto produktu na obľube: „Predpokladáme, že záujem o základný bankový produkt sa nezvýši ani po tom, ako sa zmenia podmienky na jeho využívanie.“ Dôvodom nezáujmu totiž nebola príjmová hranica, ale oklieštenosť služieb. Klienti už chcú dnes účet využívať aj inak ako len prijať platbu a zaplatiť.

To potvrdzuje aj Linda Lalinská z Tatra banky. Niektorí klienti tento produkt zanechali a radšej prešli na platený: „Máme skúsenosť napríklad s tým, že klienti so základným legislatívnym účtom prešli neskôr na bežný účet s balíkom služieb, nakoľko služby obsiahnuté v základnom legislatívnom účte nepokrývali všetky ich potreby.“ Práve lepšie funkcie, viac možností, mobilné aplikácie, či kvalitné služby sú motiváciou k tomu, že si klienti za účet priplatia, prípadne hľadajú iné riešenia.

Neplatiť je veľké lákadlo

Okrem základného bankového produktu je možné sa účtu zadarmo dopracovať aj iným spôsobom. Na trhu existujú banky, ktoré si na bezplatných účtoch postavili svoj biznis plán. Ide o online banky, ktoré fungujú pri rádovo nižších prevádzkových nákladoch ako tradičné banky. Aktuálne na Slovensku pôsobia tri také: mBank, Fio banka a 365.bank. V minulosti z trhu odišlo Zuno, ING Bank a AXA Bank, ktoré tiež poskytovali bezplatné alebo nízkopoplatkové účty.

„Náš účet je hlavne zadarmo už zo svojej podstaty, nemusíte plniť akékoľvek podmienky. Povedali sme si, že nám nejde primárne o astronomické zisky, ale chceme naše služby ponúkať dostupné pre všetkých a bez zbytočných poplatkov a podmienok za bežné služby,“ vysvetľuje Jakub Heřmánek z Fio banky. Banka má dnes 900 tisíc klientov v ČR a na Slovensku z radov bežných občanov aj podnikateľov. mBank, ktorá na trhu pôsobí od roku 2007 má momentálne na Slovenská viac ako 290 tisíc klientov. 365.bank je z tejto trojice najmladšia. Na trhu pôsobí len od minulého roku.

Tieto banky si môžu dovoliť mať účty zdarma aj vďaka tomu, že fungujú pri nižších nákladoch. Napríklad prakticky bez pobočiek, či s nižším počtom zamestnancov. „Sme digitálna banka bez pobočiek, klient u nás rieši všetko prostredníctvom mobilnej aplikácie na pár klikov, vrátane zakladania účtu. Sme presvedčení, že základný bankový produkt, akým je účet, mobilná aplikácia a karta, by mal byť v dnešnej dobe bez poplatku,“ hovorí Linda Gáliková z 365.bank. V takom prípade klient musí počítať s tým, že všetko potrebuje riešiť elektronicky. Banka nemá žiadne pobočky. Pre niekoho výhoda, pre iného obmedzenie.

Účet zdarma má obvykle pár nevýhod

„Je vždy na rozhodnutí klienta, v ktorej banke si otvorí účet a bude využívať i ostatné služby a produkty. Banky ponúkajú rôzne funkcionality, ktoré môžu byť pre klienta tiež rozhodujúcim faktorom, nie vždy je to len samotná cena,“ vysvetľuje L. Lalinská, prečo si klienti aj napriek prítomnosti bezplatných účtov nakoniec vyberú spoplatnené.

účtom zdarma sú totiž často spojené isté obmedzenia. Napríklad menšia pobočková sieť alebo nedostatok vlastných bankomatov. Prípadne nemožnosť mať k účtu viacero kariet a podobne. Práve tieto funkcionality platené účty poskytujú. „Máme širokú sieť pobočiek, kde klienti vedia realizovať ihneď operácie ako vklady, výbery, prevody, taktiež nákup produktu, vieme im poradiť pri výbere a nastavení produktu. Máme širokú sieť bankomatov, kde si klienti vedia ihneď vybrať hotovosť, máme vkladomaty pre bezplatný vklad hotovosti,“ vymenúva výhody Dominik Miša z VÚB.

Rozdiely sú aj v dostupnosti a rozsahu ďalších služieb k účtu. „Ponúkame aj komplexný rozsah bankových služieb, čo najmä v prípade menších internetových bánk nie je štandardom. Napríklad zmenárenské služby, investičné služby, vinkulácie na účtoch a podobne,“ predstavuje doplnkové služby k platenému účtu Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne.

Aj platený môže byť zdarma

Treťou možnosťou ako si znížiť cenu za bežný účet, je po základnom bankovom produkte a účte v online banke, získať odmenu za využívanie služieb. V konkurenčnom boji s bezplatnými účtami však už dnes prakticky všetky banky umožňujú získať účet zo zníženým poplatkom, prípadne úplne zdarma. Určujú si však podmienky.

„Vďaka programu odmeňovania majú všetci klienti možnosť si poplatok za účet znížiť a získať tak zľavu vo výške 50 alebo 100 percent. Výška finálnej zľavy závisí od kombinácie veku klienta, aktívneho využívania inovácií a počtu produktových kategórií, ktoré má klient zriadené,“ vysvetľujem L. Lalinská.

Najčastejšie dávajú banky zľavu z poplatku za platby kartou, či obrat na účte a podobne. M. Cesnaková ilustruje príklad: „Ak klient v priebehu mesiaca zaplatí kartou nákupy v hodnote aspoň 200 eur, zrealizuje aspoň tri pravidelné platby na základe trvalých príkazov či inkás a pošle si peniaze na bezplatný sporiaci účet, za účet neplatí.“ To je však len jedna z možností a banky využívajú všemožné kombinácie, ako klient môže prísť k účtu bez platenia.

Pri výbere účtu je tak praktické neriadiť sa cenou, ale tým, ktoré z bankových operácií chce človek využívať. Až následne by sa mal zaujímať o možnosti, ako dostať vybrané služby lacnejšie alebo zdarma. Správnou kombináciou operácii môže každý na bankových poplatkoch ušetriť.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *